保險(xiǎn)合同基本學(xué)習(xí)資料課件

第四章保險(xiǎn)合同本章學(xué)習(xí)要求：理解保險(xiǎn)合同的概念、特征；掌握保險(xiǎn)合同的要素，即保險(xiǎn)合同的主體、客體與內(nèi)容；掌握保險(xiǎn)合同的簽訂與效力的變更；了解保險(xiǎn)合同終止的幾種形式、爭議處理。第四章保險(xiǎn)合同本章學(xué)習(xí)要求：1框架第一節(jié)保險(xiǎn)合同概述第二節(jié)保險(xiǎn)合同的要素第三節(jié)保險(xiǎn)合同的訂立、變更與終止第四節(jié)保險(xiǎn)合同的解釋原則和爭議處理框架第一節(jié)保險(xiǎn)合同概述2第一節(jié)保險(xiǎn)合同概述保險(xiǎn)合同的概念保險(xiǎn)合同的特征第一節(jié)保險(xiǎn)合同概述保險(xiǎn)合同的概念3一、保險(xiǎn)合同的概念（一）合同的概念（二）保險(xiǎn)合同的概念一、保險(xiǎn)合同的概念（一）合同的概念4（一）合同的概念1、概念平等主體的自然人、法人或其它組織之間設(shè)立、變更、終止民事權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議。2、一般合同的法律特征雙方當(dāng)事人法律地位平等合同是當(dāng)事人之間自愿協(xié)商所達(dá)成的協(xié)議。簽訂合同的目的是為了確定一種法律關(guān)系，明確雙方的權(quán)利義務(wù)。（一）合同的概念1、概念5（二）保險(xiǎn)合同的概念1、保險(xiǎn)合同的概念《保險(xiǎn)法》第十條中定義為：“保險(xiǎn)合同是投保人與保險(xiǎn)人約定保險(xiǎn)權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議。”保險(xiǎn)合同定義明確了合同的性質(zhì)是協(xié)商產(chǎn)生的協(xié)議，明確了當(dāng)事人主體是投保人和保險(xiǎn)人，明確了合同內(nèi)容是保險(xiǎn)權(quán)利義務(wù)關(guān)系。投保人與保險(xiǎn)人補(bǔ)償性保險(xiǎn)合同與給付性保險(xiǎn)合同（二）保險(xiǎn)合同的概念1、保險(xiǎn)合同的概念6人身保險(xiǎn)合同人身保險(xiǎn)合同是以人的壽命和身體為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)合同。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同是以財(cái)產(chǎn)及其有關(guān)利益為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)合同。人身保險(xiǎn)合同人身保險(xiǎn)合同是以人的壽命和身體財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同財(cái)產(chǎn)保7

二、保險(xiǎn)合同的特征

（一）保險(xiǎn)合同與一般合同的共性保險(xiǎn)合同應(yīng)遵循一般合同的平等、自愿、公平、誠實(shí)信用、公共利益和協(xié)商一致的原則，還須具備一般合同的法律條件。第一、保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人必須具有民事行為能力。第二、保險(xiǎn)合同的訂立是雙方當(dāng)事人意思表示一致的法律行為，而不是單方面的行為。第三、保險(xiǎn)合同必須合法，否則不能得到法律的保護(hù)。其合法性包括主體合法、客體合法、內(nèi)容合法、訂立程序合法。

二、保險(xiǎn)合同的特征8

（二）保險(xiǎn)合同的特征

保險(xiǎn)合同除具有合同的一般性質(zhì)外，還具有其自身的法律特征，主要表現(xiàn)如下：1．保險(xiǎn)合同是射幸合同（射幸合同是指當(dāng)事人在簽訂合同時(shí)不能確定各自的利益或結(jié)果的協(xié)議）

2．保險(xiǎn)合同是雙務(wù)性合同3．保險(xiǎn)合同是非要式合同4．保險(xiǎn)合同是最大誠信合同5．保險(xiǎn)合同是附合合同（格式合同）（二）保險(xiǎn)合同的特征9框架第一節(jié)保險(xiǎn)合同概述第二節(jié)保險(xiǎn)合同的要素第三節(jié)保險(xiǎn)合同的訂立、變更與終止第四節(jié)保險(xiǎn)合同的解釋原則和爭議處理框架第一節(jié)保險(xiǎn)合同概述10第二節(jié)保險(xiǎn)合同的要素

任何合同法律關(guān)系都包括主體、客體和內(nèi)容三個(gè)不可缺少的要素。保險(xiǎn)合同也是由這三個(gè)要素組成的。保險(xiǎn)合同的主體包括當(dāng)事人、關(guān)系人和中介人。保險(xiǎn)合同的客體是保險(xiǎn)利益。保險(xiǎn)合同的內(nèi)容，即保險(xiǎn)條款是合同中具體的當(dāng)事人雙方的權(quán)利義務(wù)事項(xiàng)，是合同主體之間享有權(quán)利、承擔(dān)義務(wù)的基礎(chǔ)。第二節(jié)保險(xiǎn)合同的要素任何合同法律關(guān)系都包括主體、客體和11第二節(jié)保險(xiǎn)合同的要素

