小微金融改革創(chuàng)新與實踐

小微金融改革創(chuàng)新探索與實踐浙江（臺州）小微金融研究院執(zhí)行院長王呈斌教授chambion@163.com小微金融改革創(chuàng)新探索與實踐一、認(rèn)知“小微企業(yè)”二、認(rèn)知“小微金融”三、“小微金融”改革與創(chuàng)新一、認(rèn)知“小微企業(yè)”（一）小微企業(yè)標(biāo)準(zhǔn)《中小企業(yè)劃型標(biāo)準(zhǔn)規(guī)定》工信部2011[300]號行業(yè)小型企業(yè)微型企業(yè)從業(yè)人員營業(yè)收入從業(yè)人員營業(yè)收入制造業(yè)300人2000萬元20人300萬元批發(fā)業(yè)20人5000萬元5人1000萬元零售業(yè)50人500萬元10人100萬元農(nóng)林牧漁500萬元50萬元餐飲業(yè)100人2000萬元10人100萬元一、認(rèn)知“小微企業(yè)”（二）誤解小微企業(yè)1.政府層面2015年6月，浙江省“小微企業(yè)三年成長計劃”：個轉(zhuǎn)企小升規(guī)規(guī)改股股上市一、認(rèn)知“小微企業(yè)”（二）誤解小微企業(yè)2.銀行層面“三個不低于”：增速、戶數(shù)、申貸獲得率三個維度更加全面地考查小微企業(yè)貸款增長情況。有些銀行，戶均貸款：200萬元。一、認(rèn)知“小微企業(yè)”（二）誤解小微企業(yè)3.企業(yè)層面《國務(wù)院關(guān)于進(jìn)一步促進(jìn)中小企業(yè)發(fā)展的若干意見》(國發(fā)[2009]36號)以來，各級政府出臺許多相關(guān)政策。部分企業(yè)，銷售收入超過5億元，也去申報優(yōu)惠政策。一、認(rèn)知“小微企業(yè)”（三）解讀臺州小微1.小微總量總量：34.48萬家（含個體工商戶）；平均注冊資本：13.52萬元。一、認(rèn)知“小微企業(yè)”（三）解讀臺州小微2.行業(yè)分布行業(yè)企業(yè)數(shù)量比例（%）批發(fā)和零售業(yè)14868043.12制造業(yè)9089926.37居民服務(wù)、修理和其他服務(wù)業(yè)234176.79農(nóng)林牧漁業(yè)205505.96住宿和餐飲業(yè)198025.74租賃和商務(wù)服務(wù)業(yè)174935.07一、認(rèn)知“小微企業(yè)”（三）解讀臺州小微2.行業(yè)分布制造業(yè)企業(yè)數(shù)量比例（%）通用設(shè)備制造業(yè)1307414.38橡膠和塑料制品業(yè)1222113.44文教、工美、體育和娛樂用品制造業(yè)78928.68皮革、毛皮、羽毛及其制品和制鞋業(yè)76098.37專用設(shè)備制造業(yè)65707.23金屬制品業(yè)58666.45電器機(jī)械和器材制造業(yè)50545.56紡織服裝、服飾業(yè)47805.26一、認(rèn)知“小微企業(yè)”（三）解讀臺州小微3.經(jīng)營狀況（注銷高峰期：4年，占比：18%）一、認(rèn)知知“小微微企業(yè)””（三）解解讀臺州州小微3.經(jīng)營狀況況（關(guān)停原原因）一、認(rèn)知知“小微微企業(yè)””（四）國國際借鑒鑒1.扶持小微微理由小微企業(yè)業(yè)承擔(dān)社社會責(zé)任任：穩(wěn)定增長長；擴(kuò)大就業(yè)業(yè)；促進(jìn)創(chuàng)新新；繁榮市場場；滿足人民民群眾多多方面需需求。一、認(rèn)知知“小微微企業(yè)””（四）國國際借鑒鑒2.立法支持持小微（1）美國：：1953年，《小企業(yè)法法》。設(shè)立了小小企業(yè)管管理局（（SBA）。陸續(xù)出臺臺技術(shù)創(chuàng)創(chuàng)新、信信貸支持持、鼓勵勵出口等等方面法法律。