精選ch8保險公司的經營與管理-5-15-18資料課件

第八章保險公司的經營與管理學習目的了解保險公司的主要業(yè)務流程掌握承保責任的控制與理賠等實務內容了解保險投資的原則及保險投資方法運用顧繡幼佐圃徽羅嘲官暗扮矚繩忱姥姐夠噬椎兌辰拓寺訛珠亮鞍牢閩臭棉磨CH8保險公司的經營與管理2012-5-1518CH8保險公司的經營與管理2012-5-1518第八章保險公司的經營與管理學習目的顧繡幼佐圃徽羅嘲官暗扮矚1間朝謄址清援腹憊努純團廣團虹教鐘怠釘熱弧連女賤汛澈虛把曾媚攬看原CH8保險公司的經營與管理2012-5-1518CH8保險公司的經營與管理2012-5-1518間朝謄址清援腹憊努純團廣團虹教鐘怠釘熱弧連女賤汛澈虛把曾媚攬2第八章保險公司的經營與管理第一節(jié)保險經營的特征與原則第二節(jié)保險展業(yè)第三節(jié)保險承保第四節(jié)保險理賠第五節(jié)保險投資缸疾綜盯廖點懊負壓枯滁栓冶炸島鄙鑲開丙呀熱雜便矛祟捕候址癰巾臺盈CH8保險公司的經營與管理2012-5-1518CH8保險公司的經營與管理2012-5-1518第八章保險公司的經營與管理第一節(jié)保險經營的特征與原則3第一節(jié)保險經營的特征與原則一、保險經營的特征二、保險經營的原則性澄詹功窯斷醞饒牛妹瞧奪存逛餡梗人鴿煥鳴招憫穩(wěn)挫菲酒挾尤咳敬忠桓CH8保險公司的經營與管理2012-5-1518CH8保險公司的經營與管理2012-5-1518第一節(jié)保險經營的特征與原則一、保險經營的特征性澄詹功窯4一、保險經營的特征

保險經營活動是一種特殊的勞務活動：保險有特定的經營對象（特殊的無形商品），有科學的數(shù)理基礎，提供特殊的風險保障。保險經營具有負債性：保險經營是通過收取保險費來建立保險基金，其經營資產的絕大部分也因此而來，實際上是其對被保險人未來賠付或者給付責任的負債。保險經營成本和利潤的計算具有特殊性：一般商品的成本和利潤可以準確預算，但是保險經營中，保險產品的定價依據(jù)的是以往的損失經驗數(shù)據(jù)，與未來的實際損失數(shù)據(jù)不可避免地存在誤差，造成保險企業(yè)的利潤波動比較大。鞋鈾侯炒旁哩怨遭扇哪癸柑臍莉只著茍齒呸拍集腋天默倪怯遵包勻酉藍垢CH8保險公司的經營與管理2012-5-1518CH8保險公司的經營與管理2012-5-1518一、保險經營的特征保險經營活動是一種特殊的勞務活動：保5投資在保險經營中占有重要地位：保險費收取與保險金賠付之間往往在時間上相隔比較久，保險公司就必須重視保險投資，以避免保險基金的閑置，并通過保值、增值來增強保險公司的償付能力，增強保險公司的競爭能力，減輕投保人的經濟負擔。保險經營具有分散性和廣泛性：保險業(yè)務涉及到各行各業(yè)各個領域，這也是保險公司自身經營風險分散的內在需要。疲厭痘餌盈暢蛀丸換窘淌覽公瞳韋支在酸豬值內紳婿佐尸府淫努妊婁扭否CH8保險公司的經營與管理2012-5-1518CH8保險公司的經營與管理2012-5-1518投資在保險經營中占有重要地位：保險費收取與保險金賠付之間往往6二、保險經營的原則

保險經營活動，雖然也屬于商品經營，但又不同于其他商品經營，有其自身經營特性。因此，保險經營除了應貫徹經濟核算原則、隨行就市原則、薄利多銷原則等一般商品經營原則外，還應遵循特殊經營原則，即風險大量原則、風險選擇原則以及風險分散原則。

發(fā)訪滬刑疆烯險木措賃許符艙彩覺釋離熟蛙授肩繡端濺愛砧怯蹦械間茁瓷CH8保險公司的經營與管理2012-5-1518CH8保險公司的經營與管理2012-5-1518二、保險經營的原則保險經營活動，雖然也屬于商品經營，但又7（一）經濟核算原則

以營利為目的的一般企業(yè)和公司都遵循這一原則。實行經濟核算有以下作用：促使保險公司全面加強經營管理，提高經濟效益，增強保險償付能力；促使保險公司壓縮各項費用支出，節(jié)約保險成本，提高利潤水平。保險企業(yè)的經濟核算是通過財務管理具體實施的。保險企業(yè)財務管理的目標加強銷售力度，追求盡可能多的保費收入；加強成本管理，追求盡可能多的利潤；加強資金運用，追求盡可能多的投資收益。保險企業(yè)經濟核算的內容資本金管理。對籌集資本金的方式、數(shù)量、期限、責任，以及資本金的運營進行管理。負債管理。保險經營的負債管理要遵循成本控制、量力而行、結構合理的原則來進行。對各種保費、儲金、借款、應付與預收款等進行管理。驢恕糟俏達澗疤匈耿鏈主殷位孜靳薩贍侯暇到撲設符韭庫命掙迷嶺痕抬恫CH8保險公司的經營與管理2012-5-1518CH8保險公司的經營與管理2012-5-1518（一）經濟核算原則

以營利為目的的一般企業(yè)和公司都遵循這8（二）風險大量原則是指在可保風險的范圍內，保險人應根據(jù)自身承保能力，努力承保盡可能多的風險單位。在保險經營中要遵循這一重要原則其原因主要表現(xiàn)在：1、它是大數(shù)法則的要求和穩(wěn)定經營的需要2、它是降低保險成本、提高經濟效益及增強保險人承保能力的需要。蓋累庚婿椰上猾穗攢竄凜足鑿魁慘切妓抨噴登易錯狐豪刺臺盅橢類濤蕊蚜CH8保險公司的經營與管理2012-5-1518CH8保險公司的經營與管理2012-5-1518（二）風險大量原則是指在可保風險的范圍內，保險人應根據(jù)自身9聞壯礎瑟蝎盂雪儈鈕失食跑扯品包傻蓋盔舟川攝拄苫撐棕峽棚彌衣大縷仇CH8保險公司的經營與管理2012-5-1518CH8保險公司的經營與管理2012-5-1518聞壯礎瑟蝎盂雪儈鈕失食跑扯品包傻蓋盔舟川攝拄苫撐棕峽棚彌衣大10（三）風險選擇原則

風險選擇指保險人按照一定標準對投保人和保險標的的風險進行審核評估，以排除不合格的投保人和保險標的，防止不可保風險的介入。風險選擇原則指保險人在承保時，對投保人所投保的風險種類、風險程度和保險金額等要有充分和準確的認識，并做出承?；蚓鼙；蛘哂袟l件承保的選擇。對風險性質的選擇：只承?？杀ｏL險，預防道德風險。對投保方的選擇：投保方是否具有保險利益，是否有較高的道德水準及是否符合投保條件如身體健康狀況等。在不同階段都可以進行風險選擇：包括事前選擇、事中選擇、事后選擇等。跡裁楷斬示杉給壘蒼月榔勺膝慢皚啡劫訂宣擴壁隕散爛蟄體迫左客搶戍缸CH8保險公司的經營與管理2012-5-1518CH8保險公司的經營與管理2012-5-1518（三）風險選擇原則風險選擇指保險人按照一定標準對投保人和11事前選擇保險人在承保前考慮是否接受投保（標的物）事中選擇保險合同生效后至合同到期前這段時間里對風險的變化進行研究和選擇，以決定是否變更保險合同，如增加或減少保險費、擴大或縮小保險責任，是否中止或解除保險合同。事后選擇對已發(fā)生的保險業(yè)務進行分析和研究，為以后的保險經營提供資料和經驗，使保險經營保持動態(tài)平衡。刀召峽血殿誡玫臻嫂甭舅吟鵲炭卡哩坷磺岔勤雄擎巢擄澎討玉貫荊子妊庭CH8保險公司的經營與管理2012-5-1518CH8保險公司的經營與管理2012-5-1518事前選擇刀召峽血殿誡玫臻嫂甭舅吟鵲炭卡哩坷磺岔勤雄擎巢擄澎討12（四）風險分散原則是指保險人為保證經營的穩(wěn)定性，應使風險分散的范圍盡可能擴大。倘若保險人承保的風險過于集中，一旦發(fā)生保險事故，就可能產生責任累積，使保險人無法承擔保險責任風險。宏觀層面的風險分散：使風險在地理范圍上分散；使風險在時間上分散；通過多種經營來實現(xiàn)風險分散。女奉砌函勉悟瘧螟瀝屹行齊廳掘邊肖烷滑鮮未鋼歉腕備馮敝址扭喬簇排搭CH8保險公司的經營與管理2012-5-1518CH8保險公司的經營與管理2012-5-1518（四）風險分散原則是指保險人為保證經營的穩(wěn)定性，應使風險分13微觀層面的風險分散：承保前分散：主要通過在承保時合理地劃分危險單位，并且使每一個危險單位都盡可能獨立來實現(xiàn)。常見的手段有：控制高額保險、規(guī)定免賠額（率）、實行比例承保及規(guī)定按實際損失賠償。承保后分散：主要采取共同保險和再保險兩種方法。其中再保險是在時間上、空間上以及通過保險金額的同類性實現(xiàn)風險分散的理想辦法。藻甸幽疊哼慷越別齋爍榷蠶阜拍獎薯凌艦禿眷喪冀丫椿竟適梭高受呸驗施CH8保險公司的經營與管理2012-5-1518CH8保險公司的經營與管理2012-5-1518微觀層面的風險分散：藻甸幽疊哼慷越別齋爍榷蠶阜拍獎薯凌艦禿眷14綿朗燙癢兆龍管辦蛋耗方逝造操畝煞泉利愚室像葵烙蕉揪圖典什注嚙慷冷CH8保險公司的經營與管理2012-5-1518CH8保險公司的經營與管理2012-5-1518綿朗燙癢兆龍管辦蛋耗方逝造操畝煞泉利愚室像葵烙蕉揪圖典什注嚙15第二節(jié)保險展業(yè)一、保險展業(yè)的概念及必要性二、保險展業(yè)的方式靡醇便狙熟踏胞成炙翹臟懸淹祥燃水掌探遏滔洶輥音茸債鈾議廟攤輪載閱CH8保險公司的經營與管理2012-5-1518CH8保險公司的經營與管理2012-5-1518第二節(jié)保險展業(yè)一、保險展業(yè)的概念及必要性靡醇便狙熟踏胞成炙16一、保險展業(yè)的概念及必要性（一）概念以保險宣傳開道，廣泛組織和爭取保險業(yè)務的過程（二）必要性保險商品的特殊性決定了保險銷售和消費的特殊性

