車險綜合改革背景目標(biāo)交強險商業(yè)險條款變化課件

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違者必究”車險綜合改革條款培訓(xùn)“萬一網(wǎng)保險資料下載門戶網(wǎng)1目錄contents車險綜合改革背景和目標(biāo)01車險綜合改革交強險變化02車險綜合改革商業(yè)險條款變化03“萬一網(wǎng)

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違者必究”目錄contents車險綜合改革背景和目標(biāo)01車險綜合改革交2

第一部分車險綜合改革背景和目標(biāo)01第一部分013第一部分：車險綜合改革背景和目標(biāo)盈利因素合理防控保障權(quán)益合理防控保險欺詐風(fēng)險，對于輪胎、劃痕等高頻、低金額損失風(fēng)險，仍然作為責(zé)任免除予以保留。充分保障廣大保險消費者合法權(quán)益和需求。取消或再次明確條款爭議內(nèi)容。將列明式保險責(zé)任改為定義式保險責(zé)任，使得保險責(zé)任更加清晰明了。ABCDE交強險盈利性因素，按照不虧不盈的經(jīng)營原則，在盈利的情況下，提高賠償限額，更好的保障車輛消費者和受害人的人身財產(chǎn)權(quán)益。擴限影響交強險擴限后，部分商業(yè)險特別是商業(yè)三者險部分賠款轉(zhuǎn)入交強險，使得商業(yè)險賠付降低，從而具有降低費率的可能?；貧w初心保險回歸初心，減少重大損失給廣大消費者帶來的經(jīng)濟、生活的影響，將地震、自燃、盜搶、發(fā)動機損失等納入車損險中，三者險限額提升到一千萬。以“保護消費者權(quán)益”為主要目標(biāo)，為貫徹以人民為中心的發(fā)展思想和高質(zhì)量發(fā)展要求。短期目標(biāo)為：降價、增保、提質(zhì)第一部分：車險綜合改革背景和目標(biāo)盈利因素合理防控保障權(quán)益合理4

第二部分車險綜合改革交強險變化02第二部分025第二部分：車險綜合改革交強險變化交強險：責(zé)任限額提升，費率調(diào)整方案按區(qū)域劃分為五檔，分檔劃分費率浮動標(biāo)準(zhǔn)，最低五折1.交強險總責(zé)任限額：12.2萬提升到20萬，保額提升64%2.無責(zé)任賠償限額：1.21萬提升到1.99萬綜改前保單在2020年9月19日零時后發(fā)生的交通事故，按新的責(zé)任賠償限額執(zhí)行!!!第二部分：車險綜合改革交強險變化交強險：責(zé)任限額提升，費率調(diào)6

第三部分車險綜合改革商業(yè)險條款變化03第三部分037第三部分：車險綜合改革商業(yè)險條款變化-主要變化增加服務(wù)場景，提升客戶服務(wù)體驗感豐富商車險產(chǎn)品，給消費者更多選擇權(quán)理順主險和附加險責(zé)任，保障更全面規(guī)范條款表述，列明式改成定義式減少責(zé)任免除，保險責(zé)任再擴大刪除免賠率，減少理賠糾紛第三部分：車險綜合改革商業(yè)險條款變化-主要變化增加服務(wù)場景，8第三部分：車險綜合改革商業(yè)險條款變化-條款大類條款種類(2020版)機動車綜合條款/單程提車條款特種車綜合條款/摩托車條款機動車損失保險機動車第三者責(zé)任保險機動車車上人員責(zé)任保險機動車全車盜搶保險機動車損失保險機動車第三者責(zé)任保險機動車車上人員責(zé)任保險機動車全車盜搶保險主險中刪除全車盜搶險,保險責(zé)任納入車損險3個主險4個主險不變駕乘人員意外傷害保險示范條款（2020版）新增第三部分：車險綜合改革商業(yè)險條款變化-條款大類條款種類機動車9第三部分：車險綜合改革商業(yè)險條款變化-條款險別變化機動車示范條款：★4個主險變3個主險；★12個附加險保留6個，盜搶、玻璃、自燃、修理廠、不計免賠率、涉水、無法找到第三方保險責(zé)任并入車損險責(zé)任范圍內(nèi)；★增加6個附加險，4個加費，2個減費改革前變化改革后主險

（4個）機動車損失保險保留主險

（3個）機動車損失保險機動車第三者責(zé)任保險機動車第三者責(zé)任保險機動車車上人員責(zé)任保險機動車車上人員責(zé)任保險機動車全車盜搶險并入車損險-附加險

（12個）玻璃單獨破碎險并入車損險

-自燃損失險-指定修理廠險-不計免賠率險-發(fā)動機涉水損失險-無法找到第三方特約險-新增加設(shè)備損失險保留附加險

（11個）附加新增加設(shè)備損失險車身劃痕損失險附加車身劃痕損失險修理期間費用補償險附加修理期間費用補償險車上貨物責(zé)任險附加車上貨物責(zé)任險精神損害撫慰金責(zé)任險附加精神損害撫慰金責(zé)任險附加法定節(jié)假日限額翻倍險附加法定節(jié)假日限額翻倍險（2018年上線）—新增附加車輪單獨損失險（新增，加費險種）—附加醫(yī)保外醫(yī)療費用責(zé)任險（新增，加費險種）—附加機動車增值服務(wù)特約條款（新增，加費險種）—附加發(fā)動機進水損壞除外特約條款（新增，減費險種）—附加絕對免賠率特約條款（新增，減費險種）第三部分：車險綜合改革商業(yè)險條款變化-條款險別變化機動車示范10第三部分：車險綜合改革商業(yè)險條款變化-條款險別變化特種車示范條款：★4個主險不變；★11個附加險保留6個，玻璃、自燃、修理廠、不計免賠率、無法找到第三方保險責(zé)任并入車損險責(zé)任范圍內(nèi)；★增加3個附加險，2個加費，1個減費改革前變化改革后主險

（4個）機動車損失保險保留主險

（4個）機動車損失保險機動車第三者責(zé)任保險機動車第三者責(zé)任保險機動車車上人員責(zé)任保險機動車車上人員責(zé)任保險機動車全車盜搶險機動車全車盜搶險附加險

