風(fēng)險(xiǎn)控制流程課件

陜西徽商投資擔(dān)保有限公司—風(fēng)險(xiǎn)控制流程陜西徽商投資擔(dān)保有限公司1第一章總則第一條為規(guī)范公司擔(dān)保行為，保證擔(dān)保業(yè)務(wù)工作質(zhì)量和效率，特制定本制度。第二條公司從事?lián)I(yè)務(wù)應(yīng)遵守國(guó)家的法律法規(guī)和公司規(guī)章制度，遵循平等、自愿、公平、誠(chéng)實(shí)信用和風(fēng)險(xiǎn)可控的原則。第一章總則第一條為規(guī)范公司擔(dān)保行為，保證擔(dān)保業(yè)務(wù)工作2第二章?lián)I(yè)務(wù)流程第三條擔(dān)保業(yè)務(wù)流程主要包括：?客戶(hù)申請(qǐng)?擔(dān)保立項(xiàng)(初步調(diào)查)?項(xiàng)目初審（風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估）?會(huì)議評(píng)審?擔(dān)保審批?簽訂合同（發(fā)放貸款）?跟蹤監(jiān)督?解除擔(dān)保（代償追償）第二章?lián)I(yè)務(wù)流程第三條擔(dān)保業(yè)務(wù)流程主要包括：3

第三章客戶(hù)申請(qǐng)與立項(xiàng)

第四條客戶(hù)咨詢(xún)和申請(qǐng)由擔(dān)保業(yè)務(wù)部受理，程序是：

1、客戶(hù)經(jīng)理與來(lái)訪(fǎng)客戶(hù)交談，根據(jù)客戶(hù)口述的情況，登記《申保單位信息采集表》，同時(shí)登錄《擔(dān)保項(xiàng)目審理進(jìn)展表》和《申保項(xiàng)目受理一覽表》。2、客戶(hù)經(jīng)理向客戶(hù)提供《擔(dān)保業(yè)務(wù)指南》并解釋有關(guān)內(nèi)容，提出忠告和有關(guān)承諾；3、按照立項(xiàng)條件預(yù)審借款主體資格、信用記錄、會(huì)計(jì)報(bào)表或有關(guān)填報(bào)數(shù)據(jù)以及與借款、反擔(dān)保有關(guān)的證明材料。 第三章客戶(hù)申請(qǐng)與立項(xiàng)第四條客戶(hù)咨詢(xún)和申請(qǐng)由擔(dān)保業(yè)4

4、初步評(píng)價(jià)立項(xiàng)條件，必要時(shí)，進(jìn)行預(yù)審資信測(cè)評(píng)，對(duì)符合條件的項(xiàng)目報(bào)業(yè)務(wù)部經(jīng)理予以立項(xiàng)，通知客戶(hù)填報(bào)《貸款擔(dān)保申請(qǐng)書(shū)》并附報(bào)初審有關(guān)資料，同時(shí)交付評(píng)審費(fèi)；對(duì)不符合條件的項(xiàng)目，報(bào)告業(yè)務(wù)部經(jīng)理同意后，回復(fù)申保單位；重要項(xiàng)目報(bào)告總經(jīng)理或業(yè)務(wù)副總后回復(fù)申保單位。4、初步評(píng)價(jià)立項(xiàng)條件，必要時(shí)，進(jìn)行預(yù)審資信測(cè)評(píng)，對(duì)符合條件5第五條立項(xiàng)條件： 凡屬于中華人民共和國(guó)公民，具有完全民事行為能力的自然人，以及依法成立的具有獨(dú)立法人資格的企業(yè)單位、個(gè)體工商戶(hù)，皆可申請(qǐng)本公司的擔(dān)保服務(wù)。下列企業(yè)(個(gè)人)原則上不予立項(xiàng)。

1、資信記錄不良；2、有犯罪記錄的；3、自然人年齡超過(guò)60周歲；4、企業(yè)成立時(shí)間不到一年；5、企業(yè)主要股東有不良信用記錄。第五條立項(xiàng)條件：6 第六條申保單位在報(bào)送《貸款擔(dān)保申請(qǐng)書(shū)》時(shí)應(yīng)附報(bào)的資料（由客戶(hù)經(jīng)理與原件核對(duì)）：

1、企業(yè)（個(gè)人）貸款申請(qǐng)報(bào)告2、申請(qǐng)人身份證（復(fù)印件）3、戶(hù)口簿（借款人、配偶復(fù)印件）4、非西安市戶(hù)籍人士提供有效居住證明、居住證或暫住證等（復(fù)印件）

5、婚姻狀況證明（民政局出具的證明） 第六條申保單位在報(bào)送《貸款擔(dān)保申請(qǐng)書(shū)》時(shí)應(yīng)附報(bào)的資料（76、結(jié)婚證書(shū)（復(fù)印件）7、配偶的身份證（復(fù)印件）8、配偶同意貸款證明書(shū)9、配偶同意房產(chǎn)抵押的證明書(shū)10、法定代表人身份證明及申請(qǐng)人收入證明（公司出具證明）11、房地產(chǎn)權(quán)證（復(fù)印件）、購(gòu)房合同（復(fù)印件）6、結(jié)婚證書(shū)（復(fù)印件）812、《企業(yè)法人營(yíng)業(yè)執(zhí)照》（復(fù)印件）13、《代碼證》（復(fù)印件）14、《驗(yàn)資報(bào)告》（復(fù)印件）15、《公司章程》（復(fù)印件）16、年度及近三個(gè)月財(cái)務(wù)報(bào)表17、公司上個(gè)月完稅證明（包括營(yíng)業(yè)稅、增值稅、所得稅等復(fù)印件）12、《企業(yè)法人營(yíng)業(yè)執(zhí)照》（復(fù)印件）9 第七條對(duì)確認(rèn)屬于潛力型中小企業(yè)并符合我公司立項(xiàng)條件的申保單位，應(yīng)將其按重點(diǎn)項(xiàng)目給予對(duì)待，適當(dāng)調(diào)整評(píng)審力量，加快評(píng)審工作進(jìn)度，優(yōu)先進(jìn)行評(píng)審。 第七條對(duì)確認(rèn)屬于潛力型中小企業(yè)并符合我公司立項(xiàng)條件的申10 第八條已立項(xiàng)的項(xiàng)目，由項(xiàng)目經(jīng)理報(bào)送風(fēng)險(xiǎn)控制部。風(fēng)險(xiǎn)控制部經(jīng)理指定風(fēng)險(xiǎn)管理員進(jìn)行初審，初審過(guò)程必須由兩人共同完成，其中一人提交《擔(dān)保評(píng)審報(bào)告》，另一人提交《補(bǔ)充意見(jiàn)》。風(fēng)險(xiǎn)管理員經(jīng)審核，不符合初審條件的，退回業(yè)務(wù)部，建議補(bǔ)充材料；符合初審條件的，組織初審，進(jìn)入初審程序。（初審條件參照立項(xiàng)條件）第四章項(xiàng)目初審 第八條已立項(xiàng)的項(xiàng)目，由項(xiàng)目經(jīng)理報(bào)送風(fēng)險(xiǎn)控制部。風(fēng)險(xiǎn)控制11 初審程序1、風(fēng)險(xiǎn)管理員進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)審，提交《擔(dān)保評(píng)審報(bào)告》，風(fēng)險(xiǎn)控制部經(jīng)理出具書(shū)面意見(jiàn)。2、市區(qū)商品房個(gè)人貸款擔(dān)保進(jìn)行書(shū)面評(píng)審，可能有風(fēng)險(xiǎn)的應(yīng)組織人員進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)考察。3、市區(qū)商品房個(gè)人貸款擔(dān)保外的項(xiàng)目俱應(yīng)組織人員進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)考察。 初審程序12 （1）須進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)考察的擔(dān)保項(xiàng)目，初審過(guò)程必須由二人以上（含二人）共同完成，可由風(fēng)險(xiǎn)控制部經(jīng)理指定風(fēng)險(xiǎn)管理員協(xié)同客戶(hù)經(jīng)理進(jìn)行初審，風(fēng)險(xiǎn)管理員提交《擔(dān)保評(píng)審報(bào)告》，客戶(hù)經(jīng)理提交《補(bǔ)充意見(jiàn)》。初審由風(fēng)險(xiǎn)管理員負(fù)責(zé)，有關(guān)聯(lián)系、協(xié)調(diào)事宜由客戶(hù)經(jīng)理牽頭。風(fēng)險(xiǎn)控制部單獨(dú)考察的，擔(dān)保部應(yīng)予以配合。 （1）須進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)考察的擔(dān)保項(xiàng)目，初審過(guò)程必須由二人以上（含13 （2）初審人員由風(fēng)險(xiǎn)控制部經(jīng)理指定。個(gè)人擔(dān)保金額在10萬(wàn)元（含30萬(wàn)元）以?xún)?nèi)、企業(yè)擔(dān)保金額在20萬(wàn)元（含20萬(wàn)元）以?xún)?nèi)的項(xiàng)目，由風(fēng)險(xiǎn)管理員負(fù)責(zé)現(xiàn)場(chǎng)考評(píng)；個(gè)人擔(dān)保金額在20萬(wàn)元（含20萬(wàn)元）、企業(yè)擔(dān)保金額在30萬(wàn)元（含30萬(wàn)元）的項(xiàng)目，由風(fēng)險(xiǎn)控制部經(jīng)理負(fù)責(zé)現(xiàn)場(chǎng)考評(píng)；擔(dān)保金額在50萬(wàn)元以上的項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)控制部應(yīng)建議上級(jí)主管參與現(xiàn)場(chǎng)考評(píng)。 （2）初審人員由風(fēng)險(xiǎn)控制部經(jīng)理指定。個(gè)人擔(dān)保金額在10萬(wàn)元14 （3）風(fēng)險(xiǎn)程度難確定的項(xiàng)目，部門(mén)經(jīng)理應(yīng)參與現(xiàn)場(chǎng)考評(píng)或建議上級(jí)主管參與現(xiàn)場(chǎng)考評(píng)。（4）如有特殊情況需要越級(jí)進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)考評(píng)，由總經(jīng)理審批，調(diào)查人員將調(diào)查結(jié)果和審查意見(jiàn)及時(shí)向總經(jīng)理書(shū)面匯報(bào)。（5）調(diào)查非市區(qū)的客戶(hù)必須出具相應(yīng)抵押物的調(diào)查照片。 （3）風(fēng)險(xiǎn)程度難確定的項(xiàng)目，部門(mén)經(jīng)理應(yīng)參與現(xiàn)場(chǎng)考評(píng)或建議上15 第九條初評(píng)考察在符合初審條件并交付評(píng)審費(fèi)后進(jìn)行。

第十條初審過(guò)程必須由兩名風(fēng)險(xiǎn)管理員共同對(duì)申保單位進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)考察；與申保單位法定代表人及其他有重要影響的人面談；就重要問(wèn)題向申保單位有關(guān)聯(lián)的部門(mén)或人士訪(fǎng)談；就采購(gòu)、銷(xiāo)售及其他生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)問(wèn)題向有關(guān)方面調(diào)查落實(shí)，對(duì)抵押物的真實(shí)性、有效性、合法性進(jìn)行核查；對(duì)申保單位所報(bào)財(cái)務(wù)資料和有關(guān)數(shù)據(jù)進(jìn)行核查。初審過(guò)程中要作出詳細(xì)記錄，索取資料要保存完整。 第九條初評(píng)考察在符合初審條件并交付評(píng)審費(fèi)后進(jìn)行。16 第十一條初審工作從立項(xiàng)開(kāi)始一般應(yīng)在2個(gè)工作日內(nèi)完成，超過(guò)上述時(shí)間的，風(fēng)險(xiǎn)管理員應(yīng)及時(shí)向部門(mén)經(jīng)理匯報(bào)原因并在《擔(dān)保項(xiàng)目審理進(jìn)展表》中記載。

