保險學(xué)課件華東理工易上力

保險學(xué)課件（華東理工易上力).

12/7/2022

目錄

第一篇保險基礎(chǔ)

Chap-1風(fēng)險與風(fēng)險管理

Chap-2保險的基本內(nèi)容

Chap-3保險合同（上）

Chap-4保險合同（下）

12/7/2022在絕望之中尋找希望人生終將輝煌

第二篇保險實務(wù)

Chap-5保險的購買

Chap-6業(yè)務(wù)承保與保險展業(yè)

Chap-7索賠與理賠

Chap-8再保險

第三篇保險類別（略）

Chap-9人身保險

Chap-10財產(chǎn)保險與責(zé)任保險

Chap-11信用證保險與保證保險

Chap-12社會保險

12/7/2022在絕望之中尋找希望人生終將輝煌

第四篇保險市場及其監(jiān)管（貫穿于前幾章）

Chap-13保險市場

Chap-15保險監(jiān)管

Chap-15保險政策與保險法律規(guī)范

第五篇保險學(xué)中熱點及前沿問題探討（自學(xué)及論文評述）

12/7/2022在絕望之中尋找希望人生終將輝煌導(dǎo)言

一、學(xué)習(xí)保險學(xué)的意義

1、對個人:(馬斯洛需求理論）u=f(x1,x2,…q1,q2……In)

(1)合理安排有限資金，降低人生成本

(2)就業(yè)的需要

2、對國家：（了解保險對于國家的意義）……許書P60

(1)促進(jìn)社會再生產(chǎn)：保證居民正常消費，擴(kuò)大就業(yè)，保障社會穩(wěn)定。

(2)促進(jìn)現(xiàn)代企業(yè)制度的建立、金融體制的改革與深化、資本市場的成熟與完善。

“Asknotwhatyourcountrycandoforyou,askwhatyoucandoforyourcountry”.—JohnKennedy12/7/2022在絕望之中尋找希望人生終將輝煌二、學(xué)習(xí)保險學(xué)的方法

1、積極的心態(tài)（PMA）何為積極的心態(tài)，且看此詩：龜雖壽神龜雖壽，猶有競時。騰蛇乘霧，終成土灰。老驥伏櫪，志在千里。烈士暮年，壯心未已。盈縮之期，不但在天。養(yǎng)怡之福，可得永年。幸甚至哉，歌以詠志。

2、上課認(rèn)真聽講，切實掌握理論“IneverlearnanythingwhenIamtalking.IonlylearnthingswhenI’mlistening”—BillClinton,1998/6/29

3、注重案例研究

4、積極參與熱點問題的討論12/7/2022在絕望之中尋找希望人生終將輝煌三、本課程的組織結(jié)構(gòu)（見目錄）

四、數(shù)學(xué)要求及成績評定：

1、考核；2、平時成績；3、參考書：吳小平，保險理論與實務(wù)（保險中介從業(yè)人員資格考試參考用書），中國金融出版社，2002.3MarkS.Dorfman,IntroductiontoRiskManagementandInsurance,PrenticeHall,1998.1012/7/2022在絕望之中尋找希望人生終將輝煌

第一篇保險基礎(chǔ)

Chap-1風(fēng)險與風(fēng)險管理

§-1風(fēng)險概述GeneralViewpointonRisk

一、風(fēng)險的本質(zhì)

（一）風(fēng)險的定義：

1、風(fēng)險：是一種客觀存在的，損失的發(fā)生具有不確定性的狀態(tài)（外P7，吳P1）

2、理解：從風(fēng)險的三個特性來把握：

(1)客觀性：風(fēng)險是一種狀態(tài)，例：吸煙的危害性。

(2)損失性：風(fēng)險與損失相關(guān)

(3)不確定性：～是損失發(fā)生的一種不確定的狀態(tài)。12/7/2022在絕望之中尋找希望人生終將輝煌

（二）風(fēng)險的程度：Degreeofrisk

風(fēng)險的程度即損失發(fā)生的不確定性和嚴(yán)重性的大小。一般來說，兩種可能性結(jié)果，每一種發(fā)生的可能性都一樣大時風(fēng)險最大。

風(fēng)險的程度與損失發(fā)生的不確定性成正比，與損失發(fā)生的嚴(yán)重性成正比。12/7/2022在絕望之中尋找希望人生終將輝煌

（三）風(fēng)險因素、風(fēng)險事故及損失

1、風(fēng)險因素（hazard）：促進(jìn)、增加不確定性、嚴(yán)重性的任何因素

(1)有形風(fēng)險因素(physicalhazard):如房屋的物質(zhì)結(jié)構(gòu)，物品用途，是否在用。

(2)無形風(fēng)險因素(intangiblehazard)：

1)道德風(fēng)險（P6）moral～《雙重陰謀》

2)行為風(fēng)險因素：粗心大意，漠不關(guān)心等。Moralehazard12/7/2022在絕望之中尋找希望人生終將輝煌2、風(fēng)險事事故：perils

又稱風(fēng)風(fēng)險事件，，它是損失失的直接原原因，如火火災(zāi)，地震震等。3、損失：：Loss指價值值的消滅或或減少。12/6/2022在絕望之中中尋找希望望人生終終將輝煌二、風(fēng)險的的分類（（一）按損損害對象來來分1、人身風(fēng)風(fēng)險LifeRisk：：指人們因因早逝、疾疾病、殘疾疾、失業(yè)或或年老無依依無靠而遭遭受損失的的不確定性性狀態(tài)。2、財產(chǎn)產(chǎn)風(fēng)險Property～～risk：指因因財產(chǎn)發(fā)生生損毀、滅滅失和貶值值而使財產(chǎn)產(chǎn)的所有權(quán)權(quán)人所遭受受損失的不不確定性狀狀態(tài)。3、責(zé)任風(fēng)風(fēng)險Liabilityrisk：指因因人們的過過失或侵權(quán)權(quán)行為造成成他人的財財產(chǎn)損毀或或人身傷亡亡，在法律律上必須負(fù)負(fù)有經(jīng)濟(jì)賠賠償責(zé)任的的不確定性性狀態(tài)。12/6/2022在絕望之中中尋找希望望人生終終將輝煌（二）按風(fēng)風(fēng)險的起源源與影響來來分：（吳吳P3）1、基本風(fēng)風(fēng)險FundamentalRisk：指指由非個人人的，或至至少是個人人往往不能能阻止的因因素所引起起的，損失失通常波及及到很大范范圍的不確確定性狀態(tài)態(tài)。如地震震。

2、、特定風(fēng)險險Specificrisk：：指由特定定的因素所所引起，通通常是由某某些人個人人或某些家家庭來承擔(dān)擔(dān)損失的不不確定性狀狀態(tài)。如火火災(zāi)?；撅L(fēng)險通通過社會保保險來防范范和減損。。