一、保險(xiǎn)合同的主體合同的主體是指在合同中享有權(quán)利、承擔(dān)義務(wù)的人。合同的主體包括三個(gè)層次：當(dāng)事人、關(guān)系人和中介人。當(dāng)事人是指直接參與簽訂合同的雙方；保險(xiǎn)合同主體中的當(dāng)事人為保險(xiǎn)人和投保人；關(guān)系人是指不直接參與簽訂合同，但在合同中規(guī)定享有權(quán)利和承擔(dān)義務(wù)的各方。關(guān)系人為被保險(xiǎn)人、受益人和保單所有人；中介人是指合同簽訂和履行過程中起輔助作用的人。中介人為代理人、經(jīng)紀(jì)人和公估人。第二節(jié)保險(xiǎn)合同的要素一、保險(xiǎn)合同的主體12第二節(jié)保險(xiǎn)合同的要素1.保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人⑴保險(xiǎn)人（或承保人）保險(xiǎn)人作為保險(xiǎn)合同的一方當(dāng)事人，在保險(xiǎn)合同中享有收取保險(xiǎn)費(fèi)的權(quán)利，同時(shí)約定當(dāng)發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，承擔(dān)損失賠償或給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。保險(xiǎn)人必須是法人，各國法律一般都由此規(guī)定，自然人不能從事保險(xiǎn)經(jīng)營。第二節(jié)保險(xiǎn)合同的要素1.保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人13第二節(jié)保險(xiǎn)合同的要素1.保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人⑵投保人（或要保人）定義：是指對保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同，并按照保險(xiǎn)合同負(fù)有支付保險(xiǎn)費(fèi)義務(wù)的人，其對保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益，是保險(xiǎn)合同的一方當(dāng)事人。在保險(xiǎn)實(shí)踐中，投保人通常應(yīng)具備一定的條件：①應(yīng)當(dāng)具有相應(yīng)的民事權(quán)利能力和行為能力。②投保人必須對保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益。③投保人必須承擔(dān)支付保險(xiǎn)費(fèi)的義務(wù)。第二節(jié)保險(xiǎn)合同的要素1.保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人14第二節(jié)保險(xiǎn)合同的要素

2.保險(xiǎn)合同的關(guān)系人⑴被保險(xiǎn)人被保險(xiǎn)人是指其財(cái)產(chǎn)或人身受保險(xiǎn)合同保障，享有保險(xiǎn)金請求權(quán)的人。被保險(xiǎn)人應(yīng)具備的條件：①被保險(xiǎn)人必須是保險(xiǎn)合同保障的人。②被保險(xiǎn)人是保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)遭受損害的人。③被保險(xiǎn)人是享有保險(xiǎn)金請求權(quán)的人。第二節(jié)保險(xiǎn)合同的要素2.保險(xiǎn)合同的關(guān)系人15第二節(jié)保險(xiǎn)合同的要素

2.保險(xiǎn)合同的關(guān)系人⑵受益人受益人是指人壽保險(xiǎn)合同中由被保險(xiǎn)人或投保人指定的享有保險(xiǎn)金請求權(quán)的人，即為指定領(lǐng)受保險(xiǎn)金的人，故又稱保險(xiǎn)金受領(lǐng)人。受益人應(yīng)具備兩個(gè)條件：①受益人享有保險(xiǎn)金請求權(quán)；②受益人由投保人或被保險(xiǎn)人所指定或約定并在合同中注明的人。第二節(jié)保險(xiǎn)合同的要素2.保險(xiǎn)合同的關(guān)系人16第二節(jié)保險(xiǎn)合同的要素3.保險(xiǎn)合同的中介人保險(xiǎn)業(yè)務(wù)具有較強(qiáng)的專業(yè)性和技術(shù)性，因而保險(xiǎn)合同在訂立、履行過程中除當(dāng)事人、關(guān)系人外，還需要中介人。保險(xiǎn)合同的輔助人即在保險(xiǎn)合同的訂立、履行過程中起輔助作用的人。其中較為重要的有保險(xiǎn)代理人、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人和保險(xiǎn)公估人等等。第二節(jié)保險(xiǎn)合同的要素3.保險(xiǎn)合同的中介人17保險(xiǎn)公估人保險(xiǎn)公估人是指接受委托，專門從事保險(xiǎn)標(biāo)的或保險(xiǎn)事故評估、勘驗(yàn)、鑒定、估損理算等業(yè)務(wù)，并按約定收取報(bào)酬的機(jī)構(gòu)。保險(xiǎn)公估人保險(xiǎn)公估人是指接受委托，專門從事保險(xiǎn)標(biāo)的或保險(xiǎn)事故18第二節(jié)保險(xiǎn)合同的要素二、保險(xiǎn)合同的客體保險(xiǎn)合同的客體是保險(xiǎn)利益。保險(xiǎn)利益是指投保人對保險(xiǎn)標(biāo)的所具有的法律上承認(rèn)的利益。保險(xiǎn)合同的客體是保險(xiǎn)合同重要組成要素。保險(xiǎn)合同雙方權(quán)利義務(wù)所指向的是附在保險(xiǎn)標(biāo)的上的經(jīng)濟(jì)利益，即保險(xiǎn)利益，而不是保險(xiǎn)標(biāo)的本身。注意保險(xiǎn)標(biāo)的與保險(xiǎn)利益的區(qū)別與關(guān)系。第二節(jié)保險(xiǎn)合同的要素二、保險(xiǎn)合同的客體19第二節(jié)保險(xiǎn)合同的要素三、保險(xiǎn)合同的內(nèi)容保險(xiǎn)合同內(nèi)容即保險(xiǎn)條款，反映保險(xiǎn)合同內(nèi)容的文字條文。（一）基本條款（二）附加條款（三）保證條款第二節(jié)保險(xiǎn)合同的要素三、保險(xiǎn)合同的內(nèi)容20保險(xiǎn)合同的主要條款

保險(xiǎn)條款主要包括以下幾種：⑴基本條款：又稱法定條款，直接印就在保險(xiǎn)單上，不能隨投保人的意愿而變更。它明確規(guī)定了保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人的基本權(quán)利和義務(wù)，以及依據(jù)有關(guān)法規(guī)規(guī)定的保險(xiǎn)行為成立所必需的各種事項(xiàng)和要求。⑵附加條款：又稱任選條款，是指保險(xiǎn)人根據(jù)投保人的特殊保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)的需求，增加保障風(fēng)險(xiǎn)的條款。⑶保證條款：是指保險(xiǎn)合同中要求投保人和被保險(xiǎn)人就特定事項(xiàng)保證作為或不作為的條款。⑷協(xié)會條款：是保險(xiǎn)同業(yè)協(xié)會根據(jù)需要，協(xié)商約定的條款。保險(xiǎn)合同的主要條款保險(xiǎn)條款主要包括以下幾種：21保險(xiǎn)合同中的一些重要概念①保險(xiǎn)標(biāo)的：是保險(xiǎn)保障的對象。它是保險(xiǎn)利益的物質(zhì)承載體。②保險(xiǎn)價(jià)值：是指保險(xiǎn)標(biāo)的在某一特定時(shí)期內(nèi)以金錢估計(jì)的價(jià)值總額，是確定保險(xiǎn)金額和確定損失賠償?shù)囊罁?jù)。簡言之，保險(xiǎn)價(jià)值就是保險(xiǎn)標(biāo)的經(jīng)濟(jì)價(jià)值。保險(xiǎn)價(jià)值的概念屬于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。③保險(xiǎn)金額：又簡稱“保額”，是指保險(xiǎn)人承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的最高限額。在保險(xiǎn)工作實(shí)踐中，確定保險(xiǎn)金額時(shí)應(yīng)注意的是：

