大學保險學經(jīng)典授課課件第五章保險類別

第五章保險類別

財產(chǎn)保險人身保險再保險1大學保險學經(jīng)典授課課件第五章保險類別共136頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第1頁!節(jié)財產(chǎn)保險

財產(chǎn)保險的特征火災保險運輸保險工程保險責任保險2大學保險學經(jīng)典授課課件第五章保險類別共136頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第2頁!一、財產(chǎn)保險的特征1、保險標的為各種財產(chǎn)物資及有關責任2、保險業(yè)務的性質(zhì)是組織經(jīng)濟補償3、經(jīng)營內(nèi)容具有復雜性（1）投保對象與承保標的復雜（2）承保過程與承保技術復雜（3）危險管理復雜4、單個保險關系具有不等性3大學保險學經(jīng)典授課課件第五章保險類別共136頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第3頁!（一）火災保險的基本特點

火災保險：以存放在固定場所，基本處于靜止狀態(tài)的財產(chǎn)物資為保險標的，由保險人承擔保險財產(chǎn)遭受保險事故損失的經(jīng)濟賠償責任的一種財產(chǎn)保險。4大學保險學經(jīng)典授課課件第五章保險類別共136頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第4頁!（二）團體火災保險團體火災保險：以企業(yè)及其他法人團體為保險對象的火災保險。

1、保險金額的確定

（1）固定資產(chǎn)的保險金額1）按賬面原值投保；2）按重置重建價值投保；3）按投保時實際價值協(xié)議投保。

5大學保險學經(jīng)典授課課件第五章保險類別共136頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第5頁!

2、保險責任范圍的確定（1）列明的自然災害（2）列明的意外事故（3）特別損失承擔責任（4）發(fā)生保險事故時，為搶救財產(chǎn)或防止災害蔓延，采取合理的、必要的措施而造成保險標的的損失（5）發(fā)生保險事故時，為減少保險標的損失，被保險人對于保險標的采取施救、保護、整理措施而支出的合理費用6大學保險學經(jīng)典授課課件第五章保險類別共136頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第6頁!

（2）財產(chǎn)保險綜合險

保險責任：除基本險的責任范圍外，還包括：1）暴雨；2）洪水；3）臺風；4）暴風；5）龍卷風；6）雪災；7）雹災；8）冰凌；9）泥石流；10）崖崩；11）突發(fā)性滑坡；12）地面突然塌陷。7大學保險學經(jīng)典授課課件第五章保險類別共136頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第7頁!（4）附加險常見的附加險：1）利潤損失保險（營業(yè)中斷保險）。承保被保險人遭受保險事故并導致正常生產(chǎn)或營業(yè)中斷造成的利潤損失；2）盜搶險。承保因盜竊、搶劫行為造成的保險財產(chǎn)損失。8大學保險學經(jīng)典授課課件第五章保險類別共136頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第8頁!1、普通家庭財產(chǎn)保險保險責任：（1）火災；爆炸；雷擊；冰雹；洪水；海嘯；地陷；崖崩；泥石流；雪災；冰凌；龍卷風。（2）因空中運行物體的墜落及外來建筑物和其他固定物體倒塌砸壞保險財產(chǎn)的損失。（3）暴風、暴雨使房屋主要結構倒塌造成保險財產(chǎn)的損失。（4）因防止災害蔓延或因施救、保護所采取必要的措施而造成保險財產(chǎn)的損失和支付的合理費用。9大學保險學經(jīng)典授課課件第五章保險類別共136頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第9頁!案例17：高壓鍋爆炸引發(fā)的損失如何賠

1995年10月，陳某向某保險公司投保了家庭財產(chǎn)保險，保險金額5萬元。同年11月，陳某在鄉(xiāng)下生活的母親來看望兒子，并次使用高壓鍋熬煮綠豆粥。由于高壓鍋的排氣孔被一粒綠豆堵塞，鍋內(nèi)氣溫不斷升高造成爆炸。高壓鍋及煤氣灶被炸毀，損失金額為800元，陳某母親的右手也被炸傷，花去醫(yī)療費500元。事故發(fā)生后，陳某向保險公司索賠，要求賠償其財產(chǎn)損失及其母親的醫(yī)療費用。10大學保險學經(jīng)典授課課件第五章保險類別共136頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第10頁!三、運輸保險

運輸保險的基本特征機動車輛保險貨物運輸保險11大學保險學經(jīng)典授課課件第五章保險類別共136頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第11頁!基本特征：（1）保險標的處于運行狀態(tài)（2）保險標的出險地點多在異地，相對增加了保險人的理賠難度（3）意外事故的發(fā)生通常與保險雙方之外的第三方有密切關系12大學保險學經(jīng)典授課課件第五章保險類別共136頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第12頁!保險責任：（1）碰撞、傾覆；（2）火災、爆炸；（3）外界物體倒塌、空中運行物體墜落、行駛中平行墜落；（4）雷擊、暴風、龍卷風、暴雨、洪水、海嘯、地陷、冰陷、崖崩、雪崩、雹災、泥石流、滑坡、臺風、熱帶風暴、雪災、冰凌、沙塵暴；（5）載運保險車輛的渡船遭受自然災害；（6）必要、合理的施救費用。13大學保險學經(jīng)典授課課件第五章保險類別共136頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第13頁!保險責任：被保險人或其允許的合格駕駛員在使用保險車輛過程中發(fā)生意外事故，致使第三者遭受人身傷亡或財產(chǎn)的直接損毀，依法應當由被保險人支付的賠償金額，保險人依照法律和保險合同的規(guī)定給予賠償。14大學保險學經(jīng)典授課課件第五章保險類別共136頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第14頁!