特定風(fēng)風(fēng)險通過個個人責(zé)任來來防范和減減損。12/6/2022在絕絕望望之之中中尋尋找找希希望望人人生生終終將將輝輝煌煌（三三））按按風(fēng)風(fēng)險險所所導(dǎo)導(dǎo)致致的的后后果果分分（（or說說按按性性質(zhì)質(zhì)分分））1、、純純粹粹風(fēng)風(fēng)險險PureRisk：：只只有有損損失失機(jī)機(jī)會會而而無無獲獲利利機(jī)機(jī)會會的的不不確確定定性性狀狀態(tài)態(tài)。。～～只只導(dǎo)導(dǎo)致致兩兩種種后后果果：：或或者者損損失失，，或或者者無無損損失失。。2、、投投機(jī)機(jī)風(fēng)風(fēng)險險SpeculativeRisk：：指指那那些些既既存存在在損損失失可可能能性性，，也也存存在在獲獲利利可可能能性性的的不不確確定定性性狀狀態(tài)態(tài)。?！煽蓪?dǎo)導(dǎo)致致三三種種結(jié)結(jié)果果：：損損失失，，無無變變化化，，獲獲利利。。財財產(chǎn)產(chǎn)所所面面臨臨的的可可能能損損失失————純純粹粹風(fēng)風(fēng)險險炒炒股股所所面面臨臨的的不不確確定定性性————投投機(jī)機(jī)風(fēng)風(fēng)險險一一般般來來說說，，只只有有純純粹粹風(fēng)風(fēng)險險才才可可保保。。12/6/2022在絕絕望望之之中中尋尋找找希希望望人人生生終終將將輝輝煌煌§-2對對付付純純粹粹風(fēng)風(fēng)險險的的辦辦法法（（外外P47-60））一、、回回避避avoidance；；即即設(shè)設(shè)法法回回避避損損失失發(fā)發(fā)生生的的可可能能性性其其特特點點：：1、、回回避避風(fēng)風(fēng)險險有有時時是是可可能能的的，，但但不不可可行行。。如如遠(yuǎn)遠(yuǎn)離離水水源源以以防防被被淹淹死死。。2、、回回避避某某一一類類風(fēng)風(fēng)險險可可能能面面臨臨另另一一類類風(fēng)風(fēng)險險。。例例：：從從坐坐火火車車改改坐坐輪輪船船。。3、、回回避避風(fēng)風(fēng)險險可可能能造造成成利利益益受受損損，，如如核核實實驗驗（（我我國國））12/6/2022在絕望望之中中尋找找希望望人人生終終將輝輝煌二、防防損與與減損損：Losspreventionandreduction1、防防損：：指通通過對對風(fēng)險險的分分析，，采取取預(yù)防防措施施，以以防止止損失失的發(fā)發(fā)生。。如興興修水水利。。2、減減損：：即即災(zāi)害害發(fā)生生后，，努力力減少少災(zāi)害害的損損失程程度。。12/6/2022在絕望望之中中尋找找希望望人人生終終將輝輝煌三、自留：Retention(RiskAssumption)指由企企業(yè)或或個人人自己己來承承擔(dān)風(fēng)風(fēng)險。。自留風(fēng)風(fēng)險的的原因因有：：1、對對風(fēng)險險嚴(yán)重重性估估計不不足。。2、經(jīng)經(jīng)慎重重考慮慮而決決定自自己承承擔(dān)風(fēng)風(fēng)險（（損失失較小?。?。。3、通通過認(rèn)認(rèn)真分分析，，采用用風(fēng)險險管理理辦法法最終終決定定自留留。（（損失失可能能較大大）自自留留風(fēng)險險可使使風(fēng)險險水平平降低低，但但防險險技術(shù)術(shù)，能能力不不如專專業(yè)保保險。。12/6/2022在絕望望之中中尋找找希望望人人生終終將輝輝煌四、轉(zhuǎn)移：Transfer指通過過一定定的方方式，，將風(fēng)風(fēng)險從從一個個主體體轉(zhuǎn)移移到另另一個個主體體。其其主主要方方式有有以下下五種種。1、、組織織公司司：尤尤其是是股份份有限限公司司（結(jié)結(jié)合公公司制制度發(fā)發(fā)展史史）。。2、合合同安安排：：指通通過買買賣合合同中中的保保證條條款來來轉(zhuǎn)移移風(fēng)險險。如期貨貨合同同。3、委委托保保管：：指將將個人人財產(chǎn)產(chǎn)交由由他人人進(jìn)行行保護(hù)護(hù)、服服務(wù)和和處理理。12/6/2022在絕望望之中中尋找找希望望人人生終終將輝輝煌委托保保管時時，受受托人人僅對對因自自己過過失所所造成成的損損失負(fù)負(fù)責(zé)。。4、擔(dān)擔(dān)保合合同根根據(jù)據(jù)這種種合同同，如如果義義務(wù)人人不履履行合合同規(guī)規(guī)定的的義務(wù)務(wù)，作作為第第三方方的擔(dān)擔(dān)保人人必須須保證證合同同按規(guī)規(guī)定履履行。。如借借款合合同（（學(xué)生生貸款款合同同）。。5、購購買保保險12/6/2022在絕望望之中中尋找找希望望人人生終終將輝輝煌§-3風(fēng)風(fēng)險管管理與與保險險（吳吳書P5-9，，外P43-47）風(fēng)險管管理即即對風(fēng)風(fēng)險的的管理理，是是個人人、家家庭或或其他他組織織在處處理他他們所所面臨臨的純純粹風(fēng)風(fēng)險時時，所所采用用的用用以降降低風(fēng)風(fēng)險程程度的的一種種科學(xué)學(xué)方法法。12/6/2022在絕望之之中尋找找希望人人生終終將輝煌煌一、風(fēng)險險管理的的過程（（一））目標(biāo)的的建立風(fēng)險管理理的目標(biāo)標(biāo)是：選選擇最經(jīng)經(jīng)濟(jì)和有有效的方方法使風(fēng)風(fēng)險成本本最小。。

以目目標(biāo)可分分為：1、損損失前目目標(biāo)：以以……方方法減少少或避免免損失發(fā)發(fā)生或降降低其嚴(yán)嚴(yán)重性。。

2、、損失后后目標(biāo)：：盡可能能減小損損失，使使標(biāo)的恢恢復(fù)以前前狀態(tài)。。12/6/2022在絕望之之中尋找找希望人人生終終將輝煌煌Identificationofrisk

（二二）風(fēng)險險的識別別以專業(yè)知知識和對對個人、、家庭、、公司情情況的了了解程度度作為基基礎(chǔ)，以以特定的的方法對對風(fēng)險進(jìn)進(jìn)行分析析的過程程，這些些方法有有：1、保單單匯端分分析（P16））

2、、風(fēng)險清清單分析析（P146））

政治治風(fēng)險，，經(jīng)濟(jì)風(fēng)風(fēng)險，法法律風(fēng)險險（直接接風(fēng)險，，間接風(fēng)風(fēng)險)，，財務(wù)風(fēng)風(fēng)險，利利率風(fēng)險險12/6/2022在絕望之之中尋找找希望人人生終終將輝煌煌3、流程程分析（（P16）：即即將企業(yè)業(yè)從生產(chǎn)產(chǎn)要素投投入到產(chǎn)產(chǎn)品產(chǎn)出出銷售到到消費者者手中的的一整個個流程繪繪制出來來，風(fēng)險險管理者者對這一一過程的的各個階階段進(jìn)行行調(diào)查分分析，找找出風(fēng)險險因素，，識別潛潛在的各各類損失失。4、財務(wù)務(wù)報表分分析：即即根據(jù)企企業(yè)的資資產(chǎn)負(fù)債債表等財財務(wù)報表表對企業(yè)業(yè)的資產(chǎn)產(chǎn)的分布布和經(jīng)營營狀況進(jìn)進(jìn)行分析析，以確確定企業(yè)業(yè)的潛在在損失。。

