保險(xiǎn)學(xué)第五講保險(xiǎn)合同(下)課件

1基礎(chǔ)理論篇風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)保險(xiǎn)的性質(zhì)、職能與作用保險(xiǎn)合同保險(xiǎn)的基本原則1基礎(chǔ)理論篇風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)2

第三章保險(xiǎn)合同保險(xiǎn)合同概述保險(xiǎn)合同的分類(lèi)保險(xiǎn)合同的要素保險(xiǎn)合同的履行保險(xiǎn)合同的變更保險(xiǎn)合同的爭(zhēng)議處理2

第三章保險(xiǎn)合同3本章教學(xué)目的了解保險(xiǎn)合同與一般合同的共性及其特性了解保險(xiǎn)合同的一般分類(lèi)掌握保險(xiǎn)合同的要，掌握保險(xiǎn)合同的履行及變更掌握保險(xiǎn)合同爭(zhēng)議處理的解釋原則和解決方式3本章教學(xué)目的了解保險(xiǎn)合同與一般合同的共性及其特性4一、保險(xiǎn)合同的訂立、生效與履行保險(xiǎn)合同的訂立保險(xiǎn)合同的生效保險(xiǎn)合同的履行4一、保險(xiǎn)合同的訂立、生效與履行保險(xiǎn)合同的訂立5（一）保險(xiǎn)合同的訂立保險(xiǎn)合同的訂立：指投保人與被保險(xiǎn)人就保險(xiǎn)合同條款達(dá)成協(xié)議，即經(jīng)過(guò)要約人的要約和被要約人的承諾，即告成立。保險(xiǎn)合同的成立，需要經(jīng)過(guò)要約和承諾兩個(gè)程序，即投保人提出保險(xiǎn)要求（要約）和保險(xiǎn)人同意承保（承諾）兩個(gè)階段。5（一）保險(xiǎn)合同的訂立保險(xiǎn)合同的訂立：指投保人與被保險(xiǎn)人就保6要約。又稱(chēng)“訂約提議”，是一方當(dāng)事人向另一方當(dāng)事人提出訂立合同建議的法律行為，是簽訂保險(xiǎn)合同的一個(gè)重要程序。提出要約的人稱(chēng)為要約人。一個(gè)有效的要約應(yīng)具備合同主要內(nèi)容、明確表示訂約愿望、在其有效期內(nèi)對(duì)要約人具有約束力三個(gè)條件。保險(xiǎn)合同的要約，又稱(chēng)要保，具有以下特征：①投保人通常是保險(xiǎn)合同的要約人。保險(xiǎn)公司及其代理人進(jìn)行主動(dòng)開(kāi)展業(yè)務(wù)，保險(xiǎn)合同的條款也由保險(xiǎn)人制訂的，這些不是法律意義上的要約，而是一種邀請(qǐng)要約。通常情況下，投保人填寫(xiě)好投保單并交與保險(xiǎn)公司或其代理人時(shí)，才構(gòu)成要約。②保險(xiǎn)合同要約一般是投保單或其他書(shū)面形式。要約在我國(guó)要求必須是書(shū)面形式。一般由保險(xiǎn)公司以投保單的形式事先印好，由投保人填寫(xiě)。投保人如有特殊要求，也可與保險(xiǎn)公司協(xié)商，約定特約條款。所以，保險(xiǎn)合同要約一般表現(xiàn)為投保單或其他書(shū)面形式。6要約。又稱(chēng)“訂約提議”，是一方當(dāng)事人向另一方當(dāng)事人提出訂立7承諾。又稱(chēng)“接受訂約提議”，是承諾人向要約人表示同意與其締結(jié)合同的意思表示。作出承諾的人稱(chēng)為承諾人。承諾必須滿(mǎn)足下列條件時(shí)有效：①承諾不能附帶任何條件，是無(wú)條件的；②承諾須由受約人本人或其合法代理人作出。承諾人對(duì)于要約人提出的內(nèi)容，如果只是部分同意或附有條件，則不認(rèn)為是承諾，而是新的要約，由原要約人選擇承諾或拒絕。保險(xiǎn)合同的承諾也叫承保，通常由保險(xiǎn)人或其代理人作出。保險(xiǎn)合同的訂立也可能是一個(gè)反復(fù)要約，直至承諾的過(guò)程。保險(xiǎn)合同成立后，保險(xiǎn)人應(yīng)及時(shí)簽發(fā)保險(xiǎn)單或其他保險(xiǎn)憑證。7承諾。又稱(chēng)“接受訂約提議”，是承諾人向要約人表示同意與其8案例美國(guó)一保險(xiǎn)公司由郵局寄發(fā)傳單，標(biāo)題是“車(chē)禍及旅行意外傷害保險(xiǎn)單”，保險(xiǎn)金額15000元，保險(xiǎn)費(fèi)25分，保險(xiǎn)期限30天，限16歲至70歲，死亡給付15000元，傷害給付7500元至15000元不等，列表載明。投保人只須將傳單的上半截扯下，填入出生日期、受益人姓名與關(guān)系，并簽姓名，連同保險(xiǎn)費(fèi)25分，郵寄保險(xiǎn)公司即可。被保險(xiǎn)人霍克于1969年10～11月間接到此項(xiàng)傳單，將傳單的上半截扯下，照其指示添具姓名各項(xiàng)，并附25分付郵寄出。保險(xiǎn)公司于11月13～14日之間接到此項(xiàng)申請(qǐng)，經(jīng)審查后作出保險(xiǎn)單，載明11月21日生效，寄于霍克。霍克于11月15日因車(chē)禍死亡，其受益人請(qǐng)求保險(xiǎn)金而被拒絕。保險(xiǎn)公司的做法是否合理？答：本案具體問(wèn)題在于：保險(xiǎn)公司寄出的傳單是要約還是廣告？該公司傳單的文義含糊，如“只須寄25分填表寄出即可得15000元的意外傷害保障”等，這樣以一個(gè)普通人尋常合理的想法，自然必定期待此項(xiàng)保險(xiǎn)以填寄表格及支付30天的保險(xiǎn)費(fèi)25分生效。法院依“合理期待”的學(xué)說(shuō)，判決保險(xiǎn)人的傳單為要約，被保險(xiǎn)人填具申請(qǐng)書(shū)并寄保險(xiǎn)費(fèi)為承諾。

8案例美國(guó)一保險(xiǎn)公司由郵局寄發(fā)傳單，標(biāo)題是“車(chē)禍及旅行意外9關(guān)于“合理期待”

合理期待原則是美國(guó)保險(xiǎn)合同的解釋原則，是指“購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)單的社會(huì)大眾有權(quán)獲取滿(mǎn)足其合理期待所必要的保護(hù)?！泵绹?guó)保險(xiǎn)法權(quán)威學(xué)者Keeton在其《保險(xiǎn)法基礎(chǔ)》一書(shū)中，曾將合力期待總結(jié)為：“即使保險(xiǎn)單規(guī)定的條款完全否定將投保人或受益人所期待的危險(xiǎn)承保在內(nèi)，但其就保險(xiǎn)單條款所存有的客觀上的合理期待仍須尊重。”但這一原則如無(wú)限制的加以援引，無(wú)異允許法院可完全忽視保險(xiǎn)單的規(guī)定，而為當(dāng)事人另外創(chuàng)設(shè)一種新的合同，因而美國(guó)法院以有逐漸限制的趨勢(shì)。9關(guān)于“合理期待”合理期待原則是美國(guó)保險(xiǎn)合同的解釋原則，10不一定10不一定11（二）保險(xiǎn)合同生效保險(xiǎn)合同生效是指保險(xiǎn)合同對(duì)當(dāng)事人雙方發(fā)生約束力，即合同條款產(chǎn)生法律效力。保險(xiǎn)合同的生效還需要一個(gè)對(duì)價(jià)的過(guò)程。在一般情況下，投保人交付保險(xiǎn)費(fèi)后，已訂立的保險(xiǎn)合同即開(kāi)始生效。在我國(guó)，保險(xiǎn)合同的生效起始時(shí)間采用“零時(shí)起保”方式（是指保險(xiǎn)合同生效時(shí)間是在合同成立的次日零時(shí)或約定的未來(lái)某一日的零時(shí)）確定。當(dāng)然，投保人與保險(xiǎn)人也可在保險(xiǎn)合同中約定，保險(xiǎn)合同一經(jīng)成立就發(fā)生法律效力。此時(shí)，保險(xiǎn)合同成立即生效。保險(xiǎn)合同生效后，合同當(dāng)事人均受合同條款約束。11（二）保險(xiǎn)合同生效保險(xiǎn)合同生效是指保險(xiǎn)合同對(duì)當(dāng)事人雙方發(fā)12（三）保險(xiǎn)合同的履行保險(xiǎn)合同的履行是指雙方當(dāng)事人全面完成合同約定義務(wù)的行為。保險(xiǎn)合同當(dāng)事人在享有權(quán)力的同時(shí)，也必須承擔(dān)相應(yīng)的義務(wù)。投保人的義務(wù)保險(xiǎn)人的義務(wù)

12（三）保險(xiǎn)合同的履行保險(xiǎn)合同的履行是指雙方當(dāng)事人全面完成13投保人的義務(wù)⒈繳納保費(fèi)的義務(wù)。⒉通知義務(wù)⑴“危險(xiǎn)增加”的通知義務(wù)。保險(xiǎn)人在接到通知后，通常采取提高費(fèi)率和解除保險(xiǎn)合同兩種做法。在保險(xiǎn)人接到“危險(xiǎn)增加”的通知，或雖未接到通知但已經(jīng)知曉的情況下，應(yīng)在一定期間內(nèi)作出增加保費(fèi)或解除合同的意思表示。如果不作任何表示，則可視為默認(rèn)，以后不得再主張?zhí)岣哔M(fèi)率或解除保險(xiǎn)合同。投保人履行“危險(xiǎn)增加”的通知義務(wù)，對(duì)于保險(xiǎn)人正確估價(jià)風(fēng)險(xiǎn)具有重要意義。因此，各國(guó)的保險(xiǎn)立法均對(duì)此加以明確規(guī)定。⑵保險(xiǎn)事故發(fā)生的通知義務(wù)。保險(xiǎn)合同訂立以后，如果保險(xiǎn)事故發(fā)生，投保人、被保險(xiǎn)人或受益人應(yīng)及時(shí)通知保險(xiǎn)人。因?yàn)?，保險(xiǎn)事故的發(fā)生，意味著保險(xiǎn)人承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。保險(xiǎn)人如果能夠及時(shí)得知情況，一方面可以采取適當(dāng)?shù)拇胧┓乐箵p失的擴(kuò)大；另一方面可以迅速查明事實(shí)，確定損失，明確責(zé)任，不只因調(diào)查的拖延而喪失證據(jù)。關(guān)于通知的期限，各國(guó)法律規(guī)定有所不同，有的是幾天，有的是幾周，有的無(wú)明確的時(shí)間限定，只是在合同中使用“及時(shí)通知”、“立即通知”等字樣。13投保人的義務(wù)14投保人的義務(wù)⒈繳納保費(fèi)的義務(wù)。⒉通知義務(wù)⒊避免損失擴(kuò)大的義務(wù)在保險(xiǎn)事故發(fā)生后，投保人不僅應(yīng)及時(shí)通知保險(xiǎn)人，還應(yīng)采取各種必要的措施，進(jìn)行積極的施救，以避免損失的擴(kuò)大。我國(guó)的《保險(xiǎn)法》第41條第1款規(guī)定：“保險(xiǎn)事故發(fā)生后，被保險(xiǎn)人有責(zé)任盡力采取必要的措施，防止或者減少損失。”為鼓勵(lì)被保險(xiǎn)人積極履行施救義務(wù)，《保險(xiǎn)法》還規(guī)定，被保險(xiǎn)人為防止或者減少保險(xiǎn)標(biāo)的的損失所支付的必要的、合理的費(fèi)用，由保險(xiǎn)人承擔(dān)。因投保人、被保險(xiǎn)人未履行施救義務(wù)而擴(kuò)大的損失，應(yīng)當(dāng)由其承擔(dān)責(zé)任。14投保人的義務(wù)15保險(xiǎn)人的義務(wù)⒈確定損失賠償責(zé)任保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)事故導(dǎo)致的損失賠償責(zé)任，僅限于保險(xiǎn)合同規(guī)定的責(zé)任范圍。對(duì)責(zé)任范圍的確定一般是從三個(gè)方面來(lái)作出的：基本責(zé)任、附加責(zé)任和除外責(zé)任。

