電子商務(wù)概論EC第六章課件

第6章電子商務(wù)支付系統(tǒng)杜學(xué)敏 郵箱：ainyhaibin@163.com

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電話6章電子商務(wù)支付系統(tǒng)杜學(xué)敏內(nèi)容6.1現(xiàn)代支付系統(tǒng)6.2網(wǎng)上支付系統(tǒng)6.3網(wǎng)上支付解決方案6.4網(wǎng)上銀行6.5網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)實例內(nèi)容6.1現(xiàn)代支付系統(tǒng)學(xué)習(xí)要求：掌握電子支付的概念、基本構(gòu)成、種類及流程了解電子貨幣的概念及分類掌握網(wǎng)上支付特別是第三方支付的概念掌握網(wǎng)上銀行的概念與運作模式了解網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)3學(xué)習(xí)要求：掌握電子支付的概念、基本構(gòu)成、種類及流程36.1現(xiàn)代支付系統(tǒng)6.1.1支付系統(tǒng)的概念及主要組成1、概念

支付---交易雙方的資金往來

支付系統(tǒng)---由一系列支付工具、程序、有關(guān)交易主體、法律規(guī)則組成的用于實現(xiàn)貨幣金額所有權(quán)轉(zhuǎn)移的完整體系。6.1現(xiàn)代支付系統(tǒng)6.1.1支付系統(tǒng)的概念及主要組成2、支付系統(tǒng)的主要組成部分銀行清算機(jī)構(gòu)支付系統(tǒng)的管理者負(fù)責(zé)制定支付系統(tǒng)的運作規(guī)章，維護(hù)支付系統(tǒng)日常運作。支付工具有形---現(xiàn)金、支票、銀行卡等無形---承載支付命令的電子信息國家法律與運作規(guī)章2、支付系統(tǒng)的主要組成部分6.1.2支付系統(tǒng)的發(fā)展與演進(jìn)實物貨幣支付系統(tǒng)電子支付系統(tǒng)和網(wǎng)上支付系統(tǒng)傳統(tǒng)信用貨幣支付系統(tǒng)6.1.2支付系統(tǒng)的發(fā)展與演進(jìn)實物貨幣支付系統(tǒng)電子支付系實物貨幣支付系統(tǒng)實物貨幣支付系統(tǒng)傳統(tǒng)信用貨幣支付系統(tǒng)（現(xiàn)金和票據(jù)）缺點：結(jié)算成本高、憑證傳遞時間長、在途資金積壓大、資金周轉(zhuǎn)慢傳統(tǒng)信用貨幣支付系統(tǒng)（現(xiàn)金和票據(jù)）缺點：結(jié)算成本高、憑證傳遞電子支付系統(tǒng)和網(wǎng)上支付系統(tǒng)電子支付指的是電子交易的當(dāng)事人，包括消費者、廠商和金融機(jī)構(gòu)，使用安全電子支付手段通過網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行的貨幣支付或資金流轉(zhuǎn)。網(wǎng)上支付，通過因特網(wǎng)完成支付和結(jié)算的支付系統(tǒng)電子支付系統(tǒng)和網(wǎng)上支付系統(tǒng)網(wǎng)上支付系統(tǒng)與現(xiàn)金貨幣支付系統(tǒng)運作比較支指付令銀行Ｂ銀行Ａ商家消費者商品行間清算支指付令銀行Ｂ銀行Ａ商家消費者商品支付現(xiàn)金現(xiàn)金表示實物傳遞表示可以通過Internet傳遞的信息消費者用現(xiàn)金購物消費者用電子錢包在網(wǎng)上商城支付購物網(wǎng)上支付系統(tǒng)與現(xiàn)金貨幣支付系統(tǒng)運作比較支指銀行Ｂ銀行Ａ商網(wǎng)上支付的特征網(wǎng)上支付的工作環(huán)境是基于一個開放的系統(tǒng)平臺（即互聯(lián)網(wǎng)）網(wǎng)上支付是采用先進(jìn)的技術(shù)通過數(shù)字流轉(zhuǎn)來完成信息傳輸?shù)模艾F(xiàn)金流動”、“票據(jù)流動”轉(zhuǎn)變成計算機(jī)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)中的“數(shù)據(jù)流動”。網(wǎng)上支付具有方便、快捷、高效、經(jīng)濟(jì)的優(yōu)勢。網(wǎng)上支付使用的是最先進(jìn)的通信手段網(wǎng)上支付的特征網(wǎng)上支付的工作環(huán)境是基于一個開放的系統(tǒng)平臺（即6.1.3銀行電子化與電子商務(wù)之間的關(guān)系電子商務(wù)的發(fā)展推動了銀行電子化，網(wǎng)上銀行又為電子商務(wù)的發(fā)展提供了強(qiáng)大的動力電子商務(wù)的發(fā)展，使得個人和企業(yè)消費者對支付結(jié)算和現(xiàn)金管理產(chǎn)生了更高的需求；銀行電子化為實現(xiàn)電子商務(wù)高效、便捷的支付結(jié)算奠定了基礎(chǔ)。