第十二條初審過(guò)程中若申保單位不予配合，或者主動(dòng)要求撤回?fù)?dān)保申請(qǐng)等影響到初審工作繼續(xù)進(jìn)行，或出具虛假資料、所做陳述與事實(shí)出入較大、重大經(jīng)濟(jì)決策失誤、違法亂紀(jì)問(wèn)題等，經(jīng)初審予以否決或暫緩的，應(yīng)報(bào)告部門(mén)經(jīng)理，對(duì)重要項(xiàng)目應(yīng)填寫(xiě)《重要申保單位經(jīng)評(píng)審未擔(dān)保情況表》報(bào)部門(mén)經(jīng)理和公司領(lǐng)導(dǎo)閱處。 第十一條初審工作從立項(xiàng)開(kāi)始一般應(yīng)在2個(gè)工作日內(nèi)完成，17 第十三條《擔(dān)保評(píng)審報(bào)告》應(yīng)揭示以下主要內(nèi)容：1、基本情況：（1）貸款目的、還款來(lái)源、資產(chǎn)轉(zhuǎn)換周期、還款記錄

（2）法定代表人（借款人）的經(jīng)歷、素質(zhì)、能力、信用記錄等情況；

（3）主要經(jīng)營(yíng)范圍及生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)規(guī)模，主要銷(xiāo)售渠道；

（4）申保理由及相關(guān)籌資計(jì)劃；

（5）是否屬于初保，初保項(xiàng)目擔(dān)保期限原則上不能超過(guò)6個(gè)月； 第十三條《擔(dān)保評(píng)審報(bào)告》應(yīng)揭示以下主要內(nèi)容：18 （6）借款背景、期望條件、與貸款銀行的溝通情況；（7）貸款額或擔(dān)保額；貸款或擔(dān)保起止日期；貸款擔(dān)保人及擔(dān)保方式；到期轉(zhuǎn)貸/先還后貸/終止借款。2、還款能力分析（1）財(cái)務(wù)分析A、評(píng)估借款人的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的情況；B、通過(guò)各種財(cái)務(wù)指標(biāo)來(lái)反映和分析借款人的償債能力；C、流動(dòng)比率=流動(dòng)資產(chǎn)/流動(dòng)負(fù)債； （6）借款背景、期望條件、與貸款銀行的溝通情況；19 D、資產(chǎn)負(fù)債率=總負(fù)債/總資產(chǎn)。（2）現(xiàn)金流量分析（現(xiàn)金流量來(lái)源是否充足）（3）評(píng)估抵押品和反擔(dān)保措施

A、抵押物評(píng)估價(jià)的準(zhǔn)確性和變現(xiàn)能力；

B、反擔(dān)保措施的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估。（4）非財(cái)務(wù)因素分析行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)、管理風(fēng)險(xiǎn)、自然及社會(huì)因素、還款意愿。 D、資產(chǎn)負(fù)債率=總負(fù)債/總資產(chǎn)。20 （5）綜合分析借款人目前的財(cái)務(wù)狀況？現(xiàn)金流量是否充足？是否有能力還款？借款人的過(guò)去的經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)和記錄？是否有還款意愿？借款人目前和潛在的問(wèn)題？對(duì)貸款的償還會(huì)有何影響？借款人未來(lái)的經(jīng)營(yíng)狀況？如何償還貸款？借款人違約，我司代償后追償?shù)碾y易程度。 （5）綜合分析21 （6）風(fēng)險(xiǎn)測(cè)評(píng)情況及反擔(dān)保措施A、項(xiàng)目存在的主要問(wèn)題和風(fēng)險(xiǎn)以及對(duì)實(shí)施擔(dān)保的影響程度；B、與銀行等相關(guān)單位的協(xié)調(diào)、聯(lián)系情況。（7）初審結(jié)論（包括基本風(fēng)險(xiǎn)度評(píng)估、評(píng)價(jià)、支持理由等）。（8）收費(fèi)測(cè)評(píng)情況。 （6）風(fēng)險(xiǎn)測(cè)評(píng)情況及反擔(dān)保措施A、項(xiàng)目存在的主要22

第十四條初審報(bào)告要求全面客觀(guān)地反映申保單位情況，不能出具虛假報(bào)告和遺漏重大問(wèn)題的報(bào)告。第十五條當(dāng)兩名風(fēng)險(xiǎn)管理員最終意見(jiàn)有分歧時(shí)，由風(fēng)險(xiǎn)控制部經(jīng)理決定是否提交上級(jí)審核。第十六條擔(dān)保業(yè)務(wù)部對(duì)風(fēng)險(xiǎn)控制部意見(jiàn)有異議，經(jīng)業(yè)務(wù)部經(jīng)理簽字后可以向風(fēng)險(xiǎn)控制部提出復(fù)審建議。第十四條初審報(bào)告要求全面客觀(guān)地反映申保單位情況，不能出23第十七條經(jīng)上級(jí)主管批準(zhǔn)的復(fù)審建議風(fēng)險(xiǎn)控制部經(jīng)理須安排其他風(fēng)險(xiǎn)管理員進(jìn)行復(fù)審或親自復(fù)審。第十八條風(fēng)險(xiǎn)控制部經(jīng)理根據(jù)《擔(dān)保評(píng)審報(bào)告》及《補(bǔ)充意見(jiàn)》出具初審意見(jiàn)，將材料移送業(yè)務(wù)部。第十七條經(jīng)上級(jí)主管批準(zhǔn)的復(fù)審建議風(fēng)險(xiǎn)控制部經(jīng)理須安排其他24 第十九條項(xiàng)目初審合格后，項(xiàng)目經(jīng)理依照審批權(quán)限逐級(jí)上報(bào)審批，上級(jí)在受理后2個(gè)工作日內(nèi)提出審核意見(jiàn)。第二十條擔(dān)保金額在30萬(wàn)元以下（含30萬(wàn)元）的項(xiàng)目，由副總經(jīng)理審批；擔(dān)保金額在50萬(wàn)元以下的項(xiàng)目，由總經(jīng)理審批；擔(dān)保金額在50萬(wàn)元以上或其他有重大影響、復(fù)雜的擔(dān)保項(xiàng)目，組織評(píng)審委員會(huì)集體評(píng)審并由股東會(huì)通過(guò)。第二十一條審批人對(duì)初審報(bào)告和有關(guān)資料進(jìn)行審核并進(jìn)行必要的查證后，提出審核意見(jiàn)。 第五章項(xiàng)目審批 第十九條項(xiàng)目初審合格后，項(xiàng)目經(jīng)理依照審批權(quán)限逐級(jí)上報(bào)審25 第二十二條公司設(shè)評(píng)審委員會(huì)，負(fù)責(zé)金額50萬(wàn)元以上或其他有重大影響、復(fù)雜擔(dān)保項(xiàng)目的評(píng)審。評(píng)審委員由公司高層管理人員組成，評(píng)審委員會(huì)設(shè)主任委員一名。具體項(xiàng)目評(píng)審由主任委員負(fù)責(zé)組成評(píng)審小組，評(píng)審小組由3名以上評(píng)審委員單數(shù)成組，根據(jù)評(píng)審需要可邀請(qǐng)專(zhuān)門(mén)人員列席。列席人員只參與發(fā)表意見(jiàn)，沒(méi)有表決權(quán)。第六章會(huì)議評(píng)審 第二十二條公司設(shè)評(píng)審委員會(huì)，負(fù)責(zé)金額50萬(wàn)元以上或其26第二十三條評(píng)審委員會(huì)組成人員：1、總經(jīng)理；

2、副總經(jīng)理；

3、風(fēng)險(xiǎn)控制部經(jīng)理；4、擔(dān)保合作銀行有關(guān)人員；5、有關(guān)專(zhuān)家；

6、公司法律顧問(wèn)；7、項(xiàng)目經(jīng)理（兩人）；

8、評(píng)審委員會(huì)認(rèn)為須參加的其他人員。第二十三條評(píng)審委員會(huì)組成人員：27第二十四條評(píng)審議程：1、評(píng)審會(huì)議由風(fēng)險(xiǎn)控制部經(jīng)理提議，評(píng)審會(huì)主任委員決定組成人員和負(fù)責(zé)召集；2、由一名項(xiàng)目經(jīng)理報(bào)告項(xiàng)目?jī)?nèi)容及初審意見(jiàn)，另一名項(xiàng)目經(jīng)理作補(bǔ)充說(shuō)明；3、項(xiàng)目主審及法律顧問(wèn)陳述審核意見(jiàn)；4、各按照實(shí)事求是、科學(xué)分析的原則，根據(jù)公司的有關(guān)規(guī)定，對(duì)項(xiàng)目和初審報(bào)告提出問(wèn)題，由項(xiàng)目經(jīng)理或風(fēng)險(xiǎn)控制部經(jīng)理回答或解釋?zhuān)坏诙臈l評(píng)審議程：285、參會(huì)人員就項(xiàng)目有關(guān)問(wèn)題進(jìn)行充分討論；6、各評(píng)審委員就擔(dān)保方案發(fā)表意見(jiàn)，并將最終意見(jiàn)填入《評(píng)審委評(píng)議表》中并由本人簽名；7、以抵押方式為主的項(xiàng)目經(jīng)三分之二以上評(píng)審委員通過(guò)后，將《評(píng)審委評(píng)議表》及有關(guān)資料提交總經(jīng)理審批；不足三分之二評(píng)審委員同意的項(xiàng)目，作為否決項(xiàng)目報(bào)告審批人；8、以純保證方式擔(dān)保的項(xiàng)目、西安地區(qū)以外的項(xiàng)目、單筆擔(dān)保金額超過(guò)50萬(wàn)元的項(xiàng)目，實(shí)行評(píng)審委員一票否決制。5、參會(huì)人員就項(xiàng)目有關(guān)問(wèn)題進(jìn)行充分討論；29 9、對(duì)雖未否決但評(píng)審委員有不同調(diào)整意見(jiàn)的項(xiàng)目，綜合意見(jiàn)后提交審批人審批；10、對(duì)因資料不全或資料不能說(shuō)明問(wèn)題而導(dǎo)致評(píng)審委員會(huì)對(duì)項(xiàng)目部分內(nèi)容不能做出判斷時(shí)，主任委員應(yīng)提出需補(bǔ)充和進(jìn)一步落實(shí)的資料及其要求，由風(fēng)險(xiǎn)控制部按要求加以落實(shí)。風(fēng)險(xiǎn)控制部安排項(xiàng)目經(jīng)理在會(huì)后落實(shí)并由部門(mén)經(jīng)理核實(shí)后報(bào)評(píng)審委員會(huì)。 9、對(duì)雖未否決但評(píng)審委員有不同調(diào)整意見(jiàn)的項(xiàng)目，綜合意見(jiàn)后提30 第二十五條評(píng)審委員會(huì)或評(píng)審小組意見(jiàn)包括：1、擔(dān)保項(xiàng)目的經(jīng)濟(jì)效益；2、借款的合法性；3、擔(dān)保的合法性；4、反擔(dān)保的法律效力及可操作性；5、法律風(fēng)險(xiǎn)、障礙和問(wèn)題的提示；6、初審過(guò)程的合規(guī)性；7、資料的真實(shí)性、合法性、完整性；8、證據(jù)的充分性、結(jié)論的客觀(guān)性、方案的可行性；9、復(fù)核風(fēng)險(xiǎn)度測(cè)評(píng)結(jié)果，評(píng)價(jià)反擔(dān)保強(qiáng)度的適當(dāng)性；10、主要風(fēng)險(xiǎn)及重要信息提示； 11、對(duì)擔(dān)保方案的意見(jiàn)。 第二十五條評(píng)審委員會(huì)或評(píng)審小組意見(jiàn)包括：31第二十六條經(jīng)評(píng)審委員會(huì)或評(píng)審小組通過(guò)的項(xiàng)目，審批人有權(quán)否決；但經(jīng)評(píng)審委員會(huì)或評(píng)審小組否決的項(xiàng)目，審批人只有權(quán)決定進(jìn)行復(fù)議，而無(wú)權(quán)決定予以擔(dān)保。第二十七條評(píng)審會(huì)議的其它規(guī)定1、會(huì)議召開(kāi)前一天，由風(fēng)險(xiǎn)控制部發(fā)出會(huì)議通知并向評(píng)委提供有關(guān)資料。2、與會(huì)人員必須按時(shí)參加會(huì)議，不得無(wú)故缺席，如有特殊情況必須請(qǐng)假，但會(huì)后應(yīng)提出書(shū)面意見(jiàn)。若參加人數(shù)未超過(guò)評(píng)委的2/3，則會(huì)議改期舉行。第二十六條經(jīng)評(píng)審委員會(huì)或評(píng)審小組通過(guò)的項(xiàng)目，審批人有權(quán)否32 3、會(huì)議由評(píng)審委或評(píng)審小組確定專(zhuān)人記錄，會(huì)議記錄的內(nèi)容主要包括會(huì)議主題、出席人員、每位與會(huì)評(píng)委對(duì)項(xiàng)目所持的意見(jiàn)以及會(huì)議最后綜合的意見(jiàn)。會(huì)后一天內(nèi)整理出會(huì)議紀(jì)要，全體參會(huì)人員在紀(jì)要上簽名。第二十八條公司認(rèn)為有必要請(qǐng)專(zhuān)家進(jìn)行咨詢(xún)和評(píng)議的項(xiàng)目，由風(fēng)險(xiǎn)控制部組織有關(guān)專(zhuān)家評(píng)議，風(fēng)險(xiǎn)控制部負(fù)責(zé)提前三天將評(píng)議材料交有關(guān)專(zhuān)家，專(zhuān)家評(píng)議完成后須出具書(shū)面意見(jiàn)。 3、會(huì)議由評(píng)審委或評(píng)審小組確定專(zhuān)人記錄，會(huì)議記錄的內(nèi)容主要33第二十九條有以下情形的項(xiàng)目須進(jìn)行復(fù)議：1、公司評(píng)審委員會(huì)建議否決但審批人認(rèn)為有必要進(jìn)行復(fù)議的項(xiàng)目；2、自公司批準(zhǔn)擔(dān)保之日起三個(gè)月后才辦理手續(xù)的項(xiàng)目。3、項(xiàng)目復(fù)議由原項(xiàng)目經(jīng)理或重新指定項(xiàng)目經(jīng)理從初審程序開(kāi)始辦理，并向評(píng)審會(huì)議提交《評(píng)審復(fù)議申請(qǐng)表》。第二十九條有以下情形的項(xiàng)目須進(jìn)行復(fù)議：34第三十條項(xiàng)目獲準(zhǔn)后，由項(xiàng)目經(jīng)理通知被擔(dān)保單位辦理有關(guān)手續(xù)，同時(shí)向貸款銀行出具有關(guān)資料，申保單位按通知要求交費(fèi)后，辦理合同簽訂有關(guān)手續(xù)。第三十一條簽訂合同應(yīng)按下列程序進(jìn)行：1、項(xiàng)目經(jīng)理向?qū)Ψ疆?dāng)事人說(shuō)明相關(guān)事宜。2、項(xiàng)目經(jīng)理根據(jù)議定的擔(dān)保方案確定需簽訂的合同。第七章?lián)：贤暮炗喌谌畻l項(xiàng)目獲準(zhǔn)后，由項(xiàng)目經(jīng)理通知被擔(dān)保單位辦理有關(guān)手續(xù)353、項(xiàng)目經(jīng)理要求對(duì)方當(dāng)事人填寫(xiě)相關(guān)資料，并提交營(yíng)業(yè)執(zhí)照復(fù)印件、法定代表人身份證明、授權(quán)委托書(shū)和身份證復(fù)印件等文件（我方已有的可不再提供）。4、項(xiàng)目經(jīng)理填寫(xiě)各合同文本一份，交由主管領(lǐng)導(dǎo)審閱，并簽署意見(jiàn)；需修改的，在一個(gè)工作日內(nèi)修改完畢。5、項(xiàng)目經(jīng)理至少在簽約前一日將各合同文本按使用份數(shù)準(zhǔn)備齊全，并按簽約方的不同分別置備。3、項(xiàng)目經(jīng)理要求對(duì)方當(dāng)事人填寫(xiě)相關(guān)資料，并提交營(yíng)業(yè)執(zhí)照復(fù)印36

