保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)與管理第二章

第二章保險(xiǎn)市場(chǎng)管理保險(xiǎn)市場(chǎng)的構(gòu)成要素和組織形式保險(xiǎn)市場(chǎng)的供需分析保險(xiǎn)市場(chǎng)的調(diào)查、預(yù)測(cè)和決策

第一節(jié)保險(xiǎn)市場(chǎng)的構(gòu)成要素和組織形式

一、保險(xiǎn)市場(chǎng)的構(gòu)成要素1

保險(xiǎn)市場(chǎng)的主體2

保險(xiǎn)市場(chǎng)的客體保險(xiǎn)商品的供給方各類形式的保險(xiǎn)組織市場(chǎng)價(jià)值最高的前三大保險(xiǎn)公司(或集團(tuán))的市場(chǎng)集中度為34.3%，前五大保險(xiǎn)公司的市場(chǎng)集中度為46.4%，前十大保險(xiǎn)公司的市場(chǎng)集中度為64.6%，表明行業(yè)整體競(jìng)爭(zhēng)度不足。在財(cái)險(xiǎn)方面，2014年市場(chǎng)價(jià)值排名前三、前五、前十大財(cái)險(xiǎn)公司的市場(chǎng)價(jià)值占比分別為53.7%、62.3%和76.5%。財(cái)險(xiǎn)行業(yè)的保險(xiǎn)公司的市場(chǎng)價(jià)值集中度如此之高，也間接反映了這一行業(yè)以壟斷競(jìng)爭(zhēng)為主。在人身險(xiǎn)方面，經(jīng)測(cè)算發(fā)現(xiàn)，前三、前五、前十大壽險(xiǎn)公司的市場(chǎng)價(jià)值占整個(gè)壽險(xiǎn)行業(yè)市場(chǎng)價(jià)值的比例分別為50.4%、62.4%、77.9%?？傮w來看，市場(chǎng)集中度維持在50%以上，說明壽險(xiǎn)市場(chǎng)的整體競(jìng)爭(zhēng)程度跟財(cái)險(xiǎn)行業(yè)極為相似，壟斷競(jìng)爭(zhēng)特征明顯。保險(xiǎn)商品的需求方保險(xiǎn)市場(chǎng)所有的現(xiàn)實(shí)和潛在的購(gòu)買者－－投保人投保人需滿足的條件：具有完全民事行為能力；具有繳費(fèi)的能力。保險(xiǎn)中介方保險(xiǎn)代理人、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人、保險(xiǎn)公估人中國(guó)《民法通則》第11條規(guī)定:"18周歲以上的公民是成年人，具有完全民事行為能力，可以獨(dú)立進(jìn)行民事活動(dòng)，是完全民事行為能力人。16周歲以上不滿18周歲的公民，以自己的勞動(dòng)收入為主要生活來源的，視為完全民事行為能力人?！笆酥軞q以上的公民是成年人，具有完全民事行為能力，可以獨(dú)立進(jìn)行民事活動(dòng)，是完全民事行為能力人。十六周歲以上不滿十八周歲的公民，以自己的勞動(dòng)收入為主要生活來源的，視為完全民事行為能力人。十周歲以上的未成年人是限制民事行為能力人，可以進(jìn)行與他的年齡、智力相適應(yīng)的民事活動(dòng);其他民事活動(dòng)由他的法定代理人代理，或者征得他的法定代理人的同意。不滿十周歲的未成年人是無(wú)民事行為能力人，由他的法定代理人代理民事活動(dòng)。

保險(xiǎn)市場(chǎng)的客體即保險(xiǎn)供求雙方交易的商品特點(diǎn)：無(wú)形的商品；非渴求的商品；隱性消費(fèi)