⑴基本責(zé)任。是保險(xiǎn)人依據(jù)合同的基本條款對(duì)被保險(xiǎn)人所承擔(dān)的賠償或給付的責(zé)任。

⑵附加責(zé)任。是附加于保險(xiǎn)合同基本責(zé)任范圍之上的責(zé)任。

⑶除外責(zé)任。是指因保險(xiǎn)標(biāo)的的損失不屬于由保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的保險(xiǎn)事故所導(dǎo)致的結(jié)果，所以保險(xiǎn)人不予承擔(dān)賠償?shù)呢?zé)任。對(duì)保險(xiǎn)人而言，除正面規(guī)定其應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的責(zé)任以外，又明確規(guī)定不應(yīng)承擔(dān)的責(zé)任，其目的是為了使保險(xiǎn)人承擔(dān)的范圍更為明確，防止發(fā)生法律糾紛。有些合同也可用附加責(zé)任的辦法，將原來(lái)屬于除外責(zé)任的內(nèi)容擴(kuò)大為承保責(zé)任。15保險(xiǎn)人的義務(wù)16保險(xiǎn)人的義務(wù)⒈確定損失賠償責(zé)任⒉履行賠償給付義務(wù)在責(zé)任范圍內(nèi)的保險(xiǎn)事故發(fā)生后，保險(xiǎn)人應(yīng)向被保險(xiǎn)人或受益人賠償或給付保險(xiǎn)金，這是保險(xiǎn)人履行賠償責(zé)任的行為。保險(xiǎn)人承擔(dān)賠償責(zé)任的行為主要包括賠償金的內(nèi)容和賠償金的支付方式。賠償金的主要內(nèi)容：⑴賠償或給付金額。⑵施救費(fèi)用。⑶為確定保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失所支付的受損標(biāo)的的檢驗(yàn)、估價(jià)、出售的合理費(fèi)用。賠償金的支付方式：在原則上，以現(xiàn)金的形式賠付損失和費(fèi)用，而不負(fù)責(zé)以實(shí)物補(bǔ)償或恢復(fù)原狀。16保險(xiǎn)人的義務(wù)17保險(xiǎn)合同的變更、中止與終止保險(xiǎn)合同的變更保險(xiǎn)合同的中止保險(xiǎn)合同的終止17保險(xiǎn)合同的變更、中止與終止保險(xiǎn)合同的變更18（一）保險(xiǎn)合同的變更

保險(xiǎn)合同的變更指在保險(xiǎn)合同有效期間當(dāng)事人依法對(duì)合同內(nèi)容所作的修改或補(bǔ)充。保險(xiǎn)合同的變更，均須經(jīng)保險(xiǎn)人審批同意，并出具批單或進(jìn)行批注。通常包括：

㈠保險(xiǎn)合同主體的變更。

在保險(xiǎn)合同中，作為保險(xiǎn)人的一方是不允許變更的，投保人只能選擇退保來(lái)變更保險(xiǎn)人。而其它的保險(xiǎn)合同主體如被保險(xiǎn)人、投保人的變更，經(jīng)保險(xiǎn)人審批并加批單后有效。但在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中也存在例外的情形：如在貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)單經(jīng)原被保險(xiǎn)人背書(shū)后可以隨貨物所有權(quán)的轉(zhuǎn)移而變更或轉(zhuǎn)讓?zhuān)槐卣鞯帽ｋU(xiǎn)人的同意；或保險(xiǎn)人與投保人、被保險(xiǎn)人事先約定變更投保人或被保險(xiǎn)人無(wú)須征得保險(xiǎn)人的同意的，也可以直接變更，變更同樣有效。投保人的變更須征得被保險(xiǎn)人同意并通知保險(xiǎn)人，保險(xiǎn)人核準(zhǔn)后方可并更。受益人的變更無(wú)須保險(xiǎn)人同意，只需書(shū)面通知保險(xiǎn)人，由保險(xiǎn)人在保單上批注后有效。人身保險(xiǎn)中的被保險(xiǎn)人在合同中確定之后不能變更。

18（一）保險(xiǎn)合同的變更保險(xiǎn)合同的變更指在保險(xiǎn)合同有效期19（一）保險(xiǎn)合同的變更

保險(xiǎn)合同的變更指在保險(xiǎn)合同有效期間當(dāng)事人依法對(duì)合同內(nèi)容所作的修改或補(bǔ)充。保險(xiǎn)合同的變更，均須經(jīng)保險(xiǎn)人審批同意，并出具批單或進(jìn)行批注。通常包括：

㈠保險(xiǎn)合同主體的變更。

㈡保險(xiǎn)合同客體的變更。

指保險(xiǎn)標(biāo)的的種類(lèi)、數(shù)量的變化而導(dǎo)致保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值增減變化，引起保險(xiǎn)利益變化，從而需要變更客體以獲得足夠的保險(xiǎn)保障。保險(xiǎn)合同客體的變更，也須經(jīng)保險(xiǎn)人同意加批后才能生效。

19（一）保險(xiǎn)合同的變更保險(xiǎn)合同的變更指在保險(xiǎn)合同有效期20（一）保險(xiǎn)合同的變更

保險(xiǎn)合同的變更指在保險(xiǎn)合同有效期間當(dāng)事人依法對(duì)合同內(nèi)容所作的修改或補(bǔ)充。保險(xiǎn)合同的變更，均須經(jīng)保險(xiǎn)人審批同意，并出具批單或進(jìn)行批注。通常包括：

㈠保險(xiǎn)合同主體的變更。

㈡保險(xiǎn)合同客體的變更。

㈢保險(xiǎn)合同內(nèi)容的變更。

指在主體不變的情況下，改變合同中約定的事項(xiàng)，它包括被保險(xiǎn)人地址的變更；保險(xiǎn)標(biāo)的數(shù)量的增減；品種、價(jià)值或存放地點(diǎn)的變化；保險(xiǎn)期限、保險(xiǎn)金額的變更；保險(xiǎn)責(zé)任范圍的變更；貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)合同中航程變更；船期的變化等。這些變化都將影響到保險(xiǎn)人所承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)大小的變化。保險(xiǎn)合同訂立以后，投保人可以提出變更合同內(nèi)容的要求，但須經(jīng)保險(xiǎn)人同意，辦理變更手續(xù)，有時(shí)還須增繳保費(fèi)，合同方才有效。

20（一）保險(xiǎn)合同的變更保險(xiǎn)合同的變更指在保險(xiǎn)合同有效期21（一）保險(xiǎn)合同的變更

保險(xiǎn)合同的變更指在保險(xiǎn)合同有效期間當(dāng)事人依法對(duì)合同內(nèi)容所作的修改或補(bǔ)充。保險(xiǎn)合同的變更，均須經(jīng)保險(xiǎn)人審批同意，并出具批單或進(jìn)行批注。通常包括：

㈠保險(xiǎn)合同主體的變更。

㈡保險(xiǎn)合同客體的變更。

㈢保險(xiǎn)合同內(nèi)容的變更。

㈣保險(xiǎn)合同效力的變更。

指保險(xiǎn)合同的法律效力在一定情況下發(fā)生變更，有以下幾種情況：

⒈合同的無(wú)效。

⒉合同的解除。

⒊合同的復(fù)效。21（一）保險(xiǎn)合同的變更保險(xiǎn)合同的變更指在保險(xiǎn)合同有效期22

⒈合同的無(wú)效。指合同雖已訂立，但在法律上不發(fā)生效力。按照不同的因素來(lái)劃分，合同的無(wú)效有以下幾種形式：⑴根據(jù)不同的原因：有約定無(wú)效與法定無(wú)效兩種。約定無(wú)效由合同的當(dāng)事人任意約定，只要約定的理由出現(xiàn)，則合同無(wú)效。法定無(wú)效由法律明文規(guī)定，法律規(guī)定的無(wú)效原因一旦出現(xiàn)，則合同無(wú)效。各國(guó)的保險(xiǎn)法通常都規(guī)定，符合下列情形之一者，保險(xiǎn)合同無(wú)效。①合同是代理他人訂立而不作申明；②惡意的重復(fù)保險(xiǎn)；③人身保險(xiǎn)中未經(jīng)被保險(xiǎn)人同意的死亡保險(xiǎn)；④人身保險(xiǎn)中被保險(xiǎn)人的真實(shí)年齡超過(guò)保險(xiǎn)人所規(guī)定的年齡限制。⑵根據(jù)不同的范圍來(lái)劃分：有全部無(wú)效與部分無(wú)效兩種。全部無(wú)效指保險(xiǎn)合同全部不發(fā)生效力。部分無(wú)效指保險(xiǎn)合同中僅有一部分無(wú)效，其余部分仍然有效。如善意的超額保險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額超過(guò)保險(xiǎn)價(jià)值的部分無(wú)效，但在保險(xiǎn)價(jià)值限額以?xún)?nèi)的部分仍然有效。又如在人身保險(xiǎn)中，被保險(xiǎn)人的年齡與保單所填的不符（只要沒(méi)有超過(guò)保險(xiǎn)人所規(guī)定的保險(xiǎn)年齡的限度），保險(xiǎn)人按照被保險(xiǎn)人的實(shí)際年齡給付保險(xiǎn)金額，這也是部分無(wú)效。⑶根據(jù)時(shí)間來(lái)劃分：有自始無(wú)效與失效。自始無(wú)效指合同自成立起就不具備生效的條件。失效指合同成立后，因某種原因而導(dǎo)致合同無(wú)效。如被保險(xiǎn)人因?qū)ΡｋU(xiǎn)標(biāo)的失去可保利益，保險(xiǎn)合同失去效力。22⒈合同的無(wú)效。指合同雖已訂立，但在法律上不發(fā)生效力。按23

