國內(nèi)外保險業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀及趨勢

主講人：（德圣保險經(jīng)紀(jì)公司）國內(nèi)外保險業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀及趨勢一、保險起源及財產(chǎn)險業(yè)務(wù)體系二、國外保險業(yè)發(fā)展概況三、國內(nèi)保險業(yè)發(fā)展情況分析一、保險起源及財產(chǎn)險業(yè)務(wù)體系（一）保險起源猜對啦！??！海上保險近代保險起源于哪方面呢？1.海上保險的產(chǎn)生與發(fā)展近代保險首先是從海上保險發(fā)展而來的。（1）共同海損是海上保險的萌芽“oneforall，allforone”公元前916年羅地安海商法:“凡因減輕船只載重投棄入海的貨物，如為全體利益而損失的，須由全體分攤歸還。”“共同海損”基本原則（2）意大利是海上保險的發(fā)源地

熱那亞商人喬治·勒克維綸1347年10月23日簽發(fā)的船舶航運保險契約是迄今發(fā)現(xiàn)的最古老的一份保單，目前被保存在熱那亞國立圖書館內(nèi)。第一家海上保險公司1424年在熱那亞出現(xiàn)。1384年產(chǎn)生了第一份具有現(xiàn)代意義的保單——比薩保單。佛羅倫薩-比薩（3）英國海上保險發(fā)展中的“勞合社”私人保險商“勞埃德保險社”（Lloyd’s）世界上最大的保險壟斷組織之一，世界上唯一的一家個人保險組織。設(shè)計了第一張盜竊保險單，為第一輛汽車和第一架飛機處理保單，近年又是計算機、石油能源保險和衛(wèi)星保險的先驅(qū)。2.火災(zāi)保險的產(chǎn)生與發(fā)展是財產(chǎn)保險的前身，始于德國?，F(xiàn)代的火災(zāi)保險制度起源于英國。1666年倫敦大火1667，尼古拉斯·巴蓬、差別費率英國的鍋爐保險、責(zé)任保險、汽車保險和信用保險3.人身保險的產(chǎn)生與發(fā)展1）生命表的編制為壽險技術(shù)的產(chǎn)生奠定了基礎(chǔ)

a.1662年約翰·格蘭特發(fā)表關(guān)于生命表思想的論文，1761年完成生命年金的理論，并根據(jù)人的死亡概率計算出年金的現(xiàn)值。b.1693年哈雷根據(jù)德國西里西亞布雷斯勞市市民死亡統(tǒng)計資料編制了世界上第一張生命表。c.18世紀(jì)40-50年代辛普森依年齡增加而遞增的費率表2）均衡費率對于壽險費率的計算技術(shù)是重大貢獻自然保險費vs均衡保險費3）1699，世界上第一家真正的壽險組織：英國孤寡保險社4.責(zé)任任保保險險的的產(chǎn)產(chǎn)生生與與發(fā)發(fā)展展起源源于于19世世紀(jì)紀(jì)初初葉葉的的法法國國。。1804年年3月月21日日，，法法國國正正式式公公布布了了一一部部《《法法國國民民法法典典》》（（又又被被后后人人稱稱為為《《拿拿破破侖侖法法典典》》）），，在在這這部部法法典典中中首次次出現(xiàn)現(xiàn)了了損損害害他他人人財財產(chǎn)產(chǎn)或或身身體體須須負負擔(dān)擔(dān)賠償償責(zé)責(zé)任任的規(guī)規(guī)定定。。1855年年，，英英國國制制定定了了世世界界上上首首部部提提單單法法，，承承運運人人因因此此而而面面臨臨著著相相關(guān)關(guān)法法律律責(zé)責(zé)任任風(fēng)風(fēng)險險。。同同年年世世界界航航運運史史上上第第一一家家船船東東互互保保組組織織在在英英國國成成立立，，承承運運人人責(zé)責(zé)任任保保險險因因此此而而產(chǎn)產(chǎn)生生。。1880年年，，英英國國頒頒布布《《雇雇主主責(zé)責(zé)任任法法》》法定定強強制制保保險險以以1927年年美美國國馬馬塞塞諸諸賽賽州州的的《《強強制制汽汽車車責(zé)責(zé)任任保保險險法法》》的的頒頒布布實實施施為為標(biāo)標(biāo)志志。。（二二））財財產(chǎn)產(chǎn)保保險險業(yè)業(yè)務(wù)務(wù)體體系系1、財財產(chǎn)產(chǎn)損損失失保保險險———火災(zāi)災(zāi)保保險險、、運運輸輸保保險險、、工工程程保保險險、、農(nóng)農(nóng)業(yè)業(yè)保保險險。。2、責(zé)責(zé)任任保保險險———公眾眾責(zé)責(zé)任任保保險險、、雇雇主主責(zé)責(zé)任任保保險險、、產(chǎn)產(chǎn)品品責(zé)責(zé)任任保保險險、、職職業(yè)業(yè)責(zé)責(zé)任任保保險險。。3、信信用用保保證證保保險險———出口口信信用用保保險險、、國國內(nèi)內(nèi)信信用用保保險險、、忠忠誠誠保保證證保保險險、、履履約約保保證證保保險險。。1、、火火災(zāi)災(zāi)保保險險火災(zāi)災(zāi)保保險險簡簡稱稱火火險險，，是是以以存存放放在在固固定定場場所所并并處處于于相相對對靜靜止止?fàn)顮顟B(tài)態(tài)的的財財產(chǎn)產(chǎn)物物資資為為保保險險標(biāo)標(biāo)的的，，由由保保險險人人承承擔(dān)擔(dān)被被保保險險財財產(chǎn)產(chǎn)遭遭受受保保險險事事故故損損失失的的經(jīng)經(jīng)濟濟賠賠償償責(zé)責(zé)任任的的一一種種財財產(chǎn)產(chǎn)損損失失保保險險。2、、企企業(yè)業(yè)財財產(chǎn)產(chǎn)保保險險企業(yè)業(yè)財財產(chǎn)產(chǎn)保保險險，，是是以以企企事事業(yè)業(yè)單單位位和和機機關(guān)關(guān)團團體體的的固固定定資資產(chǎn)產(chǎn)和和流流動動資資產(chǎn)產(chǎn)為為保保險險標(biāo)標(biāo)的的，，由由保保險險人人承承擔(dān)擔(dān)火火災(zāi)災(zāi)及及有有關(guān)關(guān)自自然然災(zāi)災(zāi)害害、、意意外外事事故故損損失失賠賠償償責(zé)責(zé)任任的的財財產(chǎn)產(chǎn)損損失失保保險險。。3.家家庭庭財財產(chǎn)產(chǎn)保保險險它是是面面向向城城鄉(xiāng)鄉(xiāng)居居民民家家庭庭并并以以其其住住宅宅及及存存放放在在定定場場所所的的合合法法擁擁有有及及占占用用使使用用的的物物質(zhì)質(zhì)財財富富作作為為保保險險標(biāo)標(biāo)的的的的財財產(chǎn)產(chǎn)保保險險。。下列列財財產(chǎn)產(chǎn)一一般般除除外外不不保保：：（（1））金金銀銀、、首首飾飾、、珠珠寶寶、、貨貨幣幣、、有有價價證證券券、、票票證證、、郵郵票票、、古古玩玩、、古古書書、、字字畫畫、、文文件件、、賬賬冊冊、、圖圖表表資資料料、、家家禽禽家家畜畜、、鳥鳥、、魚魚、、盆盆景景及及其其它它無無法法鑒鑒定定價價值值的的財財產(chǎn)產(chǎn)。。