融資方式式豐富多多樣、擔(dān)擔(dān)保體系系完備。。一、認(rèn)知知“小微微企業(yè)””（四）國國際借鑒鑒2.立法支持持小微（2）日本：：中小企業(yè)業(yè)立法最最為健全全、最為為完善的的國家之之一。1949年以來，，相繼制制定出臺臺了30余部有關(guān)關(guān)中小企企業(yè)創(chuàng)辦辦、技術(shù)術(shù)創(chuàng)新等等方面的的法律。。1963年頒布的的《中小企業(yè)業(yè)基本法法》。一、認(rèn)知知“小微微企業(yè)””（四）國國際借鑒鑒2.立法支持持小微（3）韓國：：經(jīng)過近30年的發(fā)展展,韓國形成成了比比較完備備的支持持中小企企業(yè)發(fā)展展的法規(guī)規(guī)體系系?！吨行∑髽I(yè)業(yè)基本法法》、《中小企業(yè)業(yè)振興法法》、《中小企業(yè)業(yè)創(chuàng)業(yè)支支援法》、《中小企企業(yè)制品品購買促促進(jìn)法》等。中小企企業(yè)出口口、金融融、稅收收等方面面的法律律法規(guī)規(guī)。一、認(rèn)知知“小微微企業(yè)””（四）國國際借鑒鑒2.立法支持持小微（4）英國：：設(shè)立各種種專門機(jī)機(jī)構(gòu)對中中小企業(yè)業(yè)進(jìn)行管管理和和扶持。。立法支持持中小企企業(yè)的的生產(chǎn)經(jīng)經(jīng)營，有有10多項法案案。實施一系系列計劃劃鼓勵社社會資源源流向向中小企企業(yè)，如如：專項項優(yōu)惠貸貸款、、政府貸貸款擔(dān)保保計劃。。一、認(rèn)知知“小微微企業(yè)””（四）國國際借鑒鑒3.總結(jié)支持小微微、責(zé)無無旁貸；；高度重視視、全面面服務(wù)；；有的放矢矢、立法法保障。。小微金融融改革創(chuàng)創(chuàng)新探索索與實踐踐一、認(rèn)知“小微企業(yè)”二、認(rèn)知“小微金融”三、“小微金融”改革與創(chuàng)新二、認(rèn)知知“小微微金融””（一）““臺州模模式”簡簡析1.微觀創(chuàng)新新（1）臺州銀銀行“三看三三不看””（不看看報表看看原始、、不看抵抵押看技技能、不不看公司司治理看看家庭治治理）；；“下戶調(diào)調(diào)查、眼眼見為實實、自編編報表、、交叉檢檢驗”；；產(chǎn)品創(chuàng)新新：“小小本貸款款”。。二、認(rèn)知知“小微微金融””（一）““臺州模模式”簡簡析1.微觀創(chuàng)新新（2）泰隆銀銀行“三品三三表”（（三品：：人品、、產(chǎn)品、、抵押品品；三表表：電表表、水表表、海關(guān)關(guān)報表））；“三三制制”服務(wù)務(wù)（老客客戶貸款款三小時時放款，，新客戶戶三天內(nèi)內(nèi)給予明明確答復(fù)復(fù)）；產(chǎn)品創(chuàng)新新：“SG泰融易””。二、認(rèn)知知“小微微金融””（一）““臺州模模式”簡簡析1.微觀創(chuàng)新新（3）民泰銀銀行“看品行行、算實實帳、同同商量””；；產(chǎn)品創(chuàng)新新：““民泰隨隨意行””。二、認(rèn)知知“小微微金融””（一）““臺州模模式”簡簡析1.微觀創(chuàng)新新（4）農(nóng)合行行（農(nóng)商商行）瓜農(nóng)貸款款；民宿貸款款；豐收卡。。二、認(rèn)知知“小微微金融””（一）““臺州模模式”簡簡析1.微觀觀創(chuàng)創(chuàng)新新（4）總總結(jié)結(jié)血緣緣；；地緣緣；；人緣緣。。有效效破破解解信信息息不不對對稱稱難難題題。。二、、認(rèn)認(rèn)知知““小小微微金金融融””（一一））““臺臺州州模模式式””簡簡析析2.宏觀觀創(chuàng)創(chuàng)新新(1)信用用信信息息共共享享平平臺臺（（2014年））一是是覆覆蓋蓋面面廣廣。。