⒉合同的解除。保險(xiǎn)合同的解除指當(dāng)事人基于合同成立后所發(fā)生的情況，使合同無(wú)效的一種單方面的行為。行使解除權(quán)應(yīng)依據(jù)法律或合同約定。行使解除權(quán)的法律效力是，雙方都負(fù)有恢復(fù)到合同訂立以前狀態(tài)的義務(wù)。因此，已受領(lǐng)的給付應(yīng)返還對(duì)方；責(zé)任方對(duì)他方所造成的損失，須承擔(dān)損害賠償?shù)呢?zé)任。但如果保險(xiǎn)合同的解除是由投保人的不當(dāng)行為所致，在這種情況下，保險(xiǎn)人不需返還保費(fèi)。

⒊合同的復(fù)效。保險(xiǎn)合同的復(fù)效指保險(xiǎn)合同的效力在中止以后又重新開(kāi)始。如人身保險(xiǎn)中投保人未能按時(shí)繳納保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)合同的效力由此中斷。在此期間，如果發(fā)生保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人不負(fù)支付保險(xiǎn)金的責(zé)任。但保險(xiǎn)合同效力的中止并非終止。投保人可以在一定條件下，提出恢復(fù)保險(xiǎn)合同的效力；經(jīng)保險(xiǎn)人同意，合同效力即可恢復(fù)，即合同復(fù)效。2324（二）保險(xiǎn)合同的中止保險(xiǎn)合同的中止指在保險(xiǎn)合同存續(xù)期間內(nèi)，由于某種原因的發(fā)生而使保險(xiǎn)合同的效力暫時(shí)歸于停止。在合同中止期間，發(fā)生的保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人不負(fù)賠付責(zé)任。保險(xiǎn)合同的中止，在人壽保險(xiǎn)合同中最為突出。如在人壽保險(xiǎn)合同中，若投保人在約定的保費(fèi)繳付時(shí)間內(nèi)沒(méi)有按時(shí)繳付保費(fèi)，且在寬限期內(nèi)仍未繳納的，保險(xiǎn)合同中止。根據(jù)有關(guān)規(guī)定，被中止的保險(xiǎn)合同可以在合同中止后的2年時(shí)間內(nèi)，申請(qǐng)復(fù)效，同時(shí)補(bǔ)繳保費(fèi)及其利息。復(fù)效后的合同與原保險(xiǎn)合同具有同樣的效力，可繼續(xù)履行。被中止的保險(xiǎn)合同也可能因投保人的不再申請(qǐng)復(fù)效，或保險(xiǎn)人不能接受已發(fā)生變化的保險(xiǎn)標(biāo)的（如被保險(xiǎn)人在合同中止期間患有保險(xiǎn)人不能承保的疾病），或其他原因而被解除，不再有效。因此，被中止的保險(xiǎn)合同是可撤銷(xiāo)的保險(xiǎn)合同：該合同可以繼續(xù)履行，也可能被解除。24（二）保險(xiǎn)合同的中止保險(xiǎn)合同的中止指在保險(xiǎn)合同存續(xù)期間內(nèi)25（三）保險(xiǎn)合同的終止保險(xiǎn)合同終止指在保險(xiǎn)期間內(nèi)，由于某種法定或約定事由的出現(xiàn)，致使保險(xiǎn)合同當(dāng)事人雙方的權(quán)利義務(wù)歸于消滅。導(dǎo)致保險(xiǎn)合同終止的原因主要有四種：

㈠合同因期限屆滿(mǎn)而終止（自然終止）

㈡合同因違約失效而終止因被保險(xiǎn)人的某些違約行為，保險(xiǎn)人有權(quán)使合同無(wú)效。㈢合同因履行而終止

㈣合同因解除而終止保險(xiǎn)合同的解除分為法定解除、約定解除和任意解除三種。

25（三）保險(xiǎn)合同的終止保險(xiǎn)合同終止指在保險(xiǎn)期間內(nèi)，由于某種26⒈法定解除。指法律規(guī)定的原因出現(xiàn)時(shí)，保險(xiǎn)合同當(dāng)事人一方（一般是保險(xiǎn)人）依法行使解除權(quán)，消滅已經(jīng)生效的保險(xiǎn)合同關(guān)系。⒉約定解除。約定解除是雙方當(dāng)事人可以約定解除合同的條件，一旦出現(xiàn)了所約定的條件時(shí)，一方或雙方即有權(quán)力解除保險(xiǎn)合同。⒊任意解除。是指法律允許雙方當(dāng)事人都有權(quán)根據(jù)自己的意愿解除合同。但是并非所有的保險(xiǎn)合同都可以由當(dāng)事人任意解除和終止的，一般有著嚴(yán)格的條件限制。在我國(guó)，除貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)和運(yùn)輸工具航程險(xiǎn)外，投保人依法享有解除合同的權(quán)利。但保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)合同生效后，不得任意解除合同。但在下列情形時(shí)，保險(xiǎn)人可解除合同：⑴投保人因未能如期繳納保險(xiǎn)費(fèi)而被終止合同，在隨后的2年內(nèi)不申請(qǐng)復(fù)效的。⑵危險(xiǎn)增加時(shí)，投保人或被保險(xiǎn)人未履行危險(xiǎn)增加通知義務(wù)。⑶投保人未履行維護(hù)標(biāo)的安全的義務(wù)。⑷投保人未能履行如實(shí)告知義務(wù)，足以影響保險(xiǎn)人決定是否承保獲以何種價(jià)格承保的。但在人身保險(xiǎn)中，如果投保時(shí)被保險(xiǎn)人的真實(shí)年齡已超過(guò)可以承保的年齡限度，且自合同成立之日起逾2年的保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)人不能解除。⑸投保人或被保險(xiǎn)人、受益人謊稱(chēng)發(fā)生保險(xiǎn)事故或故意制造保險(xiǎn)事故。

