實(shí)現(xiàn)“極致數(shù)字化”重塑金融服務(wù)的未來(lái)

重塑金融服務(wù)的未來(lái)談話要點(diǎn) 金融服務(wù)的未來(lái)金融機(jī)構(gòu)面臨著企業(yè)級(jí)、生態(tài)級(jí)的競(jìng)爭(zhēng)金融企業(yè)所面臨的競(jìng)爭(zhēng)，已經(jīng)不再是部門的競(jìng)爭(zhēng)，而是企業(yè)級(jí)、生態(tài)級(jí)的競(jìng)爭(zhēng)，因金融企業(yè)必須站在全局的高度，對(duì)所有的戰(zhàn)和問(wèn)題進(jìn)行審視，對(duì)經(jīng)營(yíng)理念、業(yè)務(wù)模式、操作模式開展全面的轉(zhuǎn)型。“極致數(shù)字化”是金融服務(wù)的必由之路要想在后疫情時(shí)代的市場(chǎng)環(huán)境中取得成功金融機(jī)構(gòu)需要構(gòu)建靈活敏捷的業(yè)務(wù)架構(gòu)，塑客戶體驗(yàn)，發(fā)揮數(shù)據(jù)的價(jià)值，全面提升險(xiǎn)管理能力和運(yùn)營(yíng)效率。金融企業(yè)的IT架構(gòu)需要向開放靈活、隨需變的方向發(fā)展的T的T升T

數(shù)字化浪潮下，科技帶動(dòng)金融業(yè)變革的加速度超乎想象，人工智能、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、區(qū)塊鏈等技術(shù)讓金融服務(wù)的方式和邏輯發(fā)生了深刻變化。金融行業(yè)已經(jīng)從金融信息化、互聯(lián)網(wǎng)金融步入到了深度融合的金融科技時(shí)代。銀行已經(jīng)成為無(wú)處不在的一種服務(wù)，越來(lái)越無(wú)縫嵌入到我們的生活中。數(shù)字化的加速鍵已經(jīng)按下，進(jìn)一步擁抱金融科技愈發(fā)顯得必要而緊迫。在金融服務(wù)轉(zhuǎn)型的過(guò)程中，金融機(jī)構(gòu)仍然面臨著一系列挑戰(zhàn)：客戶的期望不斷變化，對(duì)響應(yīng)速度的要求也越來(lái)越高；傳統(tǒng)模式已經(jīng)跟不上金融科技和市場(chǎng)趨勢(shì)的發(fā)展步伐，以往的點(diǎn)狀響應(yīng)的做法不再適用；新技術(shù)、新業(yè)務(wù)模式下的風(fēng)險(xiǎn)議I理提出了更高的要求；手握海量的客戶數(shù)據(jù)，如何真正產(chǎn)生業(yè)務(wù)價(jià)值……金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)如何積極應(yīng)對(duì)挑戰(zhàn)？我們認(rèn)為，后疫情時(shí)代，“極致數(shù)字化”是金融服務(wù)的必由之路。銀行業(yè)需要構(gòu)建全新的業(yè)務(wù)架構(gòu)。銀行的作用可能從提供支付、投資等解決方案的信貸機(jī)構(gòu)，轉(zhuǎn)變?yōu)槠脚_(tái)驅(qū)動(dòng)的能力中心。而銀行的工作重心，也將從低利潤(rùn)產(chǎn)品的分銷渠道上，轉(zhuǎn)移到基于客戶互動(dòng)和體驗(yàn)的關(guān)系型服務(wù)上?！皵?shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)的銀行”以“數(shù)據(jù)支持的客戶”為基礎(chǔ)。富有創(chuàng)新精神的金融機(jī)構(gòu)將徹底重塑客戶體驗(yàn)，不僅運(yùn)用數(shù)據(jù)提供個(gè)性化的產(chǎn)品推薦，還會(huì)將AI融入到客戶的互動(dòng)中，創(chuàng)造新的價(jià)值。本文從體驗(yàn)、敏捷運(yùn)營(yíng)、數(shù)據(jù)、風(fēng)險(xiǎn)等角度，提出了“極致數(shù)字化”的七大特征，并給出了具體的行動(dòng)建議。1什么極致數(shù)字”“極致數(shù)字化”幾乎會(huì)對(duì)金融機(jī)構(gòu)的各個(gè)層面產(chǎn)生影響。它從改善客戶體驗(yàn)入手，營(yíng)造更具凝聚力的個(gè)性化數(shù)字之旅，將各個(gè)環(huán)節(jié)整合至單一平臺(tái)和工具。可以說(shuō)：“極致數(shù)字化”是金融服務(wù)的必由之路。極致數(shù)字化的理念包含7個(gè)特征：新一代的極致客戶體驗(yàn)：全方位地融入客戶的生態(tài)系統(tǒng)，在工作和生活層面為客戶打造開放、透明、實(shí)時(shí)、智能定制、安全、無(wú)縫的極致客戶體驗(yàn)。端到端數(shù)字化敏捷運(yùn)營(yíng)：端到端地轉(zhuǎn)變業(yè)務(wù)模式，通過(guò)數(shù)字化的企業(yè)架構(gòu)和自動(dòng)化的智能工作流程，實(shí)現(xiàn)敏捷營(yíng)，形成全新的工作方式。最大化發(fā)揮數(shù)據(jù)的價(jià)值：打造高效的數(shù)據(jù)環(huán)境，以數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)銀行，用數(shù)據(jù)賦能客戶，利用基于高級(jí)分析和AI的內(nèi)外部數(shù)據(jù)洞察，實(shí)現(xiàn)差異化優(yōu)勢(shì)。圖融機(jī)極致數(shù)字的七大特征捷架構(gòu)和自動(dòng)化的智式，作流程，實(shí)現(xiàn)全方位地融入客戶的生態(tài)系統(tǒng)，