6.1.3銀行電子化與電子商務(wù)之間的關(guān)系電子商務(wù)的發(fā)展推網(wǎng)上資金信息的高速傳遞，使得電子商務(wù)要求的資金集中調(diào)配和實時劃撥成為可能。銀行電子化、網(wǎng)絡(luò)化是現(xiàn)代銀行的一個里程碑，促使銀行業(yè)發(fā)生了根本性變革。6.1.3銀行電子化與電子商務(wù)之間的關(guān)系網(wǎng)上資金信息的高速傳遞，使得電子商務(wù)要求的資金集中調(diào)配和實時6.2網(wǎng)上支付系統(tǒng)6.2.1電子商務(wù)網(wǎng)上支付流程消費者在線商店收單銀行認(rèn)證中心交易確認(rèn)付款指令支付網(wǎng)關(guān)身份認(rèn)證支付申請支付申請核準(zhǔn)信息核準(zhǔn)信息訂單確認(rèn)發(fā)卡銀行支付申請核準(zhǔn)信息6.2網(wǎng)上支付系統(tǒng)6.2.1電子商務(wù)網(wǎng)上支付流程在線商6.2.2網(wǎng)上支付系統(tǒng)的基本構(gòu)成1、商家/消費者系統(tǒng)2、開戶行3、支付工具

銀行卡、數(shù)字支票、數(shù)字現(xiàn)金4、支付網(wǎng)關(guān)5、安全認(rèn)證6.2.2網(wǎng)上支付系統(tǒng)的基本構(gòu)成6.2.3網(wǎng)上支付系統(tǒng)的種類按結(jié)算方式分類：全額和凈額按交易的金額分類：大額和小額按結(jié)算時效分類：實時和非實時6.2.3網(wǎng)上支付系統(tǒng)的種類6.3網(wǎng)上支付解決方案電子支付方式：三類銀行卡，包括信用卡、借記卡、現(xiàn)金卡等；電子支票，包括電子匯款（ElectronicFundsTransfer，EFT）等；電子貨幣，如電子現(xiàn)金、電子錢包等。6.3網(wǎng)上支付解決方案電子支付方式：三類網(wǎng)上支付解決方案銀行卡網(wǎng)上支付電子支票網(wǎng)上支付電子現(xiàn)金網(wǎng)上支付移動支付和微支付網(wǎng)上支付解決方案銀行卡網(wǎng)上支付6.3.1銀行卡網(wǎng)上支付銀行卡是十分普及的支付工具，銀行卡網(wǎng)上支付中的主要問題是安全問題。圍繞安全問題的解決，產(chǎn)生各種銀行卡網(wǎng)上支付方案。1、信息加密傳輸方式2、第三方參與支付的方式3、智能卡6.3.1銀行卡網(wǎng)上支付銀行卡是十分普及的支付工具，銀行1．信息加密傳輸方式加密標(biāo)準(zhǔn)：安全電子交易協(xié)議（SET）、安全套接層協(xié)議（SSL）基于SET的網(wǎng)上支付SET協(xié)議在一般流程之上，對信息的傳遞規(guī)定了復(fù)雜的流程和加/解密方式。保證支付信息的安全、完整性，商家和持卡人、銀行各方的合法和交易的不可否認(rèn)，保密持卡人信用卡信息1．信息加密傳輸方式基于SSL的網(wǎng)上支付郵購原理SSL協(xié)議運行的基礎(chǔ)是商家對消費者信息保密的承諾?；赟SL的網(wǎng)上支付2.第三方參與支付的方式FV信用卡網(wǎng)上支付CyberCash信用卡網(wǎng)上支付2.第三方參與支付的方式FV信用卡網(wǎng)上支付FV---第一虛擬系統(tǒng)該支付機(jī)制是一個不用加密的支付系統(tǒng)，其目標(biāo)就是在網(wǎng)絡(luò)上進(jìn)行小額交易，并且無需專用的客戶端軟件和硬件，簡單易行。持有FV接受的信用卡FV系統(tǒng)為消費者發(fā)送虛擬PIN建立賬戶注冊代替信用卡使用FV信用卡網(wǎng)上支付FV---第一虛擬系統(tǒng)持有FV接受的信用卡FV④購買信息⑤接受、拒絕或欺詐暗示③發(fā)送貨物①VPIN消費者商家②VPIN有效性校驗⑥支付過程④購買信息⑤接受、拒絕或欺詐暗示③①VPIN②VPIN有效CyberCash信用卡網(wǎng)上支付CyberCash的網(wǎng)關(guān)服務(wù)器與現(xiàn)行金融基礎(chǔ)設(shè)施相連CyberCash的支付流程與FV系統(tǒng)類似CyberCash信用卡網(wǎng)上支付CyberCash的網(wǎng)關(guān)服第三方支付為用戶帶來方便第三方支付為用戶帶來方便案例支付寶支付案例支付寶支付電子商務(wù)概論EC第六章課件電子商務(wù)概論EC第六章課件電子商務(wù)概論EC第六章課件電子商務(wù)概論EC第六章課件322022/12/10322022/12/8332022/12/10332022/12/8快錢、安付通、易趣快錢、安付通、易趣3．智能卡智能卡（SmartCardorIC）是一種自帶處理芯片的卡片。它可以利用自帶的芯片實現(xiàn)儲值功能，在資金轉(zhuǎn)移時，無須進(jìn)行聯(lián)機(jī)授權(quán)，可以直接通過智能卡上的芯片進(jìn)行資金轉(zhuǎn)移。