擔(dān)保從業(yè)人員應(yīng)具備的基本技能課件

擔(dān)保行業(yè)的認(rèn)識(shí)及從業(yè)人員應(yīng)具備的素質(zhì)2010年8月?lián)Ｐ袠I(yè)的認(rèn)識(shí)及從業(yè)人員應(yīng)具備的素質(zhì)1一、對(duì)擔(dān)保的認(rèn)識(shí)（一）擔(dān)保機(jī)構(gòu)是干什么的擔(dān)保機(jī)構(gòu)的定位：整合、加工中小企業(yè)信用資源經(jīng)營(yíng)、出售信用產(chǎn)品經(jīng)營(yíng)的是信用承擔(dān)的是風(fēng)險(xiǎn)獲得的是共贏一、對(duì)擔(dān)保的認(rèn)識(shí)（一）擔(dān)保機(jī)構(gòu)是干什么的2一、對(duì)擔(dān)保的認(rèn)識(shí)擔(dān)保是一種信用的衍生產(chǎn)品擔(dān)保的概念及內(nèi)涵：擔(dān)保是指法律為確保特定的債權(quán)人實(shí)現(xiàn)債權(quán)，以債務(wù)人或第三人的信用或者特定財(cái)產(chǎn)來(lái)督促債務(wù)人履行債務(wù)的制度。一、對(duì)擔(dān)保的認(rèn)識(shí)擔(dān)保是一種信用的衍生產(chǎn)品3一、對(duì)擔(dān)保的認(rèn)識(shí)擔(dān)保是為了降低和規(guī)避信用違約風(fēng)險(xiǎn),促成市場(chǎng)交易，由擔(dān)保人主動(dòng)承諾提供履約保證，保障債權(quán)人利益的經(jīng)濟(jì)行為。一、對(duì)擔(dān)保的認(rèn)識(shí)擔(dān)保是為了降低和規(guī)避信用違約風(fēng)險(xiǎn),促成市場(chǎng)交4一、對(duì)擔(dān)保的認(rèn)識(shí)市場(chǎng)為什么需要信用產(chǎn)品？信用是商品交易的催化劑。任何市場(chǎng)交易，都必須具備信用要素，否則市場(chǎng)交易難以成功，即使是錢貨兩清的交易也不例外。市場(chǎng)交易為什么必須具備信用要素呢？原因在于商品內(nèi)部固有的矛盾，即商品的價(jià)值和使用價(jià)值的在時(shí)間和空間上的分離。一、對(duì)擔(dān)保的認(rèn)識(shí)市場(chǎng)為什么需要信用產(chǎn)品？5一、對(duì)擔(dān)保的認(rèn)識(shí)信用產(chǎn)品交易，是一種遠(yuǎn)期交易，信息不對(duì)稱影響最大，存在道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇。信用產(chǎn)品的長(zhǎng)期性源于商品經(jīng)濟(jì)、市場(chǎng)交換的長(zhǎng)期性，擔(dān)保機(jī)構(gòu)不會(huì)是一個(gè)短期過(guò)渡階段的產(chǎn)物。一、對(duì)擔(dān)保的認(rèn)識(shí)信用產(chǎn)品交易，是一種遠(yuǎn)期交易，信息不對(duì)稱影響6一、對(duì)擔(dān)保的認(rèn)識(shí)信用的定義信用是一種他人認(rèn)可的未來(lái)的履約意愿和履約能力，是一種無(wú)形資產(chǎn)商品，具有價(jià)值和使用價(jià)值。對(duì)“信”字的感悟“信”，觀其形，乃“人言”也，需要“自己言”,更賴“他人言”；究其質(zhì)，則是“有諾必踐，有力可踐”。一、對(duì)擔(dān)保的認(rèn)識(shí)信用的定義7一、對(duì)擔(dān)保的認(rèn)識(shí)信用形成過(guò)程信用和記錄變化是一個(gè)正反饋過(guò)程：良好記錄能增加信用，增加的信用又促進(jìn)記錄更加良好；不良記錄會(huì)降低其信用，并會(huì)造成授信者恐慌，恐慌行動(dòng)會(huì)造成更多的授信者恐慌．從而迅速降低信用主體在財(cái)產(chǎn)基礎(chǔ)上履約能力，又大量增加不良信用記錄。一、對(duì)擔(dān)保的認(rèn)識(shí)信用形成過(guò)程8一、對(duì)擔(dān)保的認(rèn)識(shí)信用的形成：需要很多的信息，較長(zhǎng)的時(shí)間，需要一點(diǎn)一滴的積累。信用的破壞：只要很少的信息，很短的時(shí)間，而且破壞程度很大。一、對(duì)擔(dān)保的認(rèn)識(shí)信用的形成：9一、對(duì)擔(dān)保的認(rèn)識(shí)擔(dān)保機(jī)構(gòu)加工的信用資源有哪些？一個(gè)中小企業(yè)只要存在，就必定有一定的信用資源，也就必定能加工成一定的信用產(chǎn)品。信用資源可以按價(jià)值量化。信用資源有質(zhì)量?jī)?yōu)劣之分。一、對(duì)擔(dān)保的認(rèn)識(shí)擔(dān)保機(jī)構(gòu)加工的信用資源有哪些？10一、對(duì)擔(dān)保的認(rèn)識(shí)中小企業(yè)的信用資源一般有：（1）房屋、土地、在建工程等不動(dòng)產(chǎn)；（2）設(shè)備、車輛、存貨等動(dòng)產(chǎn)；（3）存單、股票、債券、票據(jù)、保險(xiǎn)單、倉(cāng)單、提單等有價(jià)證券；（4）商標(biāo)、專利、著作權(quán)等知識(shí)產(chǎn)權(quán)；（5）應(yīng)收帳款、租金收益權(quán)、承包權(quán)、股權(quán)等法定權(quán)益；一、對(duì)擔(dān)保的認(rèn)識(shí)中小企業(yè)的信用資源一般有：11一、對(duì)擔(dān)保的認(rèn)識(shí)（6）關(guān)聯(lián)企業(yè)的信用保證；（7）企業(yè)的應(yīng)退稅款、應(yīng)收貼息等應(yīng)收款項(xiàng)；（8）法人代表及其配偶的家庭財(cái)產(chǎn)；（9）企業(yè)法人代表、董事、經(jīng)理等經(jīng)營(yíng)骨干的個(gè)人保證；（10）企業(yè)其他一切財(cái)產(chǎn)、權(quán)益、社會(huì)支持等信用資源。一、對(duì)擔(dān)保的認(rèn)識(shí)（6）關(guān)聯(lián)企業(yè)的信用保證；12一、對(duì)擔(dān)保的認(rèn)識(shí)（二）信用擔(dān)保的期權(quán)概念期權(quán)概念

期權(quán)的本質(zhì)是一種選擇權(quán)．“鋼繩麻繩”理論一、對(duì)擔(dān)保的認(rèn)識(shí)（二）信用擔(dān)保的期權(quán)概念13一、對(duì)擔(dān)保的認(rèn)識(shí)擔(dān)保期權(quán)

擔(dān)保機(jī)構(gòu)對(duì)銀行出具擔(dān)保合同，實(shí)際上就是出售一種期權(quán)。擔(dān)保期權(quán)比較簡(jiǎn)單，它是以擔(dān)保資本和風(fēng)險(xiǎn)控制能力等無(wú)形資產(chǎn)為基礎(chǔ)資產(chǎn)的衍生金融產(chǎn)品，尤如一根“鋼繩”去控制貸款風(fēng)險(xiǎn)。一、對(duì)擔(dān)保的認(rèn)識(shí)擔(dān)保期權(quán)14一、對(duì)擔(dān)保的認(rèn)識(shí)反擔(dān)保期權(quán)中小企業(yè)對(duì)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的反擔(dān)保，實(shí)際上也是一種期權(quán)，只不過(guò)反擔(dān)保期權(quán)比較復(fù)雜，它是以中小企業(yè)信用資源為基礎(chǔ)資產(chǎn)的衍生金融產(chǎn)品，一般表現(xiàn)為期權(quán)組合，每一項(xiàng)期權(quán)尤如一根“麻繩”，多股“麻繩”的期權(quán)組合才能控制擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)。一、對(duì)擔(dān)保的認(rèn)識(shí)反擔(dān)保期權(quán)15一、對(duì)擔(dān)保的認(rèn)識(shí)擔(dān)保期權(quán)互換規(guī)律：銀、企、保三方期權(quán)互換的現(xiàn)實(shí)關(guān)系中小企業(yè)的反擔(dān)保期權(quán)比較分散，價(jià)值較低，需要交納一定擔(dān)保費(fèi)作為期權(quán)費(fèi)，加上政府間接的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償政策價(jià)值，才能等價(jià)交換到擔(dān)保機(jī)構(gòu)出售的期權(quán)，再加上利息支付，去交換銀行的貸款。一、對(duì)擔(dān)保的認(rèn)識(shí)擔(dān)保期權(quán)互換規(guī)律：16一、對(duì)擔(dān)保的認(rèn)識(shí)銀、企、保三方期權(quán)互換的理論關(guān)系如果利率市場(chǎng)化，擔(dān)保期權(quán)費(fèi)應(yīng)當(dāng)由銀行支付，來(lái)購(gòu)買擔(dān)保期權(quán)，對(duì)沖轉(zhuǎn)移過(guò)高的貸款風(fēng)險(xiǎn)。深圳、浙江等地---銀行和擔(dān)保公司2：8風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)這樣銀行、企業(yè)、擔(dān)保三方關(guān)系才屬正常。一、對(duì)擔(dān)保的認(rèn)識(shí)銀、企、保三方期權(quán)互換的理論關(guān)系17一、對(duì)擔(dān)保的認(rèn)識(shí)擔(dān)保期權(quán)互換規(guī)律的啟示：對(duì)擔(dān)保費(fèi)的認(rèn)識(shí)：擔(dān)保費(fèi)是信貸資金價(jià)格的組成部分，或者說(shuō)是期權(quán)費(fèi)對(duì)保證金的認(rèn)識(shí)：壓力測(cè)試、反擔(dān)保措施之一一、對(duì)擔(dān)保的認(rèn)識(shí)擔(dān)保期權(quán)互換規(guī)律的啟示：18一、對(duì)擔(dān)保的認(rèn)識(shí)對(duì)反擔(dān)保的認(rèn)識(shí)：

