工商銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)及產(chǎn)品的發(fā)展現(xiàn)狀問(wèn)題及對(duì)策

畢業(yè)論文（設(shè)計(jì)）論文題目：工商銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)及產(chǎn)品的發(fā)展現(xiàn)狀、問(wèn)題及對(duì)策學(xué)生姓名:學(xué)號(hào)：專(zhuān)業(yè)：班級(jí)指導(dǎo)教師：完成日期：年月日工商銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)及產(chǎn)品的發(fā)展現(xiàn)狀、問(wèn)題及對(duì)策摘要隨著我國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，居民生活水平不斷提高，個(gè)人可支配收入迅速增長(zhǎng)。在個(gè)人財(cái)富不斷積累的同時(shí)，人們開(kāi)始更多地關(guān)注自身的財(cái)務(wù)狀況，客觀(guān)上產(chǎn)生了個(gè)人理財(cái)需求，進(jìn)而催生了工商銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)。工商銀行作為國(guó)內(nèi)最早推出個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的工商銀行之一，已經(jīng)初步形成了具有一定影響力的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)品牌。個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)最早出現(xiàn)在瑞士，之后在美國(guó)、歐洲以及亞洲的日本、香港等經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)國(guó)家和地區(qū)獲得了迅速的推廣，現(xiàn)已成為世界各大銀行的一項(xiàng)主要業(yè)務(wù)。在巨大的市場(chǎng)需求和機(jī)遇面前，包括銀行在內(nèi)的各種金融機(jī)構(gòu)紛紛挖掘自身潛力和優(yōu)勢(shì)，加大科技投入，建立個(gè)人理財(cái)平臺(tái)，積極搶占個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)，使個(gè)人理財(cái)?shù)氖袌?chǎng)競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈。本文針對(duì)我國(guó)工商銀行個(gè)人理財(cái)現(xiàn)狀，對(duì)比發(fā)達(dá)國(guó)家和地區(qū)發(fā)展概況，陳述我國(guó)存在的問(wèn)題，找出其制約因素，最后提出問(wèn)題的解決措施，探討我國(guó)工商銀行應(yīng)該如何開(kāi)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)。關(guān)鍵詞：工商銀行；現(xiàn)狀；問(wèn)題；策略AbstractAlongwiththerapiddevelopmentofsocialeconomyinourcountry,thecontinuousimprovementoflivingstandards,personaldisposableincomeisgrowingrapidly.Inpersonalwealthaccumulatedatthesametime,peoplebegantopaymoreattentiontoitsfinancialsituation,objectivelyproducedpersonalfinancialneeds,andexpeditestheemergenceoftheindustrialandCommercialBankofthepersonalfinancialmanagementbusiness,industrialandCommercialBankofChinaasthefirsttolaunchoneoftheindustrialandCommercialBankofpersonalfinancialservices,hasbeeninitiallyformedwithacertaininfluenceofpersonalfinancialservicesbrand.PersonalfinancialbusinessthefirstappearedinSwitzerland.AfterintheUnitedStates,EuropeandAsia,Japan,HongKong,andothereconomicallydevelopedcountriesandregionswontherapidpromotion,isnowBecomeoneofthemainbusinessofthelargebanksallovertheworld.Infrontofthehugemarketdemandandopportunities,includingbanks,financialinstitutionshavetodigitspotentialandadvantages,increaseinvestmentinscienceandtechnology,establishpersonalfinanceplatform,activelyseizethepersonalfinancemarket,sothatpersonalfinancialmarketcompetitionbecomesincreasinglyfierce.Inthispaper,accordingtotheChinaIndustrialandcommercialbankpersonalfinancialsituation,comparedwiththedevelopedcountriesandregionsinthedevelopmentofthesituation,statingtheproblemsexistinginourcountry,findouttherestrictionfactors,finallyputsforwardthemeasurestosolvetheproblem,toindustrialandCommercialBankofChinashouldbehowtodevelopthepersonalfinancialmanagementbusiness.Keywords:IndustrialandCommercialBankofChina;currentsituation;problem;strategy目錄摘要TOC\o"1-5"\h\z1緒論6研究目的及意義6研究目的6研究意義6研究背景及問(wèn)題的提出6研究背景6問(wèn)題的提出62個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的概念及分類(lèi)6個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的概念6個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的分類(lèi)7人理財(cái)服務(wù)特點(diǎn)73我國(guó)工商銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)分析8法律風(fēng)險(xiǎn)8聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)8利率和匯率風(fēng)險(xiǎn)9從業(yè)人員的操作風(fēng)險(xiǎn)94工商銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀10個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展歷程10個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的結(jié)構(gòu)10個