中級經(jīng)濟考點匯總

風(fēng)險與不確定性早期學(xué)者：損害發(fā)生的可能性或不確定性；當(dāng)代學(xué)者：實際結(jié)果和預(yù)期結(jié)果的相對差異，和“風(fēng)險越大，收益越大”相吻合。保險理論對風(fēng)險的分類：投機風(fēng)險，同時帶來損失和帶來收益；純粹風(fēng)險，只會帶來損失而不能帶來收益。保險研究的風(fēng)險范圍為純粹風(fēng)險。風(fēng)險與不確定性兩者的區(qū)別：第一，風(fēng)險是客觀的，不確定是心理狀態(tài)；第二，風(fēng)險是可以測定的，不確定性是不能測量的。風(fēng)險的重要性是在于它能帶來損失和收益，不確定性主要影響個人、公司和政府的決策過程。風(fēng)險的載體風(fēng)險載體的自然科學(xué)概念在社會科學(xué)中的引申，是指面臨著可能損失的物體或者狀態(tài)，包括人身風(fēng)險載體、財產(chǎn)風(fēng)險載體、責(zé)任風(fēng)險載體和信用風(fēng)險載體等。人身風(fēng)險載體是指承載風(fēng)險的人的生命和身體；財產(chǎn)風(fēng)險載體是指承載風(fēng)險的財產(chǎn)；責(zé)任風(fēng)險載體是指行為人的民事或者刑事行為所造成的損害賠償責(zé)任。風(fēng)險的分類按照所導(dǎo)致的后果分類，風(fēng)險分為純粹風(fēng)險和投機風(fēng)險財產(chǎn)損失財產(chǎn)損失人身損失信用損失法律賠償責(zé)任純粹風(fēng)險純粹風(fēng)險直接損失間接損失利潤損失利潤損失營業(yè)中斷孫淑破產(chǎn)成本融資成本機會成本 按照風(fēng)險載體或者風(fēng)險損害的對象分類：財產(chǎn)風(fēng)險、人身風(fēng)險、責(zé)任風(fēng)險和信用風(fēng)險。按照風(fēng)險產(chǎn)生的原因分類：自然風(fēng)險、社會風(fēng)險、政治風(fēng)險、經(jīng)濟風(fēng)險。自然風(fēng)險：由于自然力的不規(guī)則變動導(dǎo)致物質(zhì)毀滅或者人員傷亡的風(fēng)險；具有廣泛性、復(fù)雜性周期性和危害性。社會風(fēng)險：由于個人或者團體行為，包括過失行為、不當(dāng)行為以及惡意行為對社會生產(chǎn)和人們生活造成損失的風(fēng)險。動車出軌旅游意外。經(jīng)濟風(fēng)險：是指人們在從事經(jīng)濟活動中，由于經(jīng)營管理不善、市場預(yù)測失誤、價格波動、市場供求變化、通貨膨脹、匯率變動所導(dǎo)致經(jīng)濟損失的風(fēng)險。投資保險--信用保險范圍；政治風(fēng)險：是指由于政治原因，如政局變化、政權(quán)更迭、戰(zhàn)爭、罷工等引起社會動蕩而造成財產(chǎn)損害、人員傷亡的風(fēng)險。比如責(zé)任險中戰(zhàn)爭險、罷工險等。風(fēng)險的度量方法概率：可以度量風(fēng)險事件發(fā)生或造成損失的可能性。期望值：對未來風(fēng)險事故所造成損失的推測通常以風(fēng)險損失的期望值表示。方差：每一次損失與期望值之差的平方的平均數(shù)。比如1.2.3.4.5這五個數(shù)的平均數(shù)（期望值）是3，方差就是1/5[（1-3）2+（2-3）2+（3-3）2+（4-3）2+（5-3）2]=2標(biāo)準(zhǔn)差：方差的平方根。平均而言，每個觀測值大約偏離期望值σ個單位。離散系數(shù)：標(biāo)準(zhǔn)差與期望值的比值。偏度：描述某個變量取值分布對稱性的統(tǒng)計量。sk=0，分布對稱；sk<0，負偏差數(shù)值大，為負偏或者左偏，長尾拖在左邊；sk>0，正偏差數(shù)值大，為正偏或者右偏，長尾拖在右邊；SK絕對值越大，則損失分布形態(tài)偏移程度越大。7.協(xié)方差：衡量兩個風(fēng)險之間的相關(guān)關(guān)系。協(xié)方差表示的是兩個變量總體的誤差，這與只表示一個變量誤差的方差不同。如果兩個變量的變化趨勢一致，也就是說如果其中一個大于自身的期望值，另外一個也大于自身的期望值，那么兩個變量之間的協(xié)方差就是正值。