反擔(dān)保是對(duì)沖擔(dān)保的風(fēng)險(xiǎn)工具．擔(dān)保機(jī)構(gòu)出具擔(dān)保前，必然要求中小企業(yè)提供相應(yīng)的反擔(dān)保，以對(duì)沖和轉(zhuǎn)移擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)。總之設(shè)計(jì)反擔(dān)保措施要起到增大企業(yè)違約成本的作用。一、對(duì)擔(dān)保的認(rèn)識(shí)對(duì)反擔(dān)保的認(rèn)識(shí)：19一、對(duì)擔(dān)保的認(rèn)識(shí)設(shè)計(jì)反擔(dān)保：一般要詳細(xì)調(diào)查企業(yè)的信用資源，它可能是房地產(chǎn)、設(shè)備、商業(yè)伙伴的信任、朋友的信任、債權(quán)、專利等各種有形資產(chǎn)和無(wú)形資產(chǎn)，然后依法將各種信用資源設(shè)計(jì)成一個(gè)系列的期權(quán)組合。一、對(duì)擔(dān)保的認(rèn)識(shí)設(shè)計(jì)反擔(dān)保：20一、對(duì)擔(dān)保的認(rèn)識(shí)設(shè)計(jì)反擔(dān)保一般遵循以下幾個(gè)原則：首先是易于變現(xiàn)原則即擔(dān)保機(jī)構(gòu)接受的反擔(dān)保物必須易于流通和轉(zhuǎn)讓，這是保證反擔(dān)保物變現(xiàn)的前提。一、對(duì)擔(dān)保的認(rèn)識(shí)設(shè)計(jì)反擔(dān)保一般遵循以下幾個(gè)原則：21一、對(duì)擔(dān)保的認(rèn)識(shí)其次是易于評(píng)估原則擔(dān)保機(jī)構(gòu)接受的反擔(dān)保物應(yīng)是專用性低、價(jià)格易于評(píng)估確認(rèn)的物品。一、對(duì)擔(dān)保的認(rèn)識(shí)其次是易于評(píng)估原則22一、對(duì)擔(dān)保的認(rèn)識(shí)第三是易于執(zhí)行操作由于擔(dān)保機(jī)構(gòu)接受的反擔(dān)保物往往有一定的特殊性，在設(shè)置反擔(dān)保時(shí)必須考慮反擔(dān)保物執(zhí)行的可行性。一、對(duì)擔(dān)保的認(rèn)識(shí)第三是易于執(zhí)行操作23一、對(duì)擔(dān)保的認(rèn)識(shí)第四是中小企業(yè)提供的反擔(dān)保物必須為受保人所重視易于觸動(dòng)其利益，也就是易于觸動(dòng)受保人利益原則。一、對(duì)擔(dān)保的認(rèn)識(shí)第四是中小企業(yè)提供的反擔(dān)保物必須為受保24一、對(duì)擔(dān)保的認(rèn)識(shí)第五是要做到具體問(wèn)題具體分析不同行業(yè)之間的信用資源不同同行業(yè)不同企業(yè)之間信用資源也不盡相同項(xiàng)目經(jīng)理應(yīng)根據(jù)企業(yè)實(shí)際情況，結(jié)合自己已掌握的知識(shí)架構(gòu)及積累的工作經(jīng)驗(yàn)靈活地設(shè)計(jì)反擔(dān)保措施，因此對(duì)項(xiàng)目經(jīng)理的綜合業(yè)務(wù)素質(zhì)提出了較高的要求一、對(duì)擔(dān)保的認(rèn)識(shí)第五是要做到具體問(wèn)題具體分析25一、對(duì)擔(dān)保的認(rèn)識(shí)擔(dān)保公司容易接受的反擔(dān)保措施

第一類是第三方保證：包括企業(yè)保證和自然人保證一、對(duì)擔(dān)保的認(rèn)識(shí)擔(dān)保公司容易接受的反擔(dān)保措施

26一、對(duì)擔(dān)保的認(rèn)識(shí)第三方保證作為反擔(dān)保措施應(yīng)注意：1、第三方保證人的保證資格2、保證人的實(shí)力3、保證人的保證意愿一、對(duì)擔(dān)保的認(rèn)識(shí)第三方保證作為反擔(dān)保措施應(yīng)注意：27一、對(duì)擔(dān)保的認(rèn)識(shí)第二類是抵押物其中包括房產(chǎn)、土地使用權(quán)、關(guān)鍵機(jī)器設(shè)備、交通運(yùn)輸工具、能封存的原材料、在產(chǎn)品、半成品、產(chǎn)成品等；一、對(duì)擔(dān)保的認(rèn)識(shí)第二類是抵押物28一、對(duì)擔(dān)保的認(rèn)識(shí)第三類就是質(zhì)押物包括動(dòng)產(chǎn)、知識(shí)產(chǎn)權(quán)、收益權(quán)、有價(jià)證券、存單、提單、倉(cāng)單和票據(jù)等。一、對(duì)擔(dān)保的認(rèn)識(shí)第三類就是質(zhì)押物29一、對(duì)擔(dān)保的認(rèn)識(shí)抵、質(zhì)押物合法性和權(quán)屬

：

1、擔(dān)保公司選擇抵、質(zhì)押物作為反擔(dān)保物的話，擔(dān)保公司首先會(huì)考慮抵、質(zhì)物的合法性和權(quán)屬。即抵質(zhì)物是否屬于法律、法規(guī)允許質(zhì)押的財(cái)產(chǎn)和權(quán)利。一、對(duì)擔(dān)保的認(rèn)識(shí)抵、質(zhì)押物合法性和權(quán)屬

：30一、對(duì)擔(dān)保的認(rèn)識(shí)2、抵、質(zhì)押的行為是否符合法律規(guī)定，

如抵、質(zhì)押財(cái)產(chǎn)是否由擔(dān)保申請(qǐng)人合法占有，是否具有權(quán)屬證明，是否經(jīng)有權(quán)機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)同意等。一、對(duì)擔(dān)保的認(rèn)識(shí)2、抵、質(zhì)押的行為是否符合法律規(guī)定，31一、對(duì)擔(dān)保的認(rèn)識(shí)3、擔(dān)保機(jī)構(gòu)還會(huì)對(duì)抵、質(zhì)押物的品質(zhì)進(jìn)行嚴(yán)格審查，如不動(dòng)產(chǎn)的位置、年限、質(zhì)量、是否有潛在法律風(fēng)險(xiǎn)；如動(dòng)產(chǎn)質(zhì)物是否易封存、易監(jiān)管；權(quán)利質(zhì)押中權(quán)利憑證的真?zhèn)问欠袢菀妆鎰e；抵、質(zhì)物是否存在隱蔽的瑕疵等。一、對(duì)擔(dān)保的認(rèn)識(shí)3、擔(dān)保機(jī)構(gòu)還會(huì)對(duì)抵、質(zhì)押物的品質(zhì)進(jìn)行嚴(yán)格審32一、對(duì)擔(dān)保的認(rèn)識(shí)抵、質(zhì)押率（即擔(dān)保貸款金額與質(zhì)押物價(jià)值之比）擔(dān)保機(jī)構(gòu)會(huì)持穩(wěn)健保守的態(tài)度。目前，參照我國(guó)有關(guān)銀行規(guī)定，動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押的質(zhì)押率最高不宜超過(guò)60％，權(quán)利質(zhì)押的質(zhì)押率不宜超過(guò)90％。關(guān)于不動(dòng)產(chǎn)的抵押率，結(jié)合實(shí)際情況確定。一、對(duì)擔(dān)保的認(rèn)識(shí)抵、質(zhì)押率（即擔(dān)保貸款金額與質(zhì)押物價(jià)值之比）33一、對(duì)擔(dān)保的認(rèn)識(shí)反擔(dān)保物需要登記

按照我國(guó)《擔(dān)保法》的有關(guān)規(guī)定，以法律規(guī)定的某些財(cái)產(chǎn)設(shè)定抵押權(quán)或以財(cái)產(chǎn)權(quán)利設(shè)定質(zhì)押的，還需到相關(guān)的有權(quán)機(jī)關(guān)辦理登記手續(xù)，這是抵（質(zhì)）押權(quán)的公信和公示原則所要求的。一、對(duì)擔(dān)保的認(rèn)識(shí)反擔(dān)保物需要登記

34一、對(duì)擔(dān)保的認(rèn)識(shí)總之在實(shí)際業(yè)務(wù)操作中，在單項(xiàng)反擔(dān)保措施不充分的情況下，可采用組合反擔(dān)保的方式，加大企業(yè)的違約成本，使得企業(yè)按期履約。還可以采取讓企業(yè)所有者或主要經(jīng)營(yíng)者承擔(dān)個(gè)人連帶保證責(zé)任的方法，將個(gè)人信用與企業(yè)信用有機(jī)地結(jié)合起來(lái)一、對(duì)擔(dān)保的認(rèn)識(shí)總之在實(shí)際業(yè)務(wù)操作中，在單項(xiàng)反擔(dān)保35一、對(duì)擔(dān)保的認(rèn)識(shí)（三）擔(dān)保公司存在的必要性擔(dān)保產(chǎn)品的基本特征：增信功能，代償義務(wù)，追償權(quán)利．增信增加企業(yè)信用守約信守銀行合約化險(xiǎn)化解違約風(fēng)險(xiǎn)一、對(duì)擔(dān)保的認(rèn)識(shí)（三）擔(dān)保公司存在的必要性36一、對(duì)擔(dān)保的認(rèn)識(shí)擔(dān)保公司將是以后中小企業(yè)解決資金需求的主要融資橋梁。

中小企業(yè)要購(gòu)買“商業(yè)信用”來(lái)彌補(bǔ)“銀行信用”的不足。一、對(duì)擔(dān)保的認(rèn)識(shí)擔(dān)保公司將是以后中小企業(yè)解決資金需求的主要融37一、對(duì)擔(dān)保的認(rèn)識(shí)社會(huì)分工的發(fā)展：擔(dān)保機(jī)構(gòu)以管理資金風(fēng)險(xiǎn)價(jià)值為主