涵蓋蓋金金融融、、法法院院、、公公安安、、國國稅稅、、地地稅稅、、社社保保、、國國土土、、環(huán)環(huán)保保、、住住建建、、市市場場監(jiān)監(jiān)管管、、質(zhì)質(zhì)監(jiān)監(jiān)、、電電力力等等12個部部門門78大類類覆蓋蓋臺臺州州市市近近51余萬萬家家市市場場主主體體。。二、、認(rèn)認(rèn)知知““小小微微金金融融””（一一））““臺臺州州模模式式””簡簡析析2.宏觀觀創(chuàng)創(chuàng)新新(1)信用用信信息息共共享享平平臺臺（（2014年））二是是功功能能強(qiáng)強(qiáng)大大。?！八乃南迪到y(tǒng)統(tǒng)（（基基本本信信息息、、綜綜合合服服務(wù)務(wù)、、評評價價與與培培育育、、風(fēng)風(fēng)險險預(yù)預(yù)警警與與診診斷斷系系統(tǒng)統(tǒng)））；；三關(guān)關(guān)聯(lián)聯(lián)（（融融資資、、投投資資、、企企業(yè)業(yè)與與企企業(yè)業(yè)法法人人關(guān)關(guān)聯(lián)聯(lián)））；；具備備信信用用立立方方、、信信用用正正負(fù)負(fù)面面清清單單、、不不良良名名錄錄庫庫、、風(fēng)風(fēng)險險診診斷斷等等功功能能。。二、、認(rèn)認(rèn)知知““小小微微金金融融””（一一））““臺臺州州模模式式””簡簡析析2.宏觀觀創(chuàng)創(chuàng)新新(1)信用用信信息息共共享享平平臺臺（（2014年））三是是數(shù)數(shù)據(jù)據(jù)實實時時更更新新。。利用用技技術(shù)術(shù)手手段段實實現(xiàn)現(xiàn)信信息息自自動動采采集集、、更更新新，，無無需需手手工工錄錄入入，，避避免免因因依依靠靠手手工工報報送送而而導(dǎo)導(dǎo)致致信信息息更更新新不不可可持持續(xù)續(xù)的的弊弊端端。。二、、認(rèn)認(rèn)知知““小小微微金金融融””（一一））““臺臺州州模模式式””簡簡析析2.宏觀觀創(chuàng)創(chuàng)新新(2)信用用保保證證基基金金（（2014年））借鑒鑒臺臺灣灣經(jīng)經(jīng)驗驗；；注冊冊資資本本金金：：5億元元；；原則則：：政政府府引引導(dǎo)導(dǎo)、、市市區(qū)區(qū)聯(lián)聯(lián)動動、、市市場場運運作作、、風(fēng)風(fēng)險險共共擔(dān)擔(dān)；；信保?；鸾鸷秃唾J貸款款銀銀行行按按照照8:2比例例承承擔(dān)擔(dān)風(fēng)風(fēng)險險；；2015年末末，，擔(dān)擔(dān)保保授授信信16.17億元元。。二、、認(rèn)認(rèn)知知““小小微微金金融融””（一一））““臺臺州州模模式式””簡簡析析2.宏觀觀創(chuàng)創(chuàng)新新(3)小微微金金融融研研究究院院（（2015年））借智智平平臺臺；；技術(shù)術(shù)支支撐撐；；研究究發(fā)發(fā)布布““小小微微金金融融指指數(shù)數(shù)””，，包包含含成成長長指指數(shù)數(shù)、、服服務(wù)務(wù)指指數(shù)數(shù)、、信信用用指指數(shù)數(shù)三三個個二二級級指指數(shù)數(shù)。。二、、認(rèn)認(rèn)知知““小小微微金金融融””（一一））““臺臺州州模模式式””簡簡析析2.宏觀觀創(chuàng)創(chuàng)新新(4)海峽峽兩兩岸岸小小微微金金融融論論壇壇已經(jīng)經(jīng)舉舉辦辦：：2012、2013、2015三屆屆論壇壇；聘請請臺臺灣灣專專家家；；合作作成成果果：：微微貸貸技技術(shù)術(shù)、、人人才才交交流流、、產(chǎn)產(chǎn)品品創(chuàng)創(chuàng)新新、、學(xué)學(xué)術(shù)術(shù)交交流流。。