現(xiàn)代化的組件和微服務(wù)：將所有能力組件化，形成標(biāo)準(zhǔn)的零部件，像樂(lè)高積木一樣可以隨意拼搭，實(shí)現(xiàn)面向生態(tài)景的快速創(chuàng)新。智慧運(yùn)營(yíng)中臺(tái)推動(dòng)升級(jí)：通過(guò)流程優(yōu)化，沉淀可復(fù)用的共享服務(wù)能力，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)敏捷和精細(xì)化的運(yùn)營(yíng)管理，開啟客戶運(yùn)營(yíng)、價(jià)值運(yùn)營(yíng)并重的“運(yùn)營(yíng)3.0”時(shí)代。AI驅(qū)動(dòng)的智能風(fēng)險(xiǎn)管理：構(gòu)建風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)模型，建立智能風(fēng)險(xiǎn)管理體系，利用高級(jí)分析、AI和自動(dòng)化技術(shù)，實(shí)現(xiàn)智慧風(fēng)險(xiǎn)洞察，保障金融服務(wù)安全無(wú)虞?；谠频男滦蜆I(yè)務(wù)模式：通過(guò)云原生架構(gòu)和容器化模式及時(shí)打造新型服務(wù)，借助在混合多云環(huán)境中部署的現(xiàn)代化用，徹底轉(zhuǎn)變業(yè)務(wù)模式，實(shí)現(xiàn)數(shù)字化、敏捷性和智能化。I用數(shù)據(jù)賦能環(huán)境，利用基I數(shù)據(jù)的價(jià)值安全、無(wú)縫的極致客戶體放、作和生活時(shí)、智能、定制安全、無(wú)縫的極致客戶體

端敏端運(yùn)營(yíng)