a.保險(xiǎn)金額不得超過保險(xiǎn)價(jià)值

b.保險(xiǎn)金額不能超過保險(xiǎn)利益④保險(xiǎn)費(fèi)率:是保險(xiǎn)商品的價(jià)格，一般以單位保險(xiǎn)金額所收取的保險(xiǎn)費(fèi)比例為標(biāo)準(zhǔn)。⑤保險(xiǎn)費(fèi):是指投保人為取得保險(xiǎn)保障而交付給保險(xiǎn)人的費(fèi)用。

保險(xiǎn)合同中的一些重要概念22投保單：投保人要求獲得保險(xiǎn)保障的申請書。保險(xiǎn)單：保險(xiǎn)人和投保人之間訂立保險(xiǎn)合同的正式法律文件。批單：保險(xiǎn)合同雙方當(dāng)事人對于保險(xiǎn)單內(nèi)容進(jìn)行修改和增刪的證明文件。保險(xiǎn)憑證：被保險(xiǎn)人獲得保險(xiǎn)保障的證明文件投保單：投保人要求獲得保險(xiǎn)保障的申請書。23批單批單是保險(xiǎn)合同雙方對保險(xiǎn)合同進(jìn)行修改、補(bǔ)充或增刪內(nèi)容的證明文件，是由保險(xiǎn)人出具的一種憑證。批單的法律效力優(yōu)于保險(xiǎn)單。批單批單是保險(xiǎn)合同雙方對保險(xiǎn)合同進(jìn)行修改、補(bǔ)充或增刪內(nèi)容的證24三、保險(xiǎn)合同的履行保險(xiǎn)合同的履行指雙方當(dāng)事人依法全面執(zhí)行合同約定的權(quán)利義務(wù)的過程。保險(xiǎn)合同的履行的過程是雙方權(quán)利義務(wù)實(shí)現(xiàn)的過程，保險(xiǎn)合同是雙務(wù)合同，一方的權(quán)利是另一方的義務(wù)，一方的義務(wù)是另一方權(quán)利，只有一方履行其義務(wù)，他方的權(quán)利才得以享有。

1.投保方的基本義務(wù)（1）如實(shí)告知義務(wù)（2）繳納保險(xiǎn)費(fèi)義務(wù)（3）及時(shí)通知義務(wù)（4）提供有關(guān)證明和資料義務(wù)（5）防災(zāi)防損和施救義務(wù)。

2.投保方享有的基本權(quán)利包括：（1）保險(xiǎn)條款了解知曉權(quán)（2）保險(xiǎn)金請求權(quán)（3）解約權(quán)三、保險(xiǎn)合同的履行保險(xiǎn)合同的履行指雙方當(dāng)事人依法全面執(zhí)行合同253.保險(xiǎn)人的權(quán)利與義務(wù)的履行保險(xiǎn)人的基本權(quán)利對應(yīng)投保方的義務(wù)，只有投保方履行義務(wù)、保險(xiǎn)人的權(quán)利才能實(shí)現(xiàn)。保險(xiǎn)人的權(quán)利主要是：收取保險(xiǎn)費(fèi)權(quán)、解約權(quán)、增加保費(fèi)權(quán)和不承擔(dān)賠償給付責(zé)任權(quán)。保險(xiǎn)人的義務(wù)主要有五項(xiàng)：⑴說明義務(wù)⑵及時(shí)簽單義務(wù)⑶保密義務(wù)⑷賠償或給付保險(xiǎn)金義務(wù)⑸支付其他必要特殊費(fèi)用的義務(wù)3.保險(xiǎn)人的權(quán)利與義務(wù)的履行26索賠時(shí)效的規(guī)定人壽保險(xiǎn)的索賠時(shí)效：自被保險(xiǎn)人或受益人知道保險(xiǎn)事故發(fā)生之日起5年；人壽保險(xiǎn)以外的索賠時(shí)效：自被保險(xiǎn)人或受益人知道保險(xiǎn)事故發(fā)生之日起2年索賠時(shí)效的規(guī)定人壽保險(xiǎn)的索賠時(shí)效：自被保險(xiǎn)人或受益人知道保險(xiǎn)27保險(xiǎn)人承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任的時(shí)限對屬于保險(xiǎn)責(zé)任的，在與被保險(xiǎn)人或者受益人達(dá)成有關(guān)賠償金額協(xié)議后10日內(nèi)，履行賠償或者給付保險(xiǎn)金義務(wù)。對屬于保險(xiǎn)責(zé)任的，對于賠償或給付保險(xiǎn)金數(shù)額不能確定的，保險(xiǎn)人自收到賠償或請求給付保險(xiǎn)金請求之日起60日內(nèi)，確定最低數(shù)額先予支付。保險(xiǎn)人承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任的時(shí)限對屬于保險(xiǎn)責(zé)任的，在與被保險(xiǎn)人或者受28三、保險(xiǎn)合同的變更保險(xiǎn)合同的變更是指在保險(xiǎn)合同有效期間當(dāng)事人由于情況變化，依據(jù)法律規(guī)定的條件和程序，對原保險(xiǎn)合同內(nèi)容進(jìn)行修改或補(bǔ)充。我國《保險(xiǎn)法》第二十一條規(guī)定：“允許在保險(xiǎn)合同有效期內(nèi)，投保人與保險(xiǎn)人經(jīng)協(xié)商同意，可以變更保險(xiǎn)合同的有關(guān)內(nèi)容。”