（（2））尚尚未未收收割割的的農(nóng)農(nóng)作作物物、、收收割割后后尚尚未未入入庫庫的的農(nóng)農(nóng)作作物物（（3））違違章章建建筑筑及及危危險險建建筑筑。。4、、運輸輸工工具具保保險險運輸輸工工具具保保險險承承保保各各類類運運輸輸工工具具遭遭受受自自然然災(zāi)災(zāi)害害意意外外事事故故造造成成的的運運輸輸工工具具本本身身的的損損失失，，采采取取施施救救保保護護措措施施所所支支付付的的合合理理費費用用，，以以及及對對第第三三者者的的人人身身傷傷害害和和財財產(chǎn)產(chǎn)損損失失依依法法應(yīng)應(yīng)負負的的經(jīng)經(jīng)濟濟賠賠償償責(zé)責(zé)任任。。（1)機動動車車輛輛保保險險它是是以以機機動動車車本本身身及及其其第第三三者者責(zé)責(zé)任任未未保保險險標(biāo)標(biāo)的的的的保保險險。。汽車車、、摩摩托托車車、、拖拖拉拉機機等等各各種種以以機機器器為為動動力力的的車車輛輛均均可可投投。。車身身險險。。車車身身保保險險的的保保險險標(biāo)標(biāo)的的是是各各種種機機動動車車輛輛的的車車身身及及其其零零部部件件、、車車上上設(shè)設(shè)備備等等。。包包括括碰碰撞撞責(zé)責(zé)任任和和非非碰碰撞撞責(zé)責(zé)任任兩兩大大類類機動動車車的的第第三三者者責(zé)責(zé)任任是是承承保保被被保保險險人人和和其其允允許許的的合合格格的的駕駕駛駛?cè)巳藛T員在在使使用用被被保保險險車車輛輛的的過過程程中中發(fā)發(fā)生生意意外外事事故故導(dǎo)導(dǎo)致致的的第第三三者者的的財財產(chǎn)產(chǎn)損損失失或或人人身身傷傷亡亡的的一一種種保保險險。。(2)船舶舶保保險險船舶舶保保險險是是以以各各類類船船舶舶及及其其附附屬屬設(shè)設(shè)備備為為保保險險標(biāo)標(biāo)的的的的運運輸輸工工具具保保險險。。船舶舶保保險險承承保保的的危危險險：：它它不不僅僅承承保保船船舶舶在在保保險險期期間間船船舶舶損損失失、、碰碰撞撞責(zé)責(zé)任任，，還還承承擔(dān)擔(dān)著著有有關(guān)關(guān)費費用用三三類類保保障障，，如如施施救救費費用用、、救救助助費費用用、、運運費費、、租租金金、、船船員員工工資資等等多多種種費費用用。。（3）飛機機保保險險飛機機保保險險分分為為機機身身險險和和第第三三者者責(zé)責(zé)任任險險，，機身身險險是是航航空空保保險險領(lǐng)領(lǐng)域域的的重重要要險險種種，，它它承承保保飛飛機機本本身身在在飛飛翔翔或或滑滑行行的的及及在在地地面面時時因因意意外外事事故故造造成成的的損損失失或或損損壞壞。。飛機機第第三三者者責(zé)責(zé)任任險險是是指指由由于于從從飛飛機機上上墜墜人人、、墜墜物物造造成成第第三三者者的的人人身身傷傷亡亡或或財財產(chǎn)產(chǎn)損損失失，，應(yīng)應(yīng)由由被被保保險險人人承承擔(dān)擔(dān)的的責(zé)責(zé)任任。5、、貨物物運運輸輸保保險險貨物物運運輸輸保保險險是是以以運運輸輸中中的的各各種種貨貨物物作作為為保保險險標(biāo)標(biāo)的的的的保保險險。。按運運方方式式的的不不同同分分為為水水上上運運輸輸保保險險、、路路上上運運輸輸保保險險、、航航空空運運輸輸保保險險、、郵郵包包險險、、多多時時聯(lián)聯(lián)運運險險；；按適適用用范范圍圍又又可可分分為為國國內(nèi)內(nèi)貨貨物物運運輸輸保保險險和和涉涉外外貨貨物物運運輸輸保保險險。。（1）國內(nèi)貨物物運輸保保險是保險人人承保貨貨物在國國內(nèi)運輸輸過程中中，因自自然災(zāi)害害意外事事故造成成的。只要是對對運輸?shù)牡呢浳锞呔哂斜ｋU險利益的的法人或或自然人人，均可可作為投投保人。。無論是何何種運輸輸工具，，采用何何種運輸輸方式，，只要裝裝運的是是合法物物資，均均可作為為國內(nèi)貨貨物運輸輸?shù)谋ｋU險標(biāo)的。。（2）涉外貨物物運輸保保險該險種主主要承保保海上運運輸?shù)呢涁浳?，也也承保航航空、集集裝箱、、多式聯(lián)聯(lián)運的貨貨物，由由于貨物物遭受自自然災(zāi)害害意外事事故及其其外來原原因引起起的外來來風(fēng)險所所造成的的損失和和費用。。涉外貨物物運輸保保險主要要有：平平安險、、水漬險險、一切切險。6、工程保險險工程保險險承保建建筑工程程安裝工工程、機機器及附附屬設(shè)備備由于自自然災(zāi)害害意外事事故遭受受損失，，包括物物質(zhì)財產(chǎn)產(chǎn)損失和和第三者者責(zé)任。。（1）建筑工程程保險承保各類類建筑工工程。適用于各各類民用用、工業(yè)業(yè)用、公公共事業(yè)業(yè)用的建建筑工程程，如房房屋、道道路、水水庫、橋橋梁、碼碼頭、管管道及各各種市政政工程項項目的建建筑。建筑工程程保險第第三者責(zé)責(zé)任風(fēng)險險（2）安裝工程程保險安裝工程程所保的的項目，，主要指指安裝的的機器及及其安裝裝費，凡凡屬安裝裝工程合合同內(nèi)要要安裝的的機器、、設(shè)備、、裝置、、物料、、基礎(chǔ)工工程以及及為安裝裝工程所所需的各各種臨時時設(shè)施均均包括在在內(nèi)。為完成安安裝工程程而使用用的其它它財物、、保險事事故后的的場地清清理費等等，均可可作為附附加項目目予以承承保。安裝工程程保險的的第三者者責(zé)任險險（3）科技工程程保險科技工程程保險業(yè)業(yè)務(wù)主要要有：海海洋石油油開發(fā)保保險、航航天工程程保險、、核能工工程保險險共同特點點:保險金額額高、價價值昂貴貴、承保保分階段段進行。。7、責(zé)任保險險責(zé)任保險險是以被被保險人人依法承承擔(dān)的民民事?lián)p害害賠償責(zé)責(zé)任或經(jīng)經(jīng)過特別別約定的的合同責(zé)責(zé)任作為為承保責(zé)責(zé)任的一一類保險險。屬于廣義義財產(chǎn)保保險的范范疇責(zé)任保險險的適用用范圍各種公共共場所的的所有者者、經(jīng)營營者、管管理者各種產(chǎn)品品的生產(chǎn)產(chǎn)者、銷銷售者、、維修者者城鄉(xiāng)居民民家庭或或個人各種需要要雇用員員工的單單位。各種提供職業(yè)業(yè)技術(shù)服務(wù)的的單位各種運輸工具具的所有者、、經(jīng)營管理者者（1）公眾責(zé)任保險險保險人承包企企業(yè)、團體等等單位在從事事各種業(yè)務(wù)、、經(jīng)營活動中中，因意外事事故造成他人人的人身傷亡亡或財產(chǎn)損失失而引起的經(jīng)經(jīng)濟賠償責(zé)任任。①場所責(zé)任保險險②綜合公共責(zé)任任保險③承包人責(zé)任保保險④承運人責(zé)任保保險⑤個人責(zé)任保險險（2）產(chǎn)品責(zé)任保險險被保險人所生生產(chǎn)、銷售、、修理的產(chǎn)品品發(fā)生事故，，造成用戶、、消費者及其其他任何人的的人身傷害或或財產(chǎn)損失，，依法應(yīng)由保保險人負責(zé)時時，保險人在在保險單規(guī)定定的限額內(nèi)承承擔(dān)賠償責(zé)任任。