26⒈法定解除。指法律規(guī)定的原因出現(xiàn)時(shí)，保險(xiǎn)合同當(dāng)事人一方（27保險(xiǎn)合同的解釋與爭(zhēng)議處理保險(xiǎn)合同的解釋原則保險(xiǎn)合同的爭(zhēng)議處理27保險(xiǎn)合同的解釋與爭(zhēng)議處理保險(xiǎn)合同的解釋原則28保險(xiǎn)合同的條款一般來(lái)講是具體和明確的，但是現(xiàn)實(shí)生活中，當(dāng)保險(xiǎn)合同訂立后，當(dāng)事人在主張權(quán)利和履行義務(wù)過(guò)程中，也會(huì)對(duì)合同中使用的語(yǔ)言文字發(fā)生爭(zhēng)議，甚至引起訴訟，從而影響合同的履行。因此，正確解釋合同具有十分重要的現(xiàn)實(shí)意義。保險(xiǎn)合同的解釋通常依據(jù)一定的原則，即保險(xiǎn)合同解釋的原則。一般說(shuō)來(lái)，對(duì)保險(xiǎn)合同的解釋遵循：文義解釋原則意圖解釋原則有益于被保險(xiǎn)人的解釋原則批注優(yōu)于正文原則專(zhuān)業(yè)解釋原則等。（一）保險(xiǎn)合同的解釋原則28保險(xiǎn)合同的條款一般來(lái)講是具體和明確的，但是現(xiàn)實(shí)生活中29文義解釋原則是按照保險(xiǎn)合同條款所使用文句的通常含義和保險(xiǎn)法律、法規(guī)及保險(xiǎn)習(xí)慣，并結(jié)合合同的整體內(nèi)容對(duì)保險(xiǎn)合同條款所作的解釋。我國(guó)保險(xiǎn)合同的文義解釋主要有兩種情形：⑴保險(xiǎn)合同一般文句的解釋。對(duì)保險(xiǎn)合同條款使用的一般文句盡可能按文句公認(rèn)的表面含義和其語(yǔ)法意義解釋。雙方有爭(zhēng)議的，按權(quán)威性工具書(shū)或?qū)＜业慕忉尀闇?zhǔn)。⑵保險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)術(shù)語(yǔ)和法律專(zhuān)業(yè)術(shù)語(yǔ)的解釋。對(duì)于保險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)術(shù)語(yǔ)或其他法律術(shù)語(yǔ)，有立法解釋的，以立法解釋為準(zhǔn)；沒(méi)有立法解釋的，以司法解釋、行政解釋為準(zhǔn)；無(wú)上述正式解釋的，亦可按行業(yè)習(xí)慣或保險(xiǎn)業(yè)公認(rèn)的含義解釋。29文義解釋原則30關(guān)于“文義解釋”原則又稱(chēng)“疑義利益”解釋原則，它最早是從1536年一個(gè)英國(guó)判例開(kāi)始形成的。在英國(guó)，有一承保海上保險(xiǎn)的人叫理查德·馬丁。它在公歷1536年6月18日將他的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)擴(kuò)大到人身保險(xiǎn)，并為他一位嗜酒的朋友威廉·吉鵬承保人壽保險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額2000鎊，保險(xiǎn)期限為12個(gè)月，保險(xiǎn)費(fèi)80鎊。被保險(xiǎn)人吉鵬于1537年5月29日死亡。受益人請(qǐng)求保險(xiǎn)人依約給付保險(xiǎn)金2000英鎊。但馬丁聲稱(chēng)吉鵬所保的十二個(gè)月，是以陰歷每月28天計(jì)算的，不是指日歷上的12個(gè)月，因而保險(xiǎn)期限已于公歷5月20日屆滿(mǎn)，無(wú)須支付保險(xiǎn)金。但受益人認(rèn)為應(yīng)按公歷計(jì)算，保險(xiǎn)事故發(fā)生于合同有效期內(nèi)，保險(xiǎn)人應(yīng)如數(shù)給付保險(xiǎn)金。最后法院判決，應(yīng)做有利于被保險(xiǎn)人的解釋?zhuān)R丁有義務(wù)給付保險(xiǎn)金。最后，這一解釋原則成為保險(xiǎn)合同的一大解釋原則。目前，世界各國(guó)司法上在解釋保險(xiǎn)合同時(shí)，均采用此項(xiàng)原則。30關(guān)于“文義解釋”原則又稱(chēng)“疑義利益”解釋原則，它最31意圖解釋的原則是按保險(xiǎn)合同當(dāng)事人訂立合同的真實(shí)意思，對(duì)合同條款所作的解釋。但是，當(dāng)事人的真實(shí)意思只是對(duì)當(dāng)事人訂立合同時(shí)心理狀態(tài)的一種推定。因此，在進(jìn)行意圖解釋時(shí)，按以下做法進(jìn)行：⑴雙方既有書(shū)面又有口頭約定的，應(yīng)以書(shū)面約定為準(zhǔn)。⑵保險(xiǎn)單及其它憑證與投保單及其它文件不一致時(shí)，以保險(xiǎn)單及其它憑證中載明的合同內(nèi)容為準(zhǔn)。⑶合同的特約條款與基本條款不一致時(shí)，以特約條款為準(zhǔn)。31意圖解釋的原則32有益于被保險(xiǎn)人的解釋原則是指當(dāng)保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人對(duì)合同條款有爭(zhēng)議時(shí)，法院或仲裁機(jī)關(guān)要作出有利于被保險(xiǎn)人的解釋。該原則是基于保險(xiǎn)合同是附和性合同的特點(diǎn)。我國(guó)《保險(xiǎn)法》第30條也規(guī)定：“對(duì)于保險(xiǎn)合同的條款，保險(xiǎn)人與投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人有爭(zhēng)議時(shí)，人民法院或者仲裁機(jī)關(guān)應(yīng)當(dāng)作有利于被保險(xiǎn)人和受益人的解釋?！绷硗馕覈?guó)《保險(xiǎn)法》第106條還規(guī)定“商業(yè)保險(xiǎn)的主要險(xiǎn)種的基本條款和保險(xiǎn)費(fèi)率，由金融監(jiān)督管理部門(mén)制訂。保險(xiǎn)公司擬定的其它險(xiǎn)種的保險(xiǎn)條款和保險(xiǎn)費(fèi)率，應(yīng)當(dāng)報(bào)金融監(jiān)督管理部門(mén)備案?！迸?yōu)于正文原則批注優(yōu)于正文、后加的批注優(yōu)于先加的批注，手寫(xiě)優(yōu)于打印，加貼批注優(yōu)于正文批注的解釋原則。32有益于被保險(xiǎn)人的解釋原則33專(zhuān)業(yè)解釋原則是指對(duì)保險(xiǎn)合同中使用的專(zhuān)業(yè)術(shù)語(yǔ)按照其所屬專(zhuān)業(yè)的特定含義進(jìn)行解釋的原則。在保險(xiǎn)合同中除了保險(xiǎn)術(shù)語(yǔ)、法律術(shù)語(yǔ)之外，還會(huì)出現(xiàn)某些其它專(zhuān)業(yè)術(shù)語(yǔ)。因此，對(duì)于這些具有特定含義的專(zhuān)業(yè)術(shù)語(yǔ)，應(yīng)按其所屬行業(yè)或?qū)W科的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)或公認(rèn)的定義來(lái)解釋。如壽險(xiǎn)合同中，對(duì)疾病的解釋?zhuān)瑧?yīng)按醫(yī)學(xué)界公認(rèn)的標(biāo)準(zhǔn)來(lái)解釋。33專(zhuān)業(yè)解釋原則34（二）保險(xiǎn)合同的爭(zhēng)議處理按照我國(guó)法律的有關(guān)規(guī)定，保險(xiǎn)合同爭(zhēng)議的解決方式主要有：⑴協(xié)商。協(xié)商是在爭(zhēng)議發(fā)生后，雙方當(dāng)事人在平等、相互諒解基礎(chǔ)上對(duì)爭(zhēng)議事項(xiàng)進(jìn)行協(xié)商，取得共識(shí)，解決糾紛的方法。該方法是解決爭(zhēng)議最常用、最基本的方法。該法具有較大的靈活性，且雙方關(guān)系友好，有利于合同的繼續(xù)履行。⑵調(diào)解。這是在協(xié)商無(wú)效的情況下，由雙方接受的第三者出面進(jìn)行的，促使雙方達(dá)成一致，使合同繼續(xù)履行的方法。調(diào)解可分為行政調(diào)解、仲裁調(diào)解和法院調(diào)解。除行政調(diào)解外，后兩者具有強(qiáng)制執(zhí)行效力，當(dāng)事人不得就同一爭(zhēng)議事項(xiàng)要求仲裁和訴訟。行政調(diào)解往往可以通過(guò)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)組織的保險(xiǎn)調(diào)解機(jī)構(gòu)，或由消費(fèi)者協(xié)會(huì)與保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)共同組織的調(diào)解機(jī)構(gòu)進(jìn)行。又稱(chēng)審判外調(diào)解。仲裁調(diào)解與司法調(diào)解，可統(tǒng)稱(chēng)為司法調(diào)解，指仲裁機(jī)構(gòu)與法庭在受理保險(xiǎn)糾紛案時(shí)，作出仲裁決議與法庭判決前，由其出面充當(dāng)調(diào)停的第三者，促使當(dāng)事人雙方互相諒解、消除隔閡，達(dá)成協(xié)議，自愿放棄仲裁與終結(jié)訴訟。保險(xiǎn)合同糾紛應(yīng)盡可能采用省事及時(shí)、不傷團(tuán)結(jié)的行政方式調(diào)解解決。34（二）保險(xiǎn)合同的爭(zhēng)議處理按照我國(guó)法律的有關(guān)規(guī)定，保險(xiǎn)合同35

⑶仲裁。這是指當(dāng)事人雙方約定發(fā)生爭(zhēng)議時(shí)，由雙方認(rèn)可的第三方來(lái)裁決，并在裁決后雙方有義務(wù)執(zhí)行的一種處理爭(zhēng)議的方式。仲裁作出裁決，由國(guó)家規(guī)定的合同管理機(jī)關(guān)制作仲裁決定書(shū)。當(dāng)很一方或雙方對(duì)仲裁不服的，可以在收到仲裁決定書(shū)之日起15天內(nèi)，向人民法院起訴，期滿(mǎn)不起訴的，裁決具有法律效力。仲裁方法處理保險(xiǎn)合同糾紛，較之法院處理具有靈活性、自由選擇及費(fèi)用低廉等優(yōu)點(diǎn)。仲裁不是處理保險(xiǎn)合同糾紛的必經(jīng)程序。我國(guó)保險(xiǎn)合同糾紛仲裁的受理機(jī)構(gòu)為：國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)多由國(guó)家經(jīng)濟(jì)委員會(huì)、工商行政管理局及各業(yè)務(wù)主管單位的有關(guān)部門(mén)受理。若涉及交通事故引起的合同糾紛，由水陸空交通行政管理部門(mén)仲裁；涉外保險(xiǎn)合同糾紛由“中國(guó)國(guó)際貿(mào)易促進(jìn)委員會(huì)對(duì)外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易仲裁委員會(huì)”和“中國(guó)國(guó)際貿(mào)易促進(jìn)委員會(huì)海事仲裁委員會(huì)”受理。而且，我國(guó)涉外仲裁機(jī)構(gòu)對(duì)涉外保險(xiǎn)合同糾紛的裁決是終局的，《民事訴訟法（試行）》第193條規(guī)定“經(jīng)中華人民共和國(guó)的涉外仲裁機(jī)構(gòu)裁決的案件，當(dāng)事人不得向人民法院起訴”。35⑶仲裁。這是指當(dāng)事人雙方約定發(fā)生爭(zhēng)議時(shí)，由雙方認(rèn)可的第36⑷訴訟。這是指保險(xiǎn)合同的一方當(dāng)事人按有關(guān)法律程序，通過(guò)法院對(duì)另一方提出權(quán)益主張，并要求法院予以解決和保護(hù)的請(qǐng)求的處理爭(zhēng)議的方法。在我國(guó)，保險(xiǎn)合同糾紛案屬民事訴訟法規(guī)范，由各級(jí)法院內(nèi)設(shè)的經(jīng)濟(jì)審判庭受理。該方法實(shí)行二審終審制度，即經(jīng)過(guò)兩極法院審判而告終結(jié)的制度（但最高人民法院所作第一審判決與裁定，就是終審判決和裁定），對(duì)于終審裁定，當(dāng)事人必須執(zhí)行，不得再行上訴或抗訴。36⑷訴訟。這是指保險(xiǎn)合同的一方當(dāng)事人按有關(guān)法律程序，通過(guò)法37（二）保險(xiǎn)合同的爭(zhēng)議處理方式⑴協(xié)商。⑵調(diào)解。⑶仲裁。⑷訴訟。37（二）保險(xiǎn)合同的爭(zhēng)議處理方式38本章小結(jié)⒈保險(xiǎn)合同是商業(yè)保險(xiǎn)中保險(xiǎn)雙方當(dāng)事人為實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)保障的目的，明確雙方權(quán)力與義務(wù)，建立、變更與消滅這種權(quán)利與義務(wù)關(guān)系的協(xié)議。保險(xiǎn)合同作為一種特殊的、具體的經(jīng)濟(jì)合同，與其它合同既有聯(lián)系，又有區(qū)別。保險(xiǎn)合同作為一種特殊的經(jīng)濟(jì)合同，有著自身的特征：保險(xiǎn)合同是雙務(wù)合同、保險(xiǎn)合同是射幸合同、保險(xiǎn)合同是補(bǔ)償合同、保險(xiǎn)合同是附和合同、保險(xiǎn)合同是個(gè)人合同、保險(xiǎn)合同是條件性合同。按保險(xiǎn)標(biāo)的的性質(zhì)劃分：財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同、人身保險(xiǎn)合同；按保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)價(jià)值確定與否劃分：定值保險(xiǎn)合同、不定值保險(xiǎn)合同；按保險(xiǎn)合同的經(jīng)濟(jì)性質(zhì)劃分：補(bǔ)償性合同、給付性合同；38本章小結(jié)⒈保險(xiǎn)合同是商業(yè)保險(xiǎn)中保險(xiǎn)雙方當(dāng)事人為實(shí)現(xiàn)保39按保險(xiǎn)合同承保的風(fēng)險(xiǎn)劃分：指定險(xiǎn)保險(xiǎn)合同、一切險(xiǎn)保險(xiǎn)合同；按風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁層次劃分：原保險(xiǎn)合同、再保險(xiǎn)合同；按保險(xiǎn)標(biāo)的的數(shù)量及其性質(zhì)劃分：?jiǎn)蝹€(gè)保險(xiǎn)合同、集合保險(xiǎn)合同、綜合保險(xiǎn)合同；按合同的法律效力劃分：有效保險(xiǎn)合同、可撤銷(xiāo)保險(xiǎn)合同、無(wú)效保險(xiǎn)合同；按保險(xiǎn)金額標(biāo)示的方式劃分：特定式合同、總括式合同、流動(dòng)式合同、預(yù)約保險(xiǎn)合同。⒉任何法律關(guān)系都包括主體、客體和內(nèi)容三個(gè)不可缺少的要素，保險(xiǎn)法律關(guān)系也是由這三個(gè)要素所組成的。保險(xiǎn)合同的主體是指與保險(xiǎn)合同發(fā)生直接、間接關(guān)系的人（含法人與自然人），包括當(dāng)事人、關(guān)系人和輔助關(guān)系人。保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人是指直接參與建立保險(xiǎn)法律關(guān)系、確定合同的權(quán)利與義務(wù)的行為人，即參與訂立保險(xiǎn)合同的主體，39按保險(xiǎn)合同承保的風(fēng)險(xiǎn)劃分：指定險(xiǎn)保險(xiǎn)合同、一切險(xiǎn)保險(xiǎn)合同40包括保險(xiǎn)人和投保人。保險(xiǎn)合同的關(guān)系人是指與保險(xiǎn)合同有經(jīng)濟(jì)利益關(guān)系，而不一定直接參與保險(xiǎn)合同訂立的人。保險(xiǎn)關(guān)系人包括被保險(xiǎn)人和受益人。保險(xiǎn)合同的輔助關(guān)系人是指協(xié)助保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人簽署保險(xiǎn)合同或履行保險(xiǎn)合同，并辦理有關(guān)保險(xiǎn)事項(xiàng)的人，包括保險(xiǎn)代理人、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人和保險(xiǎn)公估人。保險(xiǎn)合同的客體是投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的可保利益。保險(xiǎn)合同的內(nèi)容是反映保險(xiǎn)合同雙方當(dāng)事人的權(quán)利和義務(wù)的關(guān)系。這種關(guān)系主要通過(guò)保險(xiǎn)合同條款得以實(shí)現(xiàn)。保險(xiǎn)合同條款是規(guī)定保險(xiǎn)關(guān)系雙方權(quán)利與義務(wù)的條文。保險(xiǎn)條款根據(jù)保險(xiǎn)合同的內(nèi)容可以分為基本條款與附加條款；根據(jù)保險(xiǎn)合同的約束力可以分為法定條款與任選條款。保險(xiǎn)合同的內(nèi)容包括保險(xiǎn)當(dāng)事人的姓名與住所；保險(xiǎn)標(biāo)的；保險(xiǎn)金額；保險(xiǎn)費(fèi)；保險(xiǎn)期限；保險(xiǎn)賠償方式等。40包括保險(xiǎn)人和投保人。保險(xiǎn)合同的關(guān)系人是指與保險(xiǎn)合同有經(jīng)濟(jì)41

