從利益相關(guān)者理論視角談建設(shè)銀行公積金業(yè)務(wù)拓展

從利益相關(guān)者理論視角談建設(shè)銀行公積金業(yè)務(wù)拓展□邵四華【摘要】@@利益相關(guān)者是指那些在企業(yè)發(fā)展過程中，對企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營活動(dòng)產(chǎn)生重大影響的團(tuán)體和個(gè)人.利益相關(guān)者理論認(rèn)為，對于一個(gè)企業(yè)來說，獲得長期生存和繁榮發(fā)展的最好途徑是考慮其所有重要的利益相關(guān)者.【期刊名稱】中國房地產(chǎn)金融【年(卷)，期】2011(000)006【總頁數(shù)】5利益相關(guān)者是指那些在企業(yè)發(fā)展過程中，對企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營活動(dòng)產(chǎn)生重大影響的團(tuán)體和個(gè)人。利益相關(guān)者理論認(rèn)為，對于一個(gè)企業(yè)來說，獲得長期生存和繁榮發(fā)展的最好途徑是考慮其所有重要的利益相關(guān)者。就住房公積金業(yè)務(wù)如何拓展和保持可持續(xù)性增長，建設(shè)銀行要充分考慮住房公積金管理中心、租金經(jīng)營中心、擔(dān)保公司、房管部門、公積金個(gè)人貸款客戶、房地產(chǎn)開發(fā)商、公積金業(yè)務(wù)條線的員工等主要利益相關(guān)者的利益，并通過多種營銷手段幫助他們實(shí)現(xiàn)既得利益或提供超出他們期望的服務(wù)和價(jià)值，實(shí)現(xiàn)住房公積金業(yè)務(wù)可持續(xù)發(fā)展和盈利能力的全面提升。1建設(shè)銀行住房公積金業(yè)務(wù)基本特征建設(shè)銀行住房公積金業(yè)務(wù)是伴隨著住房制度改革的實(shí)施應(yīng)運(yùn)而生的房地產(chǎn)金融產(chǎn)品，屬于政策性金融范疇，具有政策性住房金融性質(zhì)，既是政策性房改金融傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，也是建行特色業(yè)務(wù)。我國現(xiàn)有的住房公積金管理模式是住房公積金中心管理、銀行運(yùn)作、財(cái)政監(jiān)督。而住房公積金業(yè)務(wù)營銷模式無外乎二種模式:一是住房公積金全部由當(dāng)?shù)厣虡I(yè)銀行獨(dú)家統(tǒng)一歸集，實(shí)行資金大集中管理，貸款全部是〃小委托”性質(zhì)，其風(fēng)險(xiǎn)由住房公積金管理中心全部承擔(dān)，并且發(fā)揮銀行整體業(yè)務(wù)營銷優(yōu)勢，為當(dāng)?shù)毓芾砗米》抗e金提供金融配套服務(wù)。二是住房公積金由當(dāng)?shù)囟嗉疑虡I(yè)銀行分散負(fù)責(zé)歸集，資金實(shí)行分散管理，公積金貸款采取〃小委托”或者〃大委托”形式，在具備風(fēng)險(xiǎn)自擔(dān)的同時(shí)，還具備風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)的業(yè)務(wù)特征。自從1992年全國房改以來，為住房制度改革服務(wù)的住房公積金業(yè)務(wù)從此產(chǎn)生并正式啟動(dòng)實(shí)施。從那時(shí)起，建設(shè)銀行政策性房改金融業(yè)務(wù)開始起步，其正常運(yùn)作和穩(wěn)步發(fā)展是通過政策性住房資金歸集、使用和管理具體體現(xiàn)的。在同業(yè)競爭日趨激烈的條件下，如何進(jìn)行住房公積金業(yè)務(wù)市場營銷、拓展業(yè)務(wù)領(lǐng)域、設(shè)計(jì)開發(fā)新產(chǎn)品，更好地適應(yīng)住房制度改革不斷深化和金融同業(yè)競爭的需要，適應(yīng)住房公積金直接投資和經(jīng)營多元化需要。