信用與金融專(zhuān)門(mén)培訓(xùn)

第二章信用與金融返回目錄2022/12/71信用1信用的主要形式2信用工具34金融2

1.了解信用的產(chǎn)生及發(fā)展、信用的作用

2.掌握信用形式及特征

3.明確信用工具的特征及分類(lèi)

4.掌握金融、金融體系的含義學(xué)習(xí)目標(biāo)3

第一節(jié)信用一、信用是現(xiàn)代金融的基石——信用是現(xiàn)代市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的基礎(chǔ)、紐帶和靈魂。在銀行，我們對(duì)其儲(chǔ)備和管理一無(wú)所知，但卻將辛辛苦苦掙來(lái)的錢(qián)交給出納員，并可能在數(shù)秒中之后便將他的面容忘得一干二凈；在我們以前從未進(jìn)過(guò)的醫(yī)院里，我們卻會(huì)答應(yīng)由醫(yī)院中從未謀面的醫(yī)生給我們做手術(shù)；我們會(huì)向轎車(chē)送貨商預(yù)付車(chē)款，而這些轎車(chē)卻要在外國(guó)工廠中由根本不會(huì)與我們見(jiàn)面的工人們來(lái)制造。然而，在這些場(chǎng)合，我們都相信，我們肯定能得到值當(dāng)?shù)姆?wù)……如果這些規(guī)則得不到普遍的遵守——就像一次戰(zhàn)敗或內(nèi)亂后社會(huì)陷于崩潰時(shí)的情形——那么我們良好的生活所賴(lài)以維系的大量人際交往活動(dòng)就再也不可能展開(kāi)；于是，我們的生活水平和生活質(zhì)量將驟然下降?！挛鋭t、史漫飛：《制度經(jīng)濟(jì)學(xué)》，商務(wù)印書(shū)館2000年版4二、信用的含義及構(gòu)成要素（一）信用在日常生活中的含義

說(shuō)5第一節(jié)信用的產(chǎn)生和發(fā)展

二、信用的含義及構(gòu)成要素(一)信用在日常生活中的含義在日常生活中，人們常使用“信用”的含義通常包含著信托、恪守諾言、實(shí)踐成約等內(nèi)容。6信用具有以下本質(zhì)特征：是有條件的借貸行為，即以?xún)斶€和支付利息為先決條件。是價(jià)值運(yùn)動(dòng)的特殊形式。它是以?xún)斶€為條件的價(jià)值單方面的轉(zhuǎn)移或運(yùn)動(dòng)。

信用反映一定的生產(chǎn)關(guān)系。思考：給學(xué)生提供的無(wú)息助學(xué)貸款屬不屬于信用？（二）信用的經(jīng)濟(jì)學(xué)定義所謂信用，是指以?xún)敱靖断榍疤釛l件的價(jià)值單方面的讓渡或轉(zhuǎn)移。7第一節(jié)信用的產(chǎn)生和發(fā)展(三)信用的構(gòu)成要素1.信用的主體即經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中的赤字部門(mén)和盈余部門(mén)，它們具體包括企業(yè)、機(jī)構(gòu)、政府、個(gè)人以及在信用活動(dòng)中起媒介作用的金融中介，包括銀行和非銀行金融機(jī)構(gòu)。2.信用關(guān)系

債權(quán)和債務(wù)關(guān)系提供信用者為債權(quán)方，接受信用者為債務(wù)方8第一節(jié)信用的產(chǎn)生和發(fā)展3.信用條件主要指期限和利率。4.信用標(biāo)的即信用關(guān)系的對(duì)象。它可以是實(shí)物形式，主要表現(xiàn)為商業(yè)信用；也可以是貨幣形式，主要表現(xiàn)為銀行信用。5.信用載體即信用工具，它是載明債權(quán)債務(wù)關(guān)系的合法憑證。9

