健康保險合同課件

第三章健康保險合同第三章健康保險合同學(xué)習(xí)目的通過本章學(xué)習(xí)，應(yīng)該能夠：1．明確健康保險合同的概念和特征；2．了解健康保險合同的構(gòu)成要素；3．掌握健康保險合同的內(nèi)容和常見的條款；4．掌握健康保險合同中投保人和保險人的主要義務(wù)；5．掌握健康保險合同的成立、生效和履行及變更和終止。學(xué)習(xí)目的通過本章學(xué)習(xí)，應(yīng)該能夠：

法律不能使人人平等，但是在法律面前人人是平等的。

——弗雷德里克·波洛克法律不能使人人平等，但是在法律面前人人中華人民共和國合同法中華人民共和國主席令（九屆第15號）《中華人民共和國合同法》已由中華人民共和國第九屆全國人民代表大會第二次會議于1999年3月15日通過，現(xiàn)予公布，自1999年10月1日起施行。中華人民共和國主席江澤民1999年3月15日

中華人民共和國合同法中華人民共和國主席令（九屆第15號）中華人民共和國合同法總則

第一章一般規(guī)定

第二章合同的訂立

第三章合同的效力

第四章合同的履行

第五章合同的變更和轉(zhuǎn)讓

第六章合同的權(quán)利義務(wù)終止

第七章違約責(zé)任

第八章其他規(guī)定

分則第九章買賣合同

第十章供用電、水、氣、熱力合同

第十一章贈與合同

第十二章借款合同

第十三章租賃合同

第十四章融資租賃合同

第十五章承攬合同

第十六章建設(shè)工程合同

第十七章運輸合同

第十八章技術(shù)合同

第十九章保管合同

第二十章倉儲合同

第二十一章委托合同

第二十二章行紀(jì)合同

第二十三章居間合同

附則中華人民共和國合同法總則

第一章一般規(guī)定

第二章合主要內(nèi)容第一節(jié)健康保險合同的特征第二節(jié)健康保險合同的構(gòu)成要素第三節(jié)健康保險合同的內(nèi)容構(gòu)成第四節(jié)健康保險合同的效力第五節(jié)健康保險合同的履行、變更和終止主要內(nèi)容第一節(jié)健康保險合同的特征第一節(jié)健康保險合同的特征一、合同的概念、形式和分類（一）合同的概念合同，也被稱為協(xié)議、契約，是民事主體之間確立雙方或多方權(quán)利義務(wù)關(guān)系的法律形式。《中華人民共和國合同法》（以下簡稱《合同法》）第2條規(guī)定：“合同是平等主體的自然人、法人、其它組織之間設(shè)立、變更、終止民事權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議?！焙贤且环N交易關(guān)系，合同的簽訂應(yīng)體現(xiàn)平等、自愿、公平、誠信、合法的原則。依法成立的合同，其各方當(dāng)事人的權(quán)利受法律的保護，同時各方義務(wù)的履行也具有法律上的強制力。第一節(jié)健康保險合同的特征一、合同的概念、形式和分類第一章一般規(guī)定第一條為了保護合同當(dāng)事人的合法權(quán)益，維護社會經(jīng)濟秩序，促進社會主義現(xiàn)代化建設(shè)，制定本法。

第二條本法所稱合同是平等主體的自然人、法人、其他組織之間設(shè)立、變更、終止民事權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議。

婚姻、收養(yǎng)、監(jiān)護等有關(guān)身份關(guān)系的協(xié)議，適用其他法律的規(guī)定。

第三條合同當(dāng)事人的法律地位平等，一方不得將自己的意志強加給另一方。

第四條當(dāng)事人依法享有自愿訂立合同的權(quán)利，任何單位和個人不得非法干預(yù)。

第五條當(dāng)事人應(yīng)當(dāng)遵循公平原則確定各方的權(quán)利和義務(wù)。

第六條當(dāng)事人行使權(quán)利、履行義務(wù)應(yīng)當(dāng)遵循誠實信用原則。

第七條當(dāng)事人訂立、履行合同，應(yīng)當(dāng)遵守法律、行政法規(guī)，尊重社會公德，不得擾亂社會經(jīng)濟秩序，損害社會公共利益。

第八條依法成立的合同，對當(dāng)事人具有法律約束力。當(dāng)事人應(yīng)當(dāng)按照約定履行自己的義務(wù)，不得擅自變更或者解除合同。

依法成立的合同，受法律保護。

第一章一般規(guī)定第一條為了保護合同當(dāng)事人的合法權(quán)益，維護社會（二）合同的形式合同的形式，是合同當(dāng)事人各方意思表示的外在表現(xiàn)方式?！逗贤ā返?0條規(guī)定：“當(dāng)事人訂立合同，有書面形式、口頭形式和其它形式。法律、行政法規(guī)規(guī)定采用書面形式的，應(yīng)當(dāng)采用書面形式。當(dāng)事人約定采用書面形式的，應(yīng)當(dāng)采用書面形式?！?．書面形式：《合同法》第11條規(guī)定：“書面形式是指合同書、信件和數(shù)據(jù)電文（包括電報、電傳、傳真、電子數(shù)據(jù)交換和電子郵件）等可以有形地表現(xiàn)所載內(nèi)容的形式?！爆F(xiàn)實生活中，對重要的和合同標(biāo)的較大的合同均采用書面形式。2．口頭形式：口頭形式是指采用口頭語言表達的形式，由于以口頭形式簽訂的合同在發(fā)生糾紛時無以為憑，所以一般只適用于簡單、標(biāo)的不大的即時清結(jié)合同。3．其它形式：如默示形式等。所謂默示形式是指一方做出某種行為，而另一方對此表示接受或認可?！逗贤ā返?7條也規(guī)定：“采用合同書形式訂立合同，在簽字或者蓋章之前，當(dāng)事人一方已經(jīng)履行主要義務(wù)，對方接受的，該合同成立?！保ǘ┖贤男问胶贤男问?，是合同當(dāng)事人各方意思表示的外在表（三）合同分類依據(jù)不同的分類標(biāo)準(zhǔn)可以將合同進行不同的分類，下面我們只介紹幾種主要的合同分類方式。1．雙務(wù)合同和單務(wù)合同2．有償合同和無償合同3．諾成合同和實踐合同4．要式合同和非要式合同5．格式合同和非格式合同6．射幸合同和實定合同7．有名合同和無名合同（三）合同分類二、保險合同的概念和特征（一）概念根據(jù)《中華人民共和國保險法》（以下簡稱《保險法》）第10條的規(guī)定：“保險合同是投保人與保險人約定保險權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議?！保ǘ┨卣鞅ｋU合同作為一種特殊的合同，它具有如下特征：1．保險合同是射幸合同“射幸”是僥幸、不確定的意思，由于保險所保障的是未來可能發(fā)生的風(fēng)險，而保險風(fēng)險的發(fā)生具有偶然性和不確定性，保險風(fēng)險的偶然性和不確定性特點決定了保險合同的射幸性特征。因此投保人與保險人在簽訂保險合同時不能確定保險風(fēng)險是否會發(fā)生，投保人按保險合同的約定向保險人支付保險費是為了獲得在風(fēng)險發(fā)生時得到賠償?shù)臋C會，一旦保險風(fēng)險發(fā)生了，保險公司將會支付遠遠高于投保人所繳納的保險費的賠償金額；相反，如果在保險期間內(nèi)沒有發(fā)生約定的風(fēng)險，保險人則無義務(wù)支付保險金。二、保險合同的概念和特征2．保險合同是格式合同保險合同的條款內(nèi)容都是由保險公司單方事先擬定，投保人對條款的內(nèi)容只能表示接受或不接受，而不能進行改變。3．保險合同是要式合同保險合同必須采用法律規(guī)定的特定形式，《保險法》第13條規(guī)定：“投保人提出保險要求，經(jīng)保險人同意承保，并就合同的條款達成協(xié)議，保險合同成立。保險人應(yīng)當(dāng)及時向投保人簽發(fā)保險單或者其它保險憑證，并在保險單或者其它保險憑證中載明當(dāng)事人雙方約定的合同內(nèi)容。經(jīng)投保人和保險人協(xié)商同意，也可以采取前款規(guī)定以外的其它書面協(xié)議形式訂立保險合同?！?/p>

