中國農(nóng)村信用社發(fā)展的方向與模式探討

中國農(nóng)村信用社發(fā)展的方向與模式探討【摘要】中國農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)正處在新的發(fā)展階段，隨著金融體制改革的不斷深化，在農(nóng)村金融領(lǐng)域經(jīng)營50多年的農(nóng)村信用社面臨向現(xiàn)代金融企業(yè)發(fā)展轉(zhuǎn)變的歷史性機(jī)遇，更面臨前所未有的競爭挑戰(zhàn)甚至生存考驗(yàn)。作為中國農(nóng)村金融的主力軍和聯(lián)系廣大農(nóng)民的金融紐帶，農(nóng)村信用社必須適應(yīng)農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的這一新情況、新特點(diǎn)、新要求，依靠國家的支持和自身的優(yōu)勢，通過深化改革，將發(fā)展方向定位于服務(wù)“三農(nóng)”、當(dāng)?shù)厣鐓^(qū)中小型企業(yè)貸款以及個人零售業(yè)務(wù)，并根據(jù)不同地區(qū)不同發(fā)展情況選擇適合的發(fā)展模式，解決目前面臨的資金實(shí)力較弱、業(yè)務(wù)單一、歷史包袱沉重、產(chǎn)權(quán)制度不明晰等問題，使農(nóng)村信用社能夠更好的服務(wù)于“三農(nóng)”，促進(jìn)農(nóng)村金融市場的充分競爭，有效支持社會主義新農(nóng)村建設(shè)。【關(guān)鍵詞】中國農(nóng)村信用社；發(fā)展方向；發(fā)展模式

【Abstract】China'sagriculturalandruraleconomyisinanewstageofdevelopment.Withthedeepeningofthefinancialsystemreform,theruralcreditcooperativesoperatinginruralfinanceformorethan50yearsareconfrontedwithahistoricalopportunitytodevelopintomodernfinancialenterprises.Unprecedentedcompetitionchallengesandevensurvivaltest.AsthemainforceofChina'sruralfinanceandthefinancialtiesoffarmers,ruralcreditcooperativesmustadapttothenewsituation,newfeaturesandnewrequirementsofagricultureandruraleconomicdevelopment,relyonthesupportofthestateandtheirownadvantages,Thedevelopmentorientationoftheserviceorientationofthe"threerural",thelocalcommunitysmallandmediumenterprisesloansandindividualretailbusiness,andaccordingtothedifferentdevelopmentofdifferentregionschoosetheappropriatedevelopmentmodel,tosolvethecurrentfinancialstrengthisweak,singlebusiness,historicalburden,Thepropertyrightssystemisnotclearandsoon,sothatruralcreditcooperativescanbetterservethe"threerural"andpromotethefullcompetitioninruralfinancialmarkets,effectivelysupporttheconstructionofnewsocialistcountryside.