除此此以外尚尚有損失失統(tǒng)計法法，現(xiàn)場場調(diào)查法法等。12/6/2022在絕望之之中尋找找希望人人生終終將輝煌煌（三）風(fēng)風(fēng)險的評評估evaluationofrisk

1、、評估內(nèi)內(nèi)容：(1)風(fēng)風(fēng)險發(fā)發(fā)生的頻頻率；(2)風(fēng)風(fēng)險發(fā)發(fā)生的損損害程度度。2、過程程：(1)風(fēng)風(fēng)險排排序：致致命的風(fēng)風(fēng)險；重重要的風(fēng)風(fēng)險；一一般的風(fēng)風(fēng)險(2)確確定吸吸納損失失的能力力；(3)得得出結(jié)結(jié)論。12/6/2022在絕望之中尋尋找希望人人生終將輝煌煌（四）選擇對對付風(fēng)險的方方式（已如前前所述）控控制法：即減減損防損。財財務(wù)法：即即風(fēng)險自留和和風(fēng)險轉(zhuǎn)移。。

（五）計計劃的實施（（六）檢查查和評估12/6/2022在絕望之中尋尋找希望人人生終將輝煌煌THERISKMANAGEMENTPROCESSStepOne:IdentifyandmeasurepotentiallossexposuresStepTwo:Choosethemostefficientmethodsofcontrollingandfinancinglossexposuresandimplementthem.Stepthree:Monitoroutcomes.12/6/2022在絕望之中中尋找希望望人生終終將輝煌二、風(fēng)險的的管理與保保險的關(guān)系系（一）二者者的聯(lián)系1、二者者有共同的的前提：風(fēng)風(fēng)險的存在在。

2、、方法基本本相同：都都以概率論論和大數(shù)定定律作為基基礎(chǔ)和方法法。

3、、保險是風(fēng)風(fēng)險管理的的重要選擇擇（二）區(qū)別別

1、所所管理的風(fēng)風(fēng)險范圍不不同，風(fēng)險險管理：純純粹風(fēng)險，，投機(jī)風(fēng)險險；保險：：純粹風(fēng)險險。

2、、性質(zhì)和形形態(tài)方面：：風(fēng)險管理理遠(yuǎn)比保險險復(fù)雜(如如：臺塑的的風(fēng)險管理理戰(zhàn)略與我我國民營企企業(yè)的風(fēng)險險管理戰(zhàn)略略對比）。。12/6/2022在絕望之中中尋找希望望人生終終將輝煌三、風(fēng)險管管理技術(shù)1.風(fēng)險險控制技術(shù)術(shù)：（1）風(fēng)險險避免：當(dāng)當(dāng)考慮到某某項活動存存在風(fēng)險時時，主動放放棄或改變變該活動。。（2）風(fēng)險險控制：指指企業(yè)對不不愿放棄，，也不愿轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)移的風(fēng)險險，通過降降低其發(fā)生生的可能性性，或損失失的嚴(yán)重程程度來控制制風(fēng)險。（3）風(fēng)險險隔離：即即讓各項資資產(chǎn)分別承承擔(dān)風(fēng)險損損失。（4）控制制風(fēng)險轉(zhuǎn)移移：即企業(yè)業(yè)通過一定定的途徑將將自身風(fēng)險險轉(zhuǎn)移出去去，使某些些沒有經(jīng)受受損失的經(jīng)經(jīng)濟(jì)單位來來承受損失失。12/6/2022在絕望之中中尋找希望望人生終終將輝煌2.風(fēng)險險融資技術(shù)術(shù)：（1）風(fēng)險自留：如將損失失成本攤?cè)肴虢?jīng)營成本本、建立意意外損失基基金、借款款、專業(yè)自自保公司的的建立等（2）非保保險風(fēng)險融融資轉(zhuǎn)移：：指企業(yè)將將自己不能能承擔(dān)或不不愿承擔(dān)的的風(fēng)險轉(zhuǎn)移移給其他經(jīng)經(jīng)濟(jì)單位來來承擔(dān)的一一種方法。。如免責(zé)約約定，保證證合同，套套期保值等等。3.保險險12/6/2022在絕絕望望之之中中尋尋找找希希望望人人生生終終將將輝輝煌煌ReviewTermsHazardPolicyInsurancePremiumInsuredPureRiskInsurerRiskLawofLargenumberRiskManagementLossSpeculativeRiskMoralHazardPeril12/6/2022在絕絕望望之之中中尋尋找找希希望望人人生生終終將將輝輝煌煌Chap-2保保險險的的基基本本內(nèi)內(nèi)容容§§-1保保險險的的本本質(zhì)質(zhì)吳吳書書P15外外P3-8一、、保保險險是是什什么么（（insurance））（（一一））保保險險的的定定義義（（外外2-5））對對此此不不同同學(xué)學(xué)者者從從不不同同的的角角度度有有不不同同的的定定義義。。我我們們主主要要從從經(jīng)經(jīng)濟(jì)濟(jì)角角度度看看：：保保險險是是一一種種經(jīng)經(jīng)濟(jì)濟(jì)補(bǔ)補(bǔ)償償制制度度。。這這一一制制度度通通過過對對可可能能發(fā)發(fā)生生的的不不確確定定性性事事件件的的數(shù)數(shù)理理預(yù)預(yù)測測和和收收取取保保險險費費的的方方法法，，建建立立保保險險基基金金，，以以合合同同的的形形式式，，將將風(fēng)風(fēng)險險從從被被保保險險人人轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)移移到到保保險險人人，，由由大大多多數(shù)數(shù)人人來來分分擔(dān)擔(dān)少少數(shù)數(shù)人人的的損損失失。。如何何理解解？12/6/2022在絕望望之中中尋找找希望望人人生終終將輝輝煌對于該該定義義的理解，可從從以下下五個個方面面來進(jìn)進(jìn)行：：1、、保險險的本本質(zhì)特特征：：經(jīng)濟(jì)濟(jì)補(bǔ)償償。2、保保險的的基礎(chǔ)礎(chǔ)：數(shù)數(shù)理預(yù)預(yù)測和和合同同關(guān)系系。3、保保險的的費用用：來來源于于被保保險人人繳納納的保保險基基金。。4、保保險的的結(jié)果果：風(fēng)風(fēng)險的的轉(zhuǎn)移移和損損失的的共同同分擔(dān)擔(dān)。12/6/2022在絕望之中中尋找希望望人生終終將輝煌5、保險三三要素（吳吳書P18）：(1)風(fēng)風(fēng)險的存在在；(2)保保險基金的的建立；(3)保保險合同簽簽定。（（二）保險險的目的以以支付確確定數(shù)量的的，按規(guī)定定需要交納納的保費作作為代價，，換來一個個寧靜的心心境和轉(zhuǎn)移移風(fēng)險的結(jié)結(jié)果。12/6/2022在絕望之中中尋找希望望人生終終將輝煌（三）保險險與賭博InsuranceandGambling

