個人保險規(guī)劃多媒體

個人理財渠道：——儲蓄——債券——股票——不動產(chǎn)——購買人壽保險個人保險規(guī)劃多媒體共61頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第1頁!投保人壽保險——是今天為明天作準(zhǔn)備——是現(xiàn)在為將來作準(zhǔn)備——是父母為子女作準(zhǔn)備個人保險規(guī)劃多媒體共61頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第2頁!人壽保險——是一種保障的手段——是一種投資的工具——是一種避稅的渠道個人保險規(guī)劃多媒體共61頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第3頁!講人身風(fēng)險與人身保險一、人身風(fēng)險的種類1、醫(yī)學(xué)性人身風(fēng)險2、環(huán)境性人身風(fēng)險3、道德性人身風(fēng)險4、經(jīng)濟性人身風(fēng)險5、科技性人身風(fēng)險個人保險規(guī)劃多媒體共61頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第4頁!年齡 自然保費 均衡保費 352.44 16.29 40 3.43 16.29 45 5.90 16.29 58 8.08 16.29 60 16.50 16.29 70 30.93 16.29 80 106.70 16.29 90 221.49 16.29 個人保險規(guī)劃多媒體共61頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第5頁![案例2]、某保險公司承保了何某的意外傷害險附加醫(yī)療費用險，保額10000元，不久，何某被汽車撞傷致殘，經(jīng)交通監(jiān)理部門裁決，由汽車方負全部責(zé)任，負責(zé)醫(yī)療費1174元，并定為20%殘廢，支付殘廢補助金2000元，不久，何某又持保單向保險公司索賠，支付殘廢補助金2000元，醫(yī)療費用1169元，請問是否合理？為什么？人身保險不存在代位追償和重復(fù)保險，但醫(yī)療費用保險例外。個人保險規(guī)劃多媒體共61頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第6頁!免檢體格——營業(yè)費用降低手續(xù)簡化——工作效率高（4）保費低（5）保險計劃的靈活性（6）采用經(jīng)驗費率個人保險規(guī)劃多媒體共61頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第7頁!2、按保障范圍分類——人壽保險（生存保險、死亡保險、兩全保險、年金保險）——人身意外傷害保險——健康保險（疾病保險、醫(yī)療保險）個人保險規(guī)劃多媒體共61頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第8頁!第二講人壽保險合同一、人壽保險合同的基本原則1、保險利益原則保險利益是投保人對被保險人所擁有的法律上認(rèn)可的經(jīng)濟上的利害關(guān)系。定性規(guī)定：（1）以本人的身體和生命為保險標(biāo)的，有保險利益（2）以他人的身體和生命為保險標(biāo)的，下列情況有保險利益?zhèn)€人保險規(guī)劃多媒體共61頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第9頁!定量規(guī)定：時間規(guī)定：[案例3]張某將其私有汽車向保險公司投保汽車保險，保額為20萬，投保后不久，張某將汽車連同保單一并賣給李某，買價中包括保費一項，后發(fā)生保險事故，損失7萬元，李某持保單向保險公司索賠，請問是否賠付？為什么？個人保險規(guī)劃多媒體共61頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第10頁!賠付，退還保費。3、近因原則[案例4]、被保險人在森林中打獵時，不小心從樹上掉下受傷，他爬到公路也等待求助，夜間天冷，又得上肺炎死亡，此人投保了人身意外傷害險，該如何處理？[案例5]被保險人張某由單位集體投保了團體人壽保險，保額為5000元，又投保了人身意外傷害險，保額為10000個人保險規(guī)劃多媒體共61頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第11頁!