這種智能卡通常被稱作電子錢包。具有可靠的安全性3．智能卡智能卡支付方式的優(yōu)點匿名性，使用智能卡支付與使用現(xiàn)金支付十分相似。消費者使用智能卡時，不必在銀行留有賬戶。通過智能卡，商店可以在交易結(jié)束的同時得到款項智能卡的支付方式缺點需要安裝特殊的讀卡設(shè)備智能卡支付方式的優(yōu)點6.3.2電子支票網(wǎng)上支付電子支票是以紙制支票為模型，其中包含有與紙質(zhì)支票完全相同的支付信息。降低了支票的處理成本，提高傳輸速率，同時減少了在途資金，提高了銀行客戶的資金利用率。6.3.2電子支票網(wǎng)上支付電子支票是以紙制支電子商務(wù)概論EC第六章課件電子支票支付流程消費者商家銀行驗證中心驗證驗證驗證電子支票付款通知單索付兌付電子支票支付流程消費者商家銀行驗證中心驗證驗證驗證電電子支票支付流程①消費者通過網(wǎng)絡(luò)向商家發(fā)出電子支票，同時向銀行發(fā)出付款通知單。②商家通過驗證中心對消費者提供的電子支票進(jìn)行驗證，驗證無誤后將電子支票送交銀行索付。③銀行在商家索付時，通過驗證中心對消費者提供的電子支票進(jìn)行驗證，驗證無誤后即向商家兌付或轉(zhuǎn)賬。不同銀行之間的支票清算，由金融網(wǎng)絡(luò)完成，整個交易處理過程在數(shù)秒內(nèi)即可實現(xiàn)。電子支票支付流程①消費者通過網(wǎng)絡(luò)向商家發(fā)出電子支票，同時向6.3.3電子現(xiàn)金網(wǎng)上支付現(xiàn)金的優(yōu)勢通用、無記名支付、沒有手續(xù)費、當(dāng)面支付電子現(xiàn)金依附的載體主要有兩種，智能卡（IC卡）計算機(jī)硬盤(E-cash)6.3.3電子現(xiàn)金網(wǎng)上支付現(xiàn)金的優(yōu)勢電子現(xiàn)金的概念電子現(xiàn)金（E-cash），也稱網(wǎng)絡(luò)貨幣，是一種以數(shù)據(jù)形式流通的貨幣。它把現(xiàn)金數(shù)值轉(zhuǎn)換成為一系列的加密序列數(shù)，通過這些序列數(shù)來表示現(xiàn)實中各種金額的幣值。用戶在開展電子現(xiàn)金業(yè)務(wù)的銀行開設(shè)賬戶并在賬戶內(nèi)存錢后，就可以在接受電子現(xiàn)金的商店購物。電子現(xiàn)金的概念電子現(xiàn)金（E-cash），也稱網(wǎng)絡(luò)貨幣，是一電子現(xiàn)金以數(shù)字信息形式存在，通過互聯(lián)網(wǎng)流通。但比現(xiàn)實貨幣更加方便、經(jīng)濟(jì)。它最簡單的形式包括三個主體：商家，用戶，銀行電子現(xiàn)金以數(shù)字信息形式存在，通過互聯(lián)網(wǎng)流通。但比現(xiàn)實貨幣更加電子現(xiàn)金支付的特點1、E-Cash的管理者與商家之間應(yīng)有協(xié)議和授權(quán)關(guān)系2、用戶、商家和E-Cash的管理者都需使用各種電子存儲設(shè)備和E-Cash軟件3、E-Cash的管理者負(fù)責(zé)用戶和商家之間的資金轉(zhuǎn)移4、E-Cash安全性由E-Cash系統(tǒng)保障電子現(xiàn)金支付的特點1、E-Cash的管理者與商家之間應(yīng)有協(xié)6.3.4移動支付與微支付移動支付，是指借助手機(jī)、掌上電腦、筆記本電腦等移動通信終端和設(shè)備，通過手機(jī)短信息、交互式語音應(yīng)答、無線應(yīng)用協(xié)議等多種方式所進(jìn)行的銀行轉(zhuǎn)賬、繳費和購物等商業(yè)交易活動。移動支付可以分為微支付和宏支付兩大類，兩者之間最大的區(qū)別在于對安全要求的級別不同。6.3.4移動支付與微支付移動支付，是指借助手機(jī)、掌上電腦移動支付系統(tǒng)的主要參與者移動支付系統(tǒng)的主要參與者包括：設(shè)備終端提供商、移動運營商、金融機(jī)構(gòu)、移動支付服務(wù)提供商、商家和消費者移動運營商---搭建移動支付平臺金融機(jī)構(gòu)---搭建完整、靈活的安全體系移動支付服務(wù)提供商---提供更富的移動支付業(yè)務(wù)移動支付系統(tǒng)的主要參與者移動支付系統(tǒng)的主要參與者包括：設(shè)備終電子商務(wù)概論EC第六章課件以移動運營商為運營主體以銀行為運營主體以第三方服務(wù)提供商為運營主體移動支付業(yè)務(wù)的運作模式以移動運營商為運營主體移動支付業(yè)務(wù)的運作模式（1）以移動運營商為運營主體當(dāng)移動運營商作為移動支付平臺的運營主體時，移動運營商會以用戶的手機(jī)話費賬戶或?qū)ｉT的小額賬戶作為移動支付賬戶，用戶所發(fā)生的移動支付交易費用全部從用戶的話費賬戶或小額賬戶中扣減。（1）以移動運營商為運營主體（2）以銀行為運營主體銀行通過專線與移動通信網(wǎng)絡(luò)實現(xiàn)互聯(lián)，將銀行賬戶與手機(jī)賬戶綁定，用戶通過銀行卡賬戶進(jìn)行移動支付。