企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)培訓(xùn)教材

企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)培訓(xùn)教材

總公司產(chǎn)險(xiǎn)部

二○○六年目錄一、企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)簡(jiǎn)介二、企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)條款的種類三、保險(xiǎn)標(biāo)的范圍四、保險(xiǎn)責(zé)任和責(zé)任免除五、費(fèi)率六、保險(xiǎn)金額和保險(xiǎn)價(jià)值七、一般投保規(guī)則八、投保單填寫(xiě)方法及保費(fèi)計(jì)算九、賠償處理

十、案例分析一、企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)簡(jiǎn)介

起源于火險(xiǎn)，因而顧名思義，該保險(xiǎn)承保的主要風(fēng)險(xiǎn)是火災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)。后來(lái)擴(kuò)展了一些自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)，成為現(xiàn)在的企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是統(tǒng)稱，具體分為財(cái)產(chǎn)基本險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)綜合險(xiǎn)、涉外財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)和財(cái)產(chǎn)一切險(xiǎn)四個(gè)險(xiǎn)種，每個(gè)險(xiǎn)種有各自的條款。四個(gè)險(xiǎn)種中，財(cái)產(chǎn)基本險(xiǎn)的承保責(zé)任范圍最窄，只承保火災(zāi)、爆炸和空中物體墜落等風(fēng)險(xiǎn)，因而費(fèi)率也最低。其次是財(cái)產(chǎn)綜合險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)（涉外），主要是增加了暴風(fēng)、暴雨等自然災(zāi)害的風(fēng)險(xiǎn)。承保范圍最寬的當(dāng)屬財(cái)產(chǎn)一切險(xiǎn)，采用列明除外責(zé)任方式承保，即負(fù)責(zé)承保除外責(zé)任以外的一切自然災(zāi)害和意外事故損失。因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司承擔(dān)的保險(xiǎn)責(zé)任范圍大，因而費(fèi)率也最高，而且必須設(shè)定免賠額。二、企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)條款的種類

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)基本險(xiǎn)條款財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)綜合險(xiǎn)條款財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)一切險(xiǎn)條款財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)條款（涉外企業(yè)專用，在此暫不介紹）

三、保險(xiǎn)標(biāo)的范圍

可保財(cái)產(chǎn)：被保險(xiǎn)人所有或共有財(cái)產(chǎn)經(jīng)營(yíng)管理或替人保管的財(cái)產(chǎn)其他有經(jīng)濟(jì)利益關(guān)系的財(cái)產(chǎn)特約可保財(cái)產(chǎn)：市場(chǎng)價(jià)格變化大、保額難確定的財(cái)產(chǎn)

價(jià)值高、風(fēng)險(xiǎn)特別的財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)大、需提高費(fèi)率的財(cái)產(chǎn)不保財(cái)產(chǎn)：不能用貨幣衡量?jī)r(jià)值的財(cái)產(chǎn)或利益非實(shí)際物資、易引起道德風(fēng)險(xiǎn)的的財(cái)產(chǎn)承保則與有關(guān)法律法規(guī)及政策相抵觸的財(cái)產(chǎn)不屬財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)承保范圍的財(cái)產(chǎn)三、保險(xiǎn)標(biāo)的范圍

名稱基本險(xiǎn)綜合險(xiǎn)一切險(xiǎn)可保財(cái)產(chǎn)1）

屬于被保險(xiǎn)人所有或與他人共有而由被保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)的財(cái)產(chǎn)；2）

由被保險(xiǎn)人經(jīng)營(yíng)管理或替他人保管的財(cái)產(chǎn)；3）

其他具有法律上承認(rèn)的與被保險(xiǎn)人有經(jīng)濟(jì)利害關(guān)系的財(cái)產(chǎn)同基本險(xiǎn)保險(xiǎn)單明細(xì)表中列明的財(cái)產(chǎn)和費(fèi)用。特約保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)1）

金銀、珠寶、鉆石、玉器、首飾、古幣、古玩、郵票、藝術(shù)品、稀有金屬等珍貴財(cái)物；2）

堤堰、水閘、鐵路、道路、涵洞、橋梁、碼頭；3）

礦井、礦坑內(nèi)的設(shè)備和物資。同基本險(xiǎn)1）

金銀、珠寶、鉆石、玉器；2）

古玩、古幣、古書(shū)、古畫(huà)；3）

藝術(shù)作品、郵票；4）

建筑物上的廣告、天線、霓虹燈、太陽(yáng)能裝置等；5）

計(jì)算機(jī)資料及其制作、復(fù)制費(fèi)用；不保財(cái)產(chǎn)1）

土地、礦藏、礦井、礦坑、森林、水產(chǎn)資源以及未經(jīng)收割或收割后尚未入庫(kù)的農(nóng)作物；2）

貨幣、票證、有價(jià)證券、文件、帳冊(cè)、圖表、技術(shù)資料、電腦資料、槍支彈藥以及無(wú)法鑒定價(jià)值的財(cái)產(chǎn)；3）違章建筑、危險(xiǎn)建筑、非法占用的財(cái)產(chǎn)；4）在運(yùn)輸過(guò)程中的物資；5）領(lǐng)取執(zhí)照并正常運(yùn)行的機(jī)動(dòng)車；6）牲畜、禽類和其他飼養(yǎng)動(dòng)物。同基本險(xiǎn)1）