二、人壽保險合同的基本條款1、投保方的權(quán)利投保人：解除保險合同被保險人：對死亡給付合同（1）保額須由被保險人書面同意和認(rèn)可（2）保單未經(jīng)被保險人書面同意，不許轉(zhuǎn)讓和質(zhì)押（3）指定和變更受益人受益人：被保險人死亡后保險金的請個人保險規(guī)劃多媒體共61頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第12頁!（4）為投保人、被保險人保密4、保險方的權(quán)利：（1）中止合同、恢復(fù)合同效力的權(quán)利（2）解除保險合同的權(quán)利——投保人申報被保險人的年齡超過合同規(guī)定的年齡限制——合同中止兩年內(nèi)雙方仍未達成協(xié)議的（3）法定責(zé)任免除：自殺、被保險人故意犯罪導(dǎo)致自殘或死亡個人保險規(guī)劃多媒體共61頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第13頁!5、自殺條款6、不喪失的現(xiàn)金價值條款7、貸款條款8、自動墊繳保費條款9、受益人條款——避稅功能個人保險規(guī)劃多媒體共61頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第14頁!年年末儲蓄保費的累計值60（1+R）第二年年末儲蓄保費的累計值60（1+R）+60（1+R）2第T年年末儲蓄保費的累計值60（1+R）+60（1+R）2+…+60（1+R）T——---——保單的現(xiàn)金價值個人保險規(guī)劃多媒體共61頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第15頁![案例7]某家具廠向保險公司投保了團體人身險，保額為5000元，投保后不久，該廠職工薛某因心肌梗塞死亡，薛某的父母早亡，又無配偶子女，于是家具廠向保險公司領(lǐng)取了保險金，理由是單位支付保險費，事隔不久，薛某的養(yǎng)姐向家具廠追要保險金，被廠方拒絕，于是上訴法院個人保險規(guī)劃多媒體共61頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第16頁![案例9]張某由其單位集體投保了人身意外傷害險，保額為4000元，保費從職工福利費中支付，張某指定其父為受益人，其母已病故，家中有妻子、兒女，還的一弟弟在農(nóng)村，投保后半年，張觸電身亡，他生前父母治病借用公款2000元，當(dāng)保險公司給付保險金時，發(fā)現(xiàn)其父先于張某死亡了，于是在保險金給付上產(chǎn)生了糾紛。單位認(rèn)為：單位支付了保險費，張某又欠公款，保險金應(yīng)給單位。個人保險規(guī)劃多媒體共61頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第17頁!第三講保障型和儲蓄型的人身保險一、保障型的人壽保險主要體現(xiàn)壽險的保障功能承?！八赖锰纭钡娘L(fēng)險。1、死亡保險——定期死亡保險——終身死亡保險個人保險規(guī)劃多媒體共61頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第18頁!2、按年金給付數(shù)額：——定額年金——變額年金3、按給付期限：——確定年金——終身年金——保證最低年金——退還年金個人保險規(guī)劃多媒體共61頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第19頁!特約的可保風(fēng)險:（1）戰(zhàn)爭——風(fēng)險過于集中，若承保、費率特別制訂、加收保費。（2）被保險人在從事登山、跳傘、滑雪、江河漂流、賽車、拳擊、摔跤等劇烈體育活動或比賽時遭受的意外傷害。（3）核輻射造成的意外傷害。（4）醫(yī)療事故造成的意外傷害。。個人保險規(guī)劃多媒體共61頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第20頁!3、人身意外傷害險的費率4、人身意外傷害險的險種（1）根據(jù)保險危險分類——普通意外傷害險——特種意外傷害險（2）根據(jù)保險期限分類——一年期的人身意外傷害險——極短期的人身意外傷害險——儲蓄型的人身意外傷害險個人保險規(guī)劃多媒體共61頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第21頁!