銀行以管理資金時(shí)間價(jià)值為主一、對(duì)擔(dān)保的認(rèn)識(shí)社會(huì)分工的發(fā)展：38一、對(duì)擔(dān)保的認(rèn)識(shí)擔(dān)保機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)的最大收益者應(yīng)該是政府和中小企業(yè)。例如：一個(gè)億的擔(dān)保貸款余額：在保中小企業(yè)一年可以產(chǎn)生四個(gè)億左右的銷售額，銷售凈利潤(rùn)2000--4000萬(wàn)。一、對(duì)擔(dān)保的認(rèn)識(shí)擔(dān)保機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)的最大收益者應(yīng)該是政府39一、對(duì)擔(dān)保的認(rèn)識(shí)政府的稅收，只是按照簡(jiǎn)單的25%所得稅計(jì)算，稅收就有500至1000萬(wàn)商業(yè)銀行利息收入，按年息9％計(jì)算，一個(gè)億的貸款，利息收入900萬(wàn)擔(dān)保公司的擔(dān)保費(fèi)收入，按3％計(jì)算，收入300萬(wàn)一、對(duì)擔(dān)保的認(rèn)識(shí)政府的稅收，只是按照簡(jiǎn)單的25%所得稅40一、對(duì)擔(dān)保的認(rèn)識(shí)擔(dān)保機(jī)構(gòu)對(duì)金融機(jī)構(gòu)的意義一是有一支隊(duì)伍專業(yè)控制風(fēng)險(xiǎn)，包括事前、事中、事后控制．二是擔(dān)保資金是長(zhǎng)期存款，對(duì)銀行有資本性支持。四是擔(dān)保資本，實(shí)實(shí)在在地分擔(dān)金融風(fēng)險(xiǎn)。五是擴(kuò)大銀行對(duì)中小企業(yè)的業(yè)務(wù)空間。一、對(duì)擔(dān)保的認(rèn)識(shí)擔(dān)保機(jī)構(gòu)對(duì)金融機(jī)構(gòu)的意義41一、對(duì)擔(dān)保的認(rèn)識(shí)（四）擔(dān)保公司運(yùn)作的特點(diǎn)擔(dān)保公司以無(wú)形資產(chǎn)運(yùn)作為主業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的無(wú)形資產(chǎn)運(yùn)作規(guī)律：擔(dān)保機(jī)構(gòu)以無(wú)形資產(chǎn)運(yùn)作為主，整合信用資源，生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)信用產(chǎn)品，管理控制資金風(fēng)險(xiǎn)價(jià)值。一、對(duì)擔(dān)保的認(rèn)識(shí)（四）擔(dān)保公司運(yùn)作的特點(diǎn)42一、對(duì)擔(dān)保的認(rèn)識(shí)無(wú)形資產(chǎn)在不同企業(yè)的表現(xiàn)：按經(jīng)營(yíng)的復(fù)雜程度分：商業(yè)貿(mào)易企業(yè)、生產(chǎn)制造企業(yè)、風(fēng)險(xiǎn)投資企業(yè)、管理風(fēng)險(xiǎn)企業(yè)。按上述序列，經(jīng)營(yíng)復(fù)雜程度逐漸加大，所需無(wú)形資產(chǎn)逐漸增多，有形資產(chǎn)比例逐漸減少。一、對(duì)擔(dān)保的認(rèn)識(shí)無(wú)形資產(chǎn)在不同企業(yè)的表現(xiàn)：43一、對(duì)擔(dān)保的認(rèn)識(shí)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的無(wú)形資產(chǎn)特點(diǎn)：前三類企業(yè)，以有形資產(chǎn)運(yùn)作為主；而以風(fēng)險(xiǎn)管理為主的擔(dān)保機(jī)構(gòu)也有部分有形資產(chǎn)，但擔(dān)保公司的有形資產(chǎn)嚴(yán)格受資本保全規(guī)律制約，作為意外風(fēng)險(xiǎn)代償能力證明，一般處于現(xiàn)金狀態(tài)，不參與經(jīng)營(yíng)周轉(zhuǎn)。所以，專業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)以無(wú)形資產(chǎn)運(yùn)作為主。一、對(duì)擔(dān)保的認(rèn)識(shí)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的無(wú)形資產(chǎn)特點(diǎn)：44一、對(duì)擔(dān)保的認(rèn)識(shí)無(wú)形資產(chǎn)管理要求擔(dān)保機(jī)構(gòu)成立初期，貨幣資本是主要的；但長(zhǎng)期發(fā)展則是人力資本為第一要素．要使用一專多能的人才，開(kāi)發(fā)風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別技術(shù)、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)技術(shù)、風(fēng)險(xiǎn)測(cè)試技術(shù)、風(fēng)險(xiǎn)控制技術(shù)和風(fēng)險(xiǎn)處理技術(shù)，形成擔(dān)保機(jī)構(gòu)的技術(shù)核心競(jìng)爭(zhēng)力，這樣才能有效管理資金的風(fēng)險(xiǎn)價(jià)值。一、對(duì)擔(dān)保的認(rèn)識(shí)無(wú)形資產(chǎn)管理要求45一、對(duì)擔(dān)保的認(rèn)識(shí)同時(shí)擔(dān)保機(jī)構(gòu)還要非常注意自己的信用行為，樹(shù)立“信用無(wú)小事”意識(shí)，任何一個(gè)細(xì)小的不良信用行為都可能使自身的無(wú)形資產(chǎn)迅速貶值。一、對(duì)擔(dān)保的認(rèn)識(shí)同時(shí)擔(dān)保機(jī)構(gòu)還要非常注意自己的信用行46一、對(duì)擔(dān)保的認(rèn)識(shí)總之：擔(dān)保公司的經(jīng)營(yíng)目的是為了最大程度的解決中小企業(yè)的融資難題，起到一個(gè)融資橋梁的作用。充分發(fā)揮當(dāng)?shù)亟鹑谫Y金的社會(huì)效益，以達(dá)到政府、銀行、中小企業(yè)、擔(dān)保公司四方共贏的目的。一、對(duì)擔(dān)保的認(rèn)識(shí)總之：擔(dān)保公司的經(jīng)營(yíng)目的是為了最大47二、擔(dān)保從業(yè)人員應(yīng)具備的基本素質(zhì)誠(chéng)實(shí)信用擔(dān)保業(yè)從業(yè)人員應(yīng)當(dāng)以高標(biāo)準(zhǔn)職業(yè)道德規(guī)范行事，品行正直，恪守誠(chéng)實(shí)信用。同事之間、與銀行等合作機(jī)構(gòu)之間、與企業(yè)之間等二、擔(dān)保從業(yè)人員應(yīng)具備的基本素質(zhì)誠(chéng)實(shí)信用48二、擔(dān)保從業(yè)人員應(yīng)具備的基本素質(zhì)守法合規(guī)

擔(dān)保業(yè)從業(yè)人員應(yīng)當(dāng)遵守法律法規(guī)、行業(yè)自律規(guī)范以及所在機(jī)構(gòu)的規(guī)章制度。

《擔(dān)保法》、《物權(quán)法》、《公司法》、《融資性擔(dān)保公司管理暫行辦法》、公司章程、公司業(yè)務(wù)操作流程及公司風(fēng)險(xiǎn)管理辦法等二、擔(dān)保從業(yè)人員應(yīng)具備的基本素質(zhì)守法合規(guī)49二、擔(dān)保從業(yè)人員應(yīng)具備的基本素質(zhì)應(yīng)當(dāng)樹(shù)立依法合規(guī)意識(shí)，不得向客戶明示或暗示誘導(dǎo)客戶規(guī)避相關(guān)法律、規(guī)章制度或公司監(jiān)管規(guī)定二、擔(dān)保從業(yè)人員應(yīng)具備的基本素質(zhì)應(yīng)當(dāng)樹(shù)立依法合規(guī)意識(shí)，不得向50二、擔(dān)保從業(yè)人員應(yīng)具備的基本素質(zhì)專業(yè)勝任

擔(dān)保業(yè)從業(yè)人員應(yīng)當(dāng)具備崗位所需的專業(yè)知識(shí)、資格與能力。

加強(qiáng)學(xué)習(xí)，不斷提高業(yè)務(wù)知識(shí)水平，熟知向客戶推薦的公司產(chǎn)品的特性、收益、風(fēng)險(xiǎn)、法律關(guān)系、業(yè)務(wù)處理流程及風(fēng)險(xiǎn)控制框架。財(cái)務(wù)知識(shí)、法律知識(shí)、營(yíng)銷溝通技巧等二、擔(dān)保從業(yè)人員應(yīng)具備的基本素質(zhì)專業(yè)勝任51二、擔(dān)保從業(yè)人員應(yīng)具備的基本素質(zhì)勤勉盡職

擔(dān)保業(yè)從業(yè)人員應(yīng)當(dāng)勤勉謹(jǐn)慎，對(duì)所在機(jī)構(gòu)負(fù)有誠(chéng)實(shí)信用義務(wù)，切實(shí)履行崗位職責(zé)，維護(hù)所在機(jī)構(gòu)商業(yè)信譽(yù)。二、擔(dān)保從業(yè)人員應(yīng)具備的基本素質(zhì)勤勉盡職52二、擔(dān)保從業(yè)人員應(yīng)具備的基本素質(zhì)保護(hù)商業(yè)秘密與客戶隱私

擔(dān)保業(yè)從業(yè)人員應(yīng)當(dāng)保守所在機(jī)構(gòu)的商業(yè)秘密，保護(hù)客戶信息和隱私。二、擔(dān)保從業(yè)人員應(yīng)具備的基本素質(zhì)保護(hù)商業(yè)秘密與客戶隱私53二、擔(dān)保從業(yè)人員應(yīng)具備的基本素質(zhì)團(tuán)隊(duì)意識(shí)、部門配合互相尊重交流合作公平競(jìng)爭(zhēng)合作共贏二、擔(dān)保從業(yè)人員應(yīng)具備的基本素質(zhì)團(tuán)隊(duì)意識(shí)、部門配合54二、擔(dān)保從業(yè)人員應(yīng)具備的基本素質(zhì)禮物收送(一)不收送現(xiàn)金、貴金屬、消費(fèi)卡、有價(jià)證券等違反商業(yè)習(xí)慣的禮物；