如果兩個變量的變化趨勢相反，即其中一個大于自身的期望值，另外一個卻小于自身的期望值，那么兩個變量之間的協(xié)方差就是負值。如果X與Y是統(tǒng)計獨立的，那么二者之間的協(xié)方差就是0。反過來并不成立。即如果X與Y的協(xié)方差為0，二者并不一定是統(tǒng)計獨立的。協(xié)方差為0的兩個隨機變量稱為是不相關(guān)的。相關(guān)系數(shù)：關(guān)系數(shù)用希臘字母ρ表示，ρ值的范圍在-1和+1之間。ρ>0為正相關(guān)，ρ<0為負相關(guān)。ρ=0表示不相關(guān)；ρ的絕對值越大，相關(guān)程度越高。下面看教材的案例：損失額的概率分布損失藍貓概率黑貓概率20萬元0.4%1%10萬元0.9%1%5萬元0.7%2%0萬元98%96%藍貓的損失期望值：黑貓的損失的期望值是：藍貓的損失的方差、標(biāo)準(zhǔn)差和離散系數(shù)：黑貓的方差、標(biāo)準(zhǔn)差和離散系數(shù)期望值相同，方差和標(biāo)準(zhǔn)差越大表示風(fēng)險越大；期望值不同，不具有比較性；期望值不同，可以用離散系數(shù)表示，系數(shù)越大表示風(fēng)險越大。 鐘形分布 具有偏度的概率分布風(fēng)險因素、風(fēng)險事故和風(fēng)險損失風(fēng)險因素：是指促使某一特定損失發(fā)生或增加其發(fā)生的可能性，或者在風(fēng)險事故發(fā)生時，使損失結(jié)果擴大的因素。有形因素和無形因素。有形因素：物質(zhì)條件，加油站中火源，有瑕疵的剎車片等；無形因素：道德和心理。不誠實行為，疏忽大意等；風(fēng)險事故：是指造成那個生命財產(chǎn)損失的偶發(fā)事件；車禍、火災(zāi)、煤氣中毒等。風(fēng)險損失：是指風(fēng)險事故的發(fā)生而導(dǎo)致價值的消滅或減少。風(fēng)險事故風(fēng)險損失風(fēng)險因素風(fēng)險事故風(fēng)險損失風(fēng)險因素 造成 導(dǎo)致風(fēng)險因素造成風(fēng)險事故，風(fēng)險事故導(dǎo)致?lián)p失。風(fēng)險事故是風(fēng)險因素和風(fēng)險損失的媒介，風(fēng)險因素只有通過風(fēng)險事故的發(fā)生才能導(dǎo)致?lián)p失。風(fēng)險的性質(zhì)、風(fēng)險偏好和風(fēng)險成本風(fēng)險的性質(zhì)：客觀性、普遍性、損害性、可測性、可變性風(fēng)險偏好：風(fēng)險愛好者、風(fēng)險厭惡者、風(fēng)險中性者風(fēng)險成本：為防止風(fēng)險損失而增加的成本；風(fēng)險導(dǎo)致社會財富增加機會減少的成本；風(fēng)險導(dǎo)致經(jīng)濟價值減少的成本。風(fēng)險管理的概念風(fēng)險管理是指經(jīng)濟單位通過風(fēng)險的識別、風(fēng)險評估、風(fēng)險評價、對風(fēng)險實施有效地控制和妥善處理風(fēng)險所致的損失，以最小的成本將風(fēng)險導(dǎo)致的各種不利后果減少到最低限度的科學(xué)管理方法，是組織、家庭和個人用以降低風(fēng)險的負面影響的決策過程。風(fēng)險匯聚與大數(shù)法則藍貓黑貓損失2020%20%損失080%80%各自的期望損失0.2*20+0.8*0=4標(biāo)準(zhǔn)差可能結(jié)果總損失每貓承擔(dān)的損失概率1.兩貓均沒有發(fā)生意外000.8*0.8=0.642.藍貓發(fā)生，黑貓沒有20100.2*0.8=0.163.黑貓發(fā)生，藍貓沒有20100.2*0.8=0.164.兩貓都發(fā)生意外40200.2*0.2=0.04各自的期望損失0.64*0+0.16*10+0.16*10+0.04*20=4標(biāo)準(zhǔn)差不能改變每個人的期望損失，但是能將平均損失的標(biāo)準(zhǔn)差由8萬降低為5.66萬，更容易預(yù)測。大數(shù)法則：概率論中闡明大量隨機現(xiàn)象平均結(jié)果穩(wěn)定性的一系列定理統(tǒng)稱為大數(shù)法則，保險中，主要有切貝雪夫大數(shù)法則、貝努力大數(shù)法則和泊松大數(shù)法則。