房地產(chǎn)金融實(shí)務(wù)第章2

第八章房地產(chǎn)信托業(yè)務(wù)經(jīng)典案例：萬(wàn)科便宜的5億元信托貸款2006年5月，深圳萬(wàn)科從中國(guó)外經(jīng)貿(mào)信托得到一筆將近5億元的貸款。這是外經(jīng)貿(mào)信托和深圳萬(wàn)科的第三度合作貸款。與通常意義上的房地產(chǎn)貸款不同，該信托貸款的利率比銀行貸款還要便宜，僅不到5%。這似乎是房地產(chǎn)商找到的一條融資“捷徑”。而實(shí)際上，這是農(nóng)業(yè)銀行一筆授信轉(zhuǎn)型而成的信托貸款。

2006年4月28日，中國(guó)人民銀行決定上調(diào)金融機(jī)構(gòu)貸款基準(zhǔn)利率，金融機(jī)構(gòu)一年期貸款基準(zhǔn)利率由現(xiàn)行的5.58%提高到5.85%。本次調(diào)整被認(rèn)為是央行發(fā)出的明確貨幣緊縮信號(hào)。而銀行與信托的契合似乎正是市場(chǎng)對(duì)于央行調(diào)高貸款利率的應(yīng)對(duì)之策。

第八章房地產(chǎn)信托業(yè)務(wù)

補(bǔ)充：一、信托與房地產(chǎn)信托1.信托及其分類(lèi)根據(jù)《信托法》，信托是指“委托人基于對(duì)受托人的信任，將其財(cái)產(chǎn)委托給受托人，由受托人按委托人的意愿以自己的名義，為受益人的利益或者特定目的，進(jìn)行管理或者處分的行為。2.信托分類(lèi)資金信托：“金錢(qián)信托”：?jiǎn)我毁Y金信托和集合資金信托民事信托和商事信托商事信托：證券投資信托、產(chǎn)業(yè)投資信托產(chǎn)業(yè)投資信托：股權(quán)投資信托、貸款信托、權(quán)益投資信托財(cái)產(chǎn)信托：動(dòng)產(chǎn)信托不動(dòng)產(chǎn)信托3.房地產(chǎn)信托及其分類(lèi)基于資金信托的房地產(chǎn)信托單一房地產(chǎn)資金信托和集合房地產(chǎn)資金信托房地產(chǎn)證券投資類(lèi)信托和房地產(chǎn)產(chǎn)業(yè)投資類(lèi)證券投資類(lèi)資金運(yùn)用方向?yàn)榉康禺a(chǎn)上市公司股票、房地產(chǎn)企業(yè)債券、抵押貸款支持證劵產(chǎn)業(yè)投資類(lèi)包括：非上市公司或項(xiàng)目公司股權(quán)投資、房地產(chǎn)貸款（開(kāi)發(fā)貸或住房消費(fèi)貸款）、房地產(chǎn)權(quán)益投資信托（基于房地產(chǎn)收益）基于財(cái)產(chǎn)信托的房地產(chǎn)信托案例：“榮豐2008項(xiàng)目財(cái)產(chǎn)信托優(yōu)先受益權(quán)計(jì)劃”“榮豐2008項(xiàng)目財(cái)產(chǎn)信托優(yōu)先受益權(quán)”由中煤信托投資有限責(zé)任公司獨(dú)家代理，資金收付銀行為興業(yè)銀行北京分行及下屬支行網(wǎng)點(diǎn)，該產(chǎn)品以享譽(yù)較高的榮豐2008項(xiàng)目市場(chǎng)價(jià)值3.27億元的現(xiàn)房為保證.這部分信托財(cái)產(chǎn)優(yōu)先受益權(quán)委托中煤信托轉(zhuǎn)讓給廣大中小投資者，在最大程度降低了投資者風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)使投資客戶獲得較高的回報(bào)。未轉(zhuǎn)讓部分由榮豐公司持有，為普通受益權(quán)

。二、投資基金與房地產(chǎn)投資基金投資基金：是一種利益共享、風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)的集合投資方式，即通過(guò)發(fā)行基金單位，集中投資者的資金，由基金托管人托管，由基金管理人管理和運(yùn)作資金，投資于證券等金融產(chǎn)品或其他產(chǎn)業(yè)部門(mén)，以獲得投資收益和資本增值。房地產(chǎn)投資基金：是用于房地產(chǎn)用途的投資基金。公司性和契約型（信托型）證券投資類(lèi)和產(chǎn)業(yè)投資類(lèi)8.1房地產(chǎn)信托的資金來(lái)源8.1.1吸收信托存款1.信托存款的含義2.信托存款的種類(lèi)1）單位信托存款2）公益信托存款3）專(zhuān)用基金信托存款4）個(gè)人信托存款3.信托存款業(yè)務(wù)處理程序1）存款人提出申請(qǐng)2）信托投資公司審查3）開(kāi)立賬戶信托存款開(kāi)戶書(shū)4）提供資金、交付信托收益5）退還信托存款8.1.2信托投資公司的實(shí)收資本金8.1.3同業(yè)拆借8.1.4發(fā)行股票或債券

8.2房地地產(chǎn)產(chǎn)信信托托貸貸款款業(yè)業(yè)務(wù)務(wù)8.2.1信托托貸貸款款的的含含義義8.2.2一般般信信托托貸貸款款業(yè)業(yè)務(wù)務(wù)1.種類(lèi)類(lèi)聯(lián)營(yíng)營(yíng)投投資資信信托托貸貸款款房地地產(chǎn)產(chǎn)抵抵押押貸貸款款2.處理理程程序序備選選立立項(xiàng)項(xiàng)、、調(diào)調(diào)查查評(píng)評(píng)估估、、簽簽約約放放貸貸、、管管理理追追蹤蹤借款款申申請(qǐng)請(qǐng)表表貸款款合合同同8.2.3特約約信信托托貸貸款款業(yè)業(yè)務(wù)務(wù)1.特約約信信托托貸貸款款業(yè)業(yè)務(wù)務(wù)種種類(lèi)類(lèi)1）甲甲種種特特約約信信托托貸貸款款2）乙乙種種特特約約信信托托貸貸款款3）專(zhuān)專(zhuān)項(xiàng)項(xiàng)特特約約信信托托貸貸款款2.處理理程程序序:1）委委托托方方、、受受托托方方、、借借款款人人簽簽訂訂三三方方合合同同2）委委托托方方與與受受托托方方簽簽訂訂合合同同借款款合合同同8.3房地地產(chǎn)產(chǎn)信信托托投投資資業(yè)業(yè)務(wù)務(wù)8.3.1房地地產(chǎn)產(chǎn)信信托托投投資資的的含含義義8.3.2房地地產(chǎn)產(chǎn)信信托托投投資資的的基基本本原原則則1、符符合合國(guó)國(guó)家家政政策策要要求求2、投投資資項(xiàng)項(xiàng)目目切切實(shí)實(shí)可可行行3、合合理理分分享享利利潤(rùn)潤(rùn)4、投投資資額額度度控控制制8.3.3房地地產(chǎn)產(chǎn)信信托托投投資資的的一一般般運(yùn)運(yùn)作作流流程程1.信托托投投資資公公司司面面向向投投資資者者發(fā)發(fā)行行房房地地產(chǎn)產(chǎn)投投資資集集合合資資金金信信托托計(jì)計(jì)劃劃，，投投資資者者與與信信托托投投資資公公司司簽簽訂訂信信托托合合同同并并交交付付投投資資資資金金。。2.信托托公公司司按按照照信信托托計(jì)計(jì)劃劃，，購(gòu)購(gòu)買(mǎi)買(mǎi)或或參參與與房房地地產(chǎn)產(chǎn)項(xiàng)項(xiàng)目目3.信托托公公司司按按照照信信托托計(jì)計(jì)劃劃，，出出租租或或出出售售房房地地產(chǎn)產(chǎn)4.信托托公公司司按按照照信信托托計(jì)計(jì)劃劃，，扣扣除除必必要要的的管管理理費(fèi)費(fèi)用用和和其其他他稅稅費(fèi)費(fèi)后后，，向向投投資資者者支支付付本本金金和和投投資資收收益益。。8.3.4房地地產(chǎn)產(chǎn)信信托托投投資資的的特特色色1.專(zhuān)業(yè)業(yè)化化經(jīng)經(jīng)營(yíng)營(yíng)2.投資資風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)低低3.促進(jìn)進(jìn)土土地地有有效效利利用用4.投資資期期短短5.回籠籠資資金金快快6.拓展展了了投投融融資資渠渠道道8.3.5信托托投投資資方方式式1.契約約式式2.股權(quán)權(quán)式式案例例分分析析信托托產(chǎn)產(chǎn)品品22002年7月28日，，上上海海國(guó)國(guó)際際信信托托投投資資公公司司推推出出了了國(guó)國(guó)內(nèi)內(nèi)首首個(gè)個(gè)房房地地產(chǎn)產(chǎn)資資金金信信托托產(chǎn)產(chǎn)品品------新上上海海國(guó)國(guó)際際大大廈廈信信托托項(xiàng)項(xiàng)目目，，產(chǎn)產(chǎn)品品規(guī)規(guī)模模為為2.3億元元，，信信托托計(jì)計(jì)劃劃期期限限3年，，每每份份信信托托合合同同金金額額不不低低于于5萬(wàn)元元，，以以萬(wàn)萬(wàn)元元增增加加。。預(yù)預(yù)期期年年收收益益4%，每每年年支支付付。。該該產(chǎn)產(chǎn)品品以以新新上上海海國(guó)國(guó)際際大大廈廈部部分分樓樓盤(pán)盤(pán)作作抵抵押押，，抵抵押押物物市市場(chǎng)場(chǎng)價(jià)價(jià)格格超超過(guò)過(guò)4.6億元元，，地地處處陸陸家家嘴嘴，，有有升升值值潛潛力力。。上上海海國(guó)國(guó)際際信信托托投投資資公公司司為為投投資資者者設(shè)設(shè)立立轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)讓讓平平臺(tái)臺(tái)。。有有貸貸款款風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)。。