銀行為用戶提供交易平臺和付款途徑，移動運營商業(yè)只為銀行和用戶提供信息通道，不參與支付過程。（2）以銀行為運營主體（3）以第三方服務(wù)提供商為運營主體移動支付服務(wù)提供商是獨立于銀行和移動運營商的第三方經(jīng)濟(jì)實體，同時也是連接移動運營商、銀行和商家的橋梁和紐帶。（3）以第三方服務(wù)提供商為運營主體微支付流程BCM購買貨幣和獲取證書等貨幣兌換和清算等在線瀏覽購買和支付虛線表示離線方式微支付流程BCM購買貨幣和獲取證書等貨幣兌換在線瀏覽虛線表在進(jìn)行支付之前，C一般通過離線方式獲取微電子貨幣或交易中使用的數(shù)字證書，一般情況下，C在B處建立賬號。C通過在線方式同M進(jìn)行聯(lián)系，瀏覽選擇商品和進(jìn)行支付。M一般可以在本地驗證電子貨幣的真?zhèn)?，但一般不能判斷是否C在重復(fù)消費。每隔一定的時間，如一天或一周等，M會把C支付的微電子錢幣提交給B進(jìn)行兌現(xiàn)，B可以對電子貨幣進(jìn)行驗證，以防止M的欺騙和C的重復(fù)消費，這個步驟一般通過離線方式完成。在進(jìn)行支付之前，C一般通過離線方式獲取微電子貨幣或交易中使用案例銀聯(lián)在線支付與互聯(lián)網(wǎng)手機(jī)支付宣傳片微付NFC手機(jī)支付使用方法電子銀行宣傳片-三國演義案例銀聯(lián)在線支付與互聯(lián)網(wǎng)手機(jī)支付宣傳片6.4網(wǎng)上銀行網(wǎng)上銀行(InternetBanking)，又稱網(wǎng)絡(luò)銀行、在線銀行，是指銀行在互聯(lián)網(wǎng)上建立站點，通過互聯(lián)網(wǎng)向客戶提供信息查詢、對帳、網(wǎng)上支付、資金轉(zhuǎn)賬、信貸、投資理財?shù)冉鹑诜?wù)。6.4網(wǎng)上銀行網(wǎng)上銀行(InternetBanking)網(wǎng)上信息分布設(shè)立虛擬分支機(jī)構(gòu)提供網(wǎng)上支付服務(wù)綜合業(yè)務(wù)集成加強(qiáng)客戶服務(wù)獲取更大資金份額建立新的業(yè)務(wù)模式內(nèi)部增值網(wǎng)建設(shè)提高業(yè)務(wù)效率網(wǎng)上銀行建設(shè)網(wǎng)上信息分布設(shè)立虛擬分支機(jī)構(gòu)提供網(wǎng)上支付服務(wù)綜合業(yè)務(wù)集成加強(qiáng)網(wǎng)上銀行的特征1．全面實現(xiàn)無紙化交易2．服務(wù)方便、快捷、高效、可靠3．經(jīng)營成本低廉4．簡單易用5．以客戶為中心的經(jīng)營理念6．業(yè)務(wù)范圍拓寬，服務(wù)功能增強(qiáng)網(wǎng)上銀行的特征1．全面實現(xiàn)無紙化交易網(wǎng)上銀行經(jīng)營模式按網(wǎng)上銀行經(jīng)營實體分類“虛擬”銀行、傳統(tǒng)銀行的網(wǎng)上銀行服務(wù)按網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)模式分類個人網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)、企業(yè)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)按網(wǎng)上銀行技術(shù)模式分類網(wǎng)上銀行經(jīng)營模式按網(wǎng)上銀行經(jīng)營實體分類網(wǎng)上銀行的交易流程（1）網(wǎng)上銀行的客戶使用瀏覽器通過Internet連接到網(wǎng)上銀行中心并且發(fā)起網(wǎng)上交易請求。（2）網(wǎng)上銀行中心接收、審核客戶的交易請求，然后將交易請求轉(zhuǎn)發(fā)給相應(yīng)的綜合業(yè)務(wù)處理主機(jī)。（3）綜合業(yè)務(wù)處理主機(jī)完成交易處理，返回處理結(jié)果給網(wǎng)上銀行中心。（4）網(wǎng)上銀行中心對交易結(jié)果進(jìn)行再處理后返回相應(yīng)的信息給客戶。網(wǎng)上銀行的交易流程（1）網(wǎng)上銀行的客戶使用瀏覽器通過Inte網(wǎng)上銀行的主要功能（1）信息服務(wù)類（2）檢索查詢類（3）交易類（4）擴(kuò)展業(yè)務(wù)類網(wǎng)上銀行的主要功能（1）信息服務(wù)類網(wǎng)上銀行體系結(jié)構(gòu)網(wǎng)站網(wǎng)上銀行中心CA中心傳統(tǒng)業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)簽約柜臺網(wǎng)上銀行體系結(jié)構(gòu)網(wǎng)站6.5網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)實例中國工商銀行企業(yè)電子銀行業(yè)務(wù)中國工商銀行個人電子銀行業(yè)務(wù)6.5網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)實例中國工商銀行企業(yè)電子銀行業(yè)務(wù)網(wǎng)上銀行實例1——中國工商銀行網(wǎng)上銀行網(wǎng)上銀行實例1——中國工商銀行網(wǎng)上銀行工行網(wǎng)上銀行工行網(wǎng)上銀行金融e通道電子銀行品牌金融@家個人網(wǎng)上銀行品牌工行財e通企業(yè)網(wǎng)上銀行品牌95588電話銀行品牌