風(fēng)險管理的目標(biāo)與程序設(shè)定目標(biāo)、識別問題、評價問題、識別與評價可選方案、選擇方案、實施方案、監(jiān)督系統(tǒng)。風(fēng)險管理手段與風(fēng)險管理矩陣避免：缺陷有三：沒有風(fēng)險就沒有收益；風(fēng)險不可能完全避免；規(guī)避一種另外一種風(fēng)險會出現(xiàn)。自留：處理風(fēng)險殘余的方法；預(yù)防：消除風(fēng)險因素，降低損失的概率與損失程度；抑制：縮小。轉(zhuǎn)嫁：類型損失概率損失程度其他條件管理手段1高高處理風(fēng)險時其成本大于其產(chǎn)生的收益避免2低低最大損失對企業(yè)或單位不影響其財務(wù)穩(wěn)定自留3高低預(yù)防4低高損失額度高且風(fēng)險無法避免或轉(zhuǎn)嫁抑制5高高可以轉(zhuǎn)嫁轉(zhuǎn)嫁保險的概念保險的定義有廣義和狹義之分，廣義的保險是指集合同類風(fēng)險并聚資建立基金，對特定風(fēng)險的后果提供經(jīng)濟保障的一種風(fēng)險財務(wù)轉(zhuǎn)移機制，廣義的保險至少包括社會保險、商業(yè)保險和政策性保險。狹義的保險一般是指商業(yè)保險。法學(xué)角度：合同契約行為；經(jīng)濟學(xué)角度：分?jǐn)倿?zāi)害事故損失的財務(wù)安排，具有互助合作的性質(zhì)，在被保險人和保險人之間形成一種商品交換關(guān)系。保險是一種服務(wù)性商品。風(fēng)險管理學(xué)角度：保險是一種風(fēng)險轉(zhuǎn)移機制。精算角度：利用大數(shù)法則的復(fù)雜和技巧，分?jǐn)偵贁?shù)人的損失。保險的要素：可保風(fēng)險的存在風(fēng)險必須是純粹的；風(fēng)險的發(fā)生具有偶然性；風(fēng)險必須是大多數(shù)標(biāo)的均有發(fā)生損失的可能；風(fēng)險的承保必須是經(jīng)濟上可行的；風(fēng)險不能使大多數(shù)的保險標(biāo)的發(fā)生風(fēng)險；風(fēng)險損失具有現(xiàn)實可測性；公平合理適度穩(wěn)定的保險費率保險合同的訂立保險的索賠和理賠保險分類按保險性質(zhì)的不同，保險可以分為社會保險、商業(yè)保險和政策性保險；政策性保險和商業(yè)保險具有同等重要的地位；商業(yè)保險和政策性保險沒有絕對的界限；商業(yè)保險政策性保險經(jīng)營目標(biāo)公司通過保險機制獲取利潤政府通過保險機制達成某種社會目標(biāo)盈利能力盈利能力較強，一般可以為公司帶來收益盈利能力較差，需要政府補貼或政策推動外部性外部性不明顯具有明顯外部性，可以增進社會福利發(fā)展動力公司推動政府推動按保險標(biāo)的劃分，可分為財產(chǎn)保險、人身保險、責(zé)任保險和信用保證保險按照風(fēng)險轉(zhuǎn)移方式不同劃分，可分為原保險、再保險；按保險實施方式劃分，可分為自愿保險和強制保險；按參與承保的保險人的數(shù)量劃分，可分為共同保險和重復(fù)保險；按承保風(fēng)險的種類，可分為單一風(fēng)險和綜合風(fēng)險；按照承保單位劃分，保險可分為個人保險與團體保險；保險與其他相關(guān)經(jīng)濟制度的區(qū)別和聯(lián)系保險與儲蓄的區(qū)別和聯(lián)系首先，儲蓄是一種自助行為；保險是自助和他助相結(jié)合的行為；其次，儲蓄的本利給付是確定的；保險金的給付是不確定的；第三，保險復(fù)雜，儲蓄簡單；第四，保險事故在保險期間內(nèi)發(fā)生即可得到補償，儲蓄余額與儲蓄時間有關(guān)系第五，保險基金來自各個經(jīng)濟單位繳納的保費不能隨意處分，而儲蓄可以；第六，儲蓄具有個別對等支付關(guān)系，保險則否；保險與賭博的區(qū)別和聯(lián)系首先，保險是分散已有風(fēng)險，賭博是產(chǎn)生新的風(fēng)險；其次，保險是正和游戲，賭博是零和游戲；最后，保險是一種互助行為，賭博則是不可能都獲利；保險與彩票的區(qū)別共同點：兩者都是互助機制；都是建立在概率基礎(chǔ)上的；不同點：保險保障的是純粹風(fēng)險，彩票是投機風(fēng)險；保險是建立在精算基礎(chǔ)上的，是對等的，彩票是不對等的；保險與救濟的區(qū)別和聯(lián)系首先，保險是合同行為，救濟是施舍行為；其次，保險是雙方等價交易行為，而救濟是單方面行為；最后，保險是以投保人繳費為前提的，是對價行為；救濟是單方行為；保險與投資的區(qū)別和聯(lián)系首先，收益不同，保險是購買保障，投資是爭取最大回報；其次，兩者的流動性有較大的區(qū)別，保險很難變現(xiàn)；最后，安全性不同，投資風(fēng)險較大，保險根據(jù)經(jīng)濟合同，比較容易把握。