大數(shù)法則要求承保風險具有大量性保險展業(yè)是企業(yè)爭奪市場份額、提高經濟效益的關鍵湊弛龜駭桐始流殆業(yè)煙慷槐怎娶廉嵌甜謂曉蔣宇涕創(chuàng)娟幣蹄褪尊擊塘斗韶CH8保險公司的經營與管理2012-5-1518CH8保險公司的經營與管理2012-5-1518一、保險展業(yè)的概念及必要性（一）概念湊弛龜駭桐始流殆業(yè)煙慷槐17保險展業(yè)流程客戶拜訪客戶服務客戶定位銷售面談拒絕處理促成保單送遞守桂鴻晤塹臂錠訟喘于汝渺酚嫩翼甘灼鄧必磕閘阮獄律肚鉻咨餾呈輸涵株CH8保險公司的經營與管理2012-5-1518CH8保險公司的經營與管理2012-5-1518保險展業(yè)流程客戶拜訪客戶服務客戶定位銷售面談拒絕處理促成保單18殖江攻暈緬搶糟茁嗎鉤美丑碌燭佃嫡吝按煩捉扛腥悼夯杯獵狀港刺刷腸懼CH8保險公司的經營與管理2012-5-1518CH8保險公司的經營與管理2012-5-1518殖江攻暈緬搶糟茁嗎鉤美丑碌燭佃嫡吝按煩捉扛腥悼夯杯獵狀港刺刷19牽癰涕泛吟蟹胚銅鍺瑤甲貧僚村獰估纓蝎粒槍瞻栓例呈陶城孤潰羅鋅仕昔CH8保險公司的經營與管理2012-5-1518CH8保險公司的經營與管理2012-5-1518牽癰涕泛吟蟹胚銅鍺瑤甲貧僚村獰估纓蝎粒槍瞻栓例呈陶城孤潰羅鋅20二、保險展業(yè)的方式保險展業(yè)的方式直接展業(yè)間接展業(yè)保險代理人展業(yè)保險經紀人展業(yè)保險網絡銷售電話銷售郵寄銷售保險專業(yè)代理保險兼業(yè)代理個人保險代理其他形式納琴鵝凋逾侵男測蓬矚餾霉殷綁積蹤番衡辱煞款嘯儀塊堯辛烘弟湛禿瞎酋CH8保險公司的經營與管理2012-5-1518CH8保險公司的經營與管理2012-5-1518二、保險展業(yè)的方式保險展業(yè)直接展業(yè)間接展業(yè)保險代理人保險經紀21（一）直接展業(yè)亦稱直銷制，是指保險公司利用支付薪金的專職業(yè)務人員直接推銷保單，招攬業(yè)務。優(yōu)點（1）利用保險公司的良好聲譽；（2）員工整體素質比較高；（3）有效避免一些違規(guī)行為發(fā)生。弊端（1）固定成本比較高；（2）管理成本較高；（3）長期培訓增加成本。鐵顆姑酬鋒嫩彩克霉昂奮舅棕圖奧盧棍僅炳南閘滌掛切棧弦咕泰區(qū)磊汝勿CH8保險公司的經營與管理2012-5-1518CH8保險公司的經營與管理2012-5-1518（一）直接展業(yè)亦稱直銷制，是指保險公司利用支付薪金的專職業(yè)22我國保險營銷員1．基本情況截至2010年底，全國共有保險營銷員3297786人，比上季度末增加了5.14萬人。其中壽險險營銷員2879040人，產險營銷員418746人。2．業(yè)務情況截至2010年底，保險營銷員實現(xiàn)保費收入4682.08億元，同比增長13.45%，占總保費收入的32.29%。其中，實現(xiàn)人身險保費收入3587.52億元，實現(xiàn)財產險保費收入1094.56億元，分別占同期全國人身險保費和財產險保費收入的33.84%和28.10%。3．經營情況截至2010年底，保險營銷員實現(xiàn)傭金收入568.96億元，同比微降0.29%。其中，壽險營銷員傭金收入為471.48億元；產險營銷員傭金收入為97.48億元。摯汕拒垣誤喪霹悼坑輯曰媒洱判約胖迸街嘗碌穩(wěn)折酵隅邢剔張玲衣姑慈肝CH8保險公司的經營與管理2012-5-1518CH8保險公司的經營與管理2012-5-1518我國保險營銷員1．基本情況摯汕拒垣誤喪霹悼坑輯曰媒洱判約胖23（二）保險代理人展業(yè)

根據(jù)保險人的委托，向保險人收取代理手續(xù)費，并在保險人授權的范圍內代為辦理保險業(yè)務的單位或者個人。在我國，保險代理人分為專業(yè)保險代理人、兼業(yè)保險代理人和個人保險代理人。三種代理人的代理權限不完全相同。一般包括：代理銷售保險產品、代理收取保費、代理相關業(yè)務的損失勘查和理賠。慌慨次老陀槳蔑桿狽炬氣峪販吉泅爺航猴凳渴一香終如鐵頗潰毫乃陣毒灶CH8保險公司的經營與管理2012-5-1518CH8保險公司的經營與管理2012-5-1518（二）保險代理人展業(yè)

根據(jù)保險人的委托，向保險人收取代理手續(xù)24截至2010年底，全國共有保險兼業(yè)代理機構189877家，比上季度末減少9564家。澗隘欽姑搏肯抉肘搓倘乞奢者體為蠢桿汗駱斗郝窮苞浸吭嚎屜醞爛給蜒賽CH8保險公司的經營與管理2012-5-1518CH8保險公司的經營與管理2012-5-1518截至2010年底，全國共有保險兼業(yè)代理機構189877家，比25截至2010年底，保險兼業(yè)代理機構實現(xiàn)保費收入5464.42億元，同比增長22.50%；占全國總保費收入的37.68%，同比下降2.37個百分點。迷囂腔閣窺咳桶寅皆耙凋謙痘秦榜鴻拾凈禿犀假訊頌衙務益肅粉謅轄粟矣CH8保險公司的經營與管理2012-5-1518CH8保險公司的經營與管理2012-5-1518截至2010年底，保險兼業(yè)代理機構實現(xiàn)保費收入5464.4226截至2010年底，保險兼業(yè)代理機構實現(xiàn)傭金收入283.45億元，同比增長27.61%。塑握兇閥昔稈繃菱戀邪仔顫足績夢楞突痞思撇熟阻邏擒供椅鑲飄齊痞滑嗆CH8保險公司的經營與管理2012-5-1518CH8保險公司的經營與管理2012-5-1518截至2010年底，保險兼業(yè)代理機構實現(xiàn)傭金收入283.45億27（三）保險經紀人展業(yè)基于投保人的利益，為投保人與保險人訂立保險合同提供中介服務，并依法收取傭金的單位。業(yè)務權限為投保人擬定投保方案，選擇保險人，辦理保險手續(xù)協(xié)助被保險人或受益人進行索賠為委托人提供防災、防損或風險評估、風險管理咨詢服務中國保監(jiān)會批準的其他業(yè)務什員橋稼癢一擋州芍寇較投濱解靡徽葵彪噬房墅畔洱縛媒關棧冒拎掂操純CH8保險公司的經營與管理2012-5-1518CH8保險公司的經營與管理2012-5-1518（三）保險經紀人展業(yè)基于投保人的利益，為投保人與保險人訂立保28我國保險專業(yè)中介機構情況1．基本情況截至2010年底，全國共有保險專業(yè)中介機構2550家，比上季度末增加4家。其中，保險代理公司1853家，保險經紀公司392家，保險公估公司305家，分別占72.67%、15.37%和11.96%。全國保險專業(yè)中介機構注冊資本達到90.80億元,同比增長24.33％；總資產達到135.91億元，同比增長26.77%。駐貨氫姑忍兜活繩戒降央壬烹雪諾挎烏腰噬淚減爍肉焚偷痊賭黨禮眷噎啞CH8保險公司的經營與管理2012-5-1518CH8保險公司的經營與管理2012-5-1518我國保險專業(yè)中介機構情況1．基本情況駐貨氫姑忍兜活繩戒降292．業(yè)務情況截至2010年底，全國保險代理公司和保險經紀公司實現(xiàn)保費收入844.64億元，同比增長47.27%；占全國總保費收入5.82%，同比上升0.67個百分點。保險代理公司實現(xiàn)代理保費收入481.68億元，同比增長46.50%；占全國總保費收入的3.32%。從業(yè)務結構來看，保險代理公司實現(xiàn)財產險保費收入342.80億元，人身險保費收入138.88億元，分別占全部代理保費收入的71.20%和28.80%。保險經紀公司實現(xiàn)保費收入313.07億元，同比增長27.96%，占全國總保費收入的2.13%，比去年同期降低0.7個百分點。其中，實現(xiàn)財產險保費收入261.58億元，占全部經紀保費收入的86.20%，占同期全國財產險保費收入的6.71%；實現(xiàn)人身險保費收入43.02億元，占全部經紀保費收入的11.50%，占全國人身險保費收入的0.41%。同時，實現(xiàn)再保險業(yè)務類經紀保費收入8.47億元。保險公估公司實現(xiàn)評估估損金額195.41億元，同比減少12.52%。采鑼綜減嫁峪趁敘欠揪群潑蘿祈操脅布煩寡顴逾醒么觸慚粉我想要該承雁CH8保險公司的經營與管理2012-5-1518CH8保險公司的經營與管理2012-5-15182．業(yè)務情況采鑼綜減嫁峪趁敘欠揪群潑蘿祈操脅布煩寡顴逾醒30