在住房公積金管理中心直歸直貸力度不斷加大、其他商業(yè)銀行對建行業(yè)務(wù)分流的競爭形勢下，尤其是當(dāng)前國家加大住房保障住房建設(shè)、推出公積金運(yùn)用政策，使建行在住房資金歸集、公積金貸款發(fā)放以及中間業(yè)務(wù)收入增長面臨著較大壓力與挑戰(zhàn)，應(yīng)引起高度重視。如何鞏固房改金融業(yè)務(wù)市場份額、減少分流、創(chuàng)造更多收益是當(dāng)前必須要加快研究解決的問題。所以，有必要充分認(rèn)清住房公積金業(yè)務(wù)基本特征，全面把握住房公積金業(yè)務(wù)運(yùn)行發(fā)展規(guī)律，從利益相關(guān)者視角，配合住房公積金業(yè)務(wù)相關(guān)管理部門科學(xué)管理好住房公積金這一傳統(tǒng)和特色業(yè)務(wù)尤為重要。目前，從建設(shè)銀行住房公積金業(yè)務(wù)經(jīng)營和發(fā)展實(shí)際運(yùn)作來看，其業(yè)務(wù)呈現(xiàn)的基本特征體現(xiàn)在〃七個(gè)結(jié)合”上：1.1住房公積金業(yè)務(wù)與房地產(chǎn)產(chǎn)業(yè)相結(jié)合住房公積金業(yè)務(wù)緊密配合各地區(qū)住房制度改革和住宅建設(shè)，籌集融通相當(dāng)規(guī)模的住宅建設(shè)資金和可用信貸資金，在保障地方經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展的前提下，注重以住房公積金貸款業(yè)務(wù)為主的政策性住房金融工具對房地產(chǎn)市場的支持作用，為當(dāng)?shù)氐奈８牟疬w、安居性保障房、公共租賃房等項(xiàng)目發(fā)放貸款，取之于民，用之于民。目前，有些省市開始嘗試了利用閑置的住房公積金直接投資于當(dāng)?shù)乇Ｕ戏拷ㄔO(shè)開發(fā)，帶動(dòng)了當(dāng)?shù)胤康禺a(chǎn)投融資方式的轉(zhuǎn)變，產(chǎn)融結(jié)合的公積金業(yè)務(wù)營銷模式普遍推行。1.2住房公積金業(yè)務(wù)與居民住房消費(fèi)信貸相結(jié)合為適應(yīng)住房資金使用方向的調(diào)整，將信貸結(jié)構(gòu)也隨之調(diào)整到具有社會影響力的個(gè)人住房信貸業(yè)務(wù)上來。資料顯示，全國個(gè)人使用住房公積金占使用資金的比重從1992年的40%以上提高到2010年的90%以上。住房公積金貸款人數(shù)和購房面積分別占個(gè)人住房貸款人數(shù)和面積的60%和56%。申請貸款買房的職工中有近七成以上選擇了住房公積金貸款。使職工對住房的潛在需求轉(zhuǎn)化為有效需求，有力地促進(jìn)和支持了職工住房消費(fèi)。隨著住房公積金異地支取、轉(zhuǎn)移和異地多向互貸業(yè)務(wù)的開辦，公積金業(yè)務(wù)領(lǐng)域逐漸拓寬到跨地區(qū)異地雙向互貸和多向互貸，公積金使用的資金覆蓋面和受益面呈全國一體化發(fā)展趨勢。1.3住房公積金業(yè)務(wù)與房地產(chǎn)信貸相結(jié)合住房公積金業(yè)務(wù)不僅培育了我國政策性住房信貸體系，住房信貸體系的建立又促進(jìn)了住房公積金制的不斷完善?？傮w上看，在住房公積金管理體系方面，已經(jīng)具備了一整套高效的住房公積金歸集系統(tǒng)，方便的查詢系統(tǒng)，保障性強(qiáng)的支付系統(tǒng)和嚴(yán)格的監(jiān)控考核系統(tǒng)。