3、附加保險主要有：全車盜搶險、玻璃單獨破碎險、車輛停駛損失險、自燃損失險、新增加設備損失險、車上責任險、無過失責任險、車載貨物掉落責任險、不計免賠特約險等。15大學保險學經(jīng)典授課課件第五章保險類別共136頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第15頁!

1、貨物運輸保險的特點（1）承保標的具有流動性（2）保險合同可以背書轉(zhuǎn)讓（3）保險期限具有航程性（4）采取定值方式承保（5）承運人的影響大16大學保險學經(jīng)典授課課件第五章保險類別共136頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第16頁!

國際上通常分為：海洋貨物運輸保險；陸上貨物運輸保險（火車、汽車）；航空貨物運輸保險；郵包保險等。17大學保險學經(jīng)典授課課件第五章保險類別共136頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第17頁!4、保險責任范圍

（1）基本險的保險責任1）保險單上列明的各種自然災害；2）火災、爆炸；3）運輸工具發(fā)生意外事故；4）在裝貨、卸貨或轉(zhuǎn)載時，因遭受不屬于包裝質(zhì)量不善或裝卸人員違反操作規(guī)程所造成的損失；5）共同海損分攤費用；6）合理的施救費用等。18大學保險學經(jīng)典授課課件第五章保險類別共136頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第18頁!

（2）綜合險的保險責任保險人除了承擔基本險責任外，還負責賠償下列損失：1）因受震動、碰撞、擠壓而造成破碎、彎曲、凹癟、折斷、開裂或包裝破裂致使貨物散失的損失；2）液體貨物因受震動、碰撞或擠壓致使所用容器（包括封口）損壞而滲漏的損失，或用液體保藏的貨物因液體滲漏而造成保藏貨物腐爛變質(zhì)的損失；19大學保險學經(jīng)典授課課件第五章保險類別共136頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第19頁!

（3）一切險的保險責任除包括基本險和綜合險的責任外，還對保險貨物在運輸過程中，由于外來原因所致的全部或部分損失負責賠償。20大學保險學經(jīng)典授課課件第五章保險類別共136頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第20頁!四、工程保險

工程保險的特點建筑工程保險安裝工程保險21大學保險學經(jīng)典授課課件第五章保險類別共136頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第21頁!

工程保險的特點：（1）承保危險責任廣泛而集中（2）涉及較多的利益關系人（3）不同工程保險的內(nèi)容有交叉性（4）采用工期保險單或分階段承保22大學保險學經(jīng)典授課課件第五章保險類別共136頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第22頁!1、建筑工程保險的責任范圍

（1）列明的自然災害；（2）列明的意外事故；（3）盜竊及清理保險事故現(xiàn)場所需費用；（4）第三者責任；（5）在建筑工程一切險中，未列入除外責任且不在上述危險責任范圍的其他危險責任。23大學保險學經(jīng)典授課課件第五章保險類別共136頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第23頁!保險金額：按承保項目分項確定賠償限額：一般對第三者的財產(chǎn)損失和人身傷亡分項確定免賠額：協(xié)商確定24大學保險學經(jīng)典授課課件第五章保險類別共136頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第24頁!五、責任保險

責任保險的特點公眾責任保險產(chǎn)品責任保險雇主責任保險職業(yè)責任保險25大學保險學經(jīng)典授課課件第五章保險類別共136頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第25頁!（二）公眾責任保險公眾責任保險：主要承保被保險人在固定場所或地點、運輸途中進行生產(chǎn)、經(jīng)營或其他活動時，因發(fā)生意外事故而造成的他人人身傷亡或財產(chǎn)損失，依法應由被保險人承擔的經(jīng)濟賠償責任。

26大學保險學經(jīng)典授課課件第五章保險類別共136頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第26頁!

2、主要險種

（1）綜合公眾責任保險承保被保險人在任何地點因非故意行為或活動所造成的他人人身傷害或財產(chǎn)損失依法應負的經(jīng)濟賠償責任。

27大學保險學經(jīng)典授課課件第五章保險類別共136頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第27頁!

（3）承包人責任保險承保承包人的損害賠償責任。

（4）承運人責任保險承保承擔各種客、貨運輸任務的部門或個人在運輸過程中發(fā)生的損害賠償責任。28大學保險學經(jīng)典授課課件第五章保險類別共136頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第28頁!（三）產(chǎn)品責任保險產(chǎn)品責任保險：承保產(chǎn)品制造者、銷售者因產(chǎn)品缺陷而致他人人身傷害或財產(chǎn)損失依法應承擔的經(jīng)濟賠償責任。29大學保險學經(jīng)典授課課件第五章保險類別共136頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第29頁!（四）雇主責任保險

雇主責任保險：承保被保險人（雇主）的雇員在受雇期間從事工作時因遭受意外導致傷殘、死亡，或患有與職業(yè)有關的職業(yè)性疾病而依法或根據(jù)雇傭合同應由被保險人承擔的經(jīng)濟賠償責任。30大學保險學經(jīng)典授課課件第五章保險類別共136頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第30頁!（五）職業(yè)責任保險