相同同點：都基基于事件發(fā)發(fā)生的偶然然性上。區(qū)區(qū)別：1、立賭博博中，風(fēng)險險由交易本本身創(chuàng)造出出來。保險險中，風(fēng)險險客觀存在在，不以人人的意志為為轉(zhuǎn)移。2、賭博博面臨的是是投機(jī)風(fēng)險險，可能獲獲利。3、保險面面臨的是純純粹風(fēng)險，，不可能獲獲得。參參考吳P1012/6/2022在絕望之之中尋找找希望人人生終終將輝煌煌二、可保保風(fēng)險的的條件：：外23,吳吳書P10Requirementsofinsurablerisk

有以以下七個個方面：：（一）經(jīng)經(jīng)濟(jì)上具具有可行行性（可可行性能能feasibilityineconomy）即即損失失的潛在在嚴(yán)重性性大，但但是，損損失發(fā)生生的可能能性并不不很大。。損損失失發(fā)生頻頻率高損損失發(fā)發(fā)生頻率率低嚴(yán)嚴(yán)重性大大A（++））B（+，，－－）可可保嚴(yán)嚴(yán)重性小小C（－－+））D（（－，－－））12/6/2022在絕望之中尋尋找希望人人生終將輝煌煌（二）損失的的概率分布是是可以被確定定的（概率性性Probabilityofloss）

原因：：保費的計算算是建立在通通過大數(shù)定理理對未來損失失的進(jìn)行預(yù)測測的基礎(chǔ)上。。

（三）有有大量的相似似的保險標(biāo)的的（大量性Largenumber）原因同上。事事件發(fā)生損損失達(dá)400萬元，100個人投保保，則每人至至少需交4萬萬元保費；但但若有1000人投保，，每人只需4000元保保費，對投保保人和保險人人都有利。12/6/2022在絕望之中尋尋找希望人人生終將輝煌煌（四）損失的的發(fā)生具有偶偶然性O(shè)ccasionofloss原原因：1、為了防止止道德風(fēng)險和和行為風(fēng)險的的發(fā)生；2、、大數(shù)定律是是保險運作的的基礎(chǔ)，而大大數(shù)定律的應(yīng)應(yīng)用以隨機(jī)（（偶然）事件件為前提。（五）損失是是可以確定和和計量的（定定量性）:否否則無法理賠賠。12/6/2022在絕望之中尋尋找希望人人生終將輝煌煌（六）特大災(zāi)災(zāi)難一般不會會發(fā)生（意外外性）

特大大災(zāi)難指兩種種情況：1、所有的或或絕大部分的的標(biāo)目都面臨臨同樣的風(fēng)險險因素和事故故。2、保險受損損標(biāo)的價值巨巨大，一旦發(fā)發(fā)生，其后果果很嚴(yán)重。（七）非投機(jī)機(jī)性non-speculativerisk即即：要求求風(fēng)險為純粹粹風(fēng)險12/6/2022在絕望之中尋尋找希望人人生終將輝煌煌IdeallyInsurableLossExposure1.Alargegroupofsimilaritemsexposedtothesameperil.2.Accidentallosses.3.Definitelossescapableofcausingeconomichardship.4.Extremelylowprobabilityofacatastrophiclosstotheinsurancepool.12/6/2022在絕望望之中中尋找找希望望人人生終終將輝輝煌§-2保保險險的產(chǎn)產(chǎn)生與與發(fā)展展（自自己看看）一、保保險制制度的的產(chǎn)生生（略略,P28-630，吳吳書P23-29））真真正意意義上上的保保險制制度產(chǎn)產(chǎn)生于于近代代，是是資本本主義義發(fā)展展的產(chǎn)產(chǎn)物。。財財產(chǎn)保保險先先于人人身保保險，，海上上保險險先于于陸上上保險險。12/6/2022在絕望望之中中尋找找希望望人人生終終將輝輝煌（一））海上上保險險P29（（二二）火火災(zāi)保保險1666年，，美國國，巴巴奔。。（（三））人壽壽保險險萌萌芽時時期，，互助助形式式。古古埃埃及，，古希希臘，，古羅羅馬。。初初級形形式時時期：：15世，，販賣賣奴隸隸?，F(xiàn)現(xiàn)代代人壽壽保險險：1693年年，18世世紀(jì)中中期。。1762年，，倫敦敦公平平保險險———標(biāo)志志。12/6/2022在絕望望之中中尋找找希望望人人生終終將輝輝煌二、現(xiàn)現(xiàn)代保保險制制度的的發(fā)展展，P31-33（（重））現(xiàn)現(xiàn)代保保險制制度的的特點點。1、保保險業(yè)業(yè)務(wù)范范圍日日益擴(kuò)擴(kuò)大：：(1)海海上保保險擴(kuò)擴(kuò)大到到內(nèi)陸陸水輸輸；(2)人人壽保保險出出現(xiàn)了了團(tuán)體體壽險險等新新險種種；(3)火火災(zāi)險險擴(kuò)大大：雷雷電。。2、再再保險險業(yè)務(wù)務(wù)迅速速發(fā)展展，保保險業(yè)業(yè)日趨趨國際際化：：1846年，，德國國創(chuàng)立立了科科隆再再保險險公司司，由由此迅迅猛發(fā)發(fā)展。。12/6/2022在絕絕望望之之中中尋尋找找希希望望人人生生終終將將輝輝煌煌3、、社社會會保保險險的的興興起起：：19世世紀(jì)紀(jì)80年年代代德德國國開開始始發(fā)發(fā)展展，，20世世紀(jì)紀(jì)80年年代代迅迅速速發(fā)發(fā)展展。。4、、保保險險人人對對風(fēng)風(fēng)險險預(yù)預(yù)防防的的重重視視。。5、、保保險險成成為為國國民民經(jīng)經(jīng)濟(jì)濟(jì)發(fā)發(fā)展展的的重重要要環(huán)環(huán)節(jié)節(jié)，，它它不不但但具具有有經(jīng)經(jīng)濟(jì)濟(jì)補(bǔ)補(bǔ)償償作作用用，，而而且且還還能能籌籌集集大大量量資資金金，，為為經(jīng)經(jīng)濟(jì)濟(jì)建建設(shè)設(shè)服服務(wù)務(wù)。。12/6/2022在絕絕望望之之中中尋尋找找希希望望人人生生終終將將輝輝煌煌三、、保保險險業(yè)業(yè)發(fā)發(fā)展展趨趨勢勢1、、新新的的險險種種將將不不斷斷產(chǎn)產(chǎn)生生；；2、、高高科科技技類類險險種種將將不不斷斷產(chǎn)產(chǎn)生生；；3、、再再保保險險業(yè)業(yè)將將繼繼續(xù)續(xù)發(fā)發(fā)展展；；4、、社社會會保保險險，，責(zé)責(zé)任任保保險險，，保保證證保保險險，，信信用用保保險險，，將將會會得得到到更更大大發(fā)發(fā)展展。。5、、綜合合保保險險將日日漸漸盛盛行行：：有有利利于于投投保保人人和和保保險險人人雙雙方方，，效效率率高高。。6、、定定額額保保險險向向變變額額保保險險轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)變變（（指指人人身身保保險險））7、、更更公公平平，，高高效效化化。。12/6/2022在絕望之之中尋找找希望人人生終終將輝煌煌§-3保保險的基基本分類類（P34-36）一、根據(jù)據(jù)保險標(biāo)標(biāo)的分（（外P38）1、財財產(chǎn)保險險：propertyinsurance2、人身身保險：：Lifeinsurance3、責(zé)責(zé)任保險險：liabilityinsurance4、保保證保險險：Bondinsurance指在被保保證人的的作為或或不作為為致使被被保險人人遭受經(jīng)經(jīng)濟(jì)損失失時，由由保險人人來承擔(dān)擔(dān)賠償責(zé)責(zé)任的保保險。12/6/2022在絕望之之中尋找找希望人人生終終將輝煌煌二、根據(jù)據(jù)被保險險人分：：