(二)禮物收、送將不會(huì)影響是否與禮物提供方建立業(yè)務(wù)聯(lián)系的決定；或使禮物接受方產(chǎn)生交易的義務(wù)感；(三)禮物收、送將不會(huì)使客戶獲得不適當(dāng)?shù)膬r(jià)格或服務(wù)上的優(yōu)惠。二、擔(dān)保從業(yè)人員應(yīng)具備的基本素質(zhì)禮物收送55二、擔(dān)保從業(yè)人員應(yīng)具備的基本素質(zhì)邀請(qǐng)及應(yīng)邀邀請(qǐng)客戶或應(yīng)客戶邀請(qǐng)進(jìn)行娛樂(lè)活動(dòng)或提供交通工具、旅行等其他方面的便利時(shí)應(yīng)當(dāng)遵循以下原則：(一)屬于政策法規(guī)允許的范圍以內(nèi)，并且在第三方看來(lái)，這些活動(dòng)屬于行業(yè)慣例二、擔(dān)保從業(yè)人員應(yīng)具備的基本素質(zhì)邀請(qǐng)及應(yīng)邀56二、擔(dān)保從業(yè)人員應(yīng)具備的基本素質(zhì)(二)不會(huì)讓接受人因此產(chǎn)生對(duì)交易的義務(wù)感(三)根據(jù)行業(yè)慣例，這些娛樂(lè)活動(dòng)不顯得頻繁，且價(jià)值在政策法規(guī)和所在機(jī)構(gòu)允許的范圍以內(nèi)；(四)這些活動(dòng)一旦被公開(kāi)將不至于影響所在機(jī)構(gòu)的聲譽(yù)。二、擔(dān)保從業(yè)人員應(yīng)具備的基本素質(zhì)(二)不會(huì)讓接受人因此產(chǎn)生對(duì)57二、擔(dān)保從業(yè)人員應(yīng)具備的基本素質(zhì)溝通能力與客戶的溝通與銀行相關(guān)人員的溝通與本公司本部門及其他部門的溝通二、擔(dān)保從業(yè)人員應(yīng)具備的基本素質(zhì)溝通能力58二、擔(dān)保從業(yè)人員應(yīng)具備的基本素質(zhì)總之：擔(dān)保行業(yè)是一個(gè)新興行業(yè)，但由于其業(yè)務(wù)的特殊性，又需要擔(dān)保從業(yè)人員具備較高的且較為成熟的綜合素質(zhì)，學(xué)無(wú)止境，在這個(gè)行業(yè)更能深深地體會(huì)。介紹幾個(gè)實(shí)用的網(wǎng)站：中國(guó)中小企業(yè)河南網(wǎng)、中國(guó)中小企業(yè)鄭州網(wǎng)、中央二臺(tái)經(jīng)濟(jì)新聞二、擔(dān)保從業(yè)人員應(yīng)具備的基本素質(zhì)總之：擔(dān)保行業(yè)是一個(gè)新興行業(yè)59最后，用我喜歡的一句話與大家共勉：學(xué)習(xí)是一種信仰,讓我們?cè)谶@個(gè)朝陽(yáng)行業(yè)中共同學(xué)習(xí)，共同進(jìn)步！謝謝大家