二、保險(xiǎn)市場(chǎng)的組織形式

保險(xiǎn)市場(chǎng)的組織形式是指在一國(guó)或一地區(qū)的保險(xiǎn)市場(chǎng)上，保險(xiǎn)人在經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)時(shí)所采取的組織形式。保險(xiǎn)法94條如何規(guī)定？我國(guó)公司法規(guī)定的公司組織形式有三種：有限責(zé)任公司(包括一人有限公司和國(guó)有獨(dú)資公司)、發(fā)起設(shè)立的股份有限公司、募集設(shè)立的股份有限公司。后兩種都叫股份有限公司，但有本質(zhì)上的區(qū)別。股份有限公司司的設(shè)立，由由發(fā)起設(shè)立和和募集設(shè)立兩兩種方式。兩兩者的主要區(qū)區(qū)別是：1、發(fā)起設(shè)立是是指由發(fā)起人人認(rèn)購(gòu)公司應(yīng)應(yīng)發(fā)行的全部部股份而設(shè)立立公司；募集集設(shè)立是指發(fā)發(fā)起人認(rèn)購(gòu)應(yīng)應(yīng)發(fā)行股份的的一部分，其其余部分向社社會(huì)公開募集集而設(shè)立公司司。2、以發(fā)起方式式設(shè)立的，發(fā)發(fā)起人應(yīng)在認(rèn)認(rèn)足公司章程程規(guī)定發(fā)行的的股份后，繳繳納全部股款款或者依法辦辦理其抵作股股款的財(cái)產(chǎn)權(quán)權(quán)的轉(zhuǎn)移手續(xù)續(xù)；以募集方方式設(shè)立股份份有限公司的的，發(fā)起人認(rèn)認(rèn)購(gòu)的股份不不得少于公司司股份總數(shù)的的35%,其余股份經(jīng)國(guó)國(guó)務(wù)院證券管管理部門批準(zhǔn)準(zhǔn)后向社會(huì)公公開募集。3、采取發(fā)起方方式設(shè)立的，，發(fā)起人交付付全部出資后后，應(yīng)當(dāng)選舉舉董事會(huì)和監(jiān)監(jiān)事會(huì)，由董董事會(huì)向公司司登記機(jī)關(guān)申申請(qǐng)?jiān)O(shè)立登記記；采取募集集方式設(shè)立的的，發(fā)行股份份的股款繳足足后，發(fā)起人人應(yīng)當(dāng)在30日內(nèi)召開有認(rèn)認(rèn)股人組成的的公司創(chuàng)立大大會(huì)，選舉出出董事會(huì)成員員，董事會(huì)應(yīng)應(yīng)于創(chuàng)立大會(huì)會(huì)結(jié)束后30日內(nèi)，向公司司登記機(jī)關(guān)申申請(qǐng)?jiān)O(shè)立登記記。組織形式形式國(guó)營(yíng)保險(xiǎn)組織織專業(yè)自保組織織保險(xiǎn)股份有限公司相互保險(xiǎn)公司司個(gè)人保險(xiǎn)組織保險(xiǎn)合作社國(guó)營(yíng)保險(xiǎn)組織織世界上最早的的公營(yíng)保險(xiǎn)組組織是1676年在德國(guó)漢堡堡市成立的市市營(yíng)公眾火災(zāi)災(zāi)合作社，專專營(yíng)火災(zāi)保險(xiǎn)險(xiǎn)。商業(yè)競(jìng)爭(zhēng)型國(guó)營(yíng)保險(xiǎn)組織織的類型完全壟斷型政策型保險(xiǎn)股份有限限公司1、股東數(shù)量必必須達(dá)到法定定人數(shù)2、股份有限公公司所需要的的大量資本通通過發(fā)行股票票籌集3、股份有限公公司所有權(quán)和和經(jīng)營(yíng)權(quán)相分分離4、股份有限公公司采取確定定的保險(xiǎn)費(fèi)制制相互保險(xiǎn)公司司相互保險(xiǎn)公司司的投保人具具有雙重身份份投保人繳納保保險(xiǎn)費(fèi)后成為為社員，根據(jù)據(jù)繳納保費(fèi)多多少享受公司司的利潤(rùn)相互保險(xiǎn)公司司的權(quán)利機(jī)關(guān)關(guān)是社員大會(huì)會(huì)保險(xiǎn)費(fèi)負(fù)擔(dān)較較輕保險(xiǎn)合作社加入保險(xiǎn)社，，社員須繳納納一定金額的的股本，即成成為保險(xiǎn)合作作社的股東保險(xiǎn)合作社的的資金來源于于社員的股金金和向社員或或非社員借入入的基金。