1、、個人保保險：personalinsurance2、商商務(wù)保險險：commercialinsurance

三、、根據(jù)實實施形式式分：1、強(qiáng)強(qiáng)制保險險：如我我國的旅旅客意外外傷害強(qiáng)強(qiáng)制保險險。全面面性，自自動性，，金額統(tǒng)統(tǒng)一性，，責(zé)任期期限性。。

2、、自愿保保險。12/6/2022在絕望之之中尋找找希望人人生終終將輝煌煌四、根據(jù)據(jù)業(yè)務(wù)承承保方式式分：1、原原保險；；2、再保保險。五、根據(jù)據(jù)盈利與與否：1、商商業(yè)保險險；2、社會會保險。。12/6/2022在絕望之之中尋找找希望人人生終終將輝煌煌§-4我我國已可可辦的保保險種類類（自己己看）吳吳P33-3712/6/2022在絕望之之中尋找找希望人人生終終將輝煌煌§-5保保險的職職能及原原則（吳吳18））許書P49-67一、職能能（一）保保險的基基本職能能（許P49-67，，吳P20）1、分分?jǐn)倱p失失或分擔(dān)擔(dān)風(fēng)險：：對所有有的投保保人2、補(bǔ)償償損失：：對遭受受損失的的投保人人。（（二）保保險的派派生職能能

1、、投資融融資職能能：(1)投投資是是保險險公司司主要要業(yè)務(wù)務(wù)之一一；(2)投投資是是保險險公司司收益益的重重要來來源；；(3)投投資是是擴(kuò)大大保險險社會會影響響的主主要手手段。。12/6/2022在絕望望之中中尋找找希望望人人生終終將輝輝煌2、防防災(zāi)防防損職職能3、、財富富分配配職能能：保費→→基金金→賠賠付，，投資資。12/6/2022在絕望望之中中尋找找希望望人人生終終將輝輝煌二、保保險的的社會會收益益和代代價（（許書書P65））（一））收益益1、補(bǔ)補(bǔ)償損損失，，穩(wěn)定定社會會：stabilityinfamilyandsociety2、投投資的的重要要來源源：financialintermediary3、、防損損：lossprevention4、信信用的的基礎(chǔ)礎(chǔ)：facilitatescredittransactions5、反反壟斷斷：antimonopolydevice（（二））保險險的社社會代代價1、、營業(yè)業(yè)費用用：runningcost2、、欺詐詐性的的索賠賠：dishonestclaims3、、漫天天要價價：unfoundableprice12/6/2022在絕望望之中中尋找找希望望人人生終終將輝輝煌三、保保險的的一般般原則則（吳吳P18））（一））誠信信原則則：就就是講講誠實實，守守信用用，雙雙方如如實公公布與與保險險有關(guān)關(guān)的情情報，，嚴(yán)格格履行行義務(wù)務(wù)。Doctrineofutmostgoodfaith:Apersonbuyinginsuranceisheldtothehigheststandardofhonestyindealingwiththeinsurer.（（二二）可可保利利益原原則：：投保保人對對投保保標(biāo)的的物和和人，，具有有一定定經(jīng)濟(jì)濟(jì)利益益、經(jīng)經(jīng)濟(jì)權(quán)權(quán)益或或責(zé)任任關(guān)系系。Insurableinterests12/6/2022在絕望望之中中尋找找希望望人人生終終將輝輝煌（三））近因因原則則：指指直接接造成成損失失事故故的原原因。。ProximateCause:ProximateCauseofalossisthefirstperilinachainofeventsresultinginaloss.（（四四）按按比例例分?jǐn)倲傇瓌t則：指指同一一個投投保標(biāo)標(biāo)的所所發(fā)生生的經(jīng)經(jīng)濟(jì)損損失由由所有有承保保，此此項標(biāo)標(biāo)的的的保險險人按按承保保責(zé)任任大小小共同同分?jǐn)倲偂?2/6/2022在絕望之中中尋找希望望人生終終將輝煌§-6保險險費及保費費率一、保險費費Premium1、概念念：保險費費簡稱保費費，它是投投何人向保保險人購買買保險所支支付的價格格，它等于于保險金額額與保險費費率的乘積積。

2、、純保費：：保險人用用于支付損損失的那一一部分保費費=純保保費率×保保險金額Price=W*QW為純保保費率Q保險險金額3、附加保保費：保險險人的經(jīng)營營費與預(yù)期期利潤之和和稱附加保保費

4、、毛保費，，純保費與與附加費之之和

毛保保費根據(jù)損損失概率得得來。由由P=WQ可知，P與W、Q成正比12/6/2022在絕望之中尋尋找希望人人生終將輝煌煌二、保險費率率及其計算原原則，P94-961、保險費率率簡稱費率，，它是保險人人按照單位保保險金額，向向投保人收取取保費的標(biāo)準(zhǔn)準(zhǔn)。2、費率制定定的原則：(1)適適當(dāng)性：主要要考慮：1)因損失發(fā)發(fā)生保險人需需進(jìn)行賠償?shù)牡慕痤~

2)營業(yè)費用用

(2)公公平性，應(yīng)應(yīng)合法律P95故故此應(yīng)應(yīng)事先分析各各種風(fēng)險數(shù)據(jù)據(jù)12/6/2022在絕望之中尋尋找希望人人生終將輝煌煌(3)穩(wěn)定定性：短期內(nèi)內(nèi)不宣經(jīng)常變變動P95

因投投保人有適應(yīng)應(yīng)性預(yù)期(4)損失失預(yù)防的鼓勵勵性（P95）

(5)合理性（（P95~96）

是否否合理，只需需根據(jù)五年平平均損失率來來估算評定（修正費率M=實際損失失率A/預(yù)期期損失率E調(diào)調(diào)整率=M-1

修正正費率時應(yīng)注注意的因素：：

統(tǒng)計方面面的因素經(jīng)經(jīng)驗方面的因因素

經(jīng)濟(jì)方方面的因素例例：P96）12/6/2022在絕望之中尋尋找希望人人生終將輝煌煌Chap-3保險合合同InsuranceContracts（上）（（吳P38，外P198）§-1保保險合同概概述

