網(wǎng)絡支付與結(jié)算第一章

網(wǎng)絡支付與結(jié)算任課教師：任雪冬電話Email:rex.don@hotmail.網(wǎng)絡支付與結(jié)算章共74頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第1頁!參考資料網(wǎng)絡支付黃超等機械工業(yè)出版社07.12網(wǎng)上支付與電子銀行劉剛?cè)A中師范大學出版社電子商務技術(shù)與應用楊千里電子工業(yè)出版社網(wǎng)絡支付與結(jié)算章共74頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第2頁!

網(wǎng)絡支付與結(jié)算顧名思義，即利用網(wǎng)絡這個現(xiàn)代化工具和手段來進行商務伙伴間的資金兌付與結(jié)算，與之相關(guān)的概念、支付與結(jié)算方式、應用操作過程、相關(guān)技術(shù)、應用狀況及應用案例等內(nèi)容的綜合體。這里特別指出的是，隨著目前Internet的廣泛應用，這里的網(wǎng)絡主要指Internet。網(wǎng)絡支付與結(jié)算章共74頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第3頁!2、國內(nèi)外大學里電子商務專業(yè)的本科學習課程，設置時間不長。目前專門講述“網(wǎng)絡支付與結(jié)算”的教材較少，很多教材干脆把網(wǎng)絡支付的內(nèi)容放在電子商務安全部分，敘述不全面、不夠充分，內(nèi)容粗淺，內(nèi)容質(zhì)量均很差，并存在很多錯誤的地方。但目前相關(guān)的專門教材正在建設中。網(wǎng)絡支付與結(jié)算章共74頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第4頁!課程主要內(nèi)容介紹一門應用技術(shù)課，是“信息網(wǎng)絡技術(shù)+管理與商務知識+系統(tǒng)科學”的交叉學科，其中許多知識點是目前比較前沿的，如電子錢包的SET模式實現(xiàn)、網(wǎng)絡銀行的支付、數(shù)字簽名的應用等。主要內(nèi)容安排如下：1、電子商務、電子貨幣與金融電子化的發(fā)展、網(wǎng)絡支付的出現(xiàn)2、網(wǎng)絡支付基礎及其相關(guān)安全手段3、典型BTOC、BTOB電子商務的支付方式4、綜合型網(wǎng)絡支付與結(jié)算系統(tǒng)－－網(wǎng)絡銀行5、移動支付與微支付、網(wǎng)絡支付與結(jié)算案例同學們可以按照上述內(nèi)容的介紹，知曉老師的講課進程，從而自己能掌控自己的學習進度。網(wǎng)絡支付與結(jié)算章共74頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第5頁!課程教與學的方式

教學中盡量采用實例方法講述，以課件安排為主。

學生學習除閱讀相關(guān)課本外，應該善于利用國內(nèi)外Internet上的有關(guān)網(wǎng)絡支付與結(jié)算方面的電子資源。最重要的是，為加深對課程內(nèi)容的理解，同學們在學習本科的過程中應勇于在目前的電子商務網(wǎng)站中進行網(wǎng)上商務的實踐（如在一些著名網(wǎng)站上進行一次或多次網(wǎng)上購物的實踐），并必須采用“網(wǎng)絡支付”的手段，體驗其中有關(guān)網(wǎng)絡支付部分的運作模式、過程，加強對知識的理解。實踐是最好的老師。

到現(xiàn)在，同學們對這門課的情況與學習已有一個比較清楚的認識了，下面將進入正式內(nèi)容的講述。網(wǎng)絡支付與結(jié)算章共74頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第6頁!電子商務正在引發(fā)一場全球性的商務革命和經(jīng)營革命，正在開創(chuàng)數(shù)字經(jīng)濟新時代，有力地推進全球經(jīng)濟一體化和全球金融一體化的進程，改變著整個社會和企業(yè)的未來。而電子商務必然要涉及到網(wǎng)絡支付和銀行之間的支付結(jié)算，需要銀行的參與和推動。反過來，電子商務的推廣應用，不僅推動網(wǎng)絡支付和網(wǎng)上金融服務的發(fā)展，還使金融電子化建設進入一個全新的發(fā)展階段。

本章主要講述Internet、電子商務E－merce、網(wǎng)絡支付結(jié)算之間的關(guān)聯(lián)，敘述網(wǎng)絡支付的發(fā)展背景。網(wǎng)絡支付與結(jié)算章共74頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第7頁!1.1Internet與電子商務的發(fā)展Internet是世界上最大的計算機網(wǎng)間網(wǎng)，是電子信息時代發(fā)展最快的領(lǐng)域。20年來全球Internet的上網(wǎng)人數(shù)的增長情況如表1—1所示。

表1—1全球Internet的上網(wǎng)人數(shù)年份1980198219841986198819901992199419961998199920002005上網(wǎng)人數(shù)(百萬)

0.05

0.07

0.12

0.3

0.9

4

11

34

60

113

259

410

1000注：2005年的數(shù)據(jù)為估計數(shù)