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的特點(diǎn)115工商銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)面對(duì)的問(wèn)題及其原因11工商銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的問(wèn)題11工商銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的問(wèn)題的原因12我國(guó)現(xiàn)階段金融制度、法律法規(guī)的制約12現(xiàn)階段我國(guó)金融市場(chǎng)不發(fā)達(dá)13我國(guó)個(gè)人信用體系的缺失阻礙了銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展13我國(guó)工商銀行自身存在的制約因素136我國(guó)工商銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展對(duì)策13優(yōu)化個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品設(shè)計(jì)13根據(jù)不同的年齡段提供差異化的理財(cái)產(chǎn)品。13提供多渠道的理財(cái)產(chǎn)品。14提供市場(chǎng)定位清晰的理財(cái)產(chǎn)品。14樹(shù)立以客戶(hù)為中心的經(jīng)營(yíng)理念14規(guī)范理財(cái)業(yè)務(wù)的資金運(yùn)營(yíng)模式14重組優(yōu)化銀行組織結(jié)構(gòu)147結(jié)束語(yǔ)15參考文獻(xiàn)161緒論研究目的及意義研究目的本文通過(guò)對(duì)我國(guó)工商銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制的現(xiàn)狀、理論以及控制程序進(jìn)行探討，并就其中的風(fēng)險(xiǎn)以及風(fēng)險(xiǎn)控制的方式進(jìn)行深入研究，基于我國(guó)工商銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)展現(xiàn)狀，從投資人、監(jiān)管部門(mén)的角度提出風(fēng)險(xiǎn)控制的策咯，從而為銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展以及相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)防范提出建議。通過(guò)研究工商銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)以及風(fēng)險(xiǎn)控制，能夠有利于個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的不斷發(fā)展，從而為我國(guó)工商銀行的轉(zhuǎn)型提出參考。研究意義改革開(kāi)放以來(lái)，我國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)快速持續(xù)的發(fā)展，居民生活水平不斷提高，個(gè)人可支配收入迅速增長(zhǎng)。在個(gè)人財(cái)富不斷積累的同時(shí)，人們開(kāi)始更多地關(guān)注自身的財(cái)務(wù)狀況，客觀(guān)上產(chǎn)生了個(gè)人理財(cái)需求，進(jìn)而催生了工商銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)。針對(duì)長(zhǎng)春地區(qū)的實(shí)際情況，總結(jié)出以往營(yíng)銷(xiāo)中的不足之處，進(jìn)行相應(yīng)的問(wèn)題分析與優(yōu)化，采取主動(dòng)策略，創(chuàng)新?tīng)I(yíng)銷(xiāo)方式，加快個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的滲透，不僅提升個(gè)人金融業(yè)務(wù)的發(fā)展效率和質(zhì)量，而且通過(guò)有針對(duì)性的理財(cái)整體服務(wù)也能夠進(jìn)一步的提升客戶(hù)的忠誠(chéng)度，更具有促進(jìn)工商銀行品牌傳播的重要意義。研究背景及問(wèn)題的提出研究背景工商銀行的個(gè)人理財(cái)師從上世紀(jì)年代中期發(fā)展起來(lái)的，個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品對(duì)于私人客戶(hù)的意義不言而喻，隨著經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，工商銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的規(guī)模逐年擴(kuò)大。我國(guó)的工商銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，是以銀行的儲(chǔ)蓄卡全面推廣為標(biāo)志的。并且隨著網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)與信息技術(shù)結(jié)合起來(lái)，已經(jīng)獲得了全面的發(fā)展。隨著我國(guó)的經(jīng)濟(jì)不斷發(fā)展，個(gè)人理財(cái)產(chǎn)不斷創(chuàng)新，其中除了個(gè)人儲(chǔ)蓄之外，還包括了個(gè)人保險(xiǎn)、基金、證券市場(chǎng)以及個(gè)人消費(fèi)信貸市場(chǎng)的發(fā)展，使工商銀行的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品日益豐富，其中復(fù)雜性與專(zhuān)業(yè)型不斷提升。預(yù)測(cè)表明，未來(lái)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)還會(huì)呈現(xiàn)擴(kuò)大的趨勢(shì)，并且逐步成為銀行利潤(rùn)收入的重要來(lái)源。問(wèn)題的提出目前我國(guó)工商銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)已經(jīng)逐漸擴(kuò)張并且長(zhǎng)足發(fā)展。從年幵始，我國(guó)的理財(cái)產(chǎn)品已經(jīng)逐漸豐富。但是隨著年的經(jīng)濟(jì)危機(jī)以及人民幣升值的影響，以零收益為主要特點(diǎn)的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)逐漸發(fā)展幵來(lái)。但是這種理財(cái)業(yè)務(wù)遭到了大量的投訴，使個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的客戶(hù)不僅幵始不信任零收益的理財(cái)產(chǎn)品，而且還對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)展開(kāi)思考。由此反映出我國(guó)工商銀行在個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)防范與風(fēng)險(xiǎn)控制上存在的諸多問(wèn)題，使工商銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制研究具有重要的現(xiàn)實(shí)意義。個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的概念及分類(lèi)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的概念個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)又稱(chēng)為“個(gè)人金融理財(cái)業(yè)務(wù)”、“對(duì)私金融服務(wù)”和“家庭理財(cái)”等。