保險合合同的定義（（P37）：：

它是保險險關(guān)系雙方之之間訂立的一一種在法律上上具有約束力力的協(xié)議：即即根據(jù)雙方的的約定，一方方支持保險費費于對方，另另一方在保險險標(biāo)的發(fā)生約約定事故時，，承擔(dān)經(jīng)濟(jì)補(bǔ)補(bǔ)償責(zé)任；或或者當(dāng)約定事事故出現(xiàn)時，，履行給付義義務(wù)的一種法法律行為。12/6/2022在絕望之中尋尋找希望人人生終將輝煌煌ContractTerminologyContract:Acontractisalegalbindingagreementcreatingrightsanddutiesforthosewhoarepartiestoit.Validcontract:Avalidcontractisoneacourtwillenforce.Voidablecontract:Avoidablecontractallowsonepartytheoptionofbreakingtheagreementbecauseofanactoromissionofanact(abreach)bytheotherparty.12/6/2022在絕望之中尋尋找希望人人生終將輝煌煌VoidContract:Avoidcontractisoneacourtwillnotenforcebecausefromitsbeginningitlackedoneormorefeaturesofavalidcontract.Binder:Atemporarycontractiscalledasbinder.(mainlyusedinpropertyinsurance)12/6/2022在絕望之中尋尋找希望人人生終將輝煌煌一、保險合同同與一般合同同的共性（P38）1、當(dāng)事人有有民事行為能能力。Capacity:Minors,theinsane,andtheintoxicatedcannotenterintoabindingagreement.

2、、是雙方當(dāng)事事人意思表示示一致的行為為。Procedure:offerandacceptanceMustbe:theMeetingofTheMinds.任何一方不能能把自己的意意志強(qiáng)加給對對方，任何單單位和個人不不得對當(dāng)事人人的意思表示示進(jìn)行非法干干預(yù)。12/6/2022在絕望之中尋尋找希望人人生終將輝煌煌3、必須合法法。Legalpurpose:acontramusthaveanendorintentionpermittedbylaw.

4、報酬酬性。Consideration:theconsiderationiswhateachpartyofacontractgivestotheother.12/6/2022在絕絕望望之之中中尋尋找找希希望望人人生生終終將將輝輝煌煌二、、保保險險合合同同的的特特性性（（P38））（一一））最最大大誠誠信信：：Doctrineofutmostgoodfaith此此原原則則是是基基于于保保險險人人的的利利益益而而產(chǎn)產(chǎn)生生的的，，是是世世界界各各國國保保險險合合同同法法的的基基本本原原則則。。對于違反反最大誠誠信原則則的懲罰罰是，當(dāng)當(dāng)保險事事故發(fā)生生造成損損失以后后，保險險人可以以拒絕賠賠償。12/6/2022在絕望之之中尋找找希望人人生終終將輝煌煌（二）雙雙務(wù)性。。Bilateralcontract合同：（1）單單務(wù)(Unilateralcontract)：只只對當(dāng)事事人一方方發(fā)生權(quán)權(quán)力，對對另一方方只發(fā)生生義務(wù)的的合同。。如贈與與合同，，無償貸貸款合同同。Unilateralcontract:onlyonepartyofthecontractmakeanenforceablepromise.（（2））雙務(wù)(Bilateralcontract)：當(dāng)當(dāng)事人雙雙方都享享有權(quán)力力和承擔(dān)擔(dān)義務(wù)的的合同，，一方的的權(quán)力即即是另一一方的義義務(wù)?！１ｋU險合同與與一般的的買賣雙雙務(wù)合同同不同，，它不是是一種雙雙方同時時對等給給付的合合同，而而一般的的買賣合合同則同同時對等等給付。。保險人只只在保險險事故發(fā)發(fā)生時方方才履行行賠償或或給付義義務(wù)。12/6/2022在絕望之之中尋找找希望人人生終終將輝煌煌（三）機(jī)機(jī)會性（（aleatorycontracts）即即保險合合同是建建立在事事件可能能發(fā)生，，也可能能不發(fā)生生的基礎(chǔ)礎(chǔ)之上的的。若若不發(fā)生生損失，，保險人人凈賺，，若發(fā)生生損失，，則保險險人凈賠賠。被被保險人人則相反反。（（四）補(bǔ)補(bǔ)償性indemnity所所謂的補(bǔ)補(bǔ)償性即即保險人人對投保保人所承承擔(dān)的義義務(wù)，僅僅限于對對損失部部分的補(bǔ)補(bǔ)償。賠賠償不能能高于損損失的數(shù)數(shù)額。否否則會會導(dǎo)致道道德風(fēng)險險。12/6/2022在絕望望之中中尋找找希望望人人生終終將輝輝煌（五））條件件性：：conditional(contract)指指只有有在合合同所所規(guī)定定的條條件得得到滿滿足的的情況況下，，當(dāng)事事人一一方才才履行行自己己的義義務(wù)；；反之之則可可不履履行其其義務(wù)務(wù)。（（六六）附附和性性：contractofadhesion即即當(dāng)當(dāng)事人人的一一方提提出合合同的的主要要內(nèi)容容，另另一方方只是是作出出取或或舍的的決定定，一一般沒沒有商商議變變更的的余地地。但但并并非所所有保保險合合同都都如此此。12/6/2022在絕望望之中中尋找找希望望人人生終終將輝輝煌（七））個人人性：：Personalcontract其含義義是：：被保保險標(biāo)標(biāo)的與與保險險者個個人是是緊密密相聯(lián)聯(lián)的。。例例：A購買買了汽汽車保保險之之后，，將車車轉(zhuǎn)讓讓給B。但但B的條條件與與A相相差較較大，，B投投保時時，保保險公公司很很可能能不接接受，，因此此A不不能將將保單單擅自自轉(zhuǎn)讓讓給B，此此即其其個人人性的的體現(xiàn)現(xiàn)。12/6/2022在絕望之中中尋找希望望人生終終將輝煌DistinguishingCharacteristcsofInsuranceContractPrincipleofindemnityRulesofinsurableinterestsLimitingrecoverytoactualcashvalue:Insuredcannotgetmorethantheactualcashvalue.(replacement)SubrogationininsuranceDoctrineofadhesionPersonalcontractDoctrineofutmostgoodfaithAleatorycontract12/6/2022在絕望之中中尋找希望望人生終終將輝煌§-2保保險合合同的種類類P43保險合同可可根據(jù)不同同的標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)進(jìn)行不同的的分類一一、根據(jù)保保險標(biāo)的的的不同：1、財產(chǎn)產(chǎn)保險合同同；財產(chǎn)包包含有形的的和無形的的；

2、、人身保險險合同；生生命，健康康，身體為為標(biāo)的。12/6/2022在絕望之中中尋找希望望人生終終將輝煌二、根據(jù)保保險價值是是否預(yù)先在在合同中確確定1、定值保保險合同定定義：指指保險合同同雙方當(dāng)事事人事先確確定保險標(biāo)標(biāo)的的保險險價值，并并在合同中中載明，以以確定保險險金不是最最高限額的的保險合同同。

