商業(yè)銀行幾類特殊貸款的管理9課件

第六章

商業(yè)銀行幾類特殊貸款的管理第六章

商業(yè)銀行幾類特殊貸款的管理第六章商業(yè)銀行幾類特殊貸款的管理第一節(jié)房地產(chǎn)貸款的管理第二節(jié)個人貸款的管理第三節(jié)國際貿易融資的管理第四節(jié)票據(jù)承兌與貼現(xiàn)的管理第五節(jié)小企業(yè)貸款的管理第六節(jié)弱勢群體貸款的管理第六章商業(yè)銀行幾類特殊貸款的管理第一節(jié)房地產(chǎn)貸款的管理第一節(jié)房地產(chǎn)貸款的管理房地產(chǎn)貸款與銀行危機房地產(chǎn)貸款的種類房地產(chǎn)貸款的管理第一節(jié)房地產(chǎn)貸款的管理房地產(chǎn)貸款與銀行危機房地產(chǎn)貸款的種類房地產(chǎn)開發(fā)貸款土地儲備貸款個人住房貸款:個人住房按揭貸款、二手房貸款、公積金個人住房貸款、個人住房組合貸款、個人住房轉讓貸款

商業(yè)用房貸款：法人商業(yè)用房按揭貸款、商業(yè)用房抵押貸款、個人商業(yè)用房貸款

房地產(chǎn)貸款的種類房地產(chǎn)開發(fā)貸款房地產(chǎn)貸款的管理房地產(chǎn)開發(fā)貸款的管理土地儲備貸款的管理個人住房貸款的管理商業(yè)用房購房貸款的管理返回房地產(chǎn)貸款的管理返回第二節(jié)個人貸款的管理一、個人貸款的概念和特點

二、個人貸款的種類

三、個人信用評分

第二節(jié)個人貸款的管理一、個人貸款的概念和特點一、個人貸款的概念和特點個人貸款與家庭貸款生命周期與個人貸款需求個人貸款與企業(yè)貸款的差異貸款金額和數(shù)量還款意愿信息數(shù)量和質量利率彈性宏觀經(jīng)濟影響一、個人貸款的概念和特點個人貸款與家庭貸款二、個人貸款的種類個人住房貸款個人消費貸款個人經(jīng)營貸款個人銀行卡透支二、個人貸款的種類個人住房貸款三、個人信用評分征信機構評分征信機構所提供的信用評分，為商業(yè)銀行確定目標客戶，并為客戶確定適合的產(chǎn)品和激勵措施，進行產(chǎn)品定價和確定營銷手段，提供了重要的參考依據(jù)。同時，征信機構對個人進行信用評分的方法和相關指標，也為銀行提供了有價值的參考。三、個人信用評分征信機構評分住房

自有租賃其他無信息

25151017現(xiàn)地址居住

<0.50.52-2.492.5-6.496.5-10.49>10.49無信息時間（年）

121015192313職務專業(yè)人員半專業(yè)管理人員辦公室藍領退休其他無信息

3044312825312227工齡

<0.50.52-1.491.5-2.492.5-5.495.5-12.49>12.5退休無信息

28192530394320信用卡

無非銀行主要貸記卡兩者都有無回答無信息信用卡

01116271012銀行開戶個人支票儲蓄賬戶兩者都有其他無信息情況51020119債務收入

<15%15%-25%26%-35%36%-49%>50%無信息比例

2215125013一年以內

012345-9無記錄查詢次數(shù)

3113-7-7-200信用檔案

<0.51—23—45—7>7年限

05153040循環(huán)信用透

01—23—5>5支賬戶個數(shù)

5128-4信用額度

0—15%16—30%31%—4041%—50%>50%利用率

155-3-10-18毀譽記錄無記錄有記錄輕微毀譽第一滿意線第二滿意線第三滿意線

1-29-14172429表6-1FICO信用評分的打分方法資料來源：石慶焱、秦宛順，《個人信用評分模型及其應用》，中國方正出版社2006年版，第52頁。住房自有租賃其他無銀行內部評分銀行結合自身業(yè)務目標、內部制度、監(jiān)督規(guī)章和客戶關系等因素對客戶信用的評價返回銀行內部評分返回第三節(jié)國際貿易融資的管理一、企業(yè)在國際貿易中的困難