到2000年底，全球互聯(lián)網(wǎng)用戶達4.1億，用戶數(shù)最多的前4個國家是：美國、日本、德國和中國。而最近幾年我國Internet發(fā)展更快。網(wǎng)絡支付與結(jié)算章共74頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第8頁!一、Internet的簡介

Internet的產(chǎn)生

1995年，若干商業(yè)公司建立的主干網(wǎng)代替了NSFnet，如美國在線（AOL）、CompuServe、微軟網(wǎng)（MSN）和奇跡網(wǎng)（Prodigy）等，基于Internet的商業(yè)應用發(fā)展迅速

。

自從20世紀90年代以來，Internet不僅在美國得到迅速發(fā)展，同時通過衛(wèi)星和其他傳播媒體向全世界擴展，特別隨著光纖技術(shù)的發(fā)展和大量應用，更加快了Internet擴展的速度和質(zhì)量。目前世界上幾乎所有國家都已接入Internet。

網(wǎng)絡支付與結(jié)算章共74頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第9頁!一、Internet的簡介

Internet的網(wǎng)絡應用模式是以前流行的Client/Server模式(客戶/服務器模式)的進一步發(fā)展，Internet使用模式可以稱為Browser/Server模式(瀏覽器/服務器模式)。它們都是基于客戶請求/服務器遠程響應的道理。

通信網(wǎng)絡客戶（在家或在單位）上Internet只需IE等瀏覽器企業(yè)服務器Internet的WEB服務器網(wǎng)絡支付與結(jié)算章共74頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第10頁!一、Internet的簡介

Internet的網(wǎng)絡應用模式

B/S模式具有C/S模式無法比擬的優(yōu)越性簡化了客戶端簡化了系統(tǒng)的開發(fā)和維護使用戶的操作更簡單特別適用于大范圍的網(wǎng)上公共信息發(fā)布與事務處理，比傳統(tǒng)的MIS的功能有所擴展

B/S模式正逐漸成為目前一種最為流行的Internet使用模式，也是Intranet的核心應用模式，電子商務本質(zhì)上就是借助它進行網(wǎng)上的事務處理。

網(wǎng)絡支付與結(jié)算章共74頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第11頁!一、Internet的簡介

Internet提供的基本服務

2.電子郵件E-mail

電子郵件(Email)服務是Internet提供的一種最基本也最主要的服務。每一個上網(wǎng)用戶如果擁有一個Email賬號，可與全球上網(wǎng)的用戶互通信息。其特點是：價格低，傳遞迅速，可傳遞多種電子信息，不受對方時差和是否開機等因素的限制。

網(wǎng)絡支付與結(jié)算章共74頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第12頁!一、Internet的簡介中國Internet發(fā)展狀況

中國于1994年作為第71個國家加入Internet，經(jīng)過不到十幾年的發(fā)展，已經(jīng)建立了相當規(guī)模的國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)絡，網(wǎng)民數(shù)量已經(jīng)躍居全球前列。

通過對上網(wǎng)計算機數(shù)、上網(wǎng)用戶數(shù)、CN下注冊的域名數(shù)、WWW站點數(shù)、網(wǎng)絡的國際出口帶寬、IP地址數(shù)等信息的分析，可以從整體上了解中國互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展程度及網(wǎng)絡普及程度，詳細數(shù)據(jù)見中國互聯(lián)網(wǎng)絡發(fā)展狀況統(tǒng)計告。

