保險(xiǎn)基本原則課件

第二章保險(xiǎn)基本原則P246～310㈠最大誠信原則P2551、內(nèi)涵誠信原則是民商事活動的帝王條款，均要履行要求保險(xiǎn)合同當(dāng)事人最大程度遵守誠信原則道德層面的誠信、原則規(guī)范的誠信在保險(xiǎn)活動中成為必須履行的法定誠信義務(wù)在前合同、合同履行中、解約或終止時(shí)嚴(yán)格規(guī)定違反者要承擔(dān)不利法律后果誠信是一切民商事活動基本原則第二章保險(xiǎn)基本原則P246～310㈠最大誠信原則P255誠2、保險(xiǎn)關(guān)系的特點(diǎn)法平如水⑴雙方客觀上互有強(qiáng)弱保險(xiǎn)人在標(biāo)的原始、持續(xù)信息和控制上處于弱勢締約意思建筑在締約時(shí)的投保人誠信告知上風(fēng)險(xiǎn)控制建筑在盡善意義務(wù)和誠信及時(shí)通知上投保人在保險(xiǎn)信息、格式合同上處于弱勢締約意思建筑在締約時(shí)的保險(xiǎn)人誠信說明上索賠需保險(xiǎn)人嚴(yán)守承諾保險(xiǎn)人弱勢相對更難改變市場化運(yùn)作只能形式審查法律針對性扶弱抑強(qiáng)2、保險(xiǎn)關(guān)系的特點(diǎn)法平如水⑴雙方客觀上互有強(qiáng)弱⑵保險(xiǎn)人：檸檬市場之弱勢信息不對稱之弱勢信息經(jīng)濟(jì)學(xué)：信息不對稱造成的市場失靈阿克洛夫：檸檬市場理論檸檬：美國俚語意為次品存在逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)二手車：賣方知情－－買方出平均價(jià)－－好車退出市場－－劣貨驅(qū)逐良貨健康險(xiǎn)：體質(zhì)好不參保－－體質(zhì)差參保－－難以在體質(zhì)良好與較差群體中進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)分散－－越來越貴其他險(xiǎn)種也有類似情況次品市場：劣貨驅(qū)逐良貨保險(xiǎn)市場⑵保險(xiǎn)人：檸檬市場之弱勢信息不對稱之弱勢次品市場：保險(xiǎn)市場A保險(xiǎn)人在標(biāo)的原始信息上的弱勢舞蹈演員健康保險(xiǎn)癲癇發(fā)作淹死保險(xiǎn)人家屬病史：外婆癲癇投保時(shí)未告知拒賠完全依賴告知、調(diào)查高成本受益人：孩子怎么會知道保險(xiǎn)人更無法知道遺傳病必然之危險(xiǎn)A保險(xiǎn)人在標(biāo)的原始信息上的弱勢舞蹈健康癲B投保人在標(biāo)的控制上的強(qiáng)勢客運(yùn)公司保險(xiǎn)期間到報(bào)廢期繼續(xù)使用出險(xiǎn)保險(xiǎn)人拒賠意外傷害險(xiǎn)被保人攀爬金茂大廈身體多處受傷保險(xiǎn)人拒賠如何使用保險(xiǎn)人無法控制個(gè)人行為保險(xiǎn)人無法控制B投保人在標(biāo)的控制上的強(qiáng)勢客運(yùn)公司保險(xiǎn)期繼續(xù)使保險(xiǎn)人意外傷害駕駛員被保人車上責(zé)任險(xiǎn)兩車撞有保障5座都要投保保險(xiǎn)人承保5座他人開車駕駛員坐后排被保人飛出車外死亡受益人索賠拒賠被保人想自己和車上人員有保障一審勝二審敗一審認(rèn)為保險(xiǎn)人默認(rèn)被保人為責(zé)任范圍車上人員特別強(qiáng)調(diào)二審認(rèn)為責(zé)任險(xiǎn)原理不可能保障責(zé)任人結(jié)果還是無保障單車事故無保障買車損、三者、不計(jì)免賠險(xiǎn)被保人完全不懂為何不給予投保指導(dǎo)⑶投保人的弱勢之態(tài)：A保險(xiǎn)知識信息駕駛員車上責(zé)兩車撞有保障5座都要保險(xiǎn)人承他人開車被保人受益B格式合同讓投保人暈頭轉(zhuǎn)向保險(