職業(yè)責任保險：承保各種專業(yè)技術人員因工作上的疏忽或過失造成合同一方或他人的人身傷害或財產(chǎn)損失應負的經(jīng)濟賠償責任。保險人承擔的賠償責任有賠償金和法律費用兩項。31大學保險學經(jīng)典授課課件第五章保險類別共136頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第31頁!發(fā)生式索賠職業(yè)責任保險：保險人僅對保單有效期內(nèi)發(fā)生的事故所引起的賠償責任負責，而不論原告是否在保單有效期內(nèi)提出了索賠。期限內(nèi)索賠式職業(yè)責任保險：保險人僅對保單有效期內(nèi)提出的索賠負責，而不論導致該索賠的事故是否發(fā)生在該保單有效期內(nèi)。

32大學保險學經(jīng)典授課課件第五章保險類別共136頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第32頁!第二節(jié)人身保險

人身保險的特點人身保險合同中的常見條款人壽保險人身意外傷害保險健康保險33大學保險學經(jīng)典授課課件第五章保險類別共136頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第33頁!（一）人身保險事故的特點（1）保險事故的發(fā)生通常具有必然性（2）人身保險事故的發(fā)生具有分散性（3）死亡事故的發(fā)生概率隨被保險人年齡的增長而提高，但具有相對穩(wěn)定性34大學保險學經(jīng)典授課課件第五章保險類別共136頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第34頁!（三）人身保險業(yè)務的特點（1）通常按年度均衡費率計收保險費（2）保險人對每份人身保險單逐年提取準備金（3）保險人有更多資金用于投資（4）保險單的調(diào)整難度大（5）經(jīng)營管理具有連續(xù)性35大學保險學經(jīng)典授課課件第五章保險類別共136頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第35頁!（二）年齡誤告條款通常規(guī)定，投保人在投保時誤告被保險人的年齡，致使投保人支付的保險費少于或多于應付保險費的，保險人有權更正并要求投保人補交保險費或向投保人退還多交保費，或者根據(jù)投保時被保險人的真實年齡調(diào)整保險金額；如果投保時被保險人的真實年齡不符合保險合同規(guī)定的年齡限制，保險人可以解除合同。公式：調(diào)整后的保險金額＝實繳保費／應繳保費×原保險金額36大學保險學經(jīng)典授課課件第五章保險類別共136頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第36頁!（三）寬限期條款通常規(guī)定，投保人在第二期及其以后各期，如果未能按合同約定的時間交納保險費，在一定期限內(nèi)，保險合同仍然有效，但投保人必須在這一期限內(nèi)補交其應交納的保險費及其利息，否則合同失效。寬限期一般為一個月，我國保險法規(guī)定為60天。37大學保險學經(jīng)典授課課件第五章保險類別共136頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第37頁!（五）復效條款通常規(guī)定，保單因投保人欠交保費而失效后，投保人可以保留一定時間的申請復效權，在此期間內(nèi)，投保人有權申請保單復效。38大學保險學經(jīng)典授課課件第五章保險類別共136頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第38頁!（六）所有權條款通常規(guī)定保單的所有權歸屬、保單所有人的權利等。保單所有人是在投保人與保險人訂立保險合同時產(chǎn)生的。39大學保險學經(jīng)典授課課件第五章保險類別共136頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第39頁!（八）保單貸款條款通常規(guī)定，投保人繳納保險費滿若干年后，如有臨時性的經(jīng)濟上的需要，保單所有人可以將保單作為抵押向保險人申請貸款，貸款金額以保單當時現(xiàn)金價值的一定比例為限。40大學保險學經(jīng)典授課課件第五章保險類別共136頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第40頁!（十）紅利任選條款紅利來源：死差益；費差益；利差益。紅利分配方式：（1）現(xiàn)金給付（2）抵繳保費（3）積累生息（4）繳清增值保險41大學保險學經(jīng)典授課課件第五章保險類別共136頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第41頁!（十二）保險金給付任選條款保險金給付方式：（1）一次性給付現(xiàn)金方式（2）利息收入方式（3）定期收入方式（4）定額收入方式（5）終身收入方式42大學保險學經(jīng)典授課課件第五章保險類別共136頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第42頁!“自殺”認定考慮的因素：

（1）自殺者有主觀的意愿，其行為是建立在故意的動機之上的；（2）自殺者的行為造成了死亡的客觀事實。43大學保險學經(jīng)典授課課件第五章保險類別共136頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第43頁!（十五）共同災難條款該條款規(guī)定，受益人與被保險人同死于一次事故中，如果不能證明誰先死亡，則推定受益人先死。由此，若合同中有第二受益人，則保險金由第二受益人領??；若無其他受益人，保險金作為被保險人的遺產(chǎn)處理。44大學保險學經(jīng)典授課課件第五章保險類別共136頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第44頁!

（一）傳統(tǒng)型人壽保險

1、死亡保險（1）定期死亡保險

以被保險人在保險合同有效期期間發(fā)生死亡事故而由保險人給付保險金的人壽保險。

45大學保險學經(jīng)典授課課件第五章保險類別共136頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第45頁!