（11個）玻璃單獨破碎險并入車損險

-自燃損失險-指定修理廠險-不計免賠率險-特種車無法找到第三方特約險-新增加設(shè)備損失險保留附加險（9個）附加新增加設(shè)備損失險修理期間費用補償險附加修理期間費用補償險車上貨物責(zé)任險附加車上貨物責(zé)任險精神損害撫慰金責(zé)任險附加精神損害撫慰金責(zé)任險起重、裝卸、挖掘車輛損失擴展條款附加起重、裝卸、挖掘車輛損失擴展條款特種車輛固定設(shè)備、儀器損壞擴展條款附加特種車輛固定設(shè)備、儀器損壞擴展條款—新增附加車輪單獨損失險（新增，加費險種）—附加醫(yī)保外醫(yī)療費用責(zé)任險（新增，加費險種）—附加絕對免賠率特約條款（新增，減費險種）第三部分：車險綜合改革商業(yè)險條款變化-條款險別變化特種車示范11第三部分：車險綜合改革商業(yè)險條款變化-條款險別變化1、機動車（主3+附加11）險種機動車損失保險第三者責(zé)任保險車上人員責(zé)任保險主險√√√附加險附加車輪單獨損失險（新增，加費險）√附加新增加設(shè)備損失險√附加車身劃痕損失險√修理期間費用補償險√附加發(fā)動機進水損壞除外特約條款（新增，減費險）√附加車上貨物責(zé)任險√附加精神損害撫慰金責(zé)任險√√附加法定節(jié)假日限額翻倍險√附加醫(yī)保外醫(yī)療費用責(zé)任險（新增加費險）√√附加增值服務(wù)特約條款（新增，加費險）√√√附加絕對免賠率特約險（新增，減費險）√√√2、特種車（主4+附加9）險種機動車損失保險第三者責(zé)任保險車上人員責(zé)任保險全車盜搶險主險√√√√附加險附加車輪單獨損失險（新增，加費險） √附加新增加設(shè)備損失險√修理期間費用補償險√附加起重、裝卸、挖掘車輛損失擴展條款√附加特種車輛固定設(shè)備、儀器損壞擴展條款√附加車上貨物責(zé)任險√附加精神損害撫慰金責(zé)任險√√附加醫(yī)保外醫(yī)療費用責(zé)任險（新增，加費險）√√絕對免賠率特約險（新增，減費險）√√√√主附險結(jié)構(gòu)對應(yīng)表第三部分：車險綜合改革商業(yè)險條款變化-條款險別變化1、機動車12示范條款2014版車損險——七項列明式保險責(zé)任示范條件2020版車損險——兩項定義式保險責(zé)任（一）碰撞、傾覆、墜落；（二）火災(zāi)、爆炸；（三）外界物體墜落、倒塌；（四）雷擊、暴風(fēng)、暴雨、洪水、龍卷風(fēng)、冰雹、臺風(fēng)、熱帶風(fēng)暴；（五）地陷、崖崩、滑坡、泥石流、雪崩、冰陷、暴雪、冰凌、沙塵暴；（六）受到被保險機動車所載貨物、車上人員意外撞擊；（七）載運被保險機動車的渡船遭受自然災(zāi)害（只限于駕駛?cè)穗S船的情形）。保險期間內(nèi)，被保險人或其允許的駕駛?cè)嗽谑褂帽槐ｋU機動車過程中，因下列原因造成被保險機動車的直接損失，且不屬于免除保險人責(zé)任的范圍，保險人依照本保險合同的約定負(fù)責(zé)賠償：保險期間內(nèi)，被保險人或被保險機動車駕駛?cè)嗽谑褂帽槐ｋU機動車過程中，因自然災(zāi)害、意外事故造成被保險機動車直接損失，且不屬于免除保險人責(zé)任的范圍，保險人依照本保險合同的約定負(fù)責(zé)賠償：【自然災(zāi)害】指對人類以及人類賴以生存的環(huán)境造成破壞性影響的自然現(xiàn)象，包括雷擊、暴風(fēng)、暴雨、洪水、龍卷風(fēng)、冰雹、臺風(fēng)、熱帶風(fēng)暴、地陷、崖崩、滑坡、泥石流、雪崩、冰陷、暴雪、冰凌、沙塵暴、地震及其次生災(zāi)害等?！疽馔馐鹿省恐副槐ｋU人不可預(yù)料、無法控制的突發(fā)性事件，但不包括戰(zhàn)爭、軍事沖突、恐怖活動、暴亂、污染（含放射性污染）、核反應(yīng)、核輻射等。第三部分：車險綜合改革商業(yè)險條款變化-車損險變化車損險—1、擴大賠償范圍示范條款2014版車損險——七項列明式保險責(zé)任示范條件20213第三部分：車險綜合改革商業(yè)險條款變化-車損險變化示范條款（2014款）示范條款（2020款）責(zé)任免除責(zé)任免除解讀減少責(zé)任免除篇幅，簡化了對準(zhǔn)駕不符的情形；舊條款車輛逃離現(xiàn)場責(zé)任為免除，現(xiàn)條款需要理賠舉證，由交警認(rèn)定為逃逸才不承擔(dān)責(zé)任。關(guān)注1、擴展“學(xué)習(xí)駕駛時沒有教練隨車也列入責(zé)任范圍”責(zé)任；2、責(zé)任免除刪除了“被保險人允許的駕駛?cè)恕?，進一步擴大賠償范圍。【交通肇事逃逸】是指發(fā)生道路交通事故后，當(dāng)事人為逃避法律責(zé)任，駕駛或者遺棄車輛逃離道路交通事故現(xiàn)場以及潛逃藏匿的行為。第八條

在上述保險責(zé)任范圍內(nèi)，下列情況下，不論任何原因造成被保險機動車的任何損失和費用，保險人均不負(fù)責(zé)賠償：第十條在上述保險責(zé)任范圍內(nèi)，下列情況下，不論任何原因造成被保險機動車的任何損失和費用，保險人均不負(fù)責(zé)賠償：（一）事故發(fā)生后，被保險人或其允許的駕駛?cè)斯室馄茐?、偽造現(xiàn)場、毀滅證據(jù)；（一）事故發(fā)生后，被保險人或駕駛?cè)斯室馄茐?、偽造現(xiàn)場、毀滅證據(jù)；（二）駕駛?cè)擞邢铝星樾沃徽撸海ǘ{駛?cè)擞邢铝星樾沃徽撸?、事故發(fā)生后，在未依法采取措施的情況下駕駛被保險機動車或者遺棄被保險機動車離開事故現(xiàn)場；1、交通肇事逃逸；5、實習(xí)期內(nèi)駕駛公共汽車、營運客車或者執(zhí)行任務(wù)的警車、載有危險物品的機動車或牽引掛車的機動車；刪除 刪除免除責(zé)任，6、駕駛出租機動車或營業(yè)性機動車無交通運輸管理部門核發(fā)的許可證書或其他必備證書；刪除 擴大賠償范圍7、學(xué)習(xí)駕駛時無合法教練員隨車指導(dǎo)；刪除8、非被保險人允許的駕駛?cè)?；刪除（三）被保險機動車有下列情形之一者：（三）被保險機動車有下列情形之一者：1、發(fā)生保險事故時被保險機動車行駛證、號牌被注銷的，或未按規(guī)定檢驗或檢驗不合格；1、發(fā)生保險事故時被保險機動車行駛證、號牌被注銷；刪除未按規(guī)定檢驗或檢驗不合格；2、被扣留、收繳、沒收、政府征用期間；2、被扣留、收繳、沒收期間；刪除政府征用期間車損險—2、大幅增加車損保險責(zé)任第三部分：車險綜合改革商業(yè)險條款變化-車損險變化示范條款（214第三部分：車險綜合改革商業(yè)險條款變化-車損險變化示范條款（2014款）示范條款（2020款）第九條下列原因?qū)е碌谋槐ｋU機動車的損失和費用，保險人不負(fù)責(zé)賠償：第十條下列原因?qū)е碌谋槐ｋU機動車的損失和費用，保險人不負(fù)責(zé)賠償：（一）地震及其次生災(zāi)害；刪除刪除了“原免賠的地震及其次生災(zāi)害”，現(xiàn)已列入到責(zé)任范圍內(nèi)。（三）人工直接供油、高溫烘烤、自燃、不明原因火災(zāi)；刪除（四）違反安全裝載規(guī)定；（二）違反安全裝載規(guī)定；（五）被保險機動車被轉(zhuǎn)讓、改裝、加裝或改變使用性質(zhì)等，被保險人、受讓人未及時通知保險人，且因轉(zhuǎn)讓、改裝、加裝或改變使用性質(zhì)等導(dǎo)致被保險機動車危險程度顯著增加；（三）被保險機動車被轉(zhuǎn)讓、改裝、加裝或改變使用性質(zhì)等，導(dǎo)致被保險機動車危險程度顯著增加，且未及時通知保險人，因危險程度顯著增加而發(fā)生保險事故的；（六）被保險人或其允許的駕駛?cè)说墓室庑袨?。（四）投保人、被保險人或駕駛?cè)斯室庵圃毂ｋU事故。第十條