最初出現(xiàn)在瑞士，然后在美國(guó)盛行，之后在歐洲以及亞洲的日本、香港等經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)國(guó)家和地區(qū)獲得了迅速的推廣，現(xiàn)已成為世界各大銀行的一項(xiàng)主要業(yè)務(wù)。個(gè)人理財(cái)服務(wù)并不是一項(xiàng)全新業(yè)務(wù)，國(guó)外工商銀行早已將其作為零售銀行業(yè)務(wù)的重要組成部分，產(chǎn)品、服務(wù)、操作和管理也相對(duì)成熟。國(guó)內(nèi)外許多專(zhuān)家學(xué)者對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)給出了定義，但目前并沒(méi)有一個(gè)比較規(guī)范的說(shuō)法。香港理工大學(xué)的陳工孟教授和鄭子云教授給出的定義是：評(píng)估客戶(hù)各方面財(cái)務(wù)需求的綜合過(guò)程，包括消費(fèi)、收入與財(cái)產(chǎn)分析、保險(xiǎn)保障、投資目標(biāo)、退休計(jì)劃、員工福利、稅務(wù)策劃和房地產(chǎn)策劃等。根據(jù)美國(guó)理財(cái)師資格鑒定委員會(huì)的定義，個(gè)人理財(cái)是指如何制定合理利用財(cái)務(wù)資源、實(shí)現(xiàn)客戶(hù)個(gè)人人生目標(biāo)的程序。個(gè)人理財(cái)?shù)暮诵闹饕歉鶕?jù)客戶(hù)的資產(chǎn)狀況與風(fēng)險(xiǎn)偏好來(lái)實(shí)現(xiàn)客戶(hù)的需求與目標(biāo)，個(gè)人理財(cái)?shù)母灸康氖菍?shí)現(xiàn)人生目標(biāo)中的經(jīng)濟(jì)目標(biāo)，同時(shí)降低人們對(duì)于未來(lái)財(cái)務(wù)狀況的焦慮。個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是建立在個(gè)人金融業(yè)務(wù)基礎(chǔ)之上，個(gè)人金融業(yè)務(wù)為原料和工具，屬于咨詢(xún)的范疇，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)整合并促進(jìn)了傳統(tǒng)個(gè)人金融業(yè)務(wù)，是個(gè)人金融業(yè)務(wù)發(fā)展的高級(jí)階段和邏輯延伸。個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)也可以理解為更廣義的或更高層次的個(gè)人金融業(yè)務(wù)，是推動(dòng)狹義個(gè)人金融業(yè)務(wù)的龍頭。個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的分類(lèi)個(gè)人理財(cái)內(nèi)容主要包括兩個(gè)部分：一是生活理財(cái)，即通過(guò)日常生活不可缺少的儲(chǔ)蓄服務(wù)和各類(lèi)廣泛的中間業(yè)務(wù)，妥善安排好未來(lái)直至退休后的生活,力求保障生活品質(zhì)不降低以及各個(gè)時(shí)期生活需要；二是投資理財(cái)，包括通過(guò)銀行不斷調(diào)整存款、股票、基金、債券、保險(xiǎn)等投資組合，以滿(mǎn)足居民期望的投資回報(bào)。工商銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)按照管理運(yùn)作方式不同，分為理財(cái)顧問(wèn)服務(wù)和綜合理財(cái)服務(wù)。一、理財(cái)顧問(wèn)服務(wù)，是指工商銀行向客戶(hù)提供的財(cái)務(wù)分析與規(guī)劃、投資建議、個(gè)人投資產(chǎn)品推介等專(zhuān)業(yè)化服務(wù)。工商銀行為銷(xiāo)售儲(chǔ)蓄存款產(chǎn)品、信貸產(chǎn)品等進(jìn)行的產(chǎn)品介紹、宣傳和推介等一般性業(yè)務(wù)咨詢(xún)活動(dòng)，不屬于理財(cái)顧問(wèn)服務(wù)。在理財(cái)顧問(wèn)服務(wù)活動(dòng)中，客戶(hù)根據(jù)工商銀行提供的理財(cái)顧問(wèn)服務(wù)管理和運(yùn)用資金，并承擔(dān)由此產(chǎn)生的收益和風(fēng)險(xiǎn)。二、綜合理財(cái)服務(wù)，是指工商銀行在向客戶(hù)提供理財(cái)顧問(wèn)服務(wù)的基礎(chǔ)上，接受客戶(hù)的委托和授權(quán)，按照與客戶(hù)事先約定的投資計(jì)劃和方式進(jìn)行投資和資產(chǎn)管理的業(yè)務(wù)活動(dòng)。在綜合理財(cái)服務(wù)活動(dòng)中,客戶(hù)授權(quán)銀行代表客戶(hù)按照合同約定的投資方向和方式，進(jìn)行投資和資產(chǎn)管理，投資收益與風(fēng)險(xiǎn)由客戶(hù)或客戶(hù)與銀行按照約定方式承擔(dān)。人理財(cái)服務(wù)特點(diǎn)服務(wù)、信息科技系統(tǒng)、服務(wù)環(huán)境、人員配置和營(yíng)銷(xiāo)宣傳等多方面互相結(jié)合的綜合化及個(gè)人化服務(wù)。個(gè)人理財(cái)服務(wù)主要由一般銀行服務(wù)、投資服務(wù)、財(cái)務(wù)策劃服務(wù)以及專(zhuān)享優(yōu)惠等組合而成。香港銀行個(gè)人理財(cái)服務(wù)有以下特點(diǎn)：提供分層服務(wù)。對(duì)高資產(chǎn)值的客戶(hù)，銀行提供尊貴、貼身、全面的財(cái)富管理服務(wù)，但開(kāi)戶(hù)金額要求較高；對(duì)中低資產(chǎn)值的客戶(hù)，銀行主要是提供不同產(chǎn)品和服務(wù)的配套，屬于一般性的綜合理財(cái)服務(wù)，開(kāi)戶(hù)金額要求較低。（見(jiàn)表一）表一各項(xiàng)個(gè)人理財(cái)服務(wù)開(kāi)戶(hù)金額一覽（港元）銀行名稱(chēng)理財(cái)戶(hù)口開(kāi)戶(hù)金額花旗銀行CitiGold貴賓理財(cái)1000000匯豐銀行卓越理財(cái)800000運(yùn)籌理財(cái)100000渣打銀行優(yōu)先理財(cái)500000創(chuàng)智理財(cái)150000快意理財(cái)10000恒生銀行優(yōu)越理財(cái)悠閑理財(cái)/翱翔理財(cái)BIA縱橫理財(cái)5000002000005000我國(guó)工商銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)分析法律風(fēng)險(xiǎn)工商銀行經(jīng)營(yíng)面臨多重風(fēng)險(xiǎn),而其中法律風(fēng)險(xiǎn)造成的損失很可能是無(wú)法估量的,因此新巴塞爾資本協(xié)議把法律風(fēng)險(xiǎn)單獨(dú)列為銀行所面臨的風(fēng)險(xiǎn)之一。對(duì)于個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)法律風(fēng)險(xiǎn)的防范,我國(guó)《辦法》和《指引》也給予了高度重視,將其列為我國(guó)工商銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理內(nèi)容之一。如《辦法》三十六條規(guī)定“工商銀行開(kāi)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù),應(yīng)進(jìn)行嚴(yán)格的合規(guī)性審查,準(zhǔn)確界定個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)所包含的各種法律關(guān)系,明確可能涉及的法律和政策問(wèn)題,研究制定相應(yīng)的解決辦法,切實(shí)防范法律風(fēng)險(xiǎn)?！