（2）終身死亡保險以被保險人的死亡為保險事故而由保險人給付保險金的人壽保險。46大學保險學經(jīng)典授課課件第五章保險類別共136頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第46頁!2、生存保險（1）單純的生存保險以被保險人在保險期滿或達到某一年齡時仍然生存為給付條件，并一次性給付保險金的保險。

（2）年金保險在被保險人生存期間，保險人按照合同約定的金額、方式，在約定的期限內(nèi)，有規(guī)則的、定期的向被保險人給付保險金的保險。47大學保險學經(jīng)典授課課件第五章保險類別共136頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第47頁!（二）創(chuàng)新型人壽保險

１、變額人壽保險變額人壽保險是一種終身壽險，其保險金額隨其保費分立賬戶中投資基金的投資績效不同而變化。特點：（1）保險金額的變動性（2）開設分立賬戶（3）保單現(xiàn)金價值取決于投資業(yè)績48大學保險學經(jīng)典授課課件第五章保險類別共136頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第48頁!四、人身意外傷害保險（一）人身意外傷害保險的概念被保險人在保險有效期間，因遭遇非本意的、外來的、突然的意外事故，致使其身體蒙受傷害而殘疾或死亡時，保險人依照合同規(guī)定給付保險金的保險。49大學保險學經(jīng)典授課課件第五章保險類別共136頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第49頁!

（三）人身意外傷害保險的分類1、按保險責任分類（1）意外傷害死亡殘疾保險（2）意外傷害醫(yī)療保險（3）綜合意外傷害保險（4）意外傷害收入保障保險50大學保險學經(jīng)典授課課件第五章保險類別共136頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第50頁!五、健康保險（一）健康保險的概念以人的身體為對象，以被保險人在保險期限內(nèi)因患病、生育所致醫(yī)療費用支出和工作能力喪失、收入減少及因疾病、生育致殘或死亡為保險事故的人身保險。51大學保險學經(jīng)典授課課件第五章保險類別共136頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第51頁!（二）健康保險的特點（1）一些健康保險的保險金支付具有補償性質(zhì)（2）一些健康保險中，保險人擁有代位追償權（3）健康保險的危險具有變動性和不易預測性52大學保險學經(jīng)典授課課件第五章保險類別共136頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第52頁!（3）比例給付條款（共保比例條款）比例給付：保險人對超出免賠額以上部分的醫(yī)療費用，與被保險人按一定比例共同分攤。（4）給付限額條款在補償性質(zhì)的健康保險合同中，保險人給付的醫(yī)療保險金有最高限額規(guī)定。53大學保險學經(jīng)典授課課件第五章保險類別共136頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第53頁!

2、收入補償保險收入補償保險：對被保險人因疾病或意外導致殘疾后，不能正常工作而失去原來的工資收入的補償保險。給付方式：（1）按月或周給付（2）按給付期限給付（3）按推遲期給付54大學保險學經(jīng)典授課課件第五章保險類別共136頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第54頁!一、再保險的概念和作用（一）再保險的定義再保險：對保險人所承擔的危險賠償責任的保險。原保險人：將自己承擔的保險責任轉(zhuǎn)讓出去的保險人。再保險人：接受轉(zhuǎn)讓責任的保險人。55大學保險學經(jīng)典授課課件第五章保險類別共136頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第55頁!

2、自留額和分保額自留額：對于每一危險單位或一系列危險單位的責任或損失，分出公司根據(jù)其本身的財力確定的所能承擔的限額。確定自留額考慮的因素：

（1）保險公司自身的財務狀況（2）承保業(yè)務的危險狀況（3）保險人經(jīng)營管理水平56大學保險學經(jīng)典授課課件第五章保險類別共136頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第56頁!

（三）再保險與原保險的區(qū)別（1）合同的當事人不同（2）合同的保險標的不同（3）合同的性質(zhì)不同57大學保險學經(jīng)典授課課件第五章保險類別共136頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第57頁!二、再保險的種類（一）比例再保險原保險人與再保險人按事先約定好的比例分配保額、保費和分攤賠款，即按照保險金額比例分擔原保險責任的再保險。58大學保險學經(jīng)典授課課件第五章保險類別共136頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第58頁!成數(shù)再保險的優(yōu)點：

（1）雙方利益一致（2）手續(xù)簡單，節(jié)省成本成數(shù)再保險的缺點：

（1）缺乏彈性（2）各危險單位的保險責任不能均衡化59大學保險學經(jīng)典授課課件第五章保險類別共136頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第59頁!分保接受人接受分出公司的溢額責任，通常以自留額的一定“線”數(shù)，即倍數(shù)為限。一“線”相當于分出公司的自留額。

分出公司可簽定多個溢額再保險合同。第二溢額以后的再保險合同必須是保險金額超過前一個再保險合同的分保額時才能辦理。溢額再保險按自留額、分保額對總保險金額的比例分配保險費和分攤賠款。60大學保險學經(jīng)典授課課件第五章保險類別共136頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第60頁!分出公司自留保費＝自留額／保險金額×保險費＝50萬／250萬×10萬＝2萬元分出公司自負賠款＝自留額／保險金額×保險賠款＝50萬／250萬×100萬＝20萬元

61大學保險學經(jīng)典授課課件第五章保險類別共136頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第61頁!溢額再保險的優(yōu)點：原保險人在業(yè)務選擇和節(jié)省分保費支出上有很大的靈活性和優(yōu)越性。溢額再保險的缺點：在業(yè)務管理和實務計算上比較煩瑣，費時費力。62大學保險學經(jīng)典授課課件第五章保險類別共136頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第62頁!1、險位超賠再保險

以每一危險單位的賠款作為計算自留責任額和分保責任的基礎。分出公司按每一危險單位確定自陪額。自陪額以內(nèi)賠付由分出公司自負，超過部分由分入公司承擔，但有分保責任限額限制。險位超賠分保劃分危險單位非常重要。

63大學保險學經(jīng)典授課課件第五章保險類別共136頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第63頁!