五、傳統(tǒng)壽險保單的利率效應(yīng)人壽保險費率厘定的要素有：———預(yù)定死亡率——預(yù)定利息率——預(yù)定營業(yè)費用率因此利率是影響壽險經(jīng)營的關(guān)鍵因素2、替代效應(yīng)3、價格效應(yīng)4、利率波動對投保人的影————投保行為和保單維持行為個人保險規(guī)劃多媒體共61頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第22頁!二、分紅保險——準(zhǔn)投資型人壽保險1、紅利來源——死差益——利差益——費差益2、紅利分配的比例3、分紅保險與利差返還個人保險規(guī)劃多媒體共61頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第23頁!四、投資型壽險對保險公司、目標(biāo)客戶和營銷人員的影響個人保險規(guī)劃多媒體共61頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第24頁!2、網(wǎng)絡(luò)營銷優(yōu)點（1）網(wǎng)絡(luò)營銷大大降低了展業(yè)成本（2）網(wǎng)絡(luò)營銷增加了新的銷售機會（3）網(wǎng)絡(luò)營銷有利于提高保險服務(wù)質(zhì)量缺點（1）安全風(fēng)險（2）道德風(fēng)險（3）法律風(fēng)險個人保險規(guī)劃多媒體共61頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第25頁!（3）金融集團我國現(xiàn)狀：代銷保險產(chǎn)品代收保險費代付保險金融資業(yè)務(wù)個人保險規(guī)劃多媒體共61頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第26頁!2、同健康有關(guān)的風(fēng)險因素（1）體格體格包括身高、體重和體重分布（2）既往癥（3）現(xiàn)癥（4）家庭病史3、同健康無關(guān)的風(fēng)險因素：（1）職業(yè)（2）習(xí)慣或嗜好個人保險規(guī)劃多媒體共61頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第27頁!（2）團體的規(guī)模（3）團體的成員投保資格（4）團體的業(yè)務(wù)性質(zhì)（5）參保率（6）團體成員的流動率（7）保險金額的確定2、續(xù)保業(yè)務(wù)的核保（1）團體的理賠經(jīng)驗（2）參保率個人保險規(guī)劃多媒體共61頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第28頁!2、審核3、勘察4、賠付（1）人壽險按保額給付。（2）意外傷害險死亡按保險金給付，殘廢按殘廢程度×保額。（一次事故，多處殘廢；保險期內(nèi)，多次事故）（3）醫(yī)療費用，按實際醫(yī)療費用賠付。重復(fù)保險，按比例分?jǐn)?；若有第三者?zé)任，可代位追償個人保險規(guī)劃多媒體共61頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第29頁!壽險合同依法無效。1）投保人對被保險人不具有保險利益；2）為無民事行為能力的人投保以死亡為給付保險金條件的保險（父母為其未成年子女投保的除外）；3）以死亡為給付保險金條件的合同，未經(jīng)被保險人書面同意并認(rèn)可保險金額（父母為其未成年子女投保的除外）；個人保險規(guī)劃多媒體共61頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第30頁!3、壽險合同被依法解除。（1）投保人或被保險人在投保時故意隱瞞事實，或因過失未履行如實告知義務(wù)，并足以影響保險人決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU費率；（2）投保人未按約定履行交付保險費的義務(wù)，導(dǎo)致合同失效，自失效之日起兩年內(nèi)投保人與保險人未達成復(fù)效協(xié)議；（3）投保人、被保險人或受益人未發(fā)生保險事故而謊稱發(fā)生保險事故，向保險人提出給付保險金請求；個人保險規(guī)劃多媒體共61頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第31頁!個人保險保障計劃書的制作目標(biāo)：根據(jù)客戶的需求和經(jīng)濟能力，制作一份低成本、高保障的保險組合計劃，讓客戶高枕無憂，安享人生。制作步驟：步：分析和評估客戶面臨的風(fēng)險第二步：評估客戶的經(jīng)濟能力和自負水平個人保險規(guī)劃多媒體共61頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第32頁!