蹦壳?，我國(guó)法律還禁止工商銀行直接開(kāi)展證券、信托業(yè)務(wù)，同時(shí)工商銀行無(wú)權(quán)調(diào)整存款利率，加上金融衍生產(chǎn)品和場(chǎng)外市場(chǎng)發(fā)育程度很低，工商銀行理財(cái)資金的對(duì)象還十分狹窄，品種主要是國(guó)債、金融債和央行票據(jù)。在這種情況下，工商銀行面臨的法律風(fēng)險(xiǎn)較大。如果不能準(zhǔn)確界定理財(cái)產(chǎn)品的性質(zhì)，就有可能使理財(cái)業(yè)務(wù)與信托業(yè)務(wù)、儲(chǔ)蓄存款業(yè)務(wù)的界限不清，一旦出現(xiàn)法律糾紛，則面臨訴訟威脅，并且還會(huì)受到有關(guān)監(jiān)管部門(mén)的處罰。聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)所謂聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)，是指由于操作失誤，不按時(shí)履約，違反相關(guān)法律規(guī)范或其他原因，而給組織創(chuàng)新工具交易的機(jī)構(gòu)或交易中的一方的聲譽(yù)帶來(lái)的不良影響。聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)雖然不直接給銀行造成損失，但是它會(huì)損害銀行形象，從而對(duì)銀行業(yè)務(wù)的拓展和交易規(guī)模的擴(kuò)大產(chǎn)生嚴(yán)重的負(fù)面影響。在銀行之間競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈的今天，銀行的聲譽(yù)和形象是是其至關(guān)重要的無(wú)形資產(chǎn)。我國(guó)對(duì)此也相當(dāng)重視行面臨的市場(chǎng)多為低風(fēng)險(xiǎn)偏好投資者,這導(dǎo)致銀行在開(kāi)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)時(shí)盲目保證收益率,這是對(duì)銀行信譽(yù)的透支,為銀行種下了聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)的隱患。銀行在其長(zhǎng)期發(fā)展的過(guò)程中,一直以國(guó)家信用作為支撐,投資者對(duì)銀行的信任遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)其他金融機(jī)構(gòu),這是銀行發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的優(yōu)勢(shì)所在。但是在現(xiàn)階段銀行為了吸引客戶(hù)購(gòu)買(mǎi)其自己開(kāi)發(fā)的理財(cái)計(jì)劃或向客戶(hù)介紹其代理銷(xiāo)售的各種基金產(chǎn)品,往往只強(qiáng)調(diào)“固定收益”,將“預(yù)期收益”概念淡化,讓投資者對(duì)投資過(guò)程中的各種風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)識(shí)不清,一旦市場(chǎng)發(fā)生變化客戶(hù)無(wú)法得到承諾的高收益率理財(cái)產(chǎn)品的利息,銀行聲譽(yù)受到的損失將難以估量。風(fēng)險(xiǎn)收益錨驟計(jì)劃港膛早班車(chē)//盤(pán)籌計(jì)劃斷膛支支打風(fēng)險(xiǎn)收益錨驟計(jì)劃港膛早班車(chē)//盤(pán)籌計(jì)劃斷膛支支打S貝月打/定投計(jì)劃新股申購(gòu)計(jì)劃施計(jì)劃/砒計(jì)劃利率和匯率風(fēng)險(xiǎn)利率風(fēng)險(xiǎn)是理財(cái)產(chǎn)品管理面臨的重要風(fēng)險(xiǎn)之一。以人民幣理財(cái)產(chǎn)品為例，目前，受法律法規(guī)和金融政策的限制，人民幣理財(cái)產(chǎn)品所匯集資金的投資對(duì)象相對(duì)來(lái)說(shuō)信用等級(jí)較高，市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)較低，但并非零風(fēng)險(xiǎn)。工商銀行在發(fā)行理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，普遍承諾了高額的收益率，一旦市場(chǎng)利率發(fā)生不利于銀行投資的變化后，承諾的收益將很難保證。另外，中國(guó)經(jīng)濟(jì)開(kāi)始進(jìn)入加息周期，今后存款利率有可能高于目前理財(cái)產(chǎn)品的收益率，對(duì)于投資者而言，購(gòu)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品就沒(méi)有太大的意義，而且中國(guó)的利率市場(chǎng)化改革有加快之勢(shì)，未來(lái)貨幣市場(chǎng)的投資風(fēng)險(xiǎn)將越來(lái)越大。就外匯理財(cái)產(chǎn)品而言，由于所有外匯產(chǎn)品的市場(chǎng)價(jià)格都會(huì)受到來(lái)自國(guó)際政治、經(jīng)濟(jì)以及各方面因素的影響，而工商銀行的個(gè)人外匯理財(cái)產(chǎn)品主要是在募集期結(jié)束后，通過(guò)總行來(lái)完成平盤(pán)交易。在事先約定的公開(kāi)募集發(fā)行期內(nèi)，這段時(shí)間大約有一至二周的時(shí)間，如果國(guó)際市場(chǎng)產(chǎn)品價(jià)格出現(xiàn)較大波動(dòng)，就有可能會(huì)導(dǎo)致銀行自身收益的降低，甚至出現(xiàn)虧損。并且，目前各行發(fā)行的每款個(gè)人外匯理財(cái)產(chǎn)品都會(huì)分別按各個(gè)產(chǎn)品與總行進(jìn)行平盤(pán)業(yè)務(wù)，一旦有客戶(hù)辦理了提前支取(贖回)業(yè)務(wù)，將直接導(dǎo)致這筆資金成為銀行自營(yíng)業(yè)務(wù)，從而產(chǎn)生新的風(fēng)險(xiǎn)敞口，加大銀行的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。此外，隨著我國(guó)外匯體制改革的逐步推進(jìn)，政策變化導(dǎo)致的匯率變動(dòng)也給理財(cái)產(chǎn)品帶來(lái)了較大的風(fēng)險(xiǎn)。人民幣匯率浮動(dòng)彈性加大，人民幣的升值造成投資風(fēng)險(xiǎn)加大，理財(cái)產(chǎn)品收益相對(duì)下滑。對(duì)于在升值前，已購(gòu)買(mǎi)個(gè)人外匯理財(cái)產(chǎn)品的客戶(hù)，最直接的影響是產(chǎn)品收益率降低。因此，匯率政策調(diào)整后，各工商銀行的外幣結(jié)匯業(yè)務(wù)量在一段時(shí)間內(nèi)出現(xiàn)了大幅上升。相對(duì)而言，個(gè)人客戶(hù)持有外匯資產(chǎn)的規(guī)模在逐漸縮小，從而對(duì)個(gè)人外匯理財(cái)產(chǎn)品的推廣產(chǎn)生了較大影響。目前市場(chǎng)對(duì)人民幣繼續(xù)升值的預(yù)期仍然存在，使得絕大部分個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的潛在客戶(hù)對(duì)購(gòu)買(mǎi)外匯理財(cái)產(chǎn)品產(chǎn)生了一定的顧慮。從業(yè)人員的操作風(fēng)險(xiǎn)根據(jù)英國(guó)銀行家協(xié)會(huì)(BBA)對(duì)操作風(fēng)險(xiǎn)的定義，操作風(fēng)險(xiǎn)是“由于內(nèi)部程序、人員、系統(tǒng)的不完善或失誤，或外部事件造成直接或間接損失的風(fēng)險(xiǎn)”。