1.保險(xiǎn)合同主體變更保險(xiǎn)合同主體變更是保險(xiǎn)人、投保人、被保險(xiǎn)人和受益人的變更。一般而言，保險(xiǎn)人不允許變更。

三、保險(xiǎn)合同的變更保險(xiǎn)合同的變更是指在保險(xiǎn)合同有效期間當(dāng)事291.保險(xiǎn)合同主體變更（1）財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中，投保人、被保險(xiǎn)人的變更一般需要保險(xiǎn)公司的同意。（2）在人身保險(xiǎn)合同中，投保人、受益人的變更一般需要保險(xiǎn)公司的同意，但是變更后一定要通知保險(xiǎn)公司。由保險(xiǎn)公司辦理變更手續(xù)。1.保險(xiǎn)合同主體變更（1）財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中，投保人、被保險(xiǎn)302.保險(xiǎn)合同客體變更客體變更指保險(xiǎn)標(biāo)的風(fēng)險(xiǎn)情況的變化應(yīng)及時(shí)通知保險(xiǎn)人。3.保險(xiǎn)合同內(nèi)容的變更保險(xiǎn)合同內(nèi)容變更是指在主體不變時(shí)，改變合同中約定的事項(xiàng)，主要是權(quán)利義務(wù)的變更，即合同條款、標(biāo)的數(shù)量、品種、價(jià)值、存放地點(diǎn)、保險(xiǎn)期限、保險(xiǎn)金額、保險(xiǎn)責(zé)任范圍等變更。2.保險(xiǎn)合同客體變更31四、保險(xiǎn)合同中止保險(xiǎn)合同中止是指在保險(xiǎn)合同存續(xù)期間內(nèi)，由于某種原因使保險(xiǎn)合同暫時(shí)失去效力。在保險(xiǎn)合同中止期間，發(fā)生的保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠付責(zé)任。保險(xiǎn)合同中止在壽險(xiǎn)合同中經(jīng)常出現(xiàn)。保險(xiǎn)合同中止期限為兩年，在這兩年內(nèi)，投保人可以申請保險(xiǎn)合同復(fù)效，并補(bǔ)繳保費(fèi)及相應(yīng)的利息。復(fù)效后的合同與原保險(xiǎn)合同具有同等的法律效力。四、保險(xiǎn)合同中止保險(xiǎn)合同中止是指在保險(xiǎn)合同存續(xù)期間內(nèi)，由于某32保險(xiǎn)法對保險(xiǎn)合同中止與復(fù)效的規(guī)定《保險(xiǎn)法》59條規(guī)定：經(jīng)保險(xiǎn)人與投保人協(xié)商并達(dá)成協(xié)議，在投保人補(bǔ)交保費(fèi)后，合同效力恢復(fù)。但是，自合同終止之日起兩年內(nèi)雙方未達(dá)成協(xié)議的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除保險(xiǎn)合同。《保險(xiǎn)法》58條規(guī)定：在人身保險(xiǎn)中，合同約定分期支付保險(xiǎn)費(fèi)，投保人支付首期保險(xiǎn)費(fèi)后，除合同另有約定外，投保人超過規(guī)定的期限60日未支付當(dāng)期保費(fèi)的，合同效力中止，或者由保險(xiǎn)人按照合同約定的條件減少保險(xiǎn)金額。保險(xiǎn)法對保險(xiǎn)合同中止與復(fù)效的規(guī)定《保險(xiǎn)法》59條規(guī)定：經(jīng)保險(xiǎn)33五、保險(xiǎn)合同的終止保險(xiǎn)合同終止是指保險(xiǎn)合同成立后因法定或約定事由發(fā)生，使合同確定的權(quán)利義務(wù)關(guān)系不再繼續(xù)，法律效力完全消失的法律事實(shí)。一般而言有以下幾種情況1.保險(xiǎn)合同的解除：法定解除與協(xié)議解除2.保險(xiǎn)合同期限屆滿終止3.保險(xiǎn)合同因保險(xiǎn)標(biāo)的非保險(xiǎn)事故原因滅失而終止4.保險(xiǎn)合同因完全履行終止五、保險(xiǎn)合同的終止保險(xiǎn)合同終止是指保險(xiǎn)合同成立后因法定或約34第四節(jié)保險(xiǎn)合同的解釋原則與爭議處理