6、項(xiàng)目經(jīng)理通知對(duì)方當(dāng)事人簽約時(shí)間和簽約地點(diǎn)。如無(wú)特殊情況，應(yīng)在本公司的辦公場(chǎng)所簽約。對(duì)方當(dāng)事人應(yīng)親自到場(chǎng)簽章，即由單位的法定代表人（或委托代理人）及自然人本人簽名或蓋章。對(duì)方當(dāng)事人不能當(dāng)場(chǎng)簽章的，應(yīng)當(dāng)辦理簽章真實(shí)性公證。無(wú)法辦理公證的，應(yīng)用折角法和疊影法與我方留存的其真實(shí)簽章核對(duì)。7、合同簽訂后，擔(dān)保合同原件由項(xiàng)目經(jīng)理報(bào)送風(fēng)險(xiǎn)控制部檔案管理人員及時(shí)歸檔保管，復(fù)印件由項(xiàng)目經(jīng)理留存一份。6、項(xiàng)目經(jīng)理通知對(duì)方當(dāng)事人簽約時(shí)間和簽約地點(diǎn)。如無(wú)特殊情況37 第三十二條合同文本簽署的順序如下：1、簽署貸款擔(dān)保協(xié)議書(shū)；

2、簽署反擔(dān)保合同；3、公司與銀行簽署保證合同，銀行蓋章后返還公司一份保存； 第三十二條合同文本簽署的順序如下：38 第三十三條在簽訂合同的前后，應(yīng)辦理下列手續(xù)：1、簽約前（1）對(duì)方出具股東會(huì)決議對(duì)方為單位，且與我公司簽訂保證、抵押或質(zhì)押等（反）擔(dān)保合同的，應(yīng)出具股東會(huì)決議。（為公司股東或?qū)嶋H控制人必須經(jīng)股東會(huì)或股東大會(huì)決議，股東或?qū)嶋H控制人不得參加表決，表決由出席會(huì)議的其他股東所持表決權(quán)的過(guò)半數(shù)通過(guò)。）對(duì)方的公司章程已明確授權(quán)其法定代表人以公司名義對(duì)外擔(dān)保的，可以不經(jīng)股東會(huì)同意。 第三十三條在簽訂合同的前后，應(yīng)辦理下列手續(xù)：39 （2）對(duì)方提供股東會(huì)決議對(duì)方以有限責(zé)任公司的股份質(zhì)押于我公司的，應(yīng)提供股份所在公司過(guò)半數(shù)股東同意出質(zhì)股權(quán)的股東會(huì)決議。

（3）抵（質(zhì)）押物評(píng)估對(duì)方以抵押或質(zhì)押方式提供（反）擔(dān)保的，應(yīng)委托評(píng)估機(jī)構(gòu)對(duì)抵（質(zhì)）押物進(jìn)行評(píng)估，并提供評(píng)估報(bào)告。 （2）對(duì)方提供股東會(huì)決議對(duì)方以有限責(zé)任公司的股份質(zhì)押于我40 2、簽約后（1）家庭財(cái)產(chǎn)共有人的同意與我公司簽訂保證、抵押或質(zhì)押等反擔(dān)保合同的對(duì)方為個(gè)人，有配偶的，夫妻雙方共同作為合同一方，其他家庭財(cái)產(chǎn)共有人應(yīng)以在合同上署名或出具承諾書(shū)的方式表示同意。 2、簽約后41 （2）登記以房地產(chǎn)抵押的，應(yīng)到房地產(chǎn)管理部門(mén)辦理登記。以機(jī)器設(shè)備抵押的，應(yīng)到工商行政管理部門(mén)辦理登記。以有限公司的股份質(zhì)押的，應(yīng)記載于股東名冊(cè)。股份所在公司無(wú)股東名冊(cè)的，由我公司根據(jù)其設(shè)立時(shí)的驗(yàn)資報(bào)告，工商登記資料和股權(quán)變動(dòng)情況協(xié)助建立。股東名冊(cè)正本交股份所在公司置備，復(fù)印件注明“本復(fù)印件與我公司唯一置備的股東名冊(cè)正本一致”并加蓋公司公章，由我公司留存。 （2）登記以房地產(chǎn)抵押的，應(yīng)到房地產(chǎn)管理部門(mén)辦理42 以股票質(zhì)押的，應(yīng)到證券登記機(jī)構(gòu)登記。以存單質(zhì)押的，應(yīng)到帳戶(hù)所在的金融機(jī)構(gòu)登記，并取得存單止付的回執(zhí)。上述登記程序無(wú)法辦理的，應(yīng)取得相關(guān)證據(jù)或由有關(guān)方面出具情況說(shuō)明，抵（質(zhì)）押物的權(quán)利證書(shū)移交我方，并由抵押人簽署阻礙登記的原因消除后即補(bǔ)辦登記的《承諾書(shū)》。 以股票質(zhì)押的，應(yīng)到證券登記機(jī)構(gòu)登記。以存單質(zhì)43 （3）移交動(dòng)產(chǎn)或不動(dòng)產(chǎn)權(quán)利憑證以房地產(chǎn)抵押的，房地產(chǎn)證書(shū)移交我公司或銀行保管。 以機(jī)器設(shè)備抵押的，他項(xiàng)權(quán)證由我公司或銀行取得。以股票質(zhì)押的，股票（或股權(quán)證）移交我公司或銀行保管。 以存單質(zhì)押的，存單正本移交我公司或銀行保管。以動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押的，質(zhì)物移交我公司或銀行保管。 （3）移交動(dòng)產(chǎn)或不動(dòng)產(chǎn)權(quán)利憑證以房地產(chǎn)抵押的，房44 4）公證：股權(quán)質(zhì)押和動(dòng)產(chǎn)抵押，應(yīng)辦理公證。（5）其他：以債權(quán)質(zhì)押的，可開(kāi)立我公司與質(zhì)押人共同監(jiān)管的帳戶(hù)。

第三十四條如遇特殊情況，不能按規(guī)定程序辦理的，應(yīng)經(jīng)公司領(lǐng)導(dǎo)批準(zhǔn)。第三十五條簽約手續(xù)辦理完畢后，有關(guān)監(jiān)管資料物品移交相關(guān)部門(mén)，進(jìn)行監(jiān)管。 4）公證：股權(quán)質(zhì)押和動(dòng)產(chǎn)抵押，應(yīng)辦理公證。45 第三十六條對(duì)于獲準(zhǔn)擔(dān)保的項(xiàng)目，由項(xiàng)目經(jīng)理按照議定的方案辦理反擔(dān)保。反擔(dān)保的方式包括財(cái)產(chǎn)抵押、財(cái)產(chǎn)或權(quán)利質(zhì)押、單位或個(gè)人的保證、保證金等。

第三十七條用于反擔(dān)保的抵押物和質(zhì)押物的范圍，按照《中華人民共和國(guó)擔(dān)保法》的規(guī)定執(zhí)行。第八章反擔(dān)保 第三十六條對(duì)于獲準(zhǔn)擔(dān)保的項(xiàng)目，由項(xiàng)目經(jīng)理按照議定的方案46 第三十八條用房產(chǎn)及其他不動(dòng)產(chǎn)抵押的，抵押率不高于（凈值的）80％；用車(chē)輛及其他動(dòng)產(chǎn)抵押或質(zhì)押的，抵、質(zhì)押率不高于（凈值的）60％；非上市公司的股權(quán)質(zhì)押的，質(zhì)押率不高于（凈資產(chǎn)額的）70％；以上市公司股票質(zhì)押的，質(zhì)押率不高于（市值的）70％；以存單或債券質(zhì)押的，質(zhì)押率不高于（面值的）90％。應(yīng)用第三十八條的規(guī)定采用保證反擔(dān)保時(shí)，反擔(dān)保單位應(yīng)符合下列條件： 第三十八條用房產(chǎn)及其他不動(dòng)產(chǎn)抵押的，抵押率不高于（凈值47