保險(xiǎn)關(guān)系的建建立以社員關(guān)關(guān)系為前提；；但社員關(guān)系系不受保險(xiǎn)關(guān)關(guān)系的影響。。專業(yè)自保組織織稅收優(yōu)惠公司盈利的一一部分容易參加再保保險(xiǎn)減少公司的費(fèi)費(fèi)用優(yōu)點(diǎn)截至2005年底,全球范圍內(nèi)內(nèi)專業(yè)自保保公司的數(shù)數(shù)量已超過過5000家，總保費(fèi)費(fèi)收入接近近260億美元，總總投資已逾逾1400億美元。國(guó)國(guó)際上越來來越多的企企業(yè)擁有了了自己的專專業(yè)自保公公司，據(jù)統(tǒng)統(tǒng)計(jì)，目前前在世界財(cái)財(cái)富500強(qiáng)企業(yè)中有有超過70%的企業(yè)設(shè)立立了專業(yè)自自保公司。。專業(yè)自保公公司還能再再構(gòu)建專業(yè)業(yè)自保公司司。在美國(guó)國(guó)，10家擁有專業(yè)業(yè)自保公司司的企業(yè)組組建了一家家名為"企業(yè)保險(xiǎn)和和再保險(xiǎn)公公司"的實(shí)體?，F(xiàn)現(xiàn)在，它的的股東有14家，專門為為其成員集集中的風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)投保，收收取的保險(xiǎn)險(xiǎn)費(fèi)在5000萬(wàn)美元以上上。2002年年中國(guó)海洋洋石油總公公司經(jīng)保監(jiān)監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)在在香港注冊(cè)冊(cè)了財(cái)險(xiǎn)專專業(yè)自保公公司,這是是我國(guó)第一一家真正意意義上的專專業(yè)自保公公司,它的的成立拉開開了我國(guó)專專業(yè)自保公公司發(fā)展的的序幕。2013年年中石化自自保公司落落地香港中中石油自自保公司注注冊(cè)新疆個(gè)人保險(xiǎn)組組織英國(guó)的“勞勞合社”是是典型的個(gè)個(gè)人保險(xiǎn)組組織。勞合合社是從勞勞埃德咖啡啡館演變而而來的。勞勞合社成立立于1688年，1871年勞合社正正式成為一一個(gè)社團(tuán)組組織，其業(yè)業(yè)務(wù)也由海海上保險(xiǎn)擴(kuò)擴(kuò)展到一切切保險(xiǎn)業(yè)務(wù)務(wù)。勞合社三、保險(xiǎn)公公司的組織織機(jī)構(gòu)（一）國(guó)有有保險(xiǎn)公司司的組織機(jī)機(jī)構(gòu)1、董事會(huì)2、監(jiān)事會(huì)3、高級(jí)經(jīng)理理人員（二）保險(xiǎn)險(xiǎn)股份有限限公司的組組織機(jī)構(gòu)1、股東大會(huì)會(huì)2、董事會(huì)3、監(jiān)事事會(huì)4、高級(jí)級(jí)經(jīng)理理人員員四、保保險(xiǎn)公公司的的主要要職能能部門門1、市場(chǎng)場(chǎng)營(yíng)銷銷部2、精算算部3、承保保部4、服務(wù)務(wù)部5、理賠賠部6、投資資部7、財(cái)務(wù)務(wù)部8、法律律部9、人力力資源源部10、信息息部第二節(jié)節(jié)保險(xiǎn)市市場(chǎng)的的供需需分析析一、什什么是是保險(xiǎn)險(xiǎn)供給給西方經(jīng)經(jīng)濟(jì)學(xué)學(xué)的供供給概概念是是什么么？保險(xiǎn)供供給保險(xiǎn)供供給是是指在在一定定的費(fèi)費(fèi)率水水平上上，保保險(xiǎn)公公司愿愿意而而且能能夠提提供的的保險(xiǎn)險(xiǎn)商品品的數(shù)數(shù)量影響因因素二、影影響保保險(xiǎn)供供給的的因素素償付能能力保險(xiǎn)費(fèi)費(fèi)率