新一代

組件和微服成標(biāo)準(zhǔn)的零部件，像搭，實(shí)現(xiàn)面向生態(tài)場(chǎng)高積木一樣可以隨高積木一樣可以隨

極致客戶體

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新型業(yè)務(wù)模

智推動(dòng)升級(jí)臺(tái)智式，實(shí)用，徹底轉(zhuǎn)變業(yè)務(wù)智

I理現(xiàn)智慧風(fēng)險(xiǎn)洞察，保障金融服務(wù)安全無(wú)系I，現(xiàn)智慧風(fēng)險(xiǎn)洞察，保障金融服務(wù)安全無(wú)敏捷和精細(xì)化的運(yùn)營(yíng)管理并啟以客戶運(yùn)運(yùn)營(yíng)如何構(gòu)建“極致數(shù)字化”依照前面提到的“極致數(shù)字化”的七大特征，我們提出了個(gè)方面的行動(dòng)指南：建立新型平臺(tái)業(yè)務(wù)模式，重塑客戶互動(dòng)在IBM商業(yè)價(jià)值研究院最近發(fā)布的報(bào)告中，我們有一個(gè)非常有意思的發(fā)現(xiàn)，61%的中國(guó)受訪者表示，相對(duì)于他們所在的雇主和公司，他們更有意愿把數(shù)據(jù)分享給銀行或者金融機(jī)構(gòu)。1由此可以看出，金融機(jī)構(gòu)在與“數(shù)據(jù)支持的客戶”建立連接、實(shí)現(xiàn)互動(dòng)方面是有先天優(yōu)勢(shì)的。銀行如果希望做到業(yè)務(wù)“潤(rùn)物細(xì)無(wú)聲”，就需要了解其他業(yè)，知道大眾平時(shí)出行、娛樂(lè)和消費(fèi)集中在哪些方面，以銀行的對(duì)公客戶在各自的行業(yè)里在做什么，以便于金融服能夠無(wú)縫嵌入到其他行業(yè)的流程里面，這樣才能形成良好生態(tài)，實(shí)現(xiàn)跨行業(yè)價(jià)值鏈的整合。在新時(shí)代，銀行面臨著多重挑戰(zhàn)，既要通過(guò)新平臺(tái)驅(qū)動(dòng)的務(wù)模式來(lái)重塑客戶體驗(yàn)，又要著力降低運(yùn)營(yíng)成本。同時(shí)，必須保持敏捷，以便能夠快速響應(yīng)不斷變化的市場(chǎng)和客戶察。這種對(duì)靈活性的需求迫使銀行必須進(jìn)行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型，以持持續(xù)迭代和業(yè)務(wù)模式的調(diào)整。生態(tài)化、平臺(tái)化和數(shù)字化已經(jīng)成為未來(lái)金融的趨勢(shì)，業(yè)務(wù)合也已經(jīng)成為其中很重要的一部分。如果金融機(jī)構(gòu)能夠采認(rèn)知型客戶互動(dòng)，通過(guò)數(shù)字方式重塑客戶接口，改善各個(gè)道的體驗(yàn)，就能夠提高市場(chǎng)平臺(tái)的參與度。“極致數(shù)字化有助于加速建立新型平臺(tái)業(yè)務(wù)模式。通過(guò)開發(fā)并部署新型務(wù)模式，在整個(gè)客戶價(jià)值鏈中打造綜合體驗(yàn)，開辟新的收模式，探索新穎的創(chuàng)新方法，與“數(shù)據(jù)支持的客戶”建立固關(guān)系，實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)效益。