三、信用的歷史演變——古老的經(jīng)濟(jì)范疇同貨幣一樣，是一個(gè)古老的經(jīng)濟(jì)范疇。中國(guó)古代：孟嘗君放債西方：漢謨拉比法典—債務(wù)問(wèn)題的規(guī)定10第一節(jié)信信用的產(chǎn)生和和發(fā)展三、信用的歷歷史演變(一)信用產(chǎn)生的原原因首先，信用產(chǎn)產(chǎn)生的前提是私有制制的出現(xiàn)。其次，信用產(chǎn)產(chǎn)生的客觀經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)礎(chǔ)是商品貨幣幣關(guān)系的存在，換言言之，信用產(chǎn)產(chǎn)生于貨幣作作為支付手段段的職能，即即商品買(mǎi)賣(mài)中中的延期支付付。最后，信用產(chǎn)產(chǎn)生的現(xiàn)實(shí)根源在于于商品或貨幣幣占有的不均均衡。11第一節(jié)信信用的產(chǎn)生和和發(fā)展(二)信用的演變——前資本主義社社會(huì)：高利貸貸信用是指通過(guò)貸放放貨幣或?qū)嵨镂镆垣@取高額額利息為特征征的借貸活動(dòng)動(dòng)。它是最初的信用形形式，是最古老的的生息資本形形式，也是前前資本主義社社會(huì)信用的基基本形式。高利貸信用特特點(diǎn)：1.利息率極高：：年利率30%以上2.非生產(chǎn)性：用用于生活消費(fèi)費(fèi)3.保守守性性：：維維護(hù)護(hù)舊舊的的生生產(chǎn)產(chǎn)方方式式12農(nóng)民民冉冉某某借借款款130元用用于于兒兒子子婚婚事事，，約約期期2個(gè)月月，，月月利利率率20％。。冉冉無(wú)無(wú)力力履履約約還還債債，，利利息息由由開(kāi)開(kāi)初初的的每每月月26元滾滾到到100元、、130元并并計(jì)計(jì)算算復(fù)復(fù)利利。。在在兩兩年年多多的的時(shí)時(shí)間間里里，，冉冉節(jié)節(jié)衣衣縮縮食食歸歸還還了了近近2000元，，而而債債務(wù)務(wù)卻卻由由130元滾滾至至6000多元元，，成成了了還還不不清清的的““閻閻王王債債””。。與基基準(zhǔn)準(zhǔn)利利率率相相比比，，高高利利貸貸的的利利息息太太高高了了！13第一一節(jié)節(jié)信信用用的的產(chǎn)產(chǎn)生生和和發(fā)發(fā)展展（三三））高高利利貸貸信信用用存存在在的的基基礎(chǔ)礎(chǔ)：：(1)簡(jiǎn)單單商商品品經(jīng)經(jīng)濟(jì)濟(jì)(2)金屬屬貨貨幣幣制制度度(3)信用用不不發(fā)發(fā)達(dá)達(dá)141.西方方歷歷史史上上的的主主流流：：道道德德上上視視之之為為罪罪惡惡；；未未主主張張取取締締。。（四四））對(duì)對(duì)高高利利貸貸的的態(tài)態(tài)度度：2.中國(guó)國(guó)歷歷史史上上的的主主流流：：譴譴責(zé)責(zé)貸貸者者；；救救助助借借者者；；但但是是卻卻沒(méi)沒(méi)有有從從根根本本上上反反對(duì)對(duì)借借貸貸。。15我國(guó)國(guó)的的民民間間借借貸貸問(wèn)問(wèn)題題2011年以以來(lái)來(lái)中中國(guó)國(guó)民民間間借借貸貸領(lǐng)領(lǐng)域域發(fā)發(fā)生生了了前前所所未未有有的的震震蕩蕩。。