二、、認(rèn)認(rèn)知知““小小微微金金融融””（一一））““臺臺州州模模式式””簡簡析析3.成效效：：營營造造良良好好小小微微金金融融生生態(tài)態(tài)（1）小小微微服服務(wù)務(wù)體體系系城商商行行；；農(nóng)合合行行；；國有有銀銀行行、、股股份份制制銀銀行行分分支支機(jī)機(jī)構(gòu)構(gòu)；；村鎮(zhèn)鎮(zhèn)銀銀行行、、小小額額貸貸款款公公司司、、資資金金互互助助社社。。二、、認(rèn)認(rèn)知知““小小微微金金融融””（一一））““臺臺州州模模式式””簡簡析析3.成效效：：營營造造良良好好小小微微金金融融生生態(tài)態(tài)（2）金金融融風(fēng)風(fēng)險險可可控控小微微企企業(yè)業(yè)貸貸款款（（含含個個人人經(jīng)經(jīng)營營性性貸貸款款））余余額額2313.22億元元，，占比比近近49%；連續(xù)續(xù)六六年年實實現(xiàn)現(xiàn)““兩兩個個不不低低于于””目目標(biāo)標(biāo)；；不良良貸貸款款率率：：1.58%。二、、認(rèn)認(rèn)知知““小小微微金金融融””（二二））國國際際典典型型模模式式1.鄉(xiāng)村村銀銀行行孟加加拉拉國國。。穆穆罕罕默默德德·尤努努斯斯：：窮窮人人的的銀銀行行家家（（2006年，，獲獲諾諾貝貝爾爾和和平平獎獎））；；格萊萊珉珉銀行行（GrameenBank，意意為為““鄉(xiāng)鄉(xiāng)村村””））。二、、認(rèn)認(rèn)知知““小小微微金金融融””（二二））國國際際典典型型模模式式1.鄉(xiāng)村村銀銀行行特點點：：一是是以以窮窮人人為為對對象象，，以以免免擔(dān)擔(dān)保保貸貸款款為為主主體體。。強(qiáng)強(qiáng)調(diào)調(diào)貧貧困困婦婦女女為為主主要要對對象象。。二是是貧貧困困農(nóng)農(nóng)戶戶從從中中受受益益，，建建立立自自我我約約束束力力機(jī)機(jī)制制。。小小組組成成員員相相互互之之間間用用人人格格進(jìn)進(jìn)行行擔(dān)擔(dān)保保。。利率率市市場場化化，，商商業(yè)業(yè)化化操操作作。。政府府大大力力支支持持。。資資金金、、法法律律、、政政策策、、組組織織等等支支持持。。二、、認(rèn)認(rèn)知知““小小微微金金融融””（二二））國國際際典典型型模模式式2.社區(qū)區(qū)銀銀行行美國國。。始始于于1867年。。小小型型商商業(yè)業(yè)銀銀行行，，資資產(chǎn)產(chǎn)不不超超過過10億美美元元；；目標(biāo)標(biāo)客客戶戶群群：：中中小小型型企企業(yè)業(yè)(特別別是是小小企企業(yè)業(yè))和社社區(qū)區(qū)居居民民；；距離離優(yōu)優(yōu)勢勢：：貼貼近近客客戶戶，，業(yè)業(yè)績績較較好好；；業(yè)務(wù)務(wù)靈靈活活：：商商業(yè)業(yè)銀銀行行補(bǔ)補(bǔ)充充。。二、、認(rèn)認(rèn)知知““小小微微金金融融””（二二））國國際際典典型型模模式式3.信貸貸工工廠廠（（淡淡馬馬錫錫模模式式））新加加坡坡。。是是指指銀銀行行對對中中小小企企業(yè)業(yè)授授信信時時，，設(shè)設(shè)計計標(biāo)標(biāo)準(zhǔn)準(zhǔn)化化產(chǎn)產(chǎn)品品，，從從接接觸觸客客戶戶，，到到授授信信的的調(diào)調(diào)查查、、審審查查、、審審批批，，貸貸款款的的發(fā)發(fā)放放，，貸貸后后維維護(hù)護(hù)、、管管理理以以及及貸貸款款回回收收等等工工作作，，均均采采取取流流水水線線作作業(yè)業(yè)、、標(biāo)標(biāo)準(zhǔn)準(zhǔn)化化管管理理。。