！最后，用我喜歡的一句話與大家共勉：60

1、最孤獨(dú)的時(shí)光，會(huì)塑造最堅(jiān)強(qiáng)的自己。

2、把臉一直向著陽(yáng)光，這樣就不會(huì)見(jiàn)到陰影。

3、永遠(yuǎn)不要埋怨你已經(jīng)發(fā)生的事情，要么就改變它，要么就安靜的接受它。

4、不論你在什么時(shí)候開(kāi)始，重要的是開(kāi)始之后就不要停止。

5、通往光明的道路是平坦的，為了成功，為了奮斗的渴望，我們不得不努力。

6、付出了不一定有回報(bào)，但不付出永遠(yuǎn)沒(méi)有回報(bào)。

7、成功就是你被擊落到失望的深淵之后反彈得有多高。

8、為了照亮夜空，星星才站在天空的高處。

9、我們的人生必須勵(lì)志，不勵(lì)志就仿佛沒(méi)有靈魂。

10、拼盡全力，逼自己優(yōu)秀一把，青春已所剩不多。

11、一個(gè)人如果不能從內(nèi)心去原諒別人，那他就永遠(yuǎn)不會(huì)心安理得。

12、每個(gè)人心里都有一段傷痕，時(shí)間才是最好的療劑。

13、如果我不堅(jiān)強(qiáng)，那就等著別人來(lái)嘲笑。

14、早晨給自己一個(gè)微笑，種下一天旳陽(yáng)光。

15、沒(méi)有愛(ài)不會(huì)死，不過(guò)有了愛(ài)會(huì)活過(guò)來(lái)。

16、失敗的定義：什么都要做，什么都在做，卻從未做完過(guò)，也未做好過(guò)。

17、當(dāng)我微笑著說(shuō)我很好的時(shí)候，你應(yīng)該對(duì)我說(shuō)，安好就好。

18、人不僅要做好事，更要以準(zhǔn)確的方式做好事。

19、我們并不需要用太華麗的語(yǔ)言來(lái)包裹自己，因?yàn)槲覀円鲎钫鎸?shí)的自己。

20、一個(gè)人除非自己有信心，否則無(wú)法帶給別人信心。

21、為別人鼓掌的人也是在給自己的生命加油。

22、失去金錢的人損失甚少，失去健康的人損失極多，失去勇氣的人損失一切。

23、相信就是強(qiáng)大，懷疑只會(huì)抑制能力，而信仰就是力量。

24、那些嘗試去做某事卻失敗的人，比那些什么也不嘗試做卻成功的人不知要好上多少。

25、自己打敗自己是最可悲的失敗，自己戰(zhàn)勝自己是最可貴的勝利。

26、沒(méi)有熱忱，世間便無(wú)進(jìn)步。

27、失敗并不意味你浪費(fèi)了時(shí)間和生命，失敗表明你有理由重新開(kāi)始。

28、青春如此華美，卻在煙火在散場(chǎng)。

29、生命的道路上永遠(yuǎn)沒(méi)有捷徑可言，只有腳踏實(shí)地走下去。

30、只要還有明天，今天就永遠(yuǎn)是起跑線。

31、認(rèn)真可以把事情做對(duì)，而用心卻可以做到完美。

32、如果上帝沒(méi)有幫助你那他一定相信你可以。

33、只要有信心，人永遠(yuǎn)不會(huì)挫敗。

34、珍惜今天的美好就是為了讓明天的回憶更美好。

35、只要你在路上，就不要放棄前進(jìn)的勇氣，走走停停的生活會(huì)一直繼續(xù)。

36、大起大落誰(shuí)都有拍拍灰塵繼續(xù)走。

37、孤獨(dú)并不可怕，每個(gè)人都是孤獨(dú)的，可怕的是害怕孤獨(dú)。

38、寧可失敗在你喜歡的事情上，也不要成功在你所憎惡的事情上。

39、我很平凡，但骨子里的我卻很勇敢。

40、眼中閃爍的淚光，也將化作永不妥協(xié)的堅(jiān)強(qiáng)。

41、我不去想是否能夠成功，既然選了遠(yuǎn)方，便只顧風(fēng)雨兼程。

42、寧可自己去原諒別人，莫等別人來(lái)原諒自己。

43、踩著垃圾到達(dá)的高度和踩著金子到達(dá)的高度是一樣的。

44、每天告訴自己一次：我真的很不錯(cuò)。

45、人生最大的挑戰(zhàn)沒(méi)過(guò)于戰(zhàn)勝自己！

46、愚癡的人，一直想要?jiǎng)e人了解他。有智慧的人，卻努力的了解自己。

47、現(xiàn)實(shí)的壓力壓的我們喘不過(guò)氣也壓的我們走向成功。

48、心若有陽(yáng)光，你便會(huì)看見(jiàn)這個(gè)世界有那么多美好值得期待和向往。

49、相信自己，你能作繭自縛，就能破繭成蝶。

50、不能強(qiáng)迫別人來(lái)愛(ài)自己，只能努力讓自己成為值得愛(ài)的人。

51、不要拿過(guò)去的記憶，來(lái)折磨現(xiàn)在的自己。

52、汗水是成功的潤(rùn)滑劑。

53、人必須有自信，這是成功的秘密。

54、成功的秘密在于始終如一地忠于目標(biāo)。

55、只有一條路不能選擇――那就是放棄。

56、最后的措手不及是因?yàn)楫?dāng)初游刃有余的自己

57、現(xiàn)實(shí)很近又很冷，夢(mèng)想很遠(yuǎn)卻很溫暖。

58、沒(méi)有人能替你承受痛苦，也沒(méi)有人能搶走你的堅(jiān)強(qiáng)。

59、不要拿我跟任何人比，我不是誰(shuí)的影子，更不是誰(shuí)的替代品，我不知道年少輕狂，我只懂得勝者為。

60、如果你看到面前的陰影，別怕，那是因?yàn)槟愕谋澈笥嘘?yáng)光。

61、寧可笑著流淚，絕不哭著后悔。

62、覺(jué)得自己做得到和做不到，只在一念之間。

63、跌倒，撞墻，一敗涂地，都不用害怕，年輕叫你勇敢。

64、做最好的今天，回顧最好的昨天，迎接最美好的明天。

65、每件事情都必須有一個(gè)期限，否則，大多數(shù)人都會(huì)有多少時(shí)間就花掉多少時(shí)間。

66、當(dāng)你被壓力壓得透不過(guò)氣來(lái)的時(shí)候，記住，碳正是因?yàn)閴毫Χ兂砷W耀的鉆石。

67、現(xiàn)實(shí)會(huì)告訴你，不努力就會(huì)被生活給踩死。無(wú)需找什么借口，一無(wú)所有，就是拼的理由。

68、人生道路，絕大多數(shù)人，絕大多數(shù)時(shí)候，人都只能靠自己。

69、不是某人使你煩惱，而是你拿某人的言行來(lái)煩惱自己。

70、當(dāng)一個(gè)人真正覺(jué)悟的一刻，他放棄追尋外在世界的財(cái)富，而開(kāi)始追尋他內(nèi)心世界的真正財(cái)富。

71、失敗并不意味你浪費(fèi)了時(shí)間和生命，失敗表明你有理由重新開(kāi)始。

72、人生應(yīng)該樹(shù)立目標(biāo)，否則你的精力會(huì)白白浪費(fèi)。

73、山澗的泉水經(jīng)過(guò)一路曲折，才唱出一支美妙的歌。

74、時(shí)間告訴我，無(wú)理取鬧的年齡過(guò)了，該懂事了。

75、命運(yùn)是不存在的，它不過(guò)是失敗者拿來(lái)逃避現(xiàn)實(shí)的借口。

76、人總是在失去了才知道珍惜！

77、要銘記在心：每天都是一年中最美好的日子。

78、生活遠(yuǎn)沒(méi)有咖啡那么苦澀，關(guān)鍵是喝它的人怎么品味！每個(gè)人都喜歡和向往隨心所欲的生活，殊不知隨心所欲根本不是生活。

79、別拿自己的無(wú)知說(shuō)成是別人的愚昧！

80、天空的高度是鳥(niǎo)兒飛出來(lái)的，水無(wú)論有多深是魚兒游出來(lái)的。

81、思想如鉆子，必須集中在一點(diǎn)鉆下去才有力量。

82、如果我堅(jiān)持什么，就是用大炮也不能打倒我。

83、我們要以今天為坐標(biāo)，暢想未來(lái)幾年后的自己。

84、日出時(shí)，努力使每一天都開(kāi)心而有意義，不為別人，為自己。

85、有夢(mèng)就去追，沒(méi)死就別停。

86、今天不為學(xué)習(xí)買單，未來(lái)就為貧窮買單。

87、因?yàn)橐粺o(wú)所有這才是拼下去的理由。

88、只要我還有夢(mèng)，就會(huì)看到彩虹!

89、你既認(rèn)準(zhǔn)這條路，又何必在意要走多久。

90、盡管社會(huì)是這樣的現(xiàn)實(shí)和殘酷，但我們還是必須往下走。

91、能把在面前行走的機(jī)會(huì)抓住的人，十有八九都會(huì)成功。

92、你能夠先知先覺(jué)地領(lǐng)導(dǎo)產(chǎn)業(yè)，后知后覺(jué)地苦苦追趕，或不知不覺(jué)地被淘汰。

93、強(qiáng)烈的信仰會(huì)贏取堅(jiān)強(qiáng)的人，然后又使他們更堅(jiān)強(qiáng)。

94、人生，不可能一帆風(fēng)順，有得就有失，有愛(ài)就有恨，有快樂(lè)就會(huì)有苦惱，有生就有死，生活就是這樣。

95、好習(xí)慣的養(yǎng)成，在于不受壞習(xí)慣的誘惑。

96、凡過(guò)于把幸運(yùn)之事歸功于自我的聰明和智謀的人多半是結(jié)局很不幸的。

97、如果我們一直告誡自己要開(kāi)心過(guò)每一天，就是說(shuō)我們并不開(kāi)心。

98、天氣影響身體，身體決定思想，思想左右心情。

99、不論你在什么時(shí)候結(jié)束，重要的是結(jié)束之后就不要悔恨。

100、只要還有明天，今天就永遠(yuǎn)是起跑線。1、最孤獨(dú)的時(shí)光，會(huì)塑造最堅(jiān)強(qiáng)的自己。61擔(dān)保行業(yè)的認(rèn)識(shí)及從業(yè)人員應(yīng)具備的素質(zhì)2010年8月?lián)Ｐ袠I(yè)的認(rèn)識(shí)及從業(yè)人員應(yīng)具備的素質(zhì)62一、對(duì)擔(dān)保的認(rèn)識(shí)（一）擔(dān)保機(jī)構(gòu)是干什么的擔(dān)保機(jī)構(gòu)的定位：整合、加工中小企業(yè)信用資源經(jīng)營(yíng)、出售信用產(chǎn)品經(jīng)營(yíng)的是信用承擔(dān)的是風(fēng)險(xiǎn)獲得的是共贏一、對(duì)擔(dān)保的認(rèn)識(shí)（一）擔(dān)保機(jī)構(gòu)是干什么的63一、對(duì)擔(dān)保的認(rèn)識(shí)擔(dān)保是一種信用的衍生產(chǎn)品擔(dān)保的概念及內(nèi)涵：擔(dān)保是指法律為確保特定的債權(quán)人實(shí)現(xiàn)債權(quán)，以債務(wù)人或第三人的信用或者特定財(cái)產(chǎn)來(lái)督促債務(wù)人履行債務(wù)的制度。一、對(duì)擔(dān)保的認(rèn)識(shí)擔(dān)保是一種信用的衍生產(chǎn)品64一、對(duì)擔(dān)保的認(rèn)識(shí)擔(dān)保是為了降低和規(guī)避信用違約風(fēng)險(xiǎn),促成市場(chǎng)交易，由擔(dān)保人主動(dòng)承諾提供履約保證，保障債權(quán)人利益的經(jīng)濟(jì)行為。一、對(duì)擔(dān)保的認(rèn)識(shí)擔(dān)保是為了降低和規(guī)避信用違約風(fēng)險(xiǎn),促成市場(chǎng)交65一、對(duì)擔(dān)保的認(rèn)識(shí)市場(chǎng)為什么需要信用產(chǎn)品？信用是商品交易的催化劑。任何市場(chǎng)交易，都必須具備信用要素，否則市場(chǎng)交易難以成功，即使是錢貨兩清的交易也不例外。市場(chǎng)交易為什么必須具備信用要素呢？原因在于商品內(nèi)部固有的矛盾，即商品的價(jià)值和使用價(jià)值的在時(shí)間和空間上的分離。一、對(duì)擔(dān)保的認(rèn)識(shí)市場(chǎng)為什么需要信用產(chǎn)品？66一、對(duì)擔(dān)保的認(rèn)識(shí)信用產(chǎn)品交易，是一種遠(yuǎn)期交易，信息不對(duì)稱影響最大，存在道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇。信用產(chǎn)品的長(zhǎng)期性源于商品經(jīng)濟(jì)、市場(chǎng)交換的長(zhǎng)期性，擔(dān)保機(jī)構(gòu)不會(huì)是一個(gè)短期過(guò)渡階段的產(chǎn)物。一、對(duì)擔(dān)保的認(rèn)識(shí)信用產(chǎn)品交易，是一種遠(yuǎn)期交易，信息不對(duì)稱影響67一、對(duì)擔(dān)保的認(rèn)識(shí)信用的定義信用是一種他人認(rèn)可的未來(lái)的履約意愿和履約能力，是一種無(wú)形資產(chǎn)商品，具有價(jià)值和使用價(jià)值。對(duì)“信”字的感悟“信”，觀其形，乃“人言”也，需要“自己言”,更賴“他人言”；究其質(zhì)，則是“有諾必踐，有力可踐”。一、對(duì)擔(dān)保的認(rèn)識(shí)信用的定義68一、對(duì)擔(dān)保的認(rèn)識(shí)信用形成過(guò)程信用和記錄變化是一個(gè)正反饋過(guò)程：良好記錄能增加信用，增加的信用又促進(jìn)記錄更加良好；不良記錄會(huì)降低其信用，并會(huì)造成授信者恐慌，恐慌行動(dòng)會(huì)造成更多的授信者恐慌．從而迅速降低信用主體在財(cái)產(chǎn)基礎(chǔ)上履約能力，又大量增加不良信用記錄。一、對(duì)擔(dān)保的認(rèn)識(shí)信用形成過(guò)程69一、對(duì)擔(dān)保的認(rèn)識(shí)信用的形成：需要很多的信息，較長(zhǎng)的時(shí)間，需要一點(diǎn)一滴的積累。信用的破壞：只要很少的信息，很短的時(shí)間，而且破壞程度很大。一、對(duì)擔(dān)保的認(rèn)識(shí)信用的形成：70一、對(duì)擔(dān)保的認(rèn)識(shí)擔(dān)保機(jī)構(gòu)加工的信用資源有哪些？一個(gè)中小企業(yè)只要存在，就必定有一定的信用資源，也就必定能加工成一定的信用產(chǎn)品。信用資源可以按價(jià)值量化。信用資源有質(zhì)量?jī)?yōu)劣之分。一、對(duì)擔(dān)保的認(rèn)識(shí)擔(dān)保機(jī)構(gòu)加工的信用資源有哪些？71一、對(duì)擔(dān)保的認(rèn)識(shí)中小企業(yè)的信用資源一般有：（1）房屋、土地、在建工程等不動(dòng)產(chǎn)；（2）設(shè)備、車輛、存貨等動(dòng)產(chǎn)；（3）存單、股票、債券、票據(jù)、保險(xiǎn)單、倉(cāng)單、提單等有價(jià)證券；（4）商標(biāo)、專利、著作權(quán)等知識(shí)產(chǎn)權(quán)；（5）應(yīng)收帳款、租金收益權(quán)、承包權(quán)、股權(quán)等法定權(quán)益；一、對(duì)擔(dān)保的認(rèn)識(shí)中小企業(yè)的信用資源一般有：72一、對(duì)擔(dān)保的認(rèn)識(shí)（6）關(guān)聯(lián)企業(yè)的信用保證；（7）企業(yè)的應(yīng)退稅款、應(yīng)收貼息等應(yīng)收款項(xiàng)；（8）法人代表及其配偶的家庭財(cái)產(chǎn)；（9）企業(yè)法人代表、董事、經(jīng)理等經(jīng)營(yíng)骨干的個(gè)人保證；（10）企業(yè)其他一切財(cái)產(chǎn)、權(quán)益、社會(huì)支持等信用資源。一、對(duì)擔(dān)保的認(rèn)識(shí)（6）關(guān)聯(lián)企業(yè)的信用保證；73一、對(duì)擔(dān)保的認(rèn)識(shí)（二）信用擔(dān)保的期權(quán)概念期權(quán)概念