⒊保險(xiǎn)合同的訂立經(jīng)過(guò)要約和承諾兩個(gè)程序。保險(xiǎn)合同的成立并不是保險(xiǎn)合同的生效。保險(xiǎn)合同生效后才具有法律效力。保險(xiǎn)合同的履行是指雙方當(dāng)事人依法全部完成約定義務(wù)的行為。保險(xiǎn)合同的變更是指在保險(xiǎn)合同有效期間當(dāng)事人依法對(duì)合同內(nèi)容所作的修改或補(bǔ)充，包括主體、客體、內(nèi)容和效力四部分內(nèi)容。在合同有效期間，合同有關(guān)當(dāng)事人可對(duì)保險(xiǎn)合同進(jìn)行中止和終止。⒋保險(xiǎn)合同當(dāng)事人等有關(guān)主體之間常常會(huì)對(duì)合同的理解有歧義，而發(fā)生爭(zhēng)議。對(duì)保險(xiǎn)合同爭(zhēng)議的處理首先須對(duì)合同進(jìn)行合理解釋。一般說(shuō)來(lái)，對(duì)保險(xiǎn)合同的解釋遵循文義解釋、意圖解釋、有益于被保險(xiǎn)人的解釋、批注優(yōu)于正文、專(zhuān)業(yè)解釋等原則。保險(xiǎn)合同的爭(zhēng)議處理通常采用如下四種方式：協(xié)商、調(diào)解、仲裁、訴訟。41⒊保險(xiǎn)合同的訂立經(jīng)過(guò)要約和承諾兩個(gè)程序42習(xí)題概念保險(xiǎn)合同；給付性合同；補(bǔ)償性合同；定值保險(xiǎn)合同不定值保險(xiǎn)合同；投保單；暫保單；保險(xiǎn)單；保險(xiǎn)憑證；批單對(duì)價(jià)；保險(xiǎn)合同的主體；保險(xiǎn)合同的客體；保險(xiǎn)合同的生效保險(xiǎn)合同的變更；保險(xiǎn)代理人；保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人；保險(xiǎn)公估人基本條款；附加條款思考題⒈保險(xiǎn)合同的概念及其特點(diǎn)是什么？⒉保險(xiǎn)合同的種類(lèi)有哪些？⒊簡(jiǎn)述保險(xiǎn)合同的要素。⒋保險(xiǎn)合同條款的特征和類(lèi)型有哪些？⒌保險(xiǎn)合同包括哪些形式？⒍在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)，誰(shuí)是要約方？明確這個(gè)問(wèn)題的重要性在哪？⒎保險(xiǎn)合同的解釋原則有哪些？⒏保險(xiǎn)合同的爭(zhēng)議處理方式有哪些？42習(xí)題概念43基礎(chǔ)理論篇風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)保險(xiǎn)的性質(zhì)、職能與作用保險(xiǎn)合同保險(xiǎn)的基本原則1基礎(chǔ)理論篇風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)44

第三章保險(xiǎn)合同保險(xiǎn)合同概述保險(xiǎn)合同的分類(lèi)保險(xiǎn)合同的要素保險(xiǎn)合同的履行保險(xiǎn)合同的變更保險(xiǎn)合同的爭(zhēng)議處理2

第三章保險(xiǎn)合同45本章教學(xué)目的了解保險(xiǎn)合同與一般合同的共性及其特性了解保險(xiǎn)合同的一般分類(lèi)掌握保險(xiǎn)合同的要，掌握保險(xiǎn)合同的履行及變更掌握保險(xiǎn)合同爭(zhēng)議處理的解釋原則和解決方式3本章教學(xué)目的了解保險(xiǎn)合同與一般合同的共性及其特性46一、保險(xiǎn)合同的訂立、生效與履行保險(xiǎn)合同的訂立保險(xiǎn)合同的生效保險(xiǎn)合同的履行4一、保險(xiǎn)合同的訂立、生效與履行保險(xiǎn)合同的訂立47（一）保險(xiǎn)合同的訂立保險(xiǎn)合同的訂立：指投保人與被保險(xiǎn)人就保險(xiǎn)合同條款達(dá)成協(xié)議，即經(jīng)過(guò)要約人的要約和被要約人的承諾，即告成立。保險(xiǎn)合同的成立，需要經(jīng)過(guò)要約和承諾兩個(gè)程序，即投保人提出保險(xiǎn)要求（要約）和保險(xiǎn)人同意承保（承諾）兩個(gè)階段。5（一）保險(xiǎn)合同的訂立保險(xiǎn)合同的訂立：指投保人與被保險(xiǎn)人就保48要約。又稱(chēng)“訂約提議”，是一方當(dāng)事人向另一方當(dāng)事人提出訂立合同建議的法律行為，是簽訂保險(xiǎn)合同的一個(gè)重要程序。提出要約的人稱(chēng)為要約人。一個(gè)有效的要約應(yīng)具備合同主要內(nèi)容、明確表示訂約愿望、在其有效期內(nèi)對(duì)要約人具有約束力三個(gè)條件。保險(xiǎn)合同的要約，又稱(chēng)要保，具有以下特征：①投保人通常是保險(xiǎn)合同的要約人。保險(xiǎn)公司及其代理人進(jìn)行主動(dòng)開(kāi)展業(yè)務(wù)，保險(xiǎn)合同的條款也由保險(xiǎn)人制訂的，這些不是法律意義上的要約，而是一種邀請(qǐng)要約。通常情況下，投保人填寫(xiě)好投保單并交與保險(xiǎn)公司或其代理人時(shí)，才構(gòu)成要約。②保險(xiǎn)合同要約一般是投保單或其他書(shū)面形式。要約在我國(guó)要求必須是書(shū)面形式。一般由保險(xiǎn)公司以投保單的形式事先印好，由投保人填寫(xiě)。投保人如有特殊要求，也可與保險(xiǎn)公司協(xié)商，約定特約條款。所以，保險(xiǎn)合同要約一般表現(xiàn)為投保單或其他書(shū)面形式。6要約。又稱(chēng)“訂約提議”，是一方當(dāng)事人向另一方當(dāng)事人提出訂立49承諾。又稱(chēng)“接受訂約提議”，是承諾人向要約人表示同意與其締結(jié)合同的意思表示。作出承諾的人稱(chēng)為承諾人。承諾必須滿(mǎn)足下列條件時(shí)有效：①承諾不能附帶任何條件，是無(wú)條件的；②承諾須由受約人本人或其合法代理人作出。承諾人對(duì)于要約人提出的內(nèi)容，如果只是部分同意或附有條件，則不認(rèn)為是承諾，而是新的要約，由原要約人選擇承諾或拒絕。保險(xiǎn)合同的承諾也叫承保，通常由保險(xiǎn)人或其代理人作出。保險(xiǎn)合同的訂立也可能是一個(gè)反復(fù)要約，直至承諾的過(guò)程。保險(xiǎn)合同成立后，保險(xiǎn)人應(yīng)及時(shí)簽發(fā)保險(xiǎn)單或其他保險(xiǎn)憑證。7承諾。又稱(chēng)“接受訂約提議”，是承諾人向要約人表示同意與其50案例美國(guó)一保險(xiǎn)公司由郵局寄發(fā)傳單，標(biāo)題是“車(chē)禍及旅行意外傷害保險(xiǎn)單”，保險(xiǎn)金額15000元，保險(xiǎn)費(fèi)25分，保險(xiǎn)期限30天，限16歲至70歲，死亡給付15000元，傷害給付7500元至15000元不等，列表載明。投保人只須將傳單的上半截扯下，填入出生日期、受益人姓名與關(guān)系，并簽姓名，連同保險(xiǎn)費(fèi)25分，郵寄保險(xiǎn)公司即可。被保險(xiǎn)人霍克于1969年10～11月間接到此項(xiàng)傳單，將傳單的上半截扯下，照其指示添具姓名各項(xiàng)，并附25分付郵寄出。保險(xiǎn)公司于11月13～14日之間接到此項(xiàng)申請(qǐng)，經(jīng)審查后作出保險(xiǎn)單，載明11月21日生效，寄于霍克?；艨擞?1月15日因車(chē)禍死亡，其受益人請(qǐng)求保險(xiǎn)金而被拒絕。保險(xiǎn)公司的做法是否合理？答：本案具體問(wèn)題在于：保險(xiǎn)公司寄出的傳單是要約還是廣告？該公司傳單的文義含糊，如“只須寄25分填表寄出即可得15000元的意外傷害保障”等，這樣以一個(gè)普通人尋常合理的想法，自然必定期待此項(xiàng)保險(xiǎn)以填寄表格及支付30天的保險(xiǎn)費(fèi)25分生效。法院依“合理期待”的學(xué)說(shuō)，判決保險(xiǎn)人的傳單為要約，被保險(xiǎn)人填具申請(qǐng)書(shū)并寄保險(xiǎn)費(fèi)為承諾。