2．保險合同是格式合同4．保險合同是有名合同保險合同是法律直接賦予了特定名稱的合同，并由《保險法》進行調(diào)整。5．保險合同是雙務(wù)有償合同保險合同中投保人和保險人互有義務(wù)，并且其權(quán)利的取得都需支付相應(yīng)的對價。投保人負有支付保險費的義務(wù)，從而獲取風(fēng)險發(fā)生時得到賠償?shù)臋?quán)利；保險人享有收取保險費的權(quán)利，從而負有風(fēng)險發(fā)生時支付保險金的義務(wù)。6．保險合同是最大誠信合同4．保險合同是有名合同三、健康保險合同的特征（一）大多數(shù)商業(yè)健康保險合同具有補償性質(zhì)（二）商業(yè)健康保險合同較傳統(tǒng)的人身保險合同復(fù)雜（三）商業(yè)健康保險合同多為短期合同三、健康保險合同的特征（一）大多數(shù)商業(yè)健康保險合同具有補償性健康保險合同的補償性李某是被告幼兒園的入園兒童，1999年9月7日在園里被大風(fēng)吹刮的教室門夾傷右手中指，導(dǎo)致末節(jié)裂傷、指甲脫落、末節(jié)端皮膚缺損0.5cm×0.3cm，由其母陪護住院治療67天，醫(yī)療費7445.30元及其母的誤工工資2110.71元，全部由幼兒園支付。幼兒園憑醫(yī)療費單據(jù)向保險公司申領(lǐng)保險金，保險公司按學(xué)生、幼兒團體平安保險附加意外傷害醫(yī)療保險和住院醫(yī)療保險合同的規(guī)定支付了保險金5510元。這兩項保險都是由李某家長支付保險費，以李某為被保險人和受益人的保險。李某的家長知悉幼兒園領(lǐng)取了保險金后，認為“誰投保，誰受益”，這筆保險金應(yīng)歸其所有，為此向蒙自縣人民法院提起要求返還保險金的訴訟，幼兒園則認為保險金是對已支出的醫(yī)療費的補償，不應(yīng)當(dāng)返還。案件在審理中，對事實無爭議，但圍繞保險金應(yīng)不應(yīng)當(dāng)返還的抗辯十分激烈，一、二審法院的認識完全不同，因此形成了兩份截然相反的判決。蒙自縣人民法院于2000年12月14日以(2000)蒙民初字第604號民事判決書作出一審判決，認為本案中被保險人、受益人是原告屬實。但原告受傷后，被告憑其支付原告全部住院醫(yī)療費的單據(jù)向保險公司申領(lǐng)的保險金5510元，已用作原告的住院醫(yī)療費補償，保險金原告實際已受益，原告認為未受益的理由不能成立。故原告要求被告返還已申領(lǐng)的保險金5510元的訴訟請求本院不予支持。據(jù)此，判決駁回原告李某的訴訟請求。李某對一審判決不服，提起上訴，紅河州中級人民法院進行了二審。紅河州中級人民法院于2001年4月10日以(2001)紅中民終字第225號民事判決書作出終審判決認為李某在幼兒園受傷，屬于幼兒園教師疏忽、管理不善造成的，對造成之后果幼兒園應(yīng)承擔(dān)責(zé)任。根據(jù)保險合同約定，李某屬被保險人、受益人，因此，保險金應(yīng)歸李某受益。幼兒園憑支付李某的醫(yī)療單據(jù)向保險公司申領(lǐng)的保險金5510元歸單位所有不合法。故李某要求幼兒園返還其保險金理由成立，本院予以支持。原審法院判決駁回李某訴訟請求屬錯，應(yīng)予改判。依據(jù)《中華人民共和國民法通則》第119條及《民事訴訟法》第153條第一款(三)項之規(guī)定，判決撤銷蒙自縣人民法院的上述判決，判令蒙自縣機關(guān)幼兒園返還保險金5510元給李某。健康保險合同的補償性李某是被告幼兒園的入園兒童，1999年9第二節(jié)健康保險合同的構(gòu)成要素任何法律關(guān)系都包括主體、客體和內(nèi)容三個不可缺少的要素。保險合同的法律關(guān)系也是由這三個要素所組成的。保險合同的主體為保險合同的當(dāng)事人和關(guān)系人，保險合同的客體為可保利益，保險合同的內(nèi)容為確立保險合同當(dāng)事人和關(guān)系人的權(quán)利和義務(wù)。第二節(jié)健康保險合同的構(gòu)成要素任何法律關(guān)系都包括主體、客體和一、健康保險合同的主體保險合同的主體是在保險合同中享有權(quán)利和承擔(dān)義務(wù)的人，保險合同的主體包括保險合同的當(dāng)事人和保險合同的關(guān)系人。保險合同當(dāng)事人和保險合同關(guān)系人在保險合同中各自享有一定的權(quán)利并承擔(dān)一定的義務(wù)，兩者的主要區(qū)別在于保險合同當(dāng)事人直接參與保險合同的簽訂，而保險合同關(guān)系人則不直接參與保險合同的簽訂。與保險合同一樣，商業(yè)健康保險合同的主體也包括商業(yè)健康保險合同的當(dāng)事人和商業(yè)健康保險合同的關(guān)系人。一、健康保險合同的主體保險合同的主體是在保險合同中享有權(quán)利和（一）商業(yè)健康保險合同的當(dāng)事人商業(yè)健康保險合同當(dāng)事人是訂立保險合同的雙方，包括保險人和投保人。（二）商業(yè)健康保險合同的關(guān)系人保險合同關(guān)系人指不參與保險合同的簽訂，但在保險合同中享有權(quán)利和承擔(dān)義務(wù)的人。保險合同關(guān)系人包括被保險人和受益人。（一）商業(yè)健康保險合同的當(dāng)事人二、健康保險合同的客體健康保險合同的客體是可保利益。可保利益是指投保人或被保險人對保險標(biāo)的所具有的法律上承認的利益。保險標(biāo)的則是保險合同中所載明的投保對象，是保險事故發(fā)生所在的本體，即作為保險對象的身體和健康。在健康保險合同中，保險標(biāo)的就是健康，對投保人來說，就是肯定了轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險的范圍；對保險人來說，則是指明了它對哪些健康承擔(dān)保險責(zé)任。特定的保險標(biāo)的是保險合同訂立的必要內(nèi)容。但是訂立保險合同的目的并非保障保險標(biāo)的本身。換句話說，投保人或被保險人將保險標(biāo)的投保后并不能保障保險標(biāo)的本身不發(fā)生損失，而是在保險標(biāo)的發(fā)生損失后，他們能夠從經(jīng)濟上得到補償，如因恢復(fù)健康狀況而帶來的經(jīng)濟損失。因此，保險合同實際上保障的是被保險人對保險標(biāo)的所具有的利益。所以說，保險合同的客體是可保利益而不是保險標(biāo)的。二、健康保險合同的客體健康保險合同的客體是可保利益。可保利益三健康保險合同的內(nèi)容保險合同的內(nèi)容是保險合同主體享有權(quán)利和承擔(dān)義務(wù)的依據(jù)，《保險法》第19條規(guī)定，保險合同應(yīng)當(dāng)包括下列事項：（1）保險人名稱和住所；（2）投保人、被保險人名稱和住所，以及人身保險的受益人的名稱和住所；（3）保險標(biāo)的；（4）保險責(zé)任和責(zé)任免除；（5）保險期間和保險責(zé)任開始時間；（6）保險價值；（7）保險金額；（8）保險費以及支付辦法；（9）保險金賠償或者給付辦法；（10）違約責(zé)任和爭議處理；（11）訂立合同的年、月、日。三健康保險合同的內(nèi)容保險合同的內(nèi)容是保險合同主體享有權(quán)利和第三節(jié)健康保險合同的內(nèi)容構(gòu)成商業(yè)健康保險合同由投保單、體檢報告、健康問卷、健康狀況聲明書、保險單、保險條款、批單或批注、其他協(xié)議等構(gòu)成。第三節(jié)健康保險合同的內(nèi)容構(gòu)成商業(yè)健康保險合同由投保單、體檢（一）投保單投保單是投保人提出的投保要約，是健康保險合同的重要組成部分，在保險實務(wù)操作中，一般都由保險公司提供已經(jīng)印制好的統(tǒng)一格式的投保單給客戶填寫。商業(yè)健康保險合同的投保單的內(nèi)容一般由如下幾個部分構(gòu)成：1．投保須知2．投保人資料3．被保險人資料4．保險計劃和繳費方式5．健康告知書6．財務(wù)及保險經(jīng)歷告知7．投保人、被保險人聲明及授權(quán)8．核保作業(yè)欄（一）投保單投保單是投保人提出的投保要約，是健康保險合同的重（二）體檢報告并非所有投保健康保險的被保險人都必須進行體檢，一般來說，需要進行體檢的情況有：被保險人年齡較大、投保的保險金額較高、被保險人的健康告知中有可能會影響核保結(jié)論內(nèi)容。另外，保險公司要求被保險人體檢的項目因投保險種、保險金額、被保險人的健康狀況等的不同而不同。（二）體檢報告并非所有投保健康保險的被保險人都必須進行體檢，（三）健康問卷、健康狀況聲明書健康問卷作為申請投保健康保險的補充資料，主要是對被保險人某一方面的健康問題（如血壓、呼吸道疾病、身體某部位的疼痛或不適等等）而對被保險人和投保人進行的詢問，以幫助保險人做出合理的核保結(jié)論。健康狀況聲明書是投保人和被保險人根據(jù)保險人的要求，對保險人提出的有關(guān)被保險人的身體健康問題而作的告知。健康狀況聲明書一般用于投保人申請增加保險金額或保障項目，以及申請恢復(fù)保險合同效力時，目的主要是為了防止被保險人已經(jīng)發(fā)生某種疾病或癥狀時向保險人申請增加保障或復(fù)效。（三）健康問卷、健康狀況聲明書健康問卷作為申請投保健康保險的（四）保險單保險單是保險合同的重要組成部分，是保險合同成立的重要依據(jù)。根據(jù)《保險法》的規(guī)定，保險人應(yīng)及時向投保人簽發(fā)保險單或其他保險憑證。保險單應(yīng)載明的內(nèi)容包括：保險合同編號，投保人、被保險人、受益人的基本信息，保障內(nèi)容、保險費及繳付方式，保險合同雙方的特別約定。保險單須由保險公司的法定代表人（或授權(quán)代表）簽字并加蓋公司印章方為有效。（四）保險單保險單是保險合同的重要組成部分，是保險合同成立的（五）批單或批注批單或批注主要用于當(dāng)保險人同意投保人對原保險合同內(nèi)容的變更申請，或雙方就保險合同達成新的補充內(nèi)容時，由保險人就雙方變更或新約定的內(nèi)容簽發(fā)一份單證或在原保險合同上簽字予以注明。（五）批單或批注批單或批注主要用于當(dāng)保險人同意投保人對原保險（六）其他協(xié)議