已經(jīng)建成了以金融e通道為主品牌，金融@家、工行財e通、95588為子品牌的相對完善的電子銀行品牌體系。電子銀行品牌體系金融@家工行財e通95588已經(jīng)建成了以金融e通管理篇工行卡管理工行賬戶管理賬戶別名賬務(wù)查詢管理篇工行卡管理工行賬戶管理賬戶別名賬務(wù)查詢卡間轉(zhuǎn)賬快捷的結(jié)算業(yè)務(wù)存款轉(zhuǎn)換轉(zhuǎn)賬匯款網(wǎng)上購物跨行匯款我的收款人在線繳費結(jié)算篇卡間轉(zhuǎn)賬快捷的存款轉(zhuǎn)換轉(zhuǎn)賬匯款網(wǎng)上購物跨行匯款我的收在線繳費投資篇網(wǎng)上匯市網(wǎng)上證券網(wǎng)上貸款網(wǎng)上保險網(wǎng)上黃金投資篇網(wǎng)上匯市網(wǎng)上證券網(wǎng)上貸款網(wǎng)上保險網(wǎng)上黃金理財篇理財產(chǎn)品協(xié)定轉(zhuǎn)賬預(yù)約轉(zhuǎn)賬理財計算器理財篇理財產(chǎn)品協(xié)定轉(zhuǎn)賬預(yù)約轉(zhuǎn)賬理財計算器下面讓我們來看一看工商銀行的網(wǎng)上銀行是如何使用的下面讓我們來看一看工商銀行的網(wǎng)上銀行是如何使用的712022/12/10712022/12/8722022/12/10722022/12/82022/12/102022/12/8電子商務(wù)概論EC第六章課件752022/12/10752022/12/8762022/12/10762022/12/8772022/12/10772022/12/8電子商務(wù)概論EC第六章課件792022/12/10792022/12/8網(wǎng)上銀行實例2長沙銀行網(wǎng)上銀行動畫片網(wǎng)上銀行實例2長沙銀行網(wǎng)上銀行動畫片81THEEND81THEEND第6章電子商務(wù)支付系統(tǒng)杜學(xué)敏 郵箱：ainyhaibin@163.com

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電話6章電子商務(wù)支付系統(tǒng)杜學(xué)敏內(nèi)容6.1現(xiàn)代支付系統(tǒng)6.2網(wǎng)上支付系統(tǒng)6.3網(wǎng)上支付解決方案6.4網(wǎng)上銀行6.5網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)實例內(nèi)容6.1現(xiàn)代支付系統(tǒng)學(xué)習(xí)要求：掌握電子支付的概念、基本構(gòu)成、種類及流程了解電子貨幣的概念及分類掌握網(wǎng)上支付特別是第三方支付的概念掌握網(wǎng)上銀行的概念與運作模式了解網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)84學(xué)習(xí)要求：掌握電子支付的概念、基本構(gòu)成、種類及流程36.1現(xiàn)代支付系統(tǒng)6.1.1支付系統(tǒng)的概念及主要組成1、概念

支付---交易雙方的資金往來

支付系統(tǒng)---由一系列支付工具、程序、有關(guān)交易主體、法律規(guī)則組成的用于實現(xiàn)貨幣金額所有權(quán)轉(zhuǎn)移的完整體系。6.1現(xiàn)代支付系統(tǒng)6.1.1支付系統(tǒng)的概念及主要組成2、支付系統(tǒng)的主要組成部分銀行清算機(jī)構(gòu)支付系統(tǒng)的管理者負(fù)責(zé)制定支付系統(tǒng)的運作規(guī)章，維護(hù)支付系統(tǒng)日常運作。支付工具有形---現(xiàn)金、支票、銀行卡等無形---承載支付命令的電子信息國家法律與運作規(guī)章2、支付系統(tǒng)的主要組成部分6.1.2支付系統(tǒng)的發(fā)展與演進(jìn)實物貨幣支付系統(tǒng)電子支付系統(tǒng)和網(wǎng)上支付系統(tǒng)傳統(tǒng)信用貨幣支付系統(tǒng)6.1.2支付系統(tǒng)的發(fā)展與演進(jìn)實物貨幣支付系統(tǒng)電子支付系實物貨幣支付系統(tǒng)實物貨幣支付系統(tǒng)傳統(tǒng)信用貨幣支付系統(tǒng)（現(xiàn)金和票據(jù)）缺點：結(jié)算成本高、憑證傳遞時間長、在途資金積壓大、資金周轉(zhuǎn)慢傳統(tǒng)信用貨幣支付系統(tǒng)（現(xiàn)金和票據(jù)）缺點：結(jié)算成本高、憑證傳遞電子支付系統(tǒng)和網(wǎng)上支付系統(tǒng)電子支付指的是電子交易的當(dāng)事人，包括消費者、廠商和金融機(jī)構(gòu)，使用安全電子支付手段通過網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行的貨幣支付或資金流轉(zhuǎn)。