操作風(fēng)險(xiǎn)是銀行與生俱來(lái)的，屬于內(nèi)生性風(fēng)險(xiǎn)。從操作風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的原因來(lái)看，操作風(fēng)險(xiǎn)主要由內(nèi)部因素造成，銀行工作人員越權(quán)或從事職業(yè)道德不允許的或風(fēng)險(xiǎn)過(guò)高的業(yè)務(wù)都會(huì)導(dǎo)致銀行產(chǎn)生損失。操作風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的可能性幾乎遍布銀行的所有業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)，從產(chǎn)品的復(fù)雜性、新技術(shù)的應(yīng)用、人員的流動(dòng)、人員的欺詐行為、規(guī)章制度的建設(shè)到會(huì)計(jì)系統(tǒng)的穩(wěn)定，銀行內(nèi)任何一個(gè)環(huán)節(jié)都可能引發(fā)操作風(fēng)險(xiǎn)。可見(jiàn)，任何一個(gè)部門(mén)都不可能游離于操作風(fēng)險(xiǎn)管理之外。個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)也不例外。按照一般的理解，銀行應(yīng)該根據(jù)客戶(hù)的需求和客戶(hù)的資金量來(lái)確定客戶(hù)的資產(chǎn)組合。但在很多情況下，理財(cái)業(yè)務(wù)從屬于日常營(yíng)銷(xiāo)，銀行基層網(wǎng)點(diǎn)“理財(cái)規(guī)劃師”往往由一線(xiàn)營(yíng)銷(xiāo)人員兼任。在現(xiàn)行的考核體系以及營(yíng)銷(xiāo)人員專(zhuān)業(yè)素質(zhì)有待提高的情況下，為客戶(hù)理財(cái)時(shí)，營(yíng)銷(xiāo)人員首先想到的是推銷(xiāo)自己機(jī)構(gòu)的產(chǎn)品，其次才是客戶(hù)財(cái)產(chǎn)的增值，難以堅(jiān)持投資人利益優(yōu)先的基本準(zhǔn)則。在業(yè)務(wù)指標(biāo)的壓力下，營(yíng)銷(xiāo)人員甚至將不適當(dāng)?shù)漠a(chǎn)品推銷(xiāo)給客戶(hù)。這些不規(guī)范的、急功近利的做法導(dǎo)致了大量的消費(fèi)者投訴。主要集中在：銀行柜面人員向不具備風(fēng)險(xiǎn)承受能力和專(zhuān)業(yè)知識(shí)的客戶(hù)銷(xiāo)售風(fēng)險(xiǎn)較高的產(chǎn)品，最終造成客戶(hù)機(jī)會(huì)成本損失；營(yíng)銷(xiāo)人員和營(yíng)銷(xiāo)宣傳的風(fēng)險(xiǎn)揭示不充分，導(dǎo)致客戶(hù)在未能全面了解理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)的情況下作出錯(cuò)誤判斷；理財(cái)產(chǎn)品到期兌付問(wèn)題和理財(cái)計(jì)劃存續(xù)期內(nèi)賬單服務(wù)問(wèn)題等。工商銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展歷程世紀(jì)年代的美國(guó)開(kāi)始出現(xiàn)了保險(xiǎn)理念的理財(cái)業(yè)務(wù)。年代，隨著經(jīng)濟(jì)全球化、金融創(chuàng)新等一系列改進(jìn)，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)也得到了迅猛的發(fā)展。新產(chǎn)品、新投資工具、新理財(cái)理念的不斷涌現(xiàn)，極大豐富了個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)。年代的西方工商銀行推出零售銀行業(yè)務(wù)，以滿(mǎn)足個(gè)人的財(cái)務(wù)需求，如存款、貸款、信用卡、投資、保險(xiǎn)等。目前許多大型跨國(guó)銀行在個(gè)人理財(cái)方面已經(jīng)推出了更加高級(jí)的財(cái)務(wù)管理服務(wù)，以及其他貴賓尊享服務(wù)。我國(guó)的工商銀行個(gè)人理財(cái)起步較晚，而且長(zhǎng)期以來(lái)主要以銀行的儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)為主，使得我國(guó)的工商銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)前進(jìn)的步伐較為緩慢。近幾年來(lái),我國(guó)居民個(gè)人可支配收入大幅增加,由下表可以看出,從年到年這七年時(shí)間里,我國(guó)居民儲(chǔ)蓄存量有了較大的變化,居民除了日常生活開(kāi)支外將有較大數(shù)目的閑置資金。另外,越來(lái)越多的居民意識(shí)到了投資理財(cái)?shù)谋匾?不再將儲(chǔ)蓄當(dāng)作唯一的理財(cái)手段,這必然會(huì)導(dǎo)致居民需要銀行有專(zhuān)業(yè)人員提供理財(cái)服務(wù),使閑置資金得到增值.表41我國(guó)居民儲(chǔ)番存載麥(2Q05-2011年)*單位：憶元年份如增加撒蠱計(jì)定刪話(huà)勒定期活期!200hM：：圧1.092263.548787.521495.614124.77370.9200616I5S7.310301].-15S575.920544.010777.：!9766.72007]72531.a104934.56759^.710946.91923.19023.820□&2L7885.-1139300.27B5B5.2曲⑹*34356.710985.52009260771.7160230.4100641.342SSG.32093022IS56.L2010303302.517R-114.91248S&642530.818183.52-1347.3Z0I1343656.§1656.6注：2OH年期，城婪居民人民幣捕蓄存款不在劃分活期、定期存款

10000050000250000200000150000*3-2不同收入酚段的財(cái)富竝遠(yuǎn)方式10000050000250000200000150000儲(chǔ)襦險(xiǎn)物存入幄行金融餐產(chǎn)多止化多種渠道段資站窮階段無(wú)無(wú)無(wú)少上F康瞬段無(wú)少京裕階段無(wú)有有仃型機(jī)養(yǎng)思，預(yù)防不測(cè)增加財(cái)常增擁財(cái)富2002200320042006200620072008

年份圖4-22002——昭08年居民儲(chǔ)蓄存量增長(zhǎng)趨勢(shì)圖個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的結(jié)構(gòu)債券與貨幣市場(chǎng)型理財(cái)產(chǎn)品：該類(lèi)理財(cái)產(chǎn)品是指以國(guó)債、金融債、央行票據(jù)、高信用級(jí)別的企業(yè)債、公司債、企業(yè)短期融資券、以及已貼現(xiàn)的銀行承兌匯票等貨幣市場(chǎng)為主要投資方向的銀行理財(cái)產(chǎn)品。此類(lèi)理財(cái)產(chǎn)品收益較穩(wěn)定，投資風(fēng)險(xiǎn)較低，期限固定。信貸資產(chǎn)型理財(cái)產(chǎn)品：一般是指銀行作為委托人將通過(guò)發(fā)行理財(cái)產(chǎn)品募集的資金委托給信托公司，信托公司作為受托人成立信托貸款計(jì)劃，將信托資產(chǎn)購(gòu)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品發(fā)售銀行或第三方信貸資產(chǎn)，產(chǎn)品到期后銀行按照約定向客戶(hù)支付約定收益。此類(lèi)產(chǎn)品期限固定，能夠準(zhǔn)確測(cè)算出客戶(hù)預(yù)期年化收益率，投資者有望獲得較高的收益但需承擔(dān)一定的投資風(fēng)險(xiǎn)。