論我國保險監(jiān)管的幾個問題

論我國保險監(jiān)管的幾個問題

1998年11月18日，中國保險監(jiān)視管理委員會〔以下簡稱保監(jiān)會〕宣告成立，這是保險監(jiān)管體制的重大改革，標志著我國保險監(jiān)管機制將得到進一步完善。一改革措施僅有效地解決了原中國人民銀行保險管理體制所存在的與生俱有的監(jiān)管力度相對而言足等問題，而且也在某種意義上重新界定了我國保險業(yè)在整個國民經(jīng)濟中的地位。我國在五十年代，保險管理體制屬“財政型〞，即“財政管保險〞，在

八、九十年代保險管理體制屬“金融型〞，即“銀行管保險〞。從理論看，這兩種保險管理體制都給我國保險理論和理論帶來了許多問題，不利于保險業(yè)的開展。因此，這次保險管理體制改革強調(diào)了保險監(jiān)管機構的獨立性，進步了保險監(jiān)管機構的權威性，必將有處于我國保險事業(yè)的開展，符合保險業(yè)開展的內(nèi)在要求。

新近成立的保監(jiān)會，無疑應根據(jù)新的監(jiān)管體制和我國將來保險業(yè)的開展確立其監(jiān)管任務、內(nèi)容和原那么等。因為，此次保險監(jiān)管體制改革的意義和宗旨顯然不應局限于監(jiān)管組織形式上的變化。但是，由于我國保險監(jiān)管的法律根據(jù)----?保險法?對保險監(jiān)管方式已作了明確規(guī)定，所以，我國保險監(jiān)管的對象、內(nèi)容、方式、程序等并聯(lián)會改變。

一、我國保險監(jiān)管的根本原因

在我國保險業(yè)短短的開展歷史上，有較長的一段時期施行的是保險形式和政策。應當指出，這種與當時方案經(jīng)濟體制相適應的壟斷經(jīng)營形式在我國社會消費和生活中，曾發(fā)揮過重要作用，因此其存在具有一定的合理性。然而，在這種經(jīng)營形式下，保險不屬于商品的經(jīng)濟范疇，保險經(jīng)營行為本質(zhì)上是政府行為，保險監(jiān)管也失去了意義和必要性。

隨著我國經(jīng)濟體制改革和對外開放，建立社會主義市場經(jīng)濟體制，保險壟斷經(jīng)營形式已不適應外部環(huán)境的變化，其弊端也愈加明顯，打破這種市場壟斷經(jīng)營形式已具有客觀必然性。1985年，我國公布了?保險企業(yè)管理暫行條例?，這一條例從法律上確立了我國保險市場應采取多元化形式，否認了壟斷經(jīng)營形式，從而掀開了我國保險業(yè)的新篇章。從理論上說，制定這一法規(guī)的根本目的在于確立我國保險市場競爭體制，推進保險經(jīng)濟開展；制定這一法規(guī)的理論根據(jù)在于市場經(jīng)濟和市場機制具有進步經(jīng)濟活力、有效調(diào)節(jié)社會資源的功能。

那么，在市場經(jīng)濟條件下，當保險一按照市場機制要求運行和開展時，保險是否應被監(jiān)管？保險監(jiān)管的必要性是什么？目前多數(shù)學者認為，保險監(jiān)管的必要性是在于保險經(jīng)營的特殊性。其詳細表現(xiàn)為：保險經(jīng)營對象的特殊性、保險銷售過程的特殊性、保險經(jīng)營對象的負債性、保險基金的返還性、保險業(yè)務的分散性、保險影響的廣泛性等。事實上，上述經(jīng)營特殊性在國民經(jīng)濟各行各業(yè)中并非都是唯一的。也就是說，保險經(jīng)營的特殊性并缺乏以說明保險監(jiān)管的必要性。保險監(jiān)管的根本原因在于“市場失靈〞。

從我國保險理論看，同樣存在著上述“市場失靈〞的情況。如：有的保險公司依靠行政手段、采取強迫的展業(yè)方式；有的保險公司違規(guī)經(jīng)營，無序競爭，并形成壟斷權力；由于保險經(jīng)營特殊性，保險公司對市場調(diào)節(jié)信號缺乏敏感性，人個壽險市場開展已具有一定的盲目性；與保險人相比，被保險人的信息相對缺乏，被保險人的經(jīng)濟福利不能最大化，有時還會由于虛假的信息提供和不公正交易使被保險人的利益受到損失。此外，投保人或被保險人利用信息對稱進展逆選擇。因此，為了彌補保險市場運行本身的弱點和缺陷，為了減和或消除這些“市場失靈〞的情況及其影響，保險監(jiān)管無疑具有必要性和合理性。