適用用范圍：多多用于藝術(shù)術(shù)品、古董董等；海上上保險；原原因在于此此類標(biāo)的一一旦發(fā)生損損失，共價價值很難估估量。優(yōu)缺點:A.優(yōu)點：：(1)、、價值先定定，故理賠賠方便；(2)、保保險金額的的確定簡便便易行，避避免人事糾糾紛。B.缺點：：保險人若若非行家，，則易面臨臨欺詐等道道德風(fēng)險。。12/6/2022在絕望之之中尋找找希望人人生終終將輝煌煌2、不定定值保險險合同指指雙方方當(dāng)事人人對保險險標(biāo)的不不事先確確定其價價值，而而在保險險事故發(fā)發(fā)生后再再估算價價值，進(jìn)進(jìn)行賠付付的保險險合同。。

絕大大多數(shù)財財產(chǎn)保險險都采用用不定值值保險合合同。12/6/2022在絕望之之中尋找找希望人人生終終將輝煌煌三、根據(jù)據(jù)保險金金額與保保險價值值的關(guān)系系1、足額額保險合合同：指指保險金金額與保保險價值值相等的的保險合合同。注注：此此類合同同中：(1)當(dāng)當(dāng)保險險事故發(fā)發(fā)生,保保險標(biāo)的的全損時時，保險險人應(yīng)足足額賠付付，但若若標(biāo)的有有殘值，，則保險險人對此此有代位權(quán)；(Subrogation:Subrogationisthelegalsubstitutionofonepersoninanther’splace.)(2)若若發(fā)生生部分損損失，則則按實際際損失賠賠付；(3)若若保險險人以提提供實物物或修復(fù)復(fù)為賠償償方式時時，則其其對保險險標(biāo)的有有代位權(quán)權(quán)（物上上代位權(quán)權(quán)）；提提供服務(wù)務(wù)后功能能改善，，則其收收益可在在賠款中中扣除。。12/6/2022在絕望之中尋尋找希望人人生終將輝煌煌2、不足額保保險合同定定義：保險金金額小于保險險價值的保險險合同。產(chǎn)產(chǎn)生不足的原原因：

(1)基于投投保人自己的的意思，或雙雙方當(dāng)事人的的約定；(2)投保保人因?qū)?biāo)的的沒有正確估估價而產(chǎn)生，，如名畫；(3)合同同訂立后，標(biāo)標(biāo)的的市場價價值上漲。處處理此合同同中，若全損損，則按約定定金額賠付；；若部分損失失，則按實際際損失賠付。。12/6/2022在絕望之中尋尋找希望人人生終將輝煌煌3、超額保險險合同

定義義：保險金額額超過保修標(biāo)標(biāo)的價值的～～。

原因：：(1)出于于投保人善意意，如不了解解行情過高估估價；(2)出于投保保人惡意：希希望在損失后后得到超大賠賠付；(3)保險險人允許或據(jù)據(jù)約定按重置置成本投保；；(4)合同同訂立后，標(biāo)標(biāo)的市價造成成。超額～合同的的有關(guān)規(guī)定(1)善意意:超過部分分無效。(2)惡意意：保險合同同全部無效。。易引發(fā)道德風(fēng)風(fēng)險，故各國國立法嚴(yán)加限限制。12/6/2022在絕望望之中中尋找找希望望人人生終終將輝輝煌四、根根據(jù)保保險標(biāo)標(biāo)的數(shù)數(shù)量不不同（（第二二種分分法））1、單單個保保險合合同：：以一一人或或一物物為保保險標(biāo)標(biāo)的的的合同同，如如汽車車、房房屋。。2、集集體保保險合合同：：集合合多數(shù)數(shù)性質(zhì)質(zhì)相似似的保保險標(biāo)標(biāo)的，，而每每一件件標(biāo)的的分別別訂有有各數(shù)數(shù)的保保險金金額的的集體體保險險合同同。財財產(chǎn)、、人壽壽保險險均可可用。。發(fā)生生損失失時，，根據(jù)據(jù)每一一件標(biāo)標(biāo)的在在保險險合同同內(nèi)的的實際際損失失賠付付或足足額給給付（（人身身保險險）12/6/2022在絕望望之中中尋找找希望望人人生終終將輝輝煌3、綜合保保險合合同：定義：：指對對承保保的名名數(shù)保保險標(biāo)標(biāo)的僅僅確定定一個個總的的保險險金額額，而而不分分別規(guī)規(guī)定保保險金金額的的保險險合同同。特點：：被保保險人人（被被保險險財產(chǎn)產(chǎn)）常常常面面臨同同一風(fēng)風(fēng)險因因素。。綜合保保險合合同的的三種種情況況：(1)以以一個個總的的保險險金額額承保保各處處貨物物，出出于各各處貨貨物的的數(shù)量量則不不標(biāo)明明，這這些貨貨物可可以互互換；；(2)以以一一個總總的保保險金金額保保險，，一幢幢或數(shù)數(shù)幢房房屋及及其內(nèi)內(nèi)設(shè)備備，但但各房房、設(shè)設(shè)備金金額都都不標(biāo)標(biāo)明；；(3)對對一一個經(jīng)經(jīng)濟(jì)單單位來來說，，以一一個總總的保保險金金額保保險其其全部部財產(chǎn)產(chǎn)。12/6/2022在絕望望之中中尋找找希望望人人生終終將輝輝煌五、根根據(jù)保保險人人所承承擔(dān)的的風(fēng)險險狀況況：1、指指定保保險合合同：：指保保險人人承擔(dān)擔(dān)一種種或幾幾種指指定風(fēng)風(fēng)險的的保險險合同同。例例：財財產(chǎn)保保險：：火險險、水水險、、風(fēng)險險等風(fēng)風(fēng)險。。保保險人人一般般都明明確列列出承承保的的風(fēng)險險。2、、一切切保險險合同同。定定義義：指指保險險人承承包““除外責(zé)責(zé)任”以外外的一一切風(fēng)風(fēng)險的的保險險合同同，此此合同同中僅僅列明明“除除外責(zé)責(zé)任””。優(yōu)點：：1、、被保保險人人的保保障大大；2、責(zé)責(zé)任明明確，，便于于執(zhí)行行。缺點：：不易易區(qū)分分各種種風(fēng)險險狀態(tài)態(tài)，導(dǎo)導(dǎo)致保保險人人對保保費使使用不不合理理。12/6/2022在絕絕望望之之中中尋尋找找希希望望人人生生終終將將輝輝煌煌六、、根根據(jù)據(jù)保保險險當(dāng)當(dāng)事事人人1、、原原保保險險合合同同：：投投保保人人直直接接與與被被保保險險人人簽簽訂訂的的合合同同。。2、、再再保保險險合合同同：：指指原原保保險險與與再再保保險險人人間間訂訂立立的的合合同同。。12/6/2022在絕絕望望之之中中尋尋找找希希望望人人生生終終將將輝輝煌煌§-3保保險險合合同同的的主主體體（（P44-48））任何何法法律律關(guān)關(guān)系系都都包包含含主主體體、、客客體體、、內(nèi)內(nèi)容容三三個個方方面面。。保險險合合同同的的主主體體即即保保險險合合同同的的當(dāng)當(dāng)事事人人和和保保險險合合同同的的關(guān)關(guān)系系人人。。一一、、保保險險合合同同的的當(dāng)當(dāng)事事人人（（一一））保保險險人人insurer：：向向投投保保人人收收取取保保費費，，當(dāng)當(dāng)事事故故發(fā)發(fā)生生時時，，對對被被保保險險人人（（受受益益人人））承承擔(dān)擔(dān)保保險險責(zé)責(zé)任任的的人人。。資資格格要要求求：：各各國國法法律律一一般般要要求求保保險險人人具具有有法法人人資資格格，，但但并并非非所所有有法法人人均均能能成成為為保保險險人人，，須須經(jīng)經(jīng)審審批批合合格格方方能能保保險險。。12/6/2022在絕望之之中尋找找希望人人生終終將輝煌煌（二）投投保人(Applicant)：：對保險標(biāo)標(biāo)的具有有保險利利益，向向保險人人申請訂訂立保險險合同，，并負(fù)有有交付保保險費義義務(wù)的人人。資格要求求：(1)具具有完完全的權(quán)權(quán)利能力力和行為為能力。。(2)對對保險險標(biāo)的必必須具有有保險利利益（以以后將詳詳細(xì)討論論）(3)負(fù)負(fù)有繳繳納保險險費的義義務(wù)。保保險人無無權(quán)免除除投保人人的這一一義務(wù)。。當(dāng)投保保人無能能力交付付時，關(guān)關(guān)系人可可為其代代交，但但這僅屬屬于代付付性質(zhì)，，并非說說關(guān)系人人有此義義務(wù)。12/6/2022在絕望之中尋尋找希望人人生終將輝煌煌二、保險合同同的關(guān)系人：：（一）被保險險人insured：指指其財產(chǎn)、利利益或生命、、身體或健康康等受保險合合同保障的人人。1、類別別：(1)財產(chǎn)產(chǎn)保險中，被被保險人是保保險財產(chǎn)的權(quán)權(quán)利主體；(2)人身身保險中，被被保險人是從從保險合同中中取得其生命命，身體和健健康保障的人人，同時也是是事故發(fā)生的的本體；(3)在責(zé)責(zé)任保險中，，被保險是對對他人的財產(chǎn)產(chǎn)損毀或人身身傷亡負(fù)有法法律責(zé)任，因因而要求保險險人代其進(jìn)行行賠償，由此此對自己的利利益進(jìn)行保障障的人。12/6/2022在絕望之中尋尋找希望人人生終將輝煌煌2、被保險人人的確定，必必須在合同中中明確規(guī)定，，方式有：(1)在在保險合同中中明確標(biāo)出被被保險人的名名字；(2)以變變更保險合同同條款的方式式確認(rèn)被保險險人。如財產(chǎn)產(chǎn)保險中的承承租者。(3)采取取訂立多方面面適用的保險險條款確認(rèn)。。被保險人的構(gòu)構(gòu)成要件（補(bǔ)補(bǔ)）：12/6/2022在絕望之中尋尋找希望人人生終將輝煌煌（二）保單所所有人：owner/policyowner/policyholder又叫保單持有有人，是擁有有保單各種權(quán)權(quán)力的人。適用場合：人人壽保險。財財產(chǎn)保險中一一般不用因：財產(chǎn)保險險中，投保人人，受益人，，被保險人，，所有一般都都為同一人，，故可不用，，壽險則不同同。