保險(xiǎn)合同爭議是指在保險(xiǎn)合同成立后，合同主體就保險(xiǎn)合同內(nèi)容及履行的具體做法等方面產(chǎn)生不一致甚至相反的理解而導(dǎo)致的分歧或糾紛。一、保險(xiǎn)合同的解釋原則保險(xiǎn)合同的解釋是指保險(xiǎn)當(dāng)事人由于對合同內(nèi)容的用語文字理解不同發(fā)生爭議時(shí)，依照法律規(guī)定的方式或者保險(xiǎn)慣例的方式，對保險(xiǎn)合同的內(nèi)容或文字的含義予以確定或說明。1.文義解釋原則2.意圖解釋原則3.有利于被保險(xiǎn)人和受益人的解釋原則第四節(jié)保險(xiǎn)合同的解釋原則與爭議處理保險(xiǎn)合同爭議是指在保35（一）文義解釋的原則日常用語按照普通詞意技術(shù)用語按照它們的技術(shù)含義法律用語按照已經(jīng)確定的法律含義保險(xiǎn)合同中的詞語必須按照這些詞語的普通和慣常的含義進(jìn)行解釋。（一）文義解釋的原則日常用語按照普通詞意技術(shù)用語按照它們的技362、意圖解釋的原則保險(xiǎn)合同是根據(jù)雙方當(dāng)事人自由意志的結(jié)合而訂立的，因此，在解釋過程中，必須以保險(xiǎn)合同當(dāng)事人訂立保險(xiǎn)合同的真實(shí)意思對合同條款進(jìn)行解釋。意圖解釋只適用于文意不清、用詞混亂和含糊的情況。書面約定與口頭約定不一致時(shí)，以書面約定為準(zhǔn)；保險(xiǎn)單及其他保險(xiǎn)憑證與投保單及其他和文件不一致時(shí)，以保險(xiǎn)單及其他保險(xiǎn)憑證中載明的合同內(nèi)容為準(zhǔn)；特約條款與基本條款不一致時(shí)，以特約條款為準(zhǔn)；保險(xiǎn)合同的條款內(nèi)容因記載方式和記載先后不一致時(shí)，按照批單優(yōu)于正文，后批注優(yōu)于先批注，手寫優(yōu)于打印，加貼批注優(yōu)于正文批注的規(guī)則解釋，即以當(dāng)事人手寫的、后加的合同文句為準(zhǔn)。2、意圖解釋的原則保險(xiǎn)合同是根據(jù)雙方當(dāng)事人自由意志的結(jié)合而訂37有利于合同非起草人的原則由于多數(shù)保險(xiǎn)合同的條款是由保險(xiǎn)人事先擬定的，保險(xiǎn)人在擬訂合同條款時(shí)往往自覺不自覺地使合同的條款內(nèi)容有利于自己一方，而投保人只能同意或不同意接受保險(xiǎn)條款，而不能對保險(xiǎn)條款進(jìn)行修改。所以對保險(xiǎn)合同發(fā)生爭議時(shí)，人民法院或者仲裁機(jī)關(guān)應(yīng)做出有利于非起草人（投保人、被保險(xiǎn)人和受益人）的解釋，以示公平。有利于合同非起草人的原則由于多數(shù)保險(xiǎn)合同的條款是由保險(xiǎn)人事先384、批注優(yōu)先于正文，后加的批注優(yōu)先于先加的批注5、補(bǔ)充解釋原則（借助商業(yè)習(xí)慣、國際慣例等）4、批注優(yōu)先于正文，后加的批注優(yōu)先于先加的批注39

二、保險(xiǎn)合同爭議處理的方法按照我國法律的有關(guān)規(guī)定，保險(xiǎn)合同爭議處理的方法有：1.協(xié)商2.調(diào)解3.仲裁仲裁是指保險(xiǎn)合同的爭議雙方依照事先簽訂好的仲裁協(xié)議，自愿將彼此間的爭議交由雙方共同信任、法律認(rèn)可的仲裁機(jī)構(gòu)的仲裁員進(jìn)行調(diào)解和裁決。仲裁裁決具有法律效力，當(dāng)事人必須予以執(zhí)行。仲裁方式是爭議處理的重要方式。4.訴訟二、保險(xiǎn)合同爭議處理的方法按照我國法律的有關(guān)規(guī)定，保險(xiǎn)合同40第四章保險(xiǎn)合同本章學(xué)習(xí)要求：理解保險(xiǎn)合同的概念、特征；掌握保險(xiǎn)合同的要素，即保險(xiǎn)合同的主體、客體與內(nèi)容；掌握保險(xiǎn)合同的簽訂與效力的變更；了解保險(xiǎn)合同終止的幾種形式、爭議處理。第四章保險(xiǎn)合同本章學(xué)習(xí)要求：41框架第一節(jié)保險(xiǎn)合同概述第二節(jié)保險(xiǎn)合同的要素第三節(jié)保險(xiǎn)合同的訂立、變更與終止第四節(jié)保險(xiǎn)合同的解釋原則和爭議處理框架第一節(jié)保險(xiǎn)合同概述42第一節(jié)保險(xiǎn)合同概述保險(xiǎn)合同的概念保險(xiǎn)合同的特征第一節(jié)保險(xiǎn)合同概述保險(xiǎn)合同的概念43一、保險(xiǎn)合同的概念（一）合同的概念（二）保險(xiǎn)合同的概念一、保險(xiǎn)合同的概念（一）合同的概念44（一）合同的概念1、概念平等主體的自然人、法人或其它組織之間設(shè)立、變更、終止民事權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議。2、一般合同的法律特征雙方當(dāng)事人法律地位平等合同是當(dāng)事人之間自愿協(xié)商所達(dá)成的協(xié)議。簽訂合同的目的是為了確定一種法律關(guān)系，明確雙方的權(quán)利義務(wù)。（一）合同的概念1、概念45（二）保險(xiǎn)合同的概念1、保險(xiǎn)合同的概念《保險(xiǎn)法》第十條中定義為：“保險(xiǎn)合同是投保人與保險(xiǎn)人約定保險(xiǎn)權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議?！北ｋU(xiǎn)合同定義明確了合同的性質(zhì)是協(xié)商產(chǎn)生的協(xié)議，明確了當(dāng)事人主體是投保人和保險(xiǎn)人，明確了合同內(nèi)容是保險(xiǎn)權(quán)利義務(wù)關(guān)系。投保人與保險(xiǎn)人補(bǔ)償性保險(xiǎn)合同與給付性保險(xiǎn)合同（二）保險(xiǎn)合同的概念1、保險(xiǎn)合同的概念46人身保險(xiǎn)合同人身保險(xiǎn)合同是以人的壽命和身體為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)合同。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同是以財(cái)產(chǎn)及其有關(guān)利益為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)合同。人身保險(xiǎn)合同人身保險(xiǎn)合同是以人的壽命和身體財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同財(cái)產(chǎn)保47

二、保險(xiǎn)合同的特征

（一）保險(xiǎn)合同與一般合同的共性保險(xiǎn)合同應(yīng)遵循一般合同的平等、自愿、公平、誠實(shí)信用、公共利益和協(xié)商一致的原則，還須具備一般合同的法律條件。第一、保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人必須具有民事行為能力。第二、保險(xiǎn)合同的訂立是雙方當(dāng)事人意思表示一致的法律行為，而不是單方面的行為。第三、保險(xiǎn)合同必須合法，否則不能得到法律的保護(hù)。其合法性包括主體合法、客體合法、內(nèi)容合法、訂立程序合法。