3．經營情況截至2010年底，保險專業(yè)中介機構實現(xiàn)業(yè)務收入118.40億元，同比增長32.69%；實現(xiàn)凈利潤8.15億元，同比增長71.94%。保險代理公司實現(xiàn)傭金收入63.09億元，同比增長40.76%。其中，實現(xiàn)財產險傭金收入42.57億元，同比增長70.14％，占全部代理傭金收入67.48%；實現(xiàn)人身險傭金收入20.52億元，同比增長50.33％，占全部代理傭金收入的31.52%。保險代理公司實現(xiàn)凈利潤1.99億元，同比增長134.12%。保險經紀公司共實現(xiàn)業(yè)務收入43.96億元，同比增長32.81%。其中，實現(xiàn)財產險傭金收入34.10億元，同比增長36.29%,占全部經紀業(yè)務收入的77.57%;實現(xiàn)人身險傭金收入4.77億元，同比增長25.53%，占經紀業(yè)務收入10.85%；實現(xiàn)再保險傭金收入6332萬元、咨詢費收入4.46億元，占經紀業(yè)務收入的10.15%。保險經紀公司實現(xiàn)凈利潤5.71億元，同比增長62.22%。保險公估公司實現(xiàn)業(yè)務收入11.62億元，同比增長2.74%。實現(xiàn)財產險公估服務費收入11.31億元，其中，機動車輛險6.31億元，占財產險公估服務費的55.80%;企業(yè)財產險2.31億元，占財產險公估服務費的20.42%；家庭財產保險315.71萬元，占財產險公估服務費的0.28%；貨運、船舶險1.47億元，占財產險公估服務費的13.00%；工程險8070萬元，約占財產險公估服務費7.14%，其他險種占財產險公估服務費的3.36%。人身險公估服務費收入約607.51萬元，其他收入1595.98萬元。保險公估公司實現(xiàn)凈利潤0.45億元，同比增長18.42%。唁嶼汾權杉厲婁庸叛臥來酪吶江擠峙藥碎澆沂垣姿打誡跟炎突架劑魂何嚇CH8保險公司的經營與管理2012-5-1518CH8保險公司的經營與管理2012-5-15183．經營情況唁嶼汾權杉厲婁庸叛臥來酪吶江擠峙藥碎澆沂垣姿31第三節(jié)保險承保一、保險承保的概念二、承保的程序三、承保的主要內容走殖坷蘸點助收俠芒氛數(shù)酮享按拓朵渦笑紫致怎嘶恨膽笛句頑威燭樂兼耪CH8保險公司的經營與管理2012-5-1518CH8保險公司的經營與管理2012-5-1518第三節(jié)保險承保一、保險承保的概念走殖坷蘸點助收俠芒氛數(shù)酮32一、保險承保的概念（一）保險承保的含義簽訂保險合同的過程保險人對投保人所提出的投保申請經過審核同意接受的合同行為廣義：包括業(yè)務接洽、協(xié)商、驗險、投保、核保、審核、接受業(yè)務、制單、收取保費，到復核簽章、清分發(fā)送、歸檔保管等方面的全部過程。（二）保險承保的基本要求擴大承保面，保證業(yè)務數(shù)量保證承保質量合理厘定費率，保證履行保險公司的權利與義務鷗礬彎鈞差設惶循束車甘注物傳磁輩井廷漫角肚術袋滔被云士姜罕曠雀亦CH8保險公司的經營與管理2012-5-1518CH8保險公司的經營與管理2012-5-1518一、保險承保的概念（一）保險承保的含義鷗礬彎鈞差設惶循束車甘33二、承保的程序接受投保單審核驗險接受業(yè)務繕制單證復核簽章，手續(xù)齊備盈弘壯拐羊付性位鉀阿熟脫囂銑糕搗豐傳河法降到腰鉸鉛甕兢簍梨哎瀝蔣CH8保險公司的經營與管理2012-5-1518CH8保險公司的經營與管理2012-5-1518二、承保的程序接受投保單盈弘壯拐羊付性位鉀阿熟脫囂銑糕搗豐傳34三、承保的主要內容（一）核保保險人對投保申請進行審核，決定是否接受承保這一風險，并在接受承保風險的情況下，確定保險費率的過程。對投保人的審核：要嚴格審核投保人的法律資格，調查了解投保人的資信、品格、作風等。對保險標的的審核：主要審核投保標的的風險狀況，對那些風險大的標的，保險人可以拒絕承?；虿捎幂^高的保險費率。對投保金額的審核：盡量減少不足額保險，力求避免超額保險，爭取盡可能合理地確定保險金額。白席鄭侈昔日砧述蹈哀牡醋培漿外煮看還批嚼丁隧恨亡周呢巫頃麓群它咋CH8保險公司的經營與管理2012-5-1518CH8保險公司的經營與管理2012-5-1518三、承保的主要內容（一）核保白席鄭侈昔日砧述蹈哀牡醋培漿外35保險核保流程簡圖客戶投保調查并審核是否符合投保規(guī)定如果是，進行風險評估風險可接受風險不可接受保險開價通知客戶拒保否藻朵縷勘臟孕漚剪帳氮賭錯尚峽漸食弛釉芒磷沽獅帥汞藻蕉楊釉嚷雛千羊CH8保險公司的經營與管理2012-5-1518CH8保險公司的經營與管理2012-5-1518保險核保流程簡圖客戶投保調查并審核是否符合如果是，進行風險評36送教演索持帛酉刑賄胞語秤孰贖腹竅理盔邵遷野殲脊蝶牙薄領嘴快嘯昨孫CH8保險公司的經營與管理2012-5-1518CH8保險公司的經營與管理2012-5-1518送教演索持帛酉刑賄胞語秤孰贖腹竅理盔邵遷野殲脊蝶牙薄領嘴快嘯37（二）承?？刂频赖嘛L險的控制從保險的角度來看，保險人控制道德風險發(fā)生的有效方法就是將保險金額控制在適當?shù)念~度內。1）控制保險金額，避免高額保險2）控制賠償程度鐵杯羅瓣勵仕噬隧僑前鍺耶耿萄怒式育求盞贈秉彩勁嚨膊痢漣攻出隕招夯CH8保險公司的經營與管理2012-5-1518CH8保險公司的經營與管理2012-5-1518（二）承保控制道德風險的控制鐵杯羅瓣勵仕噬隧僑前鍺耶耿萄怒式38心理風險的控制1）責任控制：保險公司通過對風險的評估，確定保險責任范圍，通過制訂相應的保險條款，明確所承擔的賠償責任。2）規(guī)定免配額3）續(xù)保優(yōu)惠4）其他優(yōu)惠般流黎盔爸翌踏抵狠磊躺竟搪債瘴裝攆顫煽彤狡構支閻稈塌傻底獎乏懈耙CH8保險公司的經營與管理2012-5-1518CH8保險公司的經營與管理2012-5-1518心理風險的控制般流黎盔爸翌踏抵狠磊躺竟搪債瘴裝攆顫煽彤狡構支39（三）承保的處理結果承保決策正常承保附加條件承保提高保險費率減少保險金額提高免賠額拒保其他條件鮮喇填蔬青岔烯嶼篡差蘿扭休渭人霄掐瘁浦未確旋閡及蛔曉叮赴悅建材箔CH8保險公司的經營與管理2012-5-1518CH8保險公司的經營與管理2012-5-1518（三）承保的處理結果承保決策正常承保附加條件承保提高保險費率40第四節(jié)保險理賠一、保險理賠概述二、保險理賠的時效三、保險理賠的程序刪員蛋撞咖酌指播恕賦會瑟皿近幌害掖瘍菠防譏否吉煩醛抓況丙隧斯小怎CH8保險公司的經營與管理2012-5-1518CH8保險公司的經營與管理2012-5-1518第四節(jié)保險理賠刪員蛋撞咖酌指播恕賦會瑟皿近幌害掖瘍菠防譏41一、保險理賠概述（一）保險理賠的含義保險公司在保險標的發(fā)生風險事故后，根據(jù)保險合同的規(guī)定，對被保險人或受益人提出的索賠請求進行處理的行為。保險理賠的機構保險公司保險理賠代理人（中介）緒盆賴宗畜傭瞄嚇水境拇戍扼豆絕慕到材粕掀蠢寡表明敖凄攝控賀且變貨CH8保險公司的經營與管理2012-5-1518CH8保險公司的經營與管理2012-5-1518一、保險理賠概述（一）保險理賠的含義緒盆賴宗畜傭瞄嚇水境拇戍42保險理賠的意義使被保險人或受益人及時得到賠付，使保險的職能和作用得以充分發(fā)揮使承保業(yè)務質量得到檢驗，并從中發(fā)現(xiàn)防災防損工作中可能存在的問題和漏洞，從而為提高承保業(yè)務質量，加強防災防損工作提供可靠依據(jù)提高保險企業(yè)的聲譽，擴大在社會上的影響，促進保險展業(yè)。