【Keywords】Chinaruralcreditcooperativesdevelopmentdirectiondevelopmentmodel目錄TOC一、引言 1二、當(dāng)前農(nóng)村信用社的經(jīng)營環(huán)境 1三、當(dāng)前農(nóng)村信用社發(fā)展過程中存在的問題 2（一）服務(wù)結(jié)構(gòu)單一，不能滿足各個層次的需求 2（二）人員素質(zhì)、學(xué)歷不過關(guān)。 2（三）制度基礎(chǔ)薄弱，內(nèi)控能力不強(qiáng)。 2四、農(nóng)村信用社的發(fā)展方向 3（一）農(nóng)村信用社應(yīng)定位于服務(wù)“三農(nóng)” 3（二）農(nóng)村信用社應(yīng)定位于當(dāng)?shù)厣鐓^(qū)中小型企業(yè)貸款業(yè)務(wù) 3（三）農(nóng)村信用社應(yīng)定位于個人零售業(yè)務(wù) 4五、針對農(nóng)村信用社面臨的問題和在實(shí)際工作中困難提出的建議 5（一）加強(qiáng)金融業(yè)務(wù)的創(chuàng)新，堅(jiān)持以客戶為中心的個性化服務(wù) 5（二）倡導(dǎo)優(yōu)質(zhì)文明服務(wù)，拉近客戶與我們的距離 6（三）培育良好的企業(yè)文化。 7（四）著力培養(yǎng)優(yōu)秀的團(tuán)隊(duì)。 7總結(jié) 8參考文獻(xiàn) 9一、引言農(nóng)村信用社是由社員入股,實(shí)行社員民主管理,主要為社員提供金融服務(wù)的地方性集體所有制金融組織,它的主要服務(wù)對象是農(nóng)民，主要服務(wù)區(qū)域在農(nóng)村,主要服務(wù)目標(biāo)是為了促進(jìn)地方經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和社會的穩(wěn)定。其職能一般為對公存款、信貸業(yè)務(wù)、結(jié)算業(yè)務(wù)、中間業(yè)務(wù)——針對企業(yè)儲蓄業(yè)務(wù)、信貸業(yè)務(wù)、帳戶業(yè)務(wù)、保險業(yè)務(wù)等。農(nóng)村信用社作為農(nóng)村金融體系中的主力軍，其發(fā)展?fàn)顩r直接關(guān)系到農(nóng)村金融的狀況，關(guān)系到農(nóng)村金融對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的支持力度，關(guān)系到農(nóng)村城鎮(zhèn)化的進(jìn)程。建社50多年來,在不同的歷史時期，都為我國的農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，以及農(nóng)村社會穩(wěn)定作出了較大的貢獻(xiàn)。隨著十七屆三中全會的召開，拉開了我國農(nóng)村改革的第二輪戰(zhàn)役，農(nóng)村金融市場進(jìn)一步放開，各類金融機(jī)構(gòu)面臨著更激烈的競爭。在競爭激烈的金融市場中，沒有任何一家銀行能夠在每個市場都勝出，只有找到一個適合自己的市場進(jìn)行拓展，才能在細(xì)分的領(lǐng)域內(nèi)做大做強(qiáng)自己的品牌與特色。作為社區(qū)金融機(jī)構(gòu)，農(nóng)村信用社無論在資金實(shí)力還是在人才素質(zhì)方面都不如大銀行，為了能在激烈的金融同業(yè)競爭中占有一席之地，農(nóng)村信用社必須根據(jù)自身特點(diǎn)，找準(zhǔn)比較優(yōu)勢，通過改革，確定自己的市場定位，選擇科學(xué)合理的發(fā)展模式，提高自身的實(shí)力，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村信用社可持續(xù)發(fā)展，使之真正成為自我約束、自我發(fā)展、自負(fù)盈虧、自擔(dān)風(fēng)險的獨(dú)立的市場主體，繼續(xù)為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展做出貢獻(xiàn)。