網(wǎng)上支付，通過因特網(wǎng)完成支付和結(jié)算的支付系統(tǒng)電子支付系統(tǒng)和網(wǎng)上支付系統(tǒng)網(wǎng)上支付系統(tǒng)與現(xiàn)金貨幣支付系統(tǒng)運作比較支指付令銀行Ｂ銀行Ａ商家消費者商品行間清算支指付令銀行Ｂ銀行Ａ商家消費者商品支付現(xiàn)金現(xiàn)金表示實物傳遞表示可以通過Internet傳遞的信息消費者用現(xiàn)金購物消費者用電子錢包在網(wǎng)上商城支付購物網(wǎng)上支付系統(tǒng)與現(xiàn)金貨幣支付系統(tǒng)運作比較支指銀行Ｂ銀行Ａ商網(wǎng)上支付的特征網(wǎng)上支付的工作環(huán)境是基于一個開放的系統(tǒng)平臺（即互聯(lián)網(wǎng)）網(wǎng)上支付是采用先進(jìn)的技術(shù)通過數(shù)字流轉(zhuǎn)來完成信息傳輸?shù)?，“現(xiàn)金流動”、“票據(jù)流動”轉(zhuǎn)變成計算機(jī)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)中的“數(shù)據(jù)流動”。網(wǎng)上支付具有方便、快捷、高效、經(jīng)濟(jì)的優(yōu)勢。網(wǎng)上支付使用的是最先進(jìn)的通信手段網(wǎng)上支付的特征網(wǎng)上支付的工作環(huán)境是基于一個開放的系統(tǒng)平臺（即6.1.3銀行電子化與電子商務(wù)之間的關(guān)系電子商務(wù)的發(fā)展推動了銀行電子化，網(wǎng)上銀行又為電子商務(wù)的發(fā)展提供了強(qiáng)大的動力電子商務(wù)的發(fā)展，使得個人和企業(yè)消費者對支付結(jié)算和現(xiàn)金管理產(chǎn)生了更高的需求；銀行電子化為實現(xiàn)電子商務(wù)高效、便捷的支付結(jié)算奠定了基礎(chǔ)。6.1.3銀行電子化與電子商務(wù)之間的關(guān)系電子商務(wù)的發(fā)展推網(wǎng)上資金信息的高速傳遞，使得電子商務(wù)要求的資金集中調(diào)配和實時劃撥成為可能。銀行電子化、網(wǎng)絡(luò)化是現(xiàn)代銀行的一個里程碑，促使銀行業(yè)發(fā)生了根本性變革。6.1.3銀行電子化與電子商務(wù)之間的關(guān)系網(wǎng)上資金信息的高速傳遞，使得電子商務(wù)要求的資金集中調(diào)配和實時6.2網(wǎng)上支付系統(tǒng)6.2.1電子商務(wù)網(wǎng)上支付流程消費者在線商店收單銀行認(rèn)證中心交易確認(rèn)付款指令支付網(wǎng)關(guān)身份認(rèn)證支付申請支付申請核準(zhǔn)信息核準(zhǔn)信息訂單確認(rèn)發(fā)卡銀行支付申請核準(zhǔn)信息6.2網(wǎng)上支付系統(tǒng)6.2.1電子商務(wù)網(wǎng)上支付流程在線商6.2.2網(wǎng)上支付系統(tǒng)的基本構(gòu)成1、商家/消費者系統(tǒng)2、開戶行3、支付工具

銀行卡、數(shù)字支票、數(shù)字現(xiàn)金4、支付網(wǎng)關(guān)5、安全認(rèn)證6.2.2網(wǎng)上支付系統(tǒng)的基本構(gòu)成6.2.3網(wǎng)上支付系統(tǒng)的種類按結(jié)算方式分類：全額和凈額按交易的金額分類：大額和小額按結(jié)算時效分類：實時和非實時6.2.3網(wǎng)上支付系統(tǒng)的種類6.3網(wǎng)上支付解決方案電子支付方式：三類銀行卡，包括信用卡、借記卡、現(xiàn)金卡等；電子支票，包括電子匯款（ElectronicFundsTransfer，EFT）等；電子貨幣，如電子現(xiàn)金、電子錢包等。6.3網(wǎng)上支付解決方案電子支付方式：三類網(wǎng)上支付解決方案銀行卡網(wǎng)上支付電子支票網(wǎng)上支付電子現(xiàn)金網(wǎng)上支付移動支付和微支付網(wǎng)上支付解決方案銀行卡網(wǎng)上支付6.3.1銀行卡網(wǎng)上支付銀行卡是十分普及的支付工具，銀行卡網(wǎng)上支付中的主要問題是安全問題。圍繞安全問題的解決，產(chǎn)生各種銀行卡網(wǎng)上支付方案。1、信息加密傳輸方式2、第三方參與支付的方式3、智能卡6.3.1銀行卡網(wǎng)上支付銀行卡是十分普及的支付工具，銀行1．