《信用管理學(xué)》第九章法律

第九章

信用管理的法律保證體系

第一節(jié)法律在信用管理中的地位

和作用

一、市場經(jīng)濟(jì)和法制建設(shè)

二、法律在信用管理中的地位三、法律在信用管理中的作用

一、市場經(jīng)濟(jì)和法制建設(shè)

市場經(jīng)濟(jì)與法制建設(shè)的內(nèi)在聯(lián)系是基于以下原因：

1.市場行為主體的權(quán)益需要由法律來保障2.市場行為主體的行為需要由法律來加以規(guī)范3.市場運(yùn)行的規(guī)則需要由法律來協(xié)調(diào)統(tǒng)一4.政府的行為必須由法律來加以規(guī)范約束二、法律在信用管理中的地位

（一）法律是信用管理過程中信用信息搜集與提供的基礎(chǔ)

（二）法律是維護(hù)信用管理秩序的前提

（三）法律是信用管理有效性的保證

三、法律在信用管理中的作用

（一）保護(hù)個(gè)人的隱私權(quán)

（二）促進(jìn)公平競爭

（三）構(gòu)建有效的失信懲罰機(jī)制

第二節(jié)國外信用管理的相關(guān)法律和法規(guī)

一、美國信用管理的相關(guān)法律和法規(guī)二、歐洲國家信用管理的相關(guān)法律和法規(guī)三、新興市場國家和地區(qū)以及發(fā)展中國家信用管理的相關(guān)法律和法規(guī)四、信用管理立法的國際合作與協(xié)調(diào)一、美國信用管理的相關(guān)法律和法規(guī)

信用管理行業(yè)在美國最初誕生于19世紀(jì)40年代，到20世紀(jì)30年代有了長足的發(fā)展，其現(xiàn)代信用管理蓬勃發(fā)展于50年代。60年代末到80年代間，美國在原有的信用管理法律、法規(guī)的基礎(chǔ)上，進(jìn)一步制定與信用管理相關(guān)的法律，經(jīng)過不斷完善，形成了一個(gè)完整的框架體系。

中文譯名

英文名稱主要內(nèi)容公平信用報(bào)告法FairCreditReportAct(orFCRA)

規(guī)范信用報(bào)告行業(yè)的基本法

平等信用機(jī)會(huì)法EqualCreditOpportunityAct

所有申請人都僅僅被考慮與實(shí)際申請資格有關(guān)的因素，不得以某些個(gè)人特征而被拒絕授信

公平債務(wù)催收作業(yè)法FairDebtCollectionPracticeAct

規(guī)范專業(yè)商賬追收類公司的法律

公平信用結(jié)賬法

FairCreditBillingAct

保護(hù)消費(fèi)者，反對信用卡公司和其他任何開放終端信用交易的授信方在事前提供給消費(fèi)者以不精確的收費(fèi)解釋和不公平的信用條款

誠實(shí)租借法

Truth

in

Lending

Act

旨在消除受信機(jī)構(gòu)的信息不對稱，維護(hù)金融機(jī)構(gòu)公平競爭

信用卡發(fā)行法CreditCard

IssuanceAct

信用卡發(fā)卡機(jī)構(gòu)不得向沒有提出書面申請的人發(fā)卡,不包括到期更新卡情況

公平信用和貸卡公開法Fair

Credit

and

Charge

Card

Disclosure

Act

規(guī)范對信用卡或賒購卡的公司的行為,要求他們在發(fā)給潛客戶的申請書和有機(jī)的廣告?zhèn)鲉紊媳仨氉⒚餍庞每ǖ男庞脳l款

電子資金轉(zhuǎn)賬法Electronic

FundTransferAct

規(guī)范金融機(jī)構(gòu)電子轉(zhuǎn)賬活動(dòng),規(guī)定了參與活動(dòng)的金融機(jī)構(gòu)的權(quán)利、義務(wù)和其他責(zé)任

儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)解除管制和貨幣控制法Depository

Institutions

Deregulation

andMonetaryControlAct

——甘恩—圣哲曼儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)法Garn-St

GermanDepositoryInstitutionAct

對非銀行金融機(jī)構(gòu)開放了許多種類的金融業(yè)務(wù)，擴(kuò)展了儲(chǔ)蓄來源，取消了對儲(chǔ)貸會(huì)的放貸利息上限

銀行平等競爭法

Competitive

Equality

Banking

Act

特許商業(yè)銀行合法從事承銷有價(jià)證券業(yè)務(wù)