保險合同雙方當(dāng)事人就合同有關(guān)事項所達成的協(xié)議，如賠付協(xié)議書等等。（六）其他協(xié)議保險合同雙方當(dāng)事人就合同有關(guān)事項所達成的協(xié)議二、健康保險合同條款健康保險合同的條款說明了有關(guān)健康保險計劃的保障、保費、理賠以及被保險人和保險人的各項法律權(quán)利，是健康保險合同中最重要的組成部分。在我國，雖然健康保險業(yè)務(wù)的經(jīng)營歷史不長，但保險公司還是能夠按照監(jiān)管部門規(guī)定的人身保險標(biāo)準(zhǔn)條款設(shè)計符合自身特點和產(chǎn)品特色的健康保險條款。下面我們就簡單地介紹一下健康保險合同中的區(qū)別于一般壽險合同的條款及其基本內(nèi)容。二、健康保險合同條款健康保險合同的條款說明了有關(guān)健康保險計劃（一）與保險責(zé)任有關(guān)的條款1．保險責(zé)任條款（1）免賠額條款（2）比例給付條款（3）給付限額條款2．責(zé)任免除條款（1）艾滋病或感染艾滋病病毒、性病、各種精神疾患；（2）不孕或不育的治療、避孕和節(jié)育(含絕育)、產(chǎn)前產(chǎn)后檢查、流產(chǎn)、墮胎或分娩(含難產(chǎn))、人工生殖以及由以上原因引起的并發(fā)癥；（3）療養(yǎng)、康復(fù)治療、美容、矯形、非意外事故所致的整形手術(shù)、變形手術(shù)及由以上原因引起的并發(fā)癥；（4）法定傳染病和職業(yè)病。3．既往癥除外條款4．保險金額條款（一）與保險責(zé)任有關(guān)的條款1．保險責(zé)任條款（二）續(xù)保條款健康保險的保險期限多為一年。一般的健康保險合同會在續(xù)保條款中規(guī)定保單在什么條件下可以續(xù)保，保險人可以在什么情況下拒絕續(xù)?；蚪獬ｋU合同等有關(guān)事項。個人健康保險根據(jù)續(xù)保權(quán)可以分為不可解除的健康保險合同、保證續(xù)保的健康保險合同、有條件續(xù)保的健康保險合同和可解除的健康保險合同四種。1．不可解除條款2．保證續(xù)保條款3．有條件續(xù)保條款4．可解除條款（二）續(xù)保條款健康保險的保險期限多為一年。一般的健康保險合同（三）與保險期限有關(guān)的條款1．觀察期條款2．保費繳納的寬限期條款3．合同的失效和復(fù)效條款（三）與保險期限有關(guān)的條款（四）與保險金支付有關(guān)的條款1．損失證明條款2．保險金給付的協(xié)調(diào)條款（四）與保險金支付有關(guān)的條款1．損失證明條款（五）如實告知和抗辯時效條款1．如實告知條款2．抗辯時效條款（五）如實告知和抗辯時效條款1．如實告知條款（六）其他條款1．職業(yè)變更條款2．體格檢査與尸體解剖條款3．名詞釋義條款（六）其他條款1．職業(yè)變更條款第四節(jié)健康保險合同的效力合法有效的民事行為即民事法律行為，是公民或者法人設(shè)立、變更、終止民事權(quán)利和民事義務(wù)的合法行為。我國《民法通則》第55條規(guī)定：“民事法律行為應(yīng)當(dāng)具備下列條件：（1）行為人具有相應(yīng)的民事行為能力；（2）意思表示真實；（3）不違反法律或者社會公共利益?！币虼?，要使合同具備法律效力，合同各方當(dāng)事人的權(quán)利義務(wù)受法律保護，所簽訂的合同必須首先具備上述條件。第四節(jié)健康保險合同的效力合法有效的民事行為即民事法律行為，一、健康保險合同的成立商業(yè)健康保險合同的訂立是保險合同當(dāng)事人就保險合同條款達成一致協(xié)議的過程，這個過程也分為要約和承諾兩個階段。（一）要約即投保人向保險人提出保險申請。保險實務(wù)中，投保人通常以填寫好保險人事先印制好的投保單來完成要約行為。（二）承諾即保險人表示完全同意接受投保人的保險申請。保險合同的承諾就是承保，保險人對投保人的投保申請經(jīng)審核后，一旦做出承保的決定，保險合同即告成立，并產(chǎn)生法律效力?！侗ｋU法》第13條規(guī)定：“投保人提出保險要求，經(jīng)保險人同意承保，并就合同的條款達成協(xié)議，保險合同成立。保險人應(yīng)當(dāng)及時向投保人簽發(fā)保險單或者其他保險憑證，并在保險單或者其他保險憑證中載明當(dāng)事人雙方約定的合同內(nèi)容?！币?、健康保險合同的成立商業(yè)健康保險合同的訂立是保險合同當(dāng)事人二、健康保險合同的生效合同生效，是指當(dāng)事人約定的權(quán)利義務(wù)關(guān)系開始發(fā)生效力，通常的情況下，依據(jù)《合同法》第44條的規(guī)定“依法成立的合同，自成立時生效?！保谟行┣闆r下合同生效的時間與合同成立的時間并不一致。（一）須依法辦理批準(zhǔn)、登記等手續(xù)的合同（二）附條件的合同（三）附期間的合同二、健康保險合同的生效合同生效，是指當(dāng)事人約定的權(quán)利義務(wù)關(guān)系三、無效的和可撤銷的健康保險合同無效合同是指不能產(chǎn)生當(dāng)事人預(yù)期的法律后果，不具有法律約束力的合同?！逗贤ā返?2條規(guī)定：“有下列情形之一的，合同無效：（1）一方以欺詐、脅迫的手段訂立合同，損害國家利益；（2）惡意串通，損害國家、集體或者第三人利益；（3）以合法形式掩蓋非法目的；（4）損害社會公共利益；（5）違反法律、行政法規(guī)的強制性規(guī)定?！笨沙蜂N的合同是指基于某種法定原因，合同當(dāng)事人有權(quán)請求人民法院或仲裁機關(guān)予以撤銷的合同?！逗贤ā返?4條規(guī)定：“下列合同，當(dāng)事人一方有權(quán)請求人民法院或者仲裁機構(gòu)變更或者撤銷：（1）因重大誤解訂立的；（2）在訂立合同時顯失公平的。”此外，《合同法》在此條中還規(guī)定：“一方以欺詐、脅迫的手段或者乘人之危，使對方在違背真實意思的情況下訂立的合同，受損害方有權(quán)請求人民法院或者仲裁機構(gòu)變更或者撤銷?！备鶕?jù)上述規(guī)定，可撤銷合同的法定原因是重大誤解、顯失公平、欺詐、脅迫、乘人之危。對于可撤銷合同，當(dāng)事人請求變更的，人民法院或者仲裁機構(gòu)不得撤銷。三、無效的和可撤銷的健康保險合同無效合同是指不能產(chǎn)生當(dāng)事人預(yù)第五節(jié)健康保險合同的履行、變更和終止一、健康保險合同的履行商業(yè)健康保險合同的履行是投保人和保險人依法全面執(zhí)行雙方在保險合同中所約定的義務(wù)以使對方權(quán)利得以實現(xiàn)的過程。第五節(jié)健康保險合同的履行、變更和終止一、健康保險合同的履行（一）投保人義務(wù)的履行在商業(yè)健康保險合同中，投保人必須先履行約定的義務(wù)后才能獲取相應(yīng)的權(quán)利。投保人應(yīng)履行的主要義務(wù)包括：1．如實告知的義務(wù)。2．繳納保險費的義務(wù)。3．及時通知的義務(wù)。4．提供有關(guān)證明和資料的義務(wù)（一）投保人義務(wù)的履行在商業(yè)健康保險合同中，投保人必須先履行（二）保險人義務(wù)的履行1．