8案例美國(guó)一保險(xiǎn)公司由郵局寄發(fā)傳單，標(biāo)題是“車(chē)禍及旅行意外51關(guān)于“合理期待”

合理期待原則是美國(guó)保險(xiǎn)合同的解釋原則，是指“購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)單的社會(huì)大眾有權(quán)獲取滿(mǎn)足其合理期待所必要的保護(hù)?！泵绹?guó)保險(xiǎn)法權(quán)威學(xué)者Keeton在其《保險(xiǎn)法基礎(chǔ)》一書(shū)中，曾將合力期待總結(jié)為：“即使保險(xiǎn)單規(guī)定的條款完全否定將投保人或受益人所期待的危險(xiǎn)承保在內(nèi)，但其就保險(xiǎn)單條款所存有的客觀上的合理期待仍須尊重?！钡@一原則如無(wú)限制的加以援引，無(wú)異允許法院可完全忽視保險(xiǎn)單的規(guī)定，而為當(dāng)事人另外創(chuàng)設(shè)一種新的合同，因而美國(guó)法院以有逐漸限制的趨勢(shì)。9關(guān)于“合理期待”合理期待原則是美國(guó)保險(xiǎn)合同的解釋原則，52不一定10不一定53（二）保險(xiǎn)合同生效保險(xiǎn)合同生效是指保險(xiǎn)合同對(duì)當(dāng)事人雙方發(fā)生約束力，即合同條款產(chǎn)生法律效力。保險(xiǎn)合同的生效還需要一個(gè)對(duì)價(jià)的過(guò)程。在一般情況下，投保人交付保險(xiǎn)費(fèi)后，已訂立的保險(xiǎn)合同即開(kāi)始生效。在我國(guó)，保險(xiǎn)合同的生效起始時(shí)間采用“零時(shí)起?！狈绞剑ㄊ侵副ｋU(xiǎn)合同生效時(shí)間是在合同成立的次日零時(shí)或約定的未來(lái)某一日的零時(shí)）確定。當(dāng)然，投保人與保險(xiǎn)人也可在保險(xiǎn)合同中約定，保險(xiǎn)合同一經(jīng)成立就發(fā)生法律效力。此時(shí)，保險(xiǎn)合同成立即生效。保險(xiǎn)合同生效后，合同當(dāng)事人均受合同條款約束。11（二）保險(xiǎn)合同生效保險(xiǎn)合同生效是指保險(xiǎn)合同對(duì)當(dāng)事人雙方發(fā)54（三）保險(xiǎn)合同的履行保險(xiǎn)合同的履行是指雙方當(dāng)事人全面完成合同約定義務(wù)的行為。保險(xiǎn)合同當(dāng)事人在享有權(quán)力的同時(shí)，也必須承擔(dān)相應(yīng)的義務(wù)。投保人的義務(wù)保險(xiǎn)人的義務(wù)

12（三）保險(xiǎn)合同的履行保險(xiǎn)合同的履行是指雙方當(dāng)事人全面完成55投保人的義務(wù)⒈繳納保費(fèi)的義務(wù)。⒉通知義務(wù)⑴“危險(xiǎn)增加”的通知義務(wù)。保險(xiǎn)人在接到通知后，通常采取提高費(fèi)率和解除保險(xiǎn)合同兩種做法。在保險(xiǎn)人接到“危險(xiǎn)增加”的通知，或雖未接到通知但已經(jīng)知曉的情況下，應(yīng)在一定期間內(nèi)作出增加保費(fèi)或解除合同的意思表示。如果不作任何表示，則可視為默認(rèn)，以后不得再主張?zhí)岣哔M(fèi)率或解除保險(xiǎn)合同。投保人履行“危險(xiǎn)增加”的通知義務(wù)，對(duì)于保險(xiǎn)人正確估價(jià)風(fēng)險(xiǎn)具有重要意義。因此，各國(guó)的保險(xiǎn)立法均對(duì)此加以明確規(guī)定。⑵保險(xiǎn)事故發(fā)生的通知義務(wù)。保險(xiǎn)合同訂立以后，如果保險(xiǎn)事故發(fā)生，投保人、被保險(xiǎn)人或受益人應(yīng)及時(shí)通知保險(xiǎn)人。因?yàn)?，保險(xiǎn)事故的發(fā)生，意味著保險(xiǎn)人承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。保險(xiǎn)人如果能夠及時(shí)得知情況，一方面可以采取適當(dāng)?shù)拇胧┓乐箵p失的擴(kuò)大；另一方面可以迅速查明事實(shí)，確定損失，明確責(zé)任，不只因調(diào)查的拖延而喪失證據(jù)。關(guān)于通知的期限，各國(guó)法律規(guī)定有所不同，有的是幾天，有的是幾周，有的無(wú)明確的時(shí)間限定，只是在合同中使用“及時(shí)通知”、“立即通知”等字樣。13投保人的義務(wù)56投保人的義務(wù)⒈繳納保費(fèi)的義務(wù)。⒉通知義務(wù)⒊避免損失擴(kuò)大的義務(wù)在保險(xiǎn)事故發(fā)生后，投保人不僅應(yīng)及時(shí)通知保險(xiǎn)人，還應(yīng)采取各種必要的措施，進(jìn)行積極的施救，以避免損失的擴(kuò)大。我國(guó)的《保險(xiǎn)法》第41條第1款規(guī)定：“保險(xiǎn)事故發(fā)生后，被保險(xiǎn)人有責(zé)任盡力采取必要的措施，防止或者減少損失?！睘楣膭?lì)被保險(xiǎn)人積極履行施救義務(wù)，《保險(xiǎn)法》還規(guī)定，被保險(xiǎn)人為防止或者減少保險(xiǎn)標(biāo)的的損失所支付的必要的、合理的費(fèi)用，由保險(xiǎn)人承擔(dān)。因投保人、被保險(xiǎn)人未履行施救義務(wù)而擴(kuò)大的損失，應(yīng)當(dāng)由其承擔(dān)責(zé)任。14投保人的義務(wù)57保險(xiǎn)人的義務(wù)⒈確定損失賠償責(zé)任保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)事故導(dǎo)致的損失賠償責(zé)任，僅限于保險(xiǎn)合同規(guī)定的責(zé)任范圍。對(duì)責(zé)任范圍的確定一般是從三個(gè)方面來(lái)作出的：基本責(zé)任、附加責(zé)任和除外責(zé)任。

⑴基本責(zé)任。是保險(xiǎn)人依據(jù)合同的基本條款對(duì)被保險(xiǎn)人所承擔(dān)的賠償或給付的責(zé)任。

⑵附加責(zé)任。是附加于保險(xiǎn)合同基本責(zé)任范圍之上的責(zé)任。

⑶除外責(zé)任。是指因保險(xiǎn)標(biāo)的的損失不屬于由保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的保險(xiǎn)事故所導(dǎo)致的結(jié)果，所以保險(xiǎn)人不予承擔(dān)賠償?shù)呢?zé)任。對(duì)保險(xiǎn)人而言，除正面規(guī)定其應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的責(zé)任以外，又明確規(guī)定不應(yīng)承擔(dān)的責(zé)任，其目的是為了使保險(xiǎn)人承擔(dān)的范圍更為明確，防止發(fā)生法律糾紛。有些合同也可用附加責(zé)任的辦法，將原來(lái)屬于除外責(zé)任的內(nèi)容擴(kuò)大為承保責(zé)任。15保險(xiǎn)人的義務(wù)58保險(xiǎn)人的義務(wù)⒈確定損失賠償責(zé)任⒉履行賠償給付義務(wù)在責(zé)任范圍內(nèi)的保險(xiǎn)事故發(fā)生后，保險(xiǎn)人應(yīng)向被保險(xiǎn)人或受益人賠償或給付保險(xiǎn)金，這是保險(xiǎn)人履行賠償責(zé)任的行為。保險(xiǎn)人承擔(dān)賠償責(zé)任的行為主要包括賠償金的內(nèi)容和賠償金的支付方式。賠償金的主要內(nèi)容：⑴賠償或給付金額。⑵施救費(fèi)用。⑶為確定保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失所支付的受損標(biāo)的的檢驗(yàn)、估價(jià)、出售的合理費(fèi)用。賠償金的支付方式：在原則上，以現(xiàn)金的形式賠付損失和費(fèi)用，而不負(fù)責(zé)以實(shí)物補(bǔ)償或恢復(fù)原狀。16保險(xiǎn)人的義務(wù)59保險(xiǎn)合同的變更、中止與終止保險(xiǎn)合同的變更保險(xiǎn)合同的中止保險(xiǎn)合同的終止17保險(xiǎn)合同的變更、中止與終止保險(xiǎn)合同的變更60（一）保險(xiǎn)合同的變更

保險(xiǎn)合同的變更指在保險(xiǎn)合同有效期間當(dāng)事人依法對(duì)合同內(nèi)容所作的修改或補(bǔ)充。保險(xiǎn)合同的變更，均須經(jīng)保險(xiǎn)人審批同意，并出具批單或進(jìn)行批注。通常包括：

㈠保險(xiǎn)合同主體的變更。

在保險(xiǎn)合同中，作為保險(xiǎn)人的一方是不允許變更的，投保人只能選擇退保來(lái)變更保險(xiǎn)人。而其它的保險(xiǎn)合同主體如被保險(xiǎn)人、投保人的變更，經(jīng)保險(xiǎn)人審批并加批單后有效。但在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中也存在例外的情形：如在貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)單經(jīng)原被保險(xiǎn)人背書(shū)后可以隨貨物所有權(quán)的轉(zhuǎn)移而變更或轉(zhuǎn)讓?zhuān)槐卣鞯帽ｋU(xiǎn)人的同意；或保險(xiǎn)人與投保人、被保險(xiǎn)人事先約定變更投保人或被保險(xiǎn)人無(wú)須征得保險(xiǎn)人的同意的，也可以直接變更，變更同樣有效。投保人的變更須征得被保險(xiǎn)人同意并通知保險(xiǎn)人，保險(xiǎn)人核準(zhǔn)后方可并更。受益人的變更無(wú)須保險(xiǎn)人同意，只需書(shū)面通知保險(xiǎn)人，由保險(xiǎn)人在保單上批注后有效。人身保險(xiǎn)中的被保險(xiǎn)人在合同中確定之后不能變更。