槍支彈藥、爆炸物；2）

現(xiàn)鈔、有價(jià)證券、票據(jù)、文件、文檔；帳冊(cè)、圖紙；3）

動(dòng)物、植物、農(nóng)作物；4）

便攜式通訊裝置、電腦設(shè)備、照相攝像器材及其他貴重物品；5）

用于公共交通的車輛。四、保險(xiǎn)責(zé)任和責(zé)任免除

名稱基本險(xiǎn)綜合險(xiǎn)一切險(xiǎn)保險(xiǎn)責(zé)任1）

火災(zāi)、爆炸；2）

雷擊；3）

飛行物體及其他空中運(yùn)行物體墜落；4）被保險(xiǎn)人所有并自用的供電、供水、供氣設(shè)備因保險(xiǎn)事故遭受損壞，引起停電、停水、停氣造成標(biāo)的的直接損失；5）

施救時(shí)造成保險(xiǎn)標(biāo)的的損失；6）

施救費(fèi)用?；倦U(xiǎn)責(zé)任+暴雨、洪水、臺(tái)風(fēng)、暴風(fēng)、龍卷風(fēng)、雪災(zāi)、雹災(zāi)、冰凌、泥石流、崖崩、突發(fā)性滑坡、地面下陷下沉保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)因自然災(zāi)害或意外事故造成的直接物質(zhì)損壞或滅失責(zé)任免除1）

戰(zhàn)爭(zhēng)、敵對(duì)行為、軍事行動(dòng)、武裝沖突、罷工、暴動(dòng)；2）

被保險(xiǎn)人及其代表的故意行為或縱容所致；3）

核反應(yīng)、核子輻射和放射性污染；4）

由于行政行為或執(zhí)法行為所致的損失。5）地震1）暴雨、洪水、臺(tái)風(fēng)、暴風(fēng)、龍卷風(fēng)、雪災(zāi)、雹災(zāi)、冰凌、泥石流、崖崩、滑坡、水暖管爆裂、搶劫、盜竊；及綜合險(xiǎn)的責(zé)任免除1）

保險(xiǎn)標(biāo)的遭受保險(xiǎn)事故引起的各種見(jiàn)解損失；2）

保險(xiǎn)標(biāo)的本身缺陷、保管不善導(dǎo)致的損毀，保險(xiǎn)標(biāo)的的變質(zhì)、霉?fàn)€、受潮、蟲(chóng)咬、自然磨損、自然消耗、自燃、烘培所造成的損失；3）

其他不屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失和費(fèi)用。詳見(jiàn)條款五、費(fèi)率費(fèi)率的決定因素風(fēng)險(xiǎn)因素：

基本因素：建筑結(jié)構(gòu)、建筑等級(jí)建筑物占用性質(zhì)

自然及人為因素：周圍環(huán)境、地理環(huán)境、風(fēng)險(xiǎn)單位、企業(yè)管理狀況、免賠、擴(kuò)展條款市場(chǎng)因素：五、費(fèi)率