管管理理費(fèi)費(fèi)年年收收益益4%以下下為為0，4%以上上收收取取4%--5%。信托托產(chǎn)產(chǎn)品品52002年年10月月16日日深深發(fā)發(fā)展展在在上上海海推推出出市市政政項(xiàng)項(xiàng)目目委委托托貸貸款款。。項(xiàng)項(xiàng)目目為為青青浦浦區(qū)區(qū)市市政政基基礎(chǔ)礎(chǔ)設(shè)設(shè)施施建建設(shè)設(shè)一一期期，，金金額額5000萬(wàn)萬(wàn)元元，，期期限限1年年，，收收益益率率為為年年3%。。寶寶山山區(qū)區(qū)市市政政基基礎(chǔ)礎(chǔ)設(shè)設(shè)施施建建設(shè)設(shè)一一期期，，金金額額3億億元元，，期期限限5年年，，收收益益率率為為年年4%。。項(xiàng)項(xiàng)目目分分別別由由青青浦浦投投資資有有限限公公司司，，寶寶山山城城鄉(xiāng)鄉(xiāng)建建設(shè)設(shè)經(jīng)經(jīng)營(yíng)營(yíng)有有限限公公司司借借款款。。個(gè)個(gè)人人投投資資者者最最低低投投資資1萬(wàn)萬(wàn)元元，，以以萬(wàn)萬(wàn)元元的的整整數(shù)數(shù)倍倍增增加加。。不不得得提提前前推推出出，，可可以以轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)讓讓。。銀銀行行收收取取固固定定的的手手續(xù)續(xù)費(fèi)費(fèi)，，不不承承擔(dān)擔(dān)風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)。。信托產(chǎn)品品7北京商務(wù)務(wù)中心區(qū)區(qū)（CBD）土土地開(kāi)發(fā)發(fā)項(xiàng)目資資金信托托計(jì)劃。。由北京京國(guó)際信信托于2002年9月月8日推推出，信信托期限限為五年年募集資資金總規(guī)規(guī)模不超超過(guò)15億元，，按年度度向投資資者分配配信托收收益，預(yù)預(yù)計(jì)受益益人可以以獲得4.8%的年平平均收益益率。信托產(chǎn)品品9青島房地地產(chǎn)開(kāi)發(fā)發(fā)貸款資資金信托托計(jì)劃。。由山東東國(guó)際信信托公司司設(shè)立，，募集資資金1.5億元元，年平平均收益益率在4.5%左右。。募集的的資金全全部以信信托貸款款的方式式向魯信信置業(yè)授授信融資資，用于于魯信未未央花園園項(xiàng)目建建設(shè)。REITs概述1、REITs概念：是是一種按按照信托托原理設(shè)設(shè)計(jì)、以以發(fā)行受受益憑證證的方式式公開(kāi)或或非公開(kāi)開(kāi)匯集多多數(shù)投資資者的資資金交由由專(zhuān)門(mén)機(jī)機(jī)構(gòu)進(jìn)行行投資經(jīng)經(jīng)營(yíng)管理理，并將將投資綜綜合收益益按比例例分配給給投資者者的投資資工具。。美國(guó)從法法律上認(rèn)認(rèn)定REITs需要經(jīng)過(guò)過(guò)“結(jié)構(gòu)構(gòu)檢驗(yàn)””和“經(jīng)經(jīng)驗(yàn)檢驗(yàn)驗(yàn)”。結(jié)構(gòu)檢驗(yàn)驗(yàn)：其目目的是確確保REITs實(shí)體符符合美國(guó)國(guó)國(guó)會(huì)設(shè)設(shè)立該項(xiàng)項(xiàng)投資工工具時(shí)讓讓廣大中中小投資資者充分分參與的的意圖，，具體通通過(guò)股東東數(shù)量、、股權(quán)集集中度等等指標(biāo)進(jìn)進(jìn)行檢驗(yàn)驗(yàn)。經(jīng)驗(yàn)檢驗(yàn)驗(yàn)：確保保其資金金投向的的方向限限定在房房地產(chǎn)行行業(yè)，且且主要來(lái)來(lái)源為被被動(dòng)收入入。2.REITs產(chǎn)生的歷歷史淵源源：美國(guó)馬薩薩諸塞州州商業(yè)信信托，19世紀(jì)3.REITs的產(chǎn)生、、發(fā)展與與創(chuàng)新。。1960年美國(guó)《國(guó)內(nèi)稅收收法案》1986年《國(guó)內(nèi)稅收收法案》修正案4.REITs的基本特特征：流動(dòng)性市場(chǎng)價(jià)值值的穩(wěn)定定性高現(xiàn)金回回報(bào)：REITs的凈收益益的90%以上必須須以分紅紅的方式式返還給給投資者者。有效地分分散投資資風(fēng)險(xiǎn)抵御通貨貨膨脹5.REITs的基本組組織形式式：契約約型和公公司型6.REITs的運(yùn)作模模式：必須采用用公司、、信托投投資行等等組織形形式。至至少有100位股東，，份額最最大的5名股東在在REITs中的股份份應(yīng)低于于50%；所有股份份都一樣樣，沒(méi)有有普通與與優(yōu)先之之分，且且所有股股份都可可以在證證券市場(chǎng)場(chǎng)上自由由轉(zhuǎn)讓?zhuān)唬豢傎Y產(chǎn)中中須至少少有75%投資于房房地產(chǎn)有有關(guān)的業(yè)業(yè)務(wù)中，，如房地地產(chǎn)運(yùn)營(yíng)營(yíng)、房屋屋抵押貸貸款或其其他REITs等?？偸杖胫兄兄辽賾?yīng)應(yīng)有75%來(lái)源于房房屋租金金收入、、房屋抵抵押貸款款的利息息收入、、出售物物業(yè)的利利潤(rùn)、及及投資股股票的紅紅利、利利息和出出售證券券的資本本收益總收入中最最多只能有有30%來(lái)來(lái)源于持有有不超過(guò)4年的物業(yè)業(yè)的銷(xiāo)售收收入。必須返還90%以上上的經(jīng)營(yíng)收收益給投資資者；高級(jí)管理人人員必須將將大部分個(gè)個(gè)人凈資產(chǎn)產(chǎn)投資于自自己管理的的REITs中；REITs的經(jīng)營(yíng)收收入在公司司經(jīng)營(yíng)層面面上無(wú)需納納稅，從而而成為美國(guó)國(guó)最重要的的避稅投資資工具之一一。第九章房房地產(chǎn)保險(xiǎn)險(xiǎn)內(nèi)容提提要房地產(chǎn)保險(xiǎn)險(xiǎn)是房地產(chǎn)產(chǎn)金融的重重要組成部部分，它對(duì)對(duì)房地產(chǎn)業(yè)業(yè)務(wù)可起到到保駕護(hù)航航的作用。。本章將通通過(guò)對(duì)與房房地產(chǎn)有關(guān)關(guān)的保險(xiǎn)產(chǎn)產(chǎn)品的研究究，使大家家在了解保保險(xiǎn)基本理理論的基礎(chǔ)礎(chǔ)上，掌握握房地產(chǎn)保保險(xiǎn)產(chǎn)品基基本內(nèi)容和和運(yùn)作過(guò)程程，為今后后從事房地地產(chǎn)金融工工作奠定基基礎(chǔ)。第一節(jié)保保險(xiǎn)險(xiǎn)基本理論論一、保險(xiǎn)的的含義及其其特征保險(xiǎn)是指投投保人根據(jù)據(jù)合同約定定，向保險(xiǎn)險(xiǎn)人支付保保險(xiǎn)費(fèi)，保保險(xiǎn)人對(duì)于于合同約定定的可能發(fā)發(fā)生的事故故因其發(fā)生生所造成的的財(cái)產(chǎn)損失失承擔(dān)賠償償保險(xiǎn)金責(zé)責(zé)任，或者者當(dāng)被保險(xiǎn)險(xiǎn)人死亡、、傷殘、疾疾病，或者者達(dá)到合同同約定的年年齡、期限限時(shí)承擔(dān)給給付保險(xiǎn)金金的責(zé)任。。第一節(jié)保保險(xiǎn)險(xiǎn)基本理論論（一）保險(xiǎn)險(xiǎn)與儲(chǔ)蓄保險(xiǎn)與儲(chǔ)蓄蓄都是為了了將來(lái)經(jīng)濟(jì)濟(jì)上的某種種需要而現(xiàn)現(xiàn)在積存資資金的一種種方式，是是處理經(jīng)濟(jì)濟(jì)不穩(wěn)定因因素的善后后措施。兩者的區(qū)別別：行為特征：：儲(chǔ)蓄是是單單獨(dú)的、個(gè)個(gè)別進(jìn)行的的；保險(xiǎn)是是集體的行行為。資金的所有有和使用：：儲(chǔ)蓄的資金金的所有權(quán)權(quán)歸儲(chǔ)蓄者者所有，并并且由其支支配使用；；保險(xiǎn)基金金的所有權(quán)權(quán)歸被保險(xiǎn)險(xiǎn)人集體所所有，并且且由保險(xiǎn)人人代為支配配使用。經(jīng)營(yíng)技術(shù)：：保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)需需要特殊的的精算技術(shù)術(shù)。給付均等原原則的含義義：儲(chǔ)蓄是個(gè)別別均等原則則；保險(xiǎn)是是綜合均等等原則。第一節(jié)保保險(xiǎn)險(xiǎn)基本理論論（二）保險(xiǎn)險(xiǎn)與救濟(jì)保險(xiǎn)和救濟(jì)濟(jì)都是補(bǔ)償償災(zāi)害事故故損失的經(jīng)經(jīng)濟(jì)制度。。兩者的區(qū)別別：救濟(jì)是基于于人道主義義的單方施施舍行為，，而保險(xiǎn)則則是受法律律約束的經(jīng)經(jīng)濟(jì)合同行行為。救濟(jì)是單方方的無(wú)償行行為，而保保險(xiǎn)則是以以投保人支支付保險(xiǎn)費(fèi)費(fèi)為前提的的雙方對(duì)價(jià)價(jià)有償行為為。救濟(jì)的實(shí)施施者是完全全依靠財(cái)政政資金或社社會(huì)資金的的政府部門(mén)門(mén)和慈善機(jī)機(jī)構(gòu)，保險(xiǎn)險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)者者是具有互互助共濟(jì)性性質(zhì)的經(jīng)濟(jì)濟(jì)單位—保險(xiǎn)公司。。