1、具備《中華人民共和國(guó)擔(dān)保法》規(guī)定的主體資格和擔(dān)保能力；2、有效凈資產(chǎn)扣除已對(duì)外擔(dān)保額的余額不低于反擔(dān)保額的二倍；3、資產(chǎn)負(fù)債率不超過(guò)70％；4、連續(xù)兩年盈利；5、已投保財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，且保險(xiǎn)期超出保證期間至少六個(gè)月。1、具備《中華人民共和國(guó)擔(dān)保法》規(guī)定的主體資格和擔(dān)保能力；48反擔(dān)保個(gè)人應(yīng)符合下列條件：1、具有完全民事行為能力；2、住所在本地或在本地有經(jīng)常居所；3、有一定的個(gè)人（或家庭）財(cái)產(chǎn)，收入穩(wěn)定；4、國(guó)家公務(wù)員及機(jī)關(guān)企事業(yè)單位的負(fù)責(zé)人；5、公司認(rèn)可的其他人員。反擔(dān)保個(gè)人應(yīng)符合下列條件：49 第三十九條以保證、抵押或質(zhì)押等方式反擔(dān)保的，一般應(yīng)同時(shí)附加保證金。保證金按照擔(dān)保額的10%收取，風(fēng)險(xiǎn)較低的企業(yè)項(xiàng)目保證金最低可按5%收取，特殊項(xiàng)目保證金最高可上浮至30%，具體數(shù)額在與被擔(dān)保企業(yè)協(xié)商后確定。第四十條擔(dān)保收費(fèi)包括評(píng)審費(fèi)和擔(dān)保費(fèi)。對(duì)正式立項(xiàng)的項(xiàng)目收取評(píng)審費(fèi)；對(duì)不能承保的項(xiàng)目酌情收取一定的評(píng)審費(fèi)用；對(duì)正式承保的項(xiàng)目同時(shí)收取擔(dān)保費(fèi)。 第三十九條以保證、抵押或質(zhì)押等方式反擔(dān)保的，一般應(yīng)同時(shí)50第四十一條費(fèi)用收取標(biāo)準(zhǔn)：1、評(píng)審費(fèi)按擔(dān)保申請(qǐng)額的1%收取，最少不低于1000元。凡我公司立項(xiàng)的申保單位，在實(shí)地考察前，均應(yīng)先收取評(píng)審費(fèi)，由業(yè)務(wù)部通知財(cái)務(wù)部門(mén)收款并開(kāi)具收據(jù)。2、擔(dān)保費(fèi)以擔(dān)保金額為基數(shù)，按擔(dān)保費(fèi)率（月率）計(jì)算收取。擔(dān)保費(fèi)=擔(dān)保金額×月?lián)ＹM(fèi)率×擔(dān)保時(shí)間（月）第四十一條費(fèi)用收取標(biāo)準(zhǔn)：51 3、月?lián)ＹM(fèi)率在月基準(zhǔn)擔(dān)保費(fèi)率3‰的基礎(chǔ)上根據(jù)不同情況確定，最高可上浮50%。4、對(duì)資信較好、風(fēng)險(xiǎn)較低的項(xiàng)目擔(dān)保費(fèi)最低可下浮30%，下浮權(quán)限另定。

5、擔(dān)保費(fèi)、評(píng)審費(fèi)以公司公布的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)為準(zhǔn)。 3、月?lián)ＹM(fèi)率在月基準(zhǔn)擔(dān)保費(fèi)率3‰的基礎(chǔ)上根據(jù)不同情況確52 第四十二條擔(dān)保費(fèi)、保證金原則上于簽訂《委托擔(dān)保合同》時(shí)收取。

第四十三條擔(dān)保費(fèi)由項(xiàng)目經(jīng)理測(cè)算，經(jīng)上報(bào)審批人審批后，由項(xiàng)目經(jīng)理通知申保單位并通知財(cái)務(wù)部門(mén)辦理收款手續(xù)。 第四十二條擔(dān)保費(fèi)、保證金原則上于簽訂《委托擔(dān)保合同》時(shí)53第四十四條已擔(dān)保項(xiàng)目由項(xiàng)目經(jīng)理負(fù)責(zé)日常跟蹤，風(fēng)險(xiǎn)控制部負(fù)責(zé)監(jiān)督及風(fēng)險(xiǎn)管理。第四十五條項(xiàng)目經(jīng)理根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)程度，定期實(shí)地調(diào)查和詳細(xì)記錄被保單位的情況，并于調(diào)查后3個(gè)工作日內(nèi)作出《跟蹤報(bào)告》，報(bào)送至公司領(lǐng)導(dǎo)。第四十六條項(xiàng)目經(jīng)理應(yīng)于貸款到期前一個(gè)月與銀行聯(lián)系，隨時(shí)掌握被擔(dān)保單位資金動(dòng)態(tài)，并提醒被擔(dān)保單位在貸款到期前籌集還貸資金。第十章?lián)ｍ?xiàng)目管理第四十四條已擔(dān)保項(xiàng)目由項(xiàng)目經(jīng)理負(fù)責(zé)日常跟蹤，風(fēng)險(xiǎn)控制部負(fù)54 第四十七條項(xiàng)目經(jīng)理應(yīng)和銀行保持聯(lián)系，關(guān)注被擔(dān)保單位還息動(dòng)態(tài)，出現(xiàn)異常情況及時(shí)向風(fēng)險(xiǎn)控制部反饋信息，風(fēng)險(xiǎn)控制部根據(jù)情況建立預(yù)警檔案，制定風(fēng)險(xiǎn)防范計(jì)劃。

第四十八條風(fēng)險(xiǎn)控制部應(yīng)參照合作銀行建立客戶(hù)信用評(píng)級(jí)管理系統(tǒng)，以便查詢(xún)客戶(hù)信息。 第四十七條項(xiàng)目經(jīng)理應(yīng)和銀行保持聯(lián)系，關(guān)注被擔(dān)保單位還息55 第四十九條《跟蹤報(bào)告》應(yīng)反映以下內(nèi)容：

1、企業(yè)遵守協(xié)定、有關(guān)承諾的情況；2、供、產(chǎn)、銷(xiāo)實(shí)現(xiàn)情況，以及與評(píng)審預(yù)測(cè)數(shù)、歷史數(shù)的差異分析；

3、財(cái)務(wù)狀況及經(jīng)營(yíng)成果分析，主要與擔(dān)保前預(yù)測(cè)數(shù)據(jù)對(duì)比；4、現(xiàn)金流量分析，主要評(píng)價(jià)銷(xiāo)售帳款資金的收回狀況、與評(píng)審預(yù)測(cè)數(shù)的差異、對(duì)還貸的保證程度等； 第四十九條《跟蹤報(bào)告》應(yīng)反映以下內(nèi)容：56 5、擔(dān)保以后從其他渠道融資及其他渠道貸款的償還情況；6、市場(chǎng)狀況及對(duì)該企業(yè)的影響；

7、反擔(dān)保人、反擔(dān)保標(biāo)的物及有關(guān)影響因素的變化情況；8、企業(yè)管理、運(yùn)行狀況的綜合評(píng)價(jià)。特別是主要股東、經(jīng)營(yíng)班子及主要崗位人員的變化；經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略調(diào)整；主要客戶(hù)的變化等情況；

9、意見(jiàn)、建議及重要說(shuō)明。 5、擔(dān)保以后從其他渠道融資及其他渠道貸款的償還情況；57 第五十條風(fēng)險(xiǎn)控制部實(shí)施監(jiān)督及風(fēng)險(xiǎn)控制的內(nèi)容主要有：1、就在保項(xiàng)目執(zhí)行情況進(jìn)行調(diào)查并進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)度測(cè)評(píng)和對(duì)比分析，以復(fù)核《跟蹤報(bào)告》反映情況、問(wèn)題的真實(shí)性、全面性、及時(shí)性；2、根據(jù)領(lǐng)導(dǎo)指示就個(gè)別項(xiàng)目和項(xiàng)目的有關(guān)問(wèn)題進(jìn)行專(zhuān)題調(diào)查分析；3、搜集、調(diào)查核實(shí)有關(guān)信息動(dòng)態(tài)，及時(shí)向領(lǐng)導(dǎo)進(jìn)行預(yù)警性報(bào)告；4、就續(xù)保、擴(kuò)保項(xiàng)目提出審核意見(jiàn)；5、對(duì)擔(dān)保業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行綜合評(píng)價(jià)與控制；

6、對(duì)逾期代償項(xiàng)目實(shí)施特別程序監(jiān)管。 第五十條風(fēng)險(xiǎn)控制部實(shí)施監(jiān)督及風(fēng)險(xiǎn)控制的內(nèi)容主要有：58第五十一條風(fēng)險(xiǎn)控制部實(shí)施監(jiān)管所需企業(yè)會(huì)計(jì)報(bào)表等資料，如項(xiàng)目經(jīng)理已有的，由項(xiàng)目經(jīng)理提供，應(yīng)避免重復(fù)向企業(yè)索取資料。第五十二條擔(dān)保業(yè)務(wù)部、風(fēng)險(xiǎn)控制部到企業(yè)調(diào)查應(yīng)攜帶公司的派出通知。第五十三條風(fēng)險(xiǎn)控制部負(fù)責(zé)被擔(dān)保單位信用檔案管理，對(duì)按期還貸、逾期后還貸、經(jīng)公司代償后全部或部分歸還以及導(dǎo)致?lián)p失的情況進(jìn)行詳細(xì)記錄，并作為信息資源加以管理。第五十一條風(fēng)險(xiǎn)控制部實(shí)施監(jiān)管所需企業(yè)會(huì)計(jì)報(bào)表等資料，如項(xiàng)59第五十四條需要延期的項(xiàng)目，借款人要在該項(xiàng)目到期前15天向我公司提出擔(dān)保延期書(shū)面申請(qǐng)，并按要求提供所需文件資料。項(xiàng)目經(jīng)理應(yīng)提前就延期問(wèn)題與銀行磋商并向公司及時(shí)匯報(bào)。第五十五條延期包括借新還舊和展期。借款人需要對(duì)原貸款項(xiàng)目辦理借新還舊（或展期）手續(xù)時(shí)，該項(xiàng)目的擔(dān)保按新項(xiàng)目處理程序和辦法辦理。第五十六條延期項(xiàng)目的跟蹤由項(xiàng)目經(jīng)理負(fù)責(zé)，擔(dān)保業(yè)務(wù)部應(yīng)將延期項(xiàng)目作為監(jiān)督重點(diǎn)。第十一章項(xiàng)目的延期第五十四條需要延期的項(xiàng)目，借款人要在該項(xiàng)目到期前15天向60 第五十七條逾期不足三個(gè)月的項(xiàng)目延期處理按原審批程序辦理；逾期超過(guò)三個(gè)月（含）的延期處理程序?yàn)椋河蓳?dān)保業(yè)務(wù)部提出初審意見(jiàn)，根據(jù)監(jiān)管情況提出審核意見(jiàn)，然后進(jìn)入原決策審批程序。擔(dān)保業(yè)務(wù)部對(duì)逾期項(xiàng)目的處理意見(jiàn)包括：