資本市場(chǎng)型理財(cái)產(chǎn)品：該類(lèi)理財(cái)產(chǎn)品投資于股票、開(kāi)放式基金等。通過(guò)信托投資公司的專(zhuān)業(yè)理財(cái)，銀行客戶(hù)既可以分享股市的高成長(zhǎng)，又因擔(dān)保公司的擔(dān)?？梢杂行б?guī)避風(fēng)險(xiǎn)。包括新股申購(gòu)類(lèi)、證券投資類(lèi)、股權(quán)投資類(lèi)理財(cái)產(chǎn)品。組合投資型理財(cái)產(chǎn)品：是指將股票、記賬式國(guó)債、股票基金、債券基金、貨幣基金、票據(jù)等任選兩種或兩種以上的類(lèi)別組合投資的理財(cái)產(chǎn)品。不同的組合方式和組合比例可以滿(mǎn)足不同風(fēng)險(xiǎn)承受能力的客戶(hù)需求。如：貨幣基金與股票投資組合，這是理財(cái)組合是一種經(jīng)典的保本資產(chǎn)和風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)組合，如今低風(fēng)險(xiǎn)的貨幣基金或短期債券基金已經(jīng)成為投資者投資保本資產(chǎn)的首選。結(jié)構(gòu)型理財(cái)產(chǎn)品：將存款零息債券等固定收益產(chǎn)品與金融衍生產(chǎn)品組合在一起而形成的金融產(chǎn)品。這種結(jié)構(gòu)型搭配的特點(diǎn)是，債券等固定收益類(lèi)投資可以保證客戶(hù)本金的安全，而產(chǎn)品的最終收益率取決于投資在金融衍生品的市場(chǎng)表現(xiàn)。其固定收益部分對(duì)投資本金的保障程度非常靈活，可以根據(jù)客戶(hù)的需求具體設(shè)定，包括不保本、部分保本、完全保本以及承諾一個(gè)大于零的最低收益四種情況。金融衍生品部分通過(guò)期權(quán)部分掛鉤于不同標(biāo)的。掛鉤型產(chǎn)品一般包括指數(shù)掛鉤、利率掛鉤、匯率掛鉤、大宗商品掛鉤等。個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的特點(diǎn)（1）產(chǎn)品資產(chǎn)配置的種類(lèi)上看，債券與貨幣市場(chǎng)類(lèi)的穩(wěn)健型產(chǎn)品的數(shù)量占據(jù)了銀行理財(cái)?shù)拇蟛糠质袌?chǎng)。結(jié)構(gòu)型產(chǎn)品在前兩年的高速發(fā)展之后，隨著新規(guī)定的出臺(tái)，可能在投資組合方式上會(huì)更注重風(fēng)險(xiǎn)控制，更趨于規(guī)范化。（2）中高端創(chuàng)新理財(cái)產(chǎn)品競(jìng)相呈現(xiàn)，優(yōu)化品牌形象，打造專(zhuān)屬服務(wù)。近兩年來(lái)，工商銀行在增加理財(cái)產(chǎn)品投放量的同時(shí)，也幵始注重對(duì)理財(cái)業(yè)務(wù)服務(wù)的提升。從細(xì)分客戶(hù)群體幵始，完善各層次的客戶(hù)服務(wù)體系，并不斷推出針對(duì)不同客戶(hù)量身定做的理財(cái)產(chǎn)品和專(zhuān)屬服務(wù)。如光大銀行的傘形陽(yáng)光私募基金以及中信銀行的“基金組合計(jì)劃”等。招生銀行的“金葵花理財(cái)”是業(yè)內(nèi)最先推出多層次客戶(hù)服務(wù)體系的理財(cái)品牌。其為客戶(hù)提供了更好的經(jīng)驗(yàn)管理和體驗(yàn)，并建成了多個(gè)分行級(jí)財(cái)富管理中心，進(jìn)一步完善了該行高端客戶(hù)的服務(wù)體系。民生銀行為其私人銀行客戶(hù)打造的私人飛機(jī)服務(wù)，已成為業(yè)內(nèi)亮點(diǎn)。另外還推出了特許醫(yī)療、高爾夫等一系列非金融服務(wù)方案。這些都是銀行針對(duì)高端客戶(hù)打造專(zhuān)屬服務(wù)的創(chuàng)新。這些創(chuàng)新服務(wù)不僅提升了高端客戶(hù)的尊享體驗(yàn)，還打響了銀行自身的品牌，促進(jìn)對(duì)高端客戶(hù)更深層次的營(yíng)銷(xiāo)，將為銀行帶來(lái)更多的資源。（3）注重產(chǎn)品的自主研發(fā)，豐富產(chǎn)品種類(lèi)。在理財(cái)產(chǎn)品的研發(fā)上，我國(guó)工商銀行、確實(shí)與外資銀行距離太遠(yuǎn)，畢竟我國(guó)理財(cái)業(yè)務(wù)起步得晚。目前，我國(guó)工商銀行理財(cái)產(chǎn)品種類(lèi)單一，這仍然是理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的“軟助”。銀行的理財(cái)產(chǎn)品出現(xiàn)的同質(zhì)化現(xiàn)象非常嚴(yán)重，幾乎大部分理財(cái)產(chǎn)品都是個(gè)月、個(gè)月或者年的固定收益類(lèi)產(chǎn)品。工商銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)面對(duì)的問(wèn)題及其原因工商銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的問(wèn)題在某些方案設(shè)計(jì)上，一些商業(yè)銀行將存貸款產(chǎn)品進(jìn)行簡(jiǎn)單組合；或是只提供較初級(jí)的咨詢(xún)服務(wù)，并不涉及房地產(chǎn)、債券、股票、基金等投資品種。投資咨詢(xún)只是傳統(tǒng)儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)介紹，而所謂的網(wǎng)上銀行其實(shí)是將傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)照搬到互聯(lián)網(wǎng)上，在線(xiàn)投資品種仍然缺乏。目前，國(guó)內(nèi)銀行為個(gè)人提供的金融產(chǎn)品有：個(gè)人理財(cái)服務(wù)類(lèi)、結(jié)算類(lèi)、設(shè)計(jì)類(lèi)、咨詢(xún)類(lèi)。理財(cái)師們很難提供包括證券、保險(xiǎn)在內(nèi)的綜合性理財(cái)服務(wù)。雖然各行都在產(chǎn)品創(chuàng)新上投入了大量的資源，內(nèi)地工商上銀行的理財(cái)產(chǎn)品增長(zhǎng)速度很快，例如代理基金、外匯期權(quán)等產(chǎn)品受到客戶(hù)歡迎，成為重要的理財(cái)產(chǎn)品。但現(xiàn)階段可以利用的金融工具和投資品種還是不夠豐富，為客戶(hù)做資產(chǎn)優(yōu)化建議時(shí)顯得捉襟見(jiàn)肘。就以基金為例，香港銀行可以為客戶(hù)提供全球基金產(chǎn)品，種類(lèi)非常豐富；而國(guó)內(nèi)基金產(chǎn)品少，客戶(hù)選擇余地并不大。59379]1^007.2008^城植及鄉(xiāng)村人口變化圖7275072T3T60667□城按人占.■鄉(xiāng)村人門(mén)目囲，我國(guó)商業(yè)銀杼個(gè)人金融業(yè)務(wù)主要目標(biāo)客戶(hù)群是城鎮(zhèn)居民口國(guó)家統(tǒng)計(jì)用發(fā)布的加傭年全國(guó)人口變動(dòng)情況抽樣調(diào)杏推算結(jié)果據(jù)示；載至2008年底’我國(guó)城鎮(zhèn)人口超過(guò)6億，達(dá)60f>67/j'人，比器0了年増加1閔呂力'人，鄉(xiāng)村人口為72135^人,比2007年減少615萬(wàn)，城慎人口占總?cè)丝诘谋戎貫楸兀∕,城鎮(zhèn)人口比重繼續(xù)提高，比勿加年提髙了0."個(gè)疔分點(diǎn)，因此城鎮(zhèn)潛在的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)客戶(hù)群在未來(lái)將^007.2008^城植及鄉(xiāng)村人口變化圖7275072T3T60667□城按人占.