救濟(jì)的給付付對(duì)象范圍圍不能事先先確定，保保險(xiǎn)的給付付對(duì)象范圍圍是依保險(xiǎn)險(xiǎn)合同事先先確定的。。第一節(jié)保保險(xiǎn)險(xiǎn)基本理論論（三）保險(xiǎn)險(xiǎn)與賭博保險(xiǎn)與賭博博都是建立立在綜合均均等原則基基礎(chǔ)上，而而且給付都都由偶然因因素決定。。兩者具有本本質(zhì)區(qū)別：：經(jīng)營(yíng)對(duì)象：：賭博為投機(jī)機(jī)風(fēng)險(xiǎn)；保保險(xiǎn)為純粹粹風(fēng)險(xiǎn)。目的：賭博在于射射利；保險(xiǎn)險(xiǎn)在于排憂憂解難，獲獲得經(jīng)濟(jì)保保障，利人人利己。結(jié)果：賭博是贏者者以輸者的的損失為代代價(jià)，是風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)的增加加；保險(xiǎn)是是被保險(xiǎn)人人的經(jīng)濟(jì)損損失獲得補(bǔ)補(bǔ)償，是風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)的轉(zhuǎn)移移和減少。。保險(xiǎn)與賭博博的本質(zhì)區(qū)區(qū)別在于保保險(xiǎn)以保險(xiǎn)險(xiǎn)利益原則則為前提，，即投保人人或被保險(xiǎn)險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)險(xiǎn)標(biāo)的必須須具有保險(xiǎn)險(xiǎn)利益，否否則，合同同無(wú)效。第一節(jié)保保險(xiǎn)險(xiǎn)基本理論論（四）保險(xiǎn)險(xiǎn)與保證保險(xiǎn)與保證證都是當(dāng)事事人應(yīng)付未未來(lái)偶然事事件的防范范措施。兩者的區(qū)別別：保證是個(gè)體體之間的合合同關(guān)系；；保險(xiǎn)則是是多數(shù)單位位和個(gè)人之之間的互助助合作關(guān)系系。保證合同從從屬于其他他合同；保保險(xiǎn)合同則則是獨(dú)立的的合同。保證費(fèi)用的的確定主要要受當(dāng)事人人的心理因因素影響；；保險(xiǎn)費(fèi)的的確定建立立在精算基基礎(chǔ)上。第一節(jié)保保險(xiǎn)險(xiǎn)基本理論論二、保險(xiǎn)的的性質(zhì)（一）保險(xiǎn)險(xiǎn)是一種經(jīng)經(jīng)濟(jì)形式，，從屬于一一定的生產(chǎn)產(chǎn)關(guān)系。（二）保險(xiǎn)險(xiǎn)是一種合合同行為。。（三）保險(xiǎn)險(xiǎn)分配的性性質(zhì)受生產(chǎn)產(chǎn)關(guān)系制約約。（四）保險(xiǎn)險(xiǎn)是一種信信用關(guān)系。。第一節(jié)保保險(xiǎn)險(xiǎn)基本理論論三、保險(xiǎn)的的職能和作作用（一）保險(xiǎn)險(xiǎn)的職能即保險(xiǎn)險(xiǎn)所具具有的的職責(zé)責(zé)和功功能，，它是是保險(xiǎn)險(xiǎn)性質(zhì)質(zhì)及其其規(guī)律律性的的客觀觀要求求和具具體反反映。。第一節(jié)節(jié)保保險(xiǎn)險(xiǎn)基本本理論論1.保險(xiǎn)的的基本本職能能保險(xiǎn)的的基本本職能能是指保保險(xiǎn)在在一切切經(jīng)濟(jì)濟(jì)形態(tài)態(tài)下所所固有有的職職能，，表現(xiàn)現(xiàn)為組組織經(jīng)經(jīng)濟(jì)補(bǔ)補(bǔ)償和和保險(xiǎn)險(xiǎn)金給給付的的職能能。即即通過(guò)過(guò)組織織分散散的保保險(xiǎn)費(fèi)費(fèi)，建建立保保險(xiǎn)基基金，，用于于補(bǔ)償償被保保險(xiǎn)人人因約約定的的保險(xiǎn)險(xiǎn)事故故發(fā)生生所致致經(jīng)濟(jì)濟(jì)損失失的職職能。。也稱(chēng)稱(chēng)為經(jīng)經(jīng)濟(jì)補(bǔ)補(bǔ)償職職能。。第一節(jié)保保險(xiǎn)基基本理論論保險(xiǎn)基本本職能是是保險(xiǎn)本本質(zhì)特征征的反應(yīng)應(yīng)。表現(xiàn)現(xiàn)為：（1）保險(xiǎn)的的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)補(bǔ)償以分分散風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)為前提提。（2）經(jīng)濟(jì)補(bǔ)補(bǔ)償要求求是保險(xiǎn)險(xiǎn)產(chǎn)生和和發(fā)展的的原因。。（3）保險(xiǎn)所所擔(dān)負(fù)的的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)補(bǔ)償職能能是一切切社會(huì)形形態(tài)所共共有的。。（4）保險(xiǎn)的的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)補(bǔ)償職能能具有如如下豐富富的內(nèi)涵涵：第一、補(bǔ)補(bǔ)償由于于自然災(zāi)災(zāi)害和意意外事故故所致保保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)產(chǎn)的經(jīng)濟(jì)濟(jì)損失；；第二、對(duì)對(duì)被保險(xiǎn)險(xiǎn)人在保保險(xiǎn)期內(nèi)內(nèi)發(fā)生人人身傷亡亡或生存存到保險(xiǎn)險(xiǎn)期滿給給付保險(xiǎn)險(xiǎn)金；第三、承承擔(dān)被保保險(xiǎn)人因因其行為為失當(dāng)依依法對(duì)受受害人（（第三者者）所付付的經(jīng)濟(jì)濟(jì)賠償?shù)牡拿袷仑?zé)責(zé)任；第四、保保證商業(yè)業(yè)信用和和銀行信信用的履履約責(zé)任任。第一節(jié)保保險(xiǎn)基基本理論論2.保險(xiǎn)的派派生職能能保險(xiǎn)的派派生職能能是由保險(xiǎn)險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)濟(jì)補(bǔ)償職職能派生生出來(lái)的的。它包包括：（1）財(cái)政性性的分配配職能（2）金融性性的融資資職能（3）防災(zāi)防防損職能能（4）社會(huì)管管理職能能第一節(jié)保保險(xiǎn)基基本理論論（二）保保險(xiǎn)的作作用保險(xiǎn)的作作用是指指保險(xiǎn)在在國(guó)民經(jīng)經(jīng)濟(jì)中執(zhí)執(zhí)行其職職能所產(chǎn)產(chǎn)生的社社會(huì)效應(yīng)應(yīng)。1.保險(xiǎn)的地地位（1）保險(xiǎn)在在國(guó)民經(jīng)經(jīng)濟(jì)中的的地位（2）保險(xiǎn)在在金融體體系中的的地位2.保險(xiǎn)的作作用（1）保險(xiǎn)在在微觀經(jīng)經(jīng)濟(jì)中的的作用（2）保險(xiǎn)在在宏觀經(jīng)經(jīng)濟(jì)中的的作用保險(xiǎn)是國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)濟(jì)的重要要組成部部分，是是國(guó)民經(jīng)經(jīng)濟(jì)的““穩(wěn)定器器”。四、保險(xiǎn)險(xiǎn)基金保險(xiǎn)基金金是社會(huì)會(huì)后備基基金的重重要組成成部分。。它是保保險(xiǎn)人通通過(guò)合理理計(jì)算分分?jǐn)偨?，，向投保保人收取取保險(xiǎn)費(fèi)費(fèi)建立起起來(lái)的后后備基金金，是用用于補(bǔ)償償被保險(xiǎn)險(xiǎn)人因約約定的保保險(xiǎn)事故故發(fā)生所所致經(jīng)濟(jì)濟(jì)損失的的貨幣資資金。保險(xiǎn)基金金具有下下列特點(diǎn)點(diǎn)：1.保險(xiǎn)基金金是通過(guò)過(guò)經(jīng)濟(jì)合合同方式式收取保保險(xiǎn)費(fèi)而而實(shí)現(xiàn)的的。2.保險(xiǎn)基金金用于保保險(xiǎn)參加加者之間間的資金金調(diào)節(jié)。。3.保險(xiǎn)基金金逐年積積累，始始終具有有償付能能力?？傊１ｋU(xiǎn)基金金是保險(xiǎn)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的的基礎(chǔ)，，是保險(xiǎn)險(xiǎn)公司償償付能力力的體現(xiàn)現(xiàn)。9.1房房地產(chǎn)產(chǎn)保險(xiǎn)概概述9.1.1房地產(chǎn)業(yè)業(yè)相關(guān)的的風(fēng)險(xiǎn)1.房地產(chǎn)財(cái)財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)自然原因因：如火火災(zāi)、地地震、臺(tái)臺(tái)風(fēng)社會(huì)原因因：個(gè)體行為為團(tuán)體行為為經(jīng)濟(jì)原因因：例開(kāi)開(kāi)發(fā)商經(jīng)經(jīng)營(yíng)管理理不善政治原因因房地產(chǎn)財(cái)財(cái)產(chǎn)損失失分類(lèi)：：直接損失失：如房房屋被大大火焚毀毀間接損失失：因而而造成殘殘存部分分市場(chǎng)價(jià)價(jià)值減損損、租金金下降。。