銀行業(yè)積極參與平臺(tái)經(jīng)濟(jì)大型集團(tuán)企業(yè)數(shù)據(jù)集成應(yīng)對(duì)舉措為應(yīng)對(duì)集團(tuán)數(shù)據(jù)集成所面臨的困難和挑戰(zhàn)，大型集團(tuán)企業(yè)要具備統(tǒng)一的集團(tuán)數(shù)據(jù)集成策略，指導(dǎo)實(shí)際集成工作能夠足法律法規(guī)與監(jiān)管要求；在缺乏最佳實(shí)踐的參考下，需要計(jì)一套集團(tuán)數(shù)據(jù)集成工藝，貫徹實(shí)施集團(tuán)數(shù)據(jù)集成策略；需要形成集團(tuán)內(nèi)多方相互協(xié)同的工作機(jī)制，保障集團(tuán)數(shù)據(jù)成工作的持續(xù)運(yùn)行（見圖2）。1.集團(tuán)數(shù)據(jù)集成策略集團(tuán)數(shù)據(jù)集成典型策略與實(shí)現(xiàn)方式圖2集團(tuán)數(shù)據(jù)集三位一應(yīng)對(duì)舉措? 集團(tuán)數(shù)據(jù)集成策略夠滿大型集團(tuán)企業(yè)數(shù)據(jù)集成應(yīng)對(duì)舉措為應(yīng)對(duì)集團(tuán)數(shù)據(jù)集成所面臨的困難和挑戰(zhàn)，大型集團(tuán)企業(yè)要具備統(tǒng)一的集團(tuán)數(shù)據(jù)集成策略，指導(dǎo)實(shí)際集成工作能夠足法律法規(guī)與監(jiān)管要求；在缺乏最佳實(shí)踐的參考下，需要計(jì)一套集團(tuán)數(shù)據(jù)集成工藝，貫徹實(shí)施集團(tuán)數(shù)據(jù)集成策略；需要形成集團(tuán)內(nèi)多方相互協(xié)同的工作機(jī)制，保障集團(tuán)數(shù)據(jù)成工作的持續(xù)運(yùn)行（見圖2）。1.集團(tuán)數(shù)據(jù)集成策略集團(tuán)數(shù)據(jù)集成典型策略與實(shí)現(xiàn)方式圖2集團(tuán)數(shù)據(jù)集三位一應(yīng)對(duì)舉措? 集團(tuán)數(shù)據(jù)集成策略夠滿導(dǎo)實(shí)法律法集成工與能管要求?集團(tuán)數(shù)據(jù)集成工藝 ?集團(tuán)數(shù)據(jù)集成工作機(jī)制策貫徹實(shí)施集團(tuán)數(shù)據(jù)集成 的障集續(xù)運(yùn)數(shù)據(jù)集成工作平臺(tái)提供者：某國(guó)內(nèi)領(lǐng)先的股份制商業(yè)銀行旗下的金融科公司，繼承了該銀行“銀銀平臺(tái)”的科技輸出業(yè)務(wù)板塊作主營(yíng)業(yè)務(wù)，積極探索第三方開放銀行平臺(tái)建設(shè)。該模式將金融機(jī)構(gòu)和商業(yè)生態(tài)之間架起中間橋梁，幫助金融機(jī)構(gòu)有對(duì)接各類商業(yè)生態(tài)，利用場(chǎng)景創(chuàng)新能力獲客導(dǎo)流，同時(shí)幫各類商業(yè)生態(tài)參與者快速利用金融機(jī)構(gòu)的專業(yè)能力，為客提供切合需求的、合規(guī)的金融服務(wù)。平臺(tái)專精者：作為國(guó)內(nèi)領(lǐng)先的國(guó)有零售商業(yè)銀行，某銀行出了區(qū)塊鏈交易平臺(tái)。該平臺(tái)是一個(gè)智慧、便捷、安全的易金融服務(wù)平臺(tái)?；诔?jí)賬本架構(gòu)的區(qū)塊鏈技術(shù)，在IBM的支持下，該平臺(tái)實(shí)現(xiàn)了傳統(tǒng)銀行交易運(yùn)營(yíng)模式的顛覆式新。該平臺(tái)極大提高了效率，增強(qiáng)了交易主體互信，降低信用風(fēng)險(xiǎn)，并榮獲“十佳區(qū)塊鏈應(yīng)用創(chuàng)新獎(jiǎng)”。平臺(tái)統(tǒng)籌者：為了構(gòu)建開放的生態(tài)圈，某國(guó)內(nèi)領(lǐng)先的股份制商業(yè)銀行的App主動(dòng)通過(guò)小程序平臺(tái)，引入各類特色服務(wù)到App中，滿足用戶的非金融需求，先后引入了包括順豐快遞、高德打車、沃爾瑪在內(nèi)的130余家合作機(jī)構(gòu)，涵蓋出行、政務(wù)、民生、商超等生活服務(wù)場(chǎng)景。小程序平臺(tái)形成多方共贏的局面：該銀行完善了其App的生態(tài)圈戰(zhàn)略布局；用戶能夠享受多元生活領(lǐng)域的產(chǎn)品與服務(wù)；合作伙伴則可以延展服務(wù)邊界，合力為9000多萬(wàn)該銀行用戶提供更好的產(chǎn)品和使用體驗(yàn)。3圖與MM將銀行內(nèi)很多分散在不同業(yè)務(wù)部門的能力做整合、抽象、M我們正攜手某國(guó)內(nèi)大型銀行合作設(shè)計(jì)新一代個(gè)人業(yè)務(wù)核心