二、我國保險監(jiān)管的根本職能和性質(zhì)

“保險監(jiān)管應當干什么？〞，也就是說，保險監(jiān)管的根本職能是什么？首先，應明確保險監(jiān)管中監(jiān)管的含義與管理和監(jiān)視、管理經(jīng)濟方案中的含義不同。保險監(jiān)管的根本職能有兩個，一是標準保險市場行為；二是調(diào)控保險業(yè)開展。保險監(jiān)管的性質(zhì)是國家干預保險經(jīng)濟的行為。

保險業(yè)作為國民經(jīng)濟中一個重要的產(chǎn)業(yè)部門，國家對保險業(yè)的監(jiān)管，同樣在標準保險市場行為，消除“市場失靈〞情況的同時，應制定保險產(chǎn)業(yè)政策，調(diào)控保險業(yè)的開展并同樣應采用上述施行產(chǎn)業(yè)政策的方法。需要指出，在我國由于保險市場經(jīng)程度較低，市場機制的發(fā)育程度也較低，更需要政府行使局部配置保險資源的職能，以彌補市場機制的缺乏。因此，在我國保險監(jiān)客理論中，應當注意把保險監(jiān)管的這兩局部職能有機地結合起來，以保證監(jiān)管到達預期效果。當然，在保險監(jiān)管中，也應防止出現(xiàn)以下兩種傾向：一是干預的范圍超越了彌補市場發(fā)育缺乏的職能，阻礙了市場功能的正常發(fā)揮。二是過份強調(diào)政府的調(diào)職能，無視了完善市場機制的任務。也就是說，應防止國家監(jiān)管變成經(jīng)濟方案管理的情況發(fā)生。

還需指出，在履行調(diào)控保險業(yè)開展這一保險監(jiān)管職能時其中重要一點是如何使用權保險業(yè)開展能滿足企業(yè)、家庭和個人處理風險的要求，對于這一監(jiān)管任務，可以視了保險監(jiān)管的社會責任。目前，我國保險理論和理論往往將保險監(jiān)管的傷

和目的簡單地限定在保護被保險人的利益方面。雖然，這一監(jiān)管任務并沒有錯，但是這種看法和做法往往限制了保險監(jiān)管者的視野，無視了社會上非被保險人的利益。假如保險業(yè)所承擔的風險，因顧及公司自身利益始終限于傳統(tǒng)的風險種類而沒有開展時，那么保險監(jiān)管者與保險經(jīng)營者事實上處于同一地位。

三、我國保險監(jiān)管的目的

保險監(jiān)管運行的根本問題：一是有明確的管理主體，即誰來管；二是有明確的目的，即管理什么，及通過監(jiān)定活動應到達什么預期的結果；三是有明確的監(jiān)管手段，即如何管。因此，監(jiān)管目的是監(jiān)管活動中的重要問題，也是監(jiān)管活動的根底。

監(jiān)管目的可分總目的和一定時期的目的。一般來說，總目的往往是一種理論概念和一種總體性認識，缺乏實際操作意義。因為，總目的沒有解決在一定時期內(nèi)監(jiān)管者詳細的監(jiān)管內(nèi)容和任務的問題。例如，企業(yè)管理的總目的是消費、銷售商品或提供勞務，交并獲得最大利潤。然而，為了實現(xiàn)這一目的，還應確定一定時期更專一的目的，以及所必各部門的假設輔助目的，否那么，企業(yè)的總目的就難以實現(xiàn)，也無任何意義。在保險監(jiān)管理論和理論中，通常還提出保險監(jiān)管的目的。從內(nèi)涵上看，監(jiān)管目的也就是通過監(jiān)管所要到達的預期效果。但是，監(jiān)管目的與監(jiān)管目的還是有差異的。一般來說，監(jiān)管目的更具有內(nèi)在規(guī)定性。類似于監(jiān)管總目的，而監(jiān)管目的那么具有階段性，可操作性。因此，在保險監(jiān)管理論和理論中，保險監(jiān)管目的應當是明確的，相對缺乏理論研究意義和價值，而保險監(jiān)管目的那么因各國保險業(yè)開展程度和環(huán)境不同具有一定差異性，存在理論研究的意義和價值。