2.房地產(chǎn)責(zé)責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)例如.房地產(chǎn)建建筑師、、工程師師、監(jiān)理理師由于于工作失失職可能能面臨各各種職業(yè)業(yè)責(zé)任風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)。3.房地產(chǎn)人人身風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)：如施施工人員員在房屋屋建造過(guò)過(guò)程中面面臨著遭遭受意外外傷害的的風(fēng)險(xiǎn)。。4.房地產(chǎn)信信用風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)：指因因權(quán)利人人因義務(wù)務(wù)人不履履行義務(wù)務(wù)而導(dǎo)致致的風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)損失。。9.1.2房地產(chǎn)保保險(xiǎn)1.含義2.必要性3.類(lèi)別9.2房房地產(chǎn)產(chǎn)保險(xiǎn)合合同是房地產(chǎn)產(chǎn)投保人人和保險(xiǎn)險(xiǎn)人約定定權(quán)利與與義務(wù)關(guān)關(guān)系的協(xié)協(xié)議。9.2.1房地產(chǎn)保保險(xiǎn)合同同的主體體1.房地產(chǎn)保保險(xiǎn)合同同的當(dāng)事事人房地產(chǎn)保保險(xiǎn)人：：又稱(chēng)承承包人，，在我國(guó)國(guó)要求必必須是法法人保險(xiǎn)人的的權(quán)利保險(xiǎn)人的的義務(wù)房地產(chǎn)投投保人民事行為為能力保險(xiǎn)利益益訂立合同同、支付付保費(fèi)2.房地產(chǎn)保保險(xiǎn)合同同的關(guān)系系人被保險(xiǎn)人人：指享享有保險(xiǎn)險(xiǎn)金請(qǐng)求求權(quán)的人人。投保人和和被保險(xiǎn)險(xiǎn)人統(tǒng)一一的情況況：為自自己的利利益投保保。投保人和和被保險(xiǎn)險(xiǎn)人分離離的情況況：為他他人利益益投保受益人：：只適用用于人身身保險(xiǎn)。。人生保險(xiǎn)險(xiǎn)中，被被保險(xiǎn)人人死亡以以后有權(quán)權(quán)有權(quán)領(lǐng)領(lǐng)取保險(xiǎn)險(xiǎn)金的人人。3.房地產(chǎn)保保險(xiǎn)合同同的輔助助人保險(xiǎn)代理理人保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)紀(jì)人保險(xiǎn)公估估人9.2.2房地產(chǎn)保保險(xiǎn)合同同的客體體保險(xiǎn)利益益而非保保險(xiǎn)標(biāo)的的9.2.3房地產(chǎn)保保險(xiǎn)合同同的內(nèi)容容1.內(nèi)容構(gòu)成成當(dāng)事人的的權(quán)利、、義務(wù)為為核心由基本條條款和特特約條款款組成2.房地產(chǎn)保保險(xiǎn)合同同的形式式投保單保險(xiǎn)單保險(xiǎn)憑證證：小保保單暫保單批單：也也稱(chēng)背書(shū)書(shū)，是保保險(xiǎn)單修修改或變變更的書(shū)書(shū)面證明明。9.2.4房地產(chǎn)保保險(xiǎn)訂立立的基本本原則保險(xiǎn)基本本原則是是保險(xiǎn)的的行為準(zhǔn)準(zhǔn)則，是是維護(hù)保保險(xiǎn)雙方方當(dāng)事人人合法權(quán)權(quán)益的準(zhǔn)準(zhǔn)則。遵遵守保險(xiǎn)險(xiǎn)的基本本原則，，有利于于發(fā)揮保保險(xiǎn)的職職能，保保障社會(huì)會(huì)生產(chǎn)、、生活的的安定。。一、最大大誠(chéng)信原原則1.含義：保險(xiǎn)雙方方當(dāng)事人人在實(shí)施施保險(xiǎn)行行為過(guò)程程中必須須誠(chéng)實(shí)守守信，不不得隱瞞瞞有關(guān)保保險(xiǎn)活動(dòng)動(dòng)的任何何重要事事實(shí)，否否則合同同無(wú)效。。2.特點(diǎn)：在我國(guó)，，最大誠(chéng)誠(chéng)信原則則是用來(lái)來(lái)約束保保險(xiǎn)雙方方當(dāng)事人人的。3.內(nèi)容：最大誠(chéng)信信原則的的內(nèi)容包包括告知知、保證證和棄權(quán)權(quán)與禁止止反言。。告知是是約束保保險(xiǎn)雙方方當(dāng)事人人的，保保證是約約束被保保險(xiǎn)人的的，棄權(quán)權(quán)與禁止止反言則則約束保保險(xiǎn)人。。1）告知：：保險(xiǎn)合同同的一方方當(dāng)事人人在保險(xiǎn)險(xiǎn)合同訂訂立前、、訂立時(shí)時(shí)或履行行保險(xiǎn)合合同時(shí)，，向另一一方當(dāng)事事人所做做的口頭頭或書(shū)面面陳述。。立法形式式：無(wú)限告知知與詢(xún)問(wèn)問(wèn)告知；；《保險(xiǎn)法》17條1款（1）房地產(chǎn)產(chǎn)保險(xiǎn)投投保人在在不同階階段應(yīng)告告知的內(nèi)內(nèi)容分別別如下：：在訂立保保險(xiǎn)合同同時(shí)，以以填寫(xiě)保保單的方方式履行行告知義義務(wù)。例例如如房房屋權(quán)屬屬、結(jié)構(gòu)構(gòu)、形狀狀等保險(xiǎn)合同同訂立以以后，危危險(xiǎn)狀況況增加時(shí)時(shí)及時(shí)告告知保險(xiǎn)險(xiǎn)人。保險(xiǎn)標(biāo)的的發(fā)生轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)移或保保險(xiǎn)合同同有關(guān)事事項(xiàng)發(fā)生生變動(dòng)。。及時(shí)通通知保險(xiǎn)險(xiǎn)人保險(xiǎn)事故故發(fā)生后后及時(shí)通通知保險(xiǎn)險(xiǎn)人重復(fù)保險(xiǎn)險(xiǎn)情況下下，重復(fù)復(fù)保險(xiǎn)情情況應(yīng)如如實(shí)告知知保險(xiǎn)人人（2）保險(xiǎn)人人的告知知義務(wù)又稱(chēng)說(shuō)明明義務(wù)，，是法定定義務(wù)具體內(nèi)容容：合同訂立立時(shí)，主主動(dòng)說(shuō)明明合同的的條款的的內(nèi)容，，特別是是免責(zé)條條款的內(nèi)內(nèi)容必須須明確說(shuō)說(shuō)明。保險(xiǎn)事故故發(fā)生后后，應(yīng)如如實(shí)履行行賠償義義務(wù)。拒拒賠條件件成立應(yīng)應(yīng)發(fā)送拒拒賠通知知書(shū)。3）違反誠(chéng)誠(chéng)信原則則的法律律后果。。處理方式式：一是宣布布合同條條款無(wú)效效。如《保險(xiǎn)法》第18條二是解除除保險(xiǎn)合合同?！侗ｋU(xiǎn)法》第17條2款三是不承承擔(dān)賠償償或給付付保險(xiǎn)金金責(zé)任。。《保險(xiǎn)法》第17條3款四是退或或不退保保險(xiǎn)費(fèi)：：《保險(xiǎn)法》第17條3款（2）保證：：1）人們對(duì)對(duì)于某種種事情的的作為或或不作為為的允諾諾。保險(xiǎn)險(xiǎn)中的保保證是指指被保險(xiǎn)險(xiǎn)人允諾諾對(duì)某一一事情的的作為或或不作為為，以及及擔(dān)保某某一事項(xiàng)項(xiàng)的真實(shí)實(shí)性。2）保證的的種類(lèi)：：確認(rèn)保證證和承諾諾保證；；a.明示保證證：是以以書(shū)面的的形式載載明于保保險(xiǎn)合同同中，以以“被保保險(xiǎn)人義義務(wù)”條條款表達(dá)達(dá)事項(xiàng)。。b.默示保證：：是指雖未未以條款形形式列明，，但是按照照行業(yè)或國(guó)國(guó)際慣例、、有關(guān)法規(guī)規(guī)以及社會(huì)會(huì)公認(rèn)的準(zhǔn)準(zhǔn)則，投保保人或被保保險(xiǎn)人應(yīng)該該作為或不不作為的事事項(xiàng)。3）違反保證證的后果：：不承擔(dān)賠償償或給付保保險(xiǎn)金的責(zé)責(zé)任，比告告知更重要要，主要約約束被保險(xiǎn)險(xiǎn)人（3）棄權(quán)和禁禁止反言：：棄權(quán)，是指指合同的一一方當(dāng)事人人放棄他在在合同中可可以主張的的某種權(quán)利利；禁止反言，，是指當(dāng)事事人既已放放棄可以主主張的權(quán)利利而后不得得再向他方方主張?jiān)摍?quán)權(quán)利。關(guān)于棄權(quán)與與禁止反言言的問(wèn)題，，往往涉及及到保險(xiǎn)人人、代理人人和投保人人三者之間間的關(guān)系。。保險(xiǎn)代理理人為謀取取多收入代代理費(fèi)，往往往對(duì)保險(xiǎn)險(xiǎn)標(biāo)的或投投保人的聲聲明事項(xiàng)不不作嚴(yán)格審審核，而以以保險(xiǎn)人的的名義向投投保人作出出承諾，簽簽發(fā)保險(xiǎn)單單，并收取取保險(xiǎn)費(fèi)。。