運(yùn)用大數(shù)據(jù)和AI技術(shù)實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)“變現(xiàn)”數(shù)據(jù)是金融服務(wù)行業(yè)的“新貨幣”。金融機(jī)構(gòu)必須推動(dòng)數(shù)環(huán)境轉(zhuǎn)型，以降低成本，并利用內(nèi)部和外部數(shù)據(jù)洞察，做更明智的客戶、運(yùn)營(yíng)及合規(guī)決策。通過(guò)對(duì)大型內(nèi)外數(shù)據(jù)集用獨(dú)特的高級(jí)分析及AI(包括自然語(yǔ)言處理、機(jī)器學(xué)習(xí)和IBM認(rèn)知解決方案)，在市場(chǎng)和運(yùn)營(yíng)方面實(shí)現(xiàn)差異化優(yōu)勢(shì)。我們認(rèn)為，一個(gè)有效的手段是進(jìn)行企業(yè)級(jí)數(shù)據(jù)架構(gòu)和企業(yè)數(shù)據(jù)平臺(tái)的創(chuàng)新和重構(gòu)，利用大數(shù)據(jù)和AI技術(shù)推動(dòng)跨系統(tǒng)的數(shù)據(jù)整合、建立基于數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)的客戶感知能力，進(jìn)行端到的數(shù)字化流程再造。利用多樣化的手段將金融機(jī)構(gòu)內(nèi)外部的數(shù)據(jù)資產(chǎn)做采集和整理，在此基礎(chǔ)上做好數(shù)據(jù)治理和數(shù)據(jù)資產(chǎn)管理，從而為業(yè)務(wù)發(fā)展提供高質(zhì)量、高可用的數(shù)據(jù)。建立強(qiáng)化基于數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)的無(wú)縫全渠道交互，精準(zhǔn)識(shí)別客戶及客戶需求，個(gè)性化定價(jià)與差異化產(chǎn)品組合推薦，通過(guò)智能客服、智能數(shù)據(jù)分析等加強(qiáng)與客戶的溝通和服務(wù)，全面優(yōu)化客戶體驗(yàn)。圍繞核心客戶旅程推動(dòng)敏捷、快速、端到端的數(shù)字化流程再造，通過(guò)客戶旅程地圖梳理客戶痛點(diǎn)，明確各流程提升方向，統(tǒng)一內(nèi)外部信息，真正打通服務(wù)斷點(diǎn)和渠道壁壘，實(shí)現(xiàn)線上線下全渠道無(wú)縫切換。通過(guò)數(shù)據(jù)分析及AI服務(wù)實(shí)現(xiàn)智能化工作流，全面提升運(yùn)營(yíng)效率。圖2++方能力 數(shù)據(jù)生用戶體驗(yàn)建模智能工作流創(chuàng)新+工規(guī)則數(shù)字化業(yè)務(wù)中臺(tái)數(shù)字化業(yè)務(wù)中臺(tái)新一代系統(tǒng)架構(gòu)大型集團(tuán)企業(yè)數(shù)據(jù)集成應(yīng)對(duì)舉措為應(yīng)對(duì)集團(tuán)數(shù)據(jù)集成所面臨的困難和挑戰(zhàn)，大型集團(tuán)企業(yè)需要具備統(tǒng)一的集團(tuán)數(shù)據(jù)集成策略，指導(dǎo)實(shí)際集成工作能夠滿足法律法規(guī)與監(jiān)管要求；在缺乏最佳實(shí)踐的參考下，需要設(shè)計(jì)一套集團(tuán)數(shù)據(jù)集成工藝，貫徹實(shí)施集團(tuán)數(shù)據(jù)集成策略；還需要形成集團(tuán)內(nèi)多方相互協(xié)同的工作機(jī)制，保障集團(tuán)數(shù)據(jù)集成工作的持續(xù)運(yùn)行（見圖2）。1.集團(tuán)數(shù)據(jù)集成策略集團(tuán)數(shù)據(jù)集成典型策略與實(shí)現(xiàn)方式圖3集團(tuán)數(shù)據(jù)集成工藝的核心工作流程術(shù)大型集團(tuán)企業(yè)數(shù)據(jù)集成應(yīng)對(duì)舉措為應(yīng)對(duì)集團(tuán)數(shù)據(jù)集成所面臨的困難和挑戰(zhàn)，大型集團(tuán)企業(yè)需要具備統(tǒng)一的集團(tuán)數(shù)據(jù)集成策略，指導(dǎo)實(shí)際集成工作能夠滿足法律法規(guī)與監(jiān)管要求；在缺乏最佳實(shí)踐的參考下，需要設(shè)計(jì)一套集團(tuán)數(shù)據(jù)集成工藝，貫徹實(shí)施集團(tuán)數(shù)據(jù)集成策略；還需要形成集團(tuán)內(nèi)多方相互協(xié)同的工作機(jī)制，保障集團(tuán)數(shù)據(jù)集成工作的持續(xù)運(yùn)行（見圖2）。1.集團(tuán)數(shù)據(jù)集成策略集團(tuán)數(shù)據(jù)集成典型策略與實(shí)現(xiàn)方式圖3集團(tuán)數(shù)據(jù)集成工藝的核心工作流程為解決關(guān)聯(lián)關(guān)系風(fēng)險(xiǎn)刻畫不清晰全面，貸前、貸中、貸后險(xiǎn)預(yù)警不準(zhǔn)確等難題，交通銀行與IBM合作，引入知識(shí)譜、機(jī)器學(xué)習(xí)等人工智能技術(shù)，提升原有智慧風(fēng)控平臺(tái)，力交通銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理。IBM幫助交通銀行優(yōu)化對(duì)公/小微企業(yè)關(guān)聯(lián)關(guān)系圖譜，構(gòu)建全面的客戶360度視圖，為風(fēng)險(xiǎn)管理提供了深度業(yè)務(wù)洞察和數(shù)據(jù)分析支持。同時(shí)，基于大數(shù)據(jù)體系構(gòu)建了企業(yè)客戶臨期險(xiǎn)預(yù)警機(jī)器學(xué)習(xí)模型。該項(xiàng)目構(gòu)建的對(duì)公客戶/小微知識(shí)圖譜及相關(guān)模型已在交通銀行的多個(gè)業(yè)務(wù)領(lǐng)域得到應(yīng)用，取得了明顯的業(yè)務(wù)收益，不提升了風(fēng)險(xiǎn)排查及預(yù)期預(yù)測(cè)的準(zhǔn)確率，同時(shí)，也降低了風(fēng)管理及臨期管理的工作量2