保險合同內(nèi)容的說明義務(wù)。2．保密義務(wù)。3．給付保險金的義務(wù)。（二）保險人義務(wù)的履行1．保險合同內(nèi)容的說明義務(wù)。二、健康保險合同的變更合同依法成立后，當(dāng)事人經(jīng)協(xié)商一致，可以變更合同內(nèi)容，合同變更的內(nèi)容必須明確，“當(dāng)事人對合同變更的內(nèi)容約定不明確的，推定為未變更?！保ā逗贤ā返?8條）。變更合同內(nèi)容也須符合有效合同所具備的要件。合同變更后，未變更的部分繼續(xù)有效，而且合同變更不影響已經(jīng)履行部分的效力?！侗ｋU法》第21條規(guī)定：“在保險合同有效期內(nèi)，投保人和保險人經(jīng)協(xié)商同意，可以變更保險合同的有關(guān)內(nèi)容。”保險合同的變更包括合同主體的變更、合同內(nèi)容的變更及合同效力的變更。二、健康保險合同的變更合同依法成立后，當(dāng)事人經(jīng)協(xié)商一致，可以（一）合同主體的變更保險合同的主體包括保險人、投保人、被保險人和受益人，其中保險合同當(dāng)事人（保險人和投保人）的變更又稱保險合同的轉(zhuǎn)讓。合同轉(zhuǎn)讓，指合同的中享受權(quán)利或履行義務(wù)的主體發(fā)生了變更，新的債權(quán)人取代了原合同中的債權(quán)人，或新的債務(wù)人取代了原合同中的債務(wù)人，而新的債權(quán)人或新的債務(wù)人成為合同的一方當(dāng)事人。（一）合同主體的變更保險合同的主體包括保險人、投保人、被保險（二）合同內(nèi)容的變更商業(yè)健康保險合同內(nèi)容的變更主要包括保障項目、保險金額、保險期限、繳費方式等內(nèi)容的變更，變更保險合同內(nèi)容的必須由投保人和保險人達成一致意見，一般由投保人提出變更的要求，經(jīng)保險人審核同意后變更?！白兏ｋU合同的，應(yīng)當(dāng)由保險人在原保險單或者其他保險憑證上批注或者附貼批單，或者由投保人和保險人訂立變更的書面協(xié)議?！保ā侗ｋU法》第21條第2款）（二）合同內(nèi)容的變更商業(yè)健康保險合同內(nèi)容的變更主要包括保障項（三）合同效力的變更合同效力的變更涉及合同中止、合同復(fù)效?！侗ｋU法》第58條規(guī)定：“合同約定分期支付保險費，投保人支付首期保險費后，除合同另有約定外，投保人超過規(guī)定的期限六十日未支付當(dāng)期保險費的，合同效力中止，或者由保險人按照合同約定的條件減少保險金額?！保ㄈ┖贤ЯΦ淖兏贤ЯΦ淖兏婕昂贤兄埂⒑贤瑥?fù)效。《三、健康保險合同的終止合同終止，指合同中所確立的權(quán)利義務(wù)歸于消滅，合同終止后，合同的各方當(dāng)事人還必須履行合同終止后的義務(wù)，《合同法》第92條規(guī)定：“合同的權(quán)利義務(wù)終止后，當(dāng)事人應(yīng)當(dāng)遵循誠實信用原則，根據(jù)交易習(xí)慣履行通知、協(xié)助、保密等義務(wù)?！迸c其他人身保險合同相同，商業(yè)健康保險合同的終止指當(dāng)法定或約定的事由發(fā)生時，保險合同所確定的權(quán)利義務(wù)歸于消滅。商業(yè)健康保險合同終止的原因可以歸納為兩類，一是因保險合同當(dāng)事人行使合同解除權(quán)而終止，二是保險合同自然終止。三、健康保險合同的終止合同終止，指合同中所確立的權(quán)利義務(wù)歸于（一）合同因解除而終止由于保險合同的特性，投保人解除保險合同的權(quán)利要遠遠優(yōu)越于保險人，《保險法》第15條和16條分別規(guī)定：“除本法另有規(guī)定或者保險合同另有約定外，保險合同成立后，投保人可以解除保險合同?！薄俺痉碛幸?guī)定或者保險合同另有約定外，保險合同成立后，保險人不得解除保險合同。”（一）合同因解除而終止由于保險合同的特性，投保人解除保險合同（二）合同自然終止保險合同可因下列情況的發(fā)生自然終止：1．保險合同期滿；2．保險事故發(fā)生，保險人已賠償或給付全部保險金額；3．保險合同約定的解除事項發(fā)生；4．被保險人死亡；5．違約失效。（二）合同自然終止保險合同可因下列情況的發(fā)生自然終止：小結(jié)商業(yè)健康保險合同是投保人與經(jīng)營商業(yè)健康保險的保險人之間已被保險人的身體為保險標(biāo)的而約定保險權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議。與其它的人身保險合同相比，商業(yè)健康保險合同的特點為：1.商業(yè)健康保險合同的標(biāo)的是被保險人的身體；2.商業(yè)健康保險合同的受益人是被保險人本人；3.商業(yè)健康保險合同更為復(fù)雜。小結(jié)商業(yè)健康保險合同是投保人與經(jīng)營商業(yè)健康保險的保險人之間已小結(jié)商業(yè)健康保險合同的構(gòu)成要素包括主體、客體和內(nèi)容三個部分。商業(yè)健康保險合同的主體包括合同的當(dāng)事人和合同的關(guān)系人，商業(yè)健康保險合同的當(dāng)事人包括保險人和投保人，商業(yè)健康保險合同的關(guān)系人為被保險人。商業(yè)保險合同的客體是保險利益。商業(yè)健康保險合同經(jīng)投保人提出投保申請，保險人審核后同意承保而成立。商業(yè)健康保險合同自投保人和保險人雙方約定的時間開始生效。小結(jié)商業(yè)健康保險合同的構(gòu)成要素包括主體、客體和內(nèi)容三個部分。小結(jié)商業(yè)健康保險合同因合同主體全面履行合同義務(wù)而得以履行。在商業(yè)保險合同有效期內(nèi)，投保人和保險人依據(jù)法律規(guī)定或合同約定，可以變更合同內(nèi)容。商業(yè)健康保險合同因法定或約定的事由發(fā)生時而終止。投保申請、保險條款和保險單是商業(yè)健康保險合同的必要組成部分。商業(yè)健康保險合同條款可以分為基本條款和特別條款，基本條款是指所有健康保險合同都可適用的條款，特別條款是其內(nèi)容要根據(jù)保險產(chǎn)品的不同而具有特殊性的條款。小結(jié)商業(yè)健康保險合同因合同主體全面履行合同義務(wù)而得以履行。在思考題1．商業(yè)健康保險合同的特征是什么？2．商業(yè)健康保險合同的客體是什么？3．商業(yè)健康保險合同的投保單包括哪些內(nèi)容？4．常見的健康保險合同條款有哪些？5．商業(yè)健康保險合同中投保人和保險人的主要義務(wù)是什么？6．商業(yè)健康保險合同終止的原因有哪些?思考題1．商業(yè)健康保險合同的特征是什么？第三章健康保險合同第三章健康保險合同學(xué)習(xí)目的通過本章學(xué)習(xí)，應(yīng)該能夠：1．明確健康保險合同的概念和特征；2．了解健康保險合同的構(gòu)成要素；3．掌握健康保險合同的內(nèi)容和常見的條款；4．掌握健康保險合同中投保人和保險人的主要義務(wù)；5．掌握健康保險合同的成立、生效和履行及變更和終止。學(xué)習(xí)目的通過本章學(xué)習(xí)，應(yīng)該能夠：