溫州州引引發(fā)發(fā)民民企企老老板板跑跑路路潮潮鄂爾爾多多斯斯房房地地產(chǎn)產(chǎn)商商自自殺殺江蘇蘇泗泗洪洪““寶寶馬馬鄉(xiāng)鄉(xiāng)””高高利利貸貸崩崩盤(pán)盤(pán)河南南安安陽(yáng)陽(yáng)陷陷入入非非法法融融資資漩漩渦渦廈門(mén)門(mén)擔(dān)擔(dān)保保業(yè)業(yè)頻頻爆爆資資金金鏈鏈斷斷裂裂16鄂爾爾多多斯斯因因其其境境內(nèi)內(nèi)的的““羊、、煤煤、、土土、、氣氣”豐豐富富資資源源而而變變得得揚(yáng)揚(yáng)眉眉吐吐氣氣，，其其中中已已探探明明的的煤煤炭炭?jī)?chǔ)儲(chǔ)量量為為1496億噸噸，，約約占占全全國(guó)國(guó)煤煤炭炭探探明明儲(chǔ)儲(chǔ)量量的的六六分分之之一一。。據(jù)據(jù)其其民民間間普普遍遍流流傳傳的的說(shuō)說(shuō)法法是是，，按按照照現(xiàn)現(xiàn)在在的的開(kāi)開(kāi)采采速速度度，，鄂鄂爾爾多多斯斯的的煤煤可可以以再再挖挖700年。。17鄂爾爾多多斯斯，，房房地地產(chǎn)產(chǎn)開(kāi)開(kāi)發(fā)發(fā)的的資資金金主主要要來(lái)來(lái)自自民民間間借借貸貸，，而而非非傳傳統(tǒng)統(tǒng)的的銀銀行行。。根據(jù)據(jù)調(diào)調(diào)研研報(bào)報(bào)告告顯顯示示，，截截至至今今年年2月底底，，鄂鄂爾爾多多斯斯銀銀行行系系統(tǒng)統(tǒng)房房地地產(chǎn)產(chǎn)開(kāi)開(kāi)發(fā)發(fā)貸貸款款余余額額僅僅59.7億元元。。在360.7億元元的的投投資資規(guī)規(guī)模模中中，，僅僅占占不不到到16.55%。鄂爾爾多多斯斯民民間間融融資資成成本本大大約約在在月息息2.5%左右右，，而而借借貸貸成成本本一一般般則則在在月月息息3%，最最高高甚甚至至可可達(dá)達(dá)月月息息4%-5%的高高位位。。。。18鄂爾爾多多斯斯民民間間借借貸貸保保守守估估計(jì)計(jì)2千億億，，成成最最嚴(yán)嚴(yán)重重地地區(qū)區(qū)之之一一手寫(xiě)寫(xiě)借借條條成成為為主主要要的的借借貸貸形形式式19我國(guó)國(guó)的的民民間間借借貸貸1.當(dāng)前前的的民民間間借借貸貸是是否否是是高高利利貸貸？？2.當(dāng)現(xiàn)現(xiàn)代代的的信信用用體體系系尚尚不不足足以以滿(mǎn)滿(mǎn)足足經(jīng)經(jīng)濟(jì)濟(jì)生生活活中中的的借借貸貸需需求求時(shí)時(shí)，，民民間間借借貸貸的的存存在在不不可可避避免免；；蔑視視、、譴譴責(zé)責(zé)，，否否定定不不了了它它的的存存在在；；簡(jiǎn)簡(jiǎn)單單禁禁止止必必將將是是禁禁而而不不止止。。3.應(yīng)采采取取的的對(duì)對(duì)策策。。關(guān)注注：：民民間間借借貸貸與與金金融融改改革革根據(jù)據(jù)《最高高人人民民法法院院關(guān)關(guān)于于人人民民法法院院審審查查借借貸貸案案件件的的若若干干意意見(jiàn)見(jiàn)》規(guī)定定，，民民間間借借貸貸的的利利率率可可以以適適當(dāng)當(dāng)高高于于銀銀行行的的利利率率，，各各地地人人民民法法院院可可根根據(jù)據(jù)本本地地區(qū)區(qū)的的實(shí)實(shí)際際情情況況具具體體掌掌握握，，但但最最高高不不得得超超過(guò)過(guò)銀行行同同類(lèi)類(lèi)貸貸款款利利率率的的4倍。超超出出此此限限度度的的，，超超出出部部分分的的利利息息不不予予保保護(hù)護(hù)。。