保險利益的概念保險利益是指投保人對保險標(biāo)的具有的法律上承認(rèn)的利益，即投保人或者被保險人因保險標(biāo)的的損害或者喪失而遭受經(jīng)濟上的損失及因保險事故的不發(fā)生使保險標(biāo)的安全而獲益。保險利益是保險合同得以成立的必要條件，是保險合同的客體。投保人的投保和保險人的承?；谕侗Ｈ藢ΡｋU標(biāo)的具有保險利益。投保人對保險標(biāo)的不具有保險利益的，保險合同無效。保險利益的要件保險利益必須是法律認(rèn)可的利益；保險利益一般必須為經(jīng)濟上的利益；（不是精神上的）英美法系：仍然以經(jīng)濟利益衡量人身保險利益；大陸法系：均未必然以經(jīng)濟上的利害關(guān)系作為保險利益是否存在的標(biāo)準(zhǔn)。我們認(rèn)為：從經(jīng)濟利益中解放出來，，限定為投保人與被保險人之間的人身依附或者信賴關(guān)系。保險利益必須是確定的利益，有現(xiàn)實利益或者期待利益，能夠以貨幣估值。保險利益的適用范圍和效力適用范圍：保險利益是對財產(chǎn)保險和人身保險共同的要求，但是二者必須區(qū)分。保險利益的效力：合同效力的影響：一般來說，投保人和保險人不能以保險合同的約定排除或者限制保險利益原則的適用。英國特例：“被保險人有權(quán)取得本保險承保期間發(fā)生的承保損失的賠償，盡管該損失產(chǎn)生在保險合同訂立之前，除非當(dāng)時被保險人知道該損失而保險人不知道?！蔽覈骸坝喠⒈ｋU合同時，投保人對被保險人不具有保險利益的，合同無效。”“保險事故發(fā)生時，被保險人不具有保險利益的，不得向保險人請求保險金”保險利益的時間效力：人身保險和財產(chǎn)保險不同，對于人身保險來講，訂立合同時和發(fā)生保險事故時同時具有保險利益；財產(chǎn)保險合同保險事故發(fā)生時，被保險人對保險標(biāo)的不具有保險利益的，不得向保險人請求保險金。保險利益的歸屬：人身保險合同對投保人的要求，歸屬投保人，訂立保險合同時必須具有保險利益；財產(chǎn)保險，對被保險人的要求，請求賠償時，必須具有保險利益。確立保險利益原則的意義：與賭博從本質(zhì)上劃清了界限；防止了道德風(fēng)險的產(chǎn)生；限制保險補償?shù)某潭?。保險利益的立法體例概括主義：指在法律上對保險利益做出規(guī)定，凡是符合則有保險利益；英國、我國列舉主義：對各種保險利益在法律上予以列舉，不在列舉之列無保險利益；我國對人身保險采用這種體例。人身保險合同的保險利益人身保險合同的保險利益的特征實質(zhì)上為投保人對自己的壽命或者身體所具有的所屬關(guān)系，以及投保人和被保險人之間的親屬關(guān)系和依賴關(guān)系；合法性、確定性、不存在代位補償、合同成立時存在。我國保險法關(guān)于人身保險利益的確認(rèn)原則及具體形式采用利益和同意兼顧的原則。我國《保險法》規(guī)定：本人、配偶、子女、父母；其他與投保人有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)或者扶養(yǎng)關(guān)系的家庭成員、近親屬；與投保人有勞動關(guān)系的勞動者；被保險人同意投保人為其訂立合同的，視為投保人對被保險人具有保險利益。人身保險的保險利益不能簡單歸結(jié)為經(jīng)濟利益。財產(chǎn)保險利益財產(chǎn)保險利益的種類財產(chǎn)上的現(xiàn)有利益；不以所有權(quán)利益為限，財產(chǎn)上的現(xiàn)有利益為積極利益。