貸款保證保險(xiǎn)與支持小微企業(yè)研究

目錄概念背景建議貸款保證保險(xiǎn)與支持小微企業(yè)研究發(fā)展第一頁，共30頁。貸款保證保險(xiǎn)與支持小微企業(yè)研究PART.1第二頁，共30頁。概念小微企業(yè)小微企業(yè)是小型企業(yè)、微型企業(yè)、家庭作坊式企業(yè)、個體工商戶的統(tǒng)稱。提出者：郎咸平法律依據(jù)：中華人民共和國中小企業(yè)促進(jìn)法時間：2011年11月財(cái)政部和國家發(fā)改委發(fā)出通知，決定在未來3年內(nèi)免征小型微型企業(yè)22項(xiàng)行政事業(yè)型收費(fèi)，以減輕小微企業(yè)負(fù)擔(dān)。第三頁，共30頁。小微企業(yè)界定感

謝

關(guān)

注

THANKYOUFORYOURATTENTION第四頁，共30頁。背景小微企業(yè)小微型企業(yè)數(shù)目龐大——國民經(jīng)濟(jì)中的重要性小微企業(yè)的融資難——面臨的困境第五頁，共30頁。

小微企業(yè)的現(xiàn)狀及意義第六頁，共30頁。

小微企業(yè)的現(xiàn)狀及意義

2014年中國中小微企業(yè)占到企業(yè)總數(shù)的99.7%

65%的發(fā)明專利75%以上的企業(yè)技術(shù)創(chuàng)新

80%以上的新產(chǎn)品開發(fā)第七頁，共30頁。融資困境財(cái)務(wù)不健全信息不對稱經(jīng)濟(jì)危機(jī)信用危機(jī)不良貸款信用缺失第八頁，共30頁。

融資困境第九頁，共30頁。

融資困境

第十頁，共30頁。

小微企業(yè)的春天在哪里？小微企業(yè)貸款信用貸款保證保險(xiǎn)第十一頁，共30頁。概念貸款保證保險(xiǎn)貸款保證保險(xiǎn)是指權(quán)利人直接向保險(xiǎn)人投保債務(wù)人信用風(fēng)險(xiǎn)的一種保險(xiǎn)，是一項(xiàng)用于管理企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。即由投保人(借款人)向保險(xiǎn)人交付保費(fèi)，保險(xiǎn)人按照約定，在投保人不能按貸款合同的約定歸還被保險(xiǎn)人(即銀行)的貸款時，由保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)金額范圍內(nèi)予以賠付的保證保險(xiǎn)合同。第十二頁，共30頁。貸款保證保險(xiǎn)小微企業(yè)實(shí)際上就是借款企業(yè)為自己的信用尋求擔(dān)保，以增強(qiáng)自己的借款能力。保險(xiǎn)公司則充當(dāng)了保證人的角色，負(fù)有第二還款責(zé)任；保險(xiǎn)金額以借款金額為基礎(chǔ)，可附加投保利息、罰息等；保險(xiǎn)期限與借款期限一致；保險(xiǎn)費(fèi)率可根據(jù)保險(xiǎn)金額的范疇、借款期限、

借款人的信用記錄、借款人提供的抵質(zhì)押物等來確定第十三頁，共30頁。意義有效降低貸款風(fēng)險(xiǎn)，緩解中小企業(yè)融資難的問題有助于緩解銀行與企業(yè)之間的信息不對稱有效降低了小微型企業(yè)的融資成本促進(jìn)金融行業(yè)及宏觀經(jīng)濟(jì)的發(fā)展第十四頁，共30頁。模式“銀行＋保險(xiǎn)”模式：由金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行商業(yè)化運(yùn)作“政府＋銀行＋保險(xiǎn)”模式：