信用、資金

二、商業(yè)銀行提供的國際貿易融資服務

進口方銀行為進口商提供的服務出口方銀行為出口商提供的服務

第三節(jié)國際貿易融資的管理一、企業(yè)在國際貿易中的困難二、商業(yè)銀行提供的國際貿易融資服務銀行融資服務種類進口商或出口商的融資需求進口方銀行為進口商提供減免保證金開證進口商申請開立信用證時需要交存保證金提貨擔保貨物先于正本貨運單據(jù)到港，進口商希望先提貨進口押匯進口商收到單據(jù)后需要支付貨款出口方銀行為出口商提供打包放款出口商收到信用證后需要資金以準備出口貨物出口押匯出口商發(fā)貨之后、收到貨款之前，出現(xiàn)資金缺口國際保理福費廷出口票據(jù)貼現(xiàn)返回表6-2商業(yè)銀行提供的國際貿易融資服務二、商業(yè)銀行提供的國際貿易融資服務銀行融資服務種類進口商或出第四節(jié)票據(jù)承兌與貼現(xiàn)的管理一、票據(jù)及其種類

二、票據(jù)承兌

三、票據(jù)貼現(xiàn)

第四節(jié)票據(jù)承兌與貼現(xiàn)的管理一、票據(jù)及其種類一、票據(jù)及其種類廣義的票據(jù)包括各種有價證券和商業(yè)憑證，如股票、債券、發(fā)票、提單、保險單等。狹義的票據(jù)則是票據(jù)法所規(guī)定的結算或信用工具，包括匯票、本票和支票（通常稱為“三票”），是發(fā)票人無條件約定自己或委托第三人支付一定金額并可流通轉讓的有價證券。一、票據(jù)及其種類廣義的票據(jù)包括各種有價證券和商業(yè)憑證，如股票一、票據(jù)及其種類票據(jù)的功能：票據(jù)是一種支付工具票據(jù)是一種信用工具，

一、票據(jù)及其種類票據(jù)的功能：二、票據(jù)承兌商業(yè)銀行的票據(jù)承兌業(yè)務，是指銀行應承兌申請人的申請，根據(jù)購銷雙方合法的商品交易，在商業(yè)匯票上簽字蓋章，表示到期無條件對票據(jù)付款的一種業(yè)務。商業(yè)匯票一經(jīng)銀行承兌，即成為銀行承兌匯票，承兌銀行就成為匯票的主債務人，承擔到期支付票款的經(jīng)濟責任。二、票據(jù)承兌商業(yè)銀行的票據(jù)承兌業(yè)務，是指銀行應承兌申請人的申三、票據(jù)貼現(xiàn)貼現(xiàn)是商業(yè)匯票的持票人在匯票到期日前，為了取得資金，在貼付一定利息后，將票據(jù)權利轉讓給商業(yè)銀行的票據(jù)行為，是商業(yè)銀行向持票人融通資金的一種方式。轉貼現(xiàn)是指商業(yè)銀行為了取得資金，將未到期的已貼現(xiàn)商業(yè)匯票再以貼現(xiàn)方式向另一商業(yè)銀行轉讓的票據(jù)行為。再貼現(xiàn)則是商業(yè)銀行為了取得資金，將未到期的已貼現(xiàn)商業(yè)匯票再以貼現(xiàn)方式向中央銀行轉讓的票據(jù)行為。三、票據(jù)貼現(xiàn)貼現(xiàn)是商業(yè)匯票的持票人在匯票到期日前，為了取得資票據(jù)與貸款的比較融資性質融資對象融資基礎融資期限融資利息融資利率還款人和還款金額流動性融資風險辦理手續(xù)返回票據(jù)與貸款的比較融資性質融資利率返回第五節(jié)小企業(yè)貸款的管理一、小企業(yè)貸款的風險與收益二、小企業(yè)貸款管理的“六項機制”三、小企業(yè)貸款管理中的軟信息第五節(jié)小企業(yè)貸款的管理一、小企業(yè)貸款的風險與收益小企業(yè)貸款的風險抗風險能力弱財務信息不全擔保能力不足融資渠道單一資金需求“急、頻、短、小”小企業(yè)貸款的風險抗風險能力弱小企業(yè)貸款的收益客戶基礎大利率高派生業(yè)務多貸款分散政府支持小企業(yè)貸款的收益客戶基礎大小企業(yè)貸款管理的“六項機制”風險定價機制獨立核算機制高效審批機制激勵約束機制專業(yè)化人員培訓機制違約信息通報機制小企業(yè)貸款管理的“六項機制”風險定價機制小企業(yè)貸款管理中的軟信息軟信息指不能按標準化辦法收集和處理、從而無法通過書面方式在借款人與銀行之間以及在銀行內部準確傳遞的信息硬信息是與軟信息相對應的概念，是“可以言傳”的信息。小企業(yè)貸款管理中的軟信息軟信息軟信息對小企業(yè)貸款管理的影響注重與小企業(yè)的直接接觸注重多渠道收集信息注重貸款決策者的主觀判斷注重貸款的充分授權注重運用軟信息創(chuàng)新貸款擔保方式注重與借款人的長期關系注重對客戶經(jīng)理的管理返回軟信息對小企業(yè)貸款管理的影響注重與小企業(yè)的直接接觸返回第六節(jié)弱勢群體貸款的管理弱勢群體貸款的概念和內容