由現(xiàn)有利益產(chǎn)生的期望利益，比如租金利益；責(zé)任利益，比如民事賠償利益；財產(chǎn)保險利益的具體認(rèn)定對財產(chǎn)享有法律上的權(quán)利：物權(quán)、債權(quán)、股權(quán)、占有用益物權(quán)：對他人所有的不動產(chǎn)或者動產(chǎn)、依法享有占有、使用和收益的權(quán)利；擔(dān)保物權(quán)是指擔(dān)保物權(quán)人在債務(wù)人不履行到期債務(wù)或者發(fā)生當(dāng)事人約定的實現(xiàn)擔(dān)保物權(quán)的情形，依法享有擔(dān)保財產(chǎn)優(yōu)先受償?shù)臋?quán)利，通常包括抵押權(quán)、質(zhì)權(quán)和留置權(quán)。債權(quán)不同于物權(quán)的特點之一就是債權(quán)具有平等性，典型的保險是信用保險。股權(quán)：我們不贊成股東對公司財產(chǎn)具有保險利益。占有：依照法律規(guī)定。負有的法律上的責(zé)任，比如承租人應(yīng)該承擔(dān)的租賃物的損失賠償；公民、法人對其依法應(yīng)承擔(dān)的賠償責(zé)任具有保險利益。保險人的說明義務(wù)保險人的說明義務(wù)和投保人的如實告知義務(wù)，是法律規(guī)定的合同訂立前的義務(wù)，可以稱之為合同前義務(wù)。保險人違反說明義務(wù)，不要求存在過錯；訂立保險合同，對于格式合同，保險人應(yīng)予以說明；訂立保險合同，保險人不做說明的，其后說明不產(chǎn)生說明的效果保險機構(gòu)對保險合同中有關(guān)免除保險公司責(zé)任、退保、費用扣除、現(xiàn)金價值和猶豫期等事項，應(yīng)當(dāng)依照《保險法》和中國保監(jiān)會的規(guī)定向投保人做出提示。對保險人履行說明義務(wù)的程度，我們認(rèn)為：應(yīng)當(dāng)以一個正常的投保人能夠理解的程度為限。投保人的如實告知義務(wù)詢問告知；對保險人的詢問所作的說明或者陳述。危險估計說；（誠信說、擔(dān)保說、合意說、危險估計說）如實告知義務(wù)既是保險人評估風(fēng)險的需要，也是誠實信用原則的要求。告知義務(wù)人：當(dāng)投保人和被保險人不是同一個人時，應(yīng)當(dāng)認(rèn)為如實告知義務(wù)同樣適用于被保險人，但受益人不負有告知的義務(wù)；告知的時間與范圍投保人、被保險人在合同成立以前，均屬告知義務(wù)履行時間。通知義務(wù)和告知義務(wù)。范圍：無限告知、詢問告知我國采用詢問告知形式。重要事實的認(rèn)定：足以影響保險人決定是否承保；足以影響保險人決定是否提高費率；如實告知的義務(wù)免除四種情況：任何降低風(fēng)險的情況；應(yīng)當(dāng)知道的情況；申明不需告知的內(nèi)容；任何與默示或者明示擔(dān)保條款的情況；違反如實告知義務(wù)的構(gòu)成要件及法律后果違法如實告知的構(gòu)成要件：主觀上投保人應(yīng)有過錯，故意或者過失；客觀上投保人有未如實告知的事實；違反如實告知義務(wù)的法律后果故意、過失（是否構(gòu)成重要事實）區(qū)別：是否退還保費；保險人行使解除權(quán)的除斥期間可抗辯期，不可抗辯期，可爭期間，不可爭期間；自合同成立之日起，2年不行使，消滅。21.保證投保人或者被保險人對保險人做出的做與不做，存在與不存在的保證。概念和分類：明示保證和默示保證；承諾保證（作為與不作為）和確認(rèn)保證（存在與不存在）保證的起源與適用被保險人可以不遵守保證，一是由于情況發(fā)生變化，保證事項已經(jīng)不適用；二是新頒布的法律使得保證已經(jīng)不合法；三是法律允許的其他情況；保證與告知的區(qū)別：保證是合同的重要組成部分，是一種合同義務(wù)；保證的目的是控制風(fēng)險，告知的目的是保險人正確估計危險發(fā)生的可能和程度；保證在法律上推定是重要的，任何違反均導(dǎo)致合同解除的法律后果；告知要判斷是否保證內(nèi)容必須嚴(yán)格遵守，告知僅須實質(zhì)上正確即可。22.棄權(quán)和禁止反言棄權(quán)：是指保險合同中的一方當(dāng)事人放棄其在合同中的某種權(quán)利。構(gòu)成棄權(quán)有兩個條件：一是保險人必須知悉權(quán)力的存在；二是保險人必須明示或者默示棄權(quán)的意思。規(guī)定的合同解除的法律后果，自保險人知道有解除事由之日起，超過30日不行使而消滅。