保險(xiǎn)商品的成本保險(xiǎn)技術(shù)相關(guān)商商品的的價(jià)格格保險(xiǎn)市市場(chǎng)的的競(jìng)爭(zhēng)爭(zhēng)程度度市場(chǎng)的的規(guī)范范程度度政府監(jiān)管市場(chǎng)預(yù)期2012年4月8日，保保監(jiān)會(huì)會(huì)發(fā)布布《關(guān)于印印發(fā)〈中國(guó)第第二代代償付付能力力監(jiān)管管制度度體系系建設(shè)設(shè)規(guī)劃劃〉的通知知》(以下簡(jiǎn)簡(jiǎn)稱《規(guī)劃》)。《規(guī)劃》提出，，將用用三至至五年年時(shí)間間建成成償付付能力力監(jiān)管管第二二代制制度體體系。。在《規(guī)劃》發(fā)布的的同時(shí)時(shí)，中中國(guó)保保險(xiǎn)企企業(yè)正正面臨臨著償償付能能力受受損嚴(yán)嚴(yán)重的的現(xiàn)實(shí)實(shí)難題題。受受資本本市場(chǎng)場(chǎng)動(dòng)蕩蕩與業(yè)業(yè)務(wù)迅迅速擴(kuò)擴(kuò)張的的影響響，2011年保險(xiǎn)公司的的償付能力下下降很快：如如中國(guó)人壽償償付能力充足足率由去年年年初的212%下降至年末的的170.1%；中國(guó)平安去去年償付能力力充足率為166.7%，較2010年的197.9%下降31.2個(gè)百分點(diǎn)；太太保償付能力力由2010年末的357%降低到去年末末的284.2%；新華保險(xiǎn)因因IPO上市，償付能能力充足率由由年初35%上升至年末155.9%。2013年末末，保監(jiān)會(huì)還還對(duì)128家家保險(xiǎn)公司進(jìn)進(jìn)行了分類評(píng)評(píng)價(jià)，按照照公司風(fēng)險(xiǎn)狀狀況由低到高高依次評(píng)定為為A、B、C、D四類。。其中，A類公公司有36家家，B類公司司有87家，，A、B類公公司數(shù)量合計(jì)計(jì)占比為96%，C類公公司有1家，，D類公司有有4家，均為為中小型壽險(xiǎn)險(xiǎn)公司。保監(jiān)會(huì)表示，，已對(duì)C、D類公司采取取了針對(duì)性的的監(jiān)管措施。。對(duì)償付能力力不達(dá)標(biāo)公司司和C、D類類公司，采取取停止新業(yè)務(wù)務(wù)、停止增設(shè)設(shè)分支機(jī)構(gòu)、、責(zé)令增資、、禁止購(gòu)置大大型固定資產(chǎn)產(chǎn)、停止向股股東分紅等監(jiān)監(jiān)管措施。截至2015年8月末，，保險(xiǎn)業(yè)總資資產(chǎn)11.3萬(wàn)億元，較較年初增長(zhǎng)11%；全行行業(yè)凈資產(chǎn)1.44萬(wàn)億億元，較年初初增長(zhǎng)8.6%。17家家保保險(xiǎn)險(xiǎn)機(jī)機(jī)構(gòu)構(gòu)償償付付能能力力低低于于150%退退保保、、利利率率、、權(quán)權(quán)益益價(jià)價(jià)格格成成壽壽險(xiǎn)險(xiǎn)三三大大風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)。。償二二代代下下，，有有4家家產(chǎn)產(chǎn)險(xiǎn)險(xiǎn)、、7家家壽壽險(xiǎn)險(xiǎn)、、1家家再再保保償償付付能能力力低低于于100%；；有有5家家公公司司在在100％％-150％％之之間間。。中國(guó)國(guó)平平安安保保險(xiǎn)險(xiǎn)推推出出了了““黃黃金金腿腿部部保保險(xiǎn)險(xiǎn)””，，為為運(yùn)運(yùn)動(dòng)動(dòng)員員身身體體““局局部部””提提供供保保險(xiǎn)險(xiǎn)保保障障。。人體局部保險(xiǎn)險(xiǎn)”在發(fā)達(dá)國(guó)國(guó)家已較為成成熟，諸多明明星、運(yùn)動(dòng)員員為自己的臉臉、眼、手、、腿等投保險(xiǎn)險(xiǎn)，足球明星星C羅、貝克漢姆姆等均為雙腿腿購(gòu)買巨額保保險(xiǎn)。