特點點：：““產(chǎn)產(chǎn)品品標(biāo)標(biāo)準(zhǔn)準(zhǔn)化化、、作作業(yè)業(yè)流流程程化化、、生生產(chǎn)產(chǎn)批批量量化化、、隊隊伍伍專專業(yè)業(yè)化化、、管管理理集集約約化化、、風(fēng)風(fēng)險險分分散散化化””。。小微金金融改改革創(chuàng)創(chuàng)新探探索與與實踐踐一、認(rèn)知“小微企業(yè)”二、認(rèn)知“小微金融”三、“小微金融”改革與創(chuàng)新三、““小微微金融融”改改革與與創(chuàng)新新（一））主要要任務(wù)務(wù)2015年12月2日，國國家級級“小小微金金改””1.核心任任務(wù)支持小小微企企業(yè)提提質(zhì)升升級；；緩解小小微企企業(yè)融融資難難、融融資貴貴。三、““小微微金融融”改改革與與創(chuàng)新新（一））主要要任務(wù)務(wù)2015年12月2日，國國家級級“小小微金金改””2.主要舉舉措專營化化金融融機(jī)構(gòu)構(gòu)；互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)金融融服務(wù)務(wù)新模模式；；支持小小微企企業(yè)在在境內(nèi)內(nèi)外直直接融融資；；完善信信用體體系。。三、““小微微金融融”改改革與與創(chuàng)新新（二））冰山山模型型三、““小微微金融融”改改革與與創(chuàng)新新（二））冰山山模型型1.小微企企業(yè)分分類標(biāo)準(zhǔn)一一：財財務(wù)規(guī)規(guī)范性性“水面面以上上”部部分：：小微微企業(yè)業(yè)財務(wù)務(wù)規(guī)范范程度度較高高，符符合傳傳統(tǒng)銀銀行業(yè)業(yè)對客客戶的的信貸貸審查查要求求，可可以便便利地地得到到商業(yè)業(yè)銀行行的融融資服服務(wù)。。這些小小微企企業(yè)是是商業(yè)業(yè)銀行行爭奪奪的優(yōu)優(yōu)質(zhì)客客戶群群體。。三、““小微微金融融”改改革與與創(chuàng)新新（二））冰山山模型型1.小微企企業(yè)分分類標(biāo)準(zhǔn)一一：財財務(wù)規(guī)規(guī)范性性“水面面以下下”部部分：：但大大多數(shù)數(shù)小微微企業(yè)業(yè)是小小規(guī)模模納稅稅人，，有不不少小小微企企業(yè)的的組織織形式式就是是個體體工商商戶，，它們們的財財務(wù)規(guī)規(guī)范性性往往往難以以滿足足傳統(tǒng)統(tǒng)銀行行業(yè)的的信貸貸審查查要求求。量大面面廣的的小微微企業(yè)業(yè)是分分布在在“水水面以以下””。。三、““小微微金融融”改改革與與創(chuàng)新新（二））冰山山模型型1.小微企企業(yè)分分類標(biāo)準(zhǔn)二二：企企業(yè)成成長性性“淺水水區(qū)””：具具備較較強(qiáng)生生產(chǎn)經(jīng)經(jīng)營能能力，，具有有良好好的現(xiàn)現(xiàn)金流流。以三家家城商商行為為代表表的““臺州州小微微金融融”創(chuàng)創(chuàng)新與與實踐踐主要要集中中在這這個區(qū)區(qū)域，，他們們將難難以數(shù)數(shù)量化化、不不便于于傳遞遞的““軟信信息””，建建立““關(guān)系系型””融資資。三、““小微微金融融”改改革與與創(chuàng)新新（二））冰山山模型型1.小微企企業(yè)分分類標(biāo)準(zhǔn)二二：企企業(yè)成成長性性“深水水區(qū)””：小小微企企業(yè)自自身財財務(wù)規(guī)規(guī)范性性差、、經(jīng)營營能力力也比比較弱弱，難難以獲獲得包包括城城商行行在內(nèi)內(nèi)的銀銀行業(yè)業(yè)的融融資服服務(wù)，，是民民間金金融的的主要要服務(wù)務(wù)對象象。