決定費(fèi)率的因素：風(fēng)險(xiǎn)因素和市場(chǎng)因素。財(cái)產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)大小是決定保險(xiǎn)費(fèi)率高低的基本因素，一般風(fēng)險(xiǎn)大小又取決于兩個(gè)基本要素。一為存放財(cái)產(chǎn)的建筑物的建筑結(jié)構(gòu)和建筑等級(jí)，是木結(jié)構(gòu)建筑還是磚木結(jié)構(gòu)建筑，或是鋼混結(jié)構(gòu)。二是建筑物的占用性質(zhì)，是工業(yè)類還是倉(cāng)儲(chǔ)類，或是普通類，如屬于工業(yè)類，則要了解是第幾級(jí)工業(yè)。如屬于倉(cāng)儲(chǔ)類，則要搞清楚建筑物內(nèi)存放的財(cái)產(chǎn)是一般物資還是危險(xiǎn)物品，或者是容易受損的財(cái)產(chǎn)，比如易受潮損的化學(xué)品、紡織品等。除了以上兩個(gè)基本因素外，還有以下自然因素和人為因素決定財(cái)產(chǎn)面臨的風(fēng)險(xiǎn)大小：五、費(fèi)率（續(xù)1）1、周圍環(huán)境：周圍是否有危險(xiǎn)占用性質(zhì)的建筑或危險(xiǎn)品，距離是否足夠；是否有足夠的消防設(shè)施配備和通道；治安環(huán)境如何，是否存在惡意破壞和偷竊風(fēng)險(xiǎn)等。2、地理環(huán)境：被保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)是否處于地震帶上，是否處于地殼、山體變動(dòng)頻繁的地區(qū)，是否處于地勢(shì)低洼地帶，是否鄰近河流、湖泊，是否處于行洪區(qū)，是否處于沿海臺(tái)風(fēng)走廊上，是否處于雷擊、龍卷風(fēng)或熱帶氣旋活躍地區(qū)。3、企業(yè)管理情況：保安措施、內(nèi)部管理水平、管理制度和員工的責(zé)任心和素質(zhì)。六、保險(xiǎn)金額額和保險(xiǎn)價(jià)值值保險(xiǎn)金額確定方式保險(xiǎn)價(jià)值確定方式固定資產(chǎn)1.帳面原值2.重置價(jià)值3.帳面原值加成4.其他（如公估或評(píng)估市價(jià)）出險(xiǎn)時(shí)的重置價(jià)值流動(dòng)資產(chǎn)1.最近12個(gè)月帳面平均余額2.被保險(xiǎn)人自行確定出險(xiǎn)時(shí)的帳面余額七、一般投保保規(guī)則1、重點(diǎn)發(fā)展展的業(yè)務(wù)公司鼓勵(lì)承保保的業(yè)務(wù)為：：大型國(guó)營(yíng)企企業(yè)、外資企企業(yè)、危險(xiǎn)類類工業(yè)企業(yè)、、事業(yè)單位、、大中城市的的高層樓宇、、銀行按揭房房屋等。此類類業(yè)務(wù)相對(duì)風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)較小，出出險(xiǎn)率低，應(yīng)應(yīng)在正確評(píng)估估風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)礎(chǔ)上適應(yīng)市場(chǎng)場(chǎng)，以比較靈靈活的承保條條件去大力開(kāi)開(kāi)拓發(fā)展，爭(zhēng)爭(zhēng)取多承保。。2、控制承保保的業(yè)務(wù)公司為了保證證經(jīng)營(yíng)效益，，對(duì)以下業(yè)務(wù)務(wù)應(yīng)有區(qū)別地地制定有關(guān)條條件，控制承承保：（1）低洼易易澇地帶的企企業(yè)，如要承承保暴雨、洪洪水責(zé)任，應(yīng)應(yīng)根據(jù)歷年經(jīng)經(jīng)驗(yàn)設(shè)置水災(zāi)災(zāi)免賠及相應(yīng)應(yīng)的免賠條件件。（2）承保鐵鐵路、公路、、碼頭、堤堰堰、礦坑內(nèi)的的設(shè)備和物資資等需特約方方可承保的財(cái)財(cái)產(chǎn)時(shí)，必須須逐筆事先上上報(bào)。七、一般投保保規(guī)則（續(xù)1）（3）對(duì)于制制鞋廠、制襪襪廠、制衣廠廠、紡織廠、、家私廠、玩玩具廠、紙品品廠、塑膠制制造及以塑膠膠為主要原料料的工業(yè)企業(yè)業(yè)，中小型臺(tái)臺(tái)資企業(yè)，私私營(yíng)企業(yè)，無(wú)無(wú)星級(jí)酒店、、賓館、中小小型商場(chǎng)，娛娛樂(lè)場(chǎng)所等的的火災(zāi)責(zé)任，，要根據(jù)各個(gè)個(gè)風(fēng)險(xiǎn)情況，，謹(jǐn)慎承保。。（4）謹(jǐn)慎承承保原材料、、輔料、產(chǎn)成成品中有疊氮氮化合物，過(guò)過(guò)氧化合物，，醚類，易燃燃易爆有機(jī)溶溶劑的化工企企業(yè)。