下列損失和費用，保險人不負(fù)責(zé)賠償：第十二條下列損失和費用，保險人不負(fù)責(zé)賠償：（一）因市場價格變動造成的貶值、修理后因價值降低引起的減值損失；（一）因市場價格變動造成的貶值、修理后因價值降低引起的減值損失；（二）自然磨損、朽蝕、腐蝕、故障、本身質(zhì)量缺陷；（二）自然磨損、朽蝕、腐蝕、故障、本身質(zhì)量缺陷；（三）遭受保險責(zé)任范圍內(nèi)的損失后，未經(jīng)必要修理并檢驗合格繼續(xù)使用，致使損失擴大的部分；刪除全車盜搶險已并入車損險責(zé)任范圍內(nèi)，而單獨的車上零部件盜搶仍放在免除責(zé)任上。（六）被保險機動車全車被盜竊、被搶劫、被搶奪、下落不明，以及在此期間受到的損壞，或被盜竊、被搶劫、被搶奪未遂受到的損壞，或車上零部件、附屬設(shè)備丟失；（六）非全車盜搶、僅車上零部件或附屬設(shè)備被盜竊或損壞。（七）車輪單獨損壞，玻璃單獨破碎，無明顯碰撞痕跡的車身劃痕，以及新增設(shè)備的損失；（五）車輪單獨損失，無明顯碰撞痕跡的車身劃痕，以及新增加設(shè)備的損失；（八）發(fā)動機進水后導(dǎo)致的發(fā)動機損壞。刪除車損險—3、刪除責(zé)任免除,擴大賠償范圍第三部分：車險綜合改革商業(yè)險條款變化-車損險變化示范條款（215第三部分：車險綜合改革商業(yè)險條款變化-三者險變化責(zé)任免除責(zé)任免除第二十四條

在上述保險責(zé)任范圍內(nèi)，下列情況下，不論任何原因造成的人身傷亡、財產(chǎn)損失和費用，保險人均不負(fù)責(zé)賠償：第二十二條在上述保險責(zé)任范圍內(nèi)，下列情況下，不論任何原因造成的人身傷亡、財產(chǎn)損失和費用，保險人均不負(fù)責(zé)賠償：（一）事故發(fā)生后，被保險人或其允許的駕駛?cè)斯室馄茐?、偽造現(xiàn)場、毀滅證據(jù)；（一）事故發(fā)生后，被保險人或駕駛?cè)斯室馄茐?、偽造現(xiàn)場，毀滅證據(jù)；（二）駕駛?cè)擞邢铝星樾沃徽撸海ǘ{駛?cè)擞邢铝星樾沃徽撸?、事故發(fā)生后，在未依法采取措施的情況下駕駛被保險機動車或者遺棄被保險機動車離開事故現(xiàn)場；1、交通肇事逃逸；2、飲酒、吸食或注射毒品、服用國家管制的精神藥品或者麻醉藥品；2、飲酒、吸食或注射毒品、服用國家管制的精神藥品或者麻醉藥品；3、無駕駛證，駕駛證被依法扣留、暫扣、吊銷、注銷期間；3、無駕駛證，駕駛證被依法扣留、暫扣、吊銷、注銷期間；4、駕駛與駕駛證載明的準(zhǔn)駕車型不相符合的機動車；4、駕駛與駕駛證載明的準(zhǔn)駕車型不相符合的機動車；5、實習(xí)期內(nèi)駕駛公共汽車、營運客車或者執(zhí)行任務(wù)的警車、載有危險物品的機動車或牽引掛車的機動車；刪除6、駕駛出租機動車或營業(yè)性機動車無交通運輸管理部門核發(fā)的許可證書或其他必備證書；刪除7、學(xué)習(xí)駕駛時無合法教練員隨車指導(dǎo)；刪除8、非被保險人允許的駕駛?cè)耍?、非被保險人允許的駕駛?cè)耍?、發(fā)生保險事故時被保險機動車行駛證、號牌被注銷的，或未按規(guī)定檢驗或檢驗不合格；1、發(fā)生保險事故時被保險機動車行駛證、號牌被注銷；刪除未按規(guī)定檢驗或檢驗不合格；2、被扣留、收繳、沒收、政府征用期間；2、被扣留、收繳、沒收期間；刪除政府征用期間示范條款（2014款）示范條款（2020款）第三部分：車險綜合改革商業(yè)險條款變化-三者險變化責(zé)任免除責(zé)任16第三部分：車險綜合改革商業(yè)險條款變化-三者險變化改革前（2014版）改革后（2020版）車損險第六條

保險期間內(nèi)，被保險人或其允許的駕駛?cè)嗽谑褂帽槐ｋU機動車過程中，因下列原因造成被保險機動車的直接損失，且不屬于免除保險人責(zé)任的范圍，保險人依照本保險合同的約定負(fù)責(zé)賠償：（一）

碰撞、傾覆、墜落；（二）

火災(zāi)、爆炸；（三）

外界物體墜落、倒塌；（四）

雷擊、暴風(fēng)、暴雨、洪水、龍卷風(fēng)、冰雹、臺風(fēng)、熱帶風(fēng)暴；（五）

地陷、崖崩、滑坡、泥石流、雪崩、冰陷、暴雪、冰凌、沙塵暴；（六）

受到被保險機動車所載貨物、車上人員意外撞擊；（七）

載運被保險機動車的渡船遭受自然災(zāi)害（只限于駕駛?cè)穗S船情形）第六條

保險期間內(nèi)，被保險人或被保險機動車駕駛?cè)嗽谑褂帽槐ｋU機動車過程中，因自然災(zāi)害、意外事故造成被保險機動車直接損失，且不屬于免除保險人責(zé)任的范圍，保險人依照本保險合同的約定負(fù)責(zé)賠償。三責(zé)險第二十二條

保險期間內(nèi)，被保險人或其允許的駕駛?cè)嗽谑褂帽槐ｋU機動車過程中發(fā)生意外事故，致使第三者遭受人身傷亡或財產(chǎn)直接損毀，依法應(yīng)當(dāng)對第三者承擔(dān)的損害賠償責(zé)任，且不屬于免除保險人責(zé)任的范圍，保險人依照本保險合同的約定，對于超過機動車交通事故責(zé)任強制保險各分項賠償限額的部分負(fù)責(zé)賠償。第二十一條保險期間內(nèi)，被保險人或其允許的駕駛?cè)嗽谑褂帽槐ｋU機動車過程中發(fā)生意外事故，致使第三者遭受人身傷亡或財產(chǎn)直接損毀，依法應(yīng)當(dāng)對第三者承擔(dān)的損害賠償責(zé)任，且不屬于免除保險人責(zé)任的范圍，保險人依照本保險合同的約定，對于超過機動車交通事故責(zé)任強制保險各分項賠償限額的部分負(fù)責(zé)賠償。車上人員責(zé)任險第三十八條