二、保險(xiǎn)合同的特征48

（二）保險(xiǎn)合同的特征

保險(xiǎn)合同除具有合同的一般性質(zhì)外，還具有其自身的法律特征，主要表現(xiàn)如下：1．保險(xiǎn)合同是射幸合同（射幸合同是指當(dāng)事人在簽訂合同時(shí)不能確定各自的利益或結(jié)果的協(xié)議）

2．保險(xiǎn)合同是雙務(wù)性合同3．保險(xiǎn)合同是非要式合同4．保險(xiǎn)合同是最大誠信合同5．保險(xiǎn)合同是附合合同（格式合同）（二）保險(xiǎn)合同的特征49框架第一節(jié)保險(xiǎn)合同概述第二節(jié)保險(xiǎn)合同的要素第三節(jié)保險(xiǎn)合同的訂立、變更與終止第四節(jié)保險(xiǎn)合同的解釋原則和爭議處理框架第一節(jié)保險(xiǎn)合同概述50第二節(jié)保險(xiǎn)合同的要素

任何合同法律關(guān)系都包括主體、客體和內(nèi)容三個(gè)不可缺少的要素。保險(xiǎn)合同也是由這三個(gè)要素組成的。保險(xiǎn)合同的主體包括當(dāng)事人、關(guān)系人和中介人。保險(xiǎn)合同的客體是保險(xiǎn)利益。保險(xiǎn)合同的內(nèi)容，即保險(xiǎn)條款是合同中具體的當(dāng)事人雙方的權(quán)利義務(wù)事項(xiàng)，是合同主體之間享有權(quán)利、承擔(dān)義務(wù)的基礎(chǔ)。第二節(jié)保險(xiǎn)合同的要素任何合同法律關(guān)系都包括主體、客體和51第二節(jié)保險(xiǎn)合同的要素

一、保險(xiǎn)合同的主體合同的主體是指在合同中享有權(quán)利、承擔(dān)義務(wù)的人。合同的主體包括三個(gè)層次：當(dāng)事人、關(guān)系人和中介人。當(dāng)事人是指直接參與簽訂合同的雙方；保險(xiǎn)合同主體中的當(dāng)事人為保險(xiǎn)人和投保人；關(guān)系人是指不直接參與簽訂合同，但在合同中規(guī)定享有權(quán)利和承擔(dān)義務(wù)的各方。關(guān)系人為被保險(xiǎn)人、受益人和保單所有人；中介人是指合同簽訂和履行過程中起輔助作用的人。中介人為代理人、經(jīng)紀(jì)人和公估人。第二節(jié)保險(xiǎn)合同的要素一、保險(xiǎn)合同的主體52第二節(jié)保險(xiǎn)合同的要素1.保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人⑴保險(xiǎn)人（或承保人）保險(xiǎn)人作為保險(xiǎn)合同的一方當(dāng)事人，在保險(xiǎn)合同中享有收取保險(xiǎn)費(fèi)的權(quán)利，同時(shí)約定當(dāng)發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，承擔(dān)損失賠償或給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。保險(xiǎn)人必須是法人，各國法律一般都由此規(guī)定，自然人不能從事保險(xiǎn)經(jīng)營。第二節(jié)保險(xiǎn)合同的要素1.保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人53第二節(jié)保險(xiǎn)合同的要素1.保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人⑵投保人（或要保人）定義：是指對保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同，并按照保險(xiǎn)合同負(fù)有支付保險(xiǎn)費(fèi)義務(wù)的人，其對保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益，是保險(xiǎn)合同的一方當(dāng)事人。在保險(xiǎn)實(shí)踐中，投保人通常應(yīng)具備一定的條件：①應(yīng)當(dāng)具有相應(yīng)的民事權(quán)利能力和行為能力。②投保人必須對保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益。③投保人必須承擔(dān)支付保險(xiǎn)費(fèi)的義務(wù)。第二節(jié)保險(xiǎn)合同的要素1.保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人54第二節(jié)保險(xiǎn)合同的要素

2.保險(xiǎn)合同的關(guān)系人⑴被保險(xiǎn)人被保險(xiǎn)人是指其財(cái)產(chǎn)或人身受保險(xiǎn)合同保障，享有保險(xiǎn)金請求權(quán)的人。被保險(xiǎn)人應(yīng)具備的條件：①被保險(xiǎn)人必須是保險(xiǎn)合同保障的人。②被保險(xiǎn)人是保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)遭受損害的人。③被保險(xiǎn)人是享有保險(xiǎn)金請求權(quán)的人。第二節(jié)保險(xiǎn)合同的要素2.保險(xiǎn)合同的關(guān)系人55第二節(jié)保險(xiǎn)合同的要素