■鄉(xiāng)村人門(mén)M0Q007000060000500004000030000200001000020073008年份圖4-32007.2008年城慎及鄉(xiāng)村人口變化圖資料來(lái)源土我國(guó)20四、20優(yōu)年人口統(tǒng)計(jì)年鑒工商銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的問(wèn)題的原因我國(guó)現(xiàn)階段金融制度、法律法規(guī)的制約（1）我國(guó)現(xiàn)階段采用的是分業(yè)經(jīng)營(yíng)、分業(yè)監(jiān)管體制，限制了銀行業(yè)個(gè)人金融業(yè)務(wù)拓展的空間，同時(shí)也成了理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展道路上一個(gè)無(wú)法逾越的制度障礙。個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的范疇不僅包含投資理財(cái)還包含融資、保障結(jié)算等。但是，投資理財(cái)是最重要的部分，投資理財(cái)涉及股票、基金、信托、投資型保險(xiǎn)、債券、期貨、不動(dòng)產(chǎn)等。工商銀行不能提供包括證券、保險(xiǎn)在內(nèi)的綜合理財(cái)服務(wù)，限制了金融機(jī)構(gòu)開(kāi)拓個(gè)人理財(cái)?shù)耐顿Y渠道，使得金融機(jī)構(gòu)無(wú)法有效地選擇金融產(chǎn)品進(jìn)行投資，理財(cái)定位只能以招攬客戶(hù)、培育市場(chǎng)為目標(biāo)，理財(cái)業(yè)務(wù)僅停留在給客戶(hù)提供理財(cái)建議上。口前，我國(guó)商業(yè)銀行提供給客戶(hù)的絕大務(wù)數(shù)都是標(biāo)準(zhǔn)化的產(chǎn)品和服務(wù)，同質(zhì)七程度離.沒(méi)有針對(duì)客戶(hù)在不同生命周期的特殊理財(cái)服務(wù)，燉不同涇級(jí)的客戶(hù)也肉乏差異化理財(cái)產(chǎn)品利服務(wù)的提供.然而，客戶(hù)的需求是多樣的，同一個(gè)客戶(hù)在R同的生命周期也昱現(xiàn)出不同的理財(cái)偏好■因此，銀行在霧戶(hù)不同的生甜周期.勺提供不問(wèn)理財(cái)服務(wù).卜圖表現(xiàn)了客戶(hù)在不同的生甜周期，對(duì)理財(cái)需求的側(cè)垂點(diǎn)□偏好.以及個(gè)人資產(chǎn)矩整個(gè)生命周期中的變化情況級(jí)圖弓1不同生命周期的資產(chǎn)狀況與理財(cái)需求圖（2）我國(guó)現(xiàn)行的隱私權(quán)法律保護(hù)不夠，也降低了客戶(hù)對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的信任度個(gè)人財(cái)產(chǎn)是個(gè)人隱私，受法律保護(hù)，我國(guó)《憲法》、《民法通則》、《刑法》、《公司法》、《工商銀行法》、《證券法》、《票據(jù)法》等，都對(duì)保護(hù)私有財(cái)產(chǎn)作了明確規(guī)定。這不僅是公民隱私受法律保護(hù)，更是現(xiàn)代文明社會(huì)個(gè)人信用狀況不可侵犯的體現(xiàn)。帳戶(hù)信息的安全保密能不能得到充分的保證，很多客戶(hù)尤其是金融資產(chǎn)較高客戶(hù)，都反映這一問(wèn)題。存款自由，為儲(chǔ)戶(hù)保密是銀行基本原則，但這不僅需要制度上的要求，更應(yīng)有法律建設(shè)上的要求，應(yīng)有嚴(yán)格法律規(guī)定什么機(jī)構(gòu)哪一級(jí)部門(mén)有權(quán)查詢(xún)、使用儲(chǔ)戶(hù)的信息?，F(xiàn)階段我國(guó)金融市場(chǎng)不發(fā)達(dá)我國(guó)目前尚未實(shí)行利率市場(chǎng)化，金融企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)只能通過(guò)產(chǎn)品和服務(wù)進(jìn)行，而無(wú)法在貨幣價(jià)格上給予優(yōu)質(zhì)客戶(hù)更多的優(yōu)惠，更無(wú)法通過(guò)貨幣價(jià)格在產(chǎn)品上有所創(chuàng)新。相比之下，國(guó)外銀行可以在交叉銷(xiāo)售時(shí)制定更為靈活的定價(jià)策略。中國(guó)資本市場(chǎng)不健全，可供投資的渠道有限。股票、保險(xiǎn)、債券品種單一，基金剛起步，外匯資本項(xiàng)目尚未放開(kāi)，制約了國(guó)內(nèi)外匯業(yè)務(wù)的發(fā)展，尤其是金融衍生產(chǎn)品的發(fā)展受到相當(dāng)程度的限制，這使得中國(guó)現(xiàn)在的理財(cái)市場(chǎng)必然受到局限。我國(guó)個(gè)人信用體系的缺失阻礙了銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展客戶(hù)的理財(cái)內(nèi)容不僅以資產(chǎn)為主，負(fù)債的比例正急速竄升，尤其隨著國(guó)內(nèi)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的不斷拓展，客戶(hù)已經(jīng)向銀行提出，怎樣在資產(chǎn)和負(fù)債之間尋找平衡點(diǎn)，兼顧風(fēng)險(xiǎn)和收益。但是目前我國(guó)個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品中的融資業(yè)務(wù)發(fā)展緩慢，最主要的原因就是沒(méi)有建立起個(gè)人信用體系。客戶(hù)的有關(guān)信用資料無(wú)根據(jù)、難查找。當(dāng)前最重要的是，盡快把個(gè)人征信體系建立起來(lái)，如果沒(méi)有個(gè)人征信體系，工商銀行開(kāi)展個(gè)人資產(chǎn)業(yè)務(wù)就會(huì)存在較大的風(fēng)險(xiǎn)，勢(shì)必嚴(yán)重影響到個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的順利發(fā)展。根據(jù)麥肯錫公司的中國(guó)社會(huì)調(diào)查，我國(guó)居民忠信度較低，偏好風(fēng)險(xiǎn)，個(gè)人信用體系的缺失無(wú)疑會(huì)加大各銀行開(kāi)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)我國(guó)工商銀行自身存在的制約因素“以客戶(hù)需求為中心”的服務(wù)理念理解不足，市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)能力欠缺，導(dǎo)致差異化服務(wù)不足，市場(chǎng)細(xì)分與市場(chǎng)定位做的不夠全面、準(zhǔn)確理財(cái)服務(wù)“品牌”意識(shí)清淡，無(wú)法取得品牌競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，真正的理財(cái)專(zhuān)業(yè)人士缺乏，工商我國(guó)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品創(chuàng)新不足，導(dǎo)致產(chǎn)品服務(wù)滯后于市場(chǎng)需求我國(guó)工商銀行信息化、技術(shù)化的服務(wù)設(shè)施與國(guó)外先進(jìn)的銀行相比存在很大差距我國(guó)工商銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展對(duì)策.優(yōu)化個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品設(shè)計(jì)根據(jù)不同的年齡段提供差異化的理財(cái)產(chǎn)品。