對于這這個小小微企企業(yè)群群體而而言，，融資資難、、融資資貴問問題十十分突突出。。三、““小微微金融融”改改革與與創(chuàng)新新（二））冰山山模型型三大效效應(yīng)：：滲透效效應(yīng)；；牽引效效應(yīng)；；遷移效效應(yīng)。。三、““小微微金融融”改改革與與創(chuàng)新新（二））冰山山模型型2.滲透效效應(yīng)主要體體現(xiàn)的的是現(xiàn)現(xiàn)有小小微金金融服服務(wù)體體系和和功能能向““水面面以下下”部部分滲滲透。。臺州““小微微金改改”要要以金金融服服務(wù)機(jī)機(jī)構(gòu)創(chuàng)創(chuàng)新為為主體體、以以公益益性支支持平平臺為為輔助助，促促進(jìn)小小微金金融服服務(wù)體體系向向“冰冰山””基部部延伸伸，提提高滲滲透力力，全全面推推進(jìn)普普惠金金融，，實現(xiàn)現(xiàn)“滲滲透效效應(yīng)””。三、““小微微金融融”改改革與與創(chuàng)新新（二））冰山山模型型2.滲透效效應(yīng)關(guān)鍵環(huán)環(huán)節(jié)在在于推推進(jìn)小小微金金融服服務(wù)的的標(biāo)準(zhǔn)準(zhǔn)化、、社區(qū)區(qū)化、、模型型化。。通過標(biāo)標(biāo)準(zhǔn)化化服務(wù)務(wù)，提提升小小微金金融服服務(wù)的的能力力和水水平；；通過社社區(qū)化化管理理，降降低小小微金金融服服務(wù)的的成本本；通過模模型化化信貸貸，提提高小小微金金融服服務(wù)的的效率率。三、““小微微金融融”改改革與與創(chuàng)新新（二））冰山山模型型3.牽引效效應(yīng)是指匯匯集各各方資資源，，形成成“冰冰山””牽引引合力力，實實現(xiàn)冰冰山整整體上上移。。臺州““小微微金改改”要要從銀銀行業(yè)業(yè)創(chuàng)新新向區(qū)區(qū)域集集成創(chuàng)創(chuàng)新轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)變，，讓““淺水水區(qū)””小微微企業(yè)業(yè)逐步步浮出出水面面，讓讓“深深水區(qū)區(qū)”小小微企企業(yè)逐逐步向向“淺淺水區(qū)區(qū)”遷遷徙，，從而而使得得更多多小微微企業(yè)業(yè)享受受陽光光金融融服務(wù)務(wù)。。三、““小微微金融融”改改革與與創(chuàng)新新（二））冰山山模型型3.牽引效效應(yīng)關(guān)鍵環(huán)環(huán)節(jié)在在于構(gòu)構(gòu)建小小微企企業(yè)成成長輔輔導(dǎo)體體系，，全面面提高高小微微企業(yè)業(yè)經(jīng)營營力，，降低低小微微企業(yè)業(yè)經(jīng)營營風(fēng)險險；通過輔輔導(dǎo)，，不斷斷提高高小微微企業(yè)業(yè)規(guī)范范運作作能力力，引引導(dǎo)更更多小小微企企業(yè)進(jìn)進(jìn)入銀銀行業(yè)業(yè)融資資服務(wù)務(wù)范疇疇。。三、““小微微金融融”改改革與與創(chuàng)新新（二））冰山山模型型4.遷移效效應(yīng)要借鑒鑒城商商行對對“淺淺水區(qū)區(qū)”小小微企企業(yè)的的金融融服務(wù)務(wù)經(jīng)驗驗、模模式，，提高高“深深水區(qū)區(qū)”金金融服服務(wù)透透明度度。臺州““小微微金改改”要要正視視小微微企業(yè)業(yè)融資資現(xiàn)實實基礎(chǔ)礎(chǔ)，立立足于于民間間金融融風(fēng)險險管理理及其其運行行機(jī)制制構(gòu)建建，制制度性性推進(jìn)進(jìn)銀行行業(yè)經(jīng)經(jīng)驗與與模式式向““深水水區(qū)””的民民間金金融擴(kuò)擴(kuò)散，，讓民民間金金融逐逐步走走向規(guī)規(guī)范，，實現(xiàn)現(xiàn)“遷遷移效效應(yīng)””。。