就我國保險市場監(jiān)管而言，保險監(jiān)管的總目的是比較明確的。一般而言，保險監(jiān)管總目的確實立與保險監(jiān)管的根本職能有內(nèi)在聯(lián)絡，其主要內(nèi)容是保證保險事業(yè)的安康、有序開展，發(fā)揮保險的經(jīng)濟保障作用。對此，我國?保險法?在第1條也作了相應規(guī)定保險法律監(jiān)管是“為了標準保險活動，維護保險活動當事人的合法權益，促進保險事業(yè)的安康開展。〞保險監(jiān)管應維護保險活動當事人的合法僅益，但我們并不能認為，保險公司的破產(chǎn)是政府監(jiān)管政策的失敗，政府監(jiān)管的責任。政府監(jiān)管的總目的是保障保險事業(yè)的平安運行，而不是保證保險事業(yè)中的保險公司不破產(chǎn)。

就保險監(jiān)管目的而言，問題主要在于在不同的歷史時期或階段，如何確立一定時期的具有操作性的保險監(jiān)管目的，這也是保險監(jiān)管根本職能的詳細要求。此外，保險監(jiān)管總目的身軀也存在過于原那么性和缺乏可操作性的特點。例如“保護保險當事人利益〞，這在理論中具有一定的矛盾，保險公司的開展意味著保險費收入不斷增加，保險利潤不斷增加，而保護被保險人的利益，那么表示為保證被保險人的利益不能喪失，同時應使用權被保險人交納盡可能和的保費，得到盡可能大的保障。因此，根據(jù)保險業(yè)務階段的自身特點和環(huán)境的不同，如何在保險人世間被保險人發(fā)中作出最適當?shù)木駬窈腿∩?，也是保險監(jiān)管者在某一時期所面臨的重要問題。從各國保險理論看，在保險業(yè)開展初期，監(jiān)管者傾向于重視保險業(yè)的成長，培育保險市場，而在保險業(yè)相應成熟時期，那么更多地維護被保險人的利益。

根據(jù)我國社會主義市場經(jīng)濟要求，我國保險監(jiān)管在將來一段時間〔三到五年內(nèi)〕的主要目的是：加快培育保險市場，增加市場經(jīng)營主體，建立一個市場主體形式多樣、地區(qū)分布鞋合理、市場要素完善的以民族保險業(yè)為主導的具有開放性的保險市場體系。其理由是：

目前我國保險業(yè)總體程度還偏低，與國外保險業(yè)相比較，無論是絕對程度，還是相對程度都有較大差距，還不能適應我國社會主義市場經(jīng)濟開展要求，保險業(yè)的作用無論在國內(nèi)經(jīng)濟理論界和理論上都沒有得到應有的重視。

我國保險業(yè)供需失衡，從總本上看，這種失衡表現(xiàn)為保險供給小于需求。隨著我國社會經(jīng)濟和生活開展，人們的保險意識已明顯進步。但是由于市場經(jīng)營主體缺乏，缺乏有效競爭機制，缺乏市場創(chuàng)新，保險需求并沒有從根本上得到滿足。保險市場的壟斷性仍然非常明顯。此外，各地區(qū)保險產(chǎn)業(yè)分布鞋極不合理，缺乏科學性，具有明顯的保守性、滯后性。

當前我國保險業(yè)已步入最正確開展時期。一方面我國經(jīng)濟體制改革和經(jīng)濟開展已獲得明顯成效，為保險業(yè)開展創(chuàng)造了一個良好的的開展空間；另一方面，我國保險需求不斷擴大，傳統(tǒng)的“市場蛋糕理論〞已被理論證明是不準確的。此外，經(jīng)過前一段時期對保險市場的治理整頓，強化風險管理，保險公司的經(jīng)營行為已明顯趨于標準化。經(jīng)過銀行存款利率下調(diào)對保險業(yè)的沖擊，保險公司經(jīng)營者也更加成熟。

我國保險監(jiān)管體系比以前更加完善。無論在保險監(jiān)管方法、監(jiān)管手段，還是監(jiān)管的法律根據(jù)都比以前有明顯的加強和完善。加之目前中國保險監(jiān)和委員會的成立，不能再以監(jiān)管力量缺乏為理由而推延保險市場主體培育的步伐。

從目前全國保險市場總體數(shù)量看，民族保險公司的數(shù)量已不占優(yōu)勢，盡管目前民族保險公司所占市場份額仍然較大，外資保險公司相對集中。但是，從將來開展看，這咱中資歷和外資公司數(shù)量上的關系，顯然不利地