法律不能使人人平等，但是在法律面前人人是平等的。

——弗雷德里克·波洛克法律不能使人人平等，但是在法律面前人人中華人民共和國合同法中華人民共和國主席令（九屆第15號）《中華人民共和國合同法》已由中華人民共和國第九屆全國人民代表大會第二次會議于1999年3月15日通過，現(xiàn)予公布，自1999年10月1日起施行。中華人民共和國主席江澤民1999年3月15日

中華人民共和國合同法中華人民共和國主席令（九屆第15號）中華人民共和國合同法總則

第一章一般規(guī)定

第二章合同的訂立

第三章合同的效力

第四章合同的履行

第五章合同的變更和轉(zhuǎn)讓

第六章合同的權(quán)利義務(wù)終止

第七章違約責(zé)任

第八章其他規(guī)定

分則第九章買賣合同

第十章供用電、水、氣、熱力合同

第十一章贈與合同

第十二章借款合同

第十三章租賃合同

第十四章融資租賃合同

第十五章承攬合同

第十六章建設(shè)工程合同

第十七章運輸合同

第十八章技術(shù)合同

第十九章保管合同

第二十章倉儲合同

第二十一章委托合同

第二十二章行紀(jì)合同

第二十三章居間合同

附則中華人民共和國合同法總則

第一章一般規(guī)定

第二章合主要內(nèi)容第一節(jié)健康保險合同的特征第二節(jié)健康保險合同的構(gòu)成要素第三節(jié)健康保險合同的內(nèi)容構(gòu)成第四節(jié)健康保險合同的效力第五節(jié)健康保險合同的履行、變更和終止主要內(nèi)容第一節(jié)健康保險合同的特征第一節(jié)健康保險合同的特征一、合同的概念、形式和分類（一）合同的概念合同，也被稱為協(xié)議、契約，是民事主體之間確立雙方或多方權(quán)利義務(wù)關(guān)系的法律形式?！吨腥A人民共和國合同法》（以下簡稱《合同法》）第2條規(guī)定：“合同是平等主體的自然人、法人、其它組織之間設(shè)立、變更、終止民事權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議?！焙贤且环N交易關(guān)系，合同的簽訂應(yīng)體現(xiàn)平等、自愿、公平、誠信、合法的原則。依法成立的合同，其各方當(dāng)事人的權(quán)利受法律的保護，同時各方義務(wù)的履行也具有法律上的強制力。第一節(jié)健康保險合同的特征一、合同的概念、形式和分類第一章一般規(guī)定第一條為了保護合同當(dāng)事人的合法權(quán)益，維護社會經(jīng)濟秩序，促進社會主義現(xiàn)代化建設(shè)，制定本法。

第二條本法所稱合同是平等主體的自然人、法人、其他組織之間設(shè)立、變更、終止民事權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議。

婚姻、收養(yǎng)、監(jiān)護等有關(guān)身份關(guān)系的協(xié)議，適用其他法律的規(guī)定。

第三條合同當(dāng)事人的法律地位平等，一方不得將自己的意志強加給另一方。

第四條當(dāng)事人依法享有自愿訂立合同的權(quán)利，任何單位和個人不得非法干預(yù)。

第五條當(dāng)事人應(yīng)當(dāng)遵循公平原則確定各方的權(quán)利和義務(wù)。

第六條當(dāng)事人行使權(quán)利、履行義務(wù)應(yīng)當(dāng)遵循誠實信用原則。

第七條當(dāng)事人訂立、履行合同，應(yīng)當(dāng)遵守法律、行政法規(guī)，尊重社會公德，不得擾亂社會經(jīng)濟秩序，損害社會公共利益。