（3）雇主責(zé)任保險險保險人承擔(dān)被被保險人所雇雇用的員工在在保險期限內(nèi)內(nèi)從事與被保保險人業(yè)務(wù)有有關(guān)的工作時時，因意外或或患有與業(yè)務(wù)務(wù)有關(guān)的職業(yè)業(yè)性疾病而傷傷殘或死亡時時，被保險人人應(yīng)付的經(jīng)濟濟賠償責(zé)任。。（4）職業(yè)責(zé)任保險險承保各類專業(yè)業(yè)技術(shù)人員因因工作上的疏疏忽過失造成成合同對方或或其他人的人人身傷害或財財產(chǎn)損失依法法由被保險人人所負的經(jīng)濟濟賠償責(zé)任。。8、信用保證保險險保證保險是保保險人為保證證人向權(quán)利人人提供信用擔(dān)擔(dān)保的保險。。信用保險是保保險人根據(jù)權(quán)權(quán)利人的要求求擔(dān)保被保證證人（義務(wù)人人）信用的保保險。9、農(nóng)業(yè)保險農(nóng)業(yè)保險是以以農(nóng)、林、牧牧、副、漁為保險標(biāo)的的的保險，是是保險人為農(nóng)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者在在從事種植業(yè)業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)的的過程中，對對遭受的自然然災(zāi)害和意外外事故做造成成的經(jīng)濟損失失，提供經(jīng)濟濟保障得以中中保險。二、國外保險險業(yè)發(fā)展概況況1、國外保險險業(yè)現(xiàn)狀全世界保險費費95％來自自發(fā)達國家市市場。國際保保險市場上的的再保險保費費約占整個保保險費的14％～16％％。在社會福利制制度較為健全全、福利水平平較高的發(fā)達達國家或地區(qū)區(qū)，商業(yè)壽險險的需求仍舊舊保持旺盛，，幾乎占據(jù)了了全球市場份份額的67％％。（1）發(fā)達國家是主主要的保險市市場幾個典型國家的保險市市場特點：美國：只要客客戶需要，保保險公司就就承保日本：不買保保險被認為““不可思議””英國：保險業(yè)業(yè)是金融出口口創(chuàng)匯的主力力軍電腦系統(tǒng)故障障、環(huán)境污染染、金融危機機、老齡化帶帶來的養(yǎng)老醫(yī)療負擔(dān)、全球球氣候變化甚甚至恐怖主義義襲擊，傳統(tǒng)統(tǒng)的風(fēng)險在變變化，新型的的風(fēng)險不斷涌涌現(xiàn)。保險業(yè)業(yè)面臨著巨大大的挑戰(zhàn)，也也面臨著廣闊闊的發(fā)展機遇遇。國際保險險業(yè)面臨的另另一個挑戰(zhàn)是是巨災(zāi)發(fā)生頻頻率和損失程程度不斷上升升。2011年全球共發(fā)發(fā)生了397起災(zāi)害事故故，造成97000多人人遇難，財產(chǎn)產(chǎn)損失總額超超過2300億美元。（2）新型型風(fēng)風(fēng)險險不不斷斷出出現(xiàn)現(xiàn)，，巨巨災(zāi)災(zāi)風(fēng)風(fēng)險險日日益益加加大大，，保保險險業(yè)業(yè)面面臨臨巨巨大大挑挑戰(zhàn)戰(zhàn)。。隨著著科科技技的的發(fā)發(fā)展展，，各各種種新新的的風(fēng)風(fēng)險險不不斷斷產(chǎn)產(chǎn)生生，，原原來來的的傳傳統(tǒng)統(tǒng)險險種種已已經(jīng)經(jīng)不不能能滿滿足足需需要要，，保保險險已已從從水水險險、、火火險險等等險險種種擴擴大大到到衛(wèi)衛(wèi)星星保保險險、、核核電電站站保保險險、、航航天天飛飛機機保保險險等等。。國國際際保保險險業(yè)業(yè)在在保保險險理理念念、、技技術(shù)術(shù)、、產(chǎn)產(chǎn)品品等等方方面面進進行行了了大大量量的的創(chuàng)創(chuàng)新新，，如如專專屬屬自自保保、、整整合合項項目目、、期期滿滿中中止止解解決決方方案案、、承承諾諾資資本本解解決決方方案案、、保保險險證證券券化化等等，，風(fēng)風(fēng)險險保保障障的的內(nèi)內(nèi)涵涵和和外外延延不不斷斷變變化化和和擴擴大大，，一一些些傳傳統(tǒng)統(tǒng)不不可可保保風(fēng)風(fēng)險險和和新新型型的的風(fēng)風(fēng)險險正正在在成成為為可可保保風(fēng)風(fēng)險險。。（3）保險險業(yè)業(yè)務(wù)務(wù)范范圍圍日日益益擴擴大大，，新新險險種種不不斷斷增增加加。。（4）國際際保保險險業(yè)業(yè)發(fā)發(fā)展展迅迅速速，，在在金金融融業(yè)業(yè)和和經(jīng)經(jīng)濟濟發(fā)發(fā)展展中中的的地地位位不不斷斷提提升升。。世界界保保險險業(yè)業(yè)發(fā)發(fā)展展迅迅速速，，在在整整個個世世界界經(jīng)經(jīng)濟濟中中的的作作用用日日益益突突出出。。1990年全全球球保保費費收收入入僅僅為為1.406萬億億美美元元，，2010年增增加加到到3.426萬億億美美元元，，實實現(xiàn)現(xiàn)了了年年均均5.72%的增增長長速速度度，，呈呈現(xiàn)現(xiàn)出出持持續(xù)續(xù)增增長長的的勢勢頭頭，，并并遠遠高高于于同同期期全全球球GDP的增增長長速速度度。。保保險險業(yè)業(yè)在在世世界界經(jīng)經(jīng)濟濟中中的的地地位位進進一一步步提提高高，，作作用用進進一一步步加加強強。。保保險險業(yè)業(yè)的的迅迅速速發(fā)發(fā)展展，，使使其其在在國國際際金金融融業(yè)業(yè)的的地地位位和和作作用用快快速速提提升升。。近近年年來來，，國國際際金金融融業(yè)業(yè)資資產(chǎn)產(chǎn)結(jié)結(jié)構(gòu)構(gòu)的的重重要要變變化化是是銀銀行行資資產(chǎn)產(chǎn)占占金金融融業(yè)業(yè)資資產(chǎn)產(chǎn)的的比比重重逐逐步步下下降降，，保保險險和和其其他他非非銀銀行行金金融融機機構(gòu)構(gòu)資資產(chǎn)產(chǎn)占占金金融融業(yè)業(yè)資資產(chǎn)產(chǎn)的的比比例例大大幅幅度度提提高高。。（5）新興興市市場場國國家家保保險險業(yè)業(yè)發(fā)發(fā)展展迅迅速速，，但但全全球球保保險險業(yè)業(yè)的的基基本本格格局局尚尚未未改改變變。。近年年來來，，新新興興市市場場國國家家的的保保險險業(yè)業(yè)增增長長強強勁勁，，在在國國際際保保險險業(yè)業(yè)中中的的占占比比逐逐年年提提高高。。發(fā)發(fā)達達經(jīng)經(jīng)濟濟體體中中北北美美市市場場2012年前三季季度的非非壽險保保費收入入同比增增長只有有1.6%，遠低于于2011年3.3%的增長率率。