網(wǎng)絡支付與結(jié)算章共74頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第13頁!在中國互聯(lián)網(wǎng)步入第二個十年之際，中國網(wǎng)民數(shù)終于突破1億大關(guān)據(jù)CNNIC的第十八次中國互聯(lián)網(wǎng)絡發(fā)展狀況統(tǒng)計報告，截止到2006年6月30日，我國網(wǎng)民人數(shù)達到了12300萬人，與2005年同期相比增長了19.4%，其中寬帶上網(wǎng)網(wǎng)民人數(shù)為7700萬人，在所有網(wǎng)民中的比例接近2/3。我國網(wǎng)站總數(shù)達到了788,400個，其中2006年上半年增長了9萬個，網(wǎng)絡國際出口帶寬總量則達到214,175M，與2005年同期相比增長率為159.2%。此外，在2億中小學生中，上網(wǎng)學生已達3000萬，中小學生互聯(lián)網(wǎng)滲透率達到15.4%，其中高中學生互聯(lián)網(wǎng)滲透率已達半數(shù)以上。網(wǎng)絡支付與結(jié)算章共74頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第14頁!北京時間7月16日，CNNIC（中國互聯(lián)網(wǎng)絡信息中心）發(fā)布《第24次中國互聯(lián)網(wǎng)絡發(fā)展狀況統(tǒng)計報告》,截至2009年6月30日，中國網(wǎng)民規(guī)模達到3.38億人，繼續(xù)領(lǐng)跑全球互聯(lián)網(wǎng),普及率達到25.5%。網(wǎng)民規(guī)模較2008年底年增長4000萬人，半年增長率為13.4%，中國網(wǎng)民規(guī)模依然保持快速增長之勢。其中，使用手機上網(wǎng)的網(wǎng)民也已達到1.55億，約占我國網(wǎng)民總數(shù)的一半（46%）New!網(wǎng)絡支付與結(jié)算章共74頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第15頁!事實上電子商務的發(fā)展并不是最近幾年的事，以前的電子數(shù)據(jù)交換(EDI)、電子訂單系統(tǒng)(EOS)、電子資金轉(zhuǎn)賬(EFT)都屬于電子商務的范疇。但由于種種因素的限制，特別是網(wǎng)絡條件的限制，使得電子商務一直沒能大規(guī)模地展開。從1991年起，一直排斥在Internet之外的商業(yè)貿(mào)易活動正式進入到這個王國，因而使電子商務成為互聯(lián)網(wǎng)應用的最大熱點。網(wǎng)絡支付與結(jié)算章共74頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第16頁!來自IDC電子商務論壇的消息，1997年Internet上的業(yè)務交易額為80億美元。1999年，僅美國的電子商務交易額就達2000億美元。波士頓咨詢集團報告表明，美國企業(yè)間的電子交易額，將以每年33％的速度增長，預計2003年將達到1.5萬億美元水平。網(wǎng)絡支付與結(jié)算章共74頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第17頁!二、電子商務簡介電子商務的分類按使用網(wǎng)絡類型：EDI商務、Internet商務、Intranet商務按商務交易對象的性質(zhì)：BtoB、BtoC、BtoG、CtoG、CtoC按商務活動的內(nèi)容：間接電子商務、直接電子商務

網(wǎng)絡支付與結(jié)算章共74頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第18頁!二、電子商務簡介電子商務的特點（缺點）沒有嚴格的國際司法保障安全可靠的網(wǎng)上交易手段和權(quán)威認證機制尚未完全建立減少了人們之間直接面對面的交流傳統(tǒng)觀念的束縛

總的來說，優(yōu)點遠大于缺點，我們應該積極應對并加以充分利用

網(wǎng)絡支付與結(jié)算章共74頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第19頁!二、電子商務簡介電子商務的運作模式和流程電子商務的基本交易流程1.交易前的準備2.交易談判和簽訂合同3.辦理交易進行前的手續(xù)4.交易合同的履行和索賠

網(wǎng)絡支付與結(jié)算章共74頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第20頁!網(wǎng)絡支付與結(jié)算網(wǎng)上支付的目的在于減少銀行成本、加快處理速度、方便客戶、擴展業(yè)務等。它將改變支付處理的方式，使得消費者可以在任何地方、任何時間，通過Internet獲得銀行的支付服務，而無需再到銀行傳統(tǒng)的營業(yè)柜臺辦理。電子商務要實現(xiàn)網(wǎng)絡支付，需要采用得到銀行支持的許多網(wǎng)絡支付工具，需要通過銀行專用支付清算網(wǎng)絡和支付系統(tǒng)才能完成。二、電子商務簡介網(wǎng)絡支付與結(jié)算章共74頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第21頁!目前各銀行提供的網(wǎng)絡銀行支付各具標準，難以統(tǒng)一資金流是電子商務的核心流程，基于網(wǎng)絡支付結(jié)算的資金流運轉(zhuǎn)的不暢將直接影響電子商務的發(fā)展，是目前電子商務發(fā)展的瓶頸，在我國尤其如此。

例如，Internet的推廣，中國比美國晚了4年，而對于電子商務，中國比美國只晚了2年零8個月，而現(xiàn)在的實際情況卻已有了天壤之別。其中網(wǎng)上支付的滯后是最大的瓶頸。網(wǎng)絡支付與結(jié)算章共74頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第22頁!支付與結(jié)算的涵義支付的涵義可以理解為，為了清償商務伙伴間由于商品交換和勞務活動引起的債權(quán)債務關(guān)系，由銀行所提供的金融服務業(yè)務。這種結(jié)清債權(quán)和債務關(guān)系的經(jīng)濟行為，就稱為結(jié)算。因此，支付與結(jié)算涵義基本相同，支付與結(jié)算可以直接理解為支付結(jié)算，或支付。支付活動本源于交易商務主體之間直接的經(jīng)濟交換活動由于現(xiàn)代銀行信用中介的結(jié)果，演化為銀行與客戶之間、客戶開戶行之間的資金收付關(guān)系；銀行之間的資金收付交易，又必須通過中央銀行的資金清算，才能最終完成全過程三、支付與電子商務發(fā)展的關(guān)聯(lián)網(wǎng)絡支付與結(jié)算章共74頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第23頁!隨著商品經(jīng)濟的繼續(xù)繁榮，各類支付結(jié)算方式先后產(chǎn)生，使原本融為一體的交易環(huán)節(jié)與支付環(huán)節(jié)能夠在時間上和空間上分離開來，進一步促進了交易的繁榮。這種以銀行信用力為基礎的貨幣給付行為(分離出來的支付環(huán)節(jié))被稱為現(xiàn)代支付結(jié)算。這也是結(jié)算發(fā)展到今天的最主要的形式。$網(wǎng)絡支付與結(jié)算章共74頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第24頁!與支付有關(guān)的信用體系的建立與完善要涉及到以下因素：1.支付承諾可信度：我國的信用關(guān)系十分脆弱，需種種防護手段來堅定參與者的信心，這樣不但加大了交易成本，也使支付的效率變得很低。