期權(quán)的本質(zhì)是一種選擇權(quán)．“鋼繩麻繩”理論一、對(duì)擔(dān)保的認(rèn)識(shí)（二）信用擔(dān)保的期權(quán)概念74一、對(duì)擔(dān)保的認(rèn)識(shí)擔(dān)保期權(quán)

擔(dān)保機(jī)構(gòu)對(duì)銀行出具擔(dān)保合同，實(shí)際上就是出售一種期權(quán)。擔(dān)保期權(quán)比較簡(jiǎn)單，它是以擔(dān)保資本和風(fēng)險(xiǎn)控制能力等無(wú)形資產(chǎn)為基礎(chǔ)資產(chǎn)的衍生金融產(chǎn)品，尤如一根“鋼繩”去控制貸款風(fēng)險(xiǎn)。一、對(duì)擔(dān)保的認(rèn)識(shí)擔(dān)保期權(quán)75一、對(duì)擔(dān)保的認(rèn)識(shí)反擔(dān)保期權(quán)中小企業(yè)對(duì)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的反擔(dān)保，實(shí)際上也是一種期權(quán)，只不過(guò)反擔(dān)保期權(quán)比較復(fù)雜，它是以中小企業(yè)信用資源為基礎(chǔ)資產(chǎn)的衍生金融產(chǎn)品，一般表現(xiàn)為期權(quán)組合，每一項(xiàng)期權(quán)尤如一根“麻繩”，多股“麻繩”的期權(quán)組合才能控制擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)。一、對(duì)擔(dān)保的認(rèn)識(shí)反擔(dān)保期權(quán)76一、對(duì)擔(dān)保的認(rèn)識(shí)擔(dān)保期權(quán)互換規(guī)律：銀、企、保三方期權(quán)互換的現(xiàn)實(shí)關(guān)系中小企業(yè)的反擔(dān)保期權(quán)比較分散，價(jià)值較低，需要交納一定擔(dān)保費(fèi)作為期權(quán)費(fèi)，加上政府間接的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償政策價(jià)值，才能等價(jià)交換到擔(dān)保機(jī)構(gòu)出售的期權(quán)，再加上利息支付，去交換銀行的貸款。一、對(duì)擔(dān)保的認(rèn)識(shí)擔(dān)保期權(quán)互換規(guī)律：77一、對(duì)擔(dān)保的認(rèn)識(shí)銀、企、保三方期權(quán)互換的理論關(guān)系如果利率市場(chǎng)化，擔(dān)保期權(quán)費(fèi)應(yīng)當(dāng)由銀行支付，來(lái)購(gòu)買擔(dān)保期權(quán)，對(duì)沖轉(zhuǎn)移過(guò)高的貸款風(fēng)險(xiǎn)。深圳、浙江等地---銀行和擔(dān)保公司2：8風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)這樣銀行、企業(yè)、擔(dān)保三方關(guān)系才屬正常。一、對(duì)擔(dān)保的認(rèn)識(shí)銀、企、保三方期權(quán)互換的理論關(guān)系78一、對(duì)擔(dān)保的認(rèn)識(shí)擔(dān)保期權(quán)互換規(guī)律的啟示：對(duì)擔(dān)保費(fèi)的認(rèn)識(shí)：擔(dān)保費(fèi)是信貸資金價(jià)格的組成部分，或者說(shuō)是期權(quán)費(fèi)對(duì)保證金的認(rèn)識(shí)：壓力測(cè)試、反擔(dān)保措施之一一、對(duì)擔(dān)保的認(rèn)識(shí)擔(dān)保期權(quán)互換規(guī)律的啟示：79一、對(duì)擔(dān)保的認(rèn)識(shí)對(duì)反擔(dān)保的認(rèn)識(shí)：

反擔(dān)保是對(duì)沖擔(dān)保的風(fēng)險(xiǎn)工具．擔(dān)保機(jī)構(gòu)出具擔(dān)保前，必然要求中小企業(yè)提供相應(yīng)的反擔(dān)保，以對(duì)沖和轉(zhuǎn)移擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)?？傊O(shè)計(jì)反擔(dān)保措施要起到增大企業(yè)違約成本的作用。一、對(duì)擔(dān)保的認(rèn)識(shí)對(duì)反擔(dān)保的認(rèn)識(shí)：80一、對(duì)擔(dān)保的認(rèn)識(shí)設(shè)計(jì)反擔(dān)保：一般要詳細(xì)調(diào)查企業(yè)的信用資源，它可能是房地產(chǎn)、設(shè)備、商業(yè)伙伴的信任、朋友的信任、債權(quán)、專利等各種有形資產(chǎn)和無(wú)形資產(chǎn)，然后依法將各種信用資源設(shè)計(jì)成一個(gè)系列的期權(quán)組合。一、對(duì)擔(dān)保的認(rèn)識(shí)設(shè)計(jì)反擔(dān)保：81一、對(duì)擔(dān)保的認(rèn)識(shí)設(shè)計(jì)反擔(dān)保一般遵循以下幾個(gè)原則：首先是易于變現(xiàn)原則即擔(dān)保機(jī)構(gòu)接受的反擔(dān)保物必須易于流通和轉(zhuǎn)讓，這是保證反擔(dān)保物變現(xiàn)的前提。一、對(duì)擔(dān)保的認(rèn)識(shí)設(shè)計(jì)反擔(dān)保一般遵循以下幾個(gè)原則：82一、對(duì)擔(dān)保的認(rèn)識(shí)其次是易于評(píng)估原則擔(dān)保機(jī)構(gòu)接受的反擔(dān)保物應(yīng)是專用性低、價(jià)格易于評(píng)估確認(rèn)的物品。一、對(duì)擔(dān)保的認(rèn)識(shí)其次是易于評(píng)估原則83一、對(duì)擔(dān)保的認(rèn)識(shí)第三是易于執(zhí)行操作由于擔(dān)保機(jī)構(gòu)接受的反擔(dān)保物往往有一定的特殊性，在設(shè)置反擔(dān)保時(shí)必須考慮反擔(dān)保物執(zhí)行的可行性。一、對(duì)擔(dān)保的認(rèn)識(shí)第三是易于執(zhí)行操作84一、對(duì)擔(dān)保的認(rèn)識(shí)第四是中小企業(yè)提供的反擔(dān)保物必須為受保人所重視易于觸動(dòng)其利益，也就是易于觸動(dòng)受保人利益原則。一、對(duì)擔(dān)保的認(rèn)識(shí)第四是中小企業(yè)提供的反擔(dān)保物必須為受保85一、對(duì)擔(dān)保的認(rèn)識(shí)第五是要做到具體問(wèn)題具體分析不同行業(yè)之間的信用資源不同同行業(yè)不同企業(yè)之間信用資源也不盡相同項(xiàng)目經(jīng)理應(yīng)根據(jù)企業(yè)實(shí)際情況，結(jié)合自己已掌握的知識(shí)架構(gòu)及積累的工作經(jīng)驗(yàn)靈活地設(shè)計(jì)反擔(dān)保措施，因此對(duì)項(xiàng)目經(jīng)理的綜合業(yè)務(wù)素質(zhì)提出了較高的要求一、對(duì)擔(dān)保的認(rèn)識(shí)第五是要做到具體問(wèn)題具體分析86一、對(duì)擔(dān)保的認(rèn)識(shí)擔(dān)保公司容易接受的反擔(dān)保措施

第一類是第三方保證：包括企業(yè)保證和自然人保證一、對(duì)擔(dān)保的認(rèn)識(shí)擔(dān)保公司容易接受的反擔(dān)保措施

87一、對(duì)擔(dān)保的認(rèn)識(shí)第三方保證作為反擔(dān)保措施應(yīng)注意：1、第三方保證人的保證資格2、保證人的實(shí)力3、保證人的保證意愿一、對(duì)擔(dān)保的認(rèn)識(shí)第三方保證作為反擔(dān)保措施應(yīng)注意：88一、對(duì)擔(dān)保的認(rèn)識(shí)第二類是抵押物其中包括房產(chǎn)、土地使用權(quán)、關(guān)鍵機(jī)器設(shè)備、交通運(yùn)輸工具、能封存的原材料、在產(chǎn)品、半成品、產(chǎn)成品等；一、對(duì)擔(dān)保的認(rèn)識(shí)第二類是抵押物89一、對(duì)擔(dān)保的認(rèn)識(shí)第三類就是質(zhì)押物包括動(dòng)產(chǎn)、知識(shí)產(chǎn)權(quán)、收益權(quán)、有價(jià)證券、存單、提單、倉(cāng)單和票據(jù)等。一、對(duì)擔(dān)保的認(rèn)識(shí)第三類就是質(zhì)押物90一、對(duì)擔(dān)保的認(rèn)識(shí)抵、質(zhì)押物合法性和權(quán)屬

：

1、擔(dān)保公司選擇抵、質(zhì)押物作為反擔(dān)保物的話，擔(dān)保公司首先會(huì)考慮抵、質(zhì)物的合法性和權(quán)屬。即抵質(zhì)物是否屬于法律、法規(guī)允許質(zhì)押的財(cái)產(chǎn)和權(quán)利。一、對(duì)擔(dān)保的認(rèn)識(shí)抵、質(zhì)押物合法性和權(quán)屬