二、對付人身風(fēng)險的對策1、非保險的對策：風(fēng)險自留2、保險對策：社會保險、人身保險三、人身保險的基本特征1、保險標(biāo)的的不可估價性2、保險金的定額給付性3、保險的長期性（利率、通貨膨脹）4、保險的儲蓄性個人保險規(guī)劃多媒體共61頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第33頁![案例1]、某客運公司的一輛大型客車行至轉(zhuǎn)彎處，因駕駛員與承客閑聊，客車從山腰翻下，車內(nèi)旅客死亡10人，受傷15人，這些旅客已全部投保了公路旅客意外傷害險，保額為10000元，經(jīng)裁決，由客運公司負全責(zé)，賠償死亡旅客撫恤金、喪葬費5000元，對受傷旅客負責(zé)全部醫(yī)療費用。在客運公司賠付之后，死亡旅客的家屬紛紛向保險公司索賠，請問該如何處理？個人保險規(guī)劃多媒體共61頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第34頁!四、人身保險的分類1、按投保方式：——個人保險——團體保險團體保險特點：（1）使用團體保險單（2）風(fēng)險選擇的對象是團體而不是個人（3）成本低個人保險規(guī)劃多媒體共61頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第35頁!投保團體險的限制性條件：（1）團體資格的限制：必須具備法人資格（2）對被保險人的限制：被保險人是單位的在職職工（3）投保人數(shù)的限制：投保團體人數(shù)絕對數(shù)的要求、投保團體參加保險的人數(shù)比例的限制（4）對保額的限制：統(tǒng)一保額、按基本工資確定保額、按職務(wù)級別確定保額個人保險規(guī)劃多媒體共61頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第36頁!3、按需求效用分類——保障型壽險（終身壽險、兩全保險）——儲蓄型壽險（子女保險、養(yǎng)老保險）——投資型壽險（分紅保險、投連保險）4、按有無利益分配分類——分紅保險——不分紅保險個人保險規(guī)劃多媒體共61頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第37頁!——由家庭關(guān)系產(chǎn)生——由撫養(yǎng)、扶養(yǎng)、贍養(yǎng)關(guān)系產(chǎn)生——由勞動關(guān)系產(chǎn)生——由合作、合伙、債務(wù)、友情關(guān)系產(chǎn)生，但一定要征得對方同意我國《保險法》的規(guī)定：本人；配偶、子女、父母；前項以外與投保人有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)或者扶養(yǎng)關(guān)系的家庭其他成員和近親屬。個人保險規(guī)劃多媒體共61頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第38頁!2、最大誠信原則（1）投保人：告知、保證（2）保險人：條款說明、棄權(quán)和禁止反言違反告知：誤告、漏告、隱瞞、欺詐法律后果：故意的行為，解除保險合同，不作賠付，不退還保費。非故意的行為，解除保險合同，不作個人保險規(guī)劃多媒體共61頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第39頁!元，后因受驚導(dǎo)致心臟病復(fù)發(fā)死亡，請問被保險人的家屬可獲得多少賠償？為什么？個人保險規(guī)劃多媒體共61頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第40頁!求權(quán)2、投保方的義務(wù)：（1）如實告知（投保時、保險標(biāo)的危險程度增加時、保險事故發(fā)生時）（2）交付保費3、保險方的義務(wù)：（1）承擔(dān)保險責(zé)任（2）條款說明（3）及時簽發(fā)保險單證個人保險規(guī)劃多媒體共61頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第41頁!四、人壽保險合同特殊條款1、不可抗辯條款2、寬限期條款3、復(fù)效條款4、年齡誤告條款個人保險規(guī)劃多媒體共61頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第42頁!