二、當(dāng)前農(nóng)村信用社的經(jīng)營環(huán)境農(nóng)村信用社一直秉承著立足“三農(nóng)”為立社之本，服務(wù)“三農(nóng)”為強(qiáng)社之基，支持“三農(nóng)”為發(fā)展之源，在新形勢下隨著農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整，對農(nóng)村信用社的金融服務(wù)水平提出了更高更新的要求，隨之加上日益激烈的競爭環(huán)境，在農(nóng)村鄉(xiāng)鎮(zhèn)除信用社以外，還有郵政儲蓄銀行、農(nóng)行營業(yè)機(jī)構(gòu)等，經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的鄉(xiāng)鎮(zhèn)還有中國銀行、工商銀行和建設(shè)銀行，形成了一種僧多粥少的局面。盡管農(nóng)信信用社也在不斷的進(jìn)行改革，發(fā)展，但是它仍然與工、農(nóng)、中、建等專業(yè)銀行相比，還是與交行、中信、廣發(fā)、招商、浦發(fā)等商業(yè)銀行相比，不管是領(lǐng)導(dǎo)層、還是業(yè)務(wù)管理層、還是經(jīng)營基層，都嚴(yán)重缺乏信貸經(jīng)營、管理的經(jīng)驗(yàn)，除理念、管理經(jīng)驗(yàn)、經(jīng)營能力外，在理論、產(chǎn)品、技術(shù)上也與商業(yè)銀行有較大的差距。三、當(dāng)前農(nóng)村信用社發(fā)展過程中存在的問題（一）服務(wù)結(jié)構(gòu)單一，不能滿足各個層次的需求農(nóng)村信用社不僅在技術(shù)裝備滯后，而且服務(wù)功能單一，不能滿足各個層次的需求，近幾年農(nóng)業(yè)銀行經(jīng)過不斷創(chuàng)新的發(fā)展，在金融產(chǎn)品，先進(jìn)理念上等多元化服務(wù)中取得重大突破，涉及到理財(cái)產(chǎn)品、基金產(chǎn)品、保險產(chǎn)品、黃金定投等到各個方面，并由這些產(chǎn)品帶來了大量的資金流入。而農(nóng)信社目前僅限于傳統(tǒng)的存貸款業(yè)務(wù)，結(jié)算渠道狹窄，服務(wù)手段、服務(wù)品種單一，電子化進(jìn)程緩慢。客戶可選擇的相對較少。給組織資金、匯兌結(jié)算帶來了麻煩；并且貸款品種單一，難以滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的多層次、多類型、多領(lǐng)域的資金需求。所以，服務(wù)結(jié)構(gòu)單一，不能滿足各個層次的需求，造成大量的潛在客戶流失，（二）人員素質(zhì)、學(xué)歷不過關(guān)。由于農(nóng)村信用社的從業(yè)人員絕大部分是從前鄉(xiāng)村信用站的人員，人員處于的老齡化階段，整體素質(zhì)參差不齊，缺乏系統(tǒng)的金融專業(yè)知識和全面的業(yè)務(wù)操作技能，難以適應(yīng)多元化金融競爭局面，與其他商業(yè)銀行相比，農(nóng)村信用社從業(yè)人員的總體文化程度和業(yè)務(wù)水平存在相當(dāng)大的差距，導(dǎo)致農(nóng)村信用社管理落后，內(nèi)控軟化，對人、財(cái)、物管理缺乏有力約束，這將成為農(nóng)村信用社的發(fā)展瓶頸，從根本上制約著農(nóng)村信用社業(yè)務(wù)的全面可持續(xù)發(fā)展。（三）制度基礎(chǔ)薄弱，內(nèi)控能力不強(qiáng)。內(nèi)控制度體系不完善、內(nèi)控意識不強(qiáng)、風(fēng)險隱患較大是當(dāng)前農(nóng)村信用社的內(nèi)控現(xiàn)狀，信用社由于長期受農(nóng)行代管，很多制度和管理辦法沒有一個規(guī)范和標(biāo)準(zhǔn)的準(zhǔn)則進(jìn)行經(jīng)營和管理，很難適應(yīng)未來經(jīng)營范圍擴(kuò)大、自主性增強(qiáng)的發(fā)展。內(nèi)部控制未到位僅停留在表面。目前在業(yè)務(wù)經(jīng)營中，內(nèi)控有兩大重點(diǎn)：結(jié)算風(fēng)險和信貸風(fēng)險，其中的會計(jì)系統(tǒng)業(yè)務(wù)監(jiān)督缺乏，信貸檢查崗未明確到位，以及對決策層監(jiān)督等都是薄弱的環(huán)節(jié)。有的崗位職責(zé)流于形式，幾年不變且內(nèi)容不完整，針對性不強(qiáng)。