20第一一節(jié)節(jié)信信用用的的產(chǎn)產(chǎn)生生和和發(fā)發(fā)展展(四)資本本主主義義社社會(huì)會(huì)的的信信用用（（了了解解））1.借貸貸資資本本的的含含義義及及形形成成(1)含義義：：借貸貸資資本本是是指指貨貨幣幣資資本本家家為為了了獲獲取取利利息息而而暫暫時(shí)時(shí)貸貸給給職職能能資資本本家家使使用用的的貨貨幣幣資資本本。。(2)形成成：：在資資本本主主義義再再生生產(chǎn)產(chǎn)過(guò)過(guò)程程中中，，會(huì)會(huì)游游離離出出一一部部分分暫暫時(shí)時(shí)閑閑置置的的貨貨幣幣資資本本。。在經(jīng)經(jīng)營(yíng)營(yíng)過(guò)過(guò)程程中中，，為為維維持持資資本本循循環(huán)環(huán)的的連連續(xù)續(xù)性性或或擴(kuò)擴(kuò)大大生生產(chǎn)產(chǎn)經(jīng)經(jīng)營(yíng)營(yíng)規(guī)規(guī)模模和和范范圍圍，，會(huì)會(huì)需需要要補(bǔ)補(bǔ)充充資資本本。。從產(chǎn)產(chǎn)業(yè)業(yè)資資本本中中游游離離并并獨(dú)獨(dú)立立出出來(lái)來(lái)的的閑閑置置資資本本就就轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)化化成成了了借借貸貸資資本本。。21第一一節(jié)節(jié)信信用用的的產(chǎn)產(chǎn)生生和和發(fā)發(fā)展展信用用的的作作用用(一)使社社會(huì)會(huì)閑閑置置資資金金得得到到充充分分利利用用(二)豐富富信信用用流流通通工工具具，，節(jié)節(jié)約約流流通通費(fèi)費(fèi)用用(三)推動(dòng)了資資本集中中與積聚聚(四)促進(jìn)企業(yè)業(yè)加強(qiáng)經(jīng)經(jīng)濟(jì)核算算，提高高資金使使用效益益(五)調(diào)節(jié)國(guó)民民經(jīng)濟(jì)的的運(yùn)行22第二節(jié)信信用的的主要形形式一、商業(yè)業(yè)信用二、銀行行信用三、國(guó)家家信用四、消費(fèi)費(fèi)信用五、民間間信用六、國(guó)際際信用23第二節(jié)信信用用的主要要形式一、商業(yè)業(yè)信用(一)商業(yè)信的的含義及及其必要要性商業(yè)信用用是指工商企業(yè)業(yè)之間互相提供供的，與與商品交交易直接接聯(lián)系在在一起的的信用。。商業(yè)信用用的典型型形式包包括：商品的賒賒銷(xiāo)、賒賒購(gòu)和預(yù)預(yù)付貨款款產(chǎn)生的根根本原因因：產(chǎn)業(yè)業(yè)資本在在生產(chǎn)時(shí)時(shí)間和流流通時(shí)間間不一致致是信用制制度的基基礎(chǔ)和基基本形式式24第二節(jié)信信用用的主要要形式(二)商業(yè)信用用的特點(diǎn)點(diǎn)1.商業(yè)信用用的主體是工商企企業(yè)2.商業(yè)信用用的客體主要是商商品資本本或貨幣幣資本3.商業(yè)信用用與產(chǎn)業(yè)業(yè)資本的的變動(dòng)是是一致的的即商業(yè)信信用的數(shù)數(shù)量和規(guī)規(guī)模與工工業(yè)生產(chǎn)產(chǎn)、商品品流通的的數(shù)量、、規(guī)模是是相適應(yīng)應(yīng)的，在在動(dòng)態(tài)趨趨向上是是一致的的。25第二節(jié)信信用用的主要要形式(三)商業(yè)信用用的優(yōu)缺缺點(diǎn)商業(yè)作用用的優(yōu)點(diǎn)點(diǎn)在于方方便和及及時(shí)。