危險保費（60元）

純保費（80元）保費（100元）儲蓄保費（20元）附加保費（20元）個人保險規(guī)劃多媒體共61頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第43頁![案例6]小學(xué)生丁某由學(xué)校投保了學(xué)生團體平安保險，保額為2000元，當(dāng)時丁某父母已離婚，他與14歲的姐姐由其母撫養(yǎng)，不久母親又與何某結(jié)婚，在老師的追問下，丁某填寫繼父何某為受益人，婚后，雙方經(jīng)常為孩子發(fā)生糾紛，其母為了孩子決定與何某離婚，結(jié)果丁某與母親均被何某殺害。案發(fā)后，何某依法歸案，丁某的死也涉及到保險公司，請問保險金歸誰所有？

個人保險規(guī)劃多媒體共61頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第44頁![案例8]某汽車隊為全體司機投保了團體人身意外傷害險，保額為5000元。車隊負責(zé)人一手辦理投保手續(xù)，并在保險單受益人一欄填寫“車隊”字樣，司機羅某出車發(fā)生意外事故死亡，保險公司按保單規(guī)定支付了保險金，羅某妻子獲悉后認(rèn)為保險金應(yīng)歸她所有，于是發(fā)生糾紛。

個人保險規(guī)劃多媒體共61頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第45頁!妻子認(rèn)為：她是合法的保險金領(lǐng)取人。弟弟認(rèn)為；哥哥死亡后，他是父母唯一合法繼承人，應(yīng)繼承父親領(lǐng)取保險金。請分析能領(lǐng)取保險金和不能領(lǐng)取保險金的理由。個人保險規(guī)劃多媒體共61頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第46頁!2、生存保險3、兩全保險二、儲蓄型的人壽保險承?！盎畹奶谩钡娜松盹L(fēng)險1、按投保人數(shù)：——聯(lián)合年金保險——聯(lián)合生存者年金保險——聯(lián)合最后生存者年金保險個人保險規(guī)劃多媒體共61頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第47頁!三、人身意外傷害保險1、人身意外傷害險的風(fēng)險不可保的風(fēng)險:（1）被保險人在犯罪過程中造成的意外傷害——違法。（2）被保險人在尋釁斗毆過程中造成的意外傷害——違反社會公共利益。（3）被保險人在酒醉、吸毒后造成的意外傷害。（4）疾病。個人保險規(guī)劃多媒體共61頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第48頁!2、人身意外傷害險保險責(zé)任構(gòu)成的三要素：（1）被保險人在保險期限內(nèi)有意外傷害的客觀事實存在。（2）被保險人必須造成死亡或殘廢。死亡：生理死亡、法定死亡殘廢：人體組織永久性殘缺人體器官永久性喪失（3）意外傷害和死亡、殘廢之間必須存在因果關(guān)系（近因）個人保險規(guī)劃多媒體共61頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第49頁!四、健康保險1、醫(yī)療保險2、疾病保險3、醫(yī)療費用的賠付方式——補償式——定額給付式——提供醫(yī)療服務(wù)4、健康保險的限制條款：免賠額、觀察期、共同保險、賠償限制個人保險規(guī)劃多媒體共61頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第50頁!第四講投資型人壽保險一、傳統(tǒng)壽險與投資型壽險的區(qū)別1、投資決策的主體不同2、給付的保險金不同3、保險雙方承擔(dān)的風(fēng)險不同4、保險資金管理的方式不同5、保險產(chǎn)品的透明度不同6、設(shè)置的帳戶不同個人保險規(guī)劃多媒體共61頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第51頁!三、投資型人壽保險1、投資連接保險——將來的保險金給付不確定——具有投資的靈活性——投資風(fēng)險由客戶自己承擔(dān)2、萬能壽險——將來的保險金給付不確定——保費交付的靈活性——投資風(fēng)險由雙方共同承擔(dān)個人保險規(guī)劃多媒體共61頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第52頁!第五講：壽險營銷、承保和理賠一、壽險營銷渠道1、壽險代理人——按客戶的年齡結(jié)構(gòu)：青年、中年、老年——按客戶的收入結(jié)構(gòu)：白領(lǐng)、藍領(lǐng)、下崗——按客戶的需求效用：儲蓄、保障、投資個人保險規(guī)劃多媒體共61頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第53頁!3、銀行保險是銀行與保險公司采用的一種相互滲透和融合的戰(zhàn)略，是將銀行與保險等多種金融服務(wù)聯(lián)系在一起，并通過客戶資源的整合與銷售渠道的共享，提供與保險有關(guān)的金融產(chǎn)品服務(wù)，以一體化的經(jīng)營形式滿足客戶多元化的金融服務(wù)需求。形式：（1）協(xié)議合作（2）合資公司個人保險規(guī)劃多媒體共61頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第54頁!二、壽險核保的要素核保程序：1、業(yè)務(wù)員核保2、體檢醫(yī)師核保3、核保人的審查與核保4、生存調(diào)查核保要素：個人壽險業(yè)務(wù)1、年齡個人保險規(guī)劃多媒體共61頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第55頁!3）道德危險因素（4）財務(wù)狀況人身意外傷害險業(yè)務(wù)1、職業(yè)