另一方面是制定的內(nèi)控制度未能得到切實(shí)執(zhí)行，如未履行查庫制度，庫房鑰匙未“雙線平行交接”，信貸管理議而不決，手續(xù)不合規(guī)等等。信貸風(fēng)險控制是內(nèi)部控制的一個重點(diǎn)，也是最薄弱的環(huán)節(jié)，目前仍處于軟約束階段，部分農(nóng)村信用社僅滿足于決策環(huán)節(jié)的“審貸分離”，而對貸款發(fā)生時和發(fā)生后的具體風(fēng)險程度卻心中無數(shù)，缺乏有效的以風(fēng)險監(jiān)測、評估及控制為核心的管理監(jiān)控四、農(nóng)村信用社的發(fā)展方向農(nóng)村信用社三大優(yōu)勢契合了地方經(jīng)濟(jì)和社區(qū)居民對金融服務(wù)的多層次需求，因此，作為我國地域特征最強(qiáng)的銀行類金融機(jī)構(gòu)，農(nóng)村信用社的發(fā)展定位應(yīng)為社區(qū)銀行，服務(wù)客戶群體應(yīng)定位于社區(qū)當(dāng)?shù)刂行⌒推髽I(yè)和城鄉(xiāng)居民。明確面向三農(nóng)、面向城市社區(qū)、面向中小企業(yè)、面向地方經(jīng)濟(jì)的發(fā)展方向，保持原有地方性、社區(qū)性的地域優(yōu)勢，在推動新農(nóng)村建設(shè)發(fā)展中實(shí)現(xiàn)自身綜合競爭力的整體提升。（一）農(nóng)村信用社應(yīng)定位于服務(wù)“三農(nóng)”社會主義新農(nóng)村建設(shè)為農(nóng)村信用社發(fā)展帶來了機(jī)遇，為農(nóng)村金融快速發(fā)展提供了廣闊空間。從發(fā)展歷史來看，農(nóng)村信用社與“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)之間絕不是簡單的支持與被支持關(guān)系，而是共生共榮，相互依存，共同發(fā)展的關(guān)系。首先，服務(wù)“三農(nóng)”是農(nóng)村信用社的自然屬性。農(nóng)村信用社是主要為社員服務(wù)的合作金融組織，其入股社員主要是農(nóng)民和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織。農(nóng)村信用社最初確立的辦社宗旨，就是為社員服務(wù)，不單純以盈利為目的。其次，服務(wù)“三農(nóng)”符合農(nóng)村信用社的自身特點(diǎn)。在農(nóng)村地區(qū)，農(nóng)村信用社擁有最多的分支機(jī)構(gòu)和代辦網(wǎng)點(diǎn)，熟悉農(nóng)村經(jīng)濟(jì)特點(diǎn)、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)狀況和農(nóng)產(chǎn)信譽(yù)度，能夠?yàn)椤叭r(nóng)”提供便捷的金融服務(wù)。而且，堅(jiān)持面向農(nóng)村，農(nóng)村信用社才能實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。再次，服務(wù)“三農(nóng)”是農(nóng)村信用社的社會責(zé)任。為促進(jìn)農(nóng)村信用社健康發(fā)展，增強(qiáng)其服務(wù)“三農(nóng)”的能力，國家對農(nóng)村信用社給予了一系列優(yōu)惠政策，地方政府也加大了扶持力度。所以農(nóng)村信用社在改革與發(fā)展中，應(yīng)該堅(jiān)持科學(xué)發(fā)展觀，抓住機(jī)遇，立足“三農(nóng)”，集中解決農(nóng)民反映最強(qiáng)烈的問題，爭取多為“三農(nóng)”服務(wù)做實(shí)事、辦好事，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村信用社機(jī)構(gòu)改革與新農(nóng)村建設(shè)良性互動。在具體操作上，要在繼續(xù)做好農(nóng)戶小額信用貸款和聯(lián)保貸款工作的同時，順時順勢調(diào)整服務(wù)重點(diǎn)，拓寬服務(wù)領(lǐng)域，改善服務(wù)方式，增加服務(wù)品種，增強(qiáng)服務(wù)功能。