3、賠付率超賠再保險按賠款與保費的比例確定自負責任和再保險責任的一種再保險方式。當事人在合同中約定一個賠付率（賠款與保費的比例）標準，在一年之內(nèi)，當原保險人的賠付率超過標準時，由再保險人負擔超出部分。再保險人負擔的責任有一定的限額，以賠付率或金額表示。64大學保險學經(jīng)典授課課件第五章保險類別共136頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第64頁!假設凈保費收入為100萬元，則不同賠款額的分攤如下表：

單位：萬元賠款額賠付率原保險人分攤額再保險人分攤額5050%500120120%8040150150%906065大學保險學經(jīng)典授課課件第五章保險類別共136頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第65頁!2、臨時分保的特點（1）時效性強（2）以個別保單或危險單位為分?；A（3）當事人雙方都有自由選擇的權利（4）原保險人必須向再保險人提供業(yè)務詳情，以便于再保險人作出選擇（5）手續(xù)煩瑣，費用較高，整個業(yè)務處理的時間較長66大學保險學經(jīng)典授課課件第五章保險類別共136頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第66頁!（二）合同分保

1、合同分保的含義

原保險人和再保險人事先訂立再保險合同，在一定時期內(nèi)對合同規(guī)定范圍內(nèi)的業(yè)務，都依據(jù)事先商定的條件進行分保。

67大學保險學經(jīng)典授課課件第五章保險類別共136頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第67頁!（三）預約分保1、預約分保的含義介于臨時分保與合同分保之間的一種分保形式。即雙方事先簽訂分保合同，對合同內(nèi)訂明的業(yè)務種類和范圍，原保險人有選擇自由，但原保險人一經(jīng)決定分出，再保險人必須接受，不得拒絕。

68大學保險學經(jīng)典授課課件第五章保險類別共136頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第68頁!第五章思考題

1、財產(chǎn)保險的特征2、為什么許多國家將機動車輛第三者責任保險確定為法定強制保險？3、如何理解責任保險與法律制度的關系？4、比較運輸保險與火災保險的異同5、比較責任保險與財產(chǎn)損失保險的異同6、結合中國現(xiàn)實，談談你對中國財產(chǎn)保險發(fā)展問題的看法69大學保險學經(jīng)典授課課件第五章保險類別共136頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第69頁!二、火災保險

火災保險的基本特點團體火災保險家庭財產(chǎn)保險70大學保險學經(jīng)典授課課件第五章保險類別共136頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第70頁!

火災保險的基本特點：（1）保險標的只能是存放在固定場所并處于相對靜止狀態(tài)的各種財產(chǎn)物資。（2）承保財產(chǎn)的地址不得隨意變動。（3）保險標的繁雜。71大學保險學經(jīng)典授課課件第五章保險類別共136頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第71頁!

（2）流動資產(chǎn)的保險金額1）按被保險人物化流動資產(chǎn)最近12個月的平均賬面余額投保。2）按被保險人物化流動資產(chǎn)最近賬面余額投保。對于已經(jīng)攤銷或未列入賬面的財產(chǎn)，可以由被保險人與保險人協(xié)商按實際價值投保，以此實際價值作為保險金額。72大學保險學經(jīng)典授課課件第五章保險類別共136頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第72頁!

3、團體火災保險險種

（1）財產(chǎn)保險基本險

保險責任：1）火災；2）雷擊；3）爆炸；4）飛行物體和空中運行物體墜落；5）被保險人擁有所有權的供電、供水、供氣設備因保險事故遭受損壞，引起停電、停水、停氣以致造成保險財產(chǎn)的損失；6）施救損失；7）必要且合理的施救費用。73大學保險學經(jīng)典授課課件第五章保險類別共136頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第73頁!（3）機器損壞保險主要承保工廠、礦山等保險客戶的機器本身的損失，保險人對各種安裝完畢并已轉(zhuǎn)入運行的機器設備因人為的、意外的或物理性原因造成的物質(zhì)損失負責。74大學保險學經(jīng)典授課課件第五章保險類別共136頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第74頁!（三）家庭財產(chǎn)保險家庭財產(chǎn)保險：

以城鄉(xiāng)居民的房屋及其附屬設備、家具、家用電器、衣服等生活資料，以及農(nóng)村家庭中的農(nóng)具、已收獲入庫的農(nóng)副產(chǎn)品等為保險標的的火災保險。75大學保險學經(jīng)典授課課件第五章保險類別共136頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第75頁!

2、還本家庭財產(chǎn)保險特點：

（1）以保戶儲金所生利息抵充保險費；（2）期滿退回保險儲金；（3）保險期限較長。

3、其他家庭財產(chǎn)保險4、附加盜竊險76大學保險學經(jīng)典授課課件第五章保險類別共136頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第76頁!保險公司接到出險通知后，迅速派人到現(xiàn)場查勘，證實高壓鍋爆炸所造成的損失屬實，但在賠付問題上有三種不同意見：（1）被保險人違反安全操作規(guī)定使用高壓鍋，是造成高壓鍋爆炸的直接原因，保險公司不能賠償。（2）高壓鍋不能自動沖開排氣閥，證明高壓鍋本身存在缺陷，對因此造成的損失，應屬除外責任。但因高壓鍋爆炸造成煤氣灶的毀損，則是意外損失，保險公司應該賠償。（3）陳某的財產(chǎn)損失及其母親花去的醫(yī)療費，均是由于爆炸風險造成的，保險公司應全部賠償。77大學保險學經(jīng)典授課課件第五章保險類別共136頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第77頁!（一）運輸保險的基本特征

運輸保險：承保各種交通運輸工具及所承運的貨物在保險期間因各種災害事故造成的損失。78大學保險學經(jīng)典授課課件第五章保險類別共136頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第78頁!（二）機動車輛保險機動車輛保險：以機動車輛本身及其第三者責任等為保險標的的一種運輸工具保險。1、車輛損失保險車輛損失險的保險標的是各種機動車輛的車身及其零部件、設備等。79大學保險學經(jīng)典授課課件第五章保險類別共136頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第79頁!