建設(shè)銀行把委托性住房金融業(yè)務(wù)、個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)、房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)貸款業(yè)務(wù)、自營性房地產(chǎn)企業(yè)信貸業(yè)務(wù)與住房公積金業(yè)務(wù)相結(jié)合，共同服務(wù)于全國房地產(chǎn)市場這一板塊，基本形成了房地產(chǎn)開發(fā)類貸款與個(gè)人住房貸款統(tǒng)一管理，委托性住房金融業(yè)務(wù)與自營性房地產(chǎn)信貸業(yè)務(wù)一體經(jīng)營的房地產(chǎn)信貸體系。1.4住房公積金業(yè)務(wù)與電子科技手段相結(jié)合面對住房公積金繳存企業(yè)交存手續(xù)繁瑣、服務(wù)半徑較長、辦理速度慢等現(xiàn)實(shí)問題，在目前高科技應(yīng)用技術(shù)不斷融入到公積金業(yè)務(wù)的情況下，除了公積金業(yè)務(wù)柜臺服務(wù)之外，建行自2005年開辦了企業(yè)住房公積金網(wǎng)上繳存業(yè)務(wù)，增加公積金業(yè)務(wù)的科技含量。由于近年繳存人數(shù)及繳存金額的逐年增加，原企業(yè)銀行系統(tǒng)已不能滿足現(xiàn)在業(yè)務(wù)需要。為了持續(xù)優(yōu)化改進(jìn)企業(yè)繳存業(yè)務(wù)流程，不斷滿足客戶多層次需求，以總行網(wǎng)銀系統(tǒng)為契機(jī)，重新搭建網(wǎng)上繳存公積金業(yè)務(wù)平臺。升級后的建設(shè)銀行企業(yè)網(wǎng)上銀行，單位客戶通過網(wǎng)銀盾，登錄總行網(wǎng)上銀行平臺，根據(jù)客戶發(fā)送的電子交易指令，為客戶提供遠(yuǎn)程銀行結(jié)算服務(wù)或通過小額支付系統(tǒng)將公積金歸集資金劃轉(zhuǎn)到委托人的專戶。高科技支撐使得公積金業(yè)務(wù)同業(yè)競爭優(yōu)勢更加明顯。首先，加快了上網(wǎng)處理業(yè)務(wù)的速度。其次，實(shí)現(xiàn)了異行劃款，這就意味著在建行沒有開立結(jié)算賬戶的單位也可申請網(wǎng)上繳存公積金業(yè)務(wù)，消除了業(yè)務(wù)受理瓶頸。另外，增加了集團(tuán)客戶管理功能，方便了集團(tuán)為其相關(guān)單位職工繳存公積金，為繳存單位節(jié)約了人力成本，同時(shí)也增加了建行網(wǎng)銀客戶簽約數(shù)量、交易金額及交易筆數(shù)。升級后的網(wǎng)銀系統(tǒng)為進(jìn)一步密切建行與住房公積金管理中心的合作關(guān)系奠定了更加堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)，為公積金繳存單位提供了更加便利的繳存手段，不僅縮短了業(yè)務(wù)受理時(shí)限，縮短了服務(wù)半徑，而且降低了客戶的投訴率，節(jié)約了企業(yè)經(jīng)營成本，穩(wěn)定了市場占比，也為分流和減輕柜面服務(wù)壓力提供了有力保障。1.5住房公積金業(yè)務(wù)與個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)相結(jié)合作為住房公積金業(yè)務(wù)衍生的住房金融產(chǎn)品——個(gè)人住房公積金貸款業(yè)務(wù)，面向市場不同客戶群體，推出了一系列方便客戶的服務(wù)措施。房改金融業(yè)務(wù)的貸款種類已由單一的公積金個(gè)人貸款發(fā)展為兩個(gè)系列、五大類產(chǎn)品，即政策性與自營性個(gè)貸兩個(gè)系列；五大類貸款產(chǎn)品，即公積金個(gè)人貸款、按揭貸款、組合貸款、私產(chǎn)房買賣貸款、〃合力貸”、公房置換貸款等。分期推出個(gè)人住房貸款〃還款自由行”系列產(chǎn)品，包括〃等額本金遞增/遞減還款”、〃寬限期還款”“縮短貸款期限”、“雙周供”、〃多賬戶還款”、“變更還款方式”等，為客戶提供〃存貸通”個(gè)人貸款增值賬戶業(yè)務(wù)，大大提升了建行公積金貸款業(yè)務(wù)的社會影響力和服務(wù)效率。1.6住房公積金業(yè)務(wù)與信貸風(fēng)險(xiǎn)管理相結(jié)合從風(fēng)險(xiǎn)管理來看，住房公積金業(yè)務(wù)也是經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)的管理?？傂袑€(gè)貸實(shí)行了更加嚴(yán)格的風(fēng)險(xiǎn)分類標(biāo)準(zhǔn)，即逾期超過90天的個(gè)人貸款將全部歸類為不良。風(fēng)險(xiǎn)分類標(biāo)準(zhǔn)調(diào)整不僅會使調(diào)整時(shí)點(diǎn)個(gè)貸不良余額大幅增加，也會因逾期貸款下遷、不良貸款周期縮短而增大了個(gè)貸新不良暴露而形成的信貸風(fēng)險(xiǎn)。長期以來，建設(shè)銀行抓住房改單位貸款與個(gè)人住房貸款的結(jié)合點(diǎn)，積極優(yōu)選支持一批優(yōu)質(zhì)項(xiàng)目，與一批信譽(yù)好、償貸能力強(qiáng)的單位簽訂長期合作協(xié)議，大大降低了貸款風(fēng)險(xiǎn)度。盡管公積金業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)由公積金管理中心承擔(dān)，建行仍未放松貸款風(fēng)險(xiǎn)的防范和管理，始終注重公積金業(yè)務(wù)與風(fēng)險(xiǎn)管理的有機(jī)結(jié)合。一是建立客戶經(jīng)理的準(zhǔn)入、培訓(xùn)、考核和退出機(jī)制，提高客戶經(jīng)理道德水準(zhǔn)和風(fēng)險(xiǎn)意識。二是完善貸后管理制度，逐步形成貸后風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測、檢查、催收以及檔案、押品管理的標(biāo)準(zhǔn)化個(gè)人貸款貸后管理體系。三是提高監(jiān)測督導(dǎo)的精細(xì)化水平。在利用監(jiān)測分析系統(tǒng)強(qiáng)化對逾期貸款監(jiān)測分析的同時(shí)，密切關(guān)注對合作樓盤、個(gè)貸處理全流程的監(jiān)控力度，提高檢查頻度和質(zhì)量。四是堅(jiān)決杜絕新增〃假個(gè)貸”，加強(qiáng)對員工貸款、消費(fèi)貸款的監(jiān)管，嚴(yán)格控制資金用途。五是加強(qiáng)審計(jì)檢查問題的整改落實(shí)。六是加強(qiáng)后臺監(jiān)測分析。設(shè)立監(jiān)測崗并利用個(gè)人信貸監(jiān)測分析系統(tǒng)、定期監(jiān)測轄內(nèi)貸款逾期賬齡情況，使房改貸款的逾期率一直控制在規(guī)定的標(biāo)準(zhǔn)內(nèi)。1.7住房公積金業(yè)務(wù)與客戶關(guān)系管理相結(jié)合建設(shè)銀行積極開辟營銷公關(guān)渠道，穩(wěn)定保持與公積金管理中心的業(yè)務(wù)聯(lián)系，是住房公積金業(yè)務(wù)長久不衰的關(guān)鍵因素。一是始終以〃一家人”的策略與公積金管理中心合作，使其不愿意離開建行。雙方〃家長”共同執(zhí)掌這個(gè)〃家”；雙方的〃家規(guī)”基本一致。二是用科技手段將〃銀行端”與〃中心端”捆綁，使其不能離開建行。通過系統(tǒng)功能的完善實(shí)現(xiàn)了信息的實(shí)時(shí)交互、互相制約；有關(guān)公積金的繳交、封存、基數(shù)調(diào)整、提取、公積金貸款的審批、資金劃轉(zhuǎn)等業(yè)務(wù)，雙方都要將對方的信息與本方的信息進(jìn)行核對，任何一方都不能單獨(dú)辦理某項(xiàng)業(yè)務(wù)，既滿足了客戶，又防范了風(fēng)險(xiǎn)。