重點(diǎn)發(fā)展金融咨詢、代理業(yè)務(wù)、保管、擔(dān)保、個人理財(cái)?shù)戎虚g業(yè)務(wù)，加大銀行卡業(yè)務(wù)的深度發(fā)展，加快銀行卡聯(lián)網(wǎng)，實(shí)現(xiàn)聯(lián)合經(jīng)營。（二）農(nóng)村信用社應(yīng)定位于當(dāng)?shù)厣鐓^(qū)中小型企業(yè)貸款業(yè)務(wù)如果將整個信貸市場按對象進(jìn)行橫向細(xì)化，農(nóng)村信用社的目標(biāo)客戶群應(yīng)是中小型企業(yè)，尤其是小企業(yè)客戶，而國有和股份制商業(yè)銀行則是服務(wù)于大中型企業(yè)的，彼此在對方領(lǐng)域都不會形成比較優(yōu)勢，因此不存在激烈的競爭沖突。如果以對企業(yè)發(fā)展歷程進(jìn)行縱向細(xì)分，農(nóng)村信用社只是服務(wù)于處于初創(chuàng)和成長時期的低端企業(yè)客戶，而國有和股份制商業(yè)銀行則是服務(wù)于成長壯大后的高中端企業(yè)客戶，盡管在中端客戶層可能存在重疊，但也只是部分交叉競爭。正是這種市場補(bǔ)缺和避強(qiáng)競爭戰(zhàn)略，使得農(nóng)村信用社的市場業(yè)務(wù)準(zhǔn)入不會面臨其他銀行的強(qiáng)烈阻礙，占領(lǐng)市場后面臨其他銀行的威脅也相對小于其他同類型銀行之間的競爭。其次，由于農(nóng)村信用社主要以民間資本參股為主，與中小企業(yè)同根同源，兩者之間不存在所有制障礙，且農(nóng)村信用社本身就是中小企業(yè)，因此這種所有制匹配和規(guī)模匹配，也有助于雙方的相互促進(jìn)式發(fā)展。再次，小額資金的有限利潤，相對于大銀行的巨額固定成本支出，貸款的單位成本顯然偏高；加之目前普遍推行銀行信貸“個人責(zé)任”政策，使得大銀行在向中小企業(yè)放貸時，因風(fēng)險和收益的不對稱而缺乏積極性。而對農(nóng)村信用社來講，由于地域和信息獲取優(yōu)勢，容易監(jiān)督，能有效避免因信息不對稱而導(dǎo)致嚴(yán)重的信貸失敗的風(fēng)險，因此，擁有巨大的中小企業(yè)客戶市場就成了農(nóng)村信用社的核心競爭力之一。所以在當(dāng)前中小企業(yè)貸款難，是阻礙中小企業(yè)發(fā)展的瓶頸，農(nóng)村信用合作社要切實(shí)轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念，認(rèn)真探索支持中小企的措施、辦法、創(chuàng)新中小企業(yè)貸款管理機(jī)制，加大對中小企業(yè)的信貸支持力度，將中小企業(yè)貸款作為業(yè)務(wù)拓展的重要途徑，作為農(nóng)村信用社新的信貸增長點(diǎn)。因地制宜制定切實(shí)可行的信貸政策，解決中小企業(yè)融資難、擔(dān)保難的問題，有力地促進(jìn)中小企業(yè)發(fā)展，實(shí)現(xiàn)工業(yè)反哺農(nóng)業(yè)，加快“三農(nóng)”發(fā)展，促進(jìn)農(nóng)民得到充分就業(yè)和全面增收。一是開辦中小企業(yè)助長貸款。對實(shí)有資產(chǎn)負(fù)債率較低、信用程度高、償債能力強(qiáng)、無其他金融機(jī)構(gòu)和民間借款的中小企業(yè)，嘗試發(fā)放信用貸款：對擔(dān)保有困難或一時無法加入中小企業(yè)擔(dān)保公司的中小企業(yè)，在自愿基礎(chǔ)上試行“聯(lián)?；鹳J款”;對存貨為季節(jié)性備料且市場變現(xiàn)能力強(qiáng)、易保管的中小企業(yè)，發(fā)放存貨質(zhì)押貸款；對有通過購建廠房、購置設(shè)備等固定資產(chǎn)擴(kuò)大生產(chǎn)意愿的中小企業(yè)，積極發(fā)放固定資產(chǎn)貸款。二是開辦個人投資創(chuàng)業(yè)貸款。對規(guī)模微小、財(cái)務(wù)制度不夠規(guī)范、資金需求量不大，但有一定發(fā)展前景、經(jīng)營者無不良信用記錄的中小企業(yè)，實(shí)行企業(yè)經(jīng)營者或股東個人申請貸款，在簡化貸款手續(xù)的同時將企業(yè)的有限責(zé)任轉(zhuǎn)為個人責(zé)任，以提高貸款安全度。