助學貸款小額貸款第六節(jié)弱勢群體貸款的管理弱勢群體貸款的概念和內容弱勢群體貸款的概念和內容針對在經(jīng)濟發(fā)展中處于相對貧困的群體所發(fā)放的支持性貸款

方式：政府直接參與型政策引導型

弱勢群體貸款的概念和內容針對在經(jīng)濟發(fā)展中處于相對貧困的群體所助學貸款國家助學貸款：貸款僅能用于學生的學費及生活費

商業(yè)助學貸款：銀行對正在接受非義務教育學習的學生、學生家長或法定監(jiān)護人發(fā)放的、以支持學生完成學習為目的的一種商業(yè)性貸款

助學貸款國家助學貸款：小額貸款農(nóng)戶小額貸款：一種以農(nóng)戶為貸款對象、幫助農(nóng)戶走上“貸款脫貧再貸款致富”良性循環(huán)軌道的貸款

農(nóng)戶小額信用貸款、農(nóng)戶聯(lián)保貸款

下崗失業(yè)人員小額擔保貸款銀行對下崗失業(yè)人員發(fā)放的貸款

返回小額貸款農(nóng)戶小額貸款：返回本章小結：房地產(chǎn)貸款主要包括土地儲備貸款、房地產(chǎn)開發(fā)貸款、個人住房貸款和商業(yè)用房貸款四大類，是銀行的主要貸款種類之一，但也是許多銀行危機的根源之一。個人貸款主要包括個人住房貸款、個人消費貸款、個人經(jīng)營貸款和個人信用卡透支四大類。國際貿易融資是銀行為了解決企業(yè)在國際貿易中同時面臨的信用問題和資金問題，圍繞國際貿易及結算的各個環(huán)節(jié)為進出口商提供的資金融通和相關服務的總和。商業(yè)匯票承兌是銀行的重要表外授信業(yè)務之一，相當于是對匯票付款人提供的一種融資。票據(jù)貼現(xiàn)是銀行貸款的重要方式之一，但與貸款在很多方面存在顯著差異。小企業(yè)貸款的風險相對比較高，但如果管理得當，也能夠獲得比較高的收益。我國商業(yè)銀行開展的弱勢群體貸款包括國家助學貸款、商業(yè)助學貸款、農(nóng)戶聯(lián)保貸款、下崗失業(yè)人員小額擔保貸款等。本章小結：房地產(chǎn)貸款主要包括土地儲備貸款、房地產(chǎn)開發(fā)貸款、個第六章

