六大行AI最新布局

六大行AI最新布局一場國有大行新技術(shù)創(chuàng)新應(yīng)用的自我革新與較量

在2021年底央行公布的“2020年度金融科技發(fā)展獎”獲獎項目中，與人工智能技術(shù)應(yīng)用相關(guān)的獎項，就超過了10個，側(cè)面說明了銀行業(yè)科技創(chuàng)新中AI技術(shù)的重要性。具體看，工行人工智能生態(tài)體系建設(shè)項目拿下二等獎；建行智能投行生態(tài)系統(tǒng)獲得二等獎；中行智能環(huán)球交易銀行獲得二等獎，中行中銀智能風(fēng)控平臺、智能基礎(chǔ)環(huán)球網(wǎng)建設(shè)實踐獲得三等獎；農(nóng)行企業(yè)級風(fēng)控平臺均獲得二等獎。在獲獎項目中，有2個與風(fēng)控平臺相關(guān)，有2個與人工智能生態(tài)系統(tǒng)相關(guān)。實際上，AI技術(shù)已成為推動銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的核心驅(qū)動力。

一、國有行AI應(yīng)用三大趨勢

為了完整呈現(xiàn)六大行人工智能技術(shù)水平，“零售金融研究”據(jù)2021年銀行年報及公開資料，梳理了當(dāng)下六大行人工智能創(chuàng)新與應(yīng)用的現(xiàn)狀與趨勢。

一是在戰(zhàn)略上將人工智能技術(shù)作為重中之重。當(dāng)下，占領(lǐng)“ABCD+5G”等新技術(shù)應(yīng)用高地成為了銀行數(shù)字化制勝關(guān)鍵。比如，郵儲銀行的“加速度”(SPEED)信息化戰(zhàn)略，S(Smart)代表智慧，即以“郵儲大腦”為依托，實現(xiàn)高效的智慧決策；工行堅持科技自立自強(qiáng)，圍繞5G+ABCDI打造一系列服務(wù)能力強(qiáng)、具有行業(yè)領(lǐng)跑優(yōu)勢的企業(yè)級新技術(shù)平臺。截至目前，工行已經(jīng)打造了“工行智慧大腦”，農(nóng)行有“金融大腦”，中行構(gòu)建了“中銀大腦”，郵儲銀行打造了“郵儲大腦”，平安銀行則持續(xù)打造AIBank，從而提升銀行業(yè)智能化創(chuàng)新應(yīng)用效率。二是越來越多銀行通過系統(tǒng)化布局人工智能，將其運用到前、中、后臺的數(shù)字化經(jīng)營全生命周期之中，覆蓋了智能運營、智能營銷、智能投資、智能風(fēng)控等業(yè)務(wù)領(lǐng)域，深度融入銀行線上線下經(jīng)營過程中，大大提升了效率、降低了成本；三是大行對外輸出，以此帶動更多中小銀行提升人工智能技術(shù)水平。工行等銀行已經(jīng)開始把自身人工智能技術(shù)進(jìn)行對外輸出。各家銀行2021年人工智能技術(shù)創(chuàng)新與應(yīng)用現(xiàn)狀如何？

二、工行：搭建新技術(shù)平臺+對外輸出1、搭建自主創(chuàng)新技術(shù)平臺：升級人工智能技術(shù)體系，同業(yè)率先建成企業(yè)級機(jī)器人流程自動化（RPA）技術(shù)平臺，同業(yè)首家通過工業(yè)和信息化部及信息通信研究院RPA系統(tǒng)與工具應(yīng)用成熟度評估。圍繞人工智能、區(qū)塊鏈、云計算、大數(shù)據(jù)等前沿技術(shù)，在探索實踐中打造了工銀圖靈、工銀璽鏈、工銀星云等一系列新技術(shù)平臺，強(qiáng)化核心新基建能力；2、探索前沿技術(shù)新高地；將衛(wèi)星遙感技術(shù)和人工智能技術(shù)相融合，借助高分辨率衛(wèi)星遙感數(shù)據(jù)配套智能化監(jiān)控模型，對農(nóng)作物生長、大型工程類項目建設(shè)進(jìn)行貸后智能監(jiān)控；率先建成以北斗衛(wèi)星導(dǎo)航系統(tǒng)為唯一信號源的國產(chǎn)智能POS終端監(jiān)控體系；3、個人金融業(yè)務(wù)：升級“智慧大腦”統(tǒng)籌決策中樞。依托“智慧大腦”輸出千人千面的個性化服務(wù)方案，對接線上線下多渠道服務(wù)觸點，實現(xiàn)個人客戶營銷服務(wù)統(tǒng)籌和策略部署。累計研發(fā)投產(chǎn)34個智能模型；落地600+具有數(shù)字員工屬性的智能應(yīng)用場景，為全量個人客戶提供1,000萬余種智能服務(wù)方案；手機(jī)銀行7.0采用領(lǐng)先的“智慧大腦+運營引擎”技術(shù)；4、加快推進(jìn)網(wǎng)點數(shù)字化轉(zhuǎn)型。在網(wǎng)點布局選址、系統(tǒng)平臺、自助設(shè)備、業(yè)務(wù)運營等領(lǐng)域廣泛應(yīng)用大數(shù)據(jù)、人工智能、智能語音、RPA等新技術(shù)手段，網(wǎng)點資源利用效率持續(xù)提升。將RPA、NLP等數(shù)字技術(shù)應(yīng)用于信用卡及個貸催收智能外呼、客戶提問智能應(yīng)答等對客場景，高效帶動基層行智能營銷；5、加快客戶服務(wù)智能轉(zhuǎn)型?！肮ば≈恰敝悄芊?wù)入口拓展至96個，覆蓋“呼入+呼出”“語音+文字”“線上+線下”“行內(nèi)+行外”，語音和文本識別準(zhǔn)確率均超97%；智能服務(wù)業(yè)務(wù)量6.3億筆，比上年增長11%；6、智能風(fēng)控：依托融安e盾等智能平臺，加快推進(jìn)風(fēng)險管理數(shù)字化、智能化轉(zhuǎn)型。構(gòu)建“智慧風(fēng)控”平臺，保護(hù)客戶資金安全，在涉敏、防盜刷、老年人轉(zhuǎn)賬等高風(fēng)險領(lǐng)域，加強(qiáng)異常交易監(jiān)控；7、金融科技輸出：輸出金融科技助力同業(yè)風(fēng)險防控，累計向近30家中小銀行、券商、保險等同業(yè)客戶提供“工銀BRAINS”智能反洗錢、信貸管理系統(tǒng)等5大類科技產(chǎn)品。三、農(nóng)行：發(fā)力感知智能和認(rèn)知智能