1、簽訂補(bǔ)充條款以增加抵押物數(shù)量或選擇更為可靠的反擔(dān)保單位。

2、擬列入預(yù)警項(xiàng)目。3、建議撤保。 第五十七條逾期不足三個(gè)月的項(xiàng)目延期處理按原審批程序辦理61 第五十八條延期和逾期項(xiàng)目不宜繼續(xù)擔(dān)保時(shí)或者項(xiàng)目沒(méi)有到期而發(fā)生重大變化、出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，應(yīng)由風(fēng)險(xiǎn)控制部申請(qǐng)列入預(yù)警項(xiàng)目。預(yù)警項(xiàng)目的確定及撤消權(quán)限為總經(jīng)理辦公會(huì)。預(yù)警項(xiàng)目的后期管理，由風(fēng)險(xiǎn)控制部及時(shí)提出處理意見(jiàn)報(bào)公司領(lǐng)導(dǎo)，并會(huì)同項(xiàng)目承擔(dān)企業(yè)及貸款銀行協(xié)商，以尋求解決辦法。 第五十八條延期和逾期項(xiàng)目不宜繼續(xù)擔(dān)保時(shí)或者項(xiàng)目沒(méi)有到期62第五十九條具有下列情形之一的，公司應(yīng)主動(dòng)撤保：1、資金實(shí)際使用未按貸款擔(dān)保申報(bào)時(shí)的用途使用；2、公司認(rèn)定借款人出現(xiàn)重大經(jīng)營(yíng)失誤或市場(chǎng)、財(cái)務(wù)狀況等方面出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)；3、項(xiàng)目或企業(yè)技術(shù)競(jìng)爭(zhēng)水平下降；4、項(xiàng)目承擔(dān)企業(yè)提供虛假資料或具欺詐行為；第六十條撤保由風(fēng)險(xiǎn)控制部提出，所有的撤保必須通過(guò)公司討論決定。。第十二章項(xiàng)目的撤保第五十九條具有下列情形之一的，公司應(yīng)主動(dòng)撤保：63第六十一條對(duì)于已解除擔(dān)保責(zé)任的擔(dān)保項(xiàng)目，由項(xiàng)目經(jīng)理向銀行索取解除擔(dān)保通知函（或按合同約定自動(dòng)解除責(zé)任）。對(duì)已辦項(xiàng)目終結(jié)手續(xù)的，經(jīng)擔(dān)保業(yè)務(wù)部和財(cái)務(wù)部門(mén)審核無(wú)誤后，將所抵押、質(zhì)押的有關(guān)財(cái)產(chǎn)和權(quán)利憑證等資料退還被保企業(yè)，項(xiàng)目經(jīng)理牽頭，擔(dān)保業(yè)務(wù)部及公司財(cái)務(wù)部簽章提交《解除擔(dān)保報(bào)告書(shū)》。第十三章?lián)ｍ?xiàng)目的終止第六十一條對(duì)于已解除擔(dān)保責(zé)任的擔(dān)保項(xiàng)目，由項(xiàng)目經(jīng)理向銀行64第六十二條被擔(dān)保的企業(yè)，即主債務(wù)人，到期未能履行債務(wù)，由我公司代為履行后，公司應(yīng)依法向主債務(wù)人追償。如債務(wù)人仍不履行，應(yīng)按下列方式追償：1、如主債務(wù)人或第三人與公司訂立《反擔(dān)保合同》，應(yīng)以抵押物、質(zhì)押物或質(zhì)權(quán)標(biāo)的折價(jià)或以其拍賣(mài)、變賣(mài)所得價(jià)款清償債務(wù)；第十四章代償與追償?shù)诹l被擔(dān)保的企業(yè)，即主債務(wù)人，到期未能履行債務(wù)，由65 2、如其他單位或個(gè)人為主債務(wù)人提供保證反擔(dān)保的，應(yīng)向該保證人追索；

3、如主債務(wù)人向公司交納了保證金的，優(yōu)先扣除實(shí)現(xiàn)債權(quán)的費(fèi)用外，直接與債務(wù)抵銷(xiāo)。

4、未設(shè)立反擔(dān)保，或反擔(dān)保權(quán)實(shí)現(xiàn)后仍不足清償債務(wù)的，應(yīng)繼續(xù)向主債務(wù)人追償，包括但不限于訴訟、仲裁、公證強(qiáng)制執(zhí)行和支付令等方式。 2、如其他單位或個(gè)人為主債務(wù)人提供保證反擔(dān)保的，應(yīng)向該保證66第六十三條代償后的追償以及對(duì)債務(wù)人的管理工作，由風(fēng)險(xiǎn)控制部負(fù)責(zé)，擔(dān)保業(yè)務(wù)部配合。第六十四條債務(wù)人破產(chǎn)案件已由人民法院受理的，我公司應(yīng)告知主債權(quán)人申報(bào)債權(quán)。主債權(quán)人不申報(bào)的，我公司應(yīng)作為保證人參加破產(chǎn)財(cái)產(chǎn)分配，預(yù)先行使追償權(quán)。第六十三條代償后的追償以及對(duì)債務(wù)人的管理工作，由風(fēng)險(xiǎn)控制67 第六十五條有下列情形之一的，公司應(yīng)通知主債權(quán)人解除保證合同，且不承擔(dān)任何保證責(zé)任：1、主合同當(dāng)事人雙方串通，騙取我公司提供保證的；2、主合同債權(quán)人采取欺詐、脅迫等手段，使我公司在違背真實(shí)意思的情況下提供保證的；

3、主合同債務(wù)人采取欺詐、脅迫等手段，使我公司在違背真實(shí)意思的情況下提供保證，債權(quán)人知道或應(yīng)當(dāng)知道欺詐、脅迫事實(shí)的。 第六十五條有下列情形之一的，公司應(yīng)通知主債權(quán)人解除保證68 第六十六條本制度如與國(guó)家法律法規(guī)不一致時(shí)，以國(guó)家法律法規(guī)為準(zhǔn)。

第六十七條本制度由陜西徽商擔(dān)保有限公司負(fù)責(zé)解釋。

第六十八條本制度自2011-5-15日起生效。第十五章附則 第六十六條本制度如與國(guó)家法律法規(guī)不一致時(shí)，以國(guó)家法律法69陜西徽商投資擔(dān)保有限公司—風(fēng)險(xiǎn)控制流程陜西徽商投資擔(dān)保有限公司70第一章總則第一條為規(guī)范公司擔(dān)保行為，保證擔(dān)保業(yè)務(wù)工作質(zhì)量和效率，特制定本制度。第二條公司從事?lián)I(yè)務(wù)應(yīng)遵守國(guó)家的法律法規(guī)和公司規(guī)章制度，遵循平等、自愿、公平、誠(chéng)實(shí)信用和風(fēng)險(xiǎn)可控的原則。第一章總則第一條為規(guī)范公司擔(dān)保行為，保證擔(dān)保業(yè)務(wù)工作71第二章?lián)I(yè)務(wù)流程第三條擔(dān)保業(yè)務(wù)流程主要包括：?客戶(hù)申請(qǐng)?擔(dān)保立項(xiàng)(初步調(diào)查)?項(xiàng)目初審（風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估）?會(huì)議評(píng)審?擔(dān)保審批?簽訂合同（發(fā)放貸款）?跟蹤監(jiān)督?解除擔(dān)保（代償追償）第二章?lián)I(yè)務(wù)流程第三條擔(dān)保業(yè)務(wù)流程主要包括：72

第三章客戶(hù)申請(qǐng)與立項(xiàng)

第四條客戶(hù)咨詢(xún)和申請(qǐng)由擔(dān)保業(yè)務(wù)部受理，程序是：

1、客戶(hù)經(jīng)理與來(lái)訪(fǎng)客戶(hù)交談，根據(jù)客戶(hù)口述的情況，登記《申保單位信息采集表》，同時(shí)登錄《擔(dān)保項(xiàng)目審理進(jìn)展表》和《申保項(xiàng)目受理一覽表》。2、客戶(hù)經(jīng)理向客戶(hù)提供《擔(dān)保業(yè)務(wù)指南》并解釋有關(guān)內(nèi)容，提出忠告和有關(guān)承諾；3、按照立項(xiàng)條件預(yù)審借款主體資格、信用記錄、會(huì)計(jì)報(bào)表或有關(guān)填報(bào)數(shù)據(jù)以及與借款、反擔(dān)保有關(guān)的證明材料。 第三章客戶(hù)申請(qǐng)與立項(xiàng)第四條客戶(hù)咨詢(xún)和申請(qǐng)由擔(dān)保業(yè)73

4、初步評(píng)價(jià)立項(xiàng)條件，必要時(shí)，進(jìn)行預(yù)審資信測(cè)評(píng)，對(duì)符合條件的項(xiàng)目報(bào)業(yè)務(wù)部經(jīng)理予以立項(xiàng)，通知客戶(hù)填報(bào)《貸款擔(dān)保申請(qǐng)書(shū)》并附報(bào)初審有關(guān)資料，同時(shí)交付評(píng)審費(fèi)；對(duì)不符合條件的項(xiàng)目，報(bào)告業(yè)務(wù)部經(jīng)理同意后，回復(fù)申保單位；重要項(xiàng)目報(bào)告總經(jīng)理或業(yè)務(wù)副總后回復(fù)申保單位。4、初步評(píng)價(jià)立項(xiàng)條件，必要時(shí)，進(jìn)行預(yù)審資信測(cè)評(píng)，對(duì)符合條件74第五條立項(xiàng)條件： 凡屬于中華人民共和國(guó)公民，具有完全民事行為能力的自然人，以及依法成立的具有獨(dú)立法人資格的企業(yè)單位、個(gè)體工商戶(hù)，皆可申請(qǐng)本公司的擔(dān)保服務(wù)。下列企業(yè)(個(gè)人)原則上不予立項(xiàng)。

1、資信記錄不良；2、有犯罪記錄的；3、自然人年齡超過(guò)60周歲；4、企業(yè)成立時(shí)間不到一年；5、企業(yè)主要股東有不良信用記錄。第五條立項(xiàng)條件：75 第六條申保單位在報(bào)送《貸款擔(dān)保申請(qǐng)書(shū)》時(shí)應(yīng)附報(bào)的資料（由客戶(hù)經(jīng)理與原件核對(duì)）：

1、企業(yè)（個(gè)人）貸款申請(qǐng)報(bào)告2、申請(qǐng)人身份證（復(fù)印件）3、戶(hù)口簿（借款人、配偶復(fù)印件）4、非西安市戶(hù)籍人士提供有效居住證明、居住證或暫住證等（復(fù)印件）