通過系統(tǒng)功能的完善實(shí)現(xiàn)了貸款的時(shí)效跟蹤，使公積金貸款的任何利益關(guān)聯(lián)方（借款人、建行、公積金管理中心）隨時(shí)都可以查到每筆貸款目前處在什么環(huán)節(jié)，已占用的處理期限、還剩多少期限。任何一方推出服務(wù)或產(chǎn)品方面的新舉措，都需要對方支持和協(xié)同配合。三是細(xì)分客戶，聯(lián)手打造建行公積金服務(wù)品牌，使不同層次客戶愿意接受建行的公積金服務(wù)。四是用共同成長的策略與公積金管理中心合作，實(shí)現(xiàn)共贏。為了滿足住房公積金管理中心建立管理部的各項(xiàng)業(yè)務(wù)流程和聯(lián)網(wǎng)要求，保證公積金業(yè)務(wù)的開展，對現(xiàn)行的整個(gè)房改金融業(yè)務(wù)管理系統(tǒng)進(jìn)行全面修改、完善，基本實(shí)現(xiàn)了網(wǎng)上向住房公積金管理中心移交數(shù)據(jù)、實(shí)時(shí)向中心傳輸個(gè)人貸款賬務(wù)數(shù)據(jù)、利用企業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)中心網(wǎng)上劃撥個(gè)人住房公積金貸款基金、實(shí)現(xiàn)雙向數(shù)據(jù)核對、增加企業(yè)銀行政策性會計(jì)賬戶資金劃撥、通存通兌功能等，進(jìn)一步密切了與住房公積金管理中心互相依存的業(yè)務(wù)關(guān)系。五是建立與住房資金管理部門的委托代理關(guān)系和協(xié)調(diào)機(jī)制。通過積極配合推出適合政府需求和不同消費(fèi)層次新的不同金融產(chǎn)品，密切與住房資金管理部門的客戶關(guān)系，也就是資金關(guān)系，不僅密切了戰(zhàn)略合作伙伴的客戶關(guān)系，而且提高了公積金業(yè)務(wù)的產(chǎn)品滲透率和覆蓋率。2拓展住房公積金業(yè)務(wù)的實(shí)施路徑2.1把握政府部門需求，抓住業(yè)務(wù)源頭，積極介入，全力配合對住房公積金管理部門而言，重點(diǎn)是要?dú)w集好、使用好住房公積金，充分發(fā)揮好住房公積金在服務(wù)民生方面的作用。對建設(shè)銀行來說，要重點(diǎn)圍繞如何幫助住房公積金管理部門、租金管理部門歸集交存資金、提高資金使用效率、提升流程效率和客戶滿意度開展工作。實(shí)施路徑：一是加快公積金業(yè)務(wù)前臺網(wǎng)點(diǎn)管理轉(zhuǎn)型。積極配合住房資金管理部門業(yè)務(wù)需求，在所有公積金、租金等相關(guān)房改資金前臺業(yè)務(wù)辦理上，簡化手續(xù)、服務(wù)便捷、縮短等候時(shí)間、減少往返次數(shù)，與公積金管理前臺業(yè)務(wù)緊密互動(dòng)銜接、錯(cuò)位發(fā)展。確保政策一致、手續(xù)一致、辦理時(shí)限一致、對外承諾一致。二是加大高科技支持力度。依靠建行已經(jīng)升級的網(wǎng)銀管理系統(tǒng)，加大企業(yè)公積金網(wǎng)繳比例，使一個(gè)地區(qū)的網(wǎng)上繳存公積金的企業(yè)數(shù)量占當(dāng)?shù)貞?yīng)建立公積金制度的人數(shù)的比重超過50%以上，及時(shí)、高效地歸集公積金，不斷擴(kuò)大公積金規(guī)模。三是適應(yīng)房地產(chǎn)市場形勢和業(yè)務(wù)變化，積極介入住房保障市場，為公積金管理中心提供公積金保障房建設(shè)項(xiàng)目貸款全封閉、全流程和全方位配套服務(wù);為公共租賃房租金管理中心提供公共租賃房租金和保證金賬戶設(shè)計(jì)和金融服務(wù)。