調(diào)整風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)營(yíng)、適應(yīng)新常態(tài)風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)營(yíng)和管控是銀行永恒的課題。隨著金融科技的逐漸深入，它不僅已經(jīng)成為金融轉(zhuǎn)型升級(jí)的新引擎，也成為了防范化解風(fēng)險(xiǎn)的新利器。由于傳統(tǒng)風(fēng)控技術(shù)存在著缺乏外部數(shù)據(jù)信息、欠缺對(duì)非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)的處理能力、計(jì)量體系過(guò)于單一、更新頻率低、維護(hù)成本高的問(wèn)題等諸多問(wèn)題。在資產(chǎn)管理、授信融資、客戶畫像、精準(zhǔn)營(yíng)銷、身份識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)防控等金融領(lǐng)域內(nèi)，通過(guò)內(nèi)外部數(shù)據(jù)源的整合，建立全企業(yè)級(jí)大數(shù)據(jù)平臺(tái)，提升數(shù)據(jù)洞察能力和基于場(chǎng)景的數(shù)挖掘能力，識(shí)別企業(yè)關(guān)聯(lián)關(guān)系，提升風(fēng)險(xiǎn)分析能力，打造融機(jī)構(gòu)貸前、貸中、貸后全流程智能風(fēng)控體系，可以助力金融機(jī)構(gòu)構(gòu)建全流程智能金融服務(wù)模式，穩(wěn)妥推動(dòng)人工智技術(shù)與金融業(yè)務(wù)深度融合，最終提升用戶體驗(yàn)。2020年3月，巴塞爾銀行監(jiān)管委員會(huì)將巴塞爾協(xié)議III標(biāo)準(zhǔn)的執(zhí)行時(shí)間推遲一年至2023年1月1日，3實(shí)施巴塞爾III協(xié)議是銀行這兩年的熱點(diǎn)。巴塞爾Ⅲ對(duì)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理、資本計(jì)量和信息披露均提出了更高的要求。要滿足新協(xié)議的求，銀行需要更加強(qiáng)化“全面風(fēng)險(xiǎn)管理”的理念，對(duì)資本理能力進(jìn)行全面提升，以滿足日益嚴(yán)格的監(jiān)管合規(guī)和風(fēng)險(xiǎn)理的要求。在這樣的背景下，建立更完善、更智能、更敏的風(fēng)險(xiǎn)管理體系更是提上日程。目前IBM已經(jīng)與很多大型銀行合作，通過(guò)關(guān)聯(lián)關(guān)系分析體系與傳統(tǒng)數(shù)據(jù)體系的結(jié)合，運(yùn)用智能決策引擎、流程自動(dòng)化技術(shù)，共同搭建了知識(shí)圖譜關(guān)聯(lián)關(guān)系模塊，并且已經(jīng)作為些銀行風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)系統(tǒng)的核心模塊之一，在全行各業(yè)務(wù)流程統(tǒng)中提供查詢和預(yù)警服務(wù)。同時(shí)，IBM還為客戶搭建了多個(gè)信貸風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警模型及欺詐模型，覆蓋了對(duì)公信貸全流程關(guān)節(jié)點(diǎn)，有效提升了風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控效率，降低了人工查驗(yàn)成本，客戶內(nèi)部信貸管理提供了有力支持。對(duì)應(yīng)用組合進(jìn)行現(xiàn)代化改造，加快云遷移步伐在數(shù)字化的趨勢(shì)下，金融服務(wù)業(yè)的競(jìng)合關(guān)系正在發(fā)生巨變金融企業(yè)需要加速開放，協(xié)調(diào)和整合外部供應(yīng)商的產(chǎn)品和務(wù)、降低成本，從過(guò)去產(chǎn)品為中心的經(jīng)濟(jì)模式轉(zhuǎn)向客戶為心的經(jīng)濟(jì)模式，向開放、連接、共享轉(zhuǎn)變。平臺(tái)化、開放的商業(yè)模式或?qū)⒊蔀榇笮徒鹑谄髽I(yè)的普遍選擇。通過(guò)將金融企業(yè)的數(shù)據(jù)、算法、交易、風(fēng)控、流程和其他業(yè)務(wù)功能開放給生態(tài)系統(tǒng)，金融企業(yè)將構(gòu)筑起新的核心競(jìng)爭(zhēng)力，而這些數(shù)字化競(jìng)爭(zhēng)力的打造，除了組織、文化上的變革，也需要依靠T架構(gòu)的轉(zhuǎn)型。金融企業(yè)的IT架構(gòu)也必須要順應(yīng)趨勢(shì)，向開放靈活、隨需應(yīng)變的方向發(fā)展。