（5）承保財(cái)財(cái)務(wù)制度不健健全，帳冊(cè)不不全，不按帳帳冊(cè)投保的企企業(yè)，企業(yè)風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)在三三級(jí)（含三級(jí)級(jí)）以下，建建筑物為鋼混混或磚混結(jié)構(gòu)構(gòu)的可以按清清單承保。七、一般投保保規(guī)則（續(xù)2）3、禁止承保保的業(yè)務(wù)（1）禁止承承保以下標(biāo)的的的火災(zāi)爆炸炸責(zé)任：煙花花爆竹廠、炸炸藥廠、海綿綿生產(chǎn)廠、發(fā)發(fā)泡膠廠、火火柴廠、魚(yú)粉粉廠、磷肥廠廠、廢品收購(gòu)購(gòu)站及其加工工廠，木結(jié)構(gòu)構(gòu)（包括天花花板為木板））和其他不明明結(jié)構(gòu)的建筑筑物。（2）禁止承承保農(nóng)村電網(wǎng)網(wǎng)及境外標(biāo)的的的業(yè)務(wù)。（3）禁止承承保沿江、沿沿海警戒水位位以下地區(qū)、、蓄洪區(qū)標(biāo)的的的洪水責(zé)任任。（4）禁止承承保沿海易受受臺(tái)風(fēng)襲擊地地區(qū)的非鋼筋筋混凝土結(jié)構(gòu)構(gòu)房屋建筑及及放置其中的的財(cái)產(chǎn)，露天天堆放的財(cái)產(chǎn)產(chǎn)，戶外通訊訊線路，輸變變電線路，廣廣告牌、海堤堤等的臺(tái)風(fēng)暴暴雨責(zé)任。八、投保單填填寫(xiě)方法及保保費(fèi)計(jì)算（1）被保險(xiǎn)險(xiǎn)人（投保人人）名稱：投投保企業(yè)單位位名稱，應(yīng)填填寫(xiě)該企業(yè)的的全稱，也就就是與企業(yè)公公章相符的全全稱。（2）被保險(xiǎn)險(xiǎn)人（投保人人）地址：指指可以聯(lián)系找找尋的被保險(xiǎn)險(xiǎn)人的主要地地址，要求詳詳細(xì)填列，并并填上聯(lián)系電電話和郵編。。（3）保險(xiǎn)財(cái)財(cái)產(chǎn)地址：如如經(jīng)營(yíng)地為一一處的保險(xiǎn)財(cái)財(cái)產(chǎn)地址一般般同“被保險(xiǎn)險(xiǎn)人地址”，，但如有下屬屬分廠（分公公司）或幾處處辦公經(jīng)營(yíng)的的，投保財(cái)產(chǎn)產(chǎn)中又包括這這些處所財(cái)產(chǎn)產(chǎn)的，應(yīng)注意意列明各處地地址。（4）重要原原材料和主要要輔料：填寫(xiě)寫(xiě)應(yīng)簡(jiǎn)明扼要要，突出重點(diǎn)點(diǎn)。如服裝廠廠，其主要原原材料和輔料料應(yīng)為：布匹匹等。八、投保單填填寫(xiě)方法及保保費(fèi)計(jì)算（續(xù)續(xù)1）（5）安全設(shè)設(shè)施情況：其其各項(xiàng)均以““有”或“無(wú)無(wú)”寫(xiě)明或打打勾。（6）以往損損失情況：近近5年有否重重大災(zāi)情或近近三年有否損損失發(fā)生。如如有，需填列列出險(xiǎn)原因和和損失情況。。（7）建筑類類型及周圍情情況：其中各各項(xiàng)都應(yīng)認(rèn)真真如實(shí)填寫(xiě)。。（8）保險(xiǎn)期期限：一般為為12個(gè)月，，期限為×年年×月×日零零時(shí)始至第二二年相同月日日的24時(shí)止止，最好從次次日起保，避避免倒簽單。。八、投保單填填寫(xiě)方法及保保費(fèi)計(jì)算（續(xù)續(xù)2）（9）保險(xiǎn)財(cái)財(cái)產(chǎn)與保額：：固定資產(chǎn)包括括房屋建筑、、裝置家具、、生產(chǎn)或營(yíng)業(yè)業(yè)用機(jī)器設(shè)備備可以以“固固定資產(chǎn)”的的形式合計(jì)表表示保額，也也可分項(xiàng)列明明。流動(dòng)資產(chǎn)包括括庫(kù)存原材料料及半成品等等，可以以合合計(jì)“存貨””的形式表示示保額，也可可分項(xiàng)列明。。其他物品：該該項(xiàng)主要承保保帳外資產(chǎn)或或代保管財(cái)產(chǎn)產(chǎn)，如印染廠廠外來(lái)加工的的布匹和商業(yè)業(yè)企業(yè)的代銷商品品等。八、投保單填填寫(xiě)方法及保保費(fèi)計(jì)算（續(xù)續(xù)3）（10）費(fèi)率率和保險(xiǎn)費(fèi)：：正確計(jì)算和和填寫(xiě)（11）付費(fèi)費(fèi)日期：填寫(xiě)寫(xiě)約定的交保保費(fèi)日期，我我司規(guī)定一般般企業(yè)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)險(xiǎn)保單交費(fèi)日日期可以在起起保日期起15天內(nèi)，如如5萬(wàn)以上保保費(fèi)的業(yè)務(wù)，，可約定分期期付款，但最最多不超過(guò)4次，最后一一次付款的時(shí)時(shí)間應(yīng)在保單單到期前3個(gè)個(gè)月。