（三）農(nóng)村信用社應(yīng)定位于個人零售業(yè)務(wù)大型金融機(jī)構(gòu)的固定成本總額一般較大，且不容易壓縮，這樣一來，降低單位貸款的固定成本只能走增大貸款金額這條路了，小額貸款對大型金融機(jī)構(gòu)來說在成本上是不經(jīng)濟(jì)的。而農(nóng)村信用社屬中小金融機(jī)構(gòu)，固定成本總額小，即使是小額貸款，其單位貸款所分?jǐn)偟墓潭ǔ杀疽彩怯邢薜?，因此在主要需求者為分散的城鄉(xiāng)居民個人的小數(shù)額的貸款業(yè)務(wù)方面比大型銀行具有優(yōu)勢。農(nóng)村信用社具有地緣優(yōu)勢和人脈優(yōu)勢，能與當(dāng)?shù)氐恼?、企業(yè)、居民和農(nóng)產(chǎn)保持相對穩(wěn)定的長期業(yè)務(wù)關(guān)系，易得到地方政府的支持，能以更低的成本獲取信息，使借款人難以對農(nóng)村信用社進(jìn)行欺詐。長期以來，以社員、農(nóng)民貸款為主的“零售”業(yè)務(wù)一直是農(nóng)信社的主打產(chǎn)品。但是發(fā)展至今，出現(xiàn)了一些問題：一是工作方式傳統(tǒng)，如經(jīng)營理念傳統(tǒng)、服務(wù)對象傳統(tǒng)、金融產(chǎn)品傳統(tǒng)、服務(wù)方式傳統(tǒng)；二是業(yè)務(wù)發(fā)展滯后，部分農(nóng)村信用社開始出現(xiàn)“零售”業(yè)務(wù)萎縮化現(xiàn)象；三是隨著國內(nèi)商業(yè)銀行和外資銀行對“零售”業(yè)務(wù)的關(guān)注，農(nóng)村信用社面臨著巨大沖擊。盡管這樣，鑒于零售業(yè)務(wù)具有收益率較高、客戶群體廣泛、風(fēng)險水平較低和良好的產(chǎn)品關(guān)聯(lián)性的一系列優(yōu)點(diǎn)，農(nóng)村信用社應(yīng)該充分利用人際優(yōu)勢和地域優(yōu)勢，將自身的發(fā)展繼續(xù)定位于個人零售業(yè)務(wù)。面對現(xiàn)有的問題，農(nóng)村信用社可以采取積極以下措施來規(guī)范發(fā)展：一是樹立客戶導(dǎo)向理念，貫徹推廣“以市場為導(dǎo)向，客戶為中心”的營銷理念；二是加強(qiáng)客戶需求研究，做好與商業(yè)銀行已發(fā)展成熟的金融產(chǎn)品相結(jié)合，與農(nóng)民生活、生產(chǎn)需求相結(jié)合；三是科學(xué)調(diào)整信貸政策；四是建立透明操作流程；五是逐漸完善激勵機(jī)制，建立以”利潤分成”和“定額補(bǔ)助”為核心的新型考核機(jī)制，促進(jìn)信貸人員努力工作，以及建立長效工作機(jī)制，促進(jìn)信貸人員終身努力工作。五、針對農(nóng)村信用社面臨的問題和在實(shí)際工作中困難提出的建議（一）加強(qiáng)金融業(yè)務(wù)的創(chuàng)新，堅(jiān)持以客戶為中心的個性化服務(wù)農(nóng)村信用社要想進(jìn)一步提升其核心競爭能力，則其必須加強(qiáng)對金融業(yè)務(wù)的創(chuàng)新，提供以客戶為中心的個性化服務(wù)。農(nóng)村信用社應(yīng)加強(qiáng)具有區(qū)域特色的產(chǎn)品創(chuàng)新，應(yīng)根據(jù)其主要服務(wù)于三農(nóng)經(jīng)濟(jì)的特點(diǎn)，緊緊圍繞區(qū)域特色，針對不同地區(qū)的資源優(yōu)勢提供個性化的金融服務(wù)，開展產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新，不能只對客戶提供簡單、統(tǒng)一、機(jī)械化的服務(wù)。首先，提高科學(xué)技術(shù)水平，大力倡導(dǎo)產(chǎn)品組合創(chuàng)新和服務(wù)創(chuàng)新，與時俱進(jìn)，確保金融創(chuàng)新成果能夠充分滿足不同層次、不同客戶的個性化需求，如：代收電費(fèi)、代收水費(fèi)、代收電話費(fèi)、代收交通規(guī)費(fèi)和罰款、代收工商管理費(fèi)、代理發(fā)行國債、代理發(fā)行基金、代理保管箱業(yè)務(wù)等等。