2、第三者責任保險機動車輛第三者責任險：承保被保險人或其允許的合格駕駛人員在使用被保險車輛時因發(fā)生意外事故導致的第三者的損害索賠危險的一種保險。80大學保險學經(jīng)典授課課件第五章保險類別共136頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第80頁!除外責任：被保險人或其允許的駕駛員所有或代管的財產(chǎn)、私有車輛的被保險人或其允許的駕駛員及其家庭成員以及他們所有或代管的財產(chǎn)、本車上的一切人員和財產(chǎn)在交通事故中的人身傷害和損失；被保險人的故意行為、駕駛員酒后駕車或無有效駕駛證駕車等行為導致的對第三者的責任。81大學保險學經(jīng)典授課課件第五章保險類別共136頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第81頁!貨物運輸保險：以運輸途中的貨物為保險標的，保險人對由自然災害、意外事故及外來原因造成的貨物損失負賠償責任的保險。（三）貨物運輸保險82大學保險學經(jīng)典授課課件第五章保險類別共136頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第82頁!

2、貨物運輸保險分類（1）是否超越國境：國際或涉外貨物運輸保險；國內(nèi)貨物運輸保險。（2）運輸工具：航空貨物運輸保險；水路貨物運輸保險；陸上貨物運輸保險；聯(lián)運險。（3）保險人承擔責任的方式：貨物運輸基本險；貨物運輸綜合險；貨物運輸一切險；附加險。83大學保險學經(jīng)典授課課件第五章保險類別共136頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第83頁!

3、保險金額的確定采取定值保險方式，通常按如下三種價格標準擇一確定：（1）離岸價（2）成本加運費價（3）到岸價格

國內(nèi)：通常是在起運地成本價、目的地成本價和目的地市場價中擇一而定。84大學保險學經(jīng)典授課課件第五章保險類別共136頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第84頁!

共同海損：運輸途中，船舶遭遇危難，為保證船貨各方的共同安全，或為了保證繼續(xù)完成航程，船方有意識、合理地采用救難措施，因而產(chǎn)生的船貨等財產(chǎn)的損失或支出的特殊費用，需要由有關各方共同負擔。85大學保險學經(jīng)典授課課件第五章保險類別共136頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第85頁!3）遭受盜竊或承運人責任造成的整件提貨不著的損失；4）符合安全運輸規(guī)定而遭受雨淋所致的損失。86大學保險學經(jīng)典授課課件第五章保險類別共136頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第86頁!

11種一般附加險：1）偷竊提貨不著險；2）淡水雨淋險；3）短量險；4）混雜、沾污險；5）滲漏險；6）碰損、破碎險；7）串味險；8）受潮受熱險；9）鉤損險。10）包裝破裂險。11）銹損險。87大學保險學經(jīng)典授課課件第五章保險類別共136頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第87頁!（一）工程保險的特點工程保險：以各種工程項目為主要承保標的的財產(chǎn)保險。主要業(yè)務來源：建筑工程保險、安裝工程保險、科技工程保險。88大學保險學經(jīng)典授課課件第五章保險類別共136頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第88頁!（二）建筑工程保險

建筑工程保險：以各類民用、工業(yè)用和公用事業(yè)用的建筑工程項目為承保對象的工程保險。

89大學保險學經(jīng)典授課課件第五章保險類別共136頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第89頁!2、建筑工程保險的責任限額包括：以建筑工程中財產(chǎn)物資為保險標的而確定的保險金額；以第三者責任危險為保險標的的賠償限額；根據(jù)保險雙方協(xié)商確定的免賠額。90大學保險學經(jīng)典授課課件第五章保險類別共136頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第90頁!（三）安裝工程保險安裝工程保險：

以各種大型機器設備的安裝工程項目為承保對象的工程保險。安裝工程保險的承保項目：

主要是安裝的機器設備及其安裝費。

安裝工程保險的第三者責任保險與建筑工程保險的第三者責任保險相似。

91大學保險學經(jīng)典授課課件第五章保險類別共136頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第91頁!（一）責任保險的特點

（1）法律是責任保險產(chǎn)生與發(fā)展的基礎（2）同時保障了致害人和受害人（3）無保險金額，只有賠償限額規(guī)定（4）承保方式多元化（獨立承保、附加承保、組合承保）（5）保險補償以法律為依據(jù)，以第三者存在為條件92大學保險學經(jīng)典授課課件第五章保險類別共136頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第92頁!1、保險責任范圍（1）被保險人造成他人人身傷害或財產(chǎn)損失，依法應承擔的經(jīng)濟賠償責任。（2）責任事故發(fā)生后，由被保險人承擔的相關的訴訟費支付責任。93大學保險學經(jīng)典授課課件第五章保險類別共136頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第93頁!（2）場所責任保險