一旦合同同生效以后后，發(fā)現(xiàn)投投保人違背背了保險(xiǎn)條條件，就產(chǎn)產(chǎn)生了棄權(quán)權(quán)行為。因因?yàn)楸ｋU(xiǎn)代代理人本可可以拒保，，或附加條條件承保。。從保險(xiǎn)代代理關(guān)系上上講，保險(xiǎn)險(xiǎn)代理人是是以保險(xiǎn)人人的名義進(jìn)進(jìn)行代理行行為，這可可視為保險(xiǎn)險(xiǎn)人的棄權(quán)權(quán)行為。保保險(xiǎn)人不能能解除保險(xiǎn)險(xiǎn)代理人已已接受的不不符合保險(xiǎn)險(xiǎn)條件的保保險(xiǎn)單，即即所謂禁止止反言。例如：某企企業(yè)為職工工投保團(tuán)體體人身保險(xiǎn)險(xiǎn)，在提交交的被保險(xiǎn)險(xiǎn)人名單上上，已注明明某被保險(xiǎn)險(xiǎn)人因肝癌癌已病休2個(gè)月，但但因代理人人未嚴(yán)格審審查，辦理理了承保手手續(xù)，簽發(fā)發(fā)了保單，，日后該被被保險(xiǎn)人因因肝癌死亡亡，保險(xiǎn)人人不能因該該被保險(xiǎn)人人不符合投投保條件而而拒付保險(xiǎn)險(xiǎn)金。二、保險(xiǎn)利利益原則（一）保險(xiǎn)險(xiǎn)利益原則則的含義保險(xiǎn)利益是是指投保人人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)標(biāo)的所具有有的法律上上承認(rèn)的利利益。保險(xiǎn)險(xiǎn)利益原則則是指投保保人或被保保險(xiǎn)人對(duì)保保險(xiǎn)標(biāo)的在在訂立保險(xiǎn)險(xiǎn)合同時(shí)或或合同履行行過(guò)程中必必須具有保保險(xiǎn)利益。。（二）保險(xiǎn)險(xiǎn)利益的構(gòu)構(gòu)成要件（1）保險(xiǎn)利益益必須是合合法的利益益（2）保險(xiǎn)利益益必須是一一種具有經(jīng)經(jīng)濟(jì)價(jià)值的的利益（3）保險(xiǎn)利益益必須是確確定的利益益（三）保險(xiǎn)險(xiǎn)利益的存存在形式1）現(xiàn)有利益益：財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的的保險(xiǎn)利益益形式。（1）財(cái)產(chǎn)所有有人對(duì)歸其其所有的財(cái)財(cái)產(chǎn)具有保保險(xiǎn)利益。。（2）抵押權(quán)人人、質(zhì)權(quán)人人對(duì)抵押、、出質(zhì)的財(cái)財(cái)產(chǎn)的債權(quán)權(quán)具有保險(xiǎn)險(xiǎn)利益。（3）財(cái)產(chǎn)保管管人對(duì)其所所保管的財(cái)財(cái)產(chǎn)具有保保險(xiǎn)利益。。（4）經(jīng)營(yíng)管理理者對(duì)其經(jīng)經(jīng)營(yíng)管理的的財(cái)產(chǎn)有可可保利益。。2）預(yù)期利益益：當(dāng)事人對(duì)其其財(cái)產(chǎn)合法法的、預(yù)期期的經(jīng)濟(jì)利利益具有保保險(xiǎn)利益。。（1）責(zé)任保險(xiǎn)險(xiǎn)，投保人人對(duì)被保險(xiǎn)險(xiǎn)人的民事事?lián)p害在法法律上所負(fù)負(fù)的經(jīng)濟(jì)賠賠償責(zé)任具具有保險(xiǎn)利利益。（2）信用（保保證）保險(xiǎn)險(xiǎn)，信用、、保證保險(xiǎn)險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)標(biāo)的是信用用行為，由由于義務(wù)人人的失信會(huì)會(huì)給權(quán)利人人造成經(jīng)濟(jì)濟(jì)損失，所所以，權(quán)利利人或義務(wù)務(wù)人對(duì)這種種信用行為為都具有保保險(xiǎn)利益。。人身保險(xiǎn)的的保險(xiǎn)利益益形式人身保險(xiǎn)是是以人的身身體或壽命命為保險(xiǎn)標(biāo)標(biāo)的的保險(xiǎn)險(xiǎn)。保險(xiǎn)的的目的是滿滿足被保險(xiǎn)險(xiǎn)人及其家家屬在生活活上的經(jīng)濟(jì)濟(jì)需要，不不因保險(xiǎn)事事故的發(fā)生生而受影響響。我國(guó)《保險(xiǎn)法》第53條規(guī)定，在在人身保險(xiǎn)險(xiǎn)中，投保保人對(duì)下列列人員具有有保險(xiǎn)利益益：（1）本人；（（2）配偶、子子女、父母母；（3）前項(xiàng)以外外與投保人人有撫養(yǎng)、、贍養(yǎng)或者者扶養(yǎng)關(guān)系系的家庭其其他成員、、近親屬；；（4）除前款規(guī)規(guī)定外，其其他被保險(xiǎn)險(xiǎn)人同意投投保人為其其訂立合同同的，視為為投保人對(duì)對(duì)被保險(xiǎn)人人具有保險(xiǎn)險(xiǎn)利益。第55條規(guī)定：““投保人不不得為無(wú)民民事行為能能力人投保保以死亡為為給付保險(xiǎn)險(xiǎn)金條件的的人身保險(xiǎn)險(xiǎn)，保險(xiǎn)人人也不得承承保?！钡?6條規(guī)定：““以死亡為為給付保險(xiǎn)險(xiǎn)金條件的的合同，未未經(jīng)被保險(xiǎn)險(xiǎn)人書(shū)面同同意并認(rèn)可可保險(xiǎn)金額額的，合同同無(wú)效?！薄?.近因原則近因原則是是保險(xiǎn)事故故發(fā)生后用用來(lái)分清責(zé)責(zé)任、確定定責(zé)任應(yīng)遵遵循的保險(xiǎn)險(xiǎn)基本原則則。（一）近因因原則的含含義近因，是指指釀成某種種結(jié)果的直直接、有效效、起決定定作用的原原因。保險(xiǎn)險(xiǎn)中的近因因是指造成成保險(xiǎn)標(biāo)的的損失的直直接、有效效、起決定定作用的原原因。近因因原則是指指保險(xiǎn)賠償償與保險(xiǎn)金金給付是以以造成保險(xiǎn)險(xiǎn)標(biāo)的損害害后果的近近因必須是是保險(xiǎn)責(zé)任任事故為先先決條件。。直接認(rèn)定近近因的規(guī)則則有以下下兩種情況況：一.單一原因單一原因是是指造成保保險(xiǎn)標(biāo)的損損害的原因因只有一種種，這種原原因就是近近因。二.多原因多原因是指指造成保險(xiǎn)險(xiǎn)標(biāo)的損害害的原因有有兩個(gè)或兩兩個(gè)以上，，有兩種情情況：（1）兩個(gè)或兩兩個(gè)以上原原因連續(xù)發(fā)發(fā)生，則最最先發(fā)生的的風(fēng)險(xiǎn)因素素或風(fēng)險(xiǎn)事事故是近因因。（2）兩個(gè)或兩兩個(gè)以上原原因同時(shí)發(fā)發(fā)生，則這這些事故都都為近因。。保險(xiǎn)車(chē)輛遭受暴雨泡泡浸氣缸進(jìn)進(jìn)水，強(qiáng)行行啟動(dòng)發(fā)動(dòng)動(dòng)機(jī)導(dǎo)致發(fā)發(fā)動(dòng)機(jī)受損損，近因是是強(qiáng)行啟動(dòng)動(dòng)發(fā)動(dòng)機(jī)，，暴雨并不不必然導(dǎo)致致發(fā)動(dòng)機(jī)受受損而不是是近因著名的艾思思寧頓訴意意外保險(xiǎn)公公司案。被保險(xiǎn)人打打獵時(shí)不慎慎從樹(shù)上掉掉下來(lái)，受受傷后的被被保險(xiǎn)人爬爬到公路邊邊等待救援援，因夜間間天冷又染染上肺炎死死亡。肺炎炎是意外險(xiǎn)險(xiǎn)保單中的的除外責(zé)任任，保險(xiǎn)公公司以此拒拒絕給付保保險(xiǎn)金，但但法院認(rèn)為為被保險(xiǎn)人人的死亡近近因是意外外事故——從樹(shù)上掉下下來(lái)，因此此保險(xiǎn)公司司應(yīng)給付賠賠償金。至至于肺炎，，只是意外外事故發(fā)展展進(jìn)程中的的必然，可可以說(shuō)，沒(méi)沒(méi)有“從樹(shù)樹(shù)上掉下來(lái)來(lái)”，也就就不會(huì)發(fā)生生肺炎及死死亡的結(jié)果果。因此，，意外事故故屬于決定定性、支配配性的原因因，是導(dǎo)致致被保險(xiǎn)人人死亡的近近因。4.損害補(bǔ)償原原則損害補(bǔ)償原原則是處理理財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)險(xiǎn)賠案時(shí)遵遵循的一項(xiàng)項(xiàng)基本原則則。人身保保險(xiǎn)采用定定值保險(xiǎn)合合同，一般般不適用于于該原則。。（1）損害補(bǔ)償償原則的含含義損害補(bǔ)償原原則是指在在發(fā)生保險(xiǎn)險(xiǎn)事故致保保險(xiǎn)標(biāo)的損損失時(shí)，按按照保險(xiǎn)合合同約定的的條件，依依保險(xiǎn)標(biāo)的的的實(shí)際損損失，在保保險(xiǎn)金額以以?xún)?nèi)進(jìn)行賠賠償?shù)脑瓌t則。（2）損害補(bǔ)償償原則的實(shí)實(shí)施損害補(bǔ)償原原則，一方方面通過(guò)法法律、法規(guī)規(guī)和條例約約束與監(jiān)督督保險(xiǎn)人履履約；另一一方面通過(guò)過(guò)多種方式式限制賠償償金額。損失補(bǔ)償以以實(shí)際損失失為限損失補(bǔ)償以以保險(xiǎn)金額額為限損失補(bǔ)償以以可保利益益為限（3）保險(xiǎn)人對(duì)對(duì)損失補(bǔ)償償形式的選選擇：現(xiàn)金支付修復(fù)、恢復(fù)復(fù)原狀更換零部件件：如汽車(chē)車(chē)玻璃險(xiǎn)重置（4）防止被保保險(xiǎn)人獲得得額外利益益的方法損害補(bǔ)償原原則的例外外情況1.