鋼琴王子郎朗朗靠手吃飯，，雙手由中國(guó)國(guó)平安承保500萬(wàn)元莫文蔚2003年為某洗發(fā)產(chǎn)產(chǎn)品代言，廠廠商為說服她她將頭發(fā)染成成紅色，從世世界各地搜羅羅了十多款頭頭發(fā)染料，逐逐個(gè)先請(qǐng)模特特兒做試驗(yàn)，，并且為莫文文蔚的頭發(fā)買買下千萬(wàn)保險(xiǎn)險(xiǎn)。如果在染染發(fā)過程中，，因?yàn)榛瘜W(xué)作作用而令莫文文蔚的頭發(fā)受受到損傷，保保險(xiǎn)公司需按按保做出賠償償。秦海璐為這雙雙“單眼皮””眼睛投保，，（金融界保保險(xiǎn)）盡管無(wú)無(wú)從知道眼睛睛的具體保額額，但據(jù)秦海海璐本人透露露，她為自己己全身上下投投入的保額，，高達(dá)2600多萬(wàn)元。。理查德-克萊德曼雙手手有一千萬(wàn)法法郎保險(xiǎn)金·貝辛格上千千萬(wàn)美元保牙牙齒三、什么是保保險(xiǎn)需求西方經(jīng)濟(jì)學(xué)中中需求是什么么？保險(xiǎn)需求的概概念保險(xiǎn)需求是指指在一定的保保險(xiǎn)費(fèi)率水平上，保險(xiǎn)消消費(fèi)者從保險(xiǎn)險(xiǎn)市場(chǎng)上愿意并有能力購(gòu)購(gòu)買的保險(xiǎn)商商品的數(shù)量四、影響保險(xiǎn)險(xiǎn)需求的因素素風(fēng)險(xiǎn)因素強(qiáng)制保險(xiǎn)政策策消費(fèi)者的貨幣收入文化傳統(tǒng)品茶聊天經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平的高低保險(xiǎn)費(fèi)率相關(guān)商品的價(jià)格利息率社會(huì)制度2012年10月，陽(yáng)光人壽壽推出一款保保險(xiǎn)產(chǎn)品，投投保人必須是是丈夫，受益益人必須是妻妻子，保險(xiǎn)最最低繳費(fèi)額是是每年繳費(fèi)3000元。如果夫婦在投投保后婚姻破破裂，妻子一一方將至少獲獲得60%的相應(yīng)權(quán)益，，最高可達(dá)100%，被稱為“防防小三險(xiǎn)”。。2015年6月底，管凌凌子和她的團(tuán)團(tuán)隊(duì)推出了校校園創(chuàng)新金融小產(chǎn)品——““掛科險(xiǎn)”，，同學(xué)只要投投保5元，考考試若不及格格，就可以獲獲得30元的的補(bǔ)償，取得得高分的同學(xué)學(xué)，也可以拿拿到20元的的鼓勵(lì)費(fèi)用。。2天里，““掛科險(xiǎn)”賣賣出100份份。買掛科險(xiǎn)險(xiǎn)的同學(xué)最后后只有3個(gè)人人掛科，只虧虧本10元。。團(tuán)隊(duì)還將根據(jù)據(jù)今年的數(shù)據(jù)據(jù)，對(duì)產(chǎn)品做做更多優(yōu)化，，比如根據(jù)各各個(gè)考試科目目設(shè)置不同的的保費(fèi)。目前前，團(tuán)隊(duì)在創(chuàng)創(chuàng)業(yè)學(xué)院老師師幫助下，已已經(jīng)向?qū)W校教教務(wù)處提交了了一份“數(shù)據(jù)據(jù)需求申請(qǐng)””，希望得到到學(xué)校各個(gè)學(xué)學(xué)院的成績(jī)分分布，以及不不同課程的歷歷史成績(jī)分布布。今后有有意推推“丟丟自行行車險(xiǎn)險(xiǎn)”五、保保險(xiǎn)市市場(chǎng)的的供求求均衡衡保險(xiǎn)市市場(chǎng)的的供求求均衡衡，與與任何何商品品市場(chǎng)場(chǎng)的供供求均均衡是是相同同的，，在一一定的的價(jià)格格（費(fèi)費(fèi)率水水平））上保保險(xiǎn)需需求和和供給給變動(dòng)動(dòng)都會(huì)會(huì)引起起均衡衡價(jià)格格的變變動(dòng)第三節(jié)節(jié)保險(xiǎn)市市場(chǎng)的的調(diào)查查、預(yù)預(yù)測(cè)和和決策策一、保保險(xiǎn)市市場(chǎng)的的調(diào)查查（一））保險(xiǎn)險(xiǎn)市場(chǎng)場(chǎng)調(diào)查查的內(nèi)內(nèi)容經(jīng)濟(jì)和和技術(shù)術(shù)環(huán)境境社會(huì)和和人口口環(huán)境境