2.保險(xiǎn)合同的關(guān)系人⑵受益人受益人是指人壽保險(xiǎn)合同中由被保險(xiǎn)人或投保人指定的享有保險(xiǎn)金請求權(quán)的人，即為指定領(lǐng)受保險(xiǎn)金的人，故又稱保險(xiǎn)金受領(lǐng)人。受益人應(yīng)具備兩個(gè)條件：①受益人享有保險(xiǎn)金請求權(quán)；②受益人由投保人或被保險(xiǎn)人所指定或約定并在合同中注明的人。第二節(jié)保險(xiǎn)合同的要素2.保險(xiǎn)合同的關(guān)系人56第二節(jié)保險(xiǎn)合同的要素3.保險(xiǎn)合同的中介人保險(xiǎn)業(yè)務(wù)具有較強(qiáng)的專業(yè)性和技術(shù)性，因而保險(xiǎn)合同在訂立、履行過程中除當(dāng)事人、關(guān)系人外，還需要中介人。保險(xiǎn)合同的輔助人即在保險(xiǎn)合同的訂立、履行過程中起輔助作用的人。其中較為重要的有保險(xiǎn)代理人、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人和保險(xiǎn)公估人等等。第二節(jié)保險(xiǎn)合同的要素3.保險(xiǎn)合同的中介人57保險(xiǎn)公估人保險(xiǎn)公估人是指接受委托，專門從事保險(xiǎn)標(biāo)的或保險(xiǎn)事故評估、勘驗(yàn)、鑒定、估損理算等業(yè)務(wù)，并按約定收取報(bào)酬的機(jī)構(gòu)。保險(xiǎn)公估人保險(xiǎn)公估人是指接受委托，專門從事保險(xiǎn)標(biāo)的或保險(xiǎn)事故58第二節(jié)保險(xiǎn)合同的要素二、保險(xiǎn)合同的客體保險(xiǎn)合同的客體是保險(xiǎn)利益。保險(xiǎn)利益是指投保人對保險(xiǎn)標(biāo)的所具有的法律上承認(rèn)的利益。保險(xiǎn)合同的客體是保險(xiǎn)合同重要組成要素。保險(xiǎn)合同雙方權(quán)利義務(wù)所指向的是附在保險(xiǎn)標(biāo)的上的經(jīng)濟(jì)利益，即保險(xiǎn)利益，而不是保險(xiǎn)標(biāo)的本身。注意保險(xiǎn)標(biāo)的與保險(xiǎn)利益的區(qū)別與關(guān)系。第二節(jié)保險(xiǎn)合同的要素二、保險(xiǎn)合同的客體59第二節(jié)保險(xiǎn)合同的要素三、保險(xiǎn)合同的內(nèi)容保險(xiǎn)合同內(nèi)容即保險(xiǎn)條款，反映保險(xiǎn)合同內(nèi)容的文字條文。（一）基本條款（二）附加條款（三）保證條款第二節(jié)保險(xiǎn)合同的要素三、保險(xiǎn)合同的內(nèi)容60保險(xiǎn)合同的主要條款

保險(xiǎn)條款主要包括以下幾種：⑴基本條款：又稱法定條款，直接印就在保險(xiǎn)單上，不能隨投保人的意愿而變更。它明確規(guī)定了保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人的基本權(quán)利和義務(wù)，以及依據(jù)有關(guān)法規(guī)規(guī)定的保險(xiǎn)行為成立所必需的各種事項(xiàng)和要求。⑵附加條款：又稱任選條款，是指保險(xiǎn)人根據(jù)投保人的特殊保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)的需求，增加保障風(fēng)險(xiǎn)的條款。⑶保證條款：是指保險(xiǎn)合同中要求投保人和被保險(xiǎn)人就特定事項(xiàng)保證作為或不作為的條款。⑷協(xié)會條款：是保險(xiǎn)同業(yè)協(xié)會根據(jù)需要，協(xié)商約定的條款。保險(xiǎn)合同的主要條款保險(xiǎn)條款主要包括以下幾種：61保險(xiǎn)合同中的一些重要概念①保險(xiǎn)標(biāo)的：是保險(xiǎn)保障的對象。它是保險(xiǎn)利益的物質(zhì)承載體。②保險(xiǎn)價(jià)值：是指保險(xiǎn)標(biāo)的在某一特定時(shí)期內(nèi)以金錢估計(jì)的價(jià)值總額，是確定保險(xiǎn)金額和確定損失賠償?shù)囊罁?jù)。簡言之，保險(xiǎn)價(jià)值就是保險(xiǎn)標(biāo)的經(jīng)濟(jì)價(jià)值。保險(xiǎn)價(jià)值的概念屬于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。③保險(xiǎn)金額：又簡稱“保額”，是指保險(xiǎn)人承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的最高限額。在保險(xiǎn)工作實(shí)踐中，確定保險(xiǎn)金額時(shí)應(yīng)注意的是：

a.保險(xiǎn)金額不得超過保險(xiǎn)價(jià)值

b.保險(xiǎn)金額不能超過保險(xiǎn)利益④保險(xiǎn)費(fèi)率:是保險(xiǎn)商品的價(jià)格，一般以單位保險(xiǎn)金額所收取的保險(xiǎn)費(fèi)比例為標(biāo)準(zhǔn)。⑤保險(xiǎn)費(fèi):是指投保人為取得保險(xiǎn)保障而交付給保險(xiǎn)人的費(fèi)用。

保險(xiǎn)合同中的一些重要概念62投保單：投保人要求獲得保險(xiǎn)保障的申請書。保險(xiǎn)單：保險(xiǎn)人和投保人之間訂立保險(xiǎn)合同的正式法律文件。批單：保險(xiǎn)合同雙方當(dāng)事人對于保險(xiǎn)單內(nèi)容進(jìn)行修改和增刪的證明文件。保險(xiǎn)憑證：被保險(xiǎn)人獲得保險(xiǎn)保障的證明文件投保單：投保人要求獲得保險(xiǎn)保障的申請書。63批單批單是保險(xiǎn)合同雙方對保險(xiǎn)合同進(jìn)行修改、補(bǔ)充或增刪內(nèi)容的證明文件，是由保險(xiǎn)人出具的一種憑證。批單的法律效力優(yōu)于保險(xiǎn)單。批單批單是保險(xiǎn)合同雙方對保險(xiǎn)合同進(jìn)行修改、補(bǔ)充或增刪內(nèi)容的證64三、保險(xiǎn)合同的履行保險(xiǎn)合同的履行指雙方當(dāng)事人依法全面執(zhí)行合同約定的權(quán)利義務(wù)的過程。保險(xiǎn)合同的履行的過程是雙方權(quán)利義務(wù)實(shí)現(xiàn)的過程，保險(xiǎn)合同是雙務(wù)合同，一方的權(quán)利是另一方的義務(wù)，一方的義務(wù)是另一方權(quán)利，只有一方履行其義務(wù)，他方的權(quán)利才得以享有。

1.投保方的基本義務(wù)（1）如實(shí)告知義務(wù)（2）繳納保險(xiǎn)費(fèi)義務(wù)（3）及時(shí)通知義務(wù)（4）提供有關(guān)證明和資料義務(wù)（5）防災(zāi)防損和施救義務(wù)。