承保固定場所因存在著結構上的缺陷或管理不善，或被保險人在被保險場所進行生產(chǎn)經(jīng)營活動時因疏忽發(fā)生意外事故，造成他人人身傷害或財產(chǎn)損失，且依法應由被保險人承擔的經(jīng)濟賠償責任。94大學保險學經(jīng)典授課課件第五章保險類別共136頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第94頁!案例18：無蓋窯井致死人命案

某市政工程公司于1991年5月向保險公司投保了公眾責任保險，保險責任是其施工過程中的過失造成他人的人身傷害或財產(chǎn)損失的賠償責任，賠償限額為每起事故1萬元，保險期限為1年。同年10月2日，該公司一隊工人在維修路邊窯井時因下大雨跑回施工棚，忘記在井邊設立標志，也未蓋好窯井蓋子。傍晚時分，雨還在下，一行人騎自行車經(jīng)過該地時跌入井中受傷，并受感染而致死亡。受害者家屬向人民法院起訴，要求窯井管理單位——市政工程公司承擔損害賠償責任。法院依法判決被告賠償原告方醫(yī)療費、撫恤金共計16756元。

95大學保險學經(jīng)典授課課件第五章保險類別共136頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第95頁!

保險責任：（1）保險有效期內(nèi)，被保險人生產(chǎn)、銷售、分配或修理的產(chǎn)品發(fā)生事故，造成使用、消費或操作該產(chǎn)品的人或其他任何人的人身傷害或財產(chǎn)損失，依法應由被保險人承擔損害賠償責任時，保險人在保單規(guī)定的賠償限額內(nèi)予以賠償。（2）被保險人為產(chǎn)品事故所支付的法律費用及其他經(jīng)保險人事先同意支付的費用，保險人也予賠付。96大學保險學經(jīng)典授課課件第五章保險類別共136頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第96頁!保險責任：主要包括賠償金和訴訟費。賠償限額的特點：

保險單上僅規(guī)定以若干個月的工資收入為限。計算公式：

賠償限額＝雇員月均工資收入×規(guī)定月數(shù)97大學保險學經(jīng)典授課課件第五章保險類別共136頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第97頁!

種類：（1）以投保人為依據(jù)，分為普通職業(yè)責任保險和個人職業(yè)責任保險。（2）以承保方式為依據(jù)，分為發(fā)生式索賠職業(yè)責任保險和期限內(nèi)索賠式職業(yè)責任保險。98大學保險學經(jīng)典授課課件第五章保險類別共136頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第98頁!（3）以被保險人所從事的職業(yè)為依據(jù)，可分為醫(yī)療責任保險、律師責任保險、會計師責任保險、建筑師責任保險、設計師責任保險、獸醫(yī)責任保險、教師責任保險等。99大學保險學經(jīng)典授課課件第五章保險類別共136頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第99頁!一、人身保險的特點人身保險事故的特點人身保險產(chǎn)品的特點人身保險業(yè)務的特點100大學保險學經(jīng)典授課課件第五章保險類別共136頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第100頁!

（二）人身保險產(chǎn)品的特點（1）保險金額依據(jù)多種因素確定（2）保險金給付屬于約定給付（3）保險期限具有長期性的特點（4）壽險保單具有儲蓄性101大學保險學經(jīng)典授課課件第五章保險類別共136頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第101頁!二、人身保險合同中的常見條款（一）不可抗辯條款（不可爭議條款）基本含義：

保險合同成立后，經(jīng)過一定時期，保險人就不能以投保人違反最大誠信原則宣布合同無效。若保單失效后又復效，可爭議時間重新開始計算，從復效時起，經(jīng)過規(guī)定時期再成為不可爭議合同。102大學保險學經(jīng)典授課課件第五章保險類別共136頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第102頁!案例19：年齡誤告被解除保險合同

1998年11月12日，某單位為全體職工投保了簡易人身保險，月交保險費30元。2000年5月，該單位職工付某（被保險人）因交通事故死亡，其家人帶著單位介紹信及相關證明材料到保險公司申領保險金。保險公司查驗單證時，發(fā)現(xiàn)付某投保時所填寫的年齡與其戶口簿上所登記的不一致，投保單上所填寫的64歲顯然是不真實的。實際上，投保時付某已67歲，超出了簡易人身保險條款規(guī)定的最高投保年齡（65歲）。保險公司以單位投保時申報的被保險人年齡已超出了保險合同約定的年齡限制為理由，拒付該筆保險金，并在扣除手續(xù)費后，向該單位退還了付某的保險費。103大學保險學經(jīng)典授課課件第五章保險類別共136頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第103頁!（四）自動墊繳保費條款通常規(guī)定，投保人按期繳費滿一定時期以后，因故未能在寬限期內(nèi)交付保險費時，按合同約定，保險人可以把保單的現(xiàn)金價值作為借款，自動貸給投保人抵繳保費，使保單繼續(xù)有效。104大學保險學經(jīng)典授課課件第五章保險類別共136頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第104頁!申請復效的條件：（1）復效申請的時間不得超過復效申請的保留期限；

（2）被保險人符合可保條件，履行告知義務；（3）投保人必須一次補交保單失效期間的全部保費及利息，但保險人不承擔失效期間的保險責任。105大學保險學經(jīng)典授課課件第五章保險類別共136頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第105頁!（七）不喪失價值條款通常規(guī)定，保單所有人享有現(xiàn)金價值的權利，不因保單效力的變化而喪失，并且保單所有人可以任選一個方案享用其現(xiàn)金價值?？蛇x方案：（1）辦理退保；