2.對違法者的懲罰：要對不守信用的違法者采取嚴懲的措施，使其為之付出的代價大于甚至遠遠大于違法所獲得的收益。

3.信用積累制度

對個人信息的積累、分析、處理可作為銀行判斷個人行為與信用的依據(jù)。這種積累制度的優(yōu)點是賦予了信用價值，以前的信用狀況將作為以后獲取支付服務的依據(jù)。信用積累制度會激勵個人努力保持良好的信用記錄，從而促進整個信用體系的良性循環(huán)。4.身份認證

信用體系中一定要有身份認證。權(quán)威的認證機構(gòu)借助一定的手段考核支付參與者，約束參與者形成良好的支付習慣。權(quán)威認證機構(gòu)對參與者的認證及證書的發(fā)放，能以較低的成本迅速建立一個身份認證體系(而不用單個的參與者通過多次的交易實踐緩慢地建立)，從而保證支付體系的最初發(fā)展以及最終的成熟。

網(wǎng)絡支付與結(jié)算章共74頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第25頁!資金匯兌業(yè)務流程：網(wǎng)絡支付與結(jié)算章共74頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第26頁!支票支付結(jié)算業(yè)務流程：網(wǎng)絡支付與結(jié)算章共74頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第27頁!4基于網(wǎng)絡的電子貨幣支付

電子資金匯兌和信用卡支付等手段，已經(jīng)反應出基于各類金融網(wǎng)絡進行支付的現(xiàn)代化特點。銀行已經(jīng)能夠利用計算機應用系統(tǒng)將支付過程的“現(xiàn)金流動”和“票據(jù)流動”轉(zhuǎn)變成計算機中的“數(shù)據(jù)流動”。資金在銀行計算機網(wǎng)絡系統(tǒng)中進行轉(zhuǎn)賬和劃撥，這就是銀行業(yè)推出的一種現(xiàn)代化支付方式。網(wǎng)絡支付與結(jié)算章共74頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第28頁!三、支付與電子商務發(fā)展的關(guān)聯(lián)傳統(tǒng)支付結(jié)算方式的局限性1.運作速度和處理效率比較低2.偽幣、空頭支票等現(xiàn)象造成支付結(jié)算的不確定性和商務風險增加，特別是跨區(qū)域遠距離的支付結(jié)算3.支付介質(zhì)五花八門，發(fā)行者眾多，輔助工具、處理流程與應用規(guī)則和規(guī)范不相同，給用戶的應用造成困難4.運作成本高5.很難提供全天候、跨區(qū)域的支付結(jié)算服務6.滯后企業(yè)資金的回籠等

網(wǎng)絡支付與結(jié)算章共74頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第29頁!網(wǎng)上交易不確定，電子支付不會發(fā)生；而電子支付不進行，網(wǎng)上交易也不能最終完成。因此，電子商務與電子支付有著必然的聯(lián)系，電子支付是電子商務最核心、最關(guān)鍵的環(huán)節(jié)，是交易雙方實現(xiàn)各自交易目的的重要一步，也是電子商務得以進行的基礎條件。事實上，電子支付只是一種業(yè)務過程，而不是一種技術(shù)。但在進行電子支付活動的過程中，會涉及到很多技術(shù)問題。網(wǎng)絡支付與結(jié)算章共74頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第30頁!四、網(wǎng)絡支付與結(jié)算的興起網(wǎng)絡支付與結(jié)算方式1.網(wǎng)絡支付結(jié)算的興起Internet的應用和普及基于Internet的即時網(wǎng)絡支付高水平的電子商務的發(fā)展網(wǎng)絡支付與結(jié)算章共74頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第31頁!網(wǎng)絡支付與結(jié)算方式3.網(wǎng)絡支付結(jié)算系統(tǒng)計算機網(wǎng)絡系統(tǒng)網(wǎng)絡支付工具安全控制機制四、網(wǎng)絡支付與結(jié)算的興起網(wǎng)絡支付與結(jié)算章共74頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第32頁!常用的支付方式1、電子支票eCheck

電子支票（ElectronicCheck）eCheck是由FSTC倡導，是一種紙基支票的電子替代品而存在的。同紙基支票的功能類似，電子支票也同樣綁定了一個合法的支付承諾。在紙基支票手寫簽名的地方，電子支票則使用能夠自動審核和確認的數(shù)字簽名來保證其真實性。eCheck嵌在一個安全電子文件中，其內(nèi)容包括有關(guān)支票的用戶自定義數(shù)據(jù)以及在紙基支票上可以見到的信息，比如被支付方姓名、支付方帳戶信息、支付金額和日期等。