第八條依法成立的合同，對當(dāng)事人具有法律約束力。當(dāng)事人應(yīng)當(dāng)按照約定履行自己的義務(wù)，不得擅自變更或者解除合同。

依法成立的合同，受法律保護。

第一章一般規(guī)定第一條為了保護合同當(dāng)事人的合法權(quán)益，維護社會（二）合同的形式合同的形式，是合同當(dāng)事人各方意思表示的外在表現(xiàn)方式?！逗贤ā返?0條規(guī)定：“當(dāng)事人訂立合同，有書面形式、口頭形式和其它形式。法律、行政法規(guī)規(guī)定采用書面形式的，應(yīng)當(dāng)采用書面形式。當(dāng)事人約定采用書面形式的，應(yīng)當(dāng)采用書面形式?！?．書面形式：《合同法》第11條規(guī)定：“書面形式是指合同書、信件和數(shù)據(jù)電文（包括電報、電傳、傳真、電子數(shù)據(jù)交換和電子郵件）等可以有形地表現(xiàn)所載內(nèi)容的形式。”現(xiàn)實生活中，對重要的和合同標(biāo)的較大的合同均采用書面形式。2．口頭形式：口頭形式是指采用口頭語言表達的形式，由于以口頭形式簽訂的合同在發(fā)生糾紛時無以為憑，所以一般只適用于簡單、標(biāo)的不大的即時清結(jié)合同。3．其它形式：如默示形式等。所謂默示形式是指一方做出某種行為，而另一方對此表示接受或認可。《合同法》第37條也規(guī)定：“采用合同書形式訂立合同，在簽字或者蓋章之前，當(dāng)事人一方已經(jīng)履行主要義務(wù)，對方接受的，該合同成立?！保ǘ┖贤男问胶贤男问剑呛贤?dāng)事人各方意思表示的外在表（三）合同分類依據(jù)不同的分類標(biāo)準(zhǔn)可以將合同進行不同的分類，下面我們只介紹幾種主要的合同分類方式。1．雙務(wù)合同和單務(wù)合同2．有償合同和無償合同3．諾成合同和實踐合同4．要式合同和非要式合同5．格式合同和非格式合同6．射幸合同和實定合同7．有名合同和無名合同（三）合同分類二、保險合同的概念和特征（一）概念根據(jù)《中華人民共和國保險法》（以下簡稱《保險法》）第10條的規(guī)定：“保險合同是投保人與保險人約定保險權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議。”（二）特征保險合同作為一種特殊的合同，它具有如下特征：1．保險合同是射幸合同“射幸”是僥幸、不確定的意思，由于保險所保障的是未來可能發(fā)生的風(fēng)險，而保險風(fēng)險的發(fā)生具有偶然性和不確定性，保險風(fēng)險的偶然性和不確定性特點決定了保險合同的射幸性特征。因此投保人與保險人在簽訂保險合同時不能確定保險風(fēng)險是否會發(fā)生，投保人按保險合同的約定向保險人支付保險費是為了獲得在風(fēng)險發(fā)生時得到賠償?shù)臋C會，一旦保險風(fēng)險發(fā)生了，保險公司將會支付遠遠高于投保人所繳納的保險費的賠償金額；相反，如果在保險期間內(nèi)沒有發(fā)生約定的風(fēng)險，保險人則無義務(wù)支付保險金。二、保險合同的概念和特征2．保險合同是格式合同保險合同的條款內(nèi)容都是由保險公司單方事先擬定，投保人對條款的內(nèi)容只能表示接受或不接受，而不能進行改變。3．保險合同是要式合同保險合同必須采用法律規(guī)定的特定形式，《保險法》第13條規(guī)定：“投保人提出保險要求，經(jīng)保險人同意承保，并就合同的條款達成協(xié)議，保險合同成立。保險人應(yīng)當(dāng)及時向投保人簽發(fā)保險單或者其它保險憑證，并在保險單或者其它保險憑證中載明當(dāng)事人雙方約定的合同內(nèi)容。經(jīng)投保人和保險人協(xié)商同意，也可以采取前款規(guī)定以外的其它書面協(xié)議形式訂立保險合同?！?/p>