應(yīng)把每每次約定付款款的日期一一一填寫(xiě)清楚。。（12）總總保費(fèi)費(fèi)：如如有附附加盜盜竊險(xiǎn)險(xiǎn)等險(xiǎn)險(xiǎn)種的的，要要另加加收附附加險(xiǎn)險(xiǎn)保費(fèi)費(fèi)，盜盜竊險(xiǎn)險(xiǎn)的費(fèi)費(fèi)率，，視物物品的的危險(xiǎn)險(xiǎn)程度度可在在1‰‰至3‰幅幅度內(nèi)內(nèi)掌握握。對(duì)對(duì)貴重重物品品可掌掌握在在3%左右右，并并要設(shè)設(shè)置免免賠額額，在在“特特別約約定””中列列明和和計(jì)算算，附附加險(xiǎn)險(xiǎn)保費(fèi)費(fèi)加上上主險(xiǎn)險(xiǎn)的保保費(fèi)，，合計(jì)計(jì)后填填列在在總保保費(fèi)欄欄中。。如沒(méi)沒(méi)有附附加險(xiǎn)險(xiǎn)保費(fèi)費(fèi)，總總保費(fèi)費(fèi)應(yīng)等等于前前面第第10項(xiàng)的的保險(xiǎn)險(xiǎn)費(fèi)金金額。。八、投投保單單填寫(xiě)寫(xiě)方法法及保保費(fèi)計(jì)計(jì)算（（續(xù)4）（13）特特別約約定（（備注注）：：該欄欄主要要應(yīng)填填寫(xiě)保保額確確定的的依據(jù)據(jù)，是是否附附有資資產(chǎn)負(fù)負(fù)債表表或清清單；；是否否按比比例賠賠償；；附加加險(xiǎn)的的險(xiǎn)種種、費(fèi)費(fèi)率、、保額額、保保費(fèi)、、免賠賠情況況；其其他需需要說(shuō)說(shuō)明的的問(wèn)題題，如如是否否需設(shè)設(shè)第一一受益益人。。對(duì)財(cái)財(cái)產(chǎn)抵抵押給給銀行行的保保單，，第一一受益益人為為該受受押銀銀行等等。（14）投投保人人的簽簽章和和日期期：投投保單單填列列齊全全后，，應(yīng)加加蓋企企業(yè)公公章并并填上上投保保日期期?！咀⒁庖狻刻钐钪仆锻侗螁螘r(shí)，，字跡跡應(yīng)清清楚，，金額額不應(yīng)應(yīng)有涂涂改，，保費(fèi)費(fèi)計(jì)算算要正正確，，該填填寫(xiě)的的內(nèi)容容都應(yīng)應(yīng)填寫(xiě)寫(xiě)齊全全。八、投投保單單填寫(xiě)寫(xiě)方法法及保保費(fèi)計(jì)計(jì)算（（續(xù)5）注意的的事項(xiàng)項(xiàng)（1））逆選選擇投投保的的處理理“逆選選擇””是指指投保保人在在投保保時(shí)選選擇風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)高高的部部分財(cái)財(cái)產(chǎn)投投保，，而把把風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)低的的部分分財(cái)產(chǎn)產(chǎn)剔除除不保保的行行為。。對(duì)于逆逆選擇擇投保保的企企業(yè)，，我們們?cè)诖_確定保保險(xiǎn)費(fèi)費(fèi)率時(shí)時(shí)，應(yīng)應(yīng)盡量量選擇擇最高高程度度的標(biāo)標(biāo)準(zhǔn)費(fèi)費(fèi)率，，或在在原標(biāo)標(biāo)準(zhǔn)基基礎(chǔ)上上上浮浮一定定的比比率執(zhí)執(zhí)行。。對(duì)于有有逆選選擇投投保意意向的的企業(yè)業(yè)，我我們應(yīng)應(yīng)做好好宣傳傳解釋釋、講講清道道理，，勸其其足額額投保保。風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)的的大小小是相相對(duì)而而言的的，低低風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)標(biāo)的的財(cái)產(chǎn)產(chǎn)不等等于沒(méi)沒(méi)有風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)，，高風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)的的標(biāo)的的財(cái)產(chǎn)產(chǎn)也不不等于于一定定出險(xiǎn)險(xiǎn)。