5、婚姻狀況證明（民政局出具的證明） 第六條申保單位在報(bào)送《貸款擔(dān)保申請(qǐng)書(shū)》時(shí)應(yīng)附報(bào)的資料（766、結(jié)婚證書(shū)（復(fù)印件）7、配偶的身份證（復(fù)印件）8、配偶同意貸款證明書(shū)9、配偶同意房產(chǎn)抵押的證明書(shū)10、法定代表人身份證明及申請(qǐng)人收入證明（公司出具證明）11、房地產(chǎn)權(quán)證（復(fù)印件）、購(gòu)房合同（復(fù)印件）6、結(jié)婚證書(shū)（復(fù)印件）7712、《企業(yè)法人營(yíng)業(yè)執(zhí)照》（復(fù)印件）13、《代碼證》（復(fù)印件）14、《驗(yàn)資報(bào)告》（復(fù)印件）15、《公司章程》（復(fù)印件）16、年度及近三個(gè)月財(cái)務(wù)報(bào)表17、公司上個(gè)月完稅證明（包括營(yíng)業(yè)稅、增值稅、所得稅等復(fù)印件）12、《企業(yè)法人營(yíng)業(yè)執(zhí)照》（復(fù)印件）78 第七條對(duì)確認(rèn)屬于潛力型中小企業(yè)并符合我公司立項(xiàng)條件的申保單位，應(yīng)將其按重點(diǎn)項(xiàng)目給予對(duì)待，適當(dāng)調(diào)整評(píng)審力量，加快評(píng)審工作進(jìn)度，優(yōu)先進(jìn)行評(píng)審。 第七條對(duì)確認(rèn)屬于潛力型中小企業(yè)并符合我公司立項(xiàng)條件的申79 第八條已立項(xiàng)的項(xiàng)目，由項(xiàng)目經(jīng)理報(bào)送風(fēng)險(xiǎn)控制部。風(fēng)險(xiǎn)控制部經(jīng)理指定風(fēng)險(xiǎn)管理員進(jìn)行初審，初審過(guò)程必須由兩人共同完成，其中一人提交《擔(dān)保評(píng)審報(bào)告》，另一人提交《補(bǔ)充意見(jiàn)》。風(fēng)險(xiǎn)管理員經(jīng)審核，不符合初審條件的，退回業(yè)務(wù)部，建議補(bǔ)充材料；符合初審條件的，組織初審，進(jìn)入初審程序。（初審條件參照立項(xiàng)條件）第四章項(xiàng)目初審 第八條已立項(xiàng)的項(xiàng)目，由項(xiàng)目經(jīng)理報(bào)送風(fēng)險(xiǎn)控制部。風(fēng)險(xiǎn)控制80 初審程序1、風(fēng)險(xiǎn)管理員進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)審，提交《擔(dān)保評(píng)審報(bào)告》，風(fēng)險(xiǎn)控制部經(jīng)理出具書(shū)面意見(jiàn)。2、市區(qū)商品房個(gè)人貸款擔(dān)保進(jìn)行書(shū)面評(píng)審，可能有風(fēng)險(xiǎn)的應(yīng)組織人員進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)考察。3、市區(qū)商品房個(gè)人貸款擔(dān)保外的項(xiàng)目俱應(yīng)組織人員進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)考察。 初審程序81 （1）須進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)考察的擔(dān)保項(xiàng)目，初審過(guò)程必須由二人以上（含二人）共同完成，可由風(fēng)險(xiǎn)控制部經(jīng)理指定風(fēng)險(xiǎn)管理員協(xié)同客戶(hù)經(jīng)理進(jìn)行初審，風(fēng)險(xiǎn)管理員提交《擔(dān)保評(píng)審報(bào)告》，客戶(hù)經(jīng)理提交《補(bǔ)充意見(jiàn)》。初審由風(fēng)險(xiǎn)管理員負(fù)責(zé)，有關(guān)聯(lián)系、協(xié)調(diào)事宜由客戶(hù)經(jīng)理牽頭。風(fēng)險(xiǎn)控制部單獨(dú)考察的，擔(dān)保部應(yīng)予以配合。 （1）須進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)考察的擔(dān)保項(xiàng)目，初審過(guò)程必須由二人以上（含82 （2）初審人員由風(fēng)險(xiǎn)控制部經(jīng)理指定。個(gè)人擔(dān)保金額在10萬(wàn)元（含30萬(wàn)元）以?xún)?nèi)、企業(yè)擔(dān)保金額在20萬(wàn)元（含20萬(wàn)元）以?xún)?nèi)的項(xiàng)目，由風(fēng)險(xiǎn)管理員負(fù)責(zé)現(xiàn)場(chǎng)考評(píng)；個(gè)人擔(dān)保金額在20萬(wàn)元（含20萬(wàn)元）、企業(yè)擔(dān)保金額在30萬(wàn)元（含30萬(wàn)元）的項(xiàng)目，由風(fēng)險(xiǎn)控制部經(jīng)理負(fù)責(zé)現(xiàn)場(chǎng)考評(píng)；擔(dān)保金額在50萬(wàn)元以上的項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)控制部應(yīng)建議上級(jí)主管參與現(xiàn)場(chǎng)考評(píng)。 （2）初審人員由風(fēng)險(xiǎn)控制部經(jīng)理指定。個(gè)人擔(dān)保金額在10萬(wàn)元83 （3）風(fēng)險(xiǎn)程度難確定的項(xiàng)目，部門(mén)經(jīng)理應(yīng)參與現(xiàn)場(chǎng)考評(píng)或建議上級(jí)主管參與現(xiàn)場(chǎng)考評(píng)。（4）如有特殊情況需要越級(jí)進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)考評(píng)，由總經(jīng)理審批，調(diào)查人員將調(diào)查結(jié)果和審查意見(jiàn)及時(shí)向總經(jīng)理書(shū)面匯報(bào)。（5）調(diào)查非市區(qū)的客戶(hù)必須出具相應(yīng)抵押物的調(diào)查照片。 （3）風(fēng)險(xiǎn)程度難確定的項(xiàng)目，部門(mén)經(jīng)理應(yīng)參與現(xiàn)場(chǎng)考評(píng)或建議上84 第九條初評(píng)考察在符合初審條件并交付評(píng)審費(fèi)后進(jìn)行。

第十條初審過(guò)程必須由兩名風(fēng)險(xiǎn)管理員共同對(duì)申保單位進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)考察；與申保單位法定代表人及其他有重要影響的人面談；就重要問(wèn)題向申保單位有關(guān)聯(lián)的部門(mén)或人士訪(fǎng)談；就采購(gòu)、銷(xiāo)售及其他生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)問(wèn)題向有關(guān)方面調(diào)查落實(shí)，對(duì)抵押物的真實(shí)性、有效性、合法性進(jìn)行核查；對(duì)申保單位所報(bào)財(cái)務(wù)資料和有關(guān)數(shù)據(jù)進(jìn)行核查。初審過(guò)程中要作出詳細(xì)記錄，索取資料要保存完整。 第九條初評(píng)考察在符合初審條件并交付評(píng)審費(fèi)后進(jìn)行。85 第十一條初審工作從立項(xiàng)開(kāi)始一般應(yīng)在2個(gè)工作日內(nèi)完成，超過(guò)上述時(shí)間的，風(fēng)險(xiǎn)管理員應(yīng)及時(shí)向部門(mén)經(jīng)理匯報(bào)原因并在《擔(dān)保項(xiàng)目審理進(jìn)展表》中記載。

第十二條初審過(guò)程中若申保單位不予配合，或者主動(dòng)要求撤回?fù)?dān)保申請(qǐng)等影響到初審工作繼續(xù)進(jìn)行，或出具虛假資料、所做陳述與事實(shí)出入較大、重大經(jīng)濟(jì)決策失誤、違法亂紀(jì)問(wèn)題等，經(jīng)初審予以否決或暫緩的，應(yīng)報(bào)告部門(mén)經(jīng)理，對(duì)重要項(xiàng)目應(yīng)填寫(xiě)《重要申保單位經(jīng)評(píng)審未擔(dān)保情況表》報(bào)部門(mén)經(jīng)理和公司領(lǐng)導(dǎo)閱處。 第十一條初審工作從立項(xiàng)開(kāi)始一般應(yīng)在2個(gè)工作日內(nèi)完成，86 第十三條《擔(dān)保評(píng)審報(bào)告》應(yīng)揭示以下主要內(nèi)容：1、基本情況：（1）貸款目的、還款來(lái)源、資產(chǎn)轉(zhuǎn)換周期、還款記錄

（2）法定代表人（借款人）的經(jīng)歷、素質(zhì)、能力、信用記錄等情況；

（3）主要經(jīng)營(yíng)范圍及生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)規(guī)模，主要銷(xiāo)售渠道；

（4）申保理由及相關(guān)籌資計(jì)劃；

（5）是否屬于初保，初保項(xiàng)目擔(dān)保期限原則上不能超過(guò)6個(gè)月； 第十三條《擔(dān)保評(píng)審報(bào)告》應(yīng)揭示以下主要內(nèi)容：87 （6）借款背景、期望條件、與貸款銀行的溝通情況；（7）貸款額或擔(dān)保額；貸款或擔(dān)保起止日期；貸款擔(dān)保人及擔(dān)保方式；到期轉(zhuǎn)貸/先還后貸/終止借款。2、還款能力分析（1）財(cái)務(wù)分析A、評(píng)估借款人的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的情況；B、通過(guò)各種財(cái)務(wù)指標(biāo)來(lái)反映和分析借款人的償債能力；C、流動(dòng)比率=流動(dòng)資產(chǎn)/流動(dòng)負(fù)債； （6）借款背景、期望條件、與貸款銀行的溝通情況；88 D、資產(chǎn)負(fù)債率=總負(fù)債/總資產(chǎn)。（2）現(xiàn)金流量分析（現(xiàn)金流量來(lái)源是否充足）（3）評(píng)估抵押品和反擔(dān)保措施

A、抵押物評(píng)估價(jià)的準(zhǔn)確性和變現(xiàn)能力；

B、反擔(dān)保措施的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估。（4）非財(cái)務(wù)因素分析行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)、管理風(fēng)險(xiǎn)、自然及社會(huì)因素、還款意愿。 D、資產(chǎn)負(fù)債率=總負(fù)債/總資產(chǎn)。89 （5）綜合分析借款人目前的財(cái)務(wù)狀況？現(xiàn)金流量是否充足？是否有能力還款？借款人的過(guò)去的經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)和記錄？是否有還款意愿？借款人目前和潛在的問(wèn)題？對(duì)貸款的償還會(huì)有何影響？借款人未來(lái)的經(jīng)營(yíng)狀況？如何償還貸款？借款人違約，我司代償后追償?shù)碾y易程度。 （5）綜合分析90 （6）風(fēng)險(xiǎn)測(cè)評(píng)情況及反擔(dān)保措施A、項(xiàng)目存在的主要問(wèn)題和風(fēng)險(xiǎn)以及對(duì)實(shí)施擔(dān)保的影響程度；B、與銀行等相關(guān)單位的協(xié)調(diào)、聯(lián)系情況。（7）初審結(jié)論（包括基本風(fēng)險(xiǎn)度評(píng)估、評(píng)價(jià)、支持理由等）。（8）收費(fèi)測(cè)評(píng)情況。 （6）風(fēng)險(xiǎn)測(cè)評(píng)情況及反擔(dān)保措施A、項(xiàng)目存在的主要91

第十四條初審報(bào)告要求全面客觀(guān)地反映申保單位情況，不能出具虛假報(bào)告和遺漏重大問(wèn)題的報(bào)告。第十五條當(dāng)兩名風(fēng)險(xiǎn)管理員最終意見(jiàn)有分歧時(shí)，由風(fēng)險(xiǎn)控制部經(jīng)理決定是否提交上級(jí)審核。第十六條擔(dān)保業(yè)務(wù)部對(duì)風(fēng)險(xiǎn)控制部意見(jiàn)有異議，經(jīng)業(yè)務(wù)部經(jīng)理簽字后可以向風(fēng)險(xiǎn)控制部提出復(fù)審建議。第十四條初審報(bào)告要求全面客觀(guān)地反映申保單位情況，不能出92第十七條經(jīng)上級(jí)主管批準(zhǔn)的復(fù)審建議風(fēng)險(xiǎn)控制部經(jīng)理須安排其他風(fēng)險(xiǎn)管理員進(jìn)行復(fù)審或親自復(fù)審。第十八條風(fēng)險(xiǎn)控制部經(jīng)理根據(jù)《擔(dān)保評(píng)審報(bào)告》及《補(bǔ)充意見(jiàn)》出具初審意見(jiàn)，將材料移送業(yè)務(wù)部。第十七條經(jīng)上級(jí)主管批準(zhǔn)的復(fù)審建議風(fēng)險(xiǎn)控制部經(jīng)理須安排其他93 第十九條項(xiàng)目初審合格后，項(xiàng)目經(jīng)理依照審批權(quán)限逐級(jí)上報(bào)審批，上級(jí)在受理后2個(gè)工作日內(nèi)提出審核意見(jiàn)。第二十條擔(dān)保金額在30萬(wàn)元以下（含30萬(wàn)元）的項(xiàng)目，由副總經(jīng)理審批；擔(dān)保金額在50萬(wàn)元以下的項(xiàng)目，由總經(jīng)理審批；擔(dān)保金額在50萬(wàn)元以上或其他有重大影響、復(fù)雜的擔(dān)保項(xiàng)目，組織評(píng)審委員會(huì)集體評(píng)審并由股東會(huì)通過(guò)。第二十一條審批人對(duì)初審報(bào)告和有關(guān)資料進(jìn)行審核并進(jìn)行必要的查證后，提出審核意見(jiàn)。 第五章項(xiàng)目審批 第十九條項(xiàng)目初審合格后，項(xiàng)目經(jīng)理依照審批權(quán)限逐級(jí)上報(bào)審94 第二十二條公司設(shè)評(píng)審委員會(huì)，負(fù)責(zé)金額50萬(wàn)元以上或其他有重大影響、復(fù)雜擔(dān)保項(xiàng)目的評(píng)審。評(píng)審委員由公司高層管理人員組成，評(píng)審委員會(huì)設(shè)主任委員一名。具體項(xiàng)目評(píng)審由主任委員負(fù)責(zé)組成評(píng)審小組，評(píng)審小組由3名以上評(píng)審委員單數(shù)成組，根據(jù)評(píng)審需要可邀請(qǐng)專(zhuān)門(mén)人員列席。列席人員只參與發(fā)表意見(jiàn)，沒(méi)有表決權(quán)。第六章會(huì)議評(píng)審 第二十二條公司設(shè)評(píng)審委員會(huì)，負(fù)責(zé)金額50萬(wàn)元以上或其95第二十三條評(píng)審委員會(huì)組成人員：1、總經(jīng)理；