所有人人的產(chǎn)生：在在投保人與保保險人訂立保保險合同時產(chǎn)產(chǎn)生。保單所有人的的權(quán)利：

(1)變變更受益人人；(2)領(lǐng)取取退保金；(3)領(lǐng)取取保單紅利；；(4)以保保單進(jìn)行抵押押借款；(5)在保保單現(xiàn)金價值值的“一定期期限內(nèi)申請貸貸款”；(6)放棄棄或出售保單單的一項或多多項權(quán)力；(7)指定定新所有人。。12/6/2022在絕望之中尋尋找希望人人生終將輝煌煌（三）受益人人：beneficiary也稱保險金受受領(lǐng)人，是指指在保險事故故發(fā)生以后直直接向保險人人行使賠償請請求權(quán)的人。。

1、受益益人的構(gòu)成要要件：

(1)受益人人是享有賠償償請求權(quán)的人人。注：受益益人只是在被被保險人死亡亡時才發(fā)生；；(2)受益益人是由投保保人或被保險險人（或所有有人）所約定定的人。投投保人可以直直接在合同中中指定受益人人，也可規(guī)定定指定受益人人的方法。受受益人的更更換或撤銷不不必征得保險險人的同意，，但必須通知知保險人。12/6/2022在絕望之中中尋找希望望人生終終將輝煌受益人的兩兩種形式：：(1)可可撤銷受益益人：所有有人可以中中途撤換受受益人，或或撤銷受益益人的受益益權(quán)；(2)不不可撤銷受受益人：所所有人只有有在受益人人同意的情情況下才可可變更受益益人。2、受益人人與繼承人人的區(qū)別：：受益人享有有的是受益益權(quán)，是原原始取得，，不必承擔(dān)擔(dān)被保險人人生前債務(wù)務(wù)。繼續(xù)人人享有的是是遺產(chǎn)的分分割，是繼繼承取得，，須承擔(dān)被被繼承人的的債務(wù)。共共同點：都都是在他人人死亡后受受益。12/6/2022在絕望之中中尋找希望望人生終終將輝煌3、受益人人與投保人人，所有人人和被保險險人的關(guān)系系。

其間間關(guān)系可以以有以下幾幾種情況：：

(1)均為一一人。例：：A以自己己生命投保保，并指定定自己為受受益人（注注：此時其其財產(chǎn)就成成為遺產(chǎn)））；(2)投投保人、所所有人與受受益人為同同一人，而而被保險人人為另一人人。例：A以其妻之之生命投保保，并指定定自己為受受益人。(道德風(fēng)險險）12/6/2022在絕望之中中尋找希望望人生終終將輝煌(3)投投保人、所所有人與被被保險人為為同一人，，而受益人人為另一人人。例：A以自自己生命投投保，指定定其妻為受受益人。(4)被被保險人、、所有人與與受益人為為同一人，，而投保人人為另一人人。例：A以B之生命投投保，指定定B為所有有人，受益益人。12/6/2022在絕絕望望之之中中尋尋找找希希望望人人生生終終將將輝輝煌煌(5)投投保保人人和和所所有有人人為為同同一一人人，，被被保保險險人人和和受受益益人人為為不不同同的的人人。。例：：雇雇主主以以雇雇員員生生命命投投保保意意外外傷傷害害險險，，則則雇雇主主為為投投保保人人，，所所有有人人，，而而雇雇員員為為被被保保險險人人，，雇雇員員家家屬屬為為受受益益人人。。(6)投投保保人人、、被被保保險險人人、、所所有有人人和和受受益益人人均均為為不不