國(guó)外中小銀行成功實(shí)踐與城商行發(fā)展戰(zhàn)略袁迪

文檔來源為:從網(wǎng)絡(luò)收集整理 .word版本可編輯.歡迎下載支持 .國(guó)外中小銀行成功實(shí)踐與城商行發(fā)展戰(zhàn)略 袁迪近年來,城市商業(yè)銀行憑借對(duì)本地企業(yè)較強(qiáng)的風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)能力和評(píng)估能力,經(jīng)營(yíng)效益明顯提升,經(jīng)營(yíng)地域和業(yè)務(wù)規(guī)模迅速擴(kuò)展。但與此同時(shí)，城市商業(yè)銀行同質(zhì)化經(jīng)營(yíng)趨勢(shì)也愈加凸顯，成為城商行在激烈的銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)中的發(fā)展瓶頸，并受到業(yè)界的廣泛關(guān)注。盡管多數(shù)城市商業(yè)銀行已認(rèn)識(shí)到差異化經(jīng)營(yíng)的重要性，但受外部環(huán)境因素和自身因素的影響，城市商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)差異化、特色化經(jīng)營(yíng)仍面臨重重障礙。如何突破同質(zhì)化經(jīng)營(yíng)的重圍，實(shí)行差異化經(jīng)營(yíng)、創(chuàng)新產(chǎn)品及服務(wù)是城市商業(yè)銀行迫切需要解決的問題。筆者認(rèn)為，城市商業(yè)銀行可以考慮借鑒國(guó)外中小銀行的成功發(fā)展經(jīng)驗(yàn)，在銀行同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)中準(zhǔn)確定位，找出適合自身發(fā)展的途徑，實(shí)施專業(yè)化、精細(xì)化經(jīng)營(yíng)，努力培育自身特色和優(yōu)勢(shì)。國(guó)外中小銀行的成功實(shí)踐（一）美國(guó)的社區(qū)銀行。美國(guó)是實(shí)行以市場(chǎng)為導(dǎo)向的金融體系的典型國(guó)家，其銀行業(yè)結(jié)構(gòu)分散，中小銀行數(shù)量之多，堪稱世界之最。美國(guó)在銀行業(yè)監(jiān)管和統(tǒng)計(jì)口徑上，將資產(chǎn)規(guī)模小于10億美元的小商業(yè)銀行及其他儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)稱為社區(qū)銀行。這些社區(qū)銀行在特定地區(qū)范圍內(nèi)為當(dāng)?shù)刂行∑髽I(yè)、當(dāng)?shù)丶彝ズ娃r(nóng)戶提供個(gè)性化金融服務(wù)，并保持長(zhǎng)期業(yè)務(wù)合作關(guān)系，成為中小企業(yè)和個(gè)人客戶的主要金融服務(wù)與咨詢機(jī)構(gòu)。在業(yè)務(wù)范圍上實(shí)行差異化經(jīng)營(yíng)，文檔來源為:從網(wǎng)絡(luò)收集整理 .word版本可編輯.歡迎下載支持 .在大銀行不愿介入的居民小額零星貸款、中小企業(yè)的短期融資及不動(dòng)產(chǎn)貸款等方面發(fā)揮了主導(dǎo)作用，并從中受益。在鞏固傳統(tǒng)中小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)優(yōu)勢(shì)的同時(shí)，社區(qū)銀行進(jìn)行穩(wěn)步地域擴(kuò)張和有選擇性的業(yè)務(wù)創(chuàng)新，通過并購(gòu)獲得新網(wǎng)點(diǎn)和新業(yè)務(wù)相結(jié)合，提升原有網(wǎng)點(diǎn)的運(yùn)營(yíng)效率，實(shí)現(xiàn)有效價(jià)值增值，同時(shí)通過規(guī)模化擴(kuò)張，幫助中小企業(yè)在新的臺(tái)階上突破新業(yè)務(wù)的規(guī)模瓶頸，從而攤銷并購(gòu)成本。（二）德國(guó)的儲(chǔ)蓄銀行。德國(guó)是世界上銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)最為激烈的國(guó)家之一，主要分為商業(yè)銀行、儲(chǔ)蓄銀行和合作銀行三大類。其中，儲(chǔ)蓄銀行是德國(guó)最知名并最受歡迎的金融服務(wù)品牌，已經(jīng)成為德國(guó)銀行市場(chǎng)中一個(gè)不可忽視的元素。德國(guó)的儲(chǔ)蓄銀行受到政府保護(hù)，享受地方政府的財(cái)政補(bǔ)貼，但按照規(guī)定，儲(chǔ)蓄銀行只能在其所屬的行政區(qū)域里進(jìn)行經(jīng)營(yíng)、招攬客戶、發(fā)放貸款。