我們認(rèn)為，金融企業(yè)的IT架構(gòu)應(yīng)從組件化著手，建立開放多維的企業(yè)整體架構(gòu)，打造靈活通用的IT組件和穩(wěn)定可靠的技術(shù)平臺(tái)，提升IT總體能力，以支持業(yè)務(wù)的轉(zhuǎn)型。利用“關(guān)注點(diǎn)分離”的思想設(shè)計(jì)現(xiàn)代化的企業(yè)級(jí)架構(gòu)，在互層建設(shè)開放的生態(tài)互聯(lián)能力和無(wú)縫客戶體驗(yàn)?zāi)芰?，在中臺(tái)建設(shè)靈活的組件組裝能力、彈性的多云部署能力和全面安全管控能力。打造靈活通用的IT組件，將金融機(jī)構(gòu)對(duì)外提供的業(yè)務(wù)能力（如客戶營(yíng)銷、存款、風(fēng)險(xiǎn)管理等）抽象為業(yè)務(wù)組件，進(jìn)而的T的T準(zhǔn)化的“零部件”，使金融機(jī)構(gòu)可以像拼搭樂(lè)高積木一樣將品、定價(jià)、核算等基礎(chǔ)能力靈活地組裝成業(yè)務(wù)流程，提升品創(chuàng)新能力和市場(chǎng)響應(yīng)速度。打造安全可靠，隨需擴(kuò)展的技術(shù)平臺(tái)，作為穩(wěn)定的IT系統(tǒng)“底座”。技術(shù)平臺(tái)可以為IT組件提供通用的技術(shù)和安全服務(wù)，降低成本，并支持云原生應(yīng)用。另一方面，也支持IT組件以微服務(wù)的形態(tài)快速部署，靈活擴(kuò)展，應(yīng)對(duì)外部生態(tài)環(huán)的快速變化。圖3集團(tuán)數(shù)據(jù)集成工作機(jī)制營(yíng)運(yùn)營(yíng)是銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的基礎(chǔ)框架。廣義的運(yùn)營(yíng)涵蓋價(jià)值鏈各個(gè)環(huán)節(jié)的操作處理活動(dòng)，同時(shí)服務(wù)于銀行的所有部門。運(yùn)營(yíng)的目標(biāo)是為了“更好的連接產(chǎn)品和用戶”，一個(gè)良好的運(yùn)營(yíng)體系，不僅可以控風(fēng)險(xiǎn)、降成本，而且可以提升客戶體驗(yàn)，提升銀行靈活應(yīng)對(duì)市場(chǎng)變化的敏捷性。銀行運(yùn)營(yíng)轉(zhuǎn)型已經(jīng)完成了從以“數(shù)據(jù)集中”為驅(qū)動(dòng)的“運(yùn)營(yíng)1.0”，通過(guò)全行數(shù)據(jù)集中及“一本賬”的賬務(wù)體系重塑，到向以“業(yè)務(wù)集中”為特征的“運(yùn)營(yíng)2.0”時(shí)代。在外部環(huán)境變化、銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的共同驅(qū)動(dòng)下，對(duì)運(yùn)營(yíng)提出了更高層次需求，將逐步引入“價(jià)值”元素，邁入以客戶運(yùn)營(yíng)、價(jià)值運(yùn)營(yíng)并重的“運(yùn)營(yíng)3.0”時(shí)代（見圖3）。未來(lái)的以互聯(lián)網(wǎng)為代表的運(yùn)營(yíng)思維是以用戶運(yùn)營(yíng)出發(fā)，結(jié)合內(nèi)容運(yùn)營(yíng)、活動(dòng)運(yùn)營(yíng)進(jìn)行落地，而這與銀行傳統(tǒng)渠道運(yùn)營(yíng)理念和方式是完全不一樣的思路。我們稱之為企業(yè)運(yùn)營(yíng)，如何實(shí)現(xiàn)運(yùn)營(yíng)階段的跨越，是眾多銀行關(guān)注的話題，尤其在經(jīng)濟(jì)持續(xù)下行的今天，運(yùn)營(yíng)轉(zhuǎn)型更加突顯出重要性，在這方面運(yùn)營(yíng)中臺(tái)提供了一個(gè)很好的抓手。運(yùn)營(yíng)中臺(tái)不是一個(gè)技術(shù)課題，而是涉及組織管理、業(yè)務(wù)流程的整體方案，運(yùn)營(yíng)中臺(tái)作為大運(yùn)營(yíng)轉(zhuǎn)型的基石，它從流程角度出發(fā)，沉淀各種交付能力，提升全行交付水平，具體表現(xiàn)在：通過(guò)對(duì)客戶觸點(diǎn)的編排，實(shí)現(xiàn)客戶旅程的數(shù)字化；通過(guò)流程優(yōu)化沉淀可復(fù)用的共享服務(wù)能力，在流程編排技術(shù)的支持下實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)敏捷及流程透明；基于工廠模式的排期、監(jiān)控調(diào)度、質(zhì)量管理機(jī)制下，確保在最大效能情況下滿足共享服務(wù)的SLA要求；各種數(shù)據(jù)埋點(diǎn)及體系化的指標(biāo)設(shè)計(jì)與分析，提供精細(xì)化的運(yùn)營(yíng)管理能力，確保銀行運(yùn)營(yíng)的高效運(yùn)作。運(yùn)營(yíng)1.0時(shí)代以“數(shù)據(jù)集中”為驅(qū)