盡管管新興市市場也受受到宏觀觀經(jīng)濟不不穩(wěn)定的的波及，，但在2012年還是取取得了近近7.8%的保費增增長，其其中東歐歐市場增增長了6.1%，亞洲市市場的非非壽險增增長更為為強勁，，以9.7%的保費增增長表現(xiàn)現(xiàn)出了巨巨大的潛潛力。但但另一方方面，雖雖然新興興市場國國家的保保險業(yè)得得到了長長足的發(fā)發(fā)展，但但其總量量還較小小，世界界保險業(yè)業(yè)的整體體格局尚尚未發(fā)生生明顯的的變化。。工業(yè)化化國家保保險市場場雖然已已經(jīng)接近近飽和，，增長速速度逐漸漸放緩，，但其絕絕對主導(dǎo)導(dǎo)地位并并未動搖搖。2、國外保險險市場發(fā)發(fā)展趨勢勢（1）順應(yīng)老齡齡化發(fā)展展趨勢，，積極開開拓國內(nèi)內(nèi)新市場近年來，，發(fā)達國國家養(yǎng)老老保障體體系的一一個顯著著變化是是：為減減少財政政壓力和和提高社社會資源源效率，，政府逐逐漸改變變原來將將所有社社會成員員養(yǎng)老保保障全部部包下來來的做法法，轉(zhuǎn)而而通過引引導(dǎo)、規(guī)規(guī)范和監(jiān)監(jiān)管的形形式，推推動市場場化運營營的企業(yè)業(yè)補充養(yǎng)養(yǎng)老保險險和個人人儲蓄性性養(yǎng)老保保險的發(fā)發(fā)展，從從而形成成三支柱柱的養(yǎng)老老保障模模式。人人口老齡齡化和社社保體制制改革，，帶來了了新的保保險需求求，為商商業(yè)保險險公司提提供了新新的市場場空間。。針對保保險需求求的變化化，保險險公司將將積極開開發(fā)各種種年金型型商品以以提高客客戶退休休后的生生活保障障。與此此間時，，醫(yī)療保保險和健健康服務(wù)務(wù)產(chǎn)業(yè)也也將得到到較快發(fā)發(fā)展。（2）新興保保險市市場將將有良良好表表現(xiàn)，，保險險巨頭頭爭奪奪新興興市場場份額額的競競爭更更加激激烈由于歐歐洲經(jīng)經(jīng)濟衰衰退不不斷擴擴散及及美國國經(jīng)濟濟疲弱弱，保保險需需求受受到抑抑制。。據(jù)日日本有有關(guān)機機構(gòu)預(yù)預(yù)測，，發(fā)達達國家家的壽壽險市市場將將保持持不高高于4%的增長長率，，其中中傳統(tǒng)統(tǒng)壽險險將保保持平平穩(wěn)或或繼續(xù)續(xù)萎縮縮，非非壽險險保費費市場場將增增長緩緩慢或或零增增長。。在發(fā)發(fā)展中中國家家，由由于市市場遠遠未飽飽和，，估計計壽險險市場場將有有8%以上的的快速速增長長，非非壽險險市場場也將將呈現(xiàn)現(xiàn)強勁勁增長長勢頭頭，特特別是是汽車車第三三者險險和醫(yī)醫(yī)療保保險市市場都都將有有很好好的增增長表表現(xiàn)。。隨著新新興市市場對對外開開放力力度加加大，，未來來國際際一流流保險險集團團將在在新興興市場場上發(fā)發(fā)揮著著更大大的影影響力力。根根據(jù)Sigma雜志的的統(tǒng)計計結(jié)果果，2011年左右右，在在東歐歐的部部分地地區(qū)，，大約約80%以上的的保費費收入入都是是屬于于外國國保險險公司司，在在拉丁丁美洲洲，外外國保保險公公司擁擁有的的市場場份額額約為為30%-75%。（3）綜合經(jīng)經(jīng)營和和專業(yè)業(yè)化經(jīng)經(jīng)營將將共同同發(fā)展展決定保保險公公司發(fā)發(fā)展前前景的的關(guān)鍵鍵因素素是風(fēng)風(fēng)險管管理能能力和和系統(tǒng)統(tǒng)整合合能力力。一是跨跨越本本行業(yè)業(yè)的混混業(yè)經(jīng)經(jīng)營在在分散散風(fēng)險險的同同時也也加速速了其其他行行業(yè)風(fēng)風(fēng)險的的傳遞遞。目目前金金融綜綜合化化經(jīng)營營已成成為一一股蔓蔓延全全球的的風(fēng)潮潮，通通過金金融產(chǎn)產(chǎn)品交交叉銷銷售、、金融融控股股公司司等形形式，，保險險業(yè)與與銀行行、證證券等等金融融服務(wù)務(wù)行業(yè)業(yè)的聯(lián)聯(lián)系顯顯著加加強。。二是隨隨著產(chǎn)產(chǎn)品創(chuàng)創(chuàng)新活活動將將繼續(xù)續(xù)發(fā)展展，一一些滿滿足客客戶需需求的的特色色產(chǎn)品品將被被創(chuàng)造造出來來，例例如與與恐怖怖活動動相關(guān)關(guān)的保保險、、特色色醫(yī)療療產(chǎn)品品等。。而保保險公公司對對這些些特殊殊風(fēng)險險產(chǎn)品品并無無經(jīng)驗驗數(shù)據(jù)據(jù)的積積累；；三是是銷售售渠道道將繼繼續(xù)由由代理理店為為主渠渠道向向代理理店與與銀行行、網(wǎng)網(wǎng)站等等新渠渠道并并行方方向發(fā)發(fā)展，，電話話、郵郵件、、互聯(lián)聯(lián)網(wǎng)、、獨立立財務(wù)務(wù)顧問問等新新型銷銷售渠渠道將將貢獻獻更多多的市市場份份額。。面面對復(fù)復(fù)雜的的市坊坊環(huán)境境，出出于對對風(fēng)險險控制制的考考慮，，目前前在綜綜合化化經(jīng)營營蓬勃勃發(fā)展展的同同時已已經(jīng)出出現(xiàn)了了“歸歸核化化”傾傾向。。即保保險公公司更更加注注重專專業(yè)化化經(jīng)營營，對對非核核心業(yè)業(yè)務(wù)實實施戰(zhàn)戰(zhàn)略性性剝離離，從從而實實現(xiàn)對對自身身核心心競爭爭力的的培育育和發(fā)發(fā)展。。如美美國大大都會會、恒恒康、、紐約約人壽壽等公公司都都剝離離了管管理性性護理理業(yè)務(wù)務(wù)，專專注于于壽險險和資資產(chǎn)管管理業(yè)業(yè)務(wù)的的發(fā)展展。（4）保險監(jiān)監(jiān)管將將進一一步由由事前前監(jiān)管管轉(zhuǎn)向向事后后監(jiān)管管，市市場將將更加加開放放，但但監(jiān)管管也會會更加加嚴(yán)格格在當(dāng)前前各國國的保保險監(jiān)監(jiān)管體體系中中，監(jiān)監(jiān)管機機構(gòu)對對保險險公司司經(jīng)營營行為為的干干預(yù)逐逐漸減減少，，保險險業(yè)的的市場場化機機制普普遍發(fā)發(fā)揮著著越來來越大大的作作用。。包括括降低低市場場準(zhǔn)入入門檻檻，減減少審審批環(huán)環(huán)節(jié)，，減化化審批批手續(xù)續(xù)；取取消保保險條條款和和費率率的事事前審審批制制度而而代之之以事事后備備案制制度，，給予予保險險人更更多產(chǎn)產(chǎn)品開開發(fā)和和定價價的自自主權(quán)權(quán)以鼓鼓勵自自由競競爭和和產(chǎn)品品創(chuàng)新新；鼓鼓勵保保險公公司采采用多多元和和新型型的營營銷渠渠道銷銷售產(chǎn)產(chǎn)品；；放寬寬保險險資金金的投投資領(lǐng)領(lǐng)域等等等。。