保險期間內(nèi)，被保險人或其允許的駕駛?cè)嗽谑褂帽槐ｋU機動車過程中發(fā)生意外事故，致使車上人員遭受人身傷亡，且不屬于免除保險人責(zé)任的范圍，依法應(yīng)當(dāng)對車上人員承擔(dān)的損害賠償責(zé)任，保險人依照本保險合同的約定負(fù)責(zé)賠償。第三十二條保險期間內(nèi)，被保險人或其允許的駕駛?cè)嗽谑褂帽槐ｋU機動車過程中發(fā)生意外事故，致使車上人員遭受人身傷亡，且不屬于免除保險人責(zé)任的范圍，依法應(yīng)當(dāng)對車上人員承擔(dān)的損害賠償責(zé)任，保險人依照本保險合同的約定負(fù)責(zé)賠償。1.車損險無論是否是被保險人允許的駕駛?cè)?，發(fā)生保險責(zé)任的事故，均要賠付；2.考慮三責(zé)險和車上人員責(zé)任險涉及到責(zé)任承擔(dān)問題，所以保留“被保險人允許的駕駛?cè)恕薄！睹穹ǖ洹返?212條：“未經(jīng)允許駕駛他人機動車，發(fā)生交通事故造成損害，屬于該機動車一方責(zé)任的，由機動車使用人承擔(dān)賠償責(zé)任；機動車所有人、管理人對損害的發(fā)生有過錯的，承擔(dān)相應(yīng)賠償責(zé)任，但本章另有規(guī)定的除外?！比笾麟U保險責(zé)任表述差異對比第三部分：車險綜合改革商業(yè)險條款變化-三者險變化改革前（2017第三部分：車險綜合改革商業(yè)險條款變化-三者險變化修改的責(zé)任免除：示范條款（2014版）示范條款（2020版）事故發(fā)生后，被保險人或其允許的駕駛?cè)斯室馄茐?、偽造現(xiàn)場、毀滅證據(jù)；事故發(fā)生后，被保險人或駕駛?cè)斯室馄茐?、偽造現(xiàn)場、毀滅證據(jù)；事故發(fā)生后，在未依法采取措施的情況下駕駛被保險機動車或者遺棄被保險機動車離開事故現(xiàn)場；交通肇事逃逸；第三者、被保險人或其允許的駕駛?cè)说墓室庑袨椤⒎缸镄袨?，第三者與被保險人或其他致害人惡意串通的行為；第三者、被保險人或駕駛?cè)斯室庵圃毂ｋU事故、犯罪行為第三者與被保險人或其他致害人惡意串通的行為；被保險人及其家庭成員、被保險人允許的駕駛?cè)思捌浼彝コ蓡T所有、承租、使用、管理、運輸或代管的財產(chǎn)的損失，以及本車上財產(chǎn)的損失；被保險人及其家庭成員、駕駛?cè)思捌浼彝コ蓡T所有、承租使用、管理、運輸或代管的財產(chǎn)的損失，以及本車上財產(chǎn)的損失；被保險人、被保險人允許的駕駛?cè)?、本車車上人員的人身傷亡；被保險人、駕駛?cè)?、本車車上人員的人身傷亡；家庭成員概念變化：示范條款（2014版）示范條款（2020版）配偶、子女、父母配偶、父母、子女和其他共同生活的近親屬第三部分：車險綜合改革商業(yè)險條款變化-三者險變化修改的責(zé)任免18第三部分：車險綜合改革商業(yè)險條款變化-三者險變化新增保險人可以直接向該第三者賠償新增雙方可以委托第三方評估第二十七條保險人對被保險人或其允許的駕駛?cè)私o第三者造成的損害，可以直接向該第三者賠償。被保險人或其允許的駕駛?cè)私o第三者造成損害，對第三者應(yīng)負(fù)的賠償責(zé)任確定的，根據(jù)被保險人的請求，保險人應(yīng)當(dāng)直接向該第三者賠償。被保險人怠于請求的，第三者就其應(yīng)獲賠償部分直接向保險人請求賠償?shù)?，保險人可以直接向該第三者賠償。被保險人或其允許的駕駛?cè)私o第三者造成損害，未向該第三者賠償?shù)?，保險人不得向被保險人賠償。改革前（2014）第三十四條

因保險事故損壞的第三者財產(chǎn)，應(yīng)當(dāng)盡量修復(fù)。修理前被保險人應(yīng)當(dāng)會同保險人檢驗，協(xié)商確定修理項目、方式和費用。對未協(xié)商確定的，保險人可以重新核定。改革后（2020）第二十九條

因保險事故損壞的第三者財產(chǎn)，修理前被保險人應(yīng)當(dāng)會同保險人檢驗，協(xié)商確定修理項目、方式和費用。未協(xié)商確定的，雙方共同委托有資質(zhì)的第三方進行評估。賠償處理方式變化《民法典》明確了機動車交通事故受害人可直接向保險人索賠根據(jù)《保險法》第六十五條第一款：“保險人對責(zé)任保險的被保險人給第三者造成的損害，可以依照法律的規(guī)定或者合同的約定，直接向該第三者賠償保險金?！痹摋l款中的“可以”屬于授權(quán)性規(guī)范，即保險公司可以對受害人直接賠償保險金，也可以不直接賠償保險金，并非強制性要求。《民法典》侵權(quán)責(zé)任編第1213條：“機動車發(fā)生交通事故造成損害，屬于該機動車一方責(zé)任的，①先由承保機動車強制保險的保險人在強制保險責(zé)任限額范圍內(nèi)予以賠償；不足部分，②由承保機動車商業(yè)保險的保險人按照保險合同的約定予以賠償；仍然不足或者沒有投保機動車商業(yè)保險的，③由侵權(quán)人賠償?！边@意味著機動車交通事故造成損害的賠償義務(wù)人，首先是保險公司，即保險人有義務(wù)首先對受害人進行賠償。第三部分：車險綜合改革商業(yè)險條款變化-三者險變化新增保險人可19第三部分：車險綜合改革商業(yè)險條款變化-車上人員責(zé)任保險車上人員責(zé)任險—修改情況、第四十一條

下列原因?qū)е碌娜松韨觯ｋU人不負(fù)責(zé)賠償：第三十四條下列原因?qū)е碌娜松韨?，保險人不負(fù)責(zé)賠償：（一）地震及其次生災(zāi)害、戰(zhàn)爭、軍事沖突、恐怖活動、暴亂、污染（含放射性污染）、核反應(yīng)、核輻射；（一）戰(zhàn)爭、軍事沖突、恐怖活動、暴亂、污染（含放射性污染）核反應(yīng)、核輻射；（二）被保險機動車被轉(zhuǎn)讓、改裝、加裝或改變使用性質(zhì)等，被保險人、受讓人未及時通知保險人，且因轉(zhuǎn)讓、改裝、加裝或改變使用性質(zhì)等導(dǎo)致被保險機動車危險程度顯著增加；（二）被保險機動車被轉(zhuǎn)讓、改裝、加裝或改變使用性質(zhì)等，導(dǎo)致被保險機動車危險程度顯著增加，且未及時通知保險人，因危險程度顯著增加而發(fā)生保險事故的；（三）被保險人或駕駛?cè)说墓室庑袨椤＃ㄈ┩侗Ｈ?、被保險人或駕駛?cè)斯室庵圃毂ｋU事故。第四十二條