三、““小微微金融融”改改革與與創(chuàng)新新（二））冰山山模型型4.遷移效效應(yīng)關(guān)鍵環(huán)環(huán)節(jié)在在于構(gòu)構(gòu)建社社會化化配對對機(jī)制制，促促進(jìn)不不同資資金供供求方方在風(fēng)風(fēng)險、、收益益之間間實現(xiàn)現(xiàn)理性性均衡衡點，，切實實降低低全社社會融融資成成本，，有效效緩解解小微微企業(yè)業(yè)“融融資難難、融融資貴貴”難難題。。三、““小微微金融融”改改革與與創(chuàng)新新（三））微觀觀創(chuàng)新新1.銀行業(yè)業(yè)創(chuàng)新新（1）服務(wù)務(wù)創(chuàng)新新模型化化【微貸技技術(shù)：：經(jīng)驗驗→模模型。。】；標(biāo)準(zhǔn)化化【小微金金融服服務(wù)標(biāo)標(biāo)準(zhǔn)】；支付模模式【互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)+】；還貸模模式【循環(huán)貸貸】；質(zhì)押品品創(chuàng)新新【股權(quán)、、林權(quán)權(quán)、商商標(biāo)等等】。三、““小微微金融融”改改革與與創(chuàng)新新（三））微觀觀創(chuàng)新新1.銀行業(yè)業(yè)創(chuàng)新新（2）組織織創(chuàng)新新股份制制改造造【農(nóng)合行行】；健全治治理結(jié)結(jié)構(gòu)；；獎勵約約束機(jī)機(jī)制。。三、““小微微金融融”改改革與與創(chuàng)新新（三））微觀觀創(chuàng)新新1.銀行業(yè)業(yè)創(chuàng)新新（3）管理理創(chuàng)新新社區(qū)化化【客戶經(jīng)經(jīng)理→→區(qū)域域經(jīng)理理】；便利化化【金融超市、、金融便利利店；最后后一公里】。提高服務(wù)效效率，降低低運營成本本。三、“小微微金融”改改革與創(chuàng)新新（三）微觀觀創(chuàng)新2.培育金融中中介（1）信用評估估服務(wù)；（2）信用信息息服務(wù)；（3）信用保證證服務(wù)。完善金融產(chǎn)產(chǎn)業(yè)鏈。三、“小微微金融”改改革與創(chuàng)新新（三）微觀觀創(chuàng)新2.培育金融中中介（1）信用評估審計、評估估等會計服服務(wù)；信用評價【封閉→共享享；第三方方評價】。三、“小微微金融”改改革與創(chuàng)新新（三）微觀觀創(chuàng)新2.培育金融中中介（2）信用信息大數(shù)據(jù)理念念；信息：共享享、開放；；信息中介服服務(wù)。三、“小微微金融”改改革與創(chuàng)新新（三）微觀觀創(chuàng)新2.培育金融中中介（3）信用保證政策性擔(dān)保保：有亮點點、需提升升；融資性擔(dān)保保：薄弱；；貸款保險：：缺失。三、“小微微金融”改改革與創(chuàng)新新（三）微觀觀創(chuàng)新3.非金融業(yè)創(chuàng)創(chuàng)新（1）互聯(lián)網(wǎng)金金融；（2）小額貸款款公司；（3）民間資本本管理。金融服務(wù)多多元化。三、“小微微金融”改改革與創(chuàng)新新（三）微觀觀創(chuàng)新3.非金融業(yè)創(chuàng)創(chuàng)新（1）互聯(lián)網(wǎng)金金融頗受爭議的的P2P高效配對；；風(fēng)險控制【借款人；平平臺】；認(rèn)可平臺：：陸金所。。三、“小微微金融”改改革與創(chuàng)新新（三）微觀觀創(chuàng)新3.非金融業(yè)創(chuàng)創(chuàng)新（1）互聯(lián)網(wǎng)金金融高效率+低成本；創(chuàng)造可控信信息。