房屋抵押公開法HomeMortgageDisclosureAct

規(guī)定存款機(jī)構(gòu)必須對所服務(wù)的社區(qū)詳細(xì)地說明有關(guān)抵押貸款的具體手續(xù)和要求

房屋貸款人保護(hù)法HomeEquityLoanConsumer

Protection

Act

規(guī)定在申請人個(gè)人住房貸款的初期，金融機(jī)構(gòu)必須對消費(fèi)者揭示更廣泛的信息

金融機(jī)構(gòu)改革—恢復(fù)—執(zhí)行法

Financial

InstitutionsReform，Recoveryand

Enforcement

Act

——社區(qū)再投資法Community

ReinvestmentAct

——信用修復(fù)機(jī)構(gòu)法CreditRepairOrganizationAct規(guī)范信用修復(fù)機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)操作

格雷姆—里奇—比利雷法Gramm—Leach—BlileyAct擴(kuò)大了信息共享的范圍

二、歐洲國家信用管理的相關(guān)法律

和法規(guī)屬于大陸法系的歐洲國家在信用管理方面的立法是在上個(gè)世紀(jì)70年代以后逐步完善的。德國是建立信用管理專業(yè)法律的先驅(qū)。早在第二次世界大戰(zhàn)之前的1934年，德國就建立了個(gè)人信用登記系統(tǒng)，并出臺了一些相關(guān)的操作規(guī)則。1970年前聯(lián)邦德國頒布了《分期付款法》，1977年頒布了《通用商業(yè)總則》，該總則中的一些條款是用來指導(dǎo)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的。英國議會(huì)在1970年通過了《消費(fèi)信貸法》，這是一部消費(fèi)者保護(hù)類的法律。

從歷史發(fā)展角度來看，歐洲一直有著統(tǒng)一的訴求，伴隨著經(jīng)濟(jì)政治一體化的進(jìn)程的加快，歐盟通過了一些超國家的法律規(guī)范。在1981年，歐洲理事會(huì)通過了《關(guān)于個(gè)人數(shù)據(jù)自動(dòng)處理中保護(hù)個(gè)人問題的協(xié)議》。歐洲議會(huì)在1995年10月出臺了《歐盟個(gè)人數(shù)據(jù)保護(hù)法》。該法的地位相當(dāng)于美國的《公平信用報(bào)告法》，是歐盟范圍最重要的信用管理法律規(guī)范。

三、新興市場國家和地區(qū)以及發(fā)展中

國家信用管理的相關(guān)法律和法規(guī)發(fā)展中國家由于受發(fā)展階段的限制，法律體系不夠完善，因此他們在信用制度的建設(shè)中十分注重建立與完善有關(guān)信用管理的立法。印度于1998年開始研究信用管理相關(guān)立法問題，并成立了全國性的消費(fèi)者信用調(diào)查機(jī)構(gòu)信用信息局。斯里蘭卡依據(jù)《斯里蘭卡信用信息局法案》建立信用信息局。1998～1999年，泰國銀行家協(xié)會(huì)建立了信用局委員會(huì)，《信用局法案》、《數(shù)據(jù)保護(hù)法案》等相關(guān)法案也相繼出臺。尼泊爾信用中介服務(wù)機(jī)構(gòu)由于沒有相關(guān)的法律條款約束，始終處于發(fā)展的初級階段，四、信用管理立法的國際合作與協(xié)調(diào)

1980年經(jīng)合組織（OECD）通過了《個(gè)人隱私保護(hù)及個(gè)人數(shù)據(jù)國際交流準(zhǔn)則》，確定了一些基本的實(shí)施原則：

1.限制收集原則

2.數(shù)據(jù)質(zhì)量原則

3.闡明目的原則

4.限制型使用原則

5.安全保障原則

6.公開性原則

7.個(gè)人參與原則

8.責(zé)任原則

第三節(jié)我國信用管理的法律和法規(guī)建設(shè)

一、建設(shè)我國信用管理法律環(huán)境的重要意義

二、我國信用管理的法制建設(shè)

一、建設(shè)我國信用管理法律環(huán)境

的重要意義

（一）建設(shè)我國信用管理法律環(huán)境是市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要

（二）建設(shè)我國信用管理法律環(huán)境是對外開放的需要

（三）建設(shè)我國信用管理法律環(huán)境是信用管理行業(yè)發(fā)展的內(nèi)在需要

二、我國信用管理的法制建設(shè)

（一）加快信用管理立法步伐，形成完備的信用管理法律體系

1.修改現(xiàn)有法律

應(yīng)該修改的法律包括：《國家保密法》、《商業(yè)銀行法》、《稅收征收管理法》、《儲(chǔ)蓄存款管理?xiàng)l例》、《擔(dān)保法》、《合同法》、《貸款通則》、《統(tǒng)計(jì)法》、《檔案法》、《公司法》、《