2、副總經(jīng)理；

3、風(fēng)險(xiǎn)控制部經(jīng)理；4、擔(dān)保合作銀行有關(guān)人員；5、有關(guān)專(zhuān)家；

6、公司法律顧問(wèn)；7、項(xiàng)目經(jīng)理（兩人）；

8、評(píng)審委員會(huì)認(rèn)為須參加的其他人員。第二十三條評(píng)審委員會(huì)組成人員：96第二十四條評(píng)審議程：1、評(píng)審會(huì)議由風(fēng)險(xiǎn)控制部經(jīng)理提議，評(píng)審會(huì)主任委員決定組成人員和負(fù)責(zé)召集；2、由一名項(xiàng)目經(jīng)理報(bào)告項(xiàng)目?jī)?nèi)容及初審意見(jiàn)，另一名項(xiàng)目經(jīng)理作補(bǔ)充說(shuō)明；3、項(xiàng)目主審及法律顧問(wèn)陳述審核意見(jiàn)；4、各按照實(shí)事求是、科學(xué)分析的原則，根據(jù)公司的有關(guān)規(guī)定，對(duì)項(xiàng)目和初審報(bào)告提出問(wèn)題，由項(xiàng)目經(jīng)理或風(fēng)險(xiǎn)控制部經(jīng)理回答或解釋?zhuān)坏诙臈l評(píng)審議程：975、參會(huì)人員就項(xiàng)目有關(guān)問(wèn)題進(jìn)行充分討論；6、各評(píng)審委員就擔(dān)保方案發(fā)表意見(jiàn)，并將最終意見(jiàn)填入《評(píng)審委評(píng)議表》中并由本人簽名；7、以抵押方式為主的項(xiàng)目經(jīng)三分之二以上評(píng)審委員通過(guò)后，將《評(píng)審委評(píng)議表》及有關(guān)資料提交總經(jīng)理審批；不足三分之二評(píng)審委員同意的項(xiàng)目，作為否決項(xiàng)目報(bào)告審批人；8、以純保證方式擔(dān)保的項(xiàng)目、西安地區(qū)以外的項(xiàng)目、單筆擔(dān)保金額超過(guò)50萬(wàn)元的項(xiàng)目，實(shí)行評(píng)審委員一票否決制。5、參會(huì)人員就項(xiàng)目有關(guān)問(wèn)題進(jìn)行充分討論；98 9、對(duì)雖未否決但評(píng)審委員有不同調(diào)整意見(jiàn)的項(xiàng)目，綜合意見(jiàn)后提交審批人審批；10、對(duì)因資料不全或資料不能說(shuō)明問(wèn)題而導(dǎo)致評(píng)審委員會(huì)對(duì)項(xiàng)目部分內(nèi)容不能做出判斷時(shí)，主任委員應(yīng)提出需補(bǔ)充和進(jìn)一步落實(shí)的資料及其要求，由風(fēng)險(xiǎn)控制部按要求加以落實(shí)。風(fēng)險(xiǎn)控制部安排項(xiàng)目經(jīng)理在會(huì)后落實(shí)并由部門(mén)經(jīng)理核實(shí)后報(bào)評(píng)審委員會(huì)。 9、對(duì)雖未否決但評(píng)審委員有不同調(diào)整意見(jiàn)的項(xiàng)目，綜合意見(jiàn)后提99 第二十五條評(píng)審委員會(huì)或評(píng)審小組意見(jiàn)包括：1、擔(dān)保項(xiàng)目的經(jīng)濟(jì)效益；2、借款的合法性；3、擔(dān)保的合法性；4、反擔(dān)保的法律效力及可操作性；5、法律風(fēng)險(xiǎn)、障礙和問(wèn)題的提示；6、初審過(guò)程的合規(guī)性；7、資料的真實(shí)性、合法性、完整性；8、證據(jù)的充分性、結(jié)論的客觀(guān)性、方案的可行性；9、復(fù)核風(fēng)險(xiǎn)度測(cè)評(píng)結(jié)果，評(píng)價(jià)反擔(dān)保強(qiáng)度的適當(dāng)性；10、主要風(fēng)險(xiǎn)及重要信息提示； 11、對(duì)擔(dān)保方案的意見(jiàn)。 第二十五條評(píng)審委員會(huì)或評(píng)審小組意見(jiàn)包括：100第二十六條經(jīng)評(píng)審委員會(huì)或評(píng)審小組通過(guò)的項(xiàng)目，審批人有權(quán)否決；但經(jīng)評(píng)審委員會(huì)或評(píng)審小組否決的項(xiàng)目，審批人只有權(quán)決定進(jìn)行復(fù)議，而無(wú)權(quán)決定予以擔(dān)保。第二十七條評(píng)審會(huì)議的其它規(guī)定1、會(huì)議召開(kāi)前一天，由風(fēng)險(xiǎn)控制部發(fā)出會(huì)議通知并向評(píng)委提供有關(guān)資料。2、與會(huì)人員必須按時(shí)參加會(huì)議，不得無(wú)故缺席，如有特殊情況必須請(qǐng)假，但會(huì)后應(yīng)提出書(shū)面意見(jiàn)。若參加人數(shù)未超過(guò)評(píng)委的2/3，則會(huì)議改期舉行。第二十六條經(jīng)評(píng)審委員會(huì)或評(píng)審小組通過(guò)的項(xiàng)目，審批人有權(quán)否101 3、會(huì)議由評(píng)審委或評(píng)審小組確定專(zhuān)人記錄，會(huì)議記錄的內(nèi)容主要包括會(huì)議主題、出席人員、每位與會(huì)評(píng)委對(duì)項(xiàng)目所持的意見(jiàn)以及會(huì)議最后綜合的意見(jiàn)。會(huì)后一天內(nèi)整理出會(huì)議紀(jì)要，全體參會(huì)人員在紀(jì)要上簽名。第二十八條公司認(rèn)為有必要請(qǐng)專(zhuān)家進(jìn)行咨詢(xún)和評(píng)議的項(xiàng)目，由風(fēng)險(xiǎn)控制部組織有關(guān)專(zhuān)家評(píng)議，風(fēng)險(xiǎn)控制部負(fù)責(zé)提前三天將評(píng)議材料交有關(guān)專(zhuān)家，專(zhuān)家評(píng)議完成后須出具書(shū)面意見(jiàn)。 3、會(huì)議由評(píng)審委或評(píng)審小組確定專(zhuān)人記錄，會(huì)議記錄的內(nèi)容主要102第二十九條有以下情形的項(xiàng)目須進(jìn)行復(fù)議：1、公司評(píng)審委員會(huì)建議否決但審批人認(rèn)為有必要進(jìn)行復(fù)議的項(xiàng)目；2、自公司批準(zhǔn)擔(dān)保之日起三個(gè)月后才辦理手續(xù)的項(xiàng)目。3、項(xiàng)目復(fù)議由原項(xiàng)目經(jīng)理或重新指定項(xiàng)目經(jīng)理從初審程序開(kāi)始辦理，并向評(píng)審會(huì)議提交《評(píng)審復(fù)議申請(qǐng)表》。第二十九條有以下情形的項(xiàng)目須進(jìn)行復(fù)議：103第三十條項(xiàng)目獲準(zhǔn)后，由項(xiàng)目經(jīng)理通知被擔(dān)保單位辦理有關(guān)手續(xù)，同時(shí)向貸款銀行出具有關(guān)資料，申保單位按通知要求交費(fèi)后，辦理合同簽訂有關(guān)手續(xù)。第三十一條簽訂合同應(yīng)按下列程序進(jìn)行：1、項(xiàng)目經(jīng)理向?qū)Ψ疆?dāng)事人說(shuō)明相關(guān)事宜。2、項(xiàng)目經(jīng)理根據(jù)議定的擔(dān)保方案確定需簽訂的合同。第七章?lián)：贤暮炗喌谌畻l項(xiàng)目獲準(zhǔn)后，由項(xiàng)目經(jīng)理通知被擔(dān)保單位辦理有關(guān)手續(xù)1043、項(xiàng)目經(jīng)理要求對(duì)方當(dāng)事人填寫(xiě)相關(guān)資料，并提交營(yíng)業(yè)執(zhí)照復(fù)印件、法定代表人身份證明、授權(quán)委托書(shū)和身份證復(fù)印件等文件（我方已有的可不再提供）。4、項(xiàng)目經(jīng)理填寫(xiě)各合同文本一份，交由主管領(lǐng)導(dǎo)審閱，并簽署意見(jiàn)；需修改的，在一個(gè)工作日內(nèi)修改完畢。5、項(xiàng)目經(jīng)理至少在簽約前一日將各合同文本按使用份數(shù)準(zhǔn)備齊全，并按簽約方的不同分別置備。3、項(xiàng)目經(jīng)理要求對(duì)方當(dāng)事人填寫(xiě)相關(guān)資料，并提交營(yíng)業(yè)執(zhí)照復(fù)印105

6、項(xiàng)目經(jīng)理通知對(duì)方當(dāng)事人簽約時(shí)間和簽約地點(diǎn)。如無(wú)特殊情況，應(yīng)在本公司的辦公場(chǎng)所簽約。對(duì)方當(dāng)事人應(yīng)親自到場(chǎng)簽章，即由單位的法定代表人（或委托代理人）及自然人本人簽名或蓋章。對(duì)方當(dāng)事人不能當(dāng)場(chǎng)簽章的，應(yīng)當(dāng)辦理簽章真實(shí)性公證。無(wú)法辦理公證的，應(yīng)用折角法和疊影法與我方留存的其真實(shí)簽章核對(duì)。7、合同簽訂后，擔(dān)保合同原件由項(xiàng)目經(jīng)理報(bào)送風(fēng)險(xiǎn)控制部檔案管理人員及時(shí)歸檔保管，復(fù)印件由項(xiàng)目經(jīng)理留存一份。6、項(xiàng)目經(jīng)理通知對(duì)方當(dāng)事人簽約時(shí)間和簽約地點(diǎn)。如無(wú)特殊情況106 第三十二條合同文本簽署的順序如下：1、簽署貸款擔(dān)保協(xié)議書(shū)；

2、簽署反擔(dān)保合同；3、公司與銀行簽署保證合同，銀行蓋章后返還公司一份保存； 第三十二條合同文本簽署的順序如下：107 第三十三條在簽訂合同的前后，應(yīng)辦理下列手續(xù)：1、簽約前（1）對(duì)方出具股東會(huì)決議對(duì)方為單位，且與我公司簽訂保證、抵押或質(zhì)押等（反）擔(dān)保合同的，應(yīng)出具股東會(huì)決議。（為公司股東或?qū)嶋H控制人必須經(jīng)股東會(huì)或股東大會(huì)決議，股東或?qū)嶋H控制人不得參加表決，表決由出席會(huì)議的其他股東所持表決權(quán)的過(guò)半數(shù)通過(guò)。）對(duì)方的公司章程已明確授權(quán)其法定代表人以公司名義對(duì)外擔(dān)保的，可以不經(jīng)股東會(huì)同意。 第三十三條在簽訂合同的前后，應(yīng)辦理下列手續(xù)：108 （2）對(duì)方提供股東會(huì)決議對(duì)方以有限責(zé)任公司的股份質(zhì)押于我公司的，應(yīng)提供股份所在公司過(guò)半數(shù)股東同意出質(zhì)股權(quán)的股東會(huì)決議。