在金融機(jī)構(gòu)商業(yè)化運(yùn)作的同時，地方政府提供資金補(bǔ)貼保費(fèi)和分擔(dān)賠付損失。第十五頁，共30頁。流程第十六頁，共30頁。流程小微型企業(yè)向銀行申請貸款，銀行審核企業(yè)投保貸款保證保險(xiǎn)，簽訂合同銀行發(fā)放貸款并全程監(jiān)督保險(xiǎn)公司向再保險(xiǎn)公司投保企業(yè)使用貸款資金保險(xiǎn)公司向銀行支付保險(xiǎn)賠付再保險(xiǎn)公司按照保險(xiǎn)分出比例向保險(xiǎn)公司支付賠付保險(xiǎn)公司支付賠款，繼而取得對借款企業(yè)的貸款追償權(quán)第十七頁，共30頁。風(fēng)險(xiǎn)防控機(jī)制對于貸款申請者的資信狀況調(diào)查由銀行和保險(xiǎn)公司分開進(jìn)行引入再保險(xiǎn)機(jī)制政府設(shè)立貸款保證保險(xiǎn)補(bǔ)償專項(xiàng)資金第十八頁，共30頁。貸款保證保險(xiǎn)與支持小微企業(yè)關(guān)系研究PART.2第十九頁，共30頁。發(fā)展國外實(shí)踐以美國為例１８７６年：美國創(chuàng)辦信用保證保險(xiǎn)制度，開展信用保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。美國的信用保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展到今天，已經(jīng)成為與財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、人壽保險(xiǎn)并駕齊驅(qū)的業(yè)務(wù)。１９０８年：美國成立了信用保證保險(xiǎn)協(xié)會（ＳＡＡ），主要提供保證保險(xiǎn)和忠誠保險(xiǎn)兩類服務(wù)，也提供保單編制、費(fèi)率厘定及統(tǒng)計(jì)代理服務(wù)。１９５３年：美國專門成立了小企業(yè)管理局（ＳＢＡ），專門負(fù)責(zé)管理和執(zhí)行小企業(yè)貸款擔(dān)保計(jì)劃，成為中小企業(yè)擔(dān)保體系最重要的組成部分。第二十頁，共30頁。發(fā)展市場化經(jīng)營的信用保證保險(xiǎn)體系由國家財(cái)政補(bǔ)貼的美國聯(lián)邦小企業(yè)管理局各地方政府操作的區(qū)域性專門擔(dān)保機(jī)構(gòu)共同組成了美國的中小企業(yè)信用擔(dān)保體系，為美國中小企業(yè)的融資提供堅(jiān)實(shí)的后盾第二十一頁，共30頁。發(fā)展國內(nèi)實(shí)踐寧波首創(chuàng)2009年9月起寧波市城鄉(xiāng)小額保證保險(xiǎn)貸款在政府機(jī)構(gòu)的推動下開始進(jìn)行試點(diǎn)浙江推行試點(diǎn)2011年開始在浙江全省開展的小額貸款保證保險(xiǎn)貸款試點(diǎn)，通過銀保合作以及小額貸款公司與保險(xiǎn)公司合作的方式，為這些企業(yè)提供了獲得貸款的途徑。重慶試點(diǎn)2012年5月份，重慶市出臺《關(guān)于開展小額貸款保證保險(xiǎn)試點(diǎn)工作的意見》規(guī)定。中國平安推出業(yè)務(wù)試點(diǎn)2012年3月，中國平安財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)在上海、青島、昆明等城市全面推出小微型企業(yè)貸款保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)試點(diǎn)。第二十二頁，共30頁。發(fā)展寧波小貸點(diǎn)試險(xiǎn)第二十三頁，共30頁。寧波小貸險(xiǎn)試點(diǎn)2009年9月，寧波市城鄉(xiāng)小額貸款保證保險(xiǎn)在政府機(jī)構(gòu)的推動下開始進(jìn)行試點(diǎn)。1、融資成本方面在小貸險(xiǎn)中，融資成本主要由兩個部分構(gòu)成，即銀行利息和保險(xiǎn)費(fèi)率，二者之和大概10.25%，而對標(biāo)小額貸款公司的20%左右和各類民營擔(dān)保公司的融資成本，小貸險(xiǎn)顯著地降低了融資成本。第二十四頁，共30頁。寧波小貸險(xiǎn)試點(diǎn)2、保險(xiǎn)金額方面針對農(nóng)業(yè)養(yǎng)殖戶最高限額是50萬元、初創(chuàng)期小企業(yè)最高限額是300萬元、城鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)者最高是100萬元，保險(xiǎn)期限一般不超過1年。3、風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)機(jī)制比例方面5家保險(xiǎn)公司按照人保財(cái)險(xiǎn)47%、平安財(cái)險(xiǎn)5%、國壽財(cái)險(xiǎn)8%、大地保險(xiǎn)8%、太保產(chǎn)險(xiǎn)32%的比例分?jǐn)?。此外，共保模式下還成立了風(fēng)控委員會負(fù)責(zé)制定小貸險(xiǎn)的授信實(shí)施細(xì)則，對重大疑難承保件進(jìn)行討論決定是否承保。第二十五頁，共30頁。寧波小貸險(xiǎn)試點(diǎn)4、政策支持方面寧波市政府有關(guān)部門出臺了《寧波市城鄉(xiāng)小額貸款保證保險(xiǎn)試點(diǎn)工作財(cái)政補(bǔ)助轉(zhuǎn)向資金管理辦法》，每年安排1000萬專項(xiàng)資金對保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)無法追償?shù)牟糠謸p失按一定比例給予補(bǔ)貼。按規(guī)定，當(dāng)賠付率達(dá)到150%或者貸款逾期超過10%就叫停小貸險(xiǎn)產(chǎn)品，同時啟動專項(xiàng)資金，目前的賠付率是73.29%。賠付率：一定會計(jì)期間賠款支出與保費(fèi)收入的百分比第二十六頁，共30頁。寧波小貸險(xiǎn)試點(diǎn)2014年9月18日，保監(jiān)會和寧波市政府聯(lián)合召開保險(xiǎn)業(yè)服務(wù)小微企業(yè)暨“寧波經(jīng)驗(yàn)”交流會。會議指出，“寧波經(jīng)驗(yàn)”運(yùn)行以來，累計(jì)支持小微企業(yè)貸款4500余筆，貸款金額56.43億元，政府累計(jì)安排了2229萬元專項(xiàng)資金用于小貸險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)損失補(bǔ)助，財(cái)政資金的杠桿作用放大了250倍。政府用較少的財(cái)政支出撬動了巨大的信貸市場規(guī)模。第二十七頁，共30頁。當(dāng)前問題遇到的問題保險(xiǎn)費(fèi)率高管理者問題技術(shù)障礙保險(xiǎn)覆蓋面小政策支持不足信息不對稱第二十八頁，共30頁。建議發(fā)展建議政策扶植，提高保險(xiǎn)公司開展業(yè)務(wù)的積極性。加強(qiáng)專業(yè)人才隊(duì)伍建設(shè)，為業(yè)務(wù)發(fā)展提供堅(jiān)實(shí)的人力保障。對保險(xiǎn)費(fèi)率進(jìn)行適度監(jiān)管引