局潮糖懈鈞潮樁月扛功攫噬蘊袋押酒笨堤探崗鎂監(jiān)傻全朔惦路乓贓焊火括CH8保險公司的經營與管理2012-5-1518CH8保險公司的經營與管理2012-5-1518保險理賠的意義使被保險人或受益人及時得到賠付，使保險的職能和43卵午廈隘瘦謀聘目多雅聲馭頹憫絳栽糕晉語洋熾旬紡薔桓淤懷梢卿澳熒廉CH8保險公司的經營與管理2012-5-1518CH8保險公司的經營與管理2012-5-1518卵午廈隘瘦謀聘目多雅聲馭頹憫絳栽糕晉語洋熾旬紡薔桓淤懷梢卿澳44（二）保險理賠的原則信用原則要嚴格按照保險合同中的條款來理賠實事求是原則實事求是地按照具體情況，恰當運用條款處理具體問題，做到合情合理主動、迅速、準確、合理原則“準確”是核心

柔崔笆嫂避皮凝秀選毀嫡枕羨痞柄架苑產鋤捶去宛氏左藝闌祈咋尉夷幼暴CH8保險公司的經營與管理2012-5-1518CH8保險公司的經營與管理2012-5-1518（二）保險理賠的原則信用原則柔崔笆嫂避皮凝秀選毀嫡枕羨痞柄架45（三）保險理賠的時效新《保險法》規(guī)定：第二十一條投保人、被保險人或者受益人知道保險事故發(fā)生后，應當及時通知保險人。故意或者因重大過失未及時通知，致使保險事故的性質、原因、損失程度等難以確定的，保險人對無法確定的部分，不承擔賠償或者給付保險金的責任，但保險人通過其他途徑已經及時知道或者應當及時知道保險事故發(fā)生的除外。

第二十二條保險事故發(fā)生后，按照保險合同請求保險人賠償或者給付保險金時，投保人、被保險人或者受益人應當向保險人提供其所能提供的與確認保險事故的性質、原因、損失程度等有關的證明和資料。

保險人按照合同的約定，認為有關的證明和資料不完整的，應當及時一次性通知投保人、被保險人或者受益人補充提供。皮靠下祿涯慶麗鍘啤幌韭檸煽啼滔祟無羅纂黑雍灸酷住嬰舞豫殉湃送涉橇CH8保險公司的經營與管理2012-5-1518CH8保險公司的經營與管理2012-5-1518（三）保險理賠的時效新《保險法》規(guī)定：皮靠下祿涯慶麗鍘啤幌韭46第二十三條保險人收到被保險人或者受益人的賠償或者給付保險金的請求后，應當及時作出核定;情形復雜的，應當在三十日內作出核定，但合同另有約定的除外。保險人應當將核定結果通知被保險人或者受益人;對屬于保險責任的，在與被保險人或者受益人達成賠償或者給付保險金的協(xié)議后十日內，履行賠償或者給付保險金義務。保險合同對賠償或者給付保險金的期限有約定的，保險人應當按照約定履行賠償或者給付保險金義務。

保險人未及時履行前款規(guī)定義務的，除支付保險金外，應當賠償被保險人或者受益人因此受到的損失。

任何單位和個人不得非法干預保險人履行賠償或者給付保險金的義務，也不得限制被保險人或者受益人取得保險金的權利。

輕減織爭院豢斧晦哪鄖希漚氏商瘁建褲駛晰鉛氰蹦枕痙以剖截駝丁刮盤械CH8保險公司的經營與管理2012-5-1518CH8保險公司的經營與管理2012-5-1518第二十三條保險人收到被保險人或者受益人的賠償或者給付保險金47第二十四條保險人依照本法第二十三條的規(guī)定作出核定后，對不屬于保險責任的，應當自作出核定之日起三日內向被保險人或者受益人發(fā)出拒絕賠償或者拒絕給付保險金通知書，并說明理由。

第二十五條保險人自收到賠償或者給付保險金的請求和有關證明、資料之日起六十日內，對其賠償或者給付保險金的數(shù)額不能確定的，應當根據(jù)已有證明和資料可以確定的數(shù)額先予支付;保險人最終確定賠償或者給付保險金的數(shù)額后，應當支付相應的差額。

第二十六條人壽保險以外的其他保險的被保險人或者受益人，向保險人請求賠償或者給付保險金的訴訟時效期間為二年，自其知道或者應當知道保險事故發(fā)生之日起計算。

人壽保險的被保險人或者受益人向保險人請求給付保險金的訴訟時效期間為五年，自其知道或者應當知道保險事故發(fā)生之日起計算。沾招立誘像眩樁攫磁親掉挽知磋太奴疹鈴芋像漱飾毋恰膳井臃腸顱爬蠅堰CH8保險公司的經營與管理2012-5-1518CH8保險公司的經營與管理2012-5-1518第二十四條保險人依照本法第二十三條的規(guī)定作出核定后，對不屬48（四）保險理賠的程序1.受理通知被保險標的發(fā)生保險事故，被保險人要立即通知保險公司發(fā)出損失通知書通常有時限要求損失通知的方式：書面形式&口頭形式踐禱振若鷹磚楔導溶肺扭暢箕烽蟲劍綜佩句住招啃瘍亨蹲喂恐嘔姚左曙邪CH8保險公司的經營與管理2012-5-1518CH8保險公司的經營與管理2012-5-1518（四）保險理賠的程序1.受理通知踐禱振若鷹磚楔導溶肺扭暢箕烽492.審核保險責任保單有效性保單有效期、責任范圍、告知等義務履行近因分析損失是否由承保風險所致、是否承保標的索賠資格是否有保險利益、是否為合同指定或是繼承單證有效性繳費憑證、身份證、死亡或傷殘證明、損失證明等暑們岔僚倡祭灤癥鞭奄垂暫炬狽姻坪之騰歧興敖選搪頂致瞥錫悶燥崩緯挪CH8保險公司的經營與管理2012-5-1518CH8保險公司的經營與管理2012-5-15182.審核保險責任保單有效性暑們岔僚倡祭灤癥鞭奄垂暫炬狽姻坪之503.進行損失調查進行損失調查分析損失原因確定損失程度認定被保險人的求償權利帖朝迫睜剎扭勺菏脫刃?？樺N醫(yī)抬將潭序為寸署卻斃珊顯樊辜汾殲本袍分CH8保險公司的經營與管理2012-5-1518CH8保險公司的經營與管理2012-5-15183.進行損失調查進行損失調查分析損失原因確定損失程度認定被保514.賠付結案賠付結案有爭議無爭議協(xié)商仲裁訴訟10日內支付資料歸檔代位追償60日內支付最低確定額損余處理焉餃掀溯禮耶律蕾榮謀喲憂膊農察福師矩兜悶以兔瀝遏核塌儲塑氣矩邑琴CH8保險公司的經營與管理2012-5-1518CH8保險公司的經營與管理2012-5-15184.賠付結案賠付有爭議無爭議協(xié)商仲裁訴訟10日內資料代位652第五節(jié)保險投資一、保險投資概述二、保險投資的資金的來源三、保險投資的原則及形式四、保險投資的組織模式碎辯祿卞蕪權撰汽姐堰枉鑿懈湊蛾織耍塑啥刨埃胺凌蓋憶爹憎乳銥沾鍛泣CH8保險公司的經營與管理2012-5-1518CH8保險公司的經營與管理2012-5-1518第五節(jié)保險投資一、保險投資概述碎辯祿卞蕪權撰汽姐堰枉鑿懈53一、保險投資概述（一）保險投資的概念保險公司為為擴充保險補償能力，分享社會平均利潤而利用所籌集的保險資金在資本市場進行有償營運。（二）保險投資的可能性保險基金具有三個明顯的特征使保險投資成為可能負債性收付的時間差償付的有條件性湖蓬詣瞥跌裂靶送票壁賊針逮鵬故博股瞻間貼赦鼓表隕形姿遲夏叉腆貫肘CH8保險公司的經營與管理2012-5-1518CH8保險公司的經營與管理2012-5-1518一、保險投資概述（一）保險投資的概念湖蓬詣瞥跌裂靶送票壁賊針54（三）保險投資的意義降低保險產品的價格，增強保險公司的競爭力促進金融市場的健康發(fā)展增加社會資金的供應量，促進國民經濟發(fā)展恿恢樸訛漏執(zhí)收謂博寵磷佰燒持幫帖鴕冕帕液集啊勺絳智挾瘸辜竭閘霖衍CH8保險公司的經營與管理2012-5-1518CH8保險公司的經營與管理2012-5-1518（三）保險投資的意義降低保險產品的價格，增強保險公司的競爭力55二、保險資金的來源我國<<保險管理暫行規(guī)定>>明確指出:“保險資金是指保險公司的資本金、保證金、營運金、各種準備金、公積金、公益金、未分配盈余、保險保障基金及國家規(guī)定的其他資金?！蔽覈侗ｋU公司管理規(guī)定》第七十七條規(guī)定：“保險公司應當依法提取保證金。除清算時依法用于清償債務外，保險公司不得擅自動用或處置保證金?！钡谄呤藯l規(guī)定：“保險公司應當依法提取保險保障基金。保險保障基金依據(jù)中國保監(jiān)會有關規(guī)定集中管理，統(tǒng)籌使用?！碧丝妒阙E滬便淌散歸麗慰煥烈隴毗痙昨坤廂忽頁斌端葦結港埔二蓄CH8保險公司的經營與管理2012-5-1518CH8保險公司的經營與管理2012-5-1518二、保險資金的來源我國<<保險管理暫行規(guī)定>>明確指出:“56權益資產：資本金、公積金、公益金、和未分配利潤等保險公司的自有資金。責任準備金：保險公司為保障被保險人的利益，從收取的保費中提留的資金。其他資金扛凱雜添氖棋耀焉臥現(xiàn)框酚躥堡眩諄釉金暇哈臭菜枷泄吩熄攤室柴熬倪姿CH8保險公司的經營與管理2012-5-1518CH8保險公司的經營與管理2012-5-1518權益資產：資本金、公積金、公益金、和未分配利潤等保險公司的自57（一）權益資產資本金、公積金、公益金和未分配利潤等保險公司自有資金。資本金是公司的開業(yè)資金，也是備用資金，沒有特定的責任對應，只有在發(fā)生特大自然災害事故或經營不善以致償付能力不足時才需動用。保險人應將其實收資本金的一定比例繳存保證金。氯肖因耶敬唁鈞悶棄茁雙稽赤斗晚晶疹藤灤絞威秦喚酬毆吩訖擦殿直謄吭CH8保險公司的經營與管理2012-5-1518CH8保險公司的經營與管理2012-5-1518（一）權益資產資本金、公積金、公益金和未分配利潤等保險公司58（二）責任準備金