人身保險(xiǎn)（（醫(yī)療保險(xiǎn)險(xiǎn)除外）2.定值保險(xiǎn)合合同3.重置價(jià)值賠賠償方式4.施救費(fèi)用的的賠償定值保險(xiǎn)合同成立后，一旦發(fā)發(fā)生保險(xiǎn)事故，雙方在合合同中約定定的保險(xiǎn)價(jià)值就應(yīng)該成為為保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)賠賠償金數(shù)額額的計(jì)算依依據(jù)。如果果保險(xiǎn)事故故造成保險(xiǎn)險(xiǎn)標(biāo)的的全全部損失，，則無(wú)論保保險(xiǎn)標(biāo)的實(shí)實(shí)際損失如如何，保險(xiǎn)險(xiǎn)人均應(yīng)支支付合同所所約定的保險(xiǎn)金額的全部，不不必對(duì)保險(xiǎn)險(xiǎn)標(biāo)的重新新估價(jià)；如如果保險(xiǎn)標(biāo)標(biāo)的僅遭部部分損失，，那么只需需要確定損損失的比例例，該比例例與雙方確確定的保險(xiǎn)險(xiǎn)價(jià)值的乘乘積，就是是保險(xiǎn)人應(yīng)應(yīng)支付的保保險(xiǎn)賠償金金額，同樣樣無(wú)須對(duì)保保險(xiǎn)標(biāo)的實(shí)實(shí)際價(jià)值進(jìn)進(jìn)行估算。。5.代位追償原原則代位追償原原則是指保保險(xiǎn)事故發(fā)發(fā)生后，保保險(xiǎn)人向被被保險(xiǎn)人支支付了保險(xiǎn)險(xiǎn)賠償金后后，依法取取得有關(guān)保保險(xiǎn)標(biāo)的的的所有權(quán)或或向第三者者的索賠權(quán)權(quán)。代位追償權(quán)權(quán)取得的條條件：保險(xiǎn)責(zé)任范范圍由第三者責(zé)責(zé)任造成先賠償，后后追償（1）權(quán)利代位位保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)發(fā)生保險(xiǎn)事事故所致?lián)p損失依法應(yīng)應(yīng)由第三者者承擔(dān)經(jīng)濟(jì)濟(jì)賠償責(zé)任任，保險(xiǎn)人人自向被保保險(xiǎn)人支付付保險(xiǎn)賠償償金之日起起，相應(yīng)取取得對(duì)第三三者在保險(xiǎn)險(xiǎn)賠償金額額范圍內(nèi)的的請(qǐng)求賠償償?shù)臋?quán)利。。（2）物上代位位保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)發(fā)生保險(xiǎn)事事故造成損損失，依保保險(xiǎn)合同約約定自保險(xiǎn)險(xiǎn)人支付保保險(xiǎn)賠償金金之日起，，保險(xiǎn)標(biāo)的的的所有權(quán)權(quán)向保險(xiǎn)人人轉(zhuǎn)移。通通常發(fā)生在在實(shí)際全損損和推定全全損的情況況下。6.重復(fù)保險(xiǎn)分?jǐn)倲偡謹(jǐn)傇瓌t分?jǐn)傇瓌t是指指在重復(fù)保險(xiǎn)險(xiǎn)的情況下，，當(dāng)保險(xiǎn)事故故發(fā)生后，各各保險(xiǎn)人采取取適當(dāng)?shù)姆謹(jǐn)倲偡椒ǚ謸?dān)賠賠償責(zé)任，既既使被保險(xiǎn)人人得到充分保保障，又不會(huì)會(huì)使被保險(xiǎn)人人因保險(xiǎn)賠償償而獲利。（1）比例責(zé)任制制比例責(zé)任制又又稱(chēng)保險(xiǎn)金額額比例分?jǐn)傊浦?，是各保險(xiǎn)險(xiǎn)人按各自單單獨(dú)承保的保保險(xiǎn)金額占總總保險(xiǎn)金額的的比例來(lái)分?jǐn)倲偙ｋU(xiǎn)事故損損失的方式。。計(jì)算公式如如下：某保險(xiǎn)人承擔(dān)擔(dān)的賠償責(zé)任任=該保險(xiǎn)人的保保險(xiǎn)金額/所有保險(xiǎn)人的的保險(xiǎn)金額總總和×實(shí)際損失我國(guó)《保險(xiǎn)法》第41條第2款規(guī)定：除合合同另有約定定外，各保險(xiǎn)險(xiǎn)人按照其保保險(xiǎn)金額與保保險(xiǎn)金額總和和的比例承擔(dān)擔(dān)賠償責(zé)任。。2、責(zé)任限額制制責(zé)任限額制也也稱(chēng)賠款比例例分?jǐn)傊?，是是指保險(xiǎn)人承承擔(dān)的賠償責(zé)責(zé)任以單獨(dú)承承保時(shí)的賠款款額作為分?jǐn)倲偟谋壤徊皇且员ｎ~為為分?jǐn)偟幕A(chǔ)礎(chǔ)。計(jì)算公式為：：某保險(xiǎn)人承擔(dān)擔(dān)的賠償責(zé)任任=該保險(xiǎn)人單獨(dú)獨(dú)承保時(shí)的賠賠款金額/所有保險(xiǎn)人單單獨(dú)承保時(shí)的的賠款金額的的總和×實(shí)際損失。3、順序分?jǐn)傊浦瓢闯鰡螘r(shí)間順順序賠償，先先出單的公司司在其保險(xiǎn)限限額內(nèi)賠償，，后出單的公公司只在其損損失額超出前前家公司的保保險(xiǎn)額時(shí)，再再在其保險(xiǎn)限限額內(nèi)賠償超超出部分，如如果在有其他他保險(xiǎn)公司承承包，那么依依據(jù)時(shí)間順序序按照此方法法順推下去。。案例12006年1月2日，A公司向該市一一家印刷廠租租借了一間100多平方米的廠廠房做生產(chǎn)車(chē)車(chē)間，雙方在在租賃合同中中約定租賃期期為一年，若若有一方違約約，則違約方方將支付違約約金。同年3月6日，A公司向當(dāng)?shù)乇１ｋU(xiǎn)公司投保保了企業(yè)財(cái)產(chǎn)產(chǎn)險(xiǎn)，期限為為一年。當(dāng)當(dāng)年A公司因訂單不不斷，欲向印印刷廠續(xù)租廠廠房一年，遭遭到拒絕，因因此A公司只好邊維維持生產(chǎn)邊準(zhǔn)準(zhǔn)備搬遷。次次年1月2日至18日間，印刷廠廠多次與A公司交涉，催催促其盡快搬搬走，而A公司經(jīng)理多次次向印刷廠解解釋?zhuān)⒈硎臼驹敢庵Ц哆`違約金。最后后，印刷廠的的法定代表人人只得要求A公司最遲在2月10日前交還廠房房，否則將向向法院起訴。。2月3日，A公司職員不慎慎將灑在地上上的煤油引燃燃起火，造成成廠房?jī)?nèi)設(shè)備備損失215000元，廠房屋頂頂燒塌，需修修理費(fèi)53000元，A公司于是向保保險(xiǎn)人索賠。。保險(xiǎn)公司以火火災(zāi)時(shí)保險(xiǎn)利利益不合法為為由拒賠，請(qǐng)請(qǐng)問(wèn)合理嗎？？首先，根據(jù)《保險(xiǎn)法》第12條第1款的規(guī)定，““投保人對(duì)保保險(xiǎn)標(biāo)的應(yīng)當(dāng)當(dāng)具有保險(xiǎn)利利益”以及第第12條第3款的規(guī)定，““保險(xiǎn)利益是是指投保人對(duì)對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具具有的法律上上承認(rèn)的利益益”。本案中中，A公司于2006年1月2日向印刷廠租租借廠房，租租期為一年，，根據(jù)《合同法》第212條的規(guī)定，““租賃合同是是出租人將租租賃物交付承承租人使用、、收益，承租租人支付租金金的合同”，，A公司享有對(duì)承承租廠房“使使用”及“收收益”的權(quán)利利，因此在本本案中，A公司投保時(shí)，，對(duì)廠房具保保險(xiǎn)利益，保保險(xiǎn)合同合法法有效。其其次，本本案的關(guān)鍵在在于租賃合同同期滿后，保保險(xiǎn)合同是否否仍具有法律律效力。根據(jù)據(jù)我國(guó)《民法通則》第56條的規(guī)定，““民事法律行行為可采取書(shū)書(shū)面形式、口口頭形式或者者其他形式””，以及《合同法》第10條的規(guī)定，““當(dāng)事人訂立立合同，有書(shū)書(shū)面形式、口口頭形式和其其他形式”。。本案中，A公司與印刷廠廠的租賃合同同到期后，經(jīng)經(jīng)數(shù)次交涉，，印刷廠的法法定代表人最最終同意A公司在2007年2月10日前交還廠房房。前述事實(shí)實(shí)表明，印刷刷廠對(duì)A公司租賃合同同到期后繼續(xù)續(xù)使用廠房行行為是認(rèn)可的的，雙方之間間達(dá)成了延長(zhǎng)長(zhǎng)租賃合同至至2007年2月10日終止的口頭頭協(xié)議。因此此，保險(xiǎn)事故故發(fā)生時(shí)，A公司對(duì)廠房這這一保險(xiǎn)標(biāo)的的具有保險(xiǎn)利利益，保險(xiǎn)合合同依然有效效。案例2張華于2008年1月，買(mǎi)了房屋屋火災(zāi)保險(xiǎn)，，保險(xiǎn)金額30w，同年五月，，張華將房屋屋轉(zhuǎn)賣(mài)于李紅紅，李紅用此此房經(jīng)營(yíng)早點(diǎn)點(diǎn)，同時(shí)兩人人到保險(xiǎn)公司司進(jìn)行保單變變更，說(shuō)明房房屋實(shí)用性質(zhì)質(zhì)的變化，保保險(xiǎn)公司做批批單時(shí)，未做做任何要求。。8月，房屋失火火，于是李紅紅持更改的保保單向保險(xiǎn)公公司提出索賠賠，但保險(xiǎn)公公司以房屋使使用價(jià)值的變變化為由，借借保險(xiǎn)標(biāo)的的的危害增加為為由，拒絕索索賠。請(qǐng)用用保險(xiǎn)原理分分析此案例。。