商業(yè)信用用的局限限性主要要表現(xiàn)在在：(1)規(guī)模(2)方向的(3)期限(4)授信對(duì)象象(5)分散性、、不穩(wěn)定定性。26紗廠木材廠家具廠布廠╳╳╳╳直接信用用27第二節(jié)信信用用的主要要形式二、銀行行信用(一)銀行信用用的含義義及地位位銀行信用用是銀行行金融機(jī)機(jī)構(gòu)以貨幣形式式提供給政政府、企企業(yè)或個(gè)個(gè)人的信信用。銀行信用用克服了了商業(yè)信信用的局局限性，，在現(xiàn)代代商品貨貨幣經(jīng)濟(jì)濟(jì)下，銀銀行信用用無(wú)論在在規(guī)模、、范圍上上，還是是在期限限上都大大大超過(guò)過(guò)了商業(yè)業(yè)信用。。銀行信信用已成成為現(xiàn)代代經(jīng)濟(jì)中中最基本本的、占占主導(dǎo)地地位的信信用形式式。（二）特特點(diǎn)主體、客客體、與與產(chǎn)業(yè)資資本變動(dòng)動(dòng)的規(guī)模模不一致致28第二節(jié)信信用用的主要要形式三、國(guó)家家信用(一)國(guó)家信用用的含義義及形式式國(guó)家信用用是指國(guó)家作為為債務(wù)人人的借貸活活動(dòng)，其其實(shí)質(zhì)是是國(guó)家舉舉債。國(guó)家信用用主要采采用以下下幾種形形式：1.發(fā)行國(guó)庫(kù)庫(kù)券2.發(fā)行國(guó)家家公債3.發(fā)行專(zhuān)項(xiàng)項(xiàng)債券4.向銀行透透支或借借款5.向國(guó)外借借款，或或者在國(guó)國(guó)際金融融市場(chǎng)上上發(fā)行政政府債券券29第二節(jié)信信用用的主要要形式(二)國(guó)家信用用的特點(diǎn)點(diǎn)1.國(guó)家信用用的主體體是政府府政府以債債務(wù)人的的身份出出現(xiàn)，債債權(quán)人則則是國(guó)內(nèi)內(nèi)外的經(jīng)經(jīng)濟(jì)實(shí)體體和居民民。2.安全性較較強(qiáng)，風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)較小小3.通常帶有有一定的的強(qiáng)制性性4.交易性、、流動(dòng)性性較強(qiáng)由于國(guó)家家債券的的信譽(yù)高高、安全全性好，，在證券券市場(chǎng)上上是優(yōu)良良的交易易對(duì)象，，交易量量大，流流動(dòng)性非非常強(qiáng)。。30主權(quán)債務(wù)務(wù)，是指指主權(quán)國(guó)國(guó)家以自自己的主主權(quán)作擔(dān)擔(dān)保，通通過(guò)發(fā)行行債券等等方式向向國(guó)際社社會(huì)所借借的款項(xiàng)項(xiàng)。”國(guó)家破破產(chǎn)“冰島-迪拜-希臘、愛(ài)愛(ài)爾蘭、、意大利利、西班班牙、葡葡萄牙–美國(guó)熱點(diǎn)聚焦焦——主權(quán)債務(wù)務(wù)危機(jī)31第二節(jié)信信用用的主要要形式四、消費(fèi)費(fèi)信用消費(fèi)信用用是工商商企業(yè)、、銀行及及其他金金融機(jī)構(gòu)構(gòu)以商品品形態(tài)或或貨幣形形態(tài)向消消費(fèi)者個(gè)個(gè)人提供供的信用用。消費(fèi)信用用的形式式有以下下幾種：：(1)賒銷(xiāo)，即即延期付付款，它它是零售售商對(duì)消消費(fèi)者提提供的短短期信用用。