18（一）保險(xiǎn)合同的變更保險(xiǎn)合同的變更指在保險(xiǎn)合同有效期61（一）保險(xiǎn)合同的變更

保險(xiǎn)合同的變更指在保險(xiǎn)合同有效期間當(dāng)事人依法對(duì)合同內(nèi)容所作的修改或補(bǔ)充。保險(xiǎn)合同的變更，均須經(jīng)保險(xiǎn)人審批同意，并出具批單或進(jìn)行批注。通常包括：

㈠保險(xiǎn)合同主體的變更。

㈡保險(xiǎn)合同客體的變更。

指保險(xiǎn)標(biāo)的的種類(lèi)、數(shù)量的變化而導(dǎo)致保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值增減變化，引起保險(xiǎn)利益變化，從而需要變更客體以獲得足夠的保險(xiǎn)保障。保險(xiǎn)合同客體的變更，也須經(jīng)保險(xiǎn)人同意加批后才能生效。

19（一）保險(xiǎn)合同的變更保險(xiǎn)合同的變更指在保險(xiǎn)合同有效期62（一）保險(xiǎn)合同的變更

保險(xiǎn)合同的變更指在保險(xiǎn)合同有效期間當(dāng)事人依法對(duì)合同內(nèi)容所作的修改或補(bǔ)充。保險(xiǎn)合同的變更，均須經(jīng)保險(xiǎn)人審批同意，并出具批單或進(jìn)行批注。通常包括：

㈠保險(xiǎn)合同主體的變更。

㈡保險(xiǎn)合同客體的變更。

㈢保險(xiǎn)合同內(nèi)容的變更。

指在主體不變的情況下，改變合同中約定的事項(xiàng)，它包括被保險(xiǎn)人地址的變更；保險(xiǎn)標(biāo)的數(shù)量的增減；品種、價(jià)值或存放地點(diǎn)的變化；保險(xiǎn)期限、保險(xiǎn)金額的變更；保險(xiǎn)責(zé)任范圍的變更；貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)合同中航程變更；船期的變化等。這些變化都將影響到保險(xiǎn)人所承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)大小的變化。保險(xiǎn)合同訂立以后，投保人可以提出變更合同內(nèi)容的要求，但須經(jīng)保險(xiǎn)人同意，辦理變更手續(xù)，有時(shí)還須增繳保費(fèi)，合同方才有效。

20（一）保險(xiǎn)合同的變更保險(xiǎn)合同的變更指在保險(xiǎn)合同有效期63（一）保險(xiǎn)合同的變更

保險(xiǎn)合同的變更指在保險(xiǎn)合同有效期間當(dāng)事人依法對(duì)合同內(nèi)容所作的修改或補(bǔ)充。保險(xiǎn)合同的變更，均須經(jīng)保險(xiǎn)人審批同意，并出具批單或進(jìn)行批注。通常包括：

㈠保險(xiǎn)合同主體的變更。

㈡保險(xiǎn)合同客體的變更。

㈢保險(xiǎn)合同內(nèi)容的變更。

㈣保險(xiǎn)合同效力的變更。

指保險(xiǎn)合同的法律效力在一定情況下發(fā)生變更，有以下幾種情況：

⒈合同的無(wú)效。

⒉合同的解除。

⒊合同的復(fù)效。21（一）保險(xiǎn)合同的變更保險(xiǎn)合同的變更指在保險(xiǎn)合同有效期64

⒈合同的無(wú)效。指合同雖已訂立，但在法律上不發(fā)生效力。按照不同的因素來(lái)劃分，合同的無(wú)效有以下幾種形式：⑴根據(jù)不同的原因：有約定無(wú)效與法定無(wú)效兩種。約定無(wú)效由合同的當(dāng)事人任意約定，只要約定的理由出現(xiàn)，則合同無(wú)效。法定無(wú)效由法律明文規(guī)定，法律規(guī)定的無(wú)效原因一旦出現(xiàn)，則合同無(wú)效。各國(guó)的保險(xiǎn)法通常都規(guī)定，符合下列情形之一者，保險(xiǎn)合同無(wú)效。①合同是代理他人訂立而不作申明；②惡意的重復(fù)保險(xiǎn)；③人身保險(xiǎn)中未經(jīng)被保險(xiǎn)人同意的死亡保險(xiǎn)；④人身保險(xiǎn)中被保險(xiǎn)人的真實(shí)年齡超過(guò)保險(xiǎn)人所規(guī)定的年齡限制。⑵根據(jù)不同的范圍來(lái)劃分：有全部無(wú)效與部分無(wú)效兩種。全部無(wú)效指保險(xiǎn)合同全部不發(fā)生效力。部分無(wú)效指保險(xiǎn)合同中僅有一部分無(wú)效，其余部分仍然有效。如善意的超額保險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額超過(guò)保險(xiǎn)價(jià)值的部分無(wú)效，但在保險(xiǎn)價(jià)值限額以?xún)?nèi)的部分仍然有效。又如在人身保險(xiǎn)中，被保險(xiǎn)人的年齡與保單所填的不符（只要沒(méi)有超過(guò)保險(xiǎn)人所規(guī)定的保險(xiǎn)年齡的限度），保險(xiǎn)人按照被保險(xiǎn)人的實(shí)際年齡給付保險(xiǎn)金額，這也是部分無(wú)效。⑶根據(jù)時(shí)間來(lái)劃分：有自始無(wú)效與失效。自始無(wú)效指合同自成立起就不具備生效的條件。失效指合同成立后，因某種原因而導(dǎo)致合同無(wú)效。如被保險(xiǎn)人因?qū)ΡｋU(xiǎn)標(biāo)的失去可保利益，保險(xiǎn)合同失去效力。22⒈合同的無(wú)效。指合同雖已訂立，但在法律上不發(fā)生效力。按65

⒉合同的解除。保險(xiǎn)合同的解除指當(dāng)事人基于合同成立后所發(fā)生的情況，使合同無(wú)效的一種單方面的行為。行使解除權(quán)應(yīng)依據(jù)法律或合同約定。行使解除權(quán)的法律效力是，雙方都負(fù)有恢復(fù)到合同訂立以前狀態(tài)的義務(wù)。因此，已受領(lǐng)的給付應(yīng)返還對(duì)方；責(zé)任方對(duì)他方所造成的損失，須承擔(dān)損害賠償?shù)呢?zé)任。但如果保險(xiǎn)合同的解除是由投保人的不當(dāng)行為所致，在這種情況下，保險(xiǎn)人不需返還保費(fèi)。

⒊合同的復(fù)效。保險(xiǎn)合同的復(fù)效指保險(xiǎn)合同的效力在中止以后又重新開(kāi)始。如人身保險(xiǎn)中投保人未能按時(shí)繳納保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)合同的效力由此中斷。在此期間，如果發(fā)生保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人不負(fù)支付保險(xiǎn)金的責(zé)任。但保險(xiǎn)合同效力的中止并非終止。投保人可以在一定條件下，提出恢復(fù)保險(xiǎn)合同的效力；經(jīng)保險(xiǎn)人同意，合同效力即可恢復(fù)，即合同復(fù)效。2366（二）保險(xiǎn)合同的中止保險(xiǎn)合同的中止指在保險(xiǎn)合同存續(xù)期間內(nèi)，由于某種原因的發(fā)生而使保險(xiǎn)合同的效力暫時(shí)歸于停止。在合同中止期間，發(fā)生的保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人不負(fù)賠付責(zé)任。保險(xiǎn)合同的中止，在人壽保險(xiǎn)合同中最為突出。如在人壽保險(xiǎn)合同中，若投保人在約定的保費(fèi)繳付時(shí)間內(nèi)沒(méi)有按時(shí)繳付保費(fèi)，且在寬限期內(nèi)仍未繳納的，保險(xiǎn)合同中止。根據(jù)有關(guān)規(guī)定，被中止的保險(xiǎn)合同可以在合同中止后的2年時(shí)間內(nèi)，申請(qǐng)復(fù)效，同時(shí)補(bǔ)繳保費(fèi)及其利息。復(fù)效后的合同與原保險(xiǎn)合同具有同樣的效力，可繼續(xù)履行。被中止的保險(xiǎn)合同也可能因投保人的不再申請(qǐng)復(fù)效，或保險(xiǎn)人不能接受已發(fā)生變化的保險(xiǎn)標(biāo)的（如被保險(xiǎn)人在合同中止期間患有保險(xiǎn)人不能承保的疾病），或其他原因而被解除，不再有效。因此，被中止的保險(xiǎn)合同是可撤銷(xiāo)的保險(xiǎn)合同：該合同可以繼續(xù)履行，也可能被解除。24（二）保險(xiǎn)合同的中止保險(xiǎn)合同的中止指在保險(xiǎn)合同存續(xù)期間內(nèi)67（三）保險(xiǎn)合同的終止保險(xiǎn)合同終止指在保險(xiǎn)期間內(nèi)，由于某種法定或約定事由的出現(xiàn)，致使保險(xiǎn)合同當(dāng)事人雙方的權(quán)利義務(wù)歸于消滅。導(dǎo)致保險(xiǎn)合同終止的原因主要有四種：

㈠合同因期限屆滿(mǎn)而終止（自然終止）

㈡合同因違約失效而終止因被保險(xiǎn)人的某些違約行為，保險(xiǎn)人有權(quán)使合同無(wú)效。㈢合同因履行而終止

㈣合同因解除而終止保險(xiǎn)合同的解除分為法定解除、約定解除和任意解除三種。

25（三）保險(xiǎn)合同的終止保險(xiǎn)合同終止指在保險(xiǎn)期間內(nèi)，由于某種68⒈法定解除。指法律規(guī)定的原因出現(xiàn)時(shí)，保險(xiǎn)合同當(dāng)事人一方（一般是保險(xiǎn)人）依法行使解除權(quán)，消滅已經(jīng)生效的保險(xiǎn)合同關(guān)系。⒉約定解除。約定解除是雙方當(dāng)事人可以約定解除合同的條件，一旦出現(xiàn)了所約定的條件時(shí)，一方或雙方即有權(quán)力解除保險(xiǎn)合同。⒊任意解除。是指法律允許雙方當(dāng)事人都有權(quán)根據(jù)自己的意愿解除合同。但是并非所有的保險(xiǎn)合同都可以由當(dāng)事人任意解除和終止的，一般有著嚴(yán)格的條件限制。在我國(guó)，除貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)和運(yùn)輸工具航程險(xiǎn)外，投保人依法享有解除合同的權(quán)利。但保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)合同生效后，不得任意解除合同。但在下列情形時(shí)，保險(xiǎn)人可解除合同：⑴投保人因未能如期繳納保險(xiǎn)費(fèi)而被終止合同，在隨后的2年內(nèi)不申請(qǐng)復(fù)效的。⑵危險(xiǎn)增加時(shí)，投保人或被保險(xiǎn)人未履行危險(xiǎn)增加通知義務(wù)。⑶投保人未履行維護(hù)標(biāo)的安全的義務(wù)。⑷投保人未能履行如實(shí)告知義務(wù)，足以影響保險(xiǎn)人決定是否承保獲以何種價(jià)格承保的。但在人身保險(xiǎn)中，如果投保時(shí)被保險(xiǎn)人的真實(shí)年齡已超過(guò)可以承保的年齡限度，且自合同成立之日起逾2年的保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)人不能解除。⑸投保人或被保險(xiǎn)人、受益人謊稱(chēng)發(fā)生保險(xiǎn)事故或故意制造保險(xiǎn)事故。