1、個人金融：推進(jìn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，打造智能客戶體驗。實施科技引領(lǐng)、數(shù)據(jù)賦能和數(shù)字經(jīng)營策略，依托“零售業(yè)務(wù)智慧大腦”和“智迎客”、“智挽客”、“數(shù)字人”等數(shù)字化工具，精準(zhǔn)化、智能化向客戶提供產(chǎn)品和服務(wù)；

2、手機(jī)銀行：智能掌上銀行持續(xù)加強(qiáng)以掌銀為核心的線上金融服務(wù)平臺建設(shè)和產(chǎn)品創(chuàng)新，加快掌銀版本迭代升級，提升掌銀智能化、專屬化服務(wù)能力。提升智能化水平。推出收支明細(xì)、銀行卡管理等服務(wù)，優(yōu)化資產(chǎn)負(fù)債視圖、查詢轉(zhuǎn)賬等功能。升級財富診斷及資產(chǎn)配置服務(wù)，增強(qiáng)財富管理和信貸融資服務(wù)能力。上線語音助手，優(yōu)化智能搜索，提升客戶交互體驗；升級在線客服，創(chuàng)新推出視頻客服。截至2021年末，掌上銀行月活躍用戶數(shù)（MAU）超過1.5億戶；3、人工智能技術(shù)創(chuàng)新：構(gòu)建百億級關(guān)系的知識圖譜網(wǎng)絡(luò)，為鏈?zhǔn)綘I銷、電信詐騙專項治理提供圖譜支撐；推進(jìn)隱私計算技術(shù)在營銷、風(fēng)控等領(lǐng)域試點；應(yīng)用邊緣AI技術(shù)服務(wù)智慧網(wǎng)點；應(yīng)用衛(wèi)星遙感與圖像識別等技術(shù)服務(wù)三農(nóng)信貸管理。推進(jìn)智能掌銀建設(shè)，發(fā)布五大里程碑版本，完成基礎(chǔ)架構(gòu)升級；4、風(fēng)控：推進(jìn)個貸業(yè)務(wù)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，優(yōu)化完善個貸業(yè)務(wù)用途管控和反欺詐等系統(tǒng)功能，持續(xù)提高個貸智能風(fēng)控能力；5、中國農(nóng)業(yè)銀行金融科技創(chuàng)新年度報告（2021）提到，農(nóng)業(yè)銀行已在感知智能和認(rèn)知智能兩個維度上形成了支撐并引領(lǐng)業(yè)務(wù)的AI技術(shù)能力。2021年，農(nóng)業(yè)銀行繼續(xù)推進(jìn)人工智能平臺建設(shè)，進(jìn)一步提升平臺化的技術(shù)服務(wù)能力。四、建行

1、人工智能(AI)平臺升級至云原生架構(gòu)，建成完備的數(shù)據(jù)標(biāo)注、模型訓(xùn)練、服務(wù)部署端到端能力；在計算機(jī)視覺、智能語音、自然語言處理、知識圖譜、智能決策五大領(lǐng)域的AI服務(wù)，累計支撐617個應(yīng)用場景；