(2)分期付款款，指零零售商對(duì)對(duì)消費(fèi)者者購(gòu)買(mǎi)高高檔耐用用消費(fèi)品品提供的的中長(zhǎng)期期信用。。(3)消費(fèi)信貸貸，指銀銀行及其其他金融融機(jī)構(gòu)采采用信用用放款或或抵押放放款方式式向消費(fèi)費(fèi)者提供供的信用用。(4)消費(fèi)信用用卡，多多由銀行行和信用用卡公司司發(fā)出。。32思考：消消費(fèi)信用用是否越越多越好好？33放在現(xiàn)代代經(jīng)濟(jì)背背景上考考察，消消費(fèi)信用用可以促促進(jìn)經(jīng)濟(jì)濟(jì)的增長(zhǎng)長(zhǎng)；如果消費(fèi)費(fèi)需求過(guò)過(guò)高，生生產(chǎn)擴(kuò)張張能力有有限，則則會(huì)加劇劇市場(chǎng)供供求緊張張，促成成虛假繁繁榮。（（次貸危危機(jī)）34全球性的信信用危機(jī)——美國(guó)次貸危危機(jī)美國(guó)第五大大投資銀行行——貝爾斯登因因?yàn)l臨破產(chǎn)產(chǎn)而被摩根根大通通收購(gòu)美國(guó)第三大大投資銀行行美林證券券被美國(guó)銀銀行以近４４４０億美美元收購(gòu)美國(guó)第四大大投資銀行行雷曼兄弟弟35擁有１５８８年歷史的的雷曼兄弟弟由于涉及及次貸虧損損嚴(yán)重，公公司股價(jià)一一年內(nèi)已下下跌了近９９５％。由由于同韓國(guó)國(guó)開(kāi)發(fā)銀行行的收購(gòu)談?wù)勁袩o(wú)果而而終以及公公司第三季季度財(cái)報(bào)將將出現(xiàn)５６６億美元的的資產(chǎn)減記記，上周雷雷曼兄弟股股價(jià)暴跌近近７７％。。曾經(jīng)在美國(guó)抵押貸貸款債券業(yè)業(yè)務(wù)上連續(xù)４００年獨(dú)占鰲鰲頭的雷曼曼兄弟被迫迫尋找買(mǎi)家家。36這是9月14日晚在美國(guó)國(guó)紐約拍攝攝的雷曼兄兄弟公司總總部大樓。。英國(guó)巴克克萊銀行9月14日宣布，撤撤出對(duì)陷入入困境的美美國(guó)大型投投行雷曼兄兄弟公司的的競(jìng)購(gòu)行動(dòng)動(dòng)。這使美美國(guó)金融監(jiān)監(jiān)管當(dāng)局推推動(dòng)的雷曼曼兄弟公司司拯救計(jì)劃劃面臨困境境，這家美美國(guó)第四大大投行或?qū)⑵飘a(chǎn)清算算。379月14日晚，在美美國(guó)紐約的的雷曼兄弟弟公司總部部，兩名員員工抱著個(gè)個(gè)人物品走走出公司大大樓。/9月15日，在英國(guó)國(guó)首都倫敦敦的雷曼兄兄弟銀行門(mén)門(mén)外，一名名雷曼公司司員工（后后）與人擁?yè)肀А?8美國(guó)金融危危機(jī)的原因因：提前消消費(fèi)的美國(guó)國(guó)人遇上了了慷慨的銀銀行這次美國(guó)的的次貸危機(jī)機(jī)其實(shí)是美美國(guó)長(zhǎng)期發(fā)發(fā)展模式走走到盡頭的的顯著標(biāo)志志，是美國(guó)國(guó)借貸消費(fèi)費(fèi)、超前消消費(fèi)模式走走到盡頭以以后，經(jīng)濟(jì)濟(jì)過(guò)程對(duì)它它進(jìn)行強(qiáng)制制調(diào)整的過(guò)過(guò)程。這次次貸危危機(jī)最根本本的原因還還并不是多多少金融機(jī)機(jī)構(gòu)倒閉，，也不是國(guó)國(guó)際市場(chǎng)上上有多少次次級(jí)債。