：91一、對(duì)擔(dān)保的認(rèn)識(shí)2、抵、質(zhì)押的行為是否符合法律規(guī)定，

如抵、質(zhì)押財(cái)產(chǎn)是否由擔(dān)保申請(qǐng)人合法占有，是否具有權(quán)屬證明，是否經(jīng)有權(quán)機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)同意等。一、對(duì)擔(dān)保的認(rèn)識(shí)2、抵、質(zhì)押的行為是否符合法律規(guī)定，92一、對(duì)擔(dān)保的認(rèn)識(shí)3、擔(dān)保機(jī)構(gòu)還會(huì)對(duì)抵、質(zhì)押物的品質(zhì)進(jìn)行嚴(yán)格審查，如不動(dòng)產(chǎn)的位置、年限、質(zhì)量、是否有潛在法律風(fēng)險(xiǎn)；如動(dòng)產(chǎn)質(zhì)物是否易封存、易監(jiān)管；權(quán)利質(zhì)押中權(quán)利憑證的真?zhèn)问欠袢菀妆鎰e；抵、質(zhì)物是否存在隱蔽的瑕疵等。一、對(duì)擔(dān)保的認(rèn)識(shí)3、擔(dān)保機(jī)構(gòu)還會(huì)對(duì)抵、質(zhì)押物的品質(zhì)進(jìn)行嚴(yán)格審93一、對(duì)擔(dān)保的認(rèn)識(shí)抵、質(zhì)押率（即擔(dān)保貸款金額與質(zhì)押物價(jià)值之比）擔(dān)保機(jī)構(gòu)會(huì)持穩(wěn)健保守的態(tài)度。目前，參照我國(guó)有關(guān)銀行規(guī)定，動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押的質(zhì)押率最高不宜超過(guò)60％，權(quán)利質(zhì)押的質(zhì)押率不宜超過(guò)90％。關(guān)于不動(dòng)產(chǎn)的抵押率，結(jié)合實(shí)際情況確定。一、對(duì)擔(dān)保的認(rèn)識(shí)抵、質(zhì)押率（即擔(dān)保貸款金額與質(zhì)押物價(jià)值之比）94一、對(duì)擔(dān)保的認(rèn)識(shí)反擔(dān)保物需要登記

按照我國(guó)《擔(dān)保法》的有關(guān)規(guī)定，以法律規(guī)定的某些財(cái)產(chǎn)設(shè)定抵押權(quán)或以財(cái)產(chǎn)權(quán)利設(shè)定質(zhì)押的，還需到相關(guān)的有權(quán)機(jī)關(guān)辦理登記手續(xù)，這是抵（質(zhì)）押權(quán)的公信和公示原則所要求的。一、對(duì)擔(dān)保的認(rèn)識(shí)反擔(dān)保物需要登記

95一、對(duì)擔(dān)保的認(rèn)識(shí)總之在實(shí)際業(yè)務(wù)操作中，在單項(xiàng)反擔(dān)保措施不充分的情況下，可采用組合反擔(dān)保的方式，加大企業(yè)的違約成本，使得企業(yè)按期履約。還可以采取讓企業(yè)所有者或主要經(jīng)營(yíng)者承擔(dān)個(gè)人連帶保證責(zé)任的方法，將個(gè)人信用與企業(yè)信用有機(jī)地結(jié)合起來(lái)一、對(duì)擔(dān)保的認(rèn)識(shí)總之在實(shí)際業(yè)務(wù)操作中，在單項(xiàng)反擔(dān)保96一、對(duì)擔(dān)保的認(rèn)識(shí)（三）擔(dān)保公司存在的必要性擔(dān)保產(chǎn)品的基本特征：增信功能，代償義務(wù)，追償權(quán)利．增信增加企業(yè)信用守約信守銀行合約化險(xiǎn)化解違約風(fēng)險(xiǎn)一、對(duì)擔(dān)保的認(rèn)識(shí)（三）擔(dān)保公司存在的必要性97一、對(duì)擔(dān)保的認(rèn)識(shí)擔(dān)保公司將是以后中小企業(yè)解決資金需求的主要融資橋梁。

中小企業(yè)要購(gòu)買“商業(yè)信用”來(lái)彌補(bǔ)“銀行信用”的不足。一、對(duì)擔(dān)保的認(rèn)識(shí)擔(dān)保公司將是以后中小企業(yè)解決資金需求的主要融98一、對(duì)擔(dān)保的認(rèn)識(shí)社會(huì)分工的發(fā)展：擔(dān)保機(jī)構(gòu)以管理資金風(fēng)險(xiǎn)價(jià)值為主

銀行以管理資金時(shí)間價(jià)值為主一、對(duì)擔(dān)保的認(rèn)識(shí)社會(huì)分工的發(fā)展：99一、對(duì)擔(dān)保的認(rèn)識(shí)擔(dān)保機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)的最大收益者應(yīng)該是政府和中小企業(yè)。例如：一個(gè)億的擔(dān)保貸款余額：在保中小企業(yè)一年可以產(chǎn)生四個(gè)億左右的銷售額，銷售凈利潤(rùn)2000--4000萬(wàn)。一、對(duì)擔(dān)保的認(rèn)識(shí)擔(dān)保機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)的最大收益者應(yīng)該是政府100一、對(duì)擔(dān)保的認(rèn)識(shí)政府的稅收，只是按照簡(jiǎn)單的25%所得稅計(jì)算，稅收就有500至1000萬(wàn)商業(yè)銀行利息收入，按年息9％計(jì)算，一個(gè)億的貸款，利息收入900萬(wàn)擔(dān)保公司的擔(dān)保費(fèi)收入，按3％計(jì)算，收入300萬(wàn)一、對(duì)擔(dān)保的認(rèn)識(shí)政府的稅收，只是按照簡(jiǎn)單的25%所得稅101一、對(duì)擔(dān)保的認(rèn)識(shí)擔(dān)保機(jī)構(gòu)對(duì)金融機(jī)構(gòu)的意義一是有一支隊(duì)伍專業(yè)控制風(fēng)險(xiǎn)，包括事前、事中、事后控制．二是擔(dān)保資金是長(zhǎng)期存款，對(duì)銀行有資本性支持。四是擔(dān)保資本，實(shí)實(shí)在在地分擔(dān)金融風(fēng)險(xiǎn)。五是擴(kuò)大銀行對(duì)中小企業(yè)的業(yè)務(wù)空間。一、對(duì)擔(dān)保的認(rèn)識(shí)擔(dān)保機(jī)構(gòu)對(duì)金融機(jī)構(gòu)的意義102一、對(duì)擔(dān)保的認(rèn)識(shí)（四）擔(dān)保公司運(yùn)作的特點(diǎn)擔(dān)保公司以無(wú)形資產(chǎn)運(yùn)作為主業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的無(wú)形資產(chǎn)運(yùn)作規(guī)律：擔(dān)保機(jī)構(gòu)以無(wú)形資產(chǎn)運(yùn)作為主，整合信用資源，生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)信用產(chǎn)品，管理控制資金風(fēng)險(xiǎn)價(jià)值。一、對(duì)擔(dān)保的認(rèn)識(shí)（四）擔(dān)保公司運(yùn)作的特點(diǎn)103一、對(duì)擔(dān)保的認(rèn)識(shí)無(wú)形資產(chǎn)在不同企業(yè)的表現(xiàn)：按經(jīng)營(yíng)的復(fù)雜程度分：商業(yè)貿(mào)易企業(yè)、生產(chǎn)制造企業(yè)、風(fēng)險(xiǎn)投資企業(yè)、管理風(fēng)險(xiǎn)企業(yè)。按上述序列，經(jīng)營(yíng)復(fù)雜程度逐漸加大，所需無(wú)形資產(chǎn)逐漸增多，有形資產(chǎn)比例逐漸減少。一、對(duì)擔(dān)保的認(rèn)識(shí)無(wú)形資產(chǎn)在不同企業(yè)的表現(xiàn)：104一、對(duì)擔(dān)保的認(rèn)識(shí)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的無(wú)形資產(chǎn)特點(diǎn)：前三類企業(yè)，以有形資產(chǎn)運(yùn)作為主；而以風(fēng)險(xiǎn)管理為主的擔(dān)保機(jī)構(gòu)也有部分有形資產(chǎn)，但擔(dān)保公司的有形資產(chǎn)嚴(yán)格受資本保全規(guī)律制約，作為意外風(fēng)險(xiǎn)代償能力證明，一般處于現(xiàn)金狀態(tài)，不參與經(jīng)營(yíng)周轉(zhuǎn)。所以，專業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)以無(wú)形資產(chǎn)運(yùn)作為主。一、對(duì)擔(dān)保的認(rèn)識(shí)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的無(wú)形資產(chǎn)特點(diǎn)：105一、對(duì)擔(dān)保的認(rèn)識(shí)無(wú)形資產(chǎn)管理要求擔(dān)保機(jī)構(gòu)成立初期，貨幣資本是主要的；但長(zhǎng)期發(fā)展則是人力資本為第一要素．要使用一專多能的人才，開(kāi)發(fā)風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別技術(shù)、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)技術(shù)、風(fēng)險(xiǎn)測(cè)試技術(shù)、風(fēng)險(xiǎn)控制技術(shù)和風(fēng)險(xiǎn)處理技術(shù)，形成擔(dān)保機(jī)構(gòu)的技術(shù)核心競(jìng)爭(zhēng)力，這樣才能有效管理資金的風(fēng)險(xiǎn)價(jià)值。一、對(duì)擔(dān)保的認(rèn)識(shí)無(wú)形資產(chǎn)管理要求106一、對(duì)擔(dān)保的認(rèn)識(shí)同時(shí)擔(dān)保機(jī)構(gòu)還要非常注意自己的信用行為，樹(shù)立“信用無(wú)小事”意識(shí)，任何一個(gè)細(xì)小的不良信用行為都可能使自身的無(wú)形資產(chǎn)迅速貶值。一、對(duì)擔(dān)保的認(rèn)識(shí)同時(shí)擔(dān)保機(jī)構(gòu)還要非常注意自己的信用行107一、對(duì)擔(dān)保的認(rèn)識(shí)總之：擔(dān)保公司的經(jīng)營(yíng)目的是為了最大程度的解決中小企業(yè)的融資難題，起到一個(gè)融資橋梁的作用。充分發(fā)揮當(dāng)?shù)亟鹑谫Y金的社會(huì)效益，以達(dá)到政府、銀行、中小企業(yè)、擔(dān)保公司四方共贏的目的。一、對(duì)擔(dān)保的認(rèn)識(shí)總之：擔(dān)保公司的經(jīng)營(yíng)目的是為了最大108二、擔(dān)保從業(yè)人員應(yīng)具備的基本素質(zhì)誠(chéng)實(shí)信用擔(dān)保業(yè)從業(yè)人員應(yīng)當(dāng)以高標(biāo)準(zhǔn)職業(yè)道德規(guī)范行事，品行正直，恪守誠(chéng)實(shí)信用。同事之間、與銀行等合作機(jī)構(gòu)之間、與企業(yè)之間等二、擔(dān)保從業(yè)人員應(yīng)具備的基本素質(zhì)誠(chéng)實(shí)信用109二、擔(dān)保從業(yè)人員應(yīng)具備的基本素質(zhì)守法合規(guī)