xiǎn)合同是最專業(yè)、最復(fù)雜的格式合同除保險(xiǎn)專業(yè)名詞，還有大量其他專業(yè)名詞平行墜落、洪水、原位癌雖然格式合同經(jīng)保監(jiān)會審批或備案但保監(jiān)會是中國保險(xiǎn)“總公司”，忽視投保人利益誤導(dǎo)、非法、霸王格式條款俯拾皆是保險(xiǎn)糾紛不斷，法官難斷是非個(gè)人投保人合同意識極其薄弱，基本不看格式合同保險(xiǎn)合同人稱天書天書看暈投保人B格式合同讓投保人暈頭轉(zhuǎn)向保險(xiǎn)合同是最專業(yè)、最復(fù)雜的格式合同每個(gè)險(xiǎn)種條款都有死穴－－陷阱單車事故車上人員無保障三者險(xiǎn)：被保人對他人責(zé)任被保人對乘客也是三者責(zé)任家庭財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)須固定在約定地點(diǎn)離開約定地點(diǎn)出險(xiǎn)不賠健康保險(xiǎn)觀察期免責(zé)保險(xiǎn)費(fèi)遞增學(xué)生平安險(xiǎn)每個(gè)年度有賠償限額跨年度費(fèi)用如何計(jì)算每個(gè)險(xiǎn)種條款都有死穴－－陷阱單車事故車三者險(xiǎn)：被保被保人對乘終身重疾險(xiǎn)條款忽悠投保人終身之忽悠看了終身投保人以為獲得終身保障條件：被保人終身未得重大疾病一旦得重大疾病，賠付后合同終止肝炎之忽悠投保人以為甲肝乙肝丙肝可獲賠付索賠發(fā)現(xiàn)肝炎要伴隨膿腫急性萎縮極少數(shù)瀕臨死亡重癥肝炎才能賠付原位癌之忽悠投保人以為得了癌癥肯定重大疾病殊不知任何癌癥不轉(zhuǎn)移是不賠付的投保人：重疾險(xiǎn)不死人不會賠終身重疾險(xiǎn)條款忽悠投保人終身看了終身投條件：被保一旦得重大肝C保險(xiǎn)人在格式合同解釋上的強(qiáng)勢醉酒出險(xiǎn)不賠住院酒精度達(dá)駕駛醉酒標(biāo)準(zhǔn)保險(xiǎn)人駕駛：高危走路：普通法院行業(yè)慣例按駕駛醉酒標(biāo)準(zhǔn)減輕自身責(zé)任加重他人責(zé)任酒樓摔跤按意外索賠無普通醉酒標(biāo)準(zhǔn)駕駛標(biāo)準(zhǔn)拒賠締約未說明按何標(biāo)準(zhǔn)起訴保險(xiǎn)人C保險(xiǎn)人在格式合同解釋上的強(qiáng)勢醉酒出住院酒精保險(xiǎn)人駕駛：高危D保險(xiǎn)是一種信用交易：授信人弱勢信用交易：授信人處于弱勢通過征信彌補(bǔ)弱勢無征信系統(tǒng)為投保人投保人難以知悉經(jīng)營狀況難以選擇保險(xiǎn)人人類交易：經(jīng)歷物物、貨幣、信用、電子交易方式物物：信息雙向不對稱貨幣：信息單向不對稱信用：信用單方轉(zhuǎn)移電子：信息單向不對稱投保人先期繳納保費(fèi)保險(xiǎn)人承諾有條件承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任存在兩大風(fēng)險(xiǎn)：賠付意愿保險(xiǎn)合同約束、司法救濟(jì)賠付能力：投保人完全無法控制、知悉的因素經(jīng)營狀況、償付能力只能依靠政府外力監(jiān)控D保險(xiǎn)是一種信用交易：授信人弱勢信用交易：授通過征信彌補(bǔ)弱勢信用交易、保險(xiǎn)交易與履約意愿授信人受信人信用交易價(jià)值單方轉(zhuǎn)移承諾還本付息償債意愿能力處于弱勢投保人保險(xiǎn)人先行支付保費(fèi)承諾出險(xiǎn)賠付保險(xiǎn)交易履約意愿能力有賴于信守承諾紅燈停下綠燈啟動碾死幾天前離家出走精神病史故意自殺拒賠履約意愿問題征信無征信信用交易、保險(xiǎn)交易與履約意愿授信人受信人信用交易價(jià)值單承諾還⑷射幸性使強(qiáng)勢變道德風(fēng)險(xiǎn)射幸合同：獲利純屬偶然保險(xiǎn)給付取決于偶然事件以小搏大：小額保費(fèi)－－幾百倍巨額的保險(xiǎn)金1‰費(fèi)率即千倍利益為博取保險(xiǎn)金而不惜鋌而走險(xiǎn)：保險(xiǎn)往往成為走投無路時(shí)的唯一選擇手段：變偶然為必然道德危險(xiǎn)發(fā)生，與保險(xiǎn)人在標(biāo)的原始和持續(xù)信息、控制上的弱勢密切相關(guān)保險(xiǎn)人“欺詐準(zhǔn)備金”20％我國車險(xiǎn)、健康險(xiǎn)30％變偶然事件為必然事故⑷射幸性使強(qiáng)勢變道德風(fēng)險(xiǎn)射幸合同：獲利純屬偶然變偶然事件路旁有50厘米直徑行道樹大白天，不時(shí)有人在親友陪同下前來撞車親友下車指揮，司機(jī)駕車撞樹，一般要撞三、四次撞車的大部分是中低檔車也有新車，每周3、4次撞完后第一時(shí)間通知保險(xiǎn)人勘察現(xiàn)場思考：誰會去故意撞車？按照損失補(bǔ)償原則，只能獲得損失部分怎么獲取非法利益？惡意制造保險(xiǎn)事故：成都撞車街成都：一條10米寬僻靜小路路旁有50厘米直徑行道樹惡意制造保險(xiǎn)事故：成都撞車街成都：一空麻袋背米的案例投保人駕車投保訂立合同新?lián)Q衣服未帶保費(fèi)出立借條或欠條保費(fèi)4500元三者險(xiǎn)車損險(xiǎn)取走保單屢催不付出險(xiǎn)車損4萬余1、借條時(shí)的法律關(guān)系、處理2、欠條時(shí)的法律關(guān)系、處理不給保單3、不交付保單時(shí)的法律關(guān)系、處理若無故意制造保險(xiǎn)事故的證據(jù)，難以追究刑事責(zé)任空麻袋背米的案例投保人駕車新?lián)Q出立保費(fèi)4500元三者險(xiǎn)取走屢超市滯銷商品遭水淹的秘密超市報(bào)案商品遭水淹損失543萬元絕大多數(shù)為庫存1年以上滯銷商品洪水僅浸泡2層上層商品落水居多落水商品量超貨架容積倉庫未進(jìn)水洪水當(dāng)天超市全體職工加班至深夜以涉嫌欺詐為由向當(dāng)?shù)鼐綀?bào)案涉嫌故意造成財(cái)產(chǎn)損失的保險(xiǎn)事故抑或夸大損失程度？超市滯銷商品遭水淹的秘密超市報(bào)絕大多洪水僅落水商洪水當(dāng)以涉嫌震驚世界的人身險(xiǎn)欺詐案韓國自殘騙保案賭博欠下巨額債務(wù)購買巨額意外險(xiǎn)雇兇砍斷自己手、腳筋全殘可獲全額保險(xiǎn)金妻子欲殺害丈夫兒子要讓他的死生錢購買巨額壽險(xiǎn)在旅游地殺害制造車禍的假象騙保乞丐突然失蹤警方介入發(fā)現(xiàn)被謀殺謀殺者與其素不相識只因乞丐與其弟很像其弟買了巨額壽險(xiǎn)謊稱其弟死亡騙保中國保險(xiǎn)第一死刑案日本殺父騙保案投保人、被保人非同一人是否構(gòu)成犯罪？震驚世界的人身險(xiǎn)欺詐案韓國賭博欠下巨額債務(wù)購買巨額意外險(xiǎn)雇兇第二章保險(xiǎn)基本原則P246～310㈠最大誠信原則P2551、內(nèi)涵誠信原則是民商事活動的帝王條款，均要履行要求保險(xiǎn)合同當(dāng)事人最大程度遵守誠信原則道德層面的誠信、原則規(guī)范的誠信在保險(xiǎn)活動中成為必須履行的法定誠信義務(wù)在前合同、合同履行中、解約或終止時(shí)嚴(yán)格規(guī)定違反者要承擔(dān)不利法律后果誠信是一切民商事活動基本原則第二章保險(xiǎn)基本原則P246～310㈠最大誠信原則P255誠2、保險(xiǎn)關(guān)系的特點(diǎn)法平如水⑴雙方客觀上互有強(qiáng)弱保險(xiǎn)人在標(biāo)的原始、持續(xù)信息和控制上處于弱勢締約意思建筑在締約時(shí)的投保人誠信告知上風(fēng)險(xiǎn)控制建筑在盡善意義務(wù)和誠信及時(shí)通知上投保人在保險(xiǎn)信息、格式合同上處于弱勢締約意思建筑在締