2、應(yīng)用智能風(fēng)控體系，整合前中后臺政策、制度、數(shù)據(jù)、工具，建立普惠業(yè)務(wù)重點問題庫，持續(xù)完善監(jiān)控預(yù)警、風(fēng)險排查、客戶評分、反欺詐等風(fēng)險控制技術(shù)工具。2021年，風(fēng)險預(yù)警系統(tǒng)(RAD)對小微企業(yè)不良客戶預(yù)警覆蓋率超過80%；風(fēng)險排查系統(tǒng)(RSD)自動排查7,897.12萬筆線上業(yè)務(wù)，有效攔截問題業(yè)務(wù)35.71萬筆；3、加快智能字符識別（ICR）人工智能技術(shù)在運營領(lǐng)域的應(yīng)用，上線外匯業(yè)務(wù)審核等11個應(yīng)用場景；4、截至2021年末，本已累計向1,027家中小金融機(jī)構(gòu)提供“慧系列”風(fēng)險工具，輸出智能化和數(shù)字化風(fēng)控技術(shù)，推動風(fēng)險共治。五、中行

1、建設(shè)IT“新基建”?；A(chǔ)技術(shù)平臺建設(shè)取得重要進(jìn)展，自研企業(yè)級分布式技術(shù)平臺“鴻鵠”、DevOps云平臺“扶搖”、智能運維平臺“九天”、移動開發(fā)框架“瀚?！?、大數(shù)據(jù)開發(fā)框架“星漢”相繼投產(chǎn)；加快智能風(fēng)控中心建設(shè)和應(yīng)用；

2、加快科技賦能：初步建成線上化、智能化、開放式的對公綜合金融服務(wù)平臺—智能環(huán)球交易銀行(iGTB)平臺，跨境匯款、供應(yīng)鏈融資等服務(wù)實現(xiàn)全流程線上化。3、進(jìn)一步豐富企業(yè)級人工智能技術(shù)服務(wù)體系，搭建機(jī)器學(xué)習(xí)、生物識別、語音識別、機(jī)器人和知識庫五大平臺，廣泛應(yīng)用于智能運營、智能營銷、智能投資、智能風(fēng)控等業(yè)務(wù)領(lǐng)域。4、個人金融：打造智慧中臺，構(gòu)建精準(zhǔn)的客戶洞察能力、全流程的數(shù)字化營銷能力、專業(yè)化的產(chǎn)品及服務(wù)能力、深入的數(shù)據(jù)資產(chǎn)挖掘和應(yīng)用能力。打造高效后臺，構(gòu)建高效的智慧運營能力、智能化的風(fēng)險內(nèi)控管理能力。2021年，“網(wǎng)御”事中風(fēng)控系統(tǒng)實時監(jiān)控線上渠道交易76.9億筆，同比增長24.1%；5、普惠金融：升級推出“中銀e企贏”智能撮合平臺，構(gòu)建“線上+線下”銀政企生態(tài)圈；6、持續(xù)創(chuàng)新網(wǎng)點經(jīng)營業(yè)態(tài)。先后在廣東首家推出“5G智能＋灣區(qū)館”、在山西推出“5G智能＋文旅館”、在安徽推出“5G智能＋生態(tài)館”，建設(shè)“技術(shù)應(yīng)用＋服務(wù)體驗＋場景鏈接＋生態(tài)融合”四位一體的智慧網(wǎng)點。六、郵儲銀行：重點推動“郵儲大腦”AI平臺建設(shè)1、人工智能依托“郵儲大腦”，開展智能圖像、智能語言語音、生物特征識別、智慧物聯(lián)、知識圖譜、智能決策等六大能力群建設(shè)，為風(fēng)險、運營、營銷、內(nèi)控、資產(chǎn)管理等領(lǐng)域提供智能化支撐。自動化審批模型輸出結(jié)果從分鐘級壓縮到10秒以內(nèi)；支持信用卡、個貸等零售業(yè)務(wù)約14億賬戶的風(fēng)險分池建模，模型迭代時間從43天縮短到10小時；2、完善智能風(fēng)控建設(shè)。在零售領(lǐng)域，依托智能風(fēng)控技術(shù)研發(fā)專屬風(fēng)控模型，賦能三農(nóng)、消費、零售小微企業(yè)等客戶群的不同業(yè)務(wù)場景；基于智能風(fēng)控工具實施自動化貸款審批、精準(zhǔn)化貸后預(yù)警和差別化催收管理，支持集中化運營，節(jié)省人力資源投入；3、智能風(fēng)控團(tuán)隊建設(shè)。目前團(tuán)隊已由最初負(fù)責(zé)內(nèi)評模型建設(shè)的十余人發(fā)展為負(fù)責(zé)智能風(fēng)控全領(lǐng)域建設(shè)的近百人，團(tuán)隊吸納了各類專業(yè)基礎(chǔ)扎實、實戰(zhàn)經(jīng)驗豐富的風(fēng)控人才，兼具海內(nèi)外知名院校教育背景與智能風(fēng)控、智能安全、智能合規(guī)等領(lǐng)域工作經(jīng)歷。七、交行1、戰(zhàn)略規(guī)劃：提出金融科技發(fā)展愿景“POWER”，其中P代表平臺（Platform）、O代表開放（Open）、W代表智能（Wise）、E代表企業(yè)級(Enterpr