“務(wù)體系重

運(yùn)營(yíng)2.0時(shí)代以“業(yè)務(wù)集中”為特

銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)

運(yùn)營(yíng)3.0時(shí)代客戶運(yùn)營(yíng)、價(jià)值運(yùn)營(yíng)并重基于云的新型業(yè)務(wù)方式在傳統(tǒng)架構(gòu)中，交易流程是條“單行道”，絕大部分?jǐn)?shù)據(jù)到數(shù)倉(cāng)和管理系統(tǒng)后就此沉淀。而如果通過(guò)云原生架構(gòu)和器化模式及時(shí)打造新型服務(wù)，就如同架設(shè)了T架構(gòu)的“立橋”，借助在混合多云環(huán)境中部署的現(xiàn)代化應(yīng)用，就可以底轉(zhuǎn)變業(yè)務(wù)模式，實(shí)現(xiàn)數(shù)字化、敏捷性和智能化。為了支持多樣化的創(chuàng)新場(chǎng)景，金融企業(yè)的應(yīng)用架構(gòu)應(yīng)由原本的單維架構(gòu)向多維架構(gòu)演進(jìn)：交互型系統(tǒng)具有豐富的“觸角”，可以提升客戶交互體驗(yàn)并全面嵌入用戶情境；記錄型系統(tǒng)是傳統(tǒng)業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)，是企業(yè)的“心臟”，不斷提升系統(tǒng)連續(xù)可用性以及流程和交易處理能力；洞察型系統(tǒng)是數(shù)字化銀行的“大腦”，同時(shí)處理來(lái)自內(nèi)外的不同類型數(shù)據(jù)并實(shí)時(shí)提供洞察。再配上集成類系統(tǒng)作為企業(yè)內(nèi)外的“神經(jīng)中樞”，對(duì)內(nèi)集成其他系統(tǒng)，對(duì)外打造API生態(tài)環(huán)境，便構(gòu)成了新型的多維架構(gòu)。通過(guò)多維架構(gòu)轉(zhuǎn)