商業(yè)銀行幾類特殊貸款的管理第六章

商業(yè)銀行幾類特殊貸款的管理第六章商業(yè)銀行幾類特殊貸款的管理第一節(jié)房地產(chǎn)貸款的管理第二節(jié)個人貸款的管理第三節(jié)國際貿易融資的管理第四節(jié)票據(jù)承兌與貼現(xiàn)的管理第五節(jié)小企業(yè)貸款的管理第六節(jié)弱勢群體貸款的管理第六章商業(yè)銀行幾類特殊貸款的管理第一節(jié)房地產(chǎn)貸款的管理第一節(jié)房地產(chǎn)貸款的管理房地產(chǎn)貸款與銀行危機房地產(chǎn)貸款的種類房地產(chǎn)貸款的管理第一節(jié)房地產(chǎn)貸款的管理房地產(chǎn)貸款與銀行危機房地產(chǎn)貸款的種類房地產(chǎn)開發(fā)貸款土地儲備貸款個人住房貸款:個人住房按揭貸款、二手房貸款、公積金個人住房貸款、個人住房組合貸款、個人住房轉讓貸款

商業(yè)用房貸款：法人商業(yè)用房按揭貸款、商業(yè)用房抵押貸款、個人商業(yè)用房貸款

房地產(chǎn)貸款的種類房地產(chǎn)開發(fā)貸款房地產(chǎn)貸款的管理房地產(chǎn)開發(fā)貸款的管理土地儲備貸款的管理個人住房貸款的管理商業(yè)用房購房貸款的管理返回房地產(chǎn)貸款的管理返回第二節(jié)個人貸款的管理一、個人貸款的概念和特點

二、個人貸款的種類

三、個人信用評分

第二節(jié)個人貸款的管理一、個人貸款的概念和特點一、個人貸款的概念和特點個人貸款與家庭貸款生命周期與個人貸款需求個人貸款與企業(yè)貸款的差異貸款金額和數(shù)量還款意愿信息數(shù)量和質量利率彈性宏觀經(jīng)濟影響一、個人貸款的概念和特點個人貸款與家庭貸款二、個人貸款的種類個人住房貸款個人消費貸款個人經(jīng)營貸款個人銀行卡透支二、個人貸款的種類個人住房貸款三、個人信用評分征信機構評分征信機構所提供的信用評分，為商業(yè)銀行確定目標客戶，并為客戶確定適合的產(chǎn)品和激勵措施，進行產(chǎn)品定價和確定營銷手段，提供了重要的參考依據(jù)。同時，征信機構對個人進行信用評分的方法和相關指標，也為銀行提供了有價值的參考。三、個人信用評分征信機構評分住房

自有租賃其他無信息

25151017現(xiàn)地址居住

<0.50.52-2.492.5-6.496.5-10.49>10.49無信息時間（年）

121015192313職務專業(yè)人員半專業(yè)管理人員辦公室藍領退休其他無信息

3044312825312227工齡

<0.50.52-1.491.5-2.492.5-5.495.5-12.49>12.5退休無信息

28192530394320信用卡

無非銀行主要貸記卡兩者都有無回答無信息信用卡

01116271012銀行開戶個人支票儲蓄賬戶兩者都有其他無信息情況51020119債務收入

<15%15%-25%26%-35%36%-49%>50%無信息比例

2215125013一年以內

012345-9無記錄查詢次數(shù)

3113-7-7-200信用檔案

<0.51—23—45—7>7年限

05153040循環(huán)信用透

01—23—5>5支賬戶個數(shù)

5128-4信用額度

0—15%16—30%31%—4041%—50%>50%利用率

155-3-10-18毀譽記錄無記錄有記錄輕微毀譽第一滿意線第二滿意線第三滿意線

1-29-14172429表6-1FICO信用評分的打分方法資料來源：石慶焱、秦宛順，《個人信用評分模型及其應用》，中國方正出版社2006年版，第52頁。住房自有租賃其他無銀行內部評分銀行結合自身業(yè)務目標、內部制度、監(jiān)督規(guī)章和客戶關系等因素對客戶信用的評價返回銀行內部評分返回第三節(jié)國際貿易融資的管理一、企業(yè)在國際貿易中的困難