2．保險合同是格式合同4．保險合同是有名合同保險合同是法律直接賦予了特定名稱的合同，并由《保險法》進行調(diào)整。5．保險合同是雙務(wù)有償合同保險合同中投保人和保險人互有義務(wù)，并且其權(quán)利的取得都需支付相應(yīng)的對價。投保人負有支付保險費的義務(wù)，從而獲取風(fēng)險發(fā)生時得到賠償?shù)臋?quán)利；保險人享有收取保險費的權(quán)利，從而負有風(fēng)險發(fā)生時支付保險金的義務(wù)。6．保險合同是最大誠信合同4．保險合同是有名合同三、健康保險合同的特征（一）大多數(shù)商業(yè)健康保險合同具有補償性質(zhì)（二）商業(yè)健康保險合同較傳統(tǒng)的人身保險合同復(fù)雜（三）商業(yè)健康保險合同多為短期合同三、健康保險合同的特征（一）大多數(shù)商業(yè)健康保險合同具有補償性健康保險合同的補償性李某是被告幼兒園的入園兒童，1999年9月7日在園里被大風(fēng)吹刮的教室門夾傷右手中指，導(dǎo)致末節(jié)裂傷、指甲脫落、末節(jié)端皮膚缺損0.5cm×0.3cm，由其母陪護住院治療67天，醫(yī)療費7445.30元及其母的誤工工資2110.71元，全部由幼兒園支付。幼兒園憑醫(yī)療費單據(jù)向保險公司申領(lǐng)保險金，保險公司按學(xué)生、幼兒團體平安保險附加意外傷害醫(yī)療保險和住院醫(yī)療保險合同的規(guī)定支付了保險金5510元。這兩項保險都是由李某家長支付保險費，以李某為被保險人和受益人的保險。李某的家長知悉幼兒園領(lǐng)取了保險金后，認為“誰投保，誰受益”，這筆保險金應(yīng)歸其所有，為此向蒙自縣人民法院提起要求返還保險金的訴訟，幼兒園則認為保險金是對已支出的醫(yī)療費的補償，不應(yīng)當(dāng)返還。案件在審理中，對事實無爭議，但圍繞保險金應(yīng)不應(yīng)當(dāng)返還的抗辯十分激烈，一、二審法院的認識完全不同，因此形成了兩份截然相反的判決。蒙自縣人民法院于2000年12月14日以(2000)蒙民初字第604號民事判決書作出一審判決，認為本案中被保險人、受益人是原告屬實。但原告受傷后，被告憑其支付原告全部住院醫(yī)療費的單據(jù)向保險公司申領(lǐng)的保險金5510元，已用作原告的住院醫(yī)療費補償，保險金原告實際已受益，原告認為未受益的理由不能成立。故原告要求被告返還已申領(lǐng)的保險金5510元的訴訟請求本院不予支持。據(jù)此，判決駁回原告李某的訴訟請求。李某對一審判決不服，提起上訴，紅河州中級人民法院進行了二審。紅河州中級人民法院于2001年4月10日以(2001)紅中民終字第225號民事判決書作出終審判決認為李某在幼兒園受傷，屬于幼兒園教師疏忽、管理不善造成的，對造成之后果幼兒園應(yīng)承擔(dān)責(zé)任。根據(jù)保險合同約定，李某屬被保險人、受益人，因此，保險金應(yīng)歸李某受益。幼兒園憑支付李某的醫(yī)療單據(jù)向保險公司申領(lǐng)的保險金5510元歸單位所有不合法。故李某要求幼兒園返還其保險金理由成立，本院予以支持。原審法院判決駁回李某訴訟請求屬錯，應(yīng)予改判。依據(jù)《中華人民共和國民法通則》第119條及《民事訴訟法》第153條第一款(三)項之規(guī)定，判決撤銷蒙自縣人民法院的上述判決，判令蒙自縣機關(guān)幼兒園返還保險金5510元給李某。健康保險合同的補償性李某是被告幼兒園的入園兒童，1999年9第二節(jié)健康保險合同的構(gòu)成要素任何法律關(guān)系都包括主體、客體和內(nèi)容三個不可缺少的要素。保險合同的法律關(guān)系也是由這三個要素所組成的。保險合同的主體為保險合同的當(dāng)事人和關(guān)系人，保險合同的客體為可保利益，保險合同的內(nèi)容為確立保險合同當(dāng)事人和關(guān)系人的權(quán)利和義務(wù)。第二節(jié)健康保險合同的構(gòu)成要素任何法律關(guān)系都包括主體、客體和一、健康保險合同的主體保險合同的主體是在保險合同中享有權(quán)利和承擔(dān)義務(wù)的人，保險合同的主體包括保險合同的當(dāng)事人和保險合同的關(guān)系人。保險合同當(dāng)事人和保險合同關(guān)系人在保險合同中各自享有一定的權(quán)利并承擔(dān)一定的義務(wù)，兩者的主要區(qū)別在于保險合同當(dāng)事人直接參與保險合同的簽訂，而保險合同關(guān)系人則不直接參與保險合同的簽訂。與保險合同一樣，商業(yè)健康保險合同的主體也包括商業(yè)健康保險合同的當(dāng)事人和商業(yè)健康保險合同的關(guān)系人。一、健康保險合同的主體保險合同的主體是在保險合同中享有權(quán)利和（一）商業(yè)健康保險合同的當(dāng)事人商業(yè)健康保險合同當(dāng)事人是訂立保險合同的雙方，包括保險人和投保人。（二）商業(yè)健康保險合同的關(guān)系人保險合同關(guān)系人指不參與保險合同的簽訂，但在保險合同中享有權(quán)利和承擔(dān)義務(wù)的人。保險合同關(guān)系人包括被保險人和受益人。（一）商業(yè)健康保險合同的當(dāng)事人二、健康保險合同的客體健康保險合同的客體是可保利益?？杀＠媸侵竿侗Ｈ嘶虮槐ｋU人對保險標(biāo)的所具有的法律上承認的利益。保險標(biāo)的則是保險合同中所載明的投保對象，是保險事故發(fā)生所在的本體，即作為保險對象的身體和健康。在健康保險合同中，保險標(biāo)的就是健康，對投保人來說，就是肯定了轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險的范圍；對保險人來說，則是指明了它對哪些健康承擔(dān)保險責(zé)任。特定的保險標(biāo)的是保險合同訂立的必要內(nèi)容。但是訂立保險合同的目的并非保障保險標(biāo)的本身。換句話說，投保人或被保險人將保險標(biāo)的投保后并不能保障保險標(biāo)的本身不發(fā)生損失，而是在保險標(biāo)的發(fā)生損失后，他們能夠從經(jīng)濟上得到補償，如因恢復(fù)健康狀況而帶來的經(jīng)濟損失。因此，保險合同實際上保障的是被保險人對保險標(biāo)的所具有的利益。所以說，保險合同的客體是可保利益而不是保險標(biāo)的。二、健康保險合同的客體健康保險合同的客體是可保利益。可保利益三健康保險合同的內(nèi)容保險合同的內(nèi)容是保險合同主體享有權(quán)利和承擔(dān)義務(wù)的依據(jù)，《保險法》第19條規(guī)定，保險合同應(yīng)當(dāng)包括下列事項：（1）保險人名稱和住所；（2）投保人、被保險人名稱和住所，以及人身保險的受益人的名稱和住所；（3）保險標(biāo)的；（4）保險責(zé)任和責(zé)任免除；（5）保險期間和保險責(zé)任開始時間；（6）保險價值；（7）保險金額；（8）保險費以及支付辦法；（9）保險金賠償或者給付辦法；（10）違約責(zé)任和爭議處理；（11）訂立合同的年、月、日。三健康保險合同的內(nèi)容保險合同的內(nèi)容是保險合同主體享有權(quán)利和第三節(jié)健康保險合同的內(nèi)容構(gòu)成商業(yè)健康保險合同由投保單、體檢報告、健康問卷、健康狀況聲明書、保險單、保險條款、批單或批注、其他協(xié)議等構(gòu)成。第三節(jié)健康保險合同的內(nèi)容構(gòu)成商業(yè)健康保險合同由投保單、體檢（一）投保單投保單是投保人提出的投保要約，是健康保險合同的重要組成部分，在保險實務(wù)操作中，一般都由保險公司提供已經(jīng)印制好的統(tǒng)一格式的投保單給客戶填寫。商業(yè)健康保險合同的投保單的內(nèi)容一般由如下幾個部分構(gòu)成：1．投保須知2．投保人資料3．被保險人資料4．保險計劃和繳費方式5．健康告知書6．財務(wù)及保險經(jīng)歷告知7．投保人、被保險人聲明及授權(quán)8．核保作業(yè)欄（一）投保單投保單是投保人提出的投保要約，是健康保險合同的重（二）體檢報告并非所有投保健康保險的被保險人都必須進行體檢，一般來說，需要進行體檢的情況有：被保險人年齡較大、投保的保險金額較高、被保險人的健康告知中有可能會影響核保結(jié)論內(nèi)容。另外，保險公司要求被保險人體檢的項目因投保險種、保險金額、被保險人的健康狀況等的不同而不同。（二）體檢報告并非所有投保健康保險的被保險人都必須進行體檢，（三）健康問卷、健康狀況聲明書健康問卷作為申請投保健康保險的補充資料，主要是對被保險人某一方面的健康問題（如血壓、呼吸道疾病、身體某部位的疼痛或不適等等）而對被保險人和投保人進行的詢問，以幫助保險人做出合理的核保結(jié)論。健康狀況聲明書是投保人和被保險人根據(jù)保險人的要求，對保險人提出的有關(guān)被保險人的身體健康問題而作的告知。健康狀況聲明書一般用于投保人申請增加保險金額或保障項目，以及申請恢復(fù)保險合同效力時，目的主要是為了防止被保險人已經(jīng)發(fā)生某種疾病或癥狀時向保險人申請增加保障或復(fù)效。（三）健康問卷、健康狀況聲明書健康問卷作為申請投保健康保險的（四）保險單保險單是保險合同的重要組成部分，是保險合同成立的重要依據(jù)。根據(jù)《保險法》的規(guī)定，保險人應(yīng)及時向投保人簽發(fā)保險單或其他保險憑證。保險單應(yīng)載明的內(nèi)容包括：保險合同編號，投保人、被保險人、受益人的基本信息，保障內(nèi)容、保險費及繳付方式，保險合同雙方的特別約定。保險單須由保險公司的法定代表人（或授權(quán)代表）簽字并加蓋公司印章方為有效。（四）保險單保險單是保險合同的重要組成部分，是保險合同成立的（五）批單或批注批單或批注主要用于當(dāng)保險人同意投保人對原保險合同內(nèi)容的變更申請，或雙方就保險合同達成新的補充內(nèi)容時，由保險人就雙方變更或新約定的內(nèi)容簽發(fā)一份單證或在原保險合同上簽字予以注明。（五）批單或批注批單或批注主要用于當(dāng)保險人同意投保人對原保險（六）其他協(xié)議