對(duì)于要要求過(guò)過(guò)分，，逆選選擇離離譜，，風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)確實(shí)實(shí)較大大，又又勸說(shuō)說(shuō)無(wú)效效的企企業(yè)應(yīng)應(yīng)予以以婉轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)拒保保。八、投投保單單填寫(xiě)寫(xiě)方法法及保保費(fèi)計(jì)計(jì)算（（續(xù)6）（2））控制制保險(xiǎn)險(xiǎn)金額額，避避免消消極作作用對(duì)于經(jīng)經(jīng)營(yíng)管管理不不善，，信譽(yù)譽(yù)欠佳佳或已已實(shí)行行個(gè)人人承包包租賃賃的小小企業(yè)業(yè)，以以及對(duì)對(duì)那些些房屋屋機(jī)器器設(shè)備備陳舊舊而帳帳面原原值又又偏低低的財(cái)財(cái)產(chǎn)，，應(yīng)注注意對(duì)對(duì)保險(xiǎn)險(xiǎn)金額額的控控制，，以防防止道道德危危險(xiǎn)發(fā)發(fā)生。。對(duì)于工工業(yè)級(jí)級(jí)別三三、四四級(jí)或或以上上的企企業(yè)和和一些些商業(yè)業(yè)企業(yè)業(yè)，其其原材材料和和商品品為易易燃物物品的的、帳帳目不不全或或根本本無(wú)帳帳的企企業(yè)，，對(duì)其其庫(kù)存存的原原材料料、產(chǎn)產(chǎn)成品品及商商品物物資盡盡量能能婉言言拒保保，只只承保保固定定資產(chǎn)產(chǎn)部分分并列列明清清單。。八、投保保單填寫(xiě)寫(xiě)方法及及保費(fèi)計(jì)計(jì)算（續(xù)續(xù)7）[案例]某輕紡紡生產(chǎn)企企業(yè)向保保險(xiǎn)公司司投保了了固定資資產(chǎn)和存存貨共270萬(wàn)萬(wàn)元，在在保險(xiǎn)合合同即將將到期前前的一天天晚上發(fā)發(fā)生了火火災(zāi)，報(bào)報(bào)損60余萬(wàn)元元，損失失財(cái)產(chǎn)中中除了機(jī)機(jī)器設(shè)備備報(bào)損3萬(wàn)元以以外，其其余損失失全為庫(kù)庫(kù)存原材材料，具具體為滌滌絲棉紗紗等。保保險(xiǎn)公司司接到報(bào)報(bào)案后，，即派人人趕赴現(xiàn)現(xiàn)場(chǎng)查勘勘，一邊邊查勘現(xiàn)現(xiàn)場(chǎng)，一一邊要求求查帳，，當(dāng)天企企業(yè)推說(shuō)說(shuō)會(huì)計(jì)不不在，第第二天再再去企業(yè)業(yè)時(shí)，又又說(shuō)會(huì)計(jì)計(jì)家中有有事去外外地了，，一直過(guò)過(guò)了4、、5天后后才看到到企業(yè)的的帳本和和憑證，，其實(shí)全全是臨時(shí)時(shí)造假出出來(lái)的，，進(jìn)貨發(fā)發(fā)票（收收據(jù)）是是假的，，帳本更更是假的的。案子子最后是是通過(guò)訴訴訟法院院后調(diào)解解結(jié)案的的，但是是所引出出的問(wèn)題題是值得得思考的的。八、投保保單填寫(xiě)寫(xiě)方法及及保費(fèi)計(jì)計(jì)算（續(xù)續(xù)8）企業(yè)在出出險(xiǎn)后遇遇保險(xiǎn)公公司要查查核財(cái)務(wù)務(wù)帳目時(shí)時(shí)，表示示很不理理解，因因?yàn)樵撈笃髽I(yè)為私私營(yíng)企業(yè)業(yè)，本身身就無(wú)帳帳可查。。企業(yè)認(rèn)認(rèn)為，保保險(xiǎn)公司司的業(yè)務(wù)務(wù)員，在在去企業(yè)業(yè)做該保保險(xiǎn)業(yè)務(wù)務(wù)時(shí)，為為什么沒(méi)沒(méi)說(shuō)起財(cái)財(cái)務(wù)帳目目的問(wèn)題題，保的的時(shí)候不不憑帳本本，為什什么賠的的時(shí)候就就要查帳帳本？如如果沒(méi)有有帳本，，保險(xiǎn)公公司難道道就不賠賠嗎？那那為什么么還收取取保費(fèi)？？他們認(rèn)認(rèn)為這是是保險(xiǎn)公公司不負(fù)負(fù)責(zé)任的的做法。。以上案例例使保險(xiǎn)險(xiǎn)公司與與企業(yè)之之間產(chǎn)生生了很多多不必要要的矛盾盾，雖然然此案已已過(guò)去了了很多年年，我們們現(xiàn)在的的展業(yè)承承保工作作比以前前有了很很大的進(jìn)進(jìn)步和提提高，但但是仍應(yīng)應(yīng)引起我我們每個(gè)個(gè)業(yè)務(wù)員員的重視視。