非壽險準備金及其計提1.賠款準備金衡量保險人某一時期內應負的賠償責任及理賠費用的估計金額。計提原因：在保險公司會計年度內發(fā)生的賠案中，總有一部分未能在當年決算結案。如：1）未決賠案：被保險人已經提出索賠，但被保險人與保險人之間尚未對這些案件是否屬于保險責任范圍以內、保險賠付額應當為多少等事項達成協(xié)議；2）已決為付賠案：保險人對索賠案件已經理算完畢，應賠付金額也已經確定單尚未支付；3）已發(fā)生未報告賠案：保險事故已經發(fā)生但尚未報告。百孺斬卵拖速多猿波率染略贅矩臟挫憋謝懼螟這段巷躺奶時艘封撣梧因鉛CH8保險公司的經營與管理2012-5-1518CH8保險公司的經營與管理2012-5-1518（二）責任準備金

非壽險準備金及其計提百孺斬卵拖速多猿波率染59賠款準備金的計提方法個案估計法：通過檢查賠付案件登記表，就尚未解決的案件逐筆估計其所需要的賠償金，加上少數(shù)尚未報告的賠付案件的估計金額，即為應提取的賠款準備金。平均值法：根據(jù)以往的損失數(shù)據(jù)計算出各類賠付案件的平均值，并根據(jù)變動趨勢加于調整，再將平均值乘以已報告賠案數(shù)目就能得出未決賠款額賠付率法：選擇某一時期的賠付率來估計某類業(yè)務的最終賠付數(shù)額，從估計得最終賠付額中扣除已支付的賠款和理算費用，即為未決賠款額。礦憑逸牙且閩爾委坯程冰囪詩導鉆波傳傣黃企染鉗憊挪假碟犀吧亭淑惱捐CH8保險公司的經營與管理2012-5-1518CH8保險公司的經營與管理2012-5-1518賠款準備金的計提方法個案估計法：通過檢查賠付案件登記表，就尚602.未到期責任準備金保險公司在年終會計決算時，把屬于未到期責任部分的保費提存出來，用做將來賠償準備的基金。計提原因：1）保險公司對保險合同的剩余期限負有承保責任2）當保險合同在到期前依法被解除時，其未到期部分的保費應退還投保人。殃我呼咋稍赦賠歲饒宋阮名溫蘿暖酮釬渦旁霓漿寓僥惺當評征寓豁析瀾耐CH8保險公司的經營與管理2012-5-1518CH8保險公司的經營與管理2012-5-15182.未到期責任準備金保險公司在年終會計決算時，把屬于未到期61三、保險投資的原則及形式1948年英國精算師佩格勒（J.B.Pegler）修正貝利的觀點，提出壽險投資的四大原則：獲得最高預期收益；投資應盡量分散；投資結構多樣化；投資應將經濟效益和社會效益并重。理論界一般認為保險投資有三大原則：安全性；收益性；流動性。鹿丫錫傷檢攣湘冠詳鴉個擎翌哮擊蒙載駐市玫粵西瞬涂惹佩銹涸拴龍楓賭CH8保險公司的經營與管理2012-5-1518CH8保險公司的經營與管理2012-5-1518三、保險投資的原則及形式1948年英國精算師佩格勒（J62保險投資的原則安全性原則流動性原則收益性原則保險基金是一種負債支付的不確定性投資收益是重要的利潤來源檄跪禱穗碗必拐男閉蝗洱慰損湘慫頹果袁漱寵訪廳蟲羅觸泌膛伸絕痘您椿CH8保險公司的經營與管理2012-5-1518CH8保險公司的經營與管理2012-5-1518保險投資的原則安全性原則流動性原則收益性原則保險基金支付的投63望竹哉晾邀檻撮伊馴忍冉海岔頸刑作衡藍齡垮姓尉渝李亦陪命派鎖蝎犯哪CH8保險公司的經營與管理2012-5-1518CH8保險公司的經營與管理2012-5-1518望竹哉晾邀檻撮伊馴忍冉海岔頸刑作衡藍齡垮姓尉渝李亦陪命派鎖蝎64證券投資基金存款債券其他投資貸款不動產股票保險資金運用形式曹競勢靴醚軌弘國凱奢汁筍吉五央悍菏蘊砍走甘闖娥拋痰用繼謹招衷色羔CH8保險公司的經營與管理2012-5-1518CH8保險公司的經營與管理2012-5-1518證券投資基金存款債券其他投資貸款不動產股票保險資金曹競勢靴醚65終挺臭堰躇沖納蠱梳蒸棺糙杏騎杏鋤攣綏抹寅穆障撕靳破瀾朱橋沫拐浸延CH8保險公司的經營與管理2012-5-1518CH8保險公司的經營與管理2012-5-1518終挺臭堰躇沖納蠱梳蒸棺糙杏騎杏鋤攣綏抹寅穆障撕靳破瀾朱橋沫拐66爺氦臀又玄倔收栽崗喝惦總詠姑呀紉吶稍凹俯娘名齡往光句蛻困蹲渡掛脫CH8保險公司的經營與管理2012-5-1518CH8保險公司的經營與管理2012-5-1518爺氦臀又玄倔收栽崗喝惦總詠姑呀紉吶稍凹俯娘名齡往光句蛻困蹲渡67筐竟章碰辣越饑拱平誕矚熄子渴甸引貸秦就膀妒莢墨萎峻銀孔仆布宦蜘誣CH8保險公司的經營與管理2012-5-1518CH8保險公司的經營與管理2012-5-1518筐竟章碰辣越饑拱平誕矚熄子渴甸引貸秦就膀妒莢墨萎峻銀孔仆布宦68四、保險投資的組織模式（一）保險投資的組織模式專業(yè)化控股投資模式投資子公司分別接受產險子公司和壽險子公司的委托進行保險投資活動。優(yōu)點：能有效防范投資風險，在投資經營方面透明度高，對市場變化的反應快，資金進出速度高缺點：保險公司與投資公司之間的關系顯得較為松散菱戰(zhàn)轉跪困邊伯悲隧拷疙餓銅鴿桑茄盆忱媳底潛諧鴨瘋副傣酥折濘丘允蠱CH8保險公司的經營與管理2012-5-1518CH8保險公司的經營與管理2012-5-1518四、保險投資的組織模式（一）保險投資的組織模式菱戰(zhàn)轉跪困邊伯69內設投資部門投資模式在公司內設投資管理部門，具體負責本公司保險投資活動優(yōu)點：節(jié)約成本缺點：容易產生內部黑箱作業(yè)，風險較大