保險合同雙方當(dāng)事人就合同有關(guān)事項所達成的協(xié)議，如賠付協(xié)議書等等。（六）其他協(xié)議保險合同雙方當(dāng)事人就合同有關(guān)事項所達成的協(xié)議二、健康保險合同條款健康保險合同的條款說明了有關(guān)健康保險計劃的保障、保費、理賠以及被保險人和保險人的各項法律權(quán)利，是健康保險合同中最重要的組成部分。在我國，雖然健康保險業(yè)務(wù)的經(jīng)營歷史不長，但保險公司還是能夠按照監(jiān)管部門規(guī)定的人身保險標(biāo)準(zhǔn)條款設(shè)計符合自身特點和產(chǎn)品特色的健康保險條款。下面我們就簡單地介紹一下健康保險合同中的區(qū)別于一般壽險合同的條款及其基本內(nèi)容。二、健康保險合同條款健康保險合同的條款說明了有關(guān)健康保險計劃（一）與保險責(zé)任有關(guān)的條款1．保險責(zé)任條款（1）免賠額條款（2）比例給付條款（3）給付限額條款2．責(zé)任免除條款（1）艾滋病或感染艾滋病病毒、性病、各種精神疾患；（2）不孕或不育的治療、避孕和節(jié)育(含絕育)、產(chǎn)前產(chǎn)后檢查、流產(chǎn)、墮胎或分娩(含難產(chǎn))、人工生殖以及由以上原因引起的并發(fā)癥；（3）療養(yǎng)、康復(fù)治療、美容、矯形、非意外事故所致的整形手術(shù)、變形手術(shù)及由以上原因引起的并發(fā)癥；（4）法定傳染病和職業(yè)病。3．既往癥除外條款4．保險金額條款（一）與保險責(zé)任有關(guān)的條款1．保險責(zé)任條款（二）續(xù)保條款健康保險的保險期限多為一年。一般的健康保險合同會在續(xù)保條款中規(guī)定保單在什么條件下可以續(xù)保，保險人可以在什么情況下拒絕續(xù)?；蚪獬ｋU合同等有關(guān)事項。個人健康保險根據(jù)續(xù)保權(quán)可以分為不可解除的健康保險合同、保證續(xù)保的健康保險合同、有條件續(xù)保的健康保險合同和可解除的健康保險合同四種。1．不可解除條款2．保證續(xù)保條款3．有條件續(xù)保條款4．可解除條款（二）續(xù)保條款健康保險的保險期限多為一年。一般的健康保險合同（三）與保險期限有關(guān)的條款1．觀察期條款2．保費繳納的寬限期條款3．合同的失效和復(fù)效條款（三）與保險期限有關(guān)的條款（四）與保險金支付有關(guān)的條款1．損失證明條款2．保險金給付的協(xié)調(diào)條款（四）與保險金支付有關(guān)的條款1．損失證明條款（五）如實告知和抗辯時效條款1．如實告知條款2．抗辯時效條款（五）如實告知和抗辯時效條款1．如實告知條款（六）其他條款1．職業(yè)變更條款2．體格檢査與尸體解剖條款3．名詞釋義條款（六）其他條款1．職業(yè)變更條款第四節(jié)健康保險合同的效力合法有效的民事行為即民事法律行為，是公民或者法人設(shè)立、變更、終止民事權(quán)利和民事義務(wù)的合法行為。我國《民法通則》第55條規(guī)定：“民事法律行為應(yīng)當(dāng)具備下列條件：（1）行為人具有相應(yīng)的民事行為能力；（2）意思表示真實；（3）不違反法律或者社會公共利益?！币虼耍购贤邆浞尚Я?，合同各方當(dāng)事人的權(quán)利義務(wù)受法律保護，所簽訂的合同必須首先具備上述條件。第四節(jié)健康保險合同的效力合法有效的民事行為即民事法律行為，一、健康保險合同的成立商業(yè)健康保險合同的訂立是保險合同當(dāng)事人就保險合同條款達成一致協(xié)議的過程，這個過程也分為要約和承諾兩個階段。（一）要約即投保人向保險人提出保險申請。保險實務(wù)中，投保人通常以填寫好保險人事先印制好的投保單來完成要約行為。（二）承諾即保險人表示完全同意接受投保人的保險申請。保險合同的承諾就是承保，保險人對投保人的投保申請經(jīng)審核后，一旦做出承保的決定，保險合同即告成立，并產(chǎn)生法律效力?！侗ｋU法》第13條規(guī)定：“投保人提出保險要求，經(jīng)保險人同意承保，并就合同的條款達成協(xié)議，保險合同成立。保險人應(yīng)當(dāng)及時向投保人簽發(fā)保險單或者其他保險憑證，并在保險單或者其他保險憑證中載明當(dāng)事人雙方約定的合同內(nèi)容?！币弧⒔】当ｋU合同的成立商業(yè)健康保險合同的訂立是保險合同當(dāng)事人二、健康保險合同的生效合同生效，是指當(dāng)事人約定的權(quán)利義務(wù)關(guān)系開始發(fā)生效力，通常的情況下，依據(jù)《合同法》第44條的規(guī)定“依法成立的合同，自成立時生效?！?，但在有些情況下合同生效的時間與合同成立的時間并不一致。（一）須依法辦理批準(zhǔn)、登記等手續(xù)的合同（二）附條件的合同（三）附期間的合同二、健康保險合同的生效合同生效，是指當(dāng)事人約定的權(quán)利義務(wù)關(guān)系三、無效的和可撤銷的健康保險合同無效合同是指不能產(chǎn)生當(dāng)事人預(yù)期的法律后果，不具有法律約束力的合同。《合同法》第52條規(guī)定：“有下列情形之一的，合同無效：（1）一方以欺詐、脅迫的手段訂立合同，損害國家利益；（2）惡意串通，損害國家、集體或者第三人利益；（3）以合法形式掩蓋非法目的；（4）損害社會公共利益；（5）違反法律、行政法規(guī)的強制性規(guī)定?！笨沙蜂N的合同是指基于某種法定原因，合同當(dāng)事人有權(quán)請求人民法院或仲裁機關(guān)予以撤銷的合同。《合同法》第54條規(guī)定：“下列合同，當(dāng)事人一方有權(quán)請求人民法院或者仲裁機構(gòu)變更或者撤銷：（1）因重大誤解訂立的；（2）在訂立合同時顯失公平的?！贝送猓逗贤ā吩诖藯l中還規(guī)定：“一方以欺詐、脅迫的手段或者乘人之危，使對方在違背真實意思的情況下訂立的合同，受損害方有權(quán)請求人民法院或者仲裁機構(gòu)變更或者撤銷?！备鶕?jù)上述規(guī)定，可撤銷合同的法定原因是重大誤解、顯失公平、欺詐、脅迫、乘人之危。對于可撤銷合同，當(dāng)事人請求變更的，人民法院或者仲裁機構(gòu)不得撤銷。三、無效的和可撤銷的健康保險合同無效合同是指不能產(chǎn)生當(dāng)事人預(yù)第五節(jié)健康保險合同的履行、變更和終止一、健康保險合同的履行商業(yè)健康保險合同的履行是投保人和保險人依法全面執(zhí)行雙方在保險合同中所約定的義務(wù)以使對方權(quán)利得以實現(xiàn)的過程。第五節(jié)健康保險合同的履行、變更和終止一、健康保險合同的履行（一）投保人義務(wù)的履行在商業(yè)健康保險合同中，投保人必須先履行約定的義務(wù)后才能獲取相應(yīng)的權(quán)利。投保人應(yīng)履行的主要義務(wù)包括：1．如實告知的義務(wù)。2．繳納保險費的義務(wù)。3．及時通知的義務(wù)。4．提供有關(guān)證明和資料的義務(wù)（一）投保人義務(wù)的履行在商業(yè)健康保險合同中，投保人必須先履行（二）保險人義務(wù)的履行1．保險合同內(nèi)容的說明