網(wǎng)絡支付與結(jié)算章共74頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第33頁!網(wǎng)絡支付是電子商務中最為核心和復雜的環(huán)節(jié)，所以電子支付方式的選擇一定要根據(jù)電子商務交易的實際情況，選擇一種或多種支付方式，并在安全性和效率方面進行綜合考慮。如B2B電子商務支付中的交易額一般都比較大，所以要求的安全性就非常高，而對效率則沒有過多的限制。而在一些小額支付系統(tǒng)中，如信息產(chǎn)品銷售，要求必須有較高的效率，而安全性則要求不高，因為其交易額小，一筆交易的破壞或電子現(xiàn)金的竊取不會對交易方造成多大的影響。網(wǎng)絡支付與結(jié)算章共74頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第34頁!與傳統(tǒng)的支付方式相比，電子支付具有以下特征：1、電子支付是采用先進的技術(shù)通過數(shù)字流轉(zhuǎn)來完成信息傳輸?shù)?，其各種支付方式都是通過數(shù)字化的方式進行款項支付的；而傳統(tǒng)的支付方式則是通過現(xiàn)金的流轉(zhuǎn)、票據(jù)的轉(zhuǎn)讓及銀行的匯兌等物理實體來完成款項支付的。2、電子支付的工作環(huán)境是基于一個開放的系統(tǒng)平臺（即互聯(lián)網(wǎng)）；而傳統(tǒng)支付則是在較為封閉的系統(tǒng)中運作。

網(wǎng)絡支付與結(jié)算章共74頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第35頁!4、電子支付具有方便、快捷、高效、經(jīng)濟的優(yōu)勢。用戶只要擁有一臺上網(wǎng)的PC機，便可足不出戶，在很短的時間內(nèi)完成整個支付過程。支付費用僅相當于傳統(tǒng)支付的幾十分之一，甚至幾百分之一。

網(wǎng)絡支付與結(jié)算章共74頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第36頁!③消費者選擇付款方式，確認定單，簽發(fā)付款指令。此時SET開始介入。④在SET中，消費者必須對定單和付款指令進行數(shù)字簽名。同時利用雙重簽名技術(shù)保證商家看不到消費者的賬號信息。⑤在線商店接受定單后，向消費者所在銀行請求支付認可。信息通過支付網(wǎng)關(guān)到收單銀行，再到電子貨幣發(fā)行公司確認。批準交易后，返回確認信息給在線商店。網(wǎng)絡支付與結(jié)算章共74頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第37頁!網(wǎng)絡支付與結(jié)算章共74頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第38頁!課程介紹1、完全新的知識與方式，伴隨電子商務的產(chǎn)生與應用。由于支付與結(jié)算是商務中有關(guān)資金流的部分，因此“網(wǎng)絡支付與結(jié)算”是電子商務運作中的重要業(yè)務處理流程之一?；贗nternet的網(wǎng)絡支付與結(jié)算是新生事物，目前理論、技術(shù)開發(fā)與應用上正在快速發(fā)展，知識點新并且更新快，沒有完全成型，還存在很多不確定性，國內(nèi)外都是如此。這是要求大家學習上注意的地方，用發(fā)展的靈活的思維去把握課程的內(nèi)容。網(wǎng)絡支付與結(jié)算章共74頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第39頁!3、學習這門課的基礎是一門應用技術(shù)課，電子商務本科專業(yè)高年級專業(yè)課

前驅(qū)課程：計算機基礎、計算機網(wǎng)絡、Internet技術(shù)及應用、電子商務概論、電子商務安全等

后繼課程：電子商務系統(tǒng)設計等通過以上了解，大家清楚了這門課程的定位，并能結(jié)合前驅(qū)課程和后繼課程的知識，勇于進行相關(guān)知識的聯(lián)想并應用，這樣才能學好這門課程，并事半功倍。網(wǎng)絡支付與結(jié)算章共74頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第40頁!課程學習的總體要求

學習完本課程后，同學們應該總體上達到以下的目標：1、掌握網(wǎng)絡支付與結(jié)算的基礎知識。2、了解網(wǎng)絡支付與電子商務、我國金融電子化之間的關(guān)聯(lián)3、掌握信用卡支付、電子錢包支付、電子支票支付、電子匯兌系統(tǒng)的原理、運行模式及應用實例，以作為將來電子商務系統(tǒng)設計的基礎。4、掌握網(wǎng)絡銀行的相關(guān)知識（概念、構(gòu)成、業(yè)務與支付等）5、了解保障網(wǎng)絡支付順利進行的相關(guān)安全技術(shù)與工具的應用6、關(guān)注一些網(wǎng)絡支付與結(jié)算方式在我國的發(fā)展前景網(wǎng)絡支付與結(jié)算章共74頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第41頁!20世紀90年代Internet的爆炸性發(fā)展與應用，使其成為全球最大的、最具發(fā)展前途的通信和交換信息的新媒體。Internet不僅是全球最大的信息庫和最大的互聯(lián)網(wǎng)絡，還開辟出了一種新的商業(yè)交易方式，即電子商務（E－merce）。章電子商務與網(wǎng)絡支付網(wǎng)絡支付與結(jié)算章共74頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第42頁!1.1Internet與電子商務的發(fā)展1.2電子商務的重要流程——網(wǎng)絡支付與結(jié)算1.3商務的支付活動及其發(fā)展1.4網(wǎng)絡支付與結(jié)算的興起本章主要內(nèi)容共有四節(jié)，如下：網(wǎng)絡支付與結(jié)算章共74頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第43頁!一、Internet的簡介