（3）抵（質(zhì)）押物評(píng)估對(duì)方以抵押或質(zhì)押方式提供（反）擔(dān)保的，應(yīng)委托評(píng)估機(jī)構(gòu)對(duì)抵（質(zhì)）押物進(jìn)行評(píng)估，并提供評(píng)估報(bào)告。 （2）對(duì)方提供股東會(huì)決議對(duì)方以有限責(zé)任公司的股份質(zhì)押于我109 2、簽約后（1）家庭財(cái)產(chǎn)共有人的同意與我公司簽訂保證、抵押或質(zhì)押等反擔(dān)保合同的對(duì)方為個(gè)人，有配偶的，夫妻雙方共同作為合同一方，其他家庭財(cái)產(chǎn)共有人應(yīng)以在合同上署名或出具承諾書(shū)的方式表示同意。 2、簽約后110 （2）登記以房地產(chǎn)抵押的，應(yīng)到房地產(chǎn)管理部門(mén)辦理登記。以機(jī)器設(shè)備抵押的，應(yīng)到工商行政管理部門(mén)辦理登記。以有限公司的股份質(zhì)押的，應(yīng)記載于股東名冊(cè)。股份所在公司無(wú)股東名冊(cè)的，由我公司根據(jù)其設(shè)立時(shí)的驗(yàn)資報(bào)告，工商登記資料和股權(quán)變動(dòng)情況協(xié)助建立。股東名冊(cè)正本交股份所在公司置備，復(fù)印件注明“本復(fù)印件與我公司唯一置備的股東名冊(cè)正本一致”并加蓋公司公章，由我公司留存。 （2）登記以房地產(chǎn)抵押的，應(yīng)到房地產(chǎn)管理部門(mén)辦理111 以股票質(zhì)押的，應(yīng)到證券登記機(jī)構(gòu)登記。以存單質(zhì)押的，應(yīng)到帳戶(hù)所在的金融機(jī)構(gòu)登記，并取得存單止付的回執(zhí)。上述登記程序無(wú)法辦理的，應(yīng)取得相關(guān)證據(jù)或由有關(guān)方面出具情況說(shuō)明，抵（質(zhì)）押物的權(quán)利證書(shū)移交我方，并由抵押人簽署阻礙登記的原因消除后即補(bǔ)辦登記的《承諾書(shū)》。 以股票質(zhì)押的，應(yīng)到證券登記機(jī)構(gòu)登記。以存單質(zhì)112 （3）移交動(dòng)產(chǎn)或不動(dòng)產(chǎn)權(quán)利憑證以房地產(chǎn)抵押的，房地產(chǎn)證書(shū)移交我公司或銀行保管。 以機(jī)器設(shè)備抵押的，他項(xiàng)權(quán)證由我公司或銀行取得。以股票質(zhì)押的，股票（或股權(quán)證）移交我公司或銀行保管。 以存單質(zhì)押的，存單正本移交我公司或銀行保管。以動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押的，質(zhì)物移交我公司或銀行保管。 （3）移交動(dòng)產(chǎn)或不動(dòng)產(chǎn)權(quán)利憑證以房地產(chǎn)抵押的，房113 4）公證：股權(quán)質(zhì)押和動(dòng)產(chǎn)抵押，應(yīng)辦理公證。（5）其他：以債權(quán)質(zhì)押的，可開(kāi)立我公司與質(zhì)押人共同監(jiān)管的帳戶(hù)。

第三十四條如遇特殊情況，不能按規(guī)定程序辦理的，應(yīng)經(jīng)公司領(lǐng)導(dǎo)批準(zhǔn)。第三十五條簽約手續(xù)辦理完畢后，有關(guān)監(jiān)管資料物品移交相關(guān)部門(mén)，進(jìn)行監(jiān)管。 4）公證：股權(quán)質(zhì)押和動(dòng)產(chǎn)抵押，應(yīng)辦理公證。114 第三十六條對(duì)于獲準(zhǔn)擔(dān)保的項(xiàng)目，由項(xiàng)目經(jīng)理按照議定的方案辦理反擔(dān)保。反擔(dān)保的方式包括財(cái)產(chǎn)抵押、財(cái)產(chǎn)或權(quán)利質(zhì)押、單位或個(gè)人的保證、保證金等。

第三十七條用于反擔(dān)保的抵押物和質(zhì)押物的范圍，按照《中華人民共和國(guó)擔(dān)保法》的規(guī)定執(zhí)行。第八章反擔(dān)保 第三十六條對(duì)于獲準(zhǔn)擔(dān)保的項(xiàng)目，由項(xiàng)目經(jīng)理按照議定的方案115 第三十八條用房產(chǎn)及其他不動(dòng)產(chǎn)抵押的，抵押率不高于（凈值的）80％；用車(chē)輛及其他動(dòng)產(chǎn)抵押或質(zhì)押的，抵、質(zhì)押率不高于（凈值的）60％；非上市公司的股權(quán)質(zhì)押的，質(zhì)押率不高于（凈資產(chǎn)額的）70％；以上市公司股票質(zhì)押的，質(zhì)押率不高于（市值的）70％；以存單或債券質(zhì)押的，質(zhì)押率不高于（面值的）90％。應(yīng)用第三十八條的規(guī)定采用保證反擔(dān)保時(shí)，反擔(dān)保單位應(yīng)符合下列條件： 第三十八條用房產(chǎn)及其他不動(dòng)產(chǎn)抵押的，抵押率不高于（凈值116

1、具備《中華人民共和國(guó)擔(dān)保法》規(guī)定的主體資格和擔(dān)保能力；2、有效凈資產(chǎn)扣除已對(duì)外擔(dān)保額的余額不低于反擔(dān)保額的二倍；3、資產(chǎn)負(fù)債率不超過(guò)70％；4、連續(xù)兩年盈利；5、已投保財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，且保險(xiǎn)期超出保證期間至少六個(gè)月。1、具備《中華人民共和國(guó)擔(dān)保法》規(guī)定的主體資格和擔(dān)保能力；117反擔(dān)保個(gè)人應(yīng)符合下列條件：1、具有完全民事行為能力；2、住所在本地或在本地有經(jīng)常居所；3、有一定的個(gè)人（或家庭）財(cái)產(chǎn)，收入穩(wěn)定；4、國(guó)家公務(wù)員及機(jī)關(guān)企事業(yè)單位的負(fù)責(zé)人；5、公司認(rèn)可的其他人員。反擔(dān)保個(gè)人應(yīng)符合下列條件：118 第三十九條以保證、抵押或質(zhì)押等方式反擔(dān)保的，一般應(yīng)同時(shí)附加保證金。保證金按照擔(dān)保額的10%收取，風(fēng)險(xiǎn)較低的企業(yè)項(xiàng)目保證金最低可按5%收取，特殊項(xiàng)目保證金最高可上浮至30%，具體數(shù)額在與被擔(dān)保企業(yè)協(xié)商后確定。第四十條擔(dān)保收費(fèi)包括評(píng)審費(fèi)和擔(dān)保費(fèi)。對(duì)正式立項(xiàng)的項(xiàng)目收取評(píng)審費(fèi)；對(duì)不能承保的項(xiàng)目酌情收取一定的評(píng)審費(fèi)用；對(duì)正式承保的項(xiàng)目同時(shí)收取擔(dān)保費(fèi)。 第三十九條以保證、抵押或質(zhì)押等方式反擔(dān)保的，一般應(yīng)同時(shí)119第四十一條費(fèi)用收取標(biāo)準(zhǔn)：1、評(píng)審費(fèi)按擔(dān)保申請(qǐng)額的1%收取，最少不低于1000元。凡我公司立項(xiàng)的申保單位，在實(shí)地考察前，均應(yīng)先收取評(píng)審費(fèi)，由業(yè)務(wù)部通知財(cái)務(wù)部門(mén)收款并開(kāi)具收據(jù)。2、擔(dān)保費(fèi)以擔(dān)保金額為基數(shù)，按擔(dān)保費(fèi)率（月率）計(jì)算收取。擔(dān)保費(fèi)=擔(dān)保金額×月?lián)ＹM(fèi)率×擔(dān)保時(shí)間（月）第四十一條費(fèi)用收取標(biāo)準(zhǔn)：120 3、月?lián)ＹM(fèi)率在月基準(zhǔn)擔(dān)保費(fèi)率3‰的基礎(chǔ)上根據(jù)不同情況確定，最高可上浮50%。4、對(duì)資信較好、風(fēng)險(xiǎn)較低的項(xiàng)目擔(dān)保費(fèi)最低可下浮30%，下浮權(quán)限另定。

5、擔(dān)保費(fèi)、評(píng)審費(fèi)以公司公布的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)為準(zhǔn)。 3、月?lián)ＹM(fèi)率在月基準(zhǔn)擔(dān)保費(fèi)率3‰的基礎(chǔ)上根據(jù)不同情況確121 第四十二條擔(dān)保費(fèi)、保證金原則上于簽訂《委托擔(dān)保合同》時(shí)收取。

第四十三條擔(dān)保費(fèi)由項(xiàng)目經(jīng)理測(cè)算，經(jīng)上報(bào)審批人審批后，由項(xiàng)目經(jīng)理通知申保單位并通知財(cái)務(wù)部門(mén)辦理收款手續(xù)。 第四十二條擔(dān)保費(fèi)、保證金原則上于簽訂《委托擔(dān)保合同》時(shí)122第四十四條已擔(dān)保項(xiàng)目由項(xiàng)目經(jīng)理負(fù)責(zé)日常跟蹤，風(fēng)險(xiǎn)控制部負(fù)責(zé)監(jiān)督及風(fēng)險(xiǎn)管理。第四十五條項(xiàng)目經(jīng)理根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)程度，定期實(shí)地調(diào)查和詳細(xì)記錄被保單位的情況，并于調(diào)查后3個(gè)工作日內(nèi)作出《跟蹤報(bào)告》，報(bào)送至公司領(lǐng)導(dǎo)。第四十六條項(xiàng)目經(jīng)理應(yīng)于貸款到期前一個(gè)月與銀行聯(lián)系，隨時(shí)掌握被擔(dān)保單位資金動(dòng)態(tài)，并提醒被擔(dān)保單位在貸款到期前籌集還貸資金。第十章?lián)ｍ?xiàng)目管理第四十四條已擔(dān)保項(xiàng)目由項(xiàng)目經(jīng)理負(fù)責(zé)日常跟蹤，風(fēng)險(xiǎn)控制部負(fù)123 第四十七條項(xiàng)目經(jīng)理應(yīng)和銀行保持聯(lián)系，關(guān)注被擔(dān)保單位還息動(dòng)態(tài)，出現(xiàn)異常情況及時(shí)向風(fēng)險(xiǎn)控制部反饋信息，風(fēng)險(xiǎn)控制部根據(jù)情況建立預(yù)警檔案，制定風(fēng)險(xiǎn)防范計(jì)劃。

第四十八條風(fēng)險(xiǎn)控制部應(yīng)參照合作銀行建立客戶(hù)信用評(píng)級(jí)管理系統(tǒng)，以便查詢(xún)客戶(hù)信息。 第四十七條項(xiàng)目經(jīng)理應(yīng)和銀行保持聯(lián)系，關(guān)注被擔(dān)保單位還息124 第四十九條《跟蹤報(bào)告》應(yīng)反映以下內(nèi)容：

1、企業(yè)遵守協(xié)定、有關(guān)承諾的情況；2、供、產(chǎn)、銷(xiāo)實(shí)現(xiàn)情況，以及與評(píng)審預(yù)測(cè)數(shù)、歷史數(shù)的差異分析；

3、財(cái)務(wù)狀況及經(jīng)營(yíng)成果分析，主要與擔(dān)保前預(yù)測(cè)數(shù)據(jù)對(duì)比；4、現(xiàn)金流量分析，主要評(píng)價(jià)銷(xiāo)售帳款資金的收回狀況、與評(píng)審預(yù)測(cè)數(shù)的差異、對(duì)還貸的保證程度等； 第四十九條《跟蹤報(bào)告》應(yīng)反映以下內(nèi)容：125 5、擔(dān)保以后從其他渠道融資及其他渠道貸款的償還情況；6、市場(chǎng)狀況及對(duì)該企業(yè)的影響；