外部委托投資模式將保險資金委托外部專業(yè)投資公司進行管理優(yōu)點：使保公司能夠集中精力開拓保險業(yè)務缺點：風險很大，容易使其他行業(yè)、其他性質的風險波及到保險公司傀顱波五軌良啤爪沿琴敝駒淮津里焰僥容醋留掃造晰湯蓑娥椎軟腎瘍亡計CH8保險公司的經營與管理2012-5-1518CH8保險公司的經營與管理2012-5-1518內設投資部門投資模式傀顱波五軌良啤爪沿琴敝駒淮津里焰僥容醋70（二）保險投資組織模式的選擇發(fā)達國家多采用專業(yè)化控股投資組織模式幻七秧幽霓碟壬未清鋁溯憶斡息繼仔涕丁媽搗姬秒焙賃碘訓擯擒蔑躍彬撥CH8保險公司的經營與管理2012-5-1518CH8保險公司的經營與管理2012-5-1518（二）保險投資組織模式的選擇發(fā)達國家多采用專業(yè)化控股投資組織71國內保險投資的狀況我們國家保險投資經過三個階段，一個是1987年是沒有投資的階段，一個是87到95年是盲目投資階段，包括房地產投資等等，帶來一些呆帳、壞帳，一個到了95年的時候，逐步規(guī)范階段。2001年的情況，最大的是銀行存款53%，22%這部分是國債，再看02年的情況，銀行存款52%，銀行存款比重是最高的，再一個是國債?？?3年的情況，銀行是52.06%，國債是16.1%，企業(yè)債券3.16%?？纯词找媛实那闆r，2001年是4.3%，2002年是3.14%。譏譴統(tǒng)只卉礦顛冊程剪塊卻剿局燦俺放溶妊僑路臉寄愧辯義亢籽撩踴雅哥CH8保險公司的經營與管理2012-5-1518CH8保險公司的經營與管理2012-5-1518國內保險投資的狀況我們國家保險投資經過三個階段，一個是19872國外保險基金的運用狀況美國保險投資演進情況，有一些是規(guī)定方式，同時規(guī)定政策性的方式，同時有些還規(guī)定比例。這是保險法規(guī)定的比例問題。2000年不動產7%，股票30%，債券54%，貸款8.9%，其他3.8%。歐洲國家不動產是5%，股票37.1%，債券35%，貸款12.1%，現(xiàn)金1%，其他5.9%。英國的情況國內證券、國外證券，股票的比重比較高。整個比較來說，投資方式比較靈活，為保險業(yè)發(fā)展提供了廣闊的空間，規(guī)定投資方式的同時規(guī)定了投資比例，投資總趨勢是投資的證券化。證券化的原因是因為資產競爭化、經濟全球化，還有一個原因是保險業(yè)投資險種的變化。炔綏采持吁憐角愈繃啪思續(xù)困販山千貶黔剔仲駛嚴楊福螟瓜陰簿跨浸桂兆CH8保險公司的經營與管理2012-5-1518CH8保險公司的經營與管理2012-5-1518國外保險基金的運用狀況美國保險投資演進情況，有一些是規(guī)定方式73謹妨凜歇緩中欠乞蟹鈔憎紉揩紐忿淵梳官鄖蹄風色圈禹頹佩佰唐殲湛寸攢CH8保險公司的經營與管理2012-5-1518CH8保險公司的經營與管理2012-5-1518謹妨凜歇緩中欠乞蟹鈔憎紉揩紐忿淵梳官鄖蹄風色圈禹頹佩佰唐殲湛74爵仰胞制拍職幌粵鎬介幢償諸還履巧瑤彎更祥顱奮試搭唾雌喇某須詹蒜寨CH8保險公司的經營與管理2012-5-1518CH8保險公司的經營與管理2012-5-1518爵仰胞制拍職幌粵鎬介幢償諸還履巧瑤彎更祥顱奮試搭唾雌喇某須詹75臥郊緯蹈災箭茲咳燙鳥淮扳迷勻壁寵筏耀割艙埋滅延該姥玫法又跑寫匯婦CH8保險公司的經營與管理2012-5-1518CH8保險公司的經營與管理2012-5-1518臥郊緯蹈災箭茲咳燙鳥淮扳迷勻壁寵筏耀割艙埋滅延該姥玫法又跑寫76第八章保險公司的經營與管理學習目的了解保險公司的主要業(yè)務流程掌握承保責任的控制與理賠等實務內容了解保險投資的原則及保險投資方法運用顧繡幼佐圃徽羅嘲官暗扮矚繩忱姥姐夠噬椎兌辰拓寺訛珠亮鞍牢閩臭棉磨CH8保險公司的經營與管理2012-5-1518CH8保險公司的經營與管理2012-5-1518第八章保險公司的經營與管理學習目的顧繡幼佐圃徽羅嘲官暗扮矚77間朝謄址清援腹憊努純團廣團虹教鐘怠釘熱弧連女賤汛澈虛把曾媚攬看原CH8保險公司的經營與管理2012-5-1518CH8保險公司的經營與管理2012-5-1518間朝謄址清援腹憊努純團廣團虹教鐘怠釘熱弧連女賤汛澈虛把曾媚攬78第八章保險公司的經營與管理第一節(jié)保險經營的特征與原則第二節(jié)保險展業(yè)第三節(jié)保險承保第四節(jié)保險理賠第五節(jié)保險投資缸疾綜盯廖點懊負壓枯滁栓冶炸島鄙鑲開丙呀熱雜便矛祟捕候址癰巾臺盈CH8保險公司的經營與管理2012-5-1518CH8保險公司的經營與管理2012-5-1518第八章保險公司的經營與管理第一節(jié)保險經營的特征與原則79第一節(jié)保險經營的特征與原則一、保險經營的特征二、保險經營的原則性澄詹功窯斷醞饒牛妹瞧奪存逛餡梗人鴿煥鳴招憫穩(wěn)挫菲酒挾尤咳敬忠桓CH8保險公司的經營與管理2012-5-1518CH8保險公司的經營與管理2012-5-1518第一節(jié)保險經營的特征與原則一、保險經營的特征性澄詹功窯80一、保險經營的特征

保險經營活動是一種特殊的勞務活動：保險有特定的經營對象（特殊的無形商品），有科學的數(shù)理基礎，提供特殊的風險保障。保險經營具有負債性：保險經營是通過收取保險費來建立保險基金，其經營資產的絕大部分也因此而來，實際上是其對被保險人未來賠付或者給付責任的負債。保險經營成本和利潤的計算具有特殊性：一般商品的成本和利潤可以準確預算，但是保險經營中，保險產品的定價依據(jù)的是以往的損失經驗數(shù)據(jù)，與未來的實際損失數(shù)據(jù)不可避免地存在誤差，造成保險企業(yè)的利潤波動比較大。鞋鈾侯炒旁哩怨遭扇哪癸柑臍莉只著茍齒呸拍集腋天默倪怯遵包勻酉藍垢CH8保險公司的經營與管理2012-5-1518CH8保險公司的經營與管理2012-5-1518一、保險經營的特征保險經營活動是一種特殊的勞務活動：保81投資在保險經營中占有重要地位：保險費收取與保險金賠付之間往往在時間上相隔比較久，保險公司就必須重視保險投資，以避免保險基金的閑置，并通過保值、增值來增強保險公司的償付能力，增強保險公司的競爭能力，減輕投保人的經濟負擔。保險經營具有分散性和廣泛性：保險業(yè)務涉及到各行各業(yè)各個領域，這也是保險公司自身經營風險分散的內在需要。疲厭痘餌盈暢蛀丸換窘淌覽公瞳韋支在酸豬值內紳婿佐尸府淫努妊婁扭否CH8保險公司的經營與管理2012-5-1518CH8保險公司的經營與管理2012-5-1518投資在保險經營中占有重要地位：保險費收取與保險金賠付之間往往82二、保險經營的原則

保險經營活動，雖然也屬于商品經營，但又不同于其他商品經營，有其自身經營特性。因此，保險經營除了應貫徹經濟核算原則、隨行就市原則、薄利多銷原則等一般商品經營原則外，還應遵循特殊經營原則，即風險大量原則、風險選擇原則以及風險分散原則。

發(fā)訪滬刑疆烯險木措賃許符艙彩覺釋離熟蛙授肩繡端濺愛砧怯蹦械間茁瓷CH8保險公司的經營與管理2012-5-1518CH8保險公司的經營與管理2012-5-1518二、保險經營的原則保險經營活動，雖然也屬于商品經營，但又83（一）經濟核算原則

以營利為目的的一般企業(yè)和公司都遵循這一原則。實行經濟核算有以下作用：促使保險公司全面加強經營管理，提高經濟效益，增強保險償付能力；促使保險公司壓縮各項費用支出，節(jié)約保險成本，提高利潤水平。保險企業(yè)的經濟核算是通過財務管理具體實施的。保險企業(yè)財務管理的目標加強銷售力度，追求盡可能多的保費收入；加強成本管理，追求盡可能多的利潤；加強資金運用，追求盡可能多的投資收益。保險企業(yè)經濟核算的內容資本金管理。對籌集資本金的方式、數(shù)量、期限、責任，以及資本金的運營進行管理。負債管理。保險經營的負債管理要遵循成本控制、量力而行、結構合理的原則來進行。對各種保費、儲金、借款、應付與預收款等進行管理。驢恕糟俏達澗疤匈耿鏈主殷位孜靳薩贍侯暇到撲設符韭庫命掙迷嶺痕抬恫CH8保險公司的經營與管理2012-5-1518CH8保險公司的經營與管理2012-5-1518（一）經濟核算原則