Internet的產(chǎn)生

1969年，美國國防部(DOD)創(chuàng)辦了Internet的前身——ARPAnet(AdvancedResearchProjectsAgency)，用于連接美國的重要軍事基地和研究場所。

ARPA開發(fā)了一種通用網(wǎng)絡通訊協(xié)議——TCP/IP協(xié)議(TransmissionControlProtocol/InternetProtocol)，借此，不同機種的計算機都可通過TCP/IP支撐的協(xié)議來共享和交換信息。

網(wǎng)絡支付與結(jié)算章共74頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第44頁!一、Internet的簡介

開放自由平等免費合作互動虛擬個性化全球性持續(xù)性

Internet的特點事物往往有其兩面性，其開放性給網(wǎng)絡安全帶來不利影響，如層出不窮的黑客攻擊網(wǎng)絡支付與結(jié)算章共74頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第45頁!一、Internet的簡介

Internet的網(wǎng)絡應用模式

B/S模式具有C/S模式無法比擬的優(yōu)越性簡化了客戶端

C/S模式要求使用者對網(wǎng)絡和計算機系統(tǒng)有一定的了解，而且不同的網(wǎng)絡服務要求客戶端使用不同的專用軟件，還會有不同的用戶界面，這給客戶的使用和維護帶來很大的困難和不便。

B/S模式由于只需在客戶端（上網(wǎng)端）安裝同一個瀏覽器軟件（如WINDOWS內(nèi)置的IE瀏覽器等）就幾乎可以應用Internet上所有的服務與應用。

網(wǎng)絡支付與結(jié)算章共74頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第46頁!一、Internet的簡介

Internet提供的基本服務Internet是一個高可靠、高帶寬、高質(zhì)量、易管理、能支持多種業(yè)務的新型網(wǎng)絡，能在全球范圍為各種商務活動提供各種服務。1.萬維網(wǎng)服務WWW

WWW,即WorldWideWeb，是Internet上集文本、聲音、圖像、動畫、視頻等多媒體信息于一身的全球信息資源網(wǎng)絡。

WWW服務是Internet上共享信息資源和應用網(wǎng)絡服務的主要方式和工具，WWW服務形式Internet最主要與應用最多、最普及的形式。

網(wǎng)絡支付與結(jié)算章共74頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第47頁!一、Internet的簡介

Internet提供的基本服務

3.文件傳輸協(xié)議FTP

文件傳輸協(xié)議(FTP，F(xiàn)ileTransferProtocol)是Internet上進行區(qū)域文件傳送的基礎。FTP文件傳送服務允許Internet上的用戶將一臺計算機上的幾乎所有類型的文件傳輸?shù)搅硪慌_上。4.新聞組Newsgroups5.專門討論的Usenet或公告板系統(tǒng)BBS6.遠程登錄服務Telnet7.網(wǎng)絡電話IP