它們不僅資助社會(huì)福利機(jī)構(gòu)、藝術(shù)文化事業(yè)，也是私人家庭及中小企業(yè)方面重要的資金提供者，德國(guó)每?jī)蓚€(gè)個(gè)體戶就有一個(gè)在接受儲(chǔ)蓄銀行提供的資金幫助。在必要時(shí)，一家儲(chǔ)蓄銀行只能通過與鄰近分行合并來擴(kuò)大經(jīng)營(yíng)區(qū)域。（三）日本的地方銀行。日本的中小銀行主要以地方銀行為代表。日本的地方銀行是將總行設(shè)在地方城市， 以總行所在的都道府縣為主要營(yíng)業(yè)地區(qū)的銀行。地方銀行主要吸收當(dāng)?shù)亻e散資金，又用于當(dāng)?shù)兀饕獮榈胤街行∑髽I(yè)提供貸款，大大地支持了文檔來源為:從網(wǎng)絡(luò)收集整理 .word版本可編輯.歡迎下載支持 .本地區(qū)產(chǎn)業(yè)和生活服務(wù)行業(yè)的生存和發(fā)展，具有鮮明的地方色彩，因而享有“故鄉(xiāng)銀行”的美譽(yù)。孟加拉國(guó)的鄉(xiāng)村銀行。孟加拉國(guó)的鄉(xiāng)村銀行又被稱為“窮人銀行”。鄉(xiāng)村銀行在成立伊始就具有很強(qiáng)的公益性質(zhì)，其服務(wù)對(duì)象主要集中在低端客戶，特別是小額貸款只發(fā)放給當(dāng)?shù)刎毨巳海J款者96%以上為農(nóng)村婦女，貸款金額不大，單筆貸款數(shù)額通常在50美元~100美元。鄉(xiāng)村銀行打破了借貸必須擔(dān)保和抵押的傳統(tǒng)，貸款無需抵押，而是利用鄉(xiāng)村“熟人社會(huì)”的特點(diǎn)，通過營(yíng)造相互制約和幫助的組織，在村民間建立互擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)互助監(jiān)督機(jī)制，既保證了貸款回收率，又保證了銀行的可持續(xù)發(fā)展，而且盈利與日俱增。國(guó)外中小銀行成功實(shí)踐的啟示（一）發(fā)揮與所在地區(qū)的契合優(yōu)勢(shì)，集聚客戶資源。在競(jìng)爭(zhēng)性的金融體系中，各種類型的金融機(jī)構(gòu)事實(shí)上都是依據(jù)自己特有的信息優(yōu)勢(shì)而生存發(fā)展的。 而中小銀行具有地區(qū)契合性優(yōu)勢(shì)， 能夠獲得通常很難量化、檢驗(yàn)和進(jìn)行組織的職級(jí)傳遞的 “軟信息”，這些軟信息是在銀行與企業(yè)、所有者和地方社團(tuán)多維度密切聯(lián)系中累積起來的，根據(jù)這些信息，中小銀行可以評(píng)估貸款風(fēng)險(xiǎn)和收益的平衡關(guān)系，并對(duì)其施以有效的管理。文檔來源為:從網(wǎng)絡(luò)收集整理 .word版本可編輯.歡迎下載支持 .（二）確立差異化的市場(chǎng)定位，確定合理目標(biāo)客戶群。中小銀行應(yīng)避免與大型銀行進(jìn)行正面競(jìng)爭(zhēng)，其自身實(shí)力決定了中小企業(yè)作為客戶發(fā)展重點(diǎn)是理想選擇。一方面，中小銀行規(guī)模較小、資金實(shí)力弱，無力單獨(dú)承擔(dān)較大項(xiàng)目和滿足較大企業(yè)的資金需求。另一方面，地方性中小銀行與地方經(jīng)濟(jì)聯(lián)系密切，也容易獲得地方政府的支持，同時(shí)具有管理層次較少、信息反饋靈活、金融交易成本低等特點(diǎn)，決定了其易于為地區(qū)中小企業(yè)提供服務(wù)。（三）豐富金融產(chǎn)品、創(chuàng)立差異化金融品牌，為中小企業(yè)提供特色金融服務(wù)。這是中小銀行實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展， 與大型銀行在激烈競(jìng)爭(zhēng)中贏得主動(dòng)、 擴(kuò)大市場(chǎng)份額的關(guān)鍵所在。 堅(jiān)持在中小企業(yè)服務(wù)方面形成專業(yè)化競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)和品牌效應(yīng)， 滿足中小企業(yè)融資的“小、快、靈”需求。（四）地域擴(kuò)張應(yīng)與業(yè)務(wù)拓展相結(jié)合。中小銀行在追求發(fā)展速度和資產(chǎn)規(guī)模的同時(shí)， 要不斷提高核心競(jìng)爭(zhēng)力， 塑造自身的品牌特色，在服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)和服務(wù)中小企業(yè)方面進(jìn)行有益探索，塑造自身品牌，形成一些好的做法和鮮明的經(jīng)營(yíng)特色。城市商業(yè)銀行差異化經(jīng)營(yíng)路徑選擇（一）立足市場(chǎng)定位，突出特色發(fā)展。