信息加密傳輸方式加密標(biāo)準(zhǔn)：安全電子交易協(xié)議（SET）、安全套接層協(xié)議（SSL）基于SET的網(wǎng)上支付SET協(xié)議在一般流程之上，對信息的傳遞規(guī)定了復(fù)雜的流程和加/解密方式。保證支付信息的安全、完整性，商家和持卡人、銀行各方的合法和交易的不可否認(rèn)，保密持卡人信用卡信息1．信息加密傳輸方式基于SSL的網(wǎng)上支付郵購原理SSL協(xié)議運行的基礎(chǔ)是商家對消費者信息保密的承諾?；赟SL的網(wǎng)上支付2.第三方參與支付的方式FV信用卡網(wǎng)上支付CyberCash信用卡網(wǎng)上支付2.第三方參與支付的方式FV信用卡網(wǎng)上支付FV---第一虛擬系統(tǒng)該支付機(jī)制是一個不用加密的支付系統(tǒng)，其目標(biāo)就是在網(wǎng)絡(luò)上進(jìn)行小額交易，并且無需專用的客戶端軟件和硬件，簡單易行。持有FV接受的信用卡FV系統(tǒng)為消費者發(fā)送虛擬PIN建立賬戶注冊代替信用卡使用FV信用卡網(wǎng)上支付FV---第一虛擬系統(tǒng)持有FV接受的信用卡FV④購買信息⑤接受、拒絕或欺詐暗示③發(fā)送貨物①VPIN消費者商家②VPIN有效性校驗⑥支付過程④購買信息⑤接受、拒絕或欺詐暗示③①VPIN②VPIN有效CyberCash信用卡網(wǎng)上支付CyberCash的網(wǎng)關(guān)服務(wù)器與現(xiàn)行金融基礎(chǔ)設(shè)施相連CyberCash的支付流程與FV系統(tǒng)類似CyberCash信用卡網(wǎng)上支付CyberCash的網(wǎng)關(guān)服第三方支付為用戶帶來方便第三方支付為用戶帶來方便案例支付寶支付案例支付寶支付電子商務(wù)概論EC第六章課件電子商務(wù)概論EC第六章課件電子商務(wù)概論EC第六章課件電子商務(wù)概論EC第六章課件1132022/12/10322022/12/81142022/12/10332022/12/8快錢、安付通、易趣快錢、安付通、易趣3．智能卡智能卡（SmartCardorIC）是一種自帶處理芯片的卡片。它可以利用自帶的芯片實現(xiàn)儲值功能，在資金轉(zhuǎn)移時，無須進(jìn)行聯(lián)機(jī)授權(quán)，可以直接通過智能卡上的芯片進(jìn)行資金轉(zhuǎn)移。這種智能卡通常被稱作電子錢包。具有可靠的安全性3．智能卡智能卡支付方式的優(yōu)點匿名性，使用智能卡支付與使用現(xiàn)金支付十分相似。消費者使用智能卡時，不必在銀行留有賬戶。通過智能卡，商店可以在交易結(jié)束的同時得到款項智能卡的支付方式缺點需要安裝特殊的讀卡設(shè)備智能卡支付方式的優(yōu)點6.3.2電子支票網(wǎng)上支付電子支票是以紙制支票為模型，其中包含有與紙質(zhì)支票完全相同的支付信息。降低了支票的處理成本，提高傳輸速率，同時減少了在途資金，提高了銀行客戶的資金利用率。6.3.2電子支票網(wǎng)上支付電子支票是以紙制支電子商務(wù)概論EC第六章課件電子支票支付流程消費者商家銀行驗證中心驗證驗證驗證電子支票付款通知單索付兌付電子支票支付流程消費者商家銀行驗證中心驗證驗證驗證電電子支票支付流程①消費者通過網(wǎng)絡(luò)向商家發(fā)出電子支票，同時向銀行發(fā)出付款通知單。②商家通過驗證中心對消費者提供的電子支票進(jìn)行驗證，驗證無誤后將電子支票送交銀行索付。③銀行在商家索付時，通過驗證中心對消費者提供的電子支票進(jìn)行驗證，驗證無誤后即向商家兌付或轉(zhuǎn)賬。不同銀行之間的支票清算，由金融網(wǎng)絡(luò)完成，整個交易處理過程在數(shù)秒內(nèi)即可實現(xiàn)。電子支票支付流程①消費者通過網(wǎng)絡(luò)向商家發(fā)出電子支票，同時向6.3.3電子現(xiàn)金網(wǎng)上支付現(xiàn)金的優(yōu)勢通用、無記名支付、沒有手續(xù)費、當(dāng)面支付電子現(xiàn)金依附的載體主要有兩種，智能卡（IC卡）計算機(jī)硬盤(E-cash)6.3.3電子現(xiàn)金網(wǎng)上支付現(xiàn)金的優(yōu)勢電子現(xiàn)金的概念電子現(xiàn)金（E-cash），也稱網(wǎng)絡(luò)貨幣，是一種以數(shù)據(jù)形式流通的貨幣。它把現(xiàn)金數(shù)值轉(zhuǎn)換成為一系列的加密序列數(shù)，通過這些序列數(shù)來表示現(xiàn)實中各種金額的幣值。用戶在開展電子現(xiàn)金業(yè)務(wù)的銀行開設(shè)賬戶并在賬戶內(nèi)存錢后，就可以在接受電子現(xiàn)金的商店購物。電子現(xiàn)金的概念電子現(xiàn)金（E-cash），也稱網(wǎng)絡(luò)貨幣，是一電子現(xiàn)金以數(shù)字信息形式存在，通過互聯(lián)網(wǎng)流通。