網(wǎng)絡支付與結(jié)算章共74頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第48頁!我國Internet發(fā)展狀況目前，我國的互聯(lián)網(wǎng)絡主要有10家，其中6家為經(jīng)營性互聯(lián)網(wǎng)絡，4家是非經(jīng)營性的互聯(lián)網(wǎng)絡，它們構(gòu)成了我國互聯(lián)網(wǎng)的基本結(jié)構(gòu)。6個經(jīng)營性的互聯(lián)網(wǎng)絡是：中國公用計算機互聯(lián)網(wǎng)ChinaNet、中國聯(lián)通公用互聯(lián)網(wǎng)UNINet、中國金橋互聯(lián)網(wǎng)CGBNet、中國網(wǎng)通公用互聯(lián)網(wǎng)UNINet、中國移動互聯(lián)網(wǎng)CMNet和中國鐵通互聯(lián)網(wǎng)。4個非經(jīng)營性的互聯(lián)網(wǎng)絡是：中科院的中國科學技術(shù)計算網(wǎng)CSTNet，教育部的中國教育和科研網(wǎng)CERNet，中國長城網(wǎng)CGWNet和中國國際經(jīng)濟貿(mào)易互聯(lián)網(wǎng)CIETNet。我國政府部門和大多數(shù)企業(yè)近幾年均借助這些基本互聯(lián)網(wǎng)絡紛紛開展網(wǎng)上業(yè)務，如北京市政電子政府、海爾電子商務網(wǎng)站等。一、Internet的簡介網(wǎng)絡支付與結(jié)算章共74頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第49頁!數(shù)據(jù)顯示，2006年上半年我國網(wǎng)民總數(shù)增加了1200萬，是2005年下半年網(wǎng)民增長人數(shù)的1.5倍。在我國網(wǎng)民數(shù)量持續(xù)增長的情況下，使用寬帶上網(wǎng)的網(wǎng)民人數(shù)增長速度更快，寬帶上網(wǎng)網(wǎng)民總數(shù)達到7700萬人，與2005年同期相比增加了2400萬人，增長率為45.3%，而寬帶上網(wǎng)的計算機數(shù)也迅速增長到2815萬臺。我國真正迎來了“寬帶時代”，未來“寬帶商務”等必將成為互聯(lián)網(wǎng)應用中的新熱點。網(wǎng)絡支付與結(jié)算章共74頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第50頁!Web技術(shù)推動電子商務的發(fā)展Internet的快速發(fā)展，特別Web技術(shù)的應用，不僅使它具有通信和交換信息的功能，還開辟出了一種新的商業(yè)交易方式，即在網(wǎng)上進行電子交易。把這種基于Internet進行的商務活動就稱為電子商務，英文為ElectronicCommerce,簡寫為E-merce。電子商務的主要分類類型有企業(yè)間電子商務BTOB、企業(yè)與個人電子商務BTOC、個人與個人電子商務CTOC等。

網(wǎng)絡支付與結(jié)算章共74頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第51頁!為什么基于InternetWeb技術(shù)的的電子商務對企業(yè)具有如此大的吸引力呢？

費用低廉

覆蓋面廣

方便快捷、直觀形象開展領(lǐng)域廣泛自1995年以來，很多公司便在Internet上建立了自己的Web站點，將客戶共同關(guān)心的信息放在網(wǎng)絡上，以便客戶可以自由地讀取這些信息?，F(xiàn)在電子商務已逐漸成為人們進行商務活動的新模式。愈來愈多的人通過Internet從事商業(yè)活動，商家開始利用Internet買賣商品，消費者可上網(wǎng)購物，可透過網(wǎng)絡同銀行聯(lián)機來管理自己的賬戶數(shù)據(jù)，可上網(wǎng)進行股票交易。網(wǎng)絡支付與結(jié)算章共74頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第52頁!二、電子商務簡介電子商務的定義

狹義上理解，電子商務就是企業(yè)通過業(yè)務流程的數(shù)字化、電子化與網(wǎng)絡化實現(xiàn)產(chǎn)品交易的手段。廣義上理解，電子商務泛指基于Internet的一切與數(shù)字化處理有關(guān)的商務活動，不僅通過網(wǎng)絡進行商品或勞務買賣活動，還涉及傳統(tǒng)市場的方方面面。

網(wǎng)絡支付與結(jié)算章共74頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第53頁!二、電子商務簡介電子商務的特點（優(yōu)點）運作費用低廉，可以降低交易成本，獲得較高利潤交易虛擬化，可以簡化交易步驟，提高交易效率覆蓋面廣、運作時間長、跨時空的鮮明特點大大增加了企業(yè)商業(yè)機會使用更靈活，交易更透明、更安全開創(chuàng)數(shù)字經(jīng)濟時代

網(wǎng)絡支付與結(jié)算章共74頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第54頁!二、電子商務簡介電子商務的運作模式和流程電子商務的運作模式

在電子商務的研究中，必須對信息流、商流、資金流和物流進行有機的整合，統(tǒng)籌考慮，協(xié)調(diào)發(fā)展。電子商務的運作模型：

網(wǎng)絡支付與結(jié)算章共74頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第55頁!二、電子商務簡介電子商務的運作模式和流程電子商務的交易模式1.

網(wǎng)絡商品直銷的交易模式消費者和廠家或者需求方和供應方，直接利用網(wǎng)絡形式開展商品或服務買賣活動2.網(wǎng)絡商品中介交易的交易模式交易實體即賣方與買方通過專業(yè)的網(wǎng)絡商品交易中心，即通過虛擬網(wǎng)絡市場進行的商品交易，而非交易雙方直接溝通的交易