下列人身傷亡、損失和費用，保險人不負(fù)責(zé)賠償：第三十五條下列人身傷亡、損失和費用，保險人不負(fù)責(zé)賠償：（一）被保險人及駕駛?cè)艘酝獾钠渌嚿先藛T的故意行為造成的自身傷亡；（一）被保險人及駕駛?cè)艘酝獾钠渌嚿先藛T的故意行為造成的自身傷亡；（二）車上人員因疾病、分娩、自殘、斗毆、自殺、犯罪行為造成的自身傷亡；（二）車上人員因疾病、分娩、自殘、斗毆、自殺、犯罪行為造成的自身傷亡；（三）違法、違章搭乘人員的人身傷亡；刪除修改表述，責(zé)任未變化；但將對象增加了“投保人”制造保險事故，不賠償；刪除違法搭乘人員的人身傷亡示范條款（2014款）示范條款（2020款）第三部分：車險綜合改革商業(yè)險條款變化-車上人員責(zé)任保險車上人20第三部分：車險綜合改革商業(yè)險條款變化-車上貨物責(zé)任險變化新增附加險加費險別附加醫(yī)保外醫(yī)療費用責(zé)任險附加車輪單獨損壞險附加機動車增值服務(wù)特約險（4項）車輛安全檢測特約道路救援服務(wù)特約代為駕駛服務(wù)特約代為送檢服務(wù)特約減費險別附加發(fā)動機動進水損壞除外特約險附加絕對免賠率特約第三部分：車險綜合改革商業(yè)險條款變化-車上貨物責(zé)任險變化新增21第三部分：車險綜合改革商業(yè)險條款變化-新增附加險被保險機動車在使用過程中發(fā)生故障而喪失行駛能力時，保險人或其受托人根據(jù)被保險人請求，向被保險人提供如下道路救援服務(wù)。（一）單程50公里以內(nèi)拖車（二）送油、送水、送防凍液、搭電；（三）輪胎充氣、更換輪胎；（四）車輛脫離困境所需的拖拽、吊車。保險人提供2次免費服務(wù)，超出2次的，由保險人和被保險人協(xié)商確定，分為5次、10次、15次、20次四檔。道路救援服務(wù)特約條款為被保險機動車提供車輛安全檢測服務(wù)，車輛安全檢測項目包括：（一）發(fā)動機檢測（機油、空濾、燃油、冷卻等）；（二）變速器檢測；（三）轉(zhuǎn)向系統(tǒng)檢測（含四輪定位、輪胎動平衡）；（四）底盤檢測；（五）輪胎檢測；（六）汽車電子系統(tǒng)檢測（全車電控系統(tǒng)檢測）；（七）車內(nèi)環(huán)境檢測；（八）蓄電池檢測；（九）車輛綜合安全檢測。檢測項目及服務(wù)次數(shù)上限由投保人和保險人在簽訂保險合同時協(xié)商確定。車輛安全檢測特約條款服務(wù)范圍：提供單程30公里以內(nèi)的短途代駕服務(wù)。服務(wù)次數(shù)上限由投保人和保險人在簽訂保險合同時協(xié)商確定。代為駕駛服務(wù)特約條款由保險人或其受托人代替車輛所有人進行車輛送檢。代為送檢服務(wù)特約條款免費贈送2次，如投保5次的，即2+5次；理賠時，先用2次免費的，再支持5次。需掌握增值服務(wù)項目，確保落地。第三部分：車險綜合改革商業(yè)險條款變化-新增附加險被保險機動車22感謝聆聽！感謝聆聽！23車險綜合改革條款培訓(xùn)“萬一網(wǎng)

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違者必究”車險綜合改革條款培訓(xùn)“萬一網(wǎng)保險資料下載門戶網(wǎng)24目錄contents車險綜合改革背景和目標(biāo)01車險綜合改革交強險變化02車險綜合改革商業(yè)險條款變化03“萬一網(wǎng)

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違者必究”目錄contents車險綜合改革背景和目標(biāo)01車險綜合改革交25

第一部分車險綜合改革背景和目標(biāo)01第一部分0126第一部分：車險綜合改革背景和目標(biāo)盈利因素合理防控保障權(quán)益合理防控保險欺詐風(fēng)險，對于輪胎、劃痕等高頻、低金額損失風(fēng)險，仍然作為責(zé)任免除予以保留。充分保障廣大保險消費者合法權(quán)益和需求。取消或再次明確條款爭議內(nèi)容。將列明式保險責(zé)任改為定義式保險責(zé)任，使得保險責(zé)任更加清晰明了。ABCDE交強險盈利性因素，按照不虧不盈的經(jīng)營原則，在盈利的情況下，提高賠償限額，更好的保障車輛消費者和受害人的人身財產(chǎn)權(quán)益。擴限影響交強險擴限后，部分商業(yè)險特別是商業(yè)三者險部分賠款轉(zhuǎn)入交強險，使得商業(yè)險賠付降低，從而具有降低費率的可能?；貧w初心保險回歸初心，減少重大損失給廣大消費者帶來的經(jīng)濟、生活的影響，將地震、自燃、盜搶、發(fā)動機損失等納入車損險中，三者險限額提升到一千萬。以“保護消費者權(quán)益”為主要目標(biāo)，為貫徹以人民為中心的發(fā)展思想和高質(zhì)量發(fā)展要求。短期目標(biāo)為：降價、增保、提質(zhì)第一部分：車險綜合改革背景和目標(biāo)盈利因素合理防控保障權(quán)益合理27

第二部分車險綜合改革交強險變化02第二部分0228第二部分：車險綜合改革交強險變化交強險：責(zé)任限額提升，費率調(diào)整方案按區(qū)域劃分為五檔，分檔劃分費率浮動標(biāo)準(zhǔn)，最低五折1.交強險總責(zé)任限額：12.2萬提升到20萬，保額提升64%2.無責(zé)任賠償限額：1.21萬提升到1.99萬綜改前保單在2020年9月19日零時后發(fā)生的交通事故，按新的責(zé)任賠償限額執(zhí)行!!!第二部分：車險綜合改革交強險變化交強險：責(zé)任限額提升，費率調(diào)29

第三部分車險綜合改革商業(yè)險條款變化03第三部分0330第三部分：車險綜合改革商業(yè)險條款變化-主要變化增加服務(wù)場景，提升客戶服務(wù)體驗感豐富商車險產(chǎn)品，給消費者更多選擇權(quán)理順主險和附加險責(zé)任，保障更全面規(guī)范條款表述，列明式改成定義式減少責(zé)任免除，保險責(zé)任再擴大刪除免賠率，減少理賠糾紛第三部分：車險綜合改革商業(yè)險條款變化-主要變化增加服務(wù)場景，31第三部分：車險綜合改革商業(yè)險條款變化-條款大類條款種類(2020版)機動車綜合條款/單程提車條款特種車綜合條款/摩托車條款機動車損失保險機動車第三者責(zé)任保險機動車車上人員責(zé)任保險機動車全車盜搶保險機動車損失保險機動車第三者責(zé)任保險機動車車上人員責(zé)任保險機動車全車盜搶保險主險中刪除全車盜搶險,保險責(zé)任納入車損險3個主險4個主險不變駕乘人員意外傷害保險示范條款（2020版）新增第三部分：車險綜合改革商業(yè)險條款變化-條款大類條款種類機動車32第三部分：車險綜合改革商業(yè)險條款變化-條款險別變化機動車示范條款：★4個主險變3個主險；★12個附加險保留6個，盜搶、玻璃、自燃、修理廠、不計免賠率、涉水、無法找到第三方保險責(zé)任并入車損險責(zé)任范圍內(nèi)；★增加6個附加險，4個加費，2個減費改革前變化改革后主險