2.投保方享有的基本權(quán)利包括：（1）保險(xiǎn)條款了解知曉權(quán)（2）保險(xiǎn)金請求權(quán)（3）解約權(quán)三、保險(xiǎn)合同的履行保險(xiǎn)合同的履行指雙方當(dāng)事人依法全面執(zhí)行合同653.保險(xiǎn)人的權(quán)利與義務(wù)的履行保險(xiǎn)人的基本權(quán)利對應(yīng)投保方的義務(wù)，只有投保方履行義務(wù)、保險(xiǎn)人的權(quán)利才能實(shí)現(xiàn)。保險(xiǎn)人的權(quán)利主要是：收取保險(xiǎn)費(fèi)權(quán)、解約權(quán)、增加保費(fèi)權(quán)和不承擔(dān)賠償給付責(zé)任權(quán)。保險(xiǎn)人的義務(wù)主要有五項(xiàng)：⑴說明義務(wù)⑵及時(shí)簽單義務(wù)⑶保密義務(wù)⑷賠償或給付保險(xiǎn)金義務(wù)⑸支付其他必要特殊費(fèi)用的義務(wù)3.保險(xiǎn)人的權(quán)利與義務(wù)的履行66索賠時(shí)效的規(guī)定人壽保險(xiǎn)的索賠時(shí)效：自被保險(xiǎn)人或受益人知道保險(xiǎn)事故發(fā)生之日起5年；人壽保險(xiǎn)以外的索賠時(shí)效：自被保險(xiǎn)人或受益人知道保險(xiǎn)事故發(fā)生之日起2年索賠時(shí)效的規(guī)定人壽保險(xiǎn)的索賠時(shí)效：自被保險(xiǎn)人或受益人知道保險(xiǎn)67保險(xiǎn)人承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任的時(shí)限對屬于保險(xiǎn)責(zé)任的，在與被保險(xiǎn)人或者受益人達(dá)成有關(guān)賠償金額協(xié)議后10日內(nèi)，履行賠償或者給付保險(xiǎn)金義務(wù)。對屬于保險(xiǎn)責(zé)任的，對于賠償或給付保險(xiǎn)金數(shù)額不能確定的，保險(xiǎn)人自收到賠償或請求給付保險(xiǎn)金請求之日起60日內(nèi)，確定最低數(shù)額先予支付。保險(xiǎn)人承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任的時(shí)限對屬于保險(xiǎn)責(zé)任的，在與被保險(xiǎn)人或者受68三、保險(xiǎn)合同的變更保險(xiǎn)合同的變更是指在保險(xiǎn)合同有效期間當(dāng)事人由于情況變化，依據(jù)法律規(guī)定的條件和程序，對原保險(xiǎn)合同內(nèi)容進(jìn)行修改或補(bǔ)充。我國《保險(xiǎn)法》第二十一條規(guī)定：“允許在保險(xiǎn)合同有效期內(nèi)，投保人與保險(xiǎn)人經(jīng)協(xié)商同意，可以變更保險(xiǎn)合同的有關(guān)內(nèi)容。”

1.保險(xiǎn)合同主體變更保險(xiǎn)合同主體變更是保險(xiǎn)人、投保人、被保險(xiǎn)人和受益人的變更。一般而言，保險(xiǎn)人不允許變更。

三、保險(xiǎn)合同的變更保險(xiǎn)合同的變更是指在保險(xiǎn)合同有效期間當(dāng)事691.保險(xiǎn)合同主體變更（1）財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中，投保人、被保險(xiǎn)人的變更一般需要保險(xiǎn)公司的同意。（2）在人身保險(xiǎn)合同中，投保人、受益人的變更一般需要保險(xiǎn)公司的同意，但是變更后一定要通知保險(xiǎn)公司。由保險(xiǎn)公司辦理變更手續(xù)。1.保險(xiǎn)合同主體變更（1）財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中，投保人、被保險(xiǎn)702.保險(xiǎn)合同客體變更客體變更指保險(xiǎn)標(biāo)的風(fēng)險(xiǎn)情況的變化應(yīng)及時(shí)通知保險(xiǎn)人。3.保險(xiǎn)合同內(nèi)容的變更保險(xiǎn)合同內(nèi)容變更是指在主體不變時(shí)，改變合同中約定的事項(xiàng)，主要是權(quán)利義務(wù)的變更，即合同條款、標(biāo)的數(shù)量、品種、價(jià)值、存放地點(diǎn)、保險(xiǎn)期限、保險(xiǎn)金額、保險(xiǎn)責(zé)任范圍等變更。2.保險(xiǎn)合同客體變更71四、保險(xiǎn)合同中止保險(xiǎn)合同中止是指在保險(xiǎn)合同存續(xù)期間內(nèi)，由于某種原因使保險(xiǎn)合同暫時(shí)失去效力。在保險(xiǎn)合同中止期間，發(fā)生的保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠付責(zé)任。保險(xiǎn)合同中止在壽險(xiǎn)合同中經(jīng)常出現(xiàn)。保險(xiǎn)合同中止期限為兩年，在這兩年內(nèi)，投保人可以申請保險(xiǎn)合同復(fù)效，并補(bǔ)繳保費(fèi)及相應(yīng)的利息。復(fù)效后的合同與原保險(xiǎn)合同具有同等的法律效力。四、保險(xiǎn)合同中止保險(xiǎn)合同中止是指在保險(xiǎn)合同存續(xù)期間內(nèi)，由于某72保險(xiǎn)法對保險(xiǎn)合同中止與復(fù)效的規(guī)定《保險(xiǎn)法》59條規(guī)定：經(jīng)保險(xiǎn)人與投保人協(xié)商并達(dá)成協(xié)議，在投保人補(bǔ)交保費(fèi)后，合同效力恢復(fù)。但是，自合同終止之日起兩年內(nèi)雙方未達(dá)成協(xié)議的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除保險(xiǎn)合同。《保險(xiǎn)法》58條規(guī)定：在人身保險(xiǎn)中，合同約定分期支付保險(xiǎn)費(fèi)，投保人支付首期保險(xiǎn)費(fèi)后，除合同另有約定外，投保人超過規(guī)定的期限60日未支付當(dāng)期保費(fèi)的，合同效力中止，或者由保險(xiǎn)人按照合同約定的條件減少保險(xiǎn)金額。