26⒈法定解除。指法律規(guī)定的原因出現(xiàn)時(shí)，保險(xiǎn)合同當(dāng)事人一方（69保險(xiǎn)合同的解釋與爭(zhēng)議處理保險(xiǎn)合同的解釋原則保險(xiǎn)合同的爭(zhēng)議處理27保險(xiǎn)合同的解釋與爭(zhēng)議處理保險(xiǎn)合同的解釋原則70保險(xiǎn)合同的條款一般來(lái)講是具體和明確的，但是現(xiàn)實(shí)生活中，當(dāng)保險(xiǎn)合同訂立后，當(dāng)事人在主張權(quán)利和履行義務(wù)過(guò)程中，也會(huì)對(duì)合同中使用的語(yǔ)言文字發(fā)生爭(zhēng)議，甚至引起訴訟，從而影響合同的履行。因此，正確解釋合同具有十分重要的現(xiàn)實(shí)意義。保險(xiǎn)合同的解釋通常依據(jù)一定的原則，即保險(xiǎn)合同解釋的原則。一般說(shuō)來(lái)，對(duì)保險(xiǎn)合同的解釋遵循：文義解釋原則意圖解釋原則有益于被保險(xiǎn)人的解釋原則批注優(yōu)于正文原則專(zhuān)業(yè)解釋原則等。（一）保險(xiǎn)合同的解釋原則28保險(xiǎn)合同的條款一般來(lái)講是具體和明確的，但是現(xiàn)實(shí)生活中71文義解釋原則是按照保險(xiǎn)合同條款所使用文句的通常含義和保險(xiǎn)法律、法規(guī)及保險(xiǎn)習(xí)慣，并結(jié)合合同的整體內(nèi)容對(duì)保險(xiǎn)合同條款所作的解釋。我國(guó)保險(xiǎn)合同的文義解釋主要有兩種情形：⑴保險(xiǎn)合同一般文句的解釋。對(duì)保險(xiǎn)合同條款使用的一般文句盡可能按文句公認(rèn)的表面含義和其語(yǔ)法意義解釋。雙方有爭(zhēng)議的，按權(quán)威性工具書(shū)或?qū)＜业慕忉尀闇?zhǔn)。⑵保險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)術(shù)語(yǔ)和法律專(zhuān)業(yè)術(shù)語(yǔ)的解釋。對(duì)于保險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)術(shù)語(yǔ)或其他法律術(shù)語(yǔ)，有立法解釋的，以立法解釋為準(zhǔn)；沒(méi)有立法解釋的，以司法解釋、行政解釋為準(zhǔn)；無(wú)上述正式解釋的，亦可按行業(yè)習(xí)慣或保險(xiǎn)業(yè)公認(rèn)的含義解釋。29文義解釋原則72關(guān)于“文義解釋”原則又稱(chēng)“疑義利益”解釋原則，它最早是從1536年一個(gè)英國(guó)判例開(kāi)始形成的。在英國(guó)，有一承保海上保險(xiǎn)的人叫理查德·馬丁。它在公歷1536年6月18日將他的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)擴(kuò)大到人身保險(xiǎn)，并為他一位嗜酒的朋友威廉·吉鵬承保人壽保險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額2000鎊，保險(xiǎn)期限為12個(gè)月，保險(xiǎn)費(fèi)80鎊。被保險(xiǎn)人吉鵬于1537年5月29日死亡。受益人請(qǐng)求保險(xiǎn)人依約給付保險(xiǎn)金2000英鎊。但馬丁聲稱(chēng)吉鵬所保的十二個(gè)月，是以陰歷每月28天計(jì)算的，不是指日歷上的12個(gè)月，因而保險(xiǎn)期限已于公歷5月20日屆滿(mǎn)，無(wú)須支付保險(xiǎn)金。但受益人認(rèn)為應(yīng)按公歷計(jì)算，保險(xiǎn)事故發(fā)生于合同有效期內(nèi)，保險(xiǎn)人應(yīng)如數(shù)給付保險(xiǎn)金。最后法院判決，應(yīng)做有利于被保險(xiǎn)人的解釋?zhuān)R丁有義務(wù)給付保險(xiǎn)金。最后，這一解釋原則成為保險(xiǎn)合同的一大解釋原則。目前，世界各國(guó)司法上在解釋保險(xiǎn)合同時(shí)，均采用此項(xiàng)原則。30關(guān)于“文義解釋”原則又稱(chēng)“疑義利益”解釋原則，它最73意圖解釋的原則是按保險(xiǎn)合同當(dāng)事人訂立合同的真實(shí)意思，對(duì)合同條款所作的解釋。但是，當(dāng)事人的真實(shí)意思只是對(duì)當(dāng)事人訂立合同時(shí)心理狀態(tài)的一種推定。因此，在進(jìn)行意圖解釋時(shí)，按以下做法進(jìn)行：⑴雙方既有書(shū)面又有口頭約定的，應(yīng)以書(shū)面約定為準(zhǔn)。⑵保險(xiǎn)單及其它憑證與投保單及其它文件不一致時(shí)，以保險(xiǎn)單及其它憑證中載明的合同內(nèi)容為準(zhǔn)。⑶合同的特約條款與基本條款不一致時(shí)，以特約條款為準(zhǔn)。31意圖解釋的原則74有益于被保險(xiǎn)人的解釋原則是指當(dāng)保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人對(duì)合同條款有爭(zhēng)議時(shí)，法院或仲裁機(jī)關(guān)要作出有利于被保險(xiǎn)人的解釋。該原則是基于保險(xiǎn)合同是附和性合同的特點(diǎn)。我國(guó)《保險(xiǎn)法》第30條也規(guī)定：“對(duì)于保險(xiǎn)合同的條款，保險(xiǎn)人與投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人有爭(zhēng)議時(shí)，人民法院或者仲裁機(jī)關(guān)應(yīng)當(dāng)作有利于被保險(xiǎn)人和受益人的解釋。”另外我國(guó)《保險(xiǎn)法》第106條還規(guī)定“商業(yè)保險(xiǎn)的主要險(xiǎn)種的基本條款和保險(xiǎn)費(fèi)率，由金融監(jiān)督管理部門(mén)制訂。保險(xiǎn)公司擬定的其它險(xiǎn)種的保險(xiǎn)條款和保險(xiǎn)費(fèi)率，應(yīng)當(dāng)報(bào)金融監(jiān)督管理部門(mén)備案?！迸?yōu)于正文原則批注優(yōu)于正文、后加的批注優(yōu)于先加的批注，手寫(xiě)優(yōu)于打印，加貼批注優(yōu)于正文批注的解釋原則。32有益于被保險(xiǎn)人的解釋原則75專(zhuān)業(yè)解釋原則是指對(duì)保險(xiǎn)合同中使用的專(zhuān)業(yè)術(shù)語(yǔ)按照其所屬專(zhuān)業(yè)的特定含義進(jìn)行解釋的原則。在保險(xiǎn)合同中除了保險(xiǎn)術(shù)語(yǔ)、法律術(shù)語(yǔ)之外，還會(huì)出現(xiàn)某些其它專(zhuān)業(yè)術(shù)語(yǔ)。因此，對(duì)于這些具有特定含義的專(zhuān)業(yè)術(shù)語(yǔ)，應(yīng)按其所屬行業(yè)或?qū)W科的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)或公認(rèn)的定義來(lái)解釋。如壽險(xiǎn)合同中，對(duì)疾病的解釋?zhuān)瑧?yīng)按醫(yī)學(xué)界公認(rèn)的標(biāo)準(zhǔn)來(lái)解釋。33專(zhuān)業(yè)解釋原則76（二）保險(xiǎn)合同的爭(zhēng)議處理按照我國(guó)法律的有關(guān)規(guī)定，保險(xiǎn)合同爭(zhēng)議的解決方式主要有：⑴協(xié)商。協(xié)商是在爭(zhēng)議發(fā)生后，雙方當(dāng)事人在平等、相互諒解基礎(chǔ)上對(duì)爭(zhēng)議事項(xiàng)進(jìn)行協(xié)商，取得共識(shí)，解決糾紛的方法。該方法是解決爭(zhēng)議最常用、最基本的方法。該法具有較大的靈活性，且雙方關(guān)系友好，有利于合同的繼續(xù)履行。⑵調(diào)解。這是在協(xié)商無(wú)效的情況下，由雙方接受的第三者出面進(jìn)行的，促使雙方達(dá)成一致，使合同繼續(xù)履行的方法。調(diào)解可分為行政調(diào)解、仲裁調(diào)解和法院調(diào)解。除行政調(diào)解外，后兩者具有強(qiáng)制執(zhí)行效力，當(dāng)事人不得就同一爭(zhēng)議事項(xiàng)要求仲裁和訴訟。行政調(diào)解往往可以通過(guò)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)組織的保險(xiǎn)調(diào)解機(jī)構(gòu)，或由消費(fèi)者協(xié)會(huì)與保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)共同組織的調(diào)解機(jī)構(gòu)進(jìn)行。又稱(chēng)審判外調(diào)解。仲裁調(diào)解與司法調(diào)解，可統(tǒng)稱(chēng)為司法調(diào)解，指仲裁機(jī)構(gòu)與法庭在受理保險(xiǎn)糾紛案時(shí)，作出仲裁決議與法庭判決前，由其出面充當(dāng)調(diào)停的第三者，促使當(dāng)事人雙方互相諒解、消除隔閡，達(dá)成協(xié)議，自愿放棄仲裁與終結(jié)訴訟。保險(xiǎn)合同糾紛應(yīng)盡可能采用省事及時(shí)、不傷團(tuán)結(jié)的行政方式調(diào)解解決。34（二）保險(xiǎn)合同的爭(zhēng)議處理按照我國(guó)法律的有關(guān)規(guī)定，保險(xiǎn)合同77

⑶仲裁。這是指當(dāng)事人雙方約定發(fā)生爭(zhēng)議時(shí)，由雙方認(rèn)可的第三方來(lái)裁決，并在裁決后雙方有義務(wù)執(zhí)行的一種處理爭(zhēng)議的方式。仲裁作出裁決，由國(guó)家規(guī)定的合同管理機(jī)關(guān)