四是提高公積金使用效率。在目前公積金使用率較低的情況下，可以向其推薦國債等安全等級高、收益相對穩(wěn)定的金融產(chǎn)品，以提高公積金使用收益。對于公積金管理中心在建行沉淀的存款，目前各家銀行除了財(cái)務(wù)公關(guān)之外，還在存款產(chǎn)品上作些變通，比如中信、浦發(fā)銀行等推出公積金存款活期賬戶〃一戶通”業(yè)務(wù)，即對活期賬戶內(nèi)的每一筆存款按沉淀時(shí)間選擇利率，即沉淀三個(gè)月，按三個(gè)月的利率計(jì)息，沉淀半年，按半年的利率計(jì)息，以此類推。另一方面，每年財(cái)政給公積金管理中心下達(dá)的財(cái)務(wù)指標(biāo)當(dāng)中，增值收入是很重要的一項(xiàng)指標(biāo)，公積金管理中心迫于指標(biāo)的壓力，也要求建行按此方法計(jì)息，而建行無論是制度還是系統(tǒng)都不支持，勢必導(dǎo)致公積金管理中心有將在建行的存款轉(zhuǎn)到中小銀行的可能，因此，完善建行的公積金存款產(chǎn)品已迫在眉睫。2?2實(shí)施“.”、“房”字號客戶營銷策略，提高公積金業(yè)務(wù)綜合貢獻(xiàn)度在未來的個(gè)人住房貸款規(guī)?？焖贁U(kuò)張時(shí)期，加大住房公積金歸集力度，保持這塊政策性住房公積金業(yè)務(wù)持續(xù)增長，應(yīng)從戰(zhàn)略角度強(qiáng)化管理、競相營銷。實(shí)施路徑:一是把住房公積金業(yè)務(wù)當(dāng)成建設(shè)銀行房地產(chǎn)金融業(yè)務(wù)中最重要的特色業(yè)務(wù)來抓。應(yīng)本著〃用戰(zhàn)略手段來解決戰(zhàn)略問題”的工作思路，從滿足利益相關(guān)者利益出發(fā)，從深化服務(wù)著手，深度挖掘客戶資源，深耕細(xì)作，滿足所有繳存公積金單位和個(gè)人客戶需求。二是把住房公積金業(yè)務(wù)的龍頭作用擴(kuò)散到社會各個(gè)領(lǐng)域，促其成為全行最具社會影響力和代表性的特色業(yè)務(wù)品牌。通過業(yè)務(wù)系統(tǒng)化、規(guī)范化和流程化，將公積金業(yè)務(wù)延伸到社會各個(gè)領(lǐng)域和個(gè)人，提高產(chǎn)品覆蓋面。三是適應(yīng)房改政策變化和房地產(chǎn)金融業(yè)務(wù)發(fā)展需要，建立符合市場運(yùn)行規(guī)律的公積金業(yè)務(wù)經(jīng)營管理體制機(jī)制。把建設(shè)銀行經(jīng)辦的委托性住房金融業(yè)務(wù)、個(gè)人公積金（組合）貸款業(yè)務(wù)、房地產(chǎn)開發(fā)類貸款、自營性房地產(chǎn)信貸業(yè)務(wù)服務(wù)于房地產(chǎn)這一市場板塊的產(chǎn)品資源整合起來，實(shí)行房地產(chǎn)開發(fā)類貸款與個(gè)人住房貸款統(tǒng)一管理，委托性住房金融業(yè)務(wù)與自營性房地產(chǎn)信貸業(yè)務(wù)一體化經(jīng)營，以適應(yīng)〃大建筑、大建材、大物業(yè)、大開發(fā)”的企業(yè)競爭形勢需要。四是強(qiáng)化高層營銷、交叉營銷，將本地區(qū)的〃建”字號和〃房”字號上游企業(yè)和下游個(gè)人客戶群鎖定在建設(shè)銀行，提供〃一對一”的〃零缺陷”營銷服務(wù)。只有這樣，才能夠通過客戶群集聚，不僅增加了負(fù)債規(guī)模，而且還增加中間業(yè)務(wù)收入。2.3主動(dòng)強(qiáng)拼市場，加強(qiáng)業(yè)務(wù)合作，實(shí)現(xiàn)多方共贏從全國住房公積金總量、結(jié)構(gòu)、客戶群分布情況看，突出反映出繳存單位自身發(fā)展不平衡、總量增幅較快，但結(jié)構(gòu)不盡合理，存在著住房公積金歸集市場份額、公積金閑置、使用率和增值收益有待提高等問題。