信用、資金

二、商業(yè)銀行提供的國際貿易融資服務

進口方銀行為進口商提供的服務出口方銀行為出口商提供的服務

第三節(jié)國際貿易融資的管理一、企業(yè)在國際貿易中的困難二、商業(yè)銀行提供的國際貿易融資服務銀行融資服務種類進口商或出口商的融資需求進口方銀行為進口商提供減免保證金開證進口商申請開立信用證時需要交存保證金提貨擔保貨物先于正本貨運單據(jù)到港，進口商希望先提貨進口押匯進口商收到單據(jù)后需要支付貨款出口方銀行為出口商提供打包放款出口商收到信用證后需要資金以準備出口貨物出口押匯出口商發(fā)貨之后、收到貨款之前，出現(xiàn)資金缺口國際保理福費廷出口票據(jù)貼現(xiàn)返回表6-2商業(yè)銀行提供的國際貿易融資服務二、商業(yè)銀行提供的國際貿易融資服務銀行融資服務種類進口商或出第四節(jié)票據(jù)承兌與貼現(xiàn)的管理一、票據(jù)及其種類

二、票據(jù)承兌

三、票據(jù)貼現(xiàn)

第四節(jié)票據(jù)承兌與貼現(xiàn)的管理一、票據(jù)及其種類一、票據(jù)及其種類廣義的票據(jù)包括各種有價證券和商業(yè)憑證，如股票、債券、發(fā)票、提單、保險單等。狹義的票據(jù)則是票據(jù)法所規(guī)定的結算或信用工具，包括匯票、本票和支票（通常稱為“三票”），是發(fā)票人無條件約定自己或委托第三人支付一定金額并可流通轉讓的有價證券。一、票據(jù)及其種類廣義的票據(jù)包括各種有價證券和商業(yè)憑證，如股票一、票據(jù)及其種類票據(jù)的功能：票據(jù)是一種支付工具票據(jù)是一種信用工具，

一、票據(jù)及其種類票據(jù)的功能：二、票據(jù)承兌商業(yè)銀行的票據(jù)承兌業(yè)務，是指銀行應承兌申請人的申請，根據(jù)購銷雙方合法的商品交易，在商業(yè)匯票上簽字蓋章，表示到期無條件對票據(jù)付款的一種業(yè)務。商業(yè)匯票一經(jīng)銀行承兌，即成為銀行承兌匯票，承兌銀行就成為匯票的主債務人，承擔到期支付票款的經(jīng)濟責任。二、票據(jù)承兌商業(yè)銀行的票據(jù)承兌業(yè)務，是指銀行應承兌申請人的申三、票據(jù)貼現(xiàn)貼現(xiàn)是商業(yè)匯票的持票人在匯票到期日前，為了取得資金，在貼付一定利息后，將票據(jù)權利轉讓給商業(yè)銀行的票據(jù)行為，是商業(yè)銀行向持票人融通資金的一種方式。轉貼現(xiàn)是指商業(yè)銀行為了取得資金，將未到期的已貼現(xiàn)商業(yè)匯票再以貼現(xiàn)方式向另一商業(yè)銀行轉讓的票據(jù)行為。再貼現(xiàn)則是商業(yè)銀行為了取得資金，將未到期的已貼現(xiàn)商業(yè)匯票再以貼現(xiàn)方式向中央銀行轉讓的票據(jù)行為。三、票據(jù)貼現(xiàn)貼現(xiàn)是商業(yè)匯票的持票人在匯票到期日前，為了取得資票據(jù)與貸款的比較融資性質融資對象融資基礎融資期限融資利息融資利率還款人和還款金額流動性融資風險辦理手續(xù)返回票據(jù)與貸款的比較融資性質融資利率返回第五節(jié)小企業(yè)貸款的管理一、小企業(yè)貸款的風險與收益二、小企業(yè)貸款管理的“六項機制”三、小企業(yè)貸款管理中的軟信息第五節(jié)小企業(yè)貸款的管理一、小企業(yè)貸款的風險與收益小企業(yè)貸款的風險抗風險能力弱財務信息不全擔保能力不足融資渠道單一資金需求“急、頻、短、小”小企業(yè)貸款的風險抗風險能力弱小企業(yè)貸款的收益客戶基礎大利率高派生業(yè)務多貸款分散政府支持小企業(yè)貸款的收益客戶基礎大小企業(yè)貸款管理的“六項機制”風險定價機制獨立核算機制高效審批機制激勵約束機制專業(yè)化人員培訓機制違約信息通報機制小企業(yè)貸款管理的“六項機制”風險定價機制小企業(yè)貸款管理中的軟信息軟信息指不能按標準化辦法收集和處理、從而無法通過書面方式在借款人與銀行之間以及在銀行內