八、投保保單填寫(xiě)寫(xiě)方法及及保費(fèi)計(jì)計(jì)算（續(xù)續(xù)9）（3）申請(qǐng)請(qǐng)批改及及退保批改在保險(xiǎn)單單簽發(fā)后后，保險(xiǎn)險(xiǎn)事項(xiàng)若若有變動(dòng)動(dòng)（如被被保險(xiǎn)人人名稱、、保險(xiǎn)財(cái)財(cái)產(chǎn)所在在地址等等），被被保險(xiǎn)人人應(yīng)及時(shí)時(shí)書(shū)面申申請(qǐng)辦理理批改手手續(xù)，并并在申請(qǐng)請(qǐng)上加蓋蓋公章。。如遇財(cái)財(cái)產(chǎn)變動(dòng)動(dòng)引起的的保額增增減，也也可用書(shū)書(shū)面申請(qǐng)請(qǐng)作增減減保額的的批改，，同時(shí)按按所定費(fèi)費(fèi)率相應(yīng)應(yīng)增減保保費(fèi)。保保費(fèi)的計(jì)計(jì)算一般般按短期期費(fèi)率計(jì)計(jì)收、退退。保險(xiǎn)險(xiǎn)公司在在收到被被保險(xiǎn)人人要求批批改的申申請(qǐng)后，，簽發(fā)打打印“批批單”加加以批注注。如涉涉及保費(fèi)費(fèi)變化的的，要列列出計(jì)算算公式。八、投保保單填寫(xiě)寫(xiě)方法及及保費(fèi)計(jì)計(jì)算（續(xù)續(xù)10））退保在保險(xiǎn)單單簽發(fā)后后，如遇遇申請(qǐng)退退保，公公司在退退保批改改或注銷銷保單前前，應(yīng)收收回被保保險(xiǎn)人的的正本保保單，出出具批單單時(shí)應(yīng)列列出應(yīng)退退保費(fèi)的的計(jì)算公公式，收收取部分分的保費(fèi)費(fèi)一般以以短期費(fèi)費(fèi)率計(jì)算算。如遇遇保險(xiǎn)公公司提出出退保，，則保費(fèi)費(fèi)按天計(jì)計(jì)算退還還。（4）、、到期通通知在保險(xiǎn)單單到期前前一個(gè)月月，應(yīng)通通知被保保險(xiǎn)人辦辦理續(xù)保保的投保保手續(xù)，，公司會(huì)會(huì)給每個(gè)個(gè)業(yè)務(wù)人人員發(fā)放放續(xù)保清清單，業(yè)業(yè)務(wù)人員員接清單單逐一通通知企業(yè)業(yè)，以便便到期辦辦理續(xù)保保手續(xù)，，避免業(yè)業(yè)務(wù)流失失和保險(xiǎn)險(xiǎn)中斷。。九、賠償償處理（一）賠賠款計(jì)算算全部損失失：第一一危險(xiǎn)賠賠償方式式保險(xiǎn)金額額≥重置置價(jià)值賠款＝重重置價(jià)值值保險(xiǎn)金額額≤重置置價(jià)值賠款＝保保險(xiǎn)金額額部分損失失：第一一危險(xiǎn)賠賠償方式式＋比例例賠償方方式保險(xiǎn)金額額≥重置置價(jià)值賠款＝實(shí)實(shí)際損失失保險(xiǎn)金額額≤重置置價(jià)值賠款＝保保險(xiǎn)金額額/重置置價(jià)值××（實(shí)際際損失或或修復(fù)費(fèi)費(fèi)用－應(yīng)應(yīng)扣殘值值）九、賠償償處理1、客戶戶出險(xiǎn)后后，業(yè)務(wù)務(wù)員應(yīng)立立即協(xié)助助客戶在在第一時(shí)時(shí)間內(nèi)報(bào)報(bào)案或撥撥打各地地的報(bào)案案電話。。2、請(qǐng)客客戶保留留第一現(xiàn)現(xiàn)場(chǎng)，我我司將派派人到現(xiàn)現(xiàn)場(chǎng)查勘勘、定損損。3、根據(jù)據(jù)理賠部部門(mén)要求求協(xié)助客客戶收集集理賠材材料。4、賠案案做好后后，通知知客戶領(lǐng)領(lǐng)取賠款款（二）賠賠案處理理流程十、案例例分析前面我們們講了固固定資產(chǎn)產(chǎn)、流動(dòng)動(dòng)資產(chǎn)（（存貨））、帳外外財(cái)產(chǎn)和和代保管管財(cái)產(chǎn)保保額的確確定方法法和出險(xiǎn)險(xiǎn)時(shí)看是是否足額額保險(xiǎn)的的依據(jù)，，下面我我們來(lái)講講分項(xiàng)資資產(chǎn)的賠賠償處理理方法：：1、固定定資產(chǎn)的的賠償處處理全部損失失例：某企企業(yè)向我我司投保保房屋一一幢，保保額100萬(wàn)元元，重置置價(jià)值為為100萬(wàn)元，，保險(xiǎn)期期限內(nèi)發(fā)發(fā)生火災(zāi)災(zāi)使房屋屋全損，，問(wèn)（1）我司司應(yīng)該賠賠付多少少？如該該房屋的的重置價(jià)價(jià)值為80萬(wàn)元元，問(wèn)（（2）我我司該賠賠付多少少？如該該房屋的的重置價(jià)價(jià)值為120萬(wàn)萬(wàn)元時(shí)，，問(wèn)（3）我司司應(yīng)該賠賠付多少少？