城市商業(yè)銀行必須盡快轉(zhuǎn)變觀念，明確客戶定位，深入挖掘?yàn)橹行∑髽I(yè)服務(wù)的潛力，打造小微信貸隊(duì)伍亮點(diǎn)，建立差異化、特色化的品牌形象，提升文檔來源為:從網(wǎng)絡(luò)收集整理 .word版本可編輯.歡迎下載支持 .市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。根據(jù)不同行業(yè)、不同生命周期階段的中小企業(yè)的不同融資需求，創(chuàng)新出更多適合的、量身定制的融資產(chǎn)品。如創(chuàng)業(yè)初期中小企業(yè)因本身沒有可作抵押的資產(chǎn)，卻又需要融資，可以辦理股東個(gè)人或其它第三方財(cái)產(chǎn)擔(dān)保融資、中小企業(yè)聯(lián)保貸款、專利技術(shù)和特殊財(cái)產(chǎn)質(zhì)押融資；成長(zhǎng)期的中小企業(yè)如有庫(kù)存商品可以為其辦理商品融資，如有應(yīng)收賬款，可以以應(yīng)收賬款為還貸來源辦理專戶監(jiān)管貸款；成熟期中小企業(yè)由于銀企之間已有了相當(dāng)?shù)幕バ?，除了資產(chǎn)抵押貸款外，還可以辦理保證貸款、信用加擔(dān)保等多種組合貸款等。近年來，一些城市商業(yè)銀行圍繞突出服務(wù)中小企業(yè)、服務(wù)城鎮(zhèn)居民、服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)的專業(yè)特色，不斷加強(qiáng)金融創(chuàng)新和品牌建設(shè)，諸多為中小企業(yè)和居民開發(fā)的特色產(chǎn)品和服務(wù)已成為全國(guó)或區(qū)域內(nèi)的知名品牌。如北京銀行(9.68,0.02,0.21%)的“小巨人”、上海銀行的“成長(zhǎng)金規(guī)劃”等，都在中小企業(yè)當(dāng)中樹立了良好的口碑。（二）拓展農(nóng)村金融尋找業(yè)務(wù)藍(lán)海。近年來，國(guó)有商業(yè)銀行在縣域大量撤并機(jī)構(gòu)，而農(nóng)村信用社和郵政儲(chǔ)蓄銀行將貸款向少數(shù)企業(yè)集中，農(nóng)戶貸款覆蓋面偏低的問題沒有得到較好的解決。城市商業(yè)銀行應(yīng)適時(shí)介入以填補(bǔ)農(nóng)村資金供給不足的空缺，加大對(duì)新農(nóng)村建設(shè)的信貸支持力度，解決村鎮(zhèn)建設(shè)、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)的資金需求以及支持農(nóng)村文化教育事業(yè)的發(fā)展；與政策性支文檔來源為:從網(wǎng)絡(luò)收集整理 .word版本可編輯.歡迎下載支持 .農(nóng)業(yè)務(wù)相配套，代理政策性貸款等低風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)，利用自己的商業(yè)性貸款與政策性貸款相結(jié)合，更好地支持新農(nóng)村建設(shè)。滿足農(nóng)村日益多元化的金融需求，針對(duì)縣域優(yōu)質(zhì)個(gè)人客戶開發(fā)各類消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)，開發(fā)大型農(nóng)機(jī)具等生產(chǎn)資料的按揭貸款。利用自身業(yè)務(wù)種類、營(yíng)銷理念相對(duì)農(nóng)村機(jī)構(gòu)全面和先進(jìn)的優(yōu)勢(shì)，滿足縣域日益多元化的金融需求，從而擴(kuò)大社會(huì)影響力，開拓新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)，減輕其在城市市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)壓力。（三）發(fā)展零售業(yè)務(wù)，塑造特色銀行。城市商業(yè)銀行應(yīng)廣泛吸收國(guó)外商業(yè)銀行開發(fā)零售業(yè)務(wù)的經(jīng)驗(yàn)，立足于處理廣泛的現(xiàn)金業(yè)務(wù)和儲(chǔ)蓄賬戶業(yè)務(wù)，業(yè)務(wù)范圍主要包括個(gè)人儲(chǔ)蓄及支票賬戶、信用卡業(yè)務(wù)、個(gè)人（消費(fèi)）業(yè)務(wù)、個(gè)人代理業(yè)務(wù)、私人理財(cái)服務(wù)、可在一定程度上透支的貸記卡等。城市商業(yè)銀行應(yīng)抓住契機(jī)，根據(jù)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中人們的投資和融資需求，以個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)為龍頭，樹立自己的經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)。