約時(shí)的保險(xiǎn)人誠信說明上索賠需保險(xiǎn)人嚴(yán)守承諾保險(xiǎn)人弱勢相對更難改變市場化運(yùn)作只能形式審查法律針對性扶弱抑強(qiáng)2、保險(xiǎn)關(guān)系的特點(diǎn)法平如水⑴雙方客觀上互有強(qiáng)弱⑵保險(xiǎn)人：檸檬市場之弱勢信息不對稱之弱勢信息經(jīng)濟(jì)學(xué)：信息不對稱造成的市場失靈阿克洛夫：檸檬市場理論檸檬：美國俚語意為次品存在逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)二手車：賣方知情－－買方出平均價(jià)－－好車退出市場－－劣貨驅(qū)逐良貨健康險(xiǎn)：體質(zhì)好不參保－－體質(zhì)差參保－－難以在體質(zhì)良好與較差群體中進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)分散－－越來越貴其他險(xiǎn)種也有類似情況次品市場：劣貨驅(qū)逐良貨保險(xiǎn)市場⑵保險(xiǎn)人：檸檬市場之弱勢信息不對稱之弱勢次品市場：保險(xiǎn)市場A保險(xiǎn)人在標(biāo)的原始信息上的弱勢舞蹈演員健康保險(xiǎn)癲癇發(fā)作淹死保險(xiǎn)人家屬病史：外婆癲癇投保時(shí)未告知拒賠完全依賴告知、調(diào)查高成本受益人：孩子怎么會知道保險(xiǎn)人更無法知道遺傳病必然之危險(xiǎn)A保險(xiǎn)人在標(biāo)的原始信息上的弱勢舞蹈健康癲B投保人在標(biāo)的控制上的強(qiáng)勢客運(yùn)公司保險(xiǎn)期間到報(bào)廢期繼續(xù)使用出險(xiǎn)保險(xiǎn)人拒賠意外傷害險(xiǎn)被保人攀爬金茂大廈身體多處受傷保險(xiǎn)人拒賠如何使用保險(xiǎn)人無法控制個(gè)人行為保險(xiǎn)人無法控制B投保人在標(biāo)的控制上的強(qiáng)勢客運(yùn)公司保險(xiǎn)期繼續(xù)使保險(xiǎn)人意外傷害駕駛員被保人車上責(zé)任險(xiǎn)兩車撞有保障5座都要投保保險(xiǎn)人承保5座他人開車駕駛員坐后排被保人飛出車外死亡受益人索賠拒賠被保人想自己和車上人員有保障一審勝二審敗一審認(rèn)為保險(xiǎn)人默認(rèn)被保人為責(zé)任范圍車上人員特別強(qiáng)調(diào)二審認(rèn)為責(zé)任險(xiǎn)原理不可能保障責(zé)任人結(jié)果還是無保障單車事故無保障買車損、三者、不計(jì)免賠險(xiǎn)被保人完全不懂為何不給予投保指導(dǎo)⑶投保人的弱勢之態(tài)：A保險(xiǎn)知識信息駕駛員車上責(zé)兩車撞有保障5座都要保險(xiǎn)人承他人開車被保人受益B格式合同讓投保人暈頭轉(zhuǎn)向保險(xiǎn)合同是最專業(yè)、最復(fù)雜的格式合同除保險(xiǎn)專業(yè)名詞，還有大量其他專業(yè)名詞平行墜落、洪水、原位癌雖然格式合同經(jīng)保監(jiān)會審批或備案但保監(jiān)會是中國保險(xiǎn)“總公司”，忽視投保人利益誤導(dǎo)、非法、霸王格式條款俯拾皆是保險(xiǎn)糾紛不斷，法官難斷是非個(gè)人投保人合同意識極其薄弱，基本不看格式合同保險(xiǎn)合同人稱天書天書看暈投保人B格式合同讓投保人暈頭轉(zhuǎn)向保險(xiǎn)合同是最專業(yè)、最復(fù)雜的格式合同每個(gè)險(xiǎn)種條款都有死穴－－陷阱單車事故車上人員無保障三者險(xiǎn)：被保人對他人責(zé)任被保人對乘客也是三者責(zé)任家庭財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)須固定在約定地點(diǎn)離開約定地點(diǎn)出險(xiǎn)不賠健康保險(xiǎn)觀察期免責(zé)保險(xiǎn)費(fèi)遞增學(xué)生平安險(xiǎn)每個(gè)年度有賠償限額跨年度費(fèi)用如何計(jì)算每個(gè)險(xiǎn)種條款都有死穴－－陷阱單車事故車三者險(xiǎn)：被保被保人對乘終身重疾險(xiǎn)條款忽悠投保人終身之忽悠看了終身投保人以為獲得終身保障條件：被保人終身未得重大疾病一旦得重大疾病，賠付后合同終止肝炎之忽悠投保人以為甲肝乙肝丙肝可獲賠付索賠發(fā)現(xiàn)肝炎要伴隨膿腫急性萎縮極少數(shù)瀕臨死亡重癥肝炎才能賠付原位癌之忽悠投保人以為得了癌癥肯定重大疾病殊不知任何癌癥不轉(zhuǎn)移是不賠付的投保人：重疾險(xiǎn)不死人不會賠終身重疾險(xiǎn)條款忽悠投保人終身看了終身投條件：被保一旦得重大肝C保險(xiǎn)人在格式合同解釋上的強(qiáng)勢醉酒出險(xiǎn)不賠住院酒精度達(dá)駕駛醉酒標(biāo)準(zhǔn)保險(xiǎn)人駕駛：高危走路：普通法院行業(yè)慣例按駕駛醉酒標(biāo)準(zhǔn)減輕自身責(zé)任加重他人責(zé)任酒樓摔跤按意外索賠無普通醉酒標(biāo)準(zhǔn)駕駛標(biāo)準(zhǔn)拒賠締約未說明按何標(biāo)準(zhǔn)起訴保險(xiǎn)人C保險(xiǎn)人在格式合同解釋上的強(qiáng)勢醉酒出住院酒精保險(xiǎn)人駕駛：高危D保險(xiǎn)是一種信用交易：授信人弱勢信用交易：授信人處于弱勢通過征信彌補(bǔ)弱勢無征信系統(tǒng)為投保人投保人難以知悉經(jīng)營狀況難以選擇保險(xiǎn)人人類交易：經(jīng)歷物物、貨幣、信用、電子交易方式物物：信息雙向不對稱貨幣：信息單向不對稱信用：信用單方轉(zhuǎn)移電子：信息單向不對稱投保人先期繳納保費(fèi)保險(xiǎn)人承諾有條件承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任存在兩大風(fēng)險(xiǎn)：賠付意愿保險(xiǎn)合同約束、司法救濟(jì)賠付能力：投保人完全無法控制、知悉的因素經(jīng)營狀況、償付能力只能依靠政府外力監(jiān)控D保險(xiǎn)是一種信用交易：授信人弱勢信用交易：授通過征信彌補(bǔ)弱勢信用交易、保險(xiǎn)交易與履約意愿授信人受信人信用交易價(jià)值單方轉(zhuǎn)移承諾還本付息償債意愿能力處于弱勢投保人保險(xiǎn)人先行支付保費(fèi)承諾出險(xiǎn)賠付保險(xiǎn)交易履約意愿能力有賴于信守承諾紅燈停下綠燈啟動碾死幾天前離家出走精神病史故意自殺拒賠履約意愿問題征信無征信信用交易、保險(xiǎn)交易與履約意愿授信人受信人信用交易價(jià)值單承諾還⑷射幸性使強(qiáng)勢變道德風(fēng)險(xiǎn)射幸合同：獲利純屬偶然保險(xiǎn)給付取決于偶然事件以小搏大：小額保費(fèi)－－幾百倍巨額的保險(xiǎn)金1‰費(fèi)率即千倍利益為博取保險(xiǎn)金而不惜鋌而走險(xiǎn)：保險(xiǎn)往往成為走投無路時(shí)的唯一選擇手段：變偶然為必然道德危險(xiǎn)發(fā)生，與保險(xiǎn)人在標(biāo)的原始和持續(xù)信息、控制上的弱勢密切相關(guān)保險(xiǎn)人“欺詐準(zhǔn)備金”20％我國車險(xiǎn)、健康險(xiǎn)30％變偶然事件為必然事故⑷射幸性使強(qiáng)勢變道德風(fēng)險(xiǎn)射幸合同：獲利純屬偶然變偶然事件路旁有50厘米直徑行道樹大白天，不時(shí)有人在親友陪同下前來撞車親友下車指揮，司機(jī)駕車撞樹，一般要撞三、四次撞車的大部分是中低檔車也有新車，每周3、4次撞完后第一時(shí)間通知保險(xiǎn)人勘察現(xiàn)場思考：誰會去故意撞車？按照損失補(bǔ)償原則，只能獲得損失部分怎么獲取非法利益