（4個）機動車損失保險保留主險

（3個）機動車損失保險機動車第三者責(zé)任保險機動車第三者責(zé)任保險機動車車上人員責(zé)任保險機動車車上人員責(zé)任保險機動車全車盜搶險并入車損險-附加險

（12個）玻璃單獨破碎險并入車損險

-自燃損失險-指定修理廠險-不計免賠率險-發(fā)動機涉水損失險-無法找到第三方特約險-新增加設(shè)備損失險保留附加險

（11個）附加新增加設(shè)備損失險車身劃痕損失險附加車身劃痕損失險修理期間費用補償險附加修理期間費用補償險車上貨物責(zé)任險附加車上貨物責(zé)任險精神損害撫慰金責(zé)任險附加精神損害撫慰金責(zé)任險附加法定節(jié)假日限額翻倍險附加法定節(jié)假日限額翻倍險（2018年上線）—新增附加車輪單獨損失險（新增，加費險種）—附加醫(yī)保外醫(yī)療費用責(zé)任險（新增，加費險種）—附加機動車增值服務(wù)特約條款（新增，加費險種）—附加發(fā)動機進水損壞除外特約條款（新增，減費險種）—附加絕對免賠率特約條款（新增，減費險種）第三部分：車險綜合改革商業(yè)險條款變化-條款險別變化機動車示范33第三部分：車險綜合改革商業(yè)險條款變化-條款險別變化特種車示范條款：★4個主險不變；★11個附加險保留6個，玻璃、自燃、修理廠、不計免賠率、無法找到第三方保險責(zé)任并入車損險責(zé)任范圍內(nèi)；★增加3個附加險，2個加費，1個減費改革前變化改革后主險

（4個）機動車損失保險保留主險

（4個）機動車損失保險機動車第三者責(zé)任保險機動車第三者責(zé)任保險機動車車上人員責(zé)任保險機動車車上人員責(zé)任保險機動車全車盜搶險機動車全車盜搶險附加險

（11個）玻璃單獨破碎險并入車損險

-自燃損失險-指定修理廠險-不計免賠率險-特種車無法找到第三方特約險-新增加設(shè)備損失險保留附加險（9個）附加新增加設(shè)備損失險修理期間費用補償險附加修理期間費用補償險車上貨物責(zé)任險附加車上貨物責(zé)任險精神損害撫慰金責(zé)任險附加精神損害撫慰金責(zé)任險起重、裝卸、挖掘車輛損失擴展條款附加起重、裝卸、挖掘車輛損失擴展條款特種車輛固定設(shè)備、儀器損壞擴展條款附加特種車輛固定設(shè)備、儀器損壞擴展條款—新增附加車輪單獨損失險（新增，加費險種）—附加醫(yī)保外醫(yī)療費用責(zé)任險（新增，加費險種）—附加絕對免賠率特約條款（新增，減費險種）第三部分：車險綜合改革商業(yè)險條款變化-條款險別變化特種車示范34第三部分：車險綜合改革商業(yè)險條款變化-條款險別變化1、機動車（主3+附加11）險種機動車損失保險第三者責(zé)任保險車上人員責(zé)任保險主險√√√附加險附加車輪單獨損失險（新增，加費險）√附加新增加設(shè)備損失險√附加車身劃痕損失險√修理期間費用補償險√附加發(fā)動機進水損壞除外特約條款（新增，減費險）√附加車上貨物責(zé)任險√附加精神損害撫慰金責(zé)任險√√附加法定節(jié)假日限額翻倍險√附加醫(yī)保外醫(yī)療費用責(zé)任險（新增加費險）√√附加增值服務(wù)特約條款（新增，加費險）√√√附加絕對免賠率特約險（新增，減費險）√√√2、特種車（主4+附加9）險種機動車損失保險第三者責(zé)任保險車上人員責(zé)任保險全車盜搶險主險√√√√附加險附加車輪單獨損失險（新增，加費險） √附加新增加設(shè)備損失險√修理期間費用補償險√附加起重、裝卸、挖掘車輛損失擴展條款√附加特種車輛固定設(shè)備、儀器損壞擴展條款√附加車上貨物責(zé)任險√附加精神損害撫慰金責(zé)任險√√附加醫(yī)保外醫(yī)療費用責(zé)任險（新增，加費險）√√絕對免賠率特約險（新增，減費險）√√√√主附險結(jié)構(gòu)對應(yīng)表第三部分：車險綜合改革商業(yè)險條款變化-條款險別變化1、機動車35示范條款2014版車損險——七項列明式保險責(zé)任示范條件2020版車損險——兩項定義式保險責(zé)任（一）碰撞、傾覆、墜落；（二）火災(zāi)、爆炸；（三）外界物體墜落、倒塌；（四）雷擊、暴風(fēng)、暴雨、洪水、龍卷風(fēng)、冰雹、臺風(fēng)、熱帶風(fēng)暴；（五）地陷、崖崩、滑坡、泥石流、雪崩、冰陷、暴雪、冰凌、沙塵暴；（六）受到被保險機動車所載貨物、車上人員意外撞擊；（七）載運被保險機動車的渡船遭受自然災(zāi)害（只限于駕駛?cè)穗S船的情形）。保險期間內(nèi)，被保險人或其允許的駕駛?cè)嗽谑褂帽槐ｋU機動車過程中，因下列原因造成被保險機動車的直接損失，且不屬于免除保險人責(zé)任的范圍，保險人依照本保險合同的約定負(fù)責(zé)賠償：保險期間內(nèi)，被保險人或被保險機動車駕駛?cè)嗽谑褂帽槐ｋU機動車過程中，因自然災(zāi)害、意外事故造成被保險機動車直接損失，且不屬于免除保險人責(zé)任的范圍，保險人依照本保險合同的約定負(fù)責(zé)賠償：【自然災(zāi)害】指對人類以及人類賴以生存的環(huán)境造成破壞性影響的自然現(xiàn)象，包括雷擊、暴風(fēng)、暴雨、洪水、龍卷風(fēng)、冰雹、臺風(fēng)、熱帶風(fēng)暴、地陷、崖崩、滑坡、泥石流、雪崩、冰陷、暴雪、冰凌、沙塵暴、地震及其次生災(zāi)害等?！疽馔馐鹿省恐副槐ｋU人不可預(yù)料、無法控制的突發(fā)性事件，但不包括戰(zhàn)爭、軍事沖突、恐怖活動、暴亂、污染（含放射性污染）、核反應(yīng)、核輻射等。第三部分：車險綜合改革商業(yè)險條款變化-車損險變化車損險—1、擴大賠償范圍示范條款2014版車損險——七項列明式保險責(zé)任示范條件20236第三部分：車險綜合改革商業(yè)險條款變化-車損險變化示范條款（2014款）示范條款（2020款）責(zé)任免除責(zé)任免除解讀減少責(zé)任免除篇幅，簡化了對準(zhǔn)駕不符的情形；舊條款車輛逃離現(xiàn)場責(zé)任為免除，現(xiàn)條款需要理賠舉證，由交警認(rèn)定為逃逸才不承擔(dān)責(zé)任。關(guān)注1、擴展“學(xué)習(xí)駕駛時沒有教練隨車也列入責(zé)任范圍”責(zé)任；2、責(zé)任免除刪除了“被保險人允許的駕駛?cè)恕?，進一步擴大賠償范圍?！窘煌ㄕ厥绿右荨渴侵赴l(fā)生道路交通事故后，當(dāng)事人為逃避法律責(zé)任，駕駛或者遺棄車輛逃離道路交通事故現(xiàn)場以及潛逃藏匿的行為。第八條