網(wǎng)絡支付與結(jié)算章共74頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第56頁!網(wǎng)絡支付與結(jié)算是目前電子商務發(fā)展的瓶頸客戶普遍對網(wǎng)絡支付的安全性持懷疑態(tài)度。特別我國信用體系發(fā)展程度低。網(wǎng)絡支付與結(jié)算改變了電子商務雙方支付結(jié)算處理的方式。網(wǎng)絡支付與結(jié)算需要一個完善的技術(shù)平臺和管理機制，很多銀行的技術(shù)與管理能力還不足以支撐網(wǎng)絡支付結(jié)算的可靠運轉(zhuǎn)。目前電子商務中網(wǎng)絡支付與結(jié)算采用的方式是否真能做到快捷、方便、安全、可靠，還有待觀察。二、電子商務簡介網(wǎng)絡支付與結(jié)算章共74頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第57頁!一個完整的電子商務運作環(huán)境涉及到的資金流的處理如下圖：需要通過開放性的Internet、專用的電子銀行網(wǎng)絡和其他業(yè)務網(wǎng)絡，組成一個完整的電子商務運作環(huán)境。需要消費者、企業(yè)、商戶、配送公司、銀行、電信部門、Internet服務提供商等的通力合作，才能有效地推進電子商務的發(fā)展。其中，銀行的參與是至關(guān)重要的，如果沒有銀行提供網(wǎng)絡支付服務，就不能進行電子貿(mào)易。網(wǎng)絡支付與結(jié)算章共74頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第58頁!支付的發(fā)展及支付信用問題隨著商品社會越來越發(fā)達，支付活動也在發(fā)展中。具體表現(xiàn)為：最早出現(xiàn)的物物直接即時支付結(jié)算。這是支付結(jié)算的開始。隨著貨幣作為交換媒介物的出現(xiàn)，出現(xiàn)了使用貨幣的直接即時支付結(jié)算。$上述兩方式的共同特點是：交易與支付環(huán)節(jié)在時間與空間上不可分離，雖然直接，但限制了商務活動的規(guī)模和區(qū)域，不利于交易的繁榮。網(wǎng)絡支付與結(jié)算章共74頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第59頁!支付與信用的關(guān)聯(lián)在商品經(jīng)濟社會，信用成了一種必然的不可缺少的東西，沒有信用將寸步難行信用維護著市場中井井有條的交易秩序。

支付與信用的關(guān)系十分密切，正是由于商業(yè)信用與銀行信用的產(chǎn)生，促進了交易環(huán)節(jié)與支付環(huán)節(jié)的分離，才產(chǎn)生了以銀行為中介的支付結(jié)算體系。這也是現(xiàn)代支付結(jié)算體系的基礎，對于支持電子商務發(fā)展的網(wǎng)絡支付結(jié)算來說尤其重要。

網(wǎng)絡支付與結(jié)算章共74頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第60頁!三、支付與電子商務發(fā)展的關(guān)聯(lián)傳統(tǒng)支付結(jié)算的發(fā)展和方式1.物物交換的支付結(jié)算方式2.貨幣支付結(jié)算方式3.銀行轉(zhuǎn)帳支付結(jié)算方式1）信用卡支付結(jié)算2）資金匯兌

網(wǎng)絡支付與結(jié)算章共74頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第61頁!三、支付與電子商務發(fā)展的關(guān)聯(lián)傳統(tǒng)支付結(jié)算的發(fā)展和方式1.物物交換的支付結(jié)算方式2.貨幣支付結(jié)算方式3.銀行轉(zhuǎn)帳支付結(jié)算方式1）信用卡支付結(jié)算2）資金匯兌3）支票支付結(jié)算

網(wǎng)絡支付與結(jié)算章共74頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第62頁!三、支付與電子商務發(fā)展的關(guān)聯(lián)傳統(tǒng)支付結(jié)算的發(fā)展和方式1.物物交換的支付結(jié)算方式2.貨幣支付結(jié)算方式3.銀行轉(zhuǎn)帳支付結(jié)算方式1）信用卡支付結(jié)算2）資金匯兌3）支票支付結(jié)算4）自動清算所ACH（AutomaticClearingHouse）5）電子資金轉(zhuǎn)賬EFT（ElectronicFundsTransfer）

網(wǎng)絡支付與結(jié)算章共74頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第63頁!這種以電子數(shù)據(jù)形式存儲在計算機中并能通過計算機網(wǎng)絡使用的資金被人們越來越廣泛地應用于電子商務中。這就是新興的網(wǎng)絡支付與結(jié)算方式目前發(fā)展很快，新的更加自動化、更加方便快捷的網(wǎng)絡支付方式層出不窮，如各類網(wǎng)絡銀行的出現(xiàn)，就是Internet時代銀行金融服務出現(xiàn)的變化，這是信息網(wǎng)絡社會金融改革的標志之一。網(wǎng)絡支付與結(jié)算章共74頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第64頁!三、支付與電子商務發(fā)展的關(guān)聯(lián)支付是電子商務發(fā)展的瓶頸之一

資金流是決定電子商務能否安全順利、方便快捷、低成本開展的關(guān)鍵環(huán)節(jié)，其流動與處理的效率、成本高低直接關(guān)系到電子商務的開展效果，這就對支撐電子商務資金流流動的支付結(jié)算方式提出了更高的要求。

網(wǎng)絡支付與結(jié)算章共74頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第65頁!四大流之一的資金流相關(guān)控制與處理問題，具體來說就是網(wǎng)絡支付與結(jié)算。由于資金的流動與處理是企業(yè)最關(guān)注的核心問題之一，特別敏感、必須保證安全可靠，具有一定的支付效率。因此，保證電子商務的安全、快速、大規(guī)模開展