政府法法規(guī)和和政策策環(huán)境境文化環(huán)環(huán)境市場(chǎng)環(huán)境的調(diào)查1競(jìng)爭(zhēng)環(huán)環(huán)境市場(chǎng)需需求調(diào)查2消費(fèi)者者購(gòu)買買保險(xiǎn)險(xiǎn)的行行為動(dòng)動(dòng)機(jī)調(diào)調(diào)查保險(xiǎn)購(gòu)購(gòu)買量量的調(diào)調(diào)查保險(xiǎn)購(gòu)購(gòu)買心心理調(diào)調(diào)查保險(xiǎn)企企業(yè)在在一定定地區(qū)區(qū)、一一定時(shí)時(shí)間內(nèi)內(nèi)所能能提供供的保保險(xiǎn)品品種及及供應(yīng)應(yīng)狀況況。包括保保險(xiǎn)商商品的的種類類、數(shù)數(shù)量和和質(zhì)量量市場(chǎng)供供給調(diào)查3保險(xiǎn)市市場(chǎng)營(yíng)銷狀狀況調(diào)查4內(nèi)容險(xiǎn)種調(diào)調(diào)查保險(xiǎn)費(fèi)費(fèi)率調(diào)查查保險(xiǎn)代代理調(diào)查查保險(xiǎn)企企業(yè)促促銷手段段調(diào)查查（二））保險(xiǎn)險(xiǎn)市場(chǎng)場(chǎng)的調(diào)調(diào)查方方法調(diào)查方方法重點(diǎn)、、抽樣樣調(diào)查查法詢問法法實(shí)驗(yàn)法法觀察法法（三）保保險(xiǎn)市場(chǎng)場(chǎng)的調(diào)查查步驟四個(gè)步驟驟：1、確定調(diào)調(diào)查目標(biāo)標(biāo)2、收集資資料，進(jìn)進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)場(chǎng)實(shí)地調(diào)調(diào)查3、整理分分析資料料4、提出調(diào)調(diào)查報(bào)告告二、保險(xiǎn)險(xiǎn)市場(chǎng)的的預(yù)測(cè)（一）預(yù)預(yù)測(cè)的內(nèi)內(nèi)容四部分內(nèi)內(nèi)容1、保險(xiǎn)商商品經(jīng)營(yíng)營(yíng)變化預(yù)預(yù)測(cè)2、保險(xiǎn)商商品需求求變化預(yù)預(yù)測(cè)3、保險(xiǎn)商商品價(jià)格格變化預(yù)預(yù)測(cè)4、保險(xiǎn)企企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)爭(zhēng)能力預(yù)預(yù)測(cè)（二）預(yù)預(yù)測(cè)的步步驟確定預(yù)測(cè)目標(biāo)取得預(yù)測(cè)信息選擇預(yù)測(cè)方法確定未知參數(shù)分析預(yù)測(cè)結(jié)果進(jìn)行保險(xiǎn)決策建立模型預(yù)測(cè)（三）預(yù)測(cè)的的方法相關(guān)預(yù)測(cè)法在相關(guān)定性分分析的基礎(chǔ)上上，采用定量量預(yù)測(cè)的回歸歸分析法。時(shí)間序列預(yù)測(cè)法平均預(yù)測(cè)法外推法經(jīng)驗(yàn)判斷法根據(jù)保險(xiǎn)的性性質(zhì)、特征與與現(xiàn)狀，對(duì)保保險(xiǎn)活動(dòng)進(jìn)行行定性分析，，做出對(duì)保險(xiǎn)險(xiǎn)活動(dòng)發(fā)展趨趨勢(shì)的判斷。。（一）保險(xiǎn)決決策的種類保險(xiǎn)決策第一種第二種第三種宏觀決策微觀決策戰(zhàn)略決策戰(zhàn)術(shù)決策確定性決策非確定決策三、保險(xiǎn)決策策（二）決策的的程序1、確定決策目目標(biāo)2、擬定決策備備選方案3、評(píng)價(jià)、選擇擇最佳方案4、修正決策方方案（三）決策的的方法1、確定性決策策確定性決策是是在不同方案案未來自然狀狀態(tài)和信息完完全已知的情情況下，從不不同方案中選選擇最優(yōu)方案案的決策。該決策按以下下過程進(jìn)行：：1）列出可供備備選的方案2）列出備選方方案可能遇到到的需求的自自然狀況3）編制決策效效益表例題