雙方均可拋棄，但是以下三種情況下不得拋棄；一是拋棄的權(quán)利是法律所不允許的；二是對事實上的主張不得拋棄；三是保險人不得拋棄除外或者包括風(fēng)險。禁止反言，禁止抗辯，禁止反言只要針對保險人。保險人在合同訂立時已經(jīng)知道投保人未如實告知的，保險人不得解除合同。23.損失補償原則的含義損失補償原則是由保險的經(jīng)濟補償職能決定的，是委付制度和保險代位權(quán)制度的基礎(chǔ)，含義有兩個方面：有損失有補償；損失多少補多少；我國保險法規(guī)定，保險金額不得超過保險價值，超出部分無效，因此，主要適用于財產(chǎn)保險。24.損失補償?shù)姆秶头绞剑悍秶褐饕ūｋU事故發(fā)生時保險標(biāo)的的實際損失、合理費用（施救和訴訟）和其他費用（檢驗、估價、出售等）。方式：賠付、修理、更換和重置。25.損失補償原則的適用從我國《保險法》來看，財產(chǎn)保險合同屬于補償性合同，適用；人身保險合同屬于定額保險合同，不適用。26.損失補償?shù)呐缮瓌t：代位原則適用范圍：代位求償是指因第三者對保險標(biāo)的的損害而造成的保險事故，保險人自向被保險人賠償保險后，在賠償金額內(nèi)享有的代位行駛被保險人對第三者請求賠償?shù)臋?quán)利。構(gòu)成要件：損害是第三者引起的；被保險人必須對第三者提出賠償請求；保險人已經(jīng)賠付；代位求償權(quán)的構(gòu)成不以被保險人的全部損失得到賠償為構(gòu)成要件；保險人向第三者行使代位求償權(quán)時，被保險人應(yīng)提供必要的文件或者其所知道的有關(guān)情況。保險人以自己的名義提出；對被保險人過錯的懲罰：事前不賠償，事后無效，不賠償僅限于不能追償額范圍以內(nèi)。物上代位實際全損或者委付（推定全損）重復(fù)保險的分?jǐn)傇瓌t；各保險人按照所承保保額占總保額比例承擔(dān)賠償責(zé)任。27.近因原則近因的定義：最直接、最有效、起決定性作用的原因。務(wù)必清楚不能和時間、空間上相近相混淆；單一原因造成的損害:連續(xù)發(fā)生的多項原因造成的損害；由間斷發(fā)生的多項原因造成的損害。案例:投保了意外傷害險后被車撞到，造成傷殘，并住院治療，在治療過程中感染死亡。對死亡不負賠償責(zé)任，只對意外致殘負責(zé)任。同時發(fā)生的多種原因造成的損害。28.保險合同的概念保險合同：保險人和投保人；投保人：支付保險費；保險人：承擔(dān)賠償或者給付保險金；29.財產(chǎn)保險合同和人身保險合同財產(chǎn)保險合同：以財產(chǎn)及其有關(guān)利益；財產(chǎn)損失保險合同、責(zé)任保險合同、信用保險合同、保證保險合同；人身保險合同：以人的壽命和身體為保險標(biāo)的；人壽保險合同、意外傷害保險合同、健康保險合同；定額保險合同和損失補償保險合同以保險合同的保障性質(zhì)為標(biāo)準(zhǔn)，可以分為：定額保險合同和損失補償保險合同，人身保險合同就是定額保險合同；各種財產(chǎn)保險合同均屬于損失保險合同；足額、不足額和超額保險合同以保險金額與保險價值的關(guān)系為標(biāo)準(zhǔn)：可以分為：足額、不足額和超額保險合同超額保險合同超過部分無效；定值保險合同和不定值保險合同以保險標(biāo)的的價值是否在保險合同中約定為標(biāo)準(zhǔn)，可以分為：定值保險合同和不定值保險合同：海洋貨物運輸保險、船舶運輸保險―――定值；不定值，事故發(fā)生時再確定；單一保險合同和重復(fù)保險合同單一保險合同：投保人就同一個保險標(biāo)的、同一保險利益、同一保險事故僅與一個保險人訂立的保險合同。重復(fù)保險：廣義，投保人就同一個保險標(biāo)的、同一保險利益、同一保險事故與兩個以上保險人訂立的保險合同。意大利；狹義，投保人就同一個保險標(biāo)的、同一保險利益、同一保險事故與兩個以上保險人訂立的保險金額總和超過保險價值的保險合同。英國、日本。我國采用狹義概念。適用范圍僅限于財產(chǎn)保險合同。構(gòu)成要件：投保人向兩個或者兩個以上保險人訂立數(shù)個保險合同；必須投保人就同一個保險標(biāo)的、同一保險利益、同一保險事故與兩個以上保險人訂立的保險合同；必須基于同一保險期間。通知義務(wù)：“重復(fù)保險的投保人應(yīng)當(dāng)將重復(fù)保險的有關(guān)情況告知保險人”，強調(diào)主動性。