但是是另一一方面面，為為更有有效地地保護護消費費者利利益，，監(jiān)管管部門門對保保險公公司行行為規(guī)規(guī)制也也在不不斷加加強。。如，，2007年9月實實施的的日本本新《《金融融商品品銷售售法》》對金金融機機構(gòu)的的行為為準(zhǔn)則則提出出了更更高的的要求求。該該法規(guī)規(guī)定，，金融融機構(gòu)構(gòu)的營營業(yè)場場所必必須有有明確確的標(biāo)標(biāo)識；；在廣廣告中中必須須發(fā)布布其營營業(yè)執(zhí)執(zhí)照，，的編編號，，并不不得發(fā)發(fā)表容容易引引起誤誤解的的廣告告語；；禁止止各種種虛假假誘導(dǎo)導(dǎo)行為為，也也不得得在顧顧客沒沒有要要求時時推銷銷產(chǎn)品品等。。（5）保險市場場一體化化大多數(shù)國國家放松松了對本本國保險險市場的的監(jiān)管，，打破保保險市場場的進入入壁壘保險人之之間廣泛泛的業(yè)務(wù)務(wù)的合作作（6）保險金融融化趨勢勢保險業(yè)職職能的演演變———具有重重要的融融資功能能銀行與保保險的融融合———銀行保保險證券與保保險的融融合———保險證證券化三、中國國保險業(yè)業(yè)發(fā)展情情況分析析主要內(nèi)容容（一）國國內(nèi)保險險市場分分析（二）我我國保險險業(yè)發(fā)展展趨勢（一）國國內(nèi)保險險市場分分析1、保險險市場結(jié)結(jié)構(gòu)與運運作2、國內(nèi)內(nèi)保險市市場現(xiàn)狀狀3、我國保險險市場政政策法規(guī)規(guī)環(huán)境分分析4、我國產(chǎn)險險市場發(fā)發(fā)展特征征與競爭爭格局分分析5、國內(nèi)內(nèi)重點財財產(chǎn)保險險公司運運營情況況6、我國產(chǎn)險險市場發(fā)發(fā)展面臨臨的矛盾盾和問題題1、保險市市場結(jié)構(gòu)構(gòu)與運作作（1）保險市市場的構(gòu)構(gòu)成要素素（2）保險市市場結(jié)構(gòu)構(gòu)模式（3）財產(chǎn)保保險需求求的決定定因素（4）財產(chǎn)保保險供給給的決定定因素（1）保險險市場的的構(gòu)成要要素保險市場場是保險險商品交交易領(lǐng)域域的總稱稱。它既既可以指指有形保保險交易易場所，，也可以以是無形形的保險險交易空空間。①為保險交交易活動動提供商商品的賣賣方，即即保險供供給方（（保險人人）供給主體體數(shù)量增增加快，，結(jié)構(gòu)多多元化。。2003年61家（產(chǎn)產(chǎn)險30家、壽壽險31）；2006年底已已有98家；2009年139家，，其中產(chǎn)產(chǎn)險52家、壽壽險71家、再再保險8家、保保險控股股集團8家；2013年有130家家（產(chǎn)險險62家家，壽險險68家家）。2008年總保保費9784億億元，產(chǎn)產(chǎn)險2336.7億元元，占23.9%。2013年總保保費15488億，產(chǎn)產(chǎn)險5331億億，占34.4%。交易活動動中保險險商品的的購買方方，即保保險需求求方（保保險消費費者、投投保人或或被保險險人）家庭投保保率不到到20%、機動動車投保保率不到到70%。2006年年人均交交納保險險費56美元、、2008年109美美元、2012年215美元元。③交易的對對象即保保險商品品幾十種到到幾百種種、多樣樣化趨勢勢，產(chǎn)壽壽險險種種創(chuàng)新不不斷④保險市場場中介方方，即保保險代理理人、經(jīng)經(jīng)紀(jì)人、、公估行行等2003年底專專業(yè)保險險中介機機構(gòu)705家；；2006年2110家；2009年9月月3152家；；2012年二二季度2551家，中中介作用用發(fā)揮越越來越大大，保費費占75.6%（2）保險市市場的結(jié)結(jié)構(gòu)模式式按保險市市場競爭爭程度由由強到弱弱，分為為完全競爭爭市場、、壟斷競競爭市場場、寡頭頭壟斷市市場和完全壟斷斷市場四種類型型。完全競爭爭市場模模式是指在市市場上存存在數(shù)量量眾多的的保險公公司,任任何公司司都可以以自由進進出市場場,市場場不受任任何阻礙礙和干擾擾,同時時存在大大量買方方和賣方方,產(chǎn)品同質(zhì)質(zhì)無差異異，資源流動動自由,每一買買賣者均均掌握或或通過中中介人掌掌握充分分信息。。價值規(guī)規(guī)律和供供求規(guī)律律充分發(fā)發(fā)揮作用用,市場場自發(fā)地地調(diào)節(jié)保保險商品品活動的的價格。。一般認為為自壟斷斷資本主主義產(chǎn)生生以后，，完全競競爭模式式已無現(xiàn)現(xiàn)實性。壟斷競爭爭市場模模式在這種模模式下，，市場上上大小保保險公司司并存，，少數(shù)大大公司在在保險市市場上取取得壟斷斷地位，，同業(yè)競競爭在大大壟斷公公司之間間、壟斷斷公司與與非壟斷斷公司之之間、非非壟斷公公司內(nèi)部部之間激激烈展開開。以英英國為例例，1994年年英國保保險市場場上有保保險公司司672家，其其中12家最大大的公司司壟斷了了保險業(yè)業(yè)務(wù)的80%以以上，其其余660家分分享的業(yè)業(yè)務(wù)不到到20%。③寡頭頭壟壟斷斷市市場場模模式式是指指在在保保險險市市場場中中僅僅有有的的少少數(shù)數(shù)幾幾家家保保險險公公司司家家即即保保險險寡寡頭頭瓜瓜分分壟壟斷斷了了絕絕大大部部分分保保險險業(yè)業(yè)務(wù)務(wù)。。該該模模式式的的公公司司數(shù)數(shù)量量界界限限很很難難確確定定，，與與一一國國保保險險市市場場的的規(guī)規(guī)模模等等因因素素有有關(guān)關(guān)。。如如世世界界第第二二大大保保險險國國日日本本，，在在80年年代代保保險險市市場場由由21家家非非壽壽險險公公司司、、23家家壽壽險險公公司司所所壟壟斷斷，，在在體體制制模模式式上上當(dāng)當(dāng)屬屬寡寡頭頭壟壟斷斷模模式式。。寡寡頭頭壟壟斷斷模模式式的的主主要要特特點點之之一一是是國國家家保保險險管管理理機機關(guān)關(guān)對對市市場場規(guī)規(guī)模?？乜刂浦频玫脴O極為為嚴(yán)嚴(yán)格格，，新新公公司司進進入入市市場場極極為為因因難難，，從從而而市市場場結(jié)結(jié)構(gòu)構(gòu)比比較較穩(wěn)穩(wěn)定定。。即即使使到到了了90年年代代，，日日本本也也只只有有24家家非非壽壽險險公公司司、、27家家壽壽險險公公司司，，10多多年年總總數(shù)數(shù)只只增增加加了了7家家。。④完全全壟壟斷斷市市場場模模式式又稱稱獨獨家家壟壟斷斷市市場場,是指指保保險險市市場場完完全全由由一一家家保保險險公公司司所所控控制制，，這這家家公公司司既既可可以以是是國國營營公公司司，，也也可可以以是是私私營營公公司司，，但但大大多多數(shù)數(shù)都都是是國國營營公公司司。。