9.3房地產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)業(yè)務(wù)類(lèi)型9.3.1房地產(chǎn)財(cái)產(chǎn)保保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)險(xiǎn)是以坐落于于某一固定地地點(diǎn)的有形的的房屋及其相相關(guān)利益為保保險(xiǎn)標(biāo)的的保保險(xiǎn)。（一）企業(yè)財(cái)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)險(xiǎn)，是指以企企業(yè)所擁有的的某一特定地地點(diǎn)的一般固固定資產(chǎn)和流流動(dòng)資產(chǎn)為保保險(xiǎn)標(biāo)的，因因遭受火災(zāi)及及保單列明的的各種自然災(zāi)災(zāi)害和意外事事故引起保險(xiǎn)險(xiǎn)標(biāo)的的直接接損失給予經(jīng)經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)谋１ｋU(xiǎn)。1.投保人企業(yè)、事業(yè)單單位及國(guó)家機(jī)機(jī)關(guān)、團(tuán)體等等可以作為投投保人。2.企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)險(xiǎn)標(biāo)的的范圍圍可保財(cái)產(chǎn)&不可保財(cái)產(chǎn)3.企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任任（1）財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)基基本險(xiǎn)：第一、由于下下列原因所造造成的保險(xiǎn)標(biāo)標(biāo)的的損失，，保險(xiǎn)人按照照保險(xiǎn)條款的的約定負(fù)責(zé)賠賠償：1）火災(zāi)。2）雷擊。3）爆炸。4）飛行物體及及空中運(yùn)行物物體墜落。第二、對(duì)下列列損失保險(xiǎn)人人也負(fù)責(zé)賠償償：在發(fā)生保保險(xiǎn)事故時(shí)，，為搶救保險(xiǎn)險(xiǎn)標(biāo)的或防止止災(zāi)害蔓延所所采取的合理理的、必要的的措施而造成成保險(xiǎn)標(biāo)的的的損失；保險(xiǎn)險(xiǎn)事故發(fā)生后后，被保險(xiǎn)人人為防止或減減少保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)產(chǎn)的損失所支支付的必要的的合理的費(fèi)用用。4.責(zé)任免除：第一、財(cái)產(chǎn)保保險(xiǎn)基本險(xiǎn)對(duì)對(duì)由下列風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)所造成的損損失不負(fù)賠償償責(zé)任：戰(zhàn)爭(zhēng)爭(zhēng)、敵對(duì)行為為、軍事行動(dòng)動(dòng)、武裝沖突突、罷工、暴暴動(dòng)；被保險(xiǎn)險(xiǎn)人及其代表表的故意行為為或縱容所致致；核反應(yīng)、、核輻射和放放射性污染；；地震、暴雨雨、洪水、臺(tái)臺(tái)風(fēng)、暴風(fēng)、、龍卷風(fēng)、雪雪災(zāi)、雹災(zāi)、、冰凌、泥石石流、崖崩、、滑坡、水暖暖管爆裂、搶搶劫、盜竊。。第二、對(duì)下列列原因所致?lián)p損失，保險(xiǎn)人人也不負(fù)賠償償責(zé)任：保險(xiǎn)險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)遭受承承保危險(xiǎn)引起起的間接損失失；由于行政政行為或執(zhí)法法行為所致的的損失；其他他不屬于保險(xiǎn)險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)內(nèi)的損失和費(fèi)費(fèi)用。5.保險(xiǎn)金額及保保險(xiǎn)價(jià)值企業(yè)的房屋建建筑物通常屬屬于固定資產(chǎn)產(chǎn)，其保險(xiǎn)金金額有以下四四種確定方法法：（1）按賬面原值值確定（2）按賬面原值值加成數(shù)確定定（3）按重置價(jià)值值確定（4）按其他方式式確定6.賠償處理全部損失：取取保險(xiǎn)金額和和保險(xiǎn)價(jià)值中中低者部分損失：保險(xiǎn)金額等于于或高于保險(xiǎn)險(xiǎn)價(jià)值時(shí)，賠賠償金額按實(shí)實(shí)際損失計(jì)算算。保險(xiǎn)金額低于于保險(xiǎn)價(jià)值時(shí)時(shí)，按保險(xiǎn)金金額與保險(xiǎn)價(jià)價(jià)值比例計(jì)算算。賠償金額=實(shí)際損失X（保險(xiǎn)金額/保險(xiǎn)價(jià)值）7.保險(xiǎn)期限：一一般為一年，，期滿后經(jīng)協(xié)協(xié)商續(xù)保。補(bǔ)充：財(cái)產(chǎn)保保險(xiǎn)綜合險(xiǎn)：：第一、由于下下列原因造成成保險(xiǎn)標(biāo)的損損失，保險(xiǎn)人人依照保險(xiǎn)合合同約定負(fù)責(zé)責(zé)賠償：1）火災(zāi)、爆炸炸。2）雷擊、暴雨雨、洪水、臺(tái)臺(tái)風(fēng)、暴風(fēng)、、龍卷風(fēng)、雪雪災(zāi)、雹災(zāi)、、冰凌、泥石石流、崖崩、、突發(fā)性滑坡坡、地面突然然塌陷。3）飛行物體及及其他空中運(yùn)運(yùn)行物體墜落落。第二、保險(xiǎn)人人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的的下列損失失也負(fù)賠償責(zé)責(zé)任：在發(fā)生生保險(xiǎn)事故時(shí)時(shí)，為搶救保保險(xiǎn)標(biāo)的或防防止災(zāi)害蔓延延所采取的合合理的、必要要的措施而造造成保險(xiǎn)標(biāo)的的的損失；保保險(xiǎn)事故發(fā)生生后，被保險(xiǎn)險(xiǎn)人為防止或或減少保險(xiǎn)財(cái)財(cái)產(chǎn)的損失所所支付的必要要的合理的費(fèi)費(fèi)用。第三、財(cái)產(chǎn)保保險(xiǎn)綜合險(xiǎn)對(duì)對(duì)由下列風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)所造成的損損失不負(fù)賠償償責(zé)任：戰(zhàn)爭(zhēng)爭(zhēng)、敵對(duì)行為為、軍事行動(dòng)動(dòng)、武裝沖突突、罷工、暴暴動(dòng)；被保險(xiǎn)險(xiǎn)人及其代表表的故意行為為或縱容所致致；核反應(yīng)、、核輻射和放放射性污染。。第四、對(duì)下列列原因所致?lián)p損失，保險(xiǎn)人人也不負(fù)賠償償責(zé)任：保險(xiǎn)險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)遭受承承保危險(xiǎn)引起起的間接損失失；地震所造造成的一切損損失；由于行行政行為或執(zhí)執(zhí)法行為所致致的損失；其其他不屬于保保險(xiǎn)責(zé)任范圍圍內(nèi)的損失和和費(fèi)用。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)綜合合險(xiǎn)：（1）財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)基基本險(xiǎn)：包括括暴風(fēng)、暴雨雨、洪水保險(xiǎn)險(xiǎn)；盜搶保險(xiǎn)險(xiǎn)；雪災(zāi)、冰冰凌保險(xiǎn)，泥泥石流、崖崩崩、突發(fā)性滑滑坡保險(xiǎn)；水水管爆裂、突突發(fā)性地震保保險(xiǎn)等。（2）附加險(xiǎn)：包包括盜搶保險(xiǎn)險(xiǎn)、水管爆裂裂保險(xiǎn)、破壞壞性地震保險(xiǎn)險(xiǎn)等。（二）家庭房房屋保險(xiǎn)一次性付款購(gòu)購(gòu)買(mǎi)的產(chǎn)權(quán)房房屋，其保險(xiǎn)險(xiǎn)期限自保險(xiǎn)險(xiǎn)合同簽訂之之日零時(shí)起，，最長(zhǎng)以5年為限。以抵抵押貸款方式式購(gòu)買(mǎi)的產(chǎn)權(quán)權(quán)房屋，其保保險(xiǎn)期限與抵抵押貸款合同同期限相同，，最長(zhǎng)30年。1.保險(xiǎn)房屋范圍圍（1）屬于被保險(xiǎn)險(xiǎn)人自有的房房屋。（2）下列房屋須須經(jīng)投保人與與保險(xiǎn)人特別別約定并在保保單上注明后后方可承保：：與他人共有有的房屋、代代他人看管的的房屋、租借借他人的房屋屋。2.不保保房房屋屋（1）處處于于緊緊急急危危險(xiǎn)險(xiǎn)狀狀態(tài)態(tài)下下的的房房屋屋。。（（2）政政府府征征用用、、拆拆遷遷或或違違章章建建設(shè)設(shè)的的房房屋屋。。（（3）年年久久失失修修或或長(zhǎng)長(zhǎng)期期無(wú)無(wú)人人居居住住或或看看管管的的房房屋屋。。（（4）在在建建房房屋屋及及建建筑筑原原材材料料。。（（5）坐坐落落在在分分洪洪區(qū)區(qū)、、泄泄洪洪區(qū)區(qū)、、洪洪水水警警戒戒線線以以下下的的房房屋屋。。（（6）用用蘆蘆葦葦、、蘆蘆席席、、油油氈氈紙紙塑塑料料、、稻稻麥麥稈稈、、帆帆布布、、竹竹柳柳等等材材料料為為屋屋墻墻、、屋屋頂頂、、屋屋架架的的簡(jiǎn)簡(jiǎn)陋陋房房屋屋。。