（四）利用資源優(yōu)勢(shì)打造特色產(chǎn)品。城市商業(yè)銀行除了在傳統(tǒng)的存貸款、結(jié)算等業(yè)務(wù)上需要精益求精之外， 更應(yīng)該在自己的市場(chǎng)定位方向上集中資源從事某一客戶群體的專業(yè)化經(jīng)營(yíng)，在這一過程中逐步形成自己在金融產(chǎn)品、經(jīng)營(yíng)管理、客戶服務(wù)等與其他商業(yè)銀行相異的特色金融產(chǎn)品。如面向市政工程，金融產(chǎn)品要體現(xiàn)財(cái)政性，與地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展相配套，與市政項(xiàng)目相匹配，靈活、高效地為地方排憂解難。面向市屬企業(yè)，城市商業(yè)銀行應(yīng)主要考文檔來源為:從網(wǎng)絡(luò)收集整理 .word版本可編輯.歡迎下載支持 .慮與相關(guān)部門合作設(shè)立新技術(shù)產(chǎn)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)擔(dān)?；穑稍摶馂橹行∑髽I(yè)提供擔(dān)保，有效解決科技型中小企業(yè)融資難題；與地方財(cái)政合作設(shè)立私營(yíng)企業(yè)融資擔(dān)?；穑瑤椭鉀Q私營(yíng)企業(yè)融資難題；成立中小企業(yè)服務(wù)中心，提供融資、咨詢、培訓(xùn)、擔(dān)保等一條龍服務(wù)。在個(gè)人金融服務(wù)方面，金融產(chǎn)品構(gòu)建要體現(xiàn)個(gè)性化，如代理保險(xiǎn)，開辦咨詢業(yè)務(wù)，重點(diǎn)為理財(cái)策劃。由此形成特色產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，并逐步打造具有高含金量的產(chǎn)品與服務(wù)品牌。（五）尋求跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)模式的突破。業(yè)務(wù)規(guī)模較小、經(jīng)營(yíng)管理水平一般的城商行，在跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)遭遇“封殺”的背景下，下一階段業(yè)務(wù)發(fā)展有可能面臨瓶頸，因此尋求跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)發(fā)展的新模式已成為城市商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的新課題?？鐓^(qū)域經(jīng)營(yíng)不僅僅是突破行政區(qū)劃在異地建立分支行，比如與其他地方中小銀行合資經(jīng)營(yíng)或合作經(jīng)營(yíng)，通過聯(lián)合實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)拓展，同樣也是跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)的方式，而且相比較而言成本更低廉、效率更高。比如，南京銀行(8.80,0.10,1.15%)與日照商行打造的跨區(qū)域聯(lián)合發(fā)展模式，為探索城商行發(fā)展模式開辟了嶄新道路。此外，村鎮(zhèn)銀行也是城商行實(shí)現(xiàn)跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)的合適方式。面對(duì)監(jiān)管部門對(duì)設(shè)立分支機(jī)構(gòu)審批政策的趨緊，越來越多的城商行選擇借道村鎮(zhèn)銀行，如包商銀行已在域外設(shè)立村鎮(zhèn)銀行 18家，并計(jì)劃于 2011

年底設(shè)立100家；有不少城商行發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的數(shù)量已經(jīng)超過

5家，這一趨勢(shì)還有增加之勢(shì)。文檔來源為:從網(wǎng)絡(luò)收集整理 .word版本可編輯.歡迎下載支持 .（六）注重人才的培育和儲(chǔ)備，為特色經(jīng)營(yíng)提供智力支撐。商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)歸根到底是人才的競(jìng)爭(zhēng)，人才是城市商業(yè)銀行生存和發(fā)展的第一要素。一方面要加強(qiáng)對(duì)人才的培養(yǎng)，合理