為配合政府部門解決公積金使用率較低問題，針對性地開展全方位業(yè)務(wù)合作。實(shí)施路徑:一是利用現(xiàn)有公積金管理特色平臺，針對公積金管理中心需求，及時(shí)設(shè)計(jì)推出公積金衍生產(chǎn)品。如公積金貸款代扣還款、公積金余額沖還貸、公積金聯(lián)名卡、與公積金龍卡捆綁的租金和保證金賬戶管理，與公積金管理中心等政府部門聯(lián)合發(fā)行〃公租房卡”、公積金保障房建設(shè)委托貸款和封閉管理、公積金公共租賃房委托貸款營銷企劃、公積金直接投資公共租賃房托管營銷等。既要兼顧公積金管理中心，還要兼顧租金管理經(jīng)營中心等政府部門的利益。二是利用建行個(gè)貸中心這一對外營銷窗口，通過標(biāo)準(zhǔn)化和流程化建設(shè)，為當(dāng)?shù)厮泄e金個(gè)人貸款客戶提供高效的便利服務(wù)。在辦理效率上，兼顧好公積金管理中心、擔(dān)保公司、審批部門、基層行、客戶經(jīng)理、申請者等多方利益，在縮短辦理時(shí)間、降低退件率上下功夫。三是增加公積金業(yè)務(wù)產(chǎn)品科技含量，及時(shí)根據(jù)業(yè)務(wù)需求，增加系統(tǒng)功能。針對目前公積金租賃房建設(shè)項(xiàng)目，建行推出租金和保證金賬戶管理新產(chǎn)品，對于承租人需一次性繳納保證金，按月繳納租金。保證金和租金由政府部門統(tǒng)一管理，收繳的租金專項(xiàng)用于歸還公積金項(xiàng)目貸款。建行與政府部門聯(lián)網(wǎng)，并根據(jù)政府部門傳遞的信息實(shí)現(xiàn)資金代收、代扣，雙方信息對賬。還要密切關(guān)注建設(shè)部公積金管理系統(tǒng)上線和運(yùn)用，建行要開發(fā)公共租賃房租金收繳及保證金管理系統(tǒng)，加緊與政府部門系統(tǒng)對接，以確保此項(xiàng)業(yè)務(wù)順利實(shí)施。2.4重視利益相關(guān)者分析，強(qiáng)化流程管理建設(shè)銀行應(yīng)及時(shí)進(jìn)行利益相關(guān)者分析，圍繞住房公積金業(yè)務(wù)，界定哪些企業(yè)和個(gè)人屬于利益相關(guān)者，凡是屬于住房公積金業(yè)務(wù)涉及其利益的，都應(yīng)納入利益相關(guān)者范圍。還要確定利益相關(guān)者對公積金業(yè)務(wù)關(guān)注配合程度和信賴支持水平;確定住房公積金業(yè)務(wù)衍生產(chǎn)品和服務(wù)深度所需要的支持水平;分析不愿意合作的原因和愿意合作但存在的風(fēng)險(xiǎn)隱患，最大限度地維系利益相關(guān)者利益，只有這樣才能有的放矢地制定公積金業(yè)務(wù)拓展實(shí)施策略和方案。實(shí)踐證明，建設(shè)銀行公積金業(yè)務(wù)的不斷拓展，不僅需要推出適合未來同業(yè)競爭需要的過硬的、帶有個(gè)性化的金融產(chǎn)品，使住房公積金業(yè)務(wù)更具個(gè)性化，還要在公積金業(yè)務(wù)流程優(yōu)化上彰顯業(yè)務(wù)特色，形成流程管理效應(yīng)。實(shí)施路徑:一是以建行個(gè)貸中心流程化建設(shè)為契機(jī)，打造住房公積金業(yè)務(wù)流程管理。服務(wù)品牌效應(yīng)的發(fā)揮將是住房公積金業(yè)務(wù)發(fā)展的方向。目前個(gè)貸中心受理客戶申請辦理個(gè)人住房公積金（組合）貸款業(yè)務(wù)，從申請到貸款發(fā)放的整個(gè)時(shí)限，與部分同業(yè)銀行相比時(shí)間較長、辦理速度慢、客戶滿意度下降，直接影響建行住房公積金業(yè)務(wù)的市場競爭力和品牌價(jià)值。需要通過流程優(yōu)化，簡化手續(xù)重疊，縮短處理半徑