根據(jù)莫迪利亞尼的生命周期理論，生命周期理論對(duì)于消費(fèi)者投資的指導(dǎo)作用有如下幾點(diǎn)：①個(gè)人規(guī)避一段時(shí)間內(nèi)多種風(fēng)險(xiǎn)的有效途徑是多期風(fēng)險(xiǎn)平均化；②個(gè)人精力、身體素質(zhì)等因素在整個(gè)生命周期中都有所不同；③伴隨個(gè)人年齡的增長(zhǎng)和風(fēng)險(xiǎn)承受能力的下降，將會(huì)增加對(duì)保障性產(chǎn)品的需求，從而養(yǎng)成習(xí)慣性?xún)?chǔ)蓄。生命周期理論對(duì)于工商銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)產(chǎn)品具有指導(dǎo)性作用，依據(jù)生命周期理論，工商銀行在開(kāi)發(fā)個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，先分析各個(gè)客戶(hù)所處的生命周期階段，進(jìn)而為客戶(hù)提供符合其自身特點(diǎn)的產(chǎn)品和服務(wù)，這樣一方面可以在很大程度上滿(mǎn)足客戶(hù)的需求，獲得市場(chǎng)份額；另一方面，能實(shí)現(xiàn)個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的差異化，提升銀行的競(jìng)爭(zhēng)力以及品牌形象。提供多渠道的理財(cái)產(chǎn)品。西方發(fā)達(dá)國(guó)家在混業(yè)經(jīng)營(yíng)的模式下，形成了集證券、保險(xiǎn)和投資等業(yè)務(wù)為一體的多元化發(fā)展，為客戶(hù)提供更好的服務(wù)，滿(mǎn)足客戶(hù)在不同金融項(xiàng)目的需求。隨著我國(guó)對(duì)外開(kāi)放的不斷深入，居民生活節(jié)奏日益加快，工商銀行長(zhǎng)春分行在適應(yīng)我國(guó)宏觀(guān)環(huán)境下，應(yīng)提供多元化、趨近于“全能”型的理財(cái)產(chǎn)品，盡量讓客戶(hù)感覺(jué)“走進(jìn)工商銀行長(zhǎng)春分行，一切金融業(yè)務(wù)迎刃而解”，幫助客戶(hù)節(jié)省時(shí)間，也是穩(wěn)定客戶(hù)資源的第一步。在渠道上，應(yīng)加大電子網(wǎng)絡(luò)渠道，變?cè)瓉?lái)的等著客戶(hù)走進(jìn)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)來(lái)了解為主動(dòng)與客戶(hù)接觸。提供市場(chǎng)定位清晰的理財(cái)產(chǎn)品。差別多樣的理財(cái)產(chǎn)品，很容易讓對(duì)金融、理財(cái)了解不多的客戶(hù)不知道如何選擇，產(chǎn)生亂花漸欲迷人眼”之感。因此，理財(cái)產(chǎn)品的市場(chǎng)定位要清晰，這里可以借鑒英國(guó)匯豐銀行，匯豐銀行個(gè)人銀行的核心價(jià)值是“護(hù)財(cái)”，通過(guò)全方位、一體化的理財(cái)顧問(wèn)服務(wù)，幫助客戶(hù)提高個(gè)人財(cái)產(chǎn)的私人秘密性，協(xié)調(diào)各種法律、稅務(wù)糾紛，合理避稅，盡量使客戶(hù)的收益最大化。樹(shù)立以客戶(hù)為中心的經(jīng)營(yíng)理念中國(guó)銀行業(yè)與國(guó)外銀行最大的差距在于服務(wù)。中國(guó)銀行業(yè)對(duì)“以客戶(hù)為中心”的理解一直處于表面狀態(tài)，不能夠深入地了解客戶(hù)的需求，長(zhǎng)期以來(lái)對(duì)客戶(hù)實(shí)行無(wú)差別服務(wù)策略，不能夠抓住真正的贏(yíng)利客戶(hù)。工商銀行要樹(shù)立為客戶(hù)終身理財(cái)?shù)睦砟?。個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是金融行業(yè)的全新業(yè)務(wù)，會(huì)促使工商銀行迅速地從本位主義向以服務(wù)為導(dǎo)向的市場(chǎng)化轉(zhuǎn)向。“你不理財(cái)，財(cái)不理你”說(shuō)明了銀行必須以客戶(hù)為中心，以市場(chǎng)為導(dǎo)向，而不再是以前的“皇帝的女兒不愁嫁”了。客戶(hù)對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的需求需要有一個(gè)合理的財(cái)務(wù)規(guī)劃過(guò)程，而不僅僅是購(gòu)買(mǎi)一個(gè)保險(xiǎn)產(chǎn)品、一個(gè)銀行賬號(hào)或證券賬戶(hù)。理財(cái)應(yīng)該是一生的活動(dòng)，客戶(hù)應(yīng)根據(jù)自身的特點(diǎn)，例如知足常樂(lè)型和激昂奮斗型等，選擇合理的理財(cái)規(guī)劃?？蛻?hù)是銀行的生存之本，銀行的一切收益來(lái)自客戶(hù)，客戶(hù)是銀行的衣食父母，工商銀行要實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)，就離不開(kāi)客戶(hù)，，所以工商銀行還必須牢固確立以客戶(hù)為中心的經(jīng)營(yíng)理念，從客戶(hù)的需要而不是自身情況出發(fā)，根據(jù)不同客戶(hù)的特點(diǎn)，以“度身定做”的方式為客戶(hù)提供稱(chēng)心的服務(wù)，更好地滿(mǎn)足客戶(hù)的需要，用自己的專(zhuān)業(yè)服務(wù)為客戶(hù)打理個(gè)人資產(chǎn)，增加客戶(hù)價(jià)值。規(guī)范理財(cái)業(yè)務(wù)的資金運(yùn)營(yíng)模式理財(cái)產(chǎn)品資金池模式己成為中資工商銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的主流模式，是指多個(gè)理財(cái)產(chǎn)品對(duì)應(yīng)多筆資產(chǎn)、理財(cái)產(chǎn)品以多元化投資的集合性資產(chǎn)包作為統(tǒng)一資金運(yùn)用。但這種模式也潛藏著兌付以及流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。由于理財(cái)產(chǎn)品期限與資金池里的資產(chǎn)存續(xù)期限不對(duì)應(yīng)，一旦資金池產(chǎn)生的現(xiàn)金流無(wú)法滿(mǎn)足理財(cái)產(chǎn)品的兌付要求，銀行一般偏好用發(fā)行新產(chǎn)品、兌付舊產(chǎn)品的做法來(lái)應(yīng)對(duì)。但一旦投資者停止繼續(xù)購(gòu)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品，銀行可能無(wú)法兌現(xiàn)承諾，從而引發(fā)信譽(yù)危機(jī)，理財(cái)產(chǎn)品對(duì)于債權(quán)、非標(biāo)準(zhǔn)化債權(quán)投資業(yè)務(wù)的資金和資產(chǎn)將一一對(duì)應(yīng)，做到每個(gè)理財(cái)產(chǎn)品單獨(dú)管理、建賬和核算，其投資標(biāo)的及投資風(fēng)險(xiǎn)必須向投資者提示。重組優(yōu)化銀行組織結(jié)構(gòu)在重組優(yōu)化銀行組織結(jié)構(gòu)方面，分行應(yīng)該適應(yīng)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展趨勢(shì)，重組優(yōu)化銀行組織結(jié)構(gòu)，調(diào)整優(yōu)化現(xiàn)有職能部門(mén)，以客戶(hù)為中心、以市場(chǎng)為導(dǎo)向，設(shè)置專(zhuān)業(yè)的、垂直型組織結(jié)構(gòu)。納入事業(yè)部制結(jié)構(gòu)模式，設(shè)置全職明確，權(quán)責(zé)清晰、專(zhuān)業(yè)化強(qiáng)的業(yè)務(wù)部門(mén)來(lái)進(jìn)行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的有效規(guī)劃、管理和發(fā)展，整合和再造業(yè)務(wù)流程，推動(dòng)直接經(jīng)營(yíng)和整體