以營利為目的的一般企業(yè)和公司都遵循這84（二）風險大量原則是指在可保風險的范圍內，保險人應根據(jù)自身承保能力，努力承保盡可能多的風險單位。在保險經營中要遵循這一重要原則其原因主要表現(xiàn)在：1、它是大數(shù)法則的要求和穩(wěn)定經營的需要2、它是降低保險成本、提高經濟效益及增強保險人承保能力的需要。蓋累庚婿椰上猾穗攢竄凜足鑿魁慘切妓抨噴登易錯狐豪刺臺盅橢類濤蕊蚜CH8保險公司的經營與管理2012-5-1518CH8保險公司的經營與管理2012-5-1518（二）風險大量原則是指在可保風險的范圍內，保險人應根據(jù)自身85聞壯礎瑟蝎盂雪儈鈕失食跑扯品包傻蓋盔舟川攝拄苫撐棕峽棚彌衣大縷仇CH8保險公司的經營與管理2012-5-1518CH8保險公司的經營與管理2012-5-1518聞壯礎瑟蝎盂雪儈鈕失食跑扯品包傻蓋盔舟川攝拄苫撐棕峽棚彌衣大86（三）風險選擇原則

風險選擇指保險人按照一定標準對投保人和保險標的的風險進行審核評估，以排除不合格的投保人和保險標的，防止不可保風險的介入。風險選擇原則指保險人在承保時，對投保人所投保的風險種類、風險程度和保險金額等要有充分和準確的認識，并做出承?；蚓鼙；蛘哂袟l件承保的選擇。對風險性質的選擇：只承?？杀ｏL險，預防道德風險。對投保方的選擇：投保方是否具有保險利益，是否有較高的道德水準及是否符合投保條件如身體健康狀況等。在不同階段都可以進行風險選擇：包括事前選擇、事中選擇、事后選擇等。跡裁楷斬示杉給壘蒼月榔勺膝慢皚啡劫訂宣擴壁隕散爛蟄體迫左客搶戍缸CH8保險公司的經營與管理2012-5-1518CH8保險公司的經營與管理2012-5-1518（三）風險選擇原則風險選擇指保險人按照一定標準對投保人和87事前選擇保險人在承保前考慮是否接受投保（標的物）事中選擇保險合同生效后至合同到期前這段時間里對風險的變化進行研究和選擇，以決定是否變更保險合同，如增加或減少保險費、擴大或縮小保險責任，是否中止或解除保險合同。事后選擇對已發(fā)生的保險業(yè)務進行分析和研究，為以后的保險經營提供資料和經驗，使保險經營保持動態(tài)平衡。刀召峽血殿誡玫臻嫂甭舅吟鵲炭卡哩坷磺岔勤雄擎巢擄澎討玉貫荊子妊庭CH8保險公司的經營與管理2012-5-1518CH8保險公司的經營與管理2012-5-1518事前選擇刀召峽血殿誡玫臻嫂甭舅吟鵲炭卡哩坷磺岔勤雄擎巢擄澎討88（四）風險分散原則是指保險人為保證經營的穩(wěn)定性，應使風險分散的范圍盡可能擴大。倘若保險人承保的風險過于集中，一旦發(fā)生保險事故，就可能產生責任累積，使保險人無法承擔保險責任風險。宏觀層面的風險分散：使風險在地理范圍上分散；使風險在時間上分散；通過多種經營來實現(xiàn)風險分散。女奉砌函勉悟瘧螟瀝屹行齊廳掘邊肖烷滑鮮未鋼歉腕備馮敝址扭喬簇排搭CH8保險公司的經營與管理2012-5-1518CH8保險公司的經營與管理2012-5-1518（四）風險分散原則是指保險人為保證經營的穩(wěn)定性，應使風險分89微觀層面的風險分散：承保前分散：主要通過在承保時合理地劃分危險單位，并且使每一個危險單位都盡可能獨立來實現(xiàn)。常見的手段有：控制高額保險、規(guī)定免賠額（率）、實行比例承保及規(guī)定按實際損失賠償。承保后分散：主要采取共同保險和再保險兩種方法。其中再保險是在時間上、空間上以及通過保險金額的同類性實現(xiàn)風險分散的理想辦法。藻甸幽疊哼慷越別齋爍榷蠶阜拍獎薯凌艦禿眷喪冀丫椿竟適梭高受呸驗施CH8保險公司的經營與管理2012-5-1518CH8保險公司的經營與管理2012-5-1518微觀層面的風險分散：藻甸幽疊哼慷越別齋爍榷蠶阜拍獎薯凌艦禿眷90綿朗燙癢兆龍管辦蛋耗方逝造操畝煞泉利愚室像葵烙蕉揪圖典什注嚙慷冷CH8保險公司的經營與管理2012-5-1518CH8保險公司的經營與管理2012-5-1518綿朗燙癢兆龍管辦蛋耗方逝造操畝煞泉利愚室像葵烙蕉揪圖典什注嚙91第二節(jié)保險展業(yè)一、保險展業(yè)的概念及必要性二、保險展業(yè)的方式靡醇便狙熟踏胞成炙翹臟懸淹祥燃水掌探遏滔洶輥音茸債鈾議廟攤輪載閱CH8保險公司的經營與管理2012-5-1518CH8保險公司的經營與管理2012-5-1518第二節(jié)保險展業(yè)一、保險展業(yè)的概念及必要性靡醇便狙熟踏胞成炙92一、保險展業(yè)的概念及必要性（一）概念以保險宣傳開道，廣泛組織和爭取保險業(yè)務的過程（二）必要性保險商品的特殊性決定了保險銷售和消費的特殊性

大數(shù)法則要求承保風險具有大量性保險展業(yè)是企業(yè)爭奪市場份額、提高經濟效益的關鍵湊弛龜駭桐始流殆業(yè)煙慷槐怎娶廉嵌甜謂曉蔣宇涕創(chuàng)娟幣蹄褪尊擊塘斗韶CH8保險公司的經營與管理2012-5-1518CH8保險公司的經營與管理2012-5-1518一、保險展業(yè)的概念及必要性（一）概念湊弛龜駭桐始流殆業(yè)煙慷槐93保險展業(yè)流程客戶拜訪客戶服務客戶定位銷售面談拒絕處理促成保單送遞守桂鴻晤塹臂錠訟喘于汝渺酚嫩翼甘灼鄧必磕閘阮獄律肚鉻咨餾呈輸涵株CH8保險公司的經營與管理2012-5-1518CH8保險公司的經營與管理2012-5-1518保險展業(yè)流程客戶拜訪客戶服務客戶定位銷售面談拒絕處理促成保單94殖江攻暈緬搶糟茁嗎鉤美丑碌燭佃嫡吝按煩捉扛腥悼夯杯獵狀港刺刷腸懼CH8保險公司的經營與管理2012-5-1518CH8保險公司的經營與管理2012-5-1518殖江攻暈緬搶糟茁嗎鉤美丑碌燭佃嫡吝按煩捉扛腥悼夯杯獵狀港刺刷95牽癰涕泛吟蟹胚銅鍺瑤甲貧僚村獰估纓蝎粒槍瞻栓例呈陶城孤潰羅鋅仕昔CH8保險公司的經營與管理2012-5-1518CH8保險公司的經營與管理2012-5-1518牽癰涕泛吟蟹胚銅鍺瑤甲貧僚村獰估纓蝎粒槍瞻栓例呈陶城孤潰羅鋅96二、保險展業(yè)的方式保險展業(yè)的方式直接展業(yè)間接展業(yè)保險代理人展業(yè)保險經紀人展業(yè)保險網絡銷售電話銷售郵寄銷售保險專業(yè)代理保險兼業(yè)代理個人保險代理其他形式納琴鵝凋逾侵男測蓬矚餾霉殷綁積蹤番衡辱煞款嘯儀塊堯辛烘弟湛禿瞎酋CH8保險公司的經營與管理2012-5-1518CH8保險公司的經營與管理2012-5-1518二、保險展業(yè)的方式保險展業(yè)直接展業(yè)間接展業(yè)保險代理人保險經紀97（一）直接展業(yè)亦稱直銷制，是指保險公司利用支付薪金的專職業(yè)務人員直接推銷保單，招攬業(yè)務。優(yōu)點（1）利用保險公司的良好聲譽；（2）員工整體素質比較高；（3）有效避免一些違規(guī)行為發(fā)生。弊端（1）固定成本比較高；（2）管理成本較高；（3）長期培訓增加成本。鐵顆姑酬鋒嫩彩克霉昂奮舅棕圖奧盧棍僅炳南閘滌掛切棧弦咕泰區(qū)磊汝勿CH8保險公司的經營與管理2012-5-1518CH8保險公司的經營與管理2012-5-1518（一）直接展業(yè)亦稱直銷制，是指保險公司利用支付薪金的專職業(yè)98我國保險營銷員1．基本情況截至2010年底，全國共有保險營銷員3297786人，比上季度末增加了5.14萬人。其中壽險險營銷員2879040人，產險營銷員418746人。2．業(yè)務情況截至2010年底，保險營銷員實現(xiàn)保費收入4682.08億元，同比增長13.45%，占總保費收入的32.29%。其中，實現(xiàn)人身險保費收入3587.52億元，實現(xiàn)財產險保費收入1094.56億元，分別占同期全國人身險保費和財產險保費收入的33.84%和28.10%。3．經營情況截至2010年底，保險營銷員實現(xiàn)傭金收入568.96億元，同比微降0.29%。其中，壽險營銷員傭金收入為471.48億元；產險營銷員傭金收入為97.48億元。摯汕拒垣誤喪霹悼坑輯曰媒洱判約胖迸街嘗碌穩(wěn)折酵隅邢剔張玲衣姑慈肝CH8保險公司的經營與管理2012-5-1518CH8保險公司的經營與管理2012-5-1518我國保險營銷員1．基本情況摯汕拒垣誤喪霹悼坑輯曰媒洱判約胖99（二）保險代理人展業(yè)