在上述保險責(zé)任范圍內(nèi)，下列情況下，不論任何原因造成被保險機動車的任何損失和費用，保險人均不負(fù)責(zé)賠償：第十條在上述保險責(zé)任范圍內(nèi)，下列情況下，不論任何原因造成被保險機動車的任何損失和費用，保險人均不負(fù)責(zé)賠償：（一）事故發(fā)生后，被保險人或其允許的駕駛?cè)斯室馄茐?、偽造現(xiàn)場、毀滅證據(jù)；（一）事故發(fā)生后，被保險人或駕駛?cè)斯室馄茐摹卧飕F(xiàn)場、毀滅證據(jù)；（二）駕駛?cè)擞邢铝星樾沃徽撸海ǘ{駛?cè)擞邢铝星樾沃徽撸?、事故發(fā)生后，在未依法采取措施的情況下駕駛被保險機動車或者遺棄被保險機動車離開事故現(xiàn)場；1、交通肇事逃逸；5、實習(xí)期內(nèi)駕駛公共汽車、營運客車或者執(zhí)行任務(wù)的警車、載有危險物品的機動車或牽引掛車的機動車；刪除 刪除免除責(zé)任，6、駕駛出租機動車或營業(yè)性機動車無交通運輸管理部門核發(fā)的許可證書或其他必備證書；刪除 擴大賠償范圍7、學(xué)習(xí)駕駛時無合法教練員隨車指導(dǎo)；刪除8、非被保險人允許的駕駛?cè)?；刪除（三）被保險機動車有下列情形之一者：（三）被保險機動車有下列情形之一者：1、發(fā)生保險事故時被保險機動車行駛證、號牌被注銷的，或未按規(guī)定檢驗或檢驗不合格；1、發(fā)生保險事故時被保險機動車行駛證、號牌被注銷；刪除未按規(guī)定檢驗或檢驗不合格；2、被扣留、收繳、沒收、政府征用期間；2、被扣留、收繳、沒收期間；刪除政府征用期間車損險—2、大幅增加車損保險責(zé)任第三部分：車險綜合改革商業(yè)險條款變化-車損險變化示范條款（237第三部分：車險綜合改革商業(yè)險條款變化-車損險變化示范條款（2014款）示范條款（2020款）第九條下列原因?qū)е碌谋槐ｋU機動車的損失和費用，保險人不負(fù)責(zé)賠償：第十條下列原因?qū)е碌谋槐ｋU機動車的損失和費用，保險人不負(fù)責(zé)賠償：（一）地震及其次生災(zāi)害；刪除刪除了“原免賠的地震及其次生災(zāi)害”，現(xiàn)已列入到責(zé)任范圍內(nèi)。（三）人工直接供油、高溫烘烤、自燃、不明原因火災(zāi)；刪除（四）違反安全裝載規(guī)定；（二）違反安全裝載規(guī)定；（五）被保險機動車被轉(zhuǎn)讓、改裝、加裝或改變使用性質(zhì)等，被保險人、受讓人未及時通知保險人，且因轉(zhuǎn)讓、改裝、加裝或改變使用性質(zhì)等導(dǎo)致被保險機動車危險程度顯著增加；（三）被保險機動車被轉(zhuǎn)讓、改裝、加裝或改變使用性質(zhì)等，導(dǎo)致被保險機動車危險程度顯著增加，且未及時通知保險人，因危險程度顯著增加而發(fā)生保險事故的；（六）被保險人或其允許的駕駛?cè)说墓室庑袨?。（四）投保人、被保險人或駕駛?cè)斯室庵圃毂ｋU事故。第十條

下列損失和費用，保險人不負(fù)責(zé)賠償：第十二條下列損失和費用，保險人不負(fù)責(zé)賠償：（一）因市場價格變動造成的貶值、修理后因價值降低引起的減值損失；（一）因市場價格變動造成的貶值、修理后因價值降低引起的減值損失；（二）自然磨損、朽蝕、腐蝕、故障、本身質(zhì)量缺陷；（二）自然磨損、朽蝕、腐蝕、故障、本身質(zhì)量缺陷；（三）遭受保險責(zé)任范圍內(nèi)的損失后，未經(jīng)必要修理并檢驗合格繼續(xù)使用，致使損失擴大的部分；刪除全車盜搶險已并入車損險責(zé)任范圍內(nèi)，而單獨的車上零部件盜搶仍放在免除責(zé)任上。（六）被保險機動車全車被盜竊、被搶劫、被搶奪、下落不明，以及在此期間受到的損壞，或被盜竊、被搶劫、被搶奪未遂受到的損壞，或車上零部件、附屬設(shè)備丟失；（六）非全車盜搶、僅車上零部件或附屬設(shè)備被盜竊或損壞。（七）車輪單獨損壞，玻璃單獨破碎，無明顯碰撞痕跡的車身劃痕，以及新增設(shè)備的損失；（五）車輪單獨損失，無明顯碰撞痕跡的車身劃痕，以及新增加設(shè)備的損失；（八）發(fā)動機進水后導(dǎo)致的發(fā)動機損壞。刪除車損險—3、刪除責(zé)任免除,擴大賠償范圍第三部分：車險綜合改革商業(yè)險條款變化-車損險變化示范條款（238第三部分：車險綜合改革商業(yè)險條款變化-三者險變化責(zé)任免除責(zé)任免除第二十四條

在上述保險責(zé)任范圍內(nèi)，下列情況下，不論任何原因造成的人身傷亡、財產(chǎn)損失和費用，保險人均不負(fù)責(zé)賠償：第二十二條在上述保險責(zé)任范圍內(nèi)，下列情況下，不論任何原因造成的人身傷亡、財產(chǎn)損失和費用，保險人均不負(fù)責(zé)賠償：（一）事故發(fā)生后，被保險人或其允許的駕駛?cè)斯室馄茐?、偽造現(xiàn)場、毀滅證據(jù)；（一）事故發(fā)生后，被保險人或駕駛?cè)斯室馄茐摹卧飕F(xiàn)場，毀滅證據(jù)；（二）駕駛?cè)擞邢铝星樾沃徽撸海ǘ{駛?cè)擞邢铝星樾沃徽撸?、事故發(fā)生后，在未依法采取措施的情況下駕駛被保險機動車或者遺棄被保險機動車離開事故現(xiàn)場；1、交通肇事逃逸；2、飲酒、吸食或注射毒品、服用國家管制的精神藥品或者麻醉藥品；2、飲酒、吸食或注射毒品、服用國家管制的精神藥品或者麻醉藥品；3、無駕駛證，駕駛證被依法扣留、暫扣、吊銷、注銷期間；3、無駕駛證，駕駛證被依法扣留、暫扣、吊銷、注銷期間；4、駕駛與駕駛證載明的準(zhǔn)駕車型不相符合的機動車；4、駕駛與駕駛證載明的準(zhǔn)駕車型不相符合的機動車；5、實習(xí)期內(nèi)駕駛公共汽車、營運客車或者執(zhí)行任務(wù)的警車、載有危險物品的機動車或牽引掛車的機動車；刪除6、駕駛出租機動車或營業(yè)性機動車無交通運輸管理部門核發(fā)的許可證書或其他必備證書；刪除7、學(xué)習(xí)駕駛時無合法教練員隨車指導(dǎo)；刪除8、非被保險人允許的駕駛?cè)耍?、非被保險人允許的駕駛?cè)耍?、發(fā)生保險事故時被保險機動車行駛證、號牌被注銷的，或未按規(guī)定檢驗或檢驗不合格；1、發(fā)生保險事故時被保險機動車行駛證、號牌被注銷；刪除未按規(guī)定檢驗或檢驗不合格；2、被扣留、收繳、沒收、政府征用期間；2、被扣留、收繳、沒收期間；刪除政府征用期間示范條款（2014款）示范條款（2020款）第三部分：車險綜合改革商業(yè)險條款變化-三者險變化責(zé)任免除責(zé)任39第三部分：車險綜合改革商業(yè)險條款變化-三者險變化改革前（2014版）改革后（2020版）車損險第六條

保險期間內(nèi)，被保險人或其允許的駕駛?cè)嗽谑褂帽槐ｋU機動車過程中，因下列原因造成被保險機動車的直接損失，且不屬于免除保險人責(zé)任的范圍，保險人依照本保險合同的約定負(fù)責(zé)賠償：（一）

碰撞、傾覆、墜落；（二）

火災(zāi)、爆炸；（三）

外界物體墜落、倒塌；（四）

雷擊、暴風(fēng)、暴雨、洪水、龍卷風(fēng)、冰雹、臺風(fēng)、熱帶風(fēng)暴；（五）

地陷、崖崩、滑坡、泥石流、雪崩、冰陷、暴雪、冰凌、沙塵暴；（六）

受到被保險機動車所載貨物、車上人員意外撞擊；（七）

載運被保險機動車的渡船遭受自然災(zāi)害（只限于駕駛?cè)穗S船情形）第六條

保險期間內(nèi)，被保險人或被保險機動車駕駛?cè)嗽谑褂帽槐ｋU機動車過程中，因自然災(zāi)害、意外事故造成被保險機動車直接損失，且不屬于免除保險人責(zé)任的范圍，保險人依照本保險合同的約定負(fù)責(zé)賠償。三責(zé)險第二十二條

保險期間內(nèi)，被保險人或其允許的駕駛?cè)嗽谑褂帽槐ｋU機動車過程中發(fā)生意外事故，致使第三者遭受人身傷亡或財產(chǎn)直接損毀，依法應(yīng)當(dāng)對第三者承擔(dān)的損害賠償責(zé)任，且不屬于免除保險人責(zé)任的范圍，保險人依照本保險合同的約定，對于超過機動車交通事故責(zé)任強制保險各分項賠償限額的部分負(fù)責(zé)賠償。第二十一條保險期間內(nèi)，被保險人或其允許的駕駛?cè)嗽谑褂帽槐ｋU機動車過程中發(fā)生意外事故，致使第三者遭受人身傷亡或財產(chǎn)直接損毀，依法應(yīng)當(dāng)對第三者承擔(dān)的損害賠償責(zé)任，且不屬于免除保險人責(zé)任的范圍，保險人依照本保險合同的約定，對于超過機動車交通事故責(zé)任強制保險各分項賠償限額的部分負(fù)責(zé)賠償。車上人員責(zé)任險第三十八條

保險期間內(nèi)，被保險人或其允許的駕駛?cè)嗽谑褂帽槐ｋU機動車過程中發(fā)生意外事故，致使車上人員遭受人身傷亡，且不屬于免除保險人責(zé)任的范圍，依法應(yīng)當(dāng)對車上人員承擔(dān)的損害賠償責(zé)任，保險人依照本保險合同的約定負(fù)責(zé)賠償。第三十二條保險期間內(nèi)，被保險人或其允許的駕駛?cè)嗽谑褂帽槐ｋU機動車過程中發(fā)生意外事故，致使車上人員遭受人身傷亡，且不屬于免除保險人責(zé)任的范圍，依法應(yīng)當(dāng)對車上人員承擔(dān)的損害賠償責(zé)任，保險人依照本保險合同的約定負(fù)責(zé)賠償。1.車損險無論是否是被保險人允許的駕駛?cè)?，發(fā)生保險責(zé)任的事故，均要賠付；2.考慮三責(zé)險和車上人員責(zé)任險涉及到責(zé)任承擔(dān)問題，所以保留“被保險人允許的駕駛?cè)恕薄！睹穹ǖ洹返?212條：“未經(jīng)允許駕駛他人機動車，發(fā)生交通事故造成損害，屬于該機動車一方責(zé)任的，由機動車使用人承擔(dān)賠償責(zé)任；機動車所有人、管理人對損害的發(fā)生有過錯的，承擔(dān)相應(yīng)賠償責(zé)任，但本章另有規(guī)定的除外。”三大主險保險責(zé)任表述差異對比第三部分：車險綜合改革商業(yè)險條款變化-三者險變化改革前（2040第三部分：車險綜合改革商業(yè)險條款變化-三者險變化修改的責(zé)任免除：示范條款（2014版）示范條款（2020版）事故發(fā)生后，被保險人或其允許的駕駛?cè)斯室馄茐?、偽造現(xiàn)場、毀滅證據(jù)；事故發(fā)生后，被保險人或駕駛?cè)斯室馄茐?、偽造現(xiàn)場、毀滅證據(jù)；事故發(fā)生后，在未依法采取措施的情況下駕駛被保險機動車或者遺棄被保險機動車離開事故現(xiàn)場；交通肇事逃逸；第三者、被保險人或其允許的駕駛?cè)说墓室庑袨?、犯罪行為，第三者與被保險人或其他致害人惡意串通的行為；第三者、被保險人或駕駛?cè)斯室庵圃毂ｋU事故、犯罪行為第三者與被保險人或其他致害人惡意串通的行為；被保險人及其家庭成員、被保險人允許的駕駛?cè)思捌浼彝コ蓡T所有、承租、使用、管理、運輸或代管的財產(chǎn)的損失，以及本車上財產(chǎn)的損失；被保險人及其家庭成員、駕駛?cè)思捌浼彝コ蓡T所有、承租使用、管理、運輸或代管的財產(chǎn)的損失，以及本車上財產(chǎn)的損失；被保險人、被保險人允許的駕駛?cè)?、本車車上人員的人身傷亡；被保險人、駕駛?cè)恕⒈拒囓嚿先藛T的人身傷亡；家庭成員概念變化：示范條款（2014版）示范條款（2020版）配偶、子女、父母配偶、父母、子女和其他共同生活的近親屬第三部分：車險綜合改革商業(yè)險條款變化-三者險變化修改的責(zé)任免41第三部分：車險綜合改革商業(yè)險條款變化-三者險變化新增保險人可以直接向該第三者賠償新增雙方可以委托第三方評估第二十七條保險人對被保險人或其允許的駕駛?cè)私o第三者造成的損害，可以直接向該第三者賠償。被保險人或其允許的駕駛?cè)私o第三者造成損害，對第三者應(yīng)負(fù)的賠償責(zé)任確定的，根據(jù)被保險人的請求，保險人應(yīng)當(dāng)直接向該第三者賠償。被保險人怠于請求的，第三者就其應(yīng)獲賠償部分直接向保險人請求賠償?shù)?，保險人可以直接向該第三者賠償。被保險人或其允許的駕駛?cè)私o第三者造成損害，未向該第三者賠償?shù)?，保險人不得向被保險人賠償。改革前（2014）第三十四條

因保險事故損壞的第三者財產(chǎn)，應(yīng)當(dāng)盡量修復(fù)。修理前被保險人應(yīng)當(dāng)會同保險人檢驗，協(xié)商確定修理項目、方式和費用。對未