（（7）灶灶火火棚棚、、畜畜禽禽舍舍、、看看守守棚棚及及房房屋屋的的附附屬屬建建筑筑物物（（如如院院墻墻、、廁廁所所等等））。。3.保險(xiǎn)險(xiǎn)責(zé)責(zé)任任。。（1）火火災(zāi)災(zāi)、、爆爆炸炸。。（（2）雷雷擊擊、、洪洪水水、、雹雹災(zāi)災(zāi)、、雪雪災(zāi)災(zāi)、、崖崖崩崩、、冰冰凌凌、、泥泥石石流流、、突突發(fā)發(fā)性性地地陷陷、、突突發(fā)發(fā)性性滑滑坡坡。。（（3）暴暴風(fēng)風(fēng)、、暴暴雨雨造造成成房房屋屋主主要要結(jié)結(jié)構(gòu)構(gòu)倒倒塌塌。。（（4）空空中中運(yùn)運(yùn)行行物物體體墜墜落落以以及及外外來(lái)來(lái)建建筑筑物物或或其其他他物物體體的的倒倒塌塌。。4.責(zé)任任免免除除。。（1）戰(zhàn)戰(zhàn)爭(zhēng)爭(zhēng)、、軍軍事事行行動(dòng)動(dòng)或或暴暴力力行行為為。。（（2）核核子子輻輻射射或或核核污污染染。。（（3）地地震震所所造造成成的的一一切切損損失失。。（（4）被被保保險(xiǎn)險(xiǎn)人人、、房房屋屋所所有有人人、、使使用用人人、、承承租租人人或或看看管管人人及及其其家家庭庭成成員員的的故故意意行行為為。。（（5）屬屬于于不不保保房房屋屋及及其其他他不不屬屬于于保保險(xiǎn)險(xiǎn)責(zé)責(zé)任任范范圍圍內(nèi)內(nèi)的的災(zāi)災(zāi)害害事事故故損損失失。。5.保險(xiǎn)險(xiǎn)金金額額：：按房房屋屋總總價(jià)價(jià)（（評(píng)評(píng)估估價(jià)價(jià)格格））或或雙雙方方約約定定的的價(jià)價(jià)格格計(jì)計(jì)算算6.保險(xiǎn)險(xiǎn)費(fèi)費(fèi)=保險(xiǎn)險(xiǎn)金金額額X保險(xiǎn)險(xiǎn)費(fèi)費(fèi)率率X繳費(fèi)費(fèi)系系數(shù)數(shù)7.賠償償處處理理：：8.賠付付時(shí)時(shí)需需要要注注意意的的問(wèn)問(wèn)題題：：例：：張先先生生當(dāng)當(dāng)初初投投保保的的是是大大地地保保險(xiǎn)險(xiǎn)的的家家庭庭財(cái)財(cái)產(chǎn)產(chǎn)綜綜合合保保險(xiǎn)險(xiǎn)，，保保險(xiǎn)險(xiǎn)生生效效期期是是2007年7月3日，，保保障障房房屋屋保保險(xiǎn)險(xiǎn)、、室室內(nèi)內(nèi)裝裝潢潢和和家家中中其其他他財(cái)財(cái)產(chǎn)產(chǎn)。。被水水泡泡了了的的地地板板這這樣樣賠賠地地板板被被水水深深10厘米，，浸泡泡時(shí)間間3小時(shí)，，浸泡泡面積積20平方米米。該該地板板于1997年安裝裝，當(dāng)當(dāng)時(shí)連連工帶帶料共共花費(fèi)費(fèi)1000元整(房主提提供發(fā)發(fā)票)。在理賠賠時(shí)，，地板板的使使用壽壽命按按照15年計(jì)算算。張張先生生家的的地板板使用用至今今已有有10年時(shí)間間，這這樣算算來(lái)，，使用用程度度已經(jīng)經(jīng)達(dá)到到：10/15=67%，剩余余的使使用價(jià)價(jià)值：：1-67%=33%。從而而，當(dāng)當(dāng)時(shí)價(jià)價(jià)值1000元的地地板，，現(xiàn)在在的實(shí)實(shí)際價(jià)價(jià)值為為：1000××33%=330元。另另外，，因?yàn)闉榭紤]慮到這這20平方米米的地地板并并非全全部報(bào)報(bào)廢，，以損損失率率50%來(lái)算，，地板板實(shí)際際獲得得賠償償約為為150元。（三））個(gè)人人貸款款抵押押房屋屋保險(xiǎn)險(xiǎn)保險(xiǎn)對(duì)對(duì)象保險(xiǎn)范范圍保險(xiǎn)責(zé)責(zé)任責(zé)任免免除保險(xiǎn)期期限：：借款款期限限保險(xiǎn)金金額與與保險(xiǎn)險(xiǎn)費(fèi)：：保險(xiǎn)險(xiǎn)金額額不得得小于于抵押押借款款本金金（四））建筑筑工程程一切切險(xiǎn)建筑工工程一一切險(xiǎn)險(xiǎn)，簡(jiǎn)簡(jiǎn)稱(chēng)建建工險(xiǎn)險(xiǎn)，是是以承承包合合同價(jià)價(jià)格或或概算算價(jià)格格為保保險(xiǎn)金金額，，承保保以土土木建建筑為為主體體的工工程在在整個(gè)個(gè)建設(shè)設(shè)期間間由于于保險(xiǎn)險(xiǎn)責(zé)任任范圍圍內(nèi)的的風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)所造造成的的損失失和列列明的的責(zé)任任的保保險(xiǎn)。。它適適用于于一切切以籌籌集資資金方方式所所進(jìn)行行的改改建、、擴(kuò)建建及新新建的的建筑筑工程程項(xiàng)目目。建建筑工工程一一切險(xiǎn)險(xiǎn)是集集財(cái)產(chǎn)產(chǎn)損失失與責(zé)責(zé)任保保險(xiǎn)于于一身身的綜綜合保保險(xiǎn)。。1.被保險(xiǎn)險(xiǎn)人建筑工工程一一切險(xiǎn)險(xiǎn)的被被保險(xiǎn)險(xiǎn)人包包括以以下各各方：：（1）業(yè)主主（2）承包包人（（3）技術(shù)術(shù)顧問(wèn)問(wèn)（4）貸款款銀行行。2.保險(xiǎn)項(xiàng)項(xiàng)目及及保險(xiǎn)險(xiǎn)金額額的確確定（1）物質(zhì)質(zhì)損失失部分分（2）第三三者責(zé)責(zé)任（（3）特種種風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)賠償償保險(xiǎn)標(biāo)標(biāo)的：：包括括房屋屋建筑筑工程程及工工地的的材料料。3.保險(xiǎn)責(zé)責(zé)任及及其除除外責(zé)責(zé)任（（物質(zhì)質(zhì)損失失部分分）（1）保險(xiǎn)險(xiǎn)責(zé)任任：第一、、自然然災(zāi)害害、意意外事事故所所造成成的物物質(zhì)損損失。。如洪洪水、、暴雨雨、風(fēng)風(fēng)暴、、地陷陷、火火災(zāi)、、爆炸炸、雷雷擊等等。第二二、、盜盜竊竊。。第三三、、工工人人、、技技術(shù)術(shù)人人員員缺缺乏乏經(jīng)經(jīng)驗(yàn)驗(yàn)、、疏疏忽忽、、過(guò)過(guò)失失、、惡惡意意行行為為。。第四四、、原原材材料料或或工工藝藝不不善善所所引引起起的的事事故故。。（2）除除外外責(zé)責(zé)任任：：第一一、、設(shè)設(shè)計(jì)計(jì)錯(cuò)錯(cuò)誤誤引引起起的的損損失失和和費(fèi)費(fèi)用用。。第二二、、自自然然磨磨損損、、內(nèi)內(nèi)在在或或潛潛在在缺缺陷陷物物質(zhì)質(zhì)本本身身變變化化、、自自燃燃、、自自熱熱、、氧氧化化、、銹銹蝕蝕、、滲滲漏漏、、鼠鼠咬咬、、蟲(chóng)蟲(chóng)蛀蛀、、大大氣氣變變化化、、正正常常水水位位變變化化或或其其他他漸漸變變?cè)蛞蛟煸斐沙傻牡谋１ｋU(xiǎn)險(xiǎn)財(cái)財(cái)產(chǎn)產(chǎn)本本身身的的損損失失和和費(fèi)費(fèi)用用。。第三三、、因因原原材材料料缺缺陷陷或或工工藝藝不不善善引引起起的的保保險(xiǎn)險(xiǎn)財(cái)財(cái)產(chǎn)產(chǎn)本本身身的的損損失失以以及及為為置置換換、、修修理理或或矯矯正正這這些些缺缺點(diǎn)點(diǎn)和和錯(cuò)錯(cuò)誤誤所所支支付付的的費(fèi)費(fèi)用用。。第四四、、非非外外力力引引起起的的機(jī)機(jī)械械或或電電器器裝裝置置的的本本身身?yè)p損失失，，或或施施工工用用機(jī)機(jī)具具、、設(shè)設(shè)備備、、機(jī)機(jī)械械裝裝置置失失靈靈造造成成的的本本身身?yè)p損失失。。第五五、、維維修修保保養(yǎng)養(yǎng)或或正正常常檢檢修修費(fèi)費(fèi)用用。。第六六、、領(lǐng)領(lǐng)有有公公共共運(yùn)運(yùn)輸輸行行駛駛執(zhí)執(zhí)照照的的，，或或已已由由其其他他保保險(xiǎn)險(xiǎn)予予以以保保障障的的車(chē)車(chē)輛輛、、船船舶舶、、飛飛機(jī)機(jī)損損失失。。第七七、、除除另另有有約約定定外外，，在在保保險(xiǎn)險(xiǎn)工工程程開(kāi)開(kāi)始始以以前前已已經(jīng)經(jīng)存存在在或或形形成成的的位位于于工工地地范范圍圍內(nèi)內(nèi)或或周周?chē)鷩牡膶賹儆谟诒槐槐１ｋU(xiǎn)險(xiǎn)人人所所有有的的財(cái)財(cái)產(chǎn)產(chǎn)的的損損失失。。第八八、、除除另另有有約約定定外外，，在在保保險(xiǎn)險(xiǎn)有有效效期期內(nèi)內(nèi)，，保保險(xiǎn)險(xiǎn)財(cái)財(cái)產(chǎn)產(chǎn)中中已已由由工工程程所所有有人人簽簽發(fā)發(fā)完完工工驗(yàn)驗(yàn)收收證證書(shū)書(shū)或或驗(yàn)驗(yàn)收收合合格格或或?qū)崒?shí)際際占占有有或或使使用用或或接接收收的的部部分分。。第九九、、盤(pán)盤(pán)點(diǎn)點(diǎn)時(shí)時(shí)發(fā)發(fā)現(xiàn)現(xiàn)的的短短缺缺。。第十十、、檔檔案案、、文文件件、、賬賬簿簿、、票