完完全全壟壟斷斷模模式式下下，，市市場場上上不不存存在在競競爭爭。。主主要要存存在在于于經(jīng)經(jīng)濟濟落落后后的的發(fā)發(fā)展展中中國國家家。。四種種模模式式的的比比較較：：競爭爭程程度度不不同同、、保險險基基金金運運行行方方式式不不同同、、費率率及及利利潤潤率率水水平平不不同同、、險種種數(shù)數(shù)量量及及服服務(wù)務(wù)質(zhì)質(zhì)量量等等對對市市場場反反應(yīng)應(yīng)靈靈敏敏度度不不同同、、監(jiān)管管要要求求不不同同我國國目目前前的的保保險險市市場場屬屬于于哪哪種種模模式式呢呢？？未來來的的市市場場發(fā)發(fā)展展應(yīng)應(yīng)采采用用何何種種模模式式取取向向呢呢？？（3）財財產(chǎn)產(chǎn)保保險險需需求求的的決決定定因因素素————經(jīng)經(jīng)過過實實證證分分析析驗驗證證的的國國際際經(jīng)經(jīng)驗驗國民民收收入入水水平平正相相關(guān)關(guān)性性瑞士士再再保保險險公公司司（（1993））發(fā)發(fā)現(xiàn)現(xiàn)總總體體的的保保險險需需求求收收入入彈彈性性是是1.35。。發(fā)展展中中國國家家和和發(fā)發(fā)達達國國家家非非壽壽險險收收入入彈彈性性分分別別是是1.14和和1.75，，表表明明隨隨一一國國經(jīng)經(jīng)濟濟發(fā)發(fā)展展，，非非壽壽險險的的相相對對重重要要性性提提高高。。結(jié)論論：：GDP的的一一定定增增長長會會產(chǎn)產(chǎn)生生保保費費收收入入的的更大大增長長；；而而且且，，隨隨著著人人均均GDP提提高高，，需需求求增增速速加加快快。。其他被視為為影響非壽壽險消費的的因素包括括：教育水平———國民教教育水平或或識字率越越高，非壽壽險需求越越大宗教——有有些穆斯林林認為保險險與伊斯蘭蘭教義相抵抵觸，在一一些穆斯林林人口眾多多的地區(qū)，，保險需求求受到抑制制。公民自由———給予公公民較大自自由的國家家對非壽險險的需求比比其他國家家多民眾私有財財產(chǎn)較少的的國家或財財產(chǎn)權(quán)不完完善的國家家對財產(chǎn)險險及責(zé)任險險的需求也也較少國家政策法法規(guī)的影響響受政府的影影響，個人人保險需求求會更多地地面向本土土的保險企企業(yè)，特別別是強制保保險和政策策性保險。。（4）保險市場場供給的決決定因素理論上，保保險供給是是預(yù)期利潤潤的函數(shù)。。主要影響因因素（大多缺乏乏實證研究究）預(yù)期利潤率率資本金通通過償償付能力影影響保險需需求監(jiān)管因素總體經(jīng)濟周周期容容易導(dǎo)致壽壽險利潤周周期（非壽壽險領(lǐng)域不不存在）壟斷性市場場與非壽險險供給的下下降聯(lián)系在在一起市場開放與與準(zhǔn)入程度度2、國內(nèi)保保險市場現(xiàn)現(xiàn)狀（1）中國國保險業(yè)市市場發(fā)展穩(wěn)穩(wěn)步提高①保費收入快快速增長建國初期，，我國保險險業(yè)務(wù)種類類不多，保保費收人較較少，但從從1979年保險業(yè)業(yè)恢復(fù)經(jīng)營營以來，我我國保費收收入年均增增長超過20％，是是國民經(jīng)濟濟中發(fā)展最最快的行業(yè)業(yè)之一。2013年1-5月保險業(yè)經(jīng)經(jīng)營數(shù)據(jù)單位:萬元來來源：保監(jiān)監(jiān)會網(wǎng)站原保險保費收入77438849.661、財產(chǎn)險25430125.932、人身險52008723.73

（1）壽險45488709.40

（2）健康險4545935.99（3）人身意外傷害險1974078.34原保險賠付支出24801444.531、財產(chǎn)險12498714.222、人身險12302730.31（1）壽險10355199.05（2）健康險1529053.12（3）人身意外傷害險418278.14業(yè)務(wù)及管理費9248710.38銀行存款219702501.33投資489283108.44資產(chǎn)總額767696747.45保險公司總總資產(chǎn)保持持穩(wěn)定增長長年份總資產(chǎn)（億元）保險公司類別財產(chǎn)險公司壽險公司再保險公司中資公司外資公司200263209485161211

2003908811767657255

200411953.681411.388352.9262.3711540.63413.05200515286.441718.8113458.27292.714630.97665.64200619704.192340.4517446.26311.3118862.6862.66200728912.783880.5123249.16877.2627656.261256.51200833418.834687.0327138.45994.4531893.931524.91200940634.754892.6233655.051162.0138582.372052.39201050481.608655833.51593642642.661151.78736347860.492621.117602201159828.947919.9549798.191579.1156822.123006.83③投資渠道穩(wěn)穩(wěn)步拓展在經(jīng)濟補償償功能基礎(chǔ)礎(chǔ)上發(fā)展起起來的資本本融通功能能，是保險險金融屬性性的具體體體現(xiàn)。改革革開放以來來尤其是近近幾年，隨隨著我國國資金運用用渠道的不不斷拓寬，，保險業(yè)積積累的大量量資金通過過投資銀行行存款、國國債、企業(yè)業(yè)債、證證券投資基基金、股票票、基礎(chǔ)設(shè)設(shè)施項目等等，有力力地支持了了國家經(jīng)濟濟建設(shè)，在在資本和貨貨幣市場中中發(fā)揮著越越來越重要要的作用。。保險公司資金運用情況單位：億元年份資金運用余額銀行存款國債金融債券企業(yè)債券200410778.625071.0972618.4361026.251639.7329200514092.695165.5523590.651804.7151204.552200617785.45989.1083647.0122754.2552121.564200726647.816503.443956.564897.842799.76200830552.838087.494208.268754.064598.46201046046.6213909.974815.7810038.757935.69201155192.9817692.694741.912418.88755.86④保險中介機機構(gòu)發(fā)展穩(wěn)穩(wěn)健,優(yōu)勝劣汰機機制顯現(xiàn)中國保監(jiān)會會2012年積極引引導(dǎo)保險中中介市場規(guī)規(guī)?