不得超過保險價值；按比例賠償；就保險金額總和超過保險價值的部分，請求各保險人按照比例返還保險費。原保險合同和再保險合同按照保險合同是否必須以已經(jīng)存在的保險合同為基礎(chǔ)，可以分為：原保險合同和再保險合同。再保險合同不影響原保險合同的履行。為自己利益保險合同和為他人利益保險合同（同意,為子女除外）單獨保險和共同保險單獨：保險人一個，投保人就同一個保險標(biāo)的、同一保險責(zé)任；共同：兩個或者兩個以上與投保人就同一個保險標(biāo)的、同一保險責(zé)任；個人保險合同和團體保險合同團體，5人以上，75%團體占比；30.保險合同訂立的程序要約和承諾――投保和承保；實務(wù)上表現(xiàn)：投保－要約表現(xiàn)為索取投保單，如實填寫，認(rèn)可費率和條款，交保險人。到達保險人生效；承保－承諾表現(xiàn)為經(jīng)審核認(rèn)為符合條件，在投保單上簽字蓋章并通知投保人的，構(gòu)成承諾；反復(fù)過程，簽發(fā)保險單或者其他保險憑證，不能只蓋法定代表人、負責(zé)人或內(nèi)部職能部門印章；31.保險合同成立、生效和保險責(zé)任的開始保險合同成立：實踐中的處理，閱讀教材即可；保險合同生效：主體必須合格；內(nèi)容必須合法；意思表示必須真實；代理訂立保險合同、要有事前授權(quán)或事后追認(rèn)；保險合同必須采用書面形式；保險合同生效時間：一般自成立時生效；可以約定附條件或者約定附期限；保險責(zé)任的開始：保險責(zé)任生效一般要求繳費；開始時間可以與合同相一致或者不一致；32.保險合同內(nèi)容概述保險合同的內(nèi)容是指保險合同約定的當(dāng)事人的權(quán)利和義務(wù)，主要通過保險條款加以固定；分為：必要條款和非必要條款；特約條款；我國《保險法》第十八條規(guī)定，保險合同應(yīng)當(dāng)包括如下事項：保險人名稱和住所；投保人、被保險人的姓名或者住所，以及人身保險的受益人的姓名或者名稱和住所；保險標(biāo)的；保險責(zé)任和責(zé)任免除；保險期間和保險責(zé)任開始時間保險金額保險費以及支付辦法保險金賠償或者給付辦法違約責(zé)任和爭議處理；訂立合同的年月日；33.保險合同基本條款的含義：當(dāng)事人和關(guān)系人的名稱和住所；保險標(biāo)的；保險責(zé)任和責(zé)任免除――明示的，不允許默示；不可保風(fēng)險所致?lián)p害；道德風(fēng)險所致?lián)p害保險標(biāo)的自身屬性或瑕疵所致?lián)p害；間接損失；保險責(zé)任范圍內(nèi)的事故才承擔(dān)責(zé)任；保險期間和保險責(zé)任開始時間－保險人實際履行賠償或者給付保險金的義務(wù)的時間可能不在保險期限以內(nèi)；保險金額；財產(chǎn)保險：不得超過保險價值，超過部分無效，對于足額保險合同，保險金額的確定有三種方法：由投保人根據(jù)實際價值確定，由當(dāng)事人雙方根據(jù)保險標(biāo)的的實際情況協(xié)商確定，根據(jù)保險標(biāo)的的實際價值確定；人身保險不會發(fā)生超出保險價值的問題；保險費以及支付辦法；保險金賠償或者給付辦法；違約責(zé)任和爭議處理；和解、調(diào)解、訴訟和仲裁訂立合同的日期；34.保險合同的形式（一）投保單；（二）保險單或保險憑證；不構(gòu)成合同成立的要件，而是義務(wù)；（三）暫保單；具有同等效力；（四）其他書面協(xié)議；35.投保人對保險合同的履行（一）交付保險費義務(wù)的履行原則：在保險人所在地履行，對于財產(chǎn)保險合同，可以以訴訟方式；對于人壽保險合同，不能；（二）維護保險標(biāo)的的安全義務(wù)的履行１．維護保險標(biāo)的的安全義務(wù)的履行；２．違反維護保險標(biāo)的安全義務(wù)的法律后果；（三）保險標(biāo)的危險增加通知義務(wù)的履行；我國《保險法》規(guī)定危險增加的通知義務(wù)，僅適用于財產(chǎn)保險合同，而不適用于人身保險合同；但并不是說，人身保險合同不存在危險增加的通知義務(wù)，在人身保險中，有的保險條款也有危險增加通知義務(wù)的約定。