進(jìn)而提高客戶的滿意度和忠誠度。再次，農(nóng)信社必須加快電子化網(wǎng)絡(luò)平臺建設(shè)，應(yīng)當(dāng)利用其網(wǎng)點(diǎn)眾多的優(yōu)勢，大力開發(fā)ATM的功能，并且在農(nóng)村地區(qū)大量的普及、推廣和應(yīng)用，為客戶提供簡單，便捷，方便的結(jié)算環(huán)境。最后，創(chuàng)新信用社信貸產(chǎn)品，增強(qiáng)支農(nóng)務(wù)農(nóng)功能。目前我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展還很不平衡，對信貸需求具有較大的結(jié)構(gòu)性、層次性差異。因此，農(nóng)信社必須根據(jù)層次性差異，創(chuàng)新信貸產(chǎn)品，為眾多不同客戶群體提供多元化的不同層次的信貸產(chǎn)品和金融服務(wù)。（二）倡導(dǎo)優(yōu)質(zhì)文明服務(wù)，拉近客戶與我們的距離農(nóng)村信用社作為服務(wù)行業(yè)，服務(wù)是立社之本，只有不斷增強(qiáng)服務(wù)意識，轉(zhuǎn)變服務(wù)觀念，強(qiáng)化服務(wù)措施，從服務(wù)質(zhì)量、服務(wù)手段、服務(wù)內(nèi)容、服務(wù)態(tài)度、服務(wù)環(huán)境等方面入手，狠抓優(yōu)質(zhì)文明服務(wù)，形成“大服務(wù)”的格局，才能提高優(yōu)質(zhì)文明服務(wù)的整體水平。應(yīng)做到以下幾點(diǎn)：一，溫馨的環(huán)境。農(nóng)信社營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)不僅標(biāo)識統(tǒng)一，營業(yè)外廳還需配備沙發(fā)、飲水機(jī)、空調(diào)、老花鏡、驗(yàn)鈔機(jī)、休息區(qū)、綠色通道等便民設(shè)施，有條件的還應(yīng)配備一名專職大堂經(jīng)理，充分發(fā)揮其識別客戶、引導(dǎo)、提醒、宣傳、輔導(dǎo)和提示的作用，主動引導(dǎo)客戶和提供咨詢服務(wù)，給予客戶有序、快捷的業(yè)務(wù)辦理體驗(yàn)，真正為客戶提供一個溫馨可人的服務(wù)環(huán)境，使顧客感受到一種“賓至如歸”的感覺。二是微笑的服務(wù)。微笑是一個人最好的名片。臨柜人員身處基層第一線，每天與形形色色的客戶進(jìn)行著近距離交往接觸，其態(tài)度的好壞和水平的高低，直接影響著客戶對信用社的整體形象定位，也影響客戶潛在價值的挖掘。因此，作為一線柜員，要對客戶實(shí)行微笑服務(wù)，養(yǎng)成微笑服務(wù)的良好習(xí)慣，要讓客戶切實(shí)感受到你的微笑是發(fā)自內(nèi)心的、自然的感情流露，傳遞禮貌、熱情、誠懇的服務(wù)態(tài)度，建立起與客戶彼此的信任，從而使客戶產(chǎn)生信任感和敬重感，拉近與客戶之間的關(guān)系。三是端莊的儀容。對于女同志來講，日常工作應(yīng)化職業(yè)淡妝，這不僅會讓自己容光煥發(fā)、增強(qiáng)自信、精神飽滿，更是表現(xiàn)對客戶的一種尊重；對于男同志來講，應(yīng)剃須修面，頭發(fā)干凈，穿戴整齊，體現(xiàn)良好地精神風(fēng)貌。堅(jiān)持統(tǒng)一著裝，這不僅突出了員工自身的精神狀態(tài)和氣質(zhì)美，更體現(xiàn)了企業(yè)的文化意識，可以強(qiáng)化員工的責(zé)任意識和角色意識，培養(yǎng)一種團(tuán)隊(duì)合作、積極向上的精神。四是文明的姿態(tài)。柜臺服務(wù)人員的坐姿應(yīng)給人一種端直、穩(wěn)重和積極向上之感，不應(yīng)是慵懶散漫的感覺。五，優(yōu)美的語言。在我們的柜面服務(wù)中，因一句話或一個不小心的動作引發(fā)的糾紛和投訴不勝枚舉，與客戶溝通不僅一種信息的傳遞，更是思想和感情的交流，因此我們的一線臨柜人員要注意語言運(yùn)用的技巧，以優(yōu)美的語言服務(wù)客戶。