；?，推推動保險中中介市場轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)型升級。。我國保險專專業(yè)中介機機構(gòu)數(shù)目呈呈減少趨勢勢。截至2012年年,全國共共有保險專專業(yè)中介機機構(gòu)2551家，較較2011年同期減減少37家家。保險專業(yè)中中介機構(gòu)實實現(xiàn)的保費費收入依然然保持了穩(wěn)穩(wěn)定的增長長，2012年全國國保險公司司通過保險險專業(yè)中介介機構(gòu)實現(xiàn)現(xiàn)保費收入入較2011年同期期增長8.6%。⑤保險公司財財險保費增增長快于壽壽險人身險保費費增速低于于財產(chǎn)保險險的主要原原因是監(jiān)管管機構(gòu)加大大對壽險業(yè)業(yè)銷售誤導(dǎo)導(dǎo)的治理力力度,同時時暫緩審批批部分保險險公司分支支機構(gòu)的設(shè)設(shè)立申請,對于人身身保險業(yè)務(wù)務(wù)的拓展造造成了一定定的影響。。同時存在車車險行業(yè)發(fā)發(fā)展速度變變緩，受汽汽車銷量下下降影響，，車險保費費增長趨緩緩，導(dǎo)致財財險保費增增長同步趨趨緩，但仍仍快于壽險險。（2）保險險業(yè)監(jiān)管逐逐步完善1、體制改革革進展順利利。2、法律法規(guī)規(guī)初步完善善。3、保險監(jiān)管管逐步與國國際接軌1932年中華華人壽保保險協(xié)進進社成立立。1935年中國國出版有有史以來來第一部部《保險險年鑒》》1937年從中中國每年年流出的的保險費費外匯達達235萬英鎊鎊，占全全國保險險費總收收入的75%。。1937年修正正后的《《保險法法》、《《保險業(yè)業(yè)法》和和《保險險業(yè)法施施行法》》頒布實實施。1941年以前前公布施施行的，，有《國國民壽險險章程》》、《公公務(wù)員團團體壽險險簡章》》、《戰(zhàn)戰(zhàn)時兵險險法》及及《健康康保險草草案》等等。1958年12月，由由于認為為人民公公社化后后，保險險工作的的作用已已經(jīng)消失失，財政政部決定定停辦國國內(nèi)保險險業(yè)務(wù)。。1979年4月月，國務(wù)務(wù)院批準(zhǔn)準(zhǔn)《中國國人民銀銀行分行行行長會會議紀(jì)要要》，作作出了““逐步恢恢復(fù)國內(nèi)內(nèi)保險業(yè)業(yè)務(wù)”的的重大決決策。1980年底，，除西藏藏以外的的28個個省、自自治區(qū)、、直轄市市都以恢恢復(fù)了保保險公司司分支機機構(gòu)。1982年12月批準(zhǔn)準(zhǔn)了《中中國人民民保險公公司章程程》和批批準(zhǔn)成立立中國人人民保險險公司董董事會、、監(jiān)事1985年3月月，國務(wù)務(wù)院頒布布《保險險企業(yè)管管理暫行行條例》》。根據(jù)據(jù)該條例例有關(guān)規(guī)規(guī)定1986年年7月經(jīng)經(jīng)中國人人民銀行行批準(zhǔn)成成立了新新疆生產(chǎn)產(chǎn)建設(shè)兵兵團農(nóng)牧牧業(yè)生產(chǎn)產(chǎn)保險公公司。我國保險險業(yè)政策策及法律律發(fā)展大大事記1991年4月月，交通通銀行保保險業(yè)務(wù)務(wù)部按分分業(yè)管理理的要求求而分離離出來，，組建了了中國太太平洋保保險公司司1988年3月月，經(jīng)中中國人民民銀行批批準(zhǔn)，由由深圳蛇蛇口工業(yè)業(yè)區(qū)招商商局等單單位合資資創(chuàng)辦了了我國第第一家股股份制保保險公司司——平平安保險險公司1992年美國國國際集集團的子子公司美美國友邦邦保險公公司和美美亞保險險公司1995年6月月《中華華人民共共和國保保險法》》頒布1996年2月月，中國國人民銀銀行頒布布《保險險代理人人暫行規(guī)規(guī)定》，，同年7月頒布布《保險險管理暫暫行規(guī)定定》。1997年11月頒布布《保險險代理人人管理規(guī)規(guī)定（試試行）》》1998年3月月頒布《《保險經(jīng)經(jīng)紀(jì)人管管理規(guī)定定》。同同年11月，中中國保險險監(jiān)督管管理委員員會在北北京宣告告成立。。2001年11月頒布布保險經(jīng)經(jīng)紀(jì)公司司／代理理機構(gòu)／／公估機機構(gòu)管理理規(guī)定2003年１月月實施新新《保險險法》2009.10.1保保險法法修訂版版實施,中國國共成立立保險公公司108家交強險正正式對外外資開放放保險中介介機構(gòu)轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)型拉開開序幕2012年6月12日,中中國保監(jiān)監(jiān)會發(fā)布布《關(guān)于于進一步步規(guī)范保保險中介介市場準(zhǔn)準(zhǔn)人的通通知》，，對保險險代理、經(jīng)紀(jì)公公司的行行業(yè)背景景和注冊冊資本都都進行了了限制。中國保監(jiān)監(jiān)會也積積極鼓勵勵保險中中介機構(gòu)構(gòu)規(guī)?；?，支持持設(shè)立保保險中介介服務(wù)集集團公司司。近期保險險業(yè)的政政策頒布布情況3、我國保險險市場政政策法規(guī)規(guī)環(huán)境分分析（1）法律條條文具有很強強約束性《保險法》第第92條也列列舉了保險公公司的業(yè)務(wù)范范圍：(1)財產(chǎn)保險業(yè)業(yè)務(wù)，包括財財產(chǎn)損失保險險、責(zé)任保險險、信用保險險等保險業(yè)務(wù)務(wù)；(2)人人身保險業(yè)務(wù)務(wù)，包括人壽壽保險、健康康保險、意外外傷害保險等等保險業(yè)務(wù)。。第2款修改改為：“同一一保險人不得得同時兼營財財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)務(wù)和人身保險險業(yè)務(wù)；但是是，經(jīng)營財產(chǎn)產(chǎn)保險業(yè)務(wù)的的保險公司經(jīng)經(jīng)保險監(jiān)督管管理機構(gòu)核定定，可以經(jīng)營營短期健康保保險業(yè)務(wù)和意意外傷害保險險業(yè)務(wù)?！毙薷暮蟮摹侗１ｋU公司管理理規(guī)定》第45、46條條進一步對財財產(chǎn)保險公司司和人壽保險險公司的業(yè)務(wù)務(wù)范圍作了明明確。經(jīng)中國國保監(jiān)會核定定，財產(chǎn)保險險公司可以經(jīng)經(jīng)營下列全部部或部分保險險業(yè)務(wù)：財產(chǎn)產(chǎn)損失保險；；一般責(zé)任保保險；法定責(zé)責(zé)任保險；信信用、保證保保險；農(nóng)業(yè)保保險；其他財財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)務(wù)；短期健康康保險和意外外傷害保險；；上述保險業(yè)業(yè)務(wù)的再保險險業(yè)務(wù)。