產(chǎn)生的法律后果：一、保險人有權(quán)要求增加保險費或者解除合同；二、增加的危險，保險人不承擔(dān)賠償責(zé)任；（四）保險事故通知義務(wù)的履行；投保人、被保險人、受益人均是保險事故通知義務(wù)人。（五）投保人對施救義務(wù)的履行；合理費用：由保險人承擔(dān)，并在保險金額之外另行計算，但最高不超過保險金額。（六）提供單證義務(wù)的履行；36.保險人對保險合同的履行（一）保險人對簽發(fā)保險單義務(wù)的履行；（二）保險人對賠償或給付保險金義務(wù)的履行；1.索賠索賠權(quán)人：義務(wù)：時效，財產(chǎn)保險２年，人壽保險５年；2.保險理賠：30日內(nèi)做出核定，10日內(nèi)履行，60日內(nèi)不能確定的先行支付；（三）保險人對支付有關(guān)費用義務(wù)的履行；（四）保險人對附隨義務(wù)的履行1.通知的義務(wù)；2.保密的義務(wù)；37.保險合同的變更：書面，應(yīng)當(dāng)由保險人在原保險單或者其他保險憑證上批注或者附貼批單；投保人和保險變更保險合同的，一般不必征得被保險人或受益人同意，但以死亡為給付條件的人身保險合同必須征得被保險人同意。38.保險合同的權(quán)利義務(wù)終止（一）保險合同解除（二）保險合同的解約權(quán)人：保險人和投保人（三）保險合同解除權(quán)在當(dāng)事人之間合理配置的立法原則投保人以任意解除合同為原則，以不能解除為例外；保險人以不能解除合同為原則，以能解除為例外；（四）保險合同解除權(quán)的類型１．約定解除，保險合同當(dāng)事人之間的約定，不是保險法規(guī)定的范圍；２．法定解除：投保人違反如實告知義務(wù)；被保險人或者受益人的違法行為；投保人、被保險人未按約定履行其對保險標(biāo)的應(yīng)盡的責(zé)任；保險標(biāo)的危險程度增加；人身合同效力中止兩年；保險標(biāo)的轉(zhuǎn)讓導(dǎo)致危險程度增加；保險標(biāo)的發(fā)生部分損失；（五）保險合同解除的程序（六）保險合同解除的法律后果1.投保人解除保險合同。人身保險合同，儲蓄性，兩年以內(nèi)的扣手續(xù)費，退還；交費兩年以上的，退還現(xiàn)金價值；財產(chǎn)保險合同，看保險責(zé)任是否已經(jīng)開始，開始的按日期折合，沒有開始的，退還；2.保險人解除保險合同。要求嚴(yán)格，合同一旦成立，一般不準(zhǔn)解除合同，除約定和法律規(guī)定。39.保險合同的生效要件：主體合格，內(nèi)容合法，意思表示真實；采用書面形式。40.無效合同的概念和特征：違法性；有不履行性；無效合同自始無效。41.無效保險合同的種類：主體不合格，內(nèi)容不合法，形式不合法；內(nèi)容不合法：一方以欺詐、脅迫方式訂立損害國家利益的合同；惡意串通、損害國家、集體或者第三者利益的保險合同；以合法形式掩蓋非法目的損害公共利益；無保險利益；保險人未向投保人明確說明的保險合同責(zé)任免除條款；保險金額超過保險價值的財產(chǎn)保險合同；未經(jīng)被保險人書面同意認(rèn)可的訂立的以死亡為給付條件的人身保險合同；其他無效保險合同父母以外的人為無民事行為的人訂立的保險合同；父母為未成年子女投保以死亡為條件的保險金額超過國家規(guī)定的；保險人提供的免除其責(zé)任、加重對方責(zé)任等的格式保險條款；42.效力未定和可變更或者撤銷的保險合同效力未定的概念：已經(jīng)成立但是未發(fā)生效力；效力未定的保險合同分為：主體不合格和無權(quán)代理人訂立的效力未定保險合同；可變更或者撤銷的保險合同：表達意思不真實的；無效和被撤銷合同的處理與地約過失責(zé)任無效和被撤銷的保險合同的處理；締約過失責(zé)任在保險合同的運用；締約過失責(zé)任發(fā)生在合同訂立過程中；一方違背其依據(jù)誠實信用原則所應(yīng)付的義務(wù)；締約當(dāng)事人須有過失；造成相對人信賴?yán)娴膿p失；財產(chǎn)保險分為廣義的和狹義的財產(chǎn)保險，狹義的只包括有形的財產(chǎn)，廣義的包括無形的和有形的財產(chǎn)。第一層次第二層次第三層次財產(chǎn)保險普通財產(chǎn)保險（家庭財產(chǎn)保險）企業(yè)財產(chǎn)保險利潤損失保險機器損壞保險家庭財產(chǎn)保險運輸工具保險機動車輛保險船舶保險飛機保險貨物運輸保險國際貨物運輸保險海上