但比現(xiàn)實貨幣更加方便、經(jīng)濟(jì)。它最簡單的形式包括三個主體：商家，用戶，銀行電子現(xiàn)金以數(shù)字信息形式存在，通過互聯(lián)網(wǎng)流通。但比現(xiàn)實貨幣更加電子現(xiàn)金支付的特點1、E-Cash的管理者與商家之間應(yīng)有協(xié)議和授權(quán)關(guān)系2、用戶、商家和E-Cash的管理者都需使用各種電子存儲設(shè)備和E-Cash軟件3、E-Cash的管理者負(fù)責(zé)用戶和商家之間的資金轉(zhuǎn)移4、E-Cash安全性由E-Cash系統(tǒng)保障電子現(xiàn)金支付的特點1、E-Cash的管理者與商家之間應(yīng)有協(xié)6.3.4移動支付與微支付移動支付，是指借助手機(jī)、掌上電腦、筆記本電腦等移動通信終端和設(shè)備，通過手機(jī)短信息、交互式語音應(yīng)答、無線應(yīng)用協(xié)議等多種方式所進(jìn)行的銀行轉(zhuǎn)賬、繳費和購物等商業(yè)交易活動。移動支付可以分為微支付和宏支付兩大類，兩者之間最大的區(qū)別在于對安全要求的級別不同。6.3.4移動支付與微支付移動支付，是指借助手機(jī)、掌上電腦移動支付系統(tǒng)的主要參與者移動支付系統(tǒng)的主要參與者包括：設(shè)備終端提供商、移動運營商、金融機(jī)構(gòu)、移動支付服務(wù)提供商、商家和消費者移動運營商---搭建移動支付平臺金融機(jī)構(gòu)---搭建完整、靈活的安全體系移動支付服務(wù)提供商---提供更富的移動支付業(yè)務(wù)移動支付系統(tǒng)的主要參與者移動支付系統(tǒng)的主要參與者包括：設(shè)備終電子商務(wù)概論EC第六章課件以移動運營商為運營主體以銀行為運營主體以第三方服務(wù)提供商為運營主體移動支付業(yè)務(wù)的運作模式以移動運營商為運營主體移動支付業(yè)務(wù)的運作模式（1）以移動運營商為運營主體當(dāng)移動運營商作為移動支付平臺的運營主體時，移動運營商會以用戶的手機(jī)話費賬戶或?qū)ｉT的小額賬戶作為移動支付賬戶，用戶所發(fā)生的移動支付交易費用全部從用戶的話費賬戶或小額賬戶中扣減。（1）以移動運營商為運營主體（2）以銀行為運營主體銀行通過專線與移動通信網(wǎng)絡(luò)實現(xiàn)互聯(lián)，將銀行賬戶與手機(jī)賬戶綁定，用戶通過銀行卡賬戶進(jìn)行移動支付。銀行為用戶提供交易平臺和付款途徑，移動運營商業(yè)只為銀行和用戶提供信息通道，不參與支付過程。（2）以銀行為運營主體（3）以第三方服務(wù)提供商為運營主體移動支付服務(wù)提供商是獨立于銀行和移動運營商的第三方經(jīng)濟(jì)實體，同時也是連接移動運營商、銀行和商家的橋梁和紐帶。（3）以第三方服務(wù)提供商為運營主體微支付流程BCM購買貨幣和獲取證書等貨幣兌換和清算等在線瀏覽購買和支付虛線表示離線方式微支付流程BCM購買貨幣和獲取證書等貨幣兌換在線瀏覽虛線表在進(jìn)行支付之前，C一般通過離線方式獲取微電子貨幣或交易中使用的數(shù)字證書，一般情況下，C在B處建立賬號。C通過在線方式同M進(jìn)行聯(lián)系，瀏覽選擇商品和進(jìn)行支付。M一般可以在本地驗證電子貨幣的真?zhèn)危话悴荒芘袛嗍欠馛在重復(fù)消費。每隔一定的時間，如一天或一周等，M會把C支付的微電子錢幣提交給B進(jìn)行兌現(xiàn)，B可以對電子貨幣進(jìn)行驗證，以防止M的欺騙和C的重復(fù)消費，這個步驟一般通過離線方式完成。在進(jìn)行支付之前，C一般通過離線方式獲取微電子貨幣或交易中使用案例銀聯(lián)在線支付與互聯(lián)網(wǎng)手機(jī)支付宣傳片微付NFC手機(jī)支付使用方法電子銀行宣傳片-三國演義案例銀聯(lián)在線支付與互聯(lián)網(wǎng)手機(jī)支付宣傳片6.4網(wǎng)上銀行網(wǎng)上銀行(InternetBanking)，又稱網(wǎng)絡(luò)銀行、在線銀行，是指銀行在互聯(lián)網(wǎng)上建立站點，通過互聯(lián)網(wǎng)向客戶提供信息查詢、對帳、網(wǎng)上支付、資金轉(zhuǎn)賬、信貸、投資理財?shù)冉鹑诜?wù)。6.4網(wǎng)上銀行網(wǎng)上銀行(InternetBanking)網(wǎng)上信息分布設(shè)立虛擬分支機(jī)構(gòu)提供網(wǎng)上支付服務(wù)綜合業(yè)務(wù)集成加強(qiáng)客戶服務(wù)獲取更大資金份額建立新的業(yè)務(wù)模式內(nèi)部增值網(wǎng)建設(shè)提高業(yè)務(wù)效率網(wǎng)上銀行建設(shè)網(wǎng)上信息分布設(shè)立虛擬分支機(jī)構(gòu)提供網(wǎng)上支付服務(wù)綜合業(yè)務(wù)集成加強(qiáng)