大力實(shí)施“形象工程”。農(nóng)信社要注重形象建設(shè)，塑造良好的社會形象。農(nóng)信社要立足“三農(nóng)”，改進(jìn)服務(wù)，千方百計(jì)解決農(nóng)民貸款難的問題，以優(yōu)質(zhì)的服務(wù)贏得廣大農(nóng)民的依賴。（三）培育良好的企業(yè)文化。農(nóng)村信用社要盡快引進(jìn)商業(yè)銀行先進(jìn)的經(jīng)營理念，牢固樹立“內(nèi)控優(yōu)先”的意識，加強(qiáng)內(nèi)控機(jī)制的建設(shè)，營造有效內(nèi)控的氛圍，為農(nóng)村信用社的持續(xù)健康發(fā)展奠定良好的基礎(chǔ)。營造良好的外部環(huán)境。1、整頓農(nóng)村金融秩序，調(diào)整農(nóng)村金融布局。根據(jù)人總行有關(guān)規(guī)定，圍繞“共謀發(fā)展，共創(chuàng)效益，共化風(fēng)險”的目標(biāo)，央行應(yīng)指導(dǎo)商業(yè)銀行逐步退出農(nóng)村金融市場，以擴(kuò)大農(nóng)村信用社的生存空間。縣以下農(nóng)村信用社儲蓄機(jī)構(gòu)吸收的資金應(yīng)以適當(dāng)方式返回農(nóng)村，真正做到農(nóng)村資金“取之于農(nóng)，用之于農(nóng)”。（四）著力培養(yǎng)優(yōu)秀的團(tuán)隊(duì)。人才不足將是農(nóng)村信用社面臨的一大問題，直接影響業(yè)務(wù)拓展、內(nèi)部管理、風(fēng)險防范等一系列行為的質(zhì)量和效果，隨著經(jīng)營范圍不斷拓展、業(yè)務(wù)品種不斷增加，對其員工的專業(yè)知識和技能的要求也日益提高。因此農(nóng)村信用社要想在競爭中站穩(wěn)腳跟并實(shí)現(xiàn)長期持續(xù)發(fā)展，就必須加大人才培養(yǎng)和引進(jìn)力度，盡快建立一支優(yōu)秀的金融專業(yè)隊(duì)伍。按照麥肯錫的觀點(diǎn)，真正的核心競爭力在于企業(yè)中的人，而不在于技術(shù)或產(chǎn)品。從這意義上講，人才是企業(yè)的第一資源，是企業(yè)創(chuàng)新能力的源泉所在。尤其是對銀行業(yè)來說，同質(zhì)性特征決定了銀行競爭最終體現(xiàn)為服務(wù)上的競爭。而服務(wù)能力的高低是與人員素質(zhì)水平分不開的。為此，農(nóng)村信用社儲蓄應(yīng)進(jìn)行人才儲備，為將來的業(yè)務(wù)發(fā)展奠定基礎(chǔ)，從大、中專院校吸收一批高素質(zhì)人才充實(shí)農(nóng)村信用社隊(duì)伍新的力量源泉，增強(qiáng)農(nóng)信社的造血功能。這不僅可以解決信用社干部隊(duì)伍冗員多、素質(zhì)低、成本費(fèi)用大的難題，更重要的是引入競爭機(jī)制，給整個隊(duì)伍灌輸全新的經(jīng)營理念，增強(qiáng)優(yōu)患意識、競爭意識、服務(wù)意識和愛崗敬業(yè)的責(zé)任感，激發(fā)工作熱情，提高工作效率。

總結(jié)不斷豐富業(yè)務(wù)品種，不斷完善服務(wù)功能，不斷增強(qiáng)內(nèi)控管理，為廣大群眾提供更全面、更便捷的基礎(chǔ)金融服務(wù)，打造成為一家資本充足、內(nèi)控嚴(yán)密、營運(yùn)安全、功能齊全、競爭力強(qiáng)的現(xiàn)代銀行，進(jìn)一步致力于建設(shè)溝通城鄉(xiāng)、覆蓋全國的金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，將進(jìn)一步促進(jìn)我國銀行業(yè)的發(fā)展和銀行體系的完善，將加快推進(jìn)我國社會主義新農(nóng)村的建設(shè)，也將有利地支持我國國民經(jīng)濟(jì)建設(shè)和社會各項(xiàng)事業(yè)的發(fā)展。為構(gòu)建社會主義和諧社會做出新的貢獻(xiàn)。才能朝著現(xiàn)代商業(yè)銀行邁進(jìn)。

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