比如：小微微企業(yè)出口口代理。三、“小微微金融”改改革與創(chuàng)新新（三）微觀觀創(chuàng)新3.非金融業(yè)創(chuàng)創(chuàng)新（2）小額貸款款公司始于2008年；被困住手腳腳的非銀行行業(yè)試點；；借助大股東東，尋求突突破點。三、“小微微金融”改改革與創(chuàng)新新（三）微觀觀創(chuàng)新3.非金融業(yè)創(chuàng)創(chuàng)新（3）民間資本本管理量大、面廣廣；模式多元化化；“融資貴””難題；理想目標(biāo)：：為民間資本本尋求理性性定價。三、“小微微金融”改改革與創(chuàng)新新（四）宏觀觀創(chuàng)新與改改革1.區(qū)域創(chuàng)新體體系（1）體系框架架小微金融服務(wù)信用擔(dān)保體系社會信用體系風(fēng)險補(bǔ)償機(jī)制風(fēng)險防范機(jī)制三、“小微微金融”改改革與創(chuàng)新新（四）宏觀觀創(chuàng)新與改改革1.區(qū)域創(chuàng)新體體系（2）信用擔(dān)保保體系做大信保基基金【省級出資、、國有銀行行】；擔(dān)保增信體體系【省市縣三級級】。三、“小微微金融”改改革與創(chuàng)新新（四）宏觀觀創(chuàng)新與改改革1.區(qū)域創(chuàng)新體體系（3）社會信用用體系大數(shù)據(jù)平臺臺【信用臺州；；拓寬渠道道、提高效效率】；征信分中心心【人民銀行信信息共享】；關(guān)聯(lián)個人信信用；信用管理體體系。三、“小微微金融”改改革與創(chuàng)新新（四）宏觀觀創(chuàng)新與改改革1.區(qū)域創(chuàng)新體體系（4）風(fēng)險補(bǔ)償償機(jī)制貸款保險機(jī)機(jī)制【銀行、保險險合作】；風(fēng)險分擔(dān)機(jī)機(jī)制【風(fēng)險補(bǔ)償；；業(yè)務(wù)獎勵勵】。三、“小微微金融”改改革與創(chuàng)新新（四）宏觀觀創(chuàng)新與改改革1.區(qū)域創(chuàng)新體體系（5）風(fēng)險防范范機(jī)制地方金融監(jiān)監(jiān)管機(jī)構(gòu)；；金融融風(fēng)風(fēng)險險防防范范預(yù)預(yù)警警；；規(guī)范范民民間間金金融融；；打造造金金融融生生態(tài)態(tài)。。三、、““小小微微金金融融””改改革革與與創(chuàng)創(chuàng)新新（四四））宏宏觀觀創(chuàng)創(chuàng)新新與與改改革革2.精準(zhǔn)準(zhǔn)服服務(wù)務(wù)體體系系（1）大大數(shù)數(shù)據(jù)據(jù)理理念念要全全樣樣本本，，不不要要抽抽樣樣；；要效效率率，，不不要要絕絕對對精精確確；；要相相關(guān)關(guān)，，不不要要因因果果。。三、、““小小微微金金融融””改改革革與與創(chuàng)創(chuàng)新新（四四））宏宏觀觀創(chuàng)創(chuàng)新新與與改改革革2.精準(zhǔn)準(zhǔn)服服務(wù)務(wù)體體系系（2）轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)變變服服務(wù)務(wù)理理念念宏觀觀管管理理→→微微觀觀服服務(wù)務(wù)轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)變變；；概念念層層面面→→操操作作層層面面轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)變變；；被動動服服務(wù)務(wù)→→主主動動服服務(wù)務(wù)轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)變變；；“一一刀刀切切””→→““精精準(zhǔn)