經(jīng)中中國保監(jiān)會核核定，人壽保保險公司可以以經(jīng)營下列全全部或部分保保險業(yè)務(wù)：意意外傷害保險險；健康保險險；傳統(tǒng)人壽壽保險；人壽壽保險新型產(chǎn)產(chǎn)品；傳統(tǒng)年年金保險；年年金新型產(chǎn)品品；其他人身身保險業(yè)務(wù)；；上述保險業(yè)業(yè)務(wù)的再保險險業(yè)務(wù)。（2）法規(guī)體系的層層次不高，系系統(tǒng)性差,可操作性不不強雖然1995年頒布實施的的《保險法》已經(jīng)給保險業(yè)業(yè)提供了一個個基本的法律律規(guī)范,2002年也對《保險法》進行了修訂。。但是許多條條文都比較宏宏觀，保險法法規(guī)相互間聯(lián)聯(lián)系不緊密，，不能形成一一個完整體系系，缺乏可操操作性，導(dǎo)致致市場混亂，，惡性競爭嚴(yán)嚴(yán)重，誠信缺缺失，有效供供給不足。（3）部分法法規(guī)不適應(yīng)保保險市場創(chuàng)新新和發(fā)展變化化的需要特別是對保險險市場的日新新月異的業(yè)務(wù)務(wù)創(chuàng)新,例如，有關(guān)保保險代理人和和保險經(jīng)紀(jì)人人責(zé)任的認定定，以及保險險公司的獨立立審計、法定合計、信息公開披披露、保險精精算方面等缺缺少法律依據(jù)據(jù)。其次，缺缺乏預(yù)見性性,有時存在一管管就死、一放放就亂的現(xiàn)象象。隨著保險險業(yè)內(nèi)外情況況的變化,一些規(guī)定已不不能適應(yīng)保險險實際的需要要,與保險市場發(fā)發(fā)展相脫節(jié),一些新的保險險違法行為缺缺乏相應(yīng)的法法律予以規(guī)定定,原有的相關(guān)規(guī)規(guī)定需要加以以修改。（4）現(xiàn)行保保險監(jiān)督法律律制度存在問問題首先,監(jiān)管模式存在在問題。我國國《保險法》在立法時主要要參考了美國國的保險法,即以政府監(jiān)管管為主,而行業(yè)自律和和社會監(jiān)督幾幾乎沒有。而而現(xiàn)代西方發(fā)發(fā)達國家保險險監(jiān)管模式正正向放寬保險險監(jiān)管方面處處發(fā)展,放寬保險市場場準(zhǔn)入條件;放寬對保險經(jīng)經(jīng)營活動限制制,允許保險業(yè)和和其他金融業(yè)業(yè)之間相互滲滲透、相互融融合。其次,監(jiān)管內(nèi)容存在在問題。（1）在保險市場場準(zhǔn)入方面。。我國《保險法》在規(guī)定保險公公司開業(yè)資金金方面遠遠超超過了發(fā)達國國家的要求,也遠遠超過我我國《公司法》對一般公司司開業(yè)資本本金要求,這使得我國國保險市場場準(zhǔn)入門檻檻過高,在一定程度度上造成目目前我國保保險市場發(fā)發(fā)展不平衡衡狀況,妨礙了保險險市場競爭爭,影響了我國國保險業(yè)的的健康發(fā)展展。（2）監(jiān)管保險險市場退出出存在問題題。我國加加入世貿(mào)組組織后，保保險市場主主體增多，，保險業(yè)競競爭無疑會會極為激烈烈。保險公公司的破產(chǎn)產(chǎn)就不可能能成為永遠遠的“天方方夜譚”。。沒有建立立破產(chǎn)、清清算、兼并并、重組等等法律程序序，從而導(dǎo)導(dǎo)致了社會會風(fēng)險越來來越大，惡惡化了生態(tài)態(tài)環(huán)境。（（3）在保險資資金運用方方面。與發(fā)發(fā)達國家和和地區(qū)相比比,我國保險法法監(jiān)管顯然然過嚴(yán),勢必影響到到保險資金金的增值和和保值,進而削弱保保險公司的的償付能力力,削弱保險公公司的市場場競爭能力力。4、我國產(chǎn)險市市場發(fā)展特特征與競爭爭格局分析（1）產(chǎn)險公司司數(shù)量明顯顯增多，市市場格局由由寡頭壟斷斷向壟斷競競爭型市場場結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)變變中國產(chǎn)險市市場發(fā)展的的三階段第一階段（（1991年以前））：中國人人保獨家壟壟斷第二階段（（1992-2000）：人人保、太保保和平保三三足鼎立第三階段（（2001年來）：：外資、內(nèi)內(nèi)資新公司司異軍突起起主要產(chǎn)險公公司的市場場份額中國人保34.90%、平安安17.86%、太太保產(chǎn)險12.58%、國壽壽4.26%（2）經(jīng)濟增長長與社會發(fā)發(fā)展的需要要共同推動動產(chǎn)險保費費收入持續(xù)續(xù)快速增長長2012年年5331億元，32年年均均增長率達達41倍，同期GDP年均增增長8.4%。（3）在全部保保費收入中中產(chǎn)險保費費收入占比比逐步下降降，而產(chǎn)險險保費收入入中的車險險占比又過過高。（4）多層次多多元化的完完整產(chǎn)險市市場結(jié)構(gòu)體體系正在形形成。（5）產(chǎn)險市場場實現(xiàn)全面面對外開放放。（6）我國財產(chǎn)產(chǎn)保險的綜綜合賠付率率較為穩(wěn)定定，但總體體盈利水平平不高。5、國內(nèi)重重點財產(chǎn)保保險公司運運營情況2012年年排名（從從左向右））人保一、主要股股東情況中國人民保保險集團股股份有限公公司、美美國國際集集團近幾年排名名靠前的財財險公司經(jīng)經(jīng)營狀況三、經(jīng)營數(shù)數(shù)據(jù)2012年年各險種數(shù)數(shù)據(jù)2012年年償付能力力資產(chǎn)負債情情況平安一、主要股股東情況平安集團仍仍然控股平平安產(chǎn)險99%的股份，其其余1%的股份比較較分散，既既有法人股股，也有小小部分個人人股。三、經(jīng)營數(shù)數(shù)據(jù)2012年年各險種數(shù)數(shù)據(jù)2012年償付付能力資產(chǎn)負債債情況太平洋一、主要要股東情情況三、經(jīng)營營數(shù)據(jù)2012年各險險種數(shù)據(jù)據(jù)2012年償付付能力中華聯(lián)合合一、主要要股東情情況東方資產(chǎn)產(chǎn)以51.01%的控股比比例成為為其控股股股東,保險保障障基金列列為第二二大股東東，持股股比例為為44.82%。2012年各險險種數(shù)據(jù)據(jù)三、經(jīng)營營數(shù)據(jù)2012年償付付能力大地一、主要要股東情情況中國再保保險（集集團）股股份有限限公司（（92.26%）寧波市電電力開發(fā)發(fā)公司（（4.65%）大唐國際際發(fā)電股股份有限限公司（（2.62%）北京松聯(lián)聯(lián)創(chuàng)新科科技發(fā)展展有限公公司（（0.47%）三、經(jīng)營營數(shù)據(jù)中