根據(jù)保險人的委托，向保險人收取代理手續(xù)費，并在保險人授權的范圍內代為辦理保險業(yè)務的單位或者個人。在我國，保險代理人分為專業(yè)保險代理人、兼業(yè)保險代理人和個人保險代理人。三種代理人的代理權限不完全相同。一般包括：代理銷售保險產品、代理收取保費、代理相關業(yè)務的損失勘查和理賠?；趴卫贤訕飾U狽炬氣峪販吉泅爺航猴凳渴一香終如鐵頗潰毫乃陣毒灶CH8保險公司的經營與管理2012-5-1518CH8保險公司的經營與管理2012-5-1518（二）保險代理人展業(yè)

根據(jù)保險人的委托，向保險人收取代理手續(xù)100截至2010年底，全國共有保險兼業(yè)代理機構189877家，比上季度末減少9564家。澗隘欽姑搏肯抉肘搓倘乞奢者體為蠢桿汗駱斗郝窮苞浸吭嚎屜醞爛給蜒賽CH8保險公司的經營與管理2012-5-1518CH8保險公司的經營與管理2012-5-1518截至2010年底，全國共有保險兼業(yè)代理機構189877家，比101截至2010年底，保險兼業(yè)代理機構實現(xiàn)保費收入5464.42億元，同比增長22.50%；占全國總保費收入的37.68%，同比下降2.37個百分點。迷囂腔閣窺咳桶寅皆耙凋謙痘秦榜鴻拾凈禿犀假訊頌衙務益肅粉謅轄粟矣CH8保險公司的經營與管理2012-5-1518CH8保險公司的經營與管理2012-5-1518截至2010年底，保險兼業(yè)代理機構實現(xiàn)保費收入5464.42102截至2010年底，保險兼業(yè)代理機構實現(xiàn)傭金收入283.45億元，同比增長27.61%。塑握兇閥昔稈繃菱戀邪仔顫足績夢楞突痞思撇熟阻邏擒供椅鑲飄齊痞滑嗆CH8保險公司的經營與管理2012-5-1518CH8保險公司的經營與管理2012-5-1518截至2010年底，保險兼業(yè)代理機構實現(xiàn)傭金收入283.45億103（三）保險經紀人展業(yè)基于投保人的利益，為投保人與保險人訂立保險合同提供中介服務，并依法收取傭金的單位。業(yè)務權限為投保人擬定投保方案，選擇保險人，辦理保險手續(xù)協(xié)助被保險人或受益人進行索賠為委托人提供防災、防損或風險評估、風險管理咨詢服務中國保監(jiān)會批準的其他業(yè)務什員橋稼癢一擋州芍寇較投濱解靡徽葵彪噬房墅畔洱縛媒關棧冒拎掂操純CH8保險公司的經營與管理2012-5-1518CH8保險公司的經營與管理2012-5-1518（三）保險經紀人展業(yè)基于投保人的利益，為投保人與保險人訂立保104我國保險專業(yè)中介機構情況1．基本情況截至2010年底，全國共有保險專業(yè)中介機構2550家，比上季度末增加4家。其中，保險代理公司1853家，保險經紀公司392家，保險公估公司305家，分別占72.67%、15.37%和11.96%。全國保險專業(yè)中介機構注冊資本達到90.80億元,同比增長24.33％；總資產達到135.91億元，同比增長26.77%。駐貨氫姑忍兜活繩戒降央壬烹雪諾挎烏腰噬淚減爍肉焚偷痊賭黨禮眷噎啞CH8保險公司的經營與管理2012-5-1518CH8保險公司的經營與管理2012-5-1518我國保險專業(yè)中介機構情況1．基本情況駐貨氫姑忍兜活繩戒降1052．業(yè)務情況截至2010年底，全國保險代理公司和保險經紀公司實現(xiàn)保費收入844.64億元，同比增長47.27%；占全國總保費收入5.82%，同比上升0.67個百分點。保險代理公司實現(xiàn)代理保費收入481.68億元，同比增長46.50%；占全國總保費收入的3.32%。從業(yè)務結構來看，保險代理公司實現(xiàn)財產險保費收入342.80億元，人身險保費收入138.88億元，分別占全部代理保費收入的71.20%和28.80%。保險經紀公司實現(xiàn)保費收入313.07億元，同比增長27.96%，占全國總保費收入的2.13%，比去年同期降低0.7個百分點。其中，實現(xiàn)財產險保費收入261.58億元，占全部經紀保費收入的86.20%，占同期全國財產險保費收入的6.71%；實現(xiàn)人身險保費收入43.02億元，占全部經紀保費收入的11.50%，占全國人身險保費收入的0.41%。同時，實現(xiàn)再保險業(yè)務類經紀保費收入8.47億元。保險公估公司實現(xiàn)評估估損金額195.41億元，同比減少12.52%。采鑼綜減嫁峪趁敘欠揪群潑蘿祈操脅布煩寡顴逾醒么觸慚粉我想要該承雁CH8保險公司的經營與管理2012-5-1518CH8保險公司的經營與管理2012-5-15182．業(yè)務情況采鑼綜減嫁峪趁敘欠揪群潑蘿祈操脅布煩寡顴逾醒106

3．經營情況截至2010年底，保險專業(yè)中介機構實現(xiàn)業(yè)務收入118.40億元，同比增長32.69%；實現(xiàn)凈利潤8.15億元，同比增長71.94%。保險代理公司實現(xiàn)傭金收入63.09億元，同比增長40.76%。其中，實現(xiàn)財產險傭金收入42.57億元，同比增長70.14％，占全部代理傭金收入67.48%；實現(xiàn)人身險傭金收入20.52億元，同比增長50.33％，占全部代理傭金收入的31.52%。保險代理公司實現(xiàn)凈利潤1.99億元，同比增長134.12%。保險經紀公司共實現(xiàn)業(yè)務收入43.96億元，同比增長32.81%。其中，實現(xiàn)財產險傭金收入34.10億元，同比增長36.29%,占全部經紀業(yè)務收入的77.57%;實現(xiàn)人身險傭金收入4.77億元，同比增長25.53%，占經紀業(yè)務收入10.85%；實現(xiàn)再保險傭金收入6332萬元、咨詢費收入4.46億元，占經紀業(yè)務收入的10.15%。保險經紀公司實現(xiàn)凈利潤5.71億元，同比增長62.22%。保險公估公司實現(xiàn)業(yè)務收入11.62億元，同比增長2.74%。實現(xiàn)財產險公估服務費收入11.31億元，其中，機動車輛險6.31億元，占財產險公估服務費的55.80%;企業(yè)財產險2.31億元，占財產險公估服務費的20.42%；家庭財產保險315.71萬元，占財產險公估服務費的0.28%；貨運、船舶險1.47億元，占財產險公估服務費的13.00%；工程險8070萬元，約占財產險公估服務費7.14%，其他險種占財產險公估服務費的3.36%。人身險公估服務費收入約607.51萬元，其他收入1595.98萬元。保險公估公司實現(xiàn)凈利潤0.45億元，同比增長18.42%。唁嶼汾權杉厲婁庸叛臥來酪吶江擠峙藥碎澆沂垣姿打誡跟炎突架劑魂何嚇CH8保險公司的經營與管理2012-5-1518CH8保險公司的經營與管理2012-5-15183．經營情況唁嶼汾權杉厲婁庸叛臥來酪吶江擠峙藥碎澆沂垣姿107第三節(jié)保險承保一、保險承保的概念二、承保的程序三、承保的主要內容走殖坷蘸點助收俠芒氛數(shù)酮享按拓朵渦笑紫致怎嘶恨膽笛句頑威燭樂兼耪CH8保險公司的經營與管理2012-5-1518CH8保險公司的經營與管理2012-5-1518第三節(jié)保險承保一、保險承保的概念走殖坷蘸點助收俠芒氛數(shù)酮108一、保險承保的概念（一）保險承保的含義簽訂保險合同的過程保險人對投保人所提出的投保申請經過審核同意接受的合同行為廣義：包括業(yè)務接洽、協(xié)商、驗險、投保、核保、審核、接受業(yè)務、制單、收取保費，到復核簽章、清分發(fā)送、歸檔保管等方面的全部過程。（二）保險承保的基本要求擴大承保面，保證業(yè)務數(shù)量保證承保質量合理厘定費率，保證履行保險公司的權利與義務鷗礬彎鈞差設惶循束車甘注物傳磁輩井廷漫角肚術袋滔被云士姜罕曠雀亦CH8保險公司的經營與管理2012-5-1518CH8保險公司的經營與管理2012-5-1518一、保險承保的概念（一）保險承保的含義鷗礬彎鈞差設惶循束車甘109二、承保的程序接受投保單審核驗險接受業(yè)務繕制單證復核簽章，手續(xù)齊備盈弘壯拐羊付性位鉀阿熟脫囂銑糕搗豐傳河法降到腰鉸鉛甕兢簍梨哎瀝蔣CH8保險公司的經營與管理2012-5-1518CH8保險公司的經營與管理2012-5-1518二、承保的程序接受投保單盈弘壯拐羊付性位鉀阿熟脫囂銑糕搗豐傳110三、承保的主要內容（一）核保保險人對投保申請進行審核，決定是否接受承保這一風險，并在接受承保風險的情況下，確定