自然狀況

最高需求

中等需求

最低需求

概率0.20.60.2

增加人數(shù)420萬(wàn)元

370萬(wàn)元260萬(wàn)元

增加品種

430萬(wàn)元350萬(wàn)元240萬(wàn)元

增加網(wǎng)點(diǎn)400萬(wàn)元360萬(wàn)元280萬(wàn)元√√√2、風(fēng)險(xiǎn)型決策策風(fēng)險(xiǎn)型型決策策是指指決策策者根根據(jù)幾幾種不不同自自然狀狀態(tài)可可能發(fā)發(fā)生的的概率率進(jìn)行行比較較所得得出的的決策策。決策樹樹:收益或或損失失值決策點(diǎn)方案枝枝概率枝枝機(jī)會(huì)點(diǎn)點(diǎn)概率枝枝收益或或損失失值例題有一保保險(xiǎn)公公司提提出擴(kuò)擴(kuò)大經(jīng)經(jīng)營(yíng)范范圍的的兩個(gè)個(gè)方案案:一個(gè)方方案是是增加加原險(xiǎn)險(xiǎn)種數(shù)數(shù)額，，需要要支出出45萬(wàn)元;另一方方案是是擴(kuò)大大再保保險(xiǎn)業(yè)業(yè)務(wù)，，需支支出21萬(wàn)元。。假定兩兩個(gè)方方案的的有效效期都都是10年，每每年收收入情情況和和自然然狀態(tài)態(tài)的概概率如如表所所示：：用決策策樹法法進(jìn)行行分析析？

概率

自然狀態(tài)增加原險(xiǎn)種投資（45萬(wàn)）的收入（每年）擴(kuò)大再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)投資（21萬(wàn)）的收入（每年）0.7

經(jīng)營(yíng)好11.25萬(wàn)元6萬(wàn)元0.3

經(jīng)營(yíng)不好-3萬(wàn)元4.5萬(wàn)元3、非確確定型型決策策非確定定型決決策是是指對(duì)對(duì)未來來事件件是否否發(fā)生生雖然然有一一定程程度的的了解解，但但對(duì)發(fā)發(fā)生的的概率率又無(wú)無(wú)法確確定的的情況況下的的決策策。1）小中中取大大法2）大中中取大大法3）大中中取小小法4）機(jī)會(huì)會(huì)均等等法1）小中中取大大法：：先找找出每每種方方案的的最小小收益益值，，再?gòu)膹钠渲兄羞x出出最大大的收收益值值?？尚蟹桨缸匀粻顟B(tài)需求較高需求一般需求較低需求很低直接展業(yè)60萬(wàn)元40萬(wàn)元32萬(wàn)元-20萬(wàn)元另設(shè)機(jī)構(gòu)80萬(wàn)元50萬(wàn)元43萬(wàn)元-30萬(wàn)元委托代理30萬(wàn)元24萬(wàn)元18萬(wàn)元-13萬(wàn)元√2）大中中取大大法：：先從從每個(gè)個(gè)方案案中選選出最最大的的收益益值，，再?gòu)膹闹姓艺页鲎钭畲蟮牡氖找嬉嬷底髯鳛閷?shí)實(shí)行方方案。?？尚蟹桨缸匀粻顟B(tài)需求較高需求一般需求較低需求很低直接展業(yè)60萬(wàn)元40萬(wàn)元32萬(wàn)元-20萬(wàn)元另設(shè)機(jī)構(gòu)80萬(wàn)元50萬(wàn)元43萬(wàn)元-30萬(wàn)元委托代理30萬(wàn)元24萬(wàn)元18萬(wàn)元-13萬(wàn)元√3）大大中中取取小小法法：：先先找找出出每每個(gè)個(gè)方方案案的的最最大大后后悔悔值值，，再再選選出出其其中中的的最最小小的的后后悔悔值值。。后悔悔