擔(dān)保業(yè)從業(yè)人員應(yīng)當(dāng)遵守法律法規(guī)、行業(yè)自律規(guī)范以及所在機(jī)構(gòu)的規(guī)章制度。

《擔(dān)保法》、《物權(quán)法》、《公司法》、《融資性擔(dān)保公司管理暫行辦法》、公司章程、公司業(yè)務(wù)操作流程及公司風(fēng)險(xiǎn)管理辦法等二、擔(dān)保從業(yè)人員應(yīng)具備的基本素質(zhì)守法合規(guī)110二、擔(dān)保從業(yè)人員應(yīng)具備的基本素質(zhì)應(yīng)當(dāng)樹(shù)立依法合規(guī)意識(shí)，不得向客戶明示或暗示誘導(dǎo)客戶規(guī)避相關(guān)法律、規(guī)章制度或公司監(jiān)管規(guī)定二、擔(dān)保從業(yè)人員應(yīng)具備的基本素質(zhì)應(yīng)當(dāng)樹(shù)立依法合規(guī)意識(shí)，不得向111二、擔(dān)保從業(yè)人員應(yīng)具備的基本素質(zhì)專業(yè)勝任

擔(dān)保業(yè)從業(yè)人員應(yīng)當(dāng)具備崗位所需的專業(yè)知識(shí)、資格與能力。

加強(qiáng)學(xué)習(xí)，不斷提高業(yè)務(wù)知識(shí)水平，熟知向客戶推薦的公司產(chǎn)品的特性、收益、風(fēng)險(xiǎn)、法律關(guān)系、業(yè)務(wù)處理流程及風(fēng)險(xiǎn)控制框架。財(cái)務(wù)知識(shí)、法律知識(shí)、營(yíng)銷溝通技巧等二、擔(dān)保從業(yè)人員應(yīng)具備的基本素質(zhì)專業(yè)勝任112二、擔(dān)保從業(yè)人員應(yīng)具備的基本素質(zhì)勤勉盡職

擔(dān)保業(yè)從業(yè)人員應(yīng)當(dāng)勤勉謹(jǐn)慎，對(duì)所在機(jī)構(gòu)負(fù)有誠(chéng)實(shí)信用義務(wù)，切實(shí)履行崗位職責(zé)，維護(hù)所在機(jī)構(gòu)商業(yè)信譽(yù)。二、擔(dān)保從業(yè)人員應(yīng)具備的基本素質(zhì)勤勉盡職113二、擔(dān)保從業(yè)人員應(yīng)具備的基本素質(zhì)保護(hù)商業(yè)秘密與客戶隱私

擔(dān)保業(yè)從業(yè)人員應(yīng)當(dāng)保守所在機(jī)構(gòu)的商業(yè)秘密，保護(hù)客戶信息和隱私。二、擔(dān)保從業(yè)人員應(yīng)具備的基本素質(zhì)保護(hù)商業(yè)秘密與客戶隱私114二、擔(dān)保從業(yè)人員應(yīng)具備的基本素質(zhì)團(tuán)隊(duì)意識(shí)、部門配合互相尊重交流合作公平競(jìng)爭(zhēng)合作共贏二、擔(dān)保從業(yè)人員應(yīng)具備的基本素質(zhì)團(tuán)隊(duì)意識(shí)、部門配合115二、擔(dān)保從業(yè)人員應(yīng)具備的基本素質(zhì)禮物收送(一)不收送現(xiàn)金、貴金屬、消費(fèi)卡、有價(jià)證券等違反商業(yè)習(xí)慣的禮物；

(二)禮物收、送將不會(huì)影響是否與禮物提供方建立業(yè)務(wù)聯(lián)系的決定；或使禮物接受方產(chǎn)生交易的義務(wù)感；(三)禮物收、送將不會(huì)使客戶獲得不適當(dāng)?shù)膬r(jià)格或服務(wù)上的優(yōu)惠。二、擔(dān)保從業(yè)人員應(yīng)具備的基本素質(zhì)禮物收送116二、擔(dān)保從業(yè)人員應(yīng)具備的基本素質(zhì)邀請(qǐng)及應(yīng)邀邀請(qǐng)客戶或應(yīng)客戶邀請(qǐng)進(jìn)行娛樂(lè)活動(dòng)或提供交通工具、旅行等其他方面的便利時(shí)應(yīng)當(dāng)遵循以下原則：(一)屬于政策法規(guī)允許的范圍以內(nèi)，并且在第三方看來(lái)，這些活動(dòng)屬于行業(yè)慣例二、擔(dān)保從業(yè)人員應(yīng)具備的基本素質(zhì)邀請(qǐng)及應(yīng)邀117二、擔(dān)保從業(yè)人員應(yīng)具備的基本素質(zhì)(二)不會(huì)讓接受人因此產(chǎn)生對(duì)交易的義務(wù)感(三)根據(jù)行業(yè)慣例，這些娛樂(lè)活動(dòng)不顯得頻繁，且價(jià)值在政策法規(guī)和所在機(jī)構(gòu)允許的范圍以內(nèi)；(四)這些活動(dòng)一旦被公開(kāi)將不至于影響所在機(jī)構(gòu)的聲譽(yù)。二、擔(dān)保從業(yè)人員應(yīng)具備的基本素質(zhì)(二)不會(huì)讓接受人因此產(chǎn)生對(duì)118二、擔(dān)保從業(yè)人員應(yīng)具備的基本素質(zhì)溝通能力與客戶的溝通與銀行相關(guān)人員的溝通與本公司本部門及其他部門的溝通二、擔(dān)保從業(yè)人員應(yīng)具備的基本素質(zhì)溝通能力119二、擔(dān)保從業(yè)人員應(yīng)具備的基本素質(zhì)總之：擔(dān)保行業(yè)是一個(gè)新興行業(yè)，但由于其業(yè)務(wù)的特殊性，又需要擔(dān)保從業(yè)人員具備較高的且較為成熟的綜合素質(zhì)，學(xué)無(wú)止境，在這個(gè)行業(yè)更能深深地體會(huì)。介紹幾個(gè)實(shí)用的網(wǎng)站：中國(guó)中小企業(yè)河南網(wǎng)、中國(guó)中小企業(yè)鄭州網(wǎng)、中央二臺(tái)經(jīng)濟(jì)新聞二、擔(dān)保從業(yè)人員應(yīng)具備的基本素質(zhì)總之：擔(dān)保行業(yè)是一個(gè)新興行業(yè)120最后，用我喜歡的一句話與大家共勉：學(xué)習(xí)是一種信仰,讓我們?cè)谶@個(gè)朝陽(yáng)行業(yè)中共同學(xué)習(xí)，共同進(jìn)步！謝謝大家

！最后，用我喜歡的一句話與大家共勉：121

1、最孤獨(dú)的時(shí)光，會(huì)塑造最堅(jiān)強(qiáng)的自己。

2、把臉一直向著陽(yáng)光，這樣就不會(huì)見(jiàn)到陰影。

3、永遠(yuǎn)不要埋怨你已經(jīng)發(fā)生的事情，要么就改變它，要么就安靜的接受它。

4、不論你在什么時(shí)候開(kāi)始，重要的是開(kāi)始之后就不要停止。

5、通往光明的道路是平坦的，為了成功，為了奮斗的渴望，我們不得不努力。

6、付出了不一定有回報(bào)，但不付出永遠(yuǎn)沒(méi)有回報(bào)。

7、成功就是你被擊落到失望的深淵之后反彈得有多高。

8、為了照亮夜空，星星才站在天空的高處。

9、我們的人生必須勵(lì)志，不勵(lì)志就仿佛沒(méi)有靈魂。

10、拼盡全力，逼自己優(yōu)秀一把，青春已所剩不多。

11、一個(gè)人如果不能從內(nèi)心去原諒別人，那他就永遠(yuǎn)不會(huì)心安理得。

12、每個(gè)人心里都有一段傷痕，時(shí)間才是最好的療劑。

13、如果我不堅(jiān)強(qiáng)，那就等著別人來(lái)嘲笑。

14、早晨給自己一個(gè)微笑，種下一天旳陽(yáng)光。

15、沒(méi)有愛(ài)不會(huì)死，不過(guò)有了愛(ài)會(huì)活過(guò)來(lái)。

16、失敗的定義：什么都要做，什么都在做，卻從未做完過(guò)，也未做好過(guò)。

17、當(dāng)我微笑著說(shuō)我很好的時(shí)候，你應(yīng)該對(duì)我說(shuō)，安好就好。

18、人不僅要做好事，更要以準(zhǔn)確的方式做好事。

19、我們并不需要用太華麗的語(yǔ)言來(lái)包裹自己，因?yàn)槲覀円鲎钫鎸?shí)的自己。

20、一個(gè)人除非自己有信心，否則無(wú)法帶給別人信心。

21、為別人鼓掌的人也是在給自己的生命加油。

22、失去金錢的人損失甚少，失去健康的人損失極多，失去勇氣的人損失一切。

23、相信就是強(qiáng)大，懷疑只會(huì)抑制能力，而信仰就是力量。

24、那些嘗試去做某事卻失敗的人，比那些什么也不嘗試做卻成功的人不知要好上多少。

25、自己打敗自己是最可悲的失敗，自己戰(zhàn)勝自己是最可貴的勝利。

26、沒(méi)有熱忱，世間便無(wú)進(jìn)步。

27、失敗并不意味你浪費(fèi)了時(shí)間和生命，失敗表明你有理由重新開(kāi)始。

28、青春如此華美，卻在煙火在散場(chǎng)。

29、生命的道路上永遠(yuǎn)沒(méi)有捷徑可言，只有腳踏實(shí)地走下去。

30、只要還有明天，今天就永遠(yuǎn)是起跑線。

31、認(rèn)真可以把事情做對(duì)，而用心卻可以做到完美。

32、如果上帝沒(méi)有幫助你那他一定相信你可以。

33、只要有信心，人永遠(yuǎn)不會(huì)挫敗。

34、珍惜今天的美好就是為了讓明天的回憶更美好。

35、只要你在路上，就