十、案例例分析（（續(xù)1））答案：（（1）100萬(wàn)萬(wàn)元（2）80萬(wàn)元（（3）100萬(wàn)萬(wàn)元從以上案案例可以以看出，，當(dāng)受損損財(cái)產(chǎn)的的保險(xiǎn)金金額等于于或高于于出險(xiǎn)時(shí)時(shí)重置價(jià)價(jià)值時(shí)，，其賠償償金額以以不超過(guò)過(guò)出險(xiǎn)時(shí)時(shí)重置價(jià)價(jià)值為限限（第1、2問(wèn)問(wèn)）；受受損財(cái)產(chǎn)產(chǎn)的保險(xiǎn)險(xiǎn)金額低低于出險(xiǎn)險(xiǎn)時(shí)重置置價(jià)值時(shí)時(shí)，其賠賠款不得得超過(guò)該該項(xiàng)財(cái)產(chǎn)產(chǎn)的保險(xiǎn)險(xiǎn)金額（（第3問(wèn)問(wèn)）十、案例分分析（續(xù)2）部分損失例：某企業(yè)業(yè)向我司投投保機(jī)器設(shè)設(shè)備（生產(chǎn)產(chǎn)流水線一一條），保保額為200萬(wàn)元，，該機(jī)器設(shè)設(shè)備的帳面面原值（出出險(xiǎn)時(shí)重置置價(jià)值）為為500萬(wàn)萬(wàn)元，在保保險(xiǎn)期限內(nèi)內(nèi)發(fā)生洪水水，使該生生產(chǎn)流水線線受損，損損失金額（（修復(fù)費(fèi)用用）20萬(wàn)萬(wàn)元，問(wèn)我我司該支付付賠款多少少？請(qǐng)學(xué)員員回答，并并列出計(jì)算算公式。答案：該賠賠8萬(wàn)元。。公式：20萬(wàn)元××200萬(wàn)萬(wàn)元/500萬(wàn)元=8萬(wàn)元十、案例分分析（續(xù)3）以上案例，，機(jī)器案例例因洪水發(fā)發(fā)生的損失失為部分損損失，由于于其為不足足額投保，，故只能按按比例賠付付。如果該該生產(chǎn)流水水線的保額額為500萬(wàn)元，我我司的賠款款支付應(yīng)為為20萬(wàn)元元。受損標(biāo)的保保險(xiǎn)金額等等于或高于于出險(xiǎn)時(shí)重重置價(jià)值，，按實(shí)際損損失計(jì)算賠賠償金額；；受損財(cái)產(chǎn)產(chǎn)的保險(xiǎn)金金額低于出出險(xiǎn)時(shí)重置置價(jià)值，應(yīng)應(yīng)根據(jù)實(shí)際際損失或恢恢復(fù)原狀所所需修復(fù)費(fèi)費(fèi)用乘保險(xiǎn)險(xiǎn)金額與出出險(xiǎn)時(shí)重置置價(jià)值的比比例計(jì)算賠賠償金額。。十、案例分分析（續(xù)4）2、流動(dòng)資資產(chǎn)（存貨貨）的賠償償處理全部損失受損財(cái)產(chǎn)的的保險(xiǎn)金額額等于或高高于出險(xiǎn)時(shí)時(shí)帳面余額額時(shí)，其賠賠償金額以以不超過(guò)出出險(xiǎn)時(shí)帳面面余額為限限。例：某企業(yè)業(yè)投保流動(dòng)動(dòng)資產(chǎn)（存存貨）100萬(wàn)元，，按當(dāng)時(shí)的的帳面余額額投保，保保險(xiǎn)期限內(nèi)內(nèi)發(fā)生保險(xiǎn)險(xiǎn)事故使其其全損，出出險(xiǎn)時(shí)經(jīng)查查帳，帳面面存貨余額額為70萬(wàn)萬(wàn)元，問(wèn)保保險(xiǎn)公司應(yīng)應(yīng)支付賠款款多少萬(wàn)元元？答案：70萬(wàn)元十、案例分分析（續(xù)5）因保險(xiǎn)公司司的賠款是是以實(shí)際損損失為限的的，該企業(yè)業(yè)出險(xiǎn)時(shí)的的存貨庫(kù)存存只有70萬(wàn)元，所所以實(shí)際損損失不可能能是100萬(wàn)元。受損財(cái)產(chǎn)的的保險(xiǎn)金額額低于出險(xiǎn)險(xiǎn)時(shí)帳面余余額時(shí)，其其賠款不得得超過(guò)該項(xiàng)項(xiàng)財(cái)產(chǎn)的保保險(xiǎn)金額。。上面案例例中如查帳帳時(shí)帳面的的存貨余額額為120萬(wàn)元，應(yīng)應(yīng)支付的保保險(xiǎn)賠款為為100萬(wàn)萬(wàn)元。十、案例分分析（續(xù)6）部分損失例：某企業(yè)業(yè)按資產(chǎn)負(fù)負(fù)債表投保保流動(dòng)資產(chǎn)產(chǎn)（存貨））500萬(wàn)萬(wàn)元，其中中：原材料料200萬(wàn)萬(wàn)元，產(chǎn)成成品150萬(wàn)元，半半成品100萬(wàn)元，，包裝物、、低值易耗耗品等于50萬(wàn)元。。在保險(xiǎn)期期限內(nèi)發(fā)生生暴雨使其其存放原材材料的倉(cāng)庫(kù)庫(kù)進(jìn)水，受受淹原材料料損失20萬(wàn)元。經(jīng)經(jīng)查出險(xiǎn)當(dāng)當(dāng)時(shí)的原材材料帳，庫(kù)庫(kù)存余額為為250