最最核心的是是，政府是是以融資方方式過(guò)度地地給消費(fèi)者者融資，過(guò)過(guò)度地使用用金融工具具，過(guò)度地地產(chǎn)生市場(chǎng)場(chǎng)流動(dòng)性，，從而導(dǎo)致致了現(xiàn)在一一系列的問(wèn)問(wèn)題?！袊?guó)社科科院金融融研究所所研究員員易憲容容39美國(guó)次貸貸危機(jī)（（subprimecrisis）又稱(chēng)次次級(jí)房貸貸危機(jī)，，也譯為為次債危危機(jī)。它它是指一一場(chǎng)發(fā)生生在美國(guó)國(guó)，因次次級(jí)抵押押貸款機(jī)機(jī)構(gòu)破產(chǎn)產(chǎn)、投資資基金被被迫關(guān)閉閉、股市市劇烈震震蕩引起起的金融融風(fēng)暴。。4041第二節(jié)信信用用的主要要形式五、民間間信用(一)民間信用用的含義義及形式式民間信用用，亦稱(chēng)稱(chēng)“民間借貸貸”，或個(gè)個(gè)人信用用。西方方國(guó)家指指相對(duì)于于國(guó)家之之外的一一切信用用，包括括商業(yè)銀銀行信用用。在我我國(guó)，民民間信用用主要指指居民個(gè)人人之間以以貨幣或或?qū)嵨锏牡男问剿峁┑牡闹苯有判刨J。民間信用用的形式式主要有有以下幾幾種：(1)私人之間間直接的的貨幣借借貸。(2)私人之間間通過(guò)中中介人進(jìn)進(jìn)行的間間接的貨貨幣借貸貸。(3)通過(guò)一定定組織程程序的貨貨幣“合合會(huì)”、、“標(biāo)會(huì)會(huì)”、““搭會(huì)””等進(jìn)行行的貨幣幣借貸。。(4)以實(shí)物作作為抵押押的“典典當(dāng)”形形式的貨貨幣借貸貸。42第二節(jié)信信用用的主要要形式(二)民間信用用的特點(diǎn)點(diǎn)1.數(shù)量有限限，期限限較短2.范圍有限限3.利率較高高，且具具有較大大的彈性性4.主體主要要是自然然人43第二節(jié)信信用用的主要要形式六、國(guó)際際信用國(guó)際信用用，亦稱(chēng)稱(chēng)“國(guó)際際信貸””，它是是在國(guó)際際經(jīng)濟(jì)交交往中，，國(guó)與國(guó)國(guó)之間相相互提供供的信用用。國(guó)際信用用的主要要形式有有以下幾幾種：出口信貸貸，銀行信貸貸政府信貸貸（主權(quán)權(quán)信用））國(guó)際金融融機(jī)構(gòu)信信貸國(guó)際債券券補(bǔ)償貿(mào)易易44第三節(jié)信信用用工具證明債權(quán)權(quán)債務(wù)關(guān)關(guān)系的合合法書(shū)面面憑證償還性流動(dòng)性安全性收益性45信用工具具的演變變口頭信用用掛帳信用用書(shū)面信用用46信用工具具分類(lèi)一、短期期信用工工具票據(jù)、信信用證、、信用卡卡二、長(zhǎng)期期信用工工具：股票、債債券三、不定定期信用用工具：：銀行券票據(jù)（BillsorNotes）是出票票人簽發(fā)發(fā)并無(wú)條條件承諾諾由自己或委托他人人支付一定定金額的的書(shū)面憑憑證。本票匯票或支支票47匯票(billofexchange)支票(Check)本票(promissorynote)票據(jù)自付證券券委托證券券票據(jù)48匯票的自自白我叫匯票票，我可可是票據(jù)據(jù)一家的的大哥大大。為什什么說(shuō)我我是大哥哥大呢？？是因?yàn)闉槲业挠糜锰幾畲蟠螅沧钭钍艽蠹壹覛g迎。。我具有有支付功能能、信用用功能和和融資功功能。我的當(dāng)事事人：出票人、、付款人人、收款款人。