（2）將原保單變更為繳清保險；（3）將原保單變更為展期保險。106大學保險學經(jīng)典授課課件第五章保險類別共136頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第106頁!（九）保單轉(zhuǎn)讓條款保單轉(zhuǎn)讓方式：（1）絕對轉(zhuǎn)讓（2）抵押轉(zhuǎn)讓大多數(shù)壽險保單轉(zhuǎn)讓為抵押轉(zhuǎn)讓保單轉(zhuǎn)讓時，保單所有人應書面通知保險人107大學保險學經(jīng)典授課課件第五章保險類別共136頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第107頁!（十一）受益人條款一般包括兩方面內(nèi)容：（1）明確規(guī)定受益人（2）明確規(guī)定受益人是否可以更換108大學保險學經(jīng)典授課課件第五章保險類別共136頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第108頁!（十三）自殺條款

通常規(guī)定，在保險合同成立之日起及復效后的一段時間內(nèi)，被保險人自殺的，保險人不承擔給付保險金的責任，但按照保險單退還其現(xiàn)金價值或所繳保險費；超過這段時間之后，被保險人自殺，保險人可以按照合同給付保險金。109大學保險學經(jīng)典授課課件第五章保險類別共136頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第109頁!（十四）戰(zhàn)爭除外條款確定標準：（1）戰(zhàn)爭是造成死亡的直接原因（2）被保險人在服兵役期間的死亡，無論是否因為戰(zhàn)爭。我國按照前一種標準判斷110大學保險學經(jīng)典授課課件第五章保險類別共136頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第110頁!三、人壽保險人壽保險:以人的生命為保險標的，以人的生死為保險事件，當發(fā)生保險事件時，保險人履行給付保險金責任的保險。111大學保險學經(jīng)典授課課件第五章保險類別共136頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第111頁!定期死亡保險的特點：，保費低廉。第二，定期壽險的低價位和高保障，使得被保險人的逆選擇增加，也易誘發(fā)道德危險。第三，定期壽險的保險期限和保險金額可以考慮投保人的經(jīng)濟狀況進行變更，以靈活地滿足不同需要。112大學保險學經(jīng)典授課課件第五章保險類別共136頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第112頁!終身死亡保險的特點：，保險費率較高。第二，投保人一般以均衡保費的形式繳納保費。第三，保單具有現(xiàn)金價值。

保單現(xiàn)金價值：壽險合同在發(fā)生解約或退保時可以返還的金額。113大學保險學經(jīng)典授課課件第五章保險類別共136頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第113頁!

3、兩全保險特點：（1）兩全保險是人壽保險業(yè)務中承保責任最全面的一個險種。（2）兩全保險的費率較高。（3）兩全保險具有儲蓄的作用。114大學保險學經(jīng)典授課課件第五章保險類別共136頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第114頁!２、萬能人壽保險是一種繳費靈活、保險金額可調(diào)整的壽險。

３、變額萬能人壽保險是一種終身壽險，其將萬能壽險的繳費靈活性、死亡保險金的可變性和變額壽險的投資彈性相結合，是針對將壽險保單的現(xiàn)金價值視為投資的保單所有人設計的。115大學保險學經(jīng)典授課課件第五章保險類別共136頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第115頁!（二）人身意外傷害保險的特點

（1）被保險人遭受意外傷害的概率的決定因素是職業(yè)和所從事的活動（2）承保條件一般較寬（3）對保險責任期限有特別規(guī)定責任期限：自被保險人遭受意外傷害之日起的一定期間。（4）給付方式為定額給付與不定額給付相結合116大學保險學經(jīng)典授課課件第五章保險類別共136頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第116頁!2、按承保危險分類（1）普通意外傷害保險（2）特定意外傷害保險

3、按投保方式分類（1）個人意外傷害保險（2）團體意外傷害保險117大學保險學經(jīng)典授課課件第五章保險類別共136頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第117頁!健康保險所指疾病需滿足的條件：（1）必須是由于明顯非外來原因所造成的（2）必須是非先天性的原因所造成的（3）必須是由于非規(guī)律性的生理現(xiàn)象所造成的118大學保險學經(jīng)典授課課件第五章保險類別共136頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第118頁!

（三）健康保險的有關特別規(guī)定（1）免賠額條款即在一定金額下的費用支出由被保險人自理，保險人不予賠付。（2）等待期或觀望期條款觀望期：健康保險合同生效后，到保險人可以開始履行保險金給付責任的一段時期。119大學保險學經(jīng)典授課課件第五章保險類別共136頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第119頁!（四）健康保險的種類1、醫(yī)療保險醫(yī)療保險是指提供醫(yī)療費用保障的保險。常見的醫(yī)療保險：（1）普通醫(yī)療保險（2）住院醫(yī)療保險（3）綜合醫(yī)療保險（4）重大疾病保險120大學保險學經(jīng)典授課課件第五章保險類別共136頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第120頁!第三節(jié)再保險

再保險的概念和作用再保險的種類再保險形式

121大學保險學經(jīng)典授課課件第五章保險類別共136頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第121頁!（二）危險單位、自留額和分保額1、危險單位危險單位：保險標的發(fā)生一次危險事故可能波及的最大損失范圍。危險單位一般根據(jù)保險標的和危險類