出票人：：就是指指制作我我的人，，他將我我制成后后會(huì)在我我臉上寫(xiě)寫(xiě)明由誰(shuí)誰(shuí)來(lái)付這這筆錢(qián)。。收款人：：顧名思思義，就就是法定定的對(duì)付付款人有有付款要要求的人人，也就就是債主主。付款人：：就是由由出票人人指定的的出錢(qián)人人，他對(duì)對(duì)付錢(qián)有有不可推推卸的責(zé)責(zé)任。出票人、、收款人人、付款款人雖然然都很重重要，他他們會(huì)隨隨著我的的變化而而變化。。我有許許多套衣衣服，一一穿上，，我就可可以變成成新面目目。我可可以變成成即期匯匯票、遠(yuǎn)遠(yuǎn)期匯票票、銀行行匯票好好多好多多。49中國(guó)建設(shè)設(shè)銀行匯匯票樣本本50支票的自自白我使用起起來(lái)是非非常方便便的。只只要在我我臉上正正確地把把一些要要素填寫(xiě)寫(xiě)清楚，，你就能能很方便便地支取現(xiàn)金金。使用我同同樣有三三個(gè)必不不可少的的當(dāng)事人人--出票人、、付款人人和收款款人。他他們的相相互關(guān)系系還是與與我匯票票老大哥哥介紹的的一樣。。有一點(diǎn)需需注意。。我的出票人必必須在金金融機(jī)構(gòu)構(gòu)存有足足夠資金金，而且和銀銀行之間間訂有約約定后才才可以使使用我；；還有，，我的付款人只能是是銀行和金融融機(jī)構(gòu)。這些，可與匯匯票不同呀。。要使用我很方方便，你所要要做的就是去去向銀行申請(qǐng)請(qǐng)，提供身份份證明和可靠靠的資信證明明，并且在銀銀行預(yù)留簽名名樣式和印簽簽，然后，你你就擁有了使使用我的權(quán)利利。雖然我有很多多種類(lèi)，但目目前，被廣泛泛接受的好象象只有現(xiàn)金和轉(zhuǎn)帳兩種。51支票樣本52本票的自白我可能沒(méi)有我我的大哥和二二哥知名度高高。因?yàn)槲业牡氖褂眯U有限限的--只能在同城內(nèi)內(nèi)使用。我是最為特殊殊的一個(gè)：我我的出票人和付款款人是一個(gè)人人。說(shuō)專(zhuān)業(yè)點(diǎn)，，我是一種自自付證券，而而我的大哥、、二哥是委付付證券。我也有許多種種種類(lèi)，什么么記名式本票票、遠(yuǎn)期本票票、即期本票票……都是我。不過(guò)過(guò)在我們國(guó)家家只有銀行本票可用?，F(xiàn)在，我就來(lái)來(lái)講講銀行本本票（其實(shí)就就是我的一種種），銀行本本票，由文及及意，就是使使用我的出票人只能是是銀行，相應(yīng)應(yīng)的付款人也也就是銀行。這是相當(dāng)特特殊的也可以以說(shuō)是相當(dāng)安安全的。銀行只要一見(jiàn)見(jiàn)到我，立馬馬就要付款，，國(guó)家還規(guī)定定擁有我的時(shí)時(shí)間不能超過(guò)過(guò)２個(gè)月呢。。53本票樣本54第四節(jié)金金融一、金融與金金融體系金融，一般是是指金融資產(chǎn)產(chǎn)的融通，也也可以說(shuō)是與金融資產(chǎn)流流通和信用有有關(guān)的各種活活動(dòng)。嚴(yán)格的金融融定義是指在在社會(huì)經(jīng)濟(jì)生生活中金融資資產(chǎn)流通和信信用活動(dòng)以及及與其相聯(lián)系系的一切經(jīng)濟(jì)濟(jì)關(guān)系的總和和。金融的內(nèi)容包包括金融關(guān)系、金金融活動(dòng)、金金融機(jī)構(gòu)、金金融工具、金金融市場(chǎng)等一一切與金融資資產(chǎn)信用相關(guān)關(guān)的經(jīng)濟(jì)關(guān)系系和活動(dòng)。55第四節(jié)金金融金融