員工福利計劃方案設計課件

04-員工福利計劃方案設計04-員工福利計劃方案設計課程目標熟悉雇員工傷賠償相關政策掌握不同類型客戶需求分析掌握不同需求下的組合設計課程目標熟悉雇員工傷賠償相關政策課程大綱ü課程大綱ü員福方案設計的原則員福方案設計的原則需求導向原則客戶需求是計劃設計的核心原則、出發(fā)點和歸宿需求導向原則客戶需求是計劃設計的核心原則、出發(fā)點和歸宿財務導向原則財務導向原則操作可行原則操作可行原則常見的方案設計誤區(qū)誤區(qū)一：一個方案萬年不變打遍天下如：團意險10萬，意外醫(yī)療1萬……誤區(qū)二：多一事不如少一事，續(xù)保方案萬年不變如：有的客戶2005年到現(xiàn)在的方案還是一樣的誤區(qū)三：想當然根據客戶規(guī)模設計方案規(guī)模并不是影響客戶需求的核心點誤區(qū)四：先定預算，再定方案員福保險成本，不管方案設計得多全，永遠只是企業(yè)用人成本的一個零頭，因此如何打動客戶才是需要首先考慮的誤區(qū)五：同業(yè)競爭時，責任細節(jié)不匹配如：評殘標準，除外責任，理賠要求……常見的方案設計誤區(qū)誤區(qū)一：一個方案萬年不變打遍天下課程大綱ü課程大綱ü實戰(zhàn)問題準客戶信息：輝騰五金加工廠，從事各類汽車的小型機械零部件加工制造，共有員工35人（其中文員、管理人員5人，半自動化沖壓機床生產工人25人，銷售人員5人），全員無工傷保險，員工工資在2000元-6000元；現(xiàn)該廠張老板要求你給他設計一個保障方案，能夠盡可能幫助他轉移員工的工作傷害風險。你要怎么設計組合方案？實戰(zhàn)問題準客戶信息：輝騰五金加工廠，從事各類汽車的小型機械零發(fā)生工傷時，老板要怎么賠償？如果企業(yè)沒有購買工傷保險，在發(fā)生工傷的情況下，賠償標準如何確定？發(fā)生工傷時，老板要怎么賠償？如果企業(yè)沒有購買工傷保險，在發(fā)生工傷保險承擔了哪些賠償責任？一次性工亡補助金；喪葬補助金；供養(yǎng)親屬撫恤金傷殘補助；就業(yè)補助；醫(yī)療補助；津貼；生活護理門診/住院費用；輔助器具；康復；停工留薪；交通生活補助工傷保險承擔了哪些賠償責任？一次性工亡補助金；喪葬補助金；供工傷死亡的賠償標準《工傷保險條例》第三十九條

職工因工死亡，其近親屬按照下列規(guī)定從工傷保險基金領取喪葬補助金、供養(yǎng)親屬撫恤金和一次性工亡補助金：

（一）喪葬補助金為6個月的統(tǒng)籌地區(qū)上年度職工月平均工資；

（二）供養(yǎng)親屬撫恤金按照職工本人工資的一定比例發(fā)給由因工死亡職工生前提供主要生活來源、無勞動能力的親屬。標準為：配偶每月40%，其他親屬每人每月30%，孤寡老人或者孤兒每人每月在上述標準的基礎上增加10%。核定的各供養(yǎng)親屬的撫恤金之和不應高于因工死亡職工生前的工資。供養(yǎng)親屬的具體范圍由國務院社會保險行政部門規(guī)定；

（三）一次性工亡補助金標準為上一年度全國城鎮(zhèn)居民人均可支配收入的20倍。工傷死亡的賠償標準《工傷保險條例》第三十九條算一算工亡要賠償多少錢？（1/3）一次性工亡補助金根據國家統(tǒng)計局1月份公布的數據，2013年度全國城鎮(zhèn)居民人均可支配收入為26955元；按此計算，一次性工亡補助金為

539100元；考慮到一般情況下保單會跨兩個年度，還要適度考慮第二年大概有10%的增長。算一算工亡要賠償多少錢？（1/3）一次性工亡補助金算一算工亡要賠償多少錢？（2/3）喪葬補助金根據廣州市統(tǒng)計局公布數據，2013年度本市職工月平均工資為5952元；按此計算，喪葬補助金為35712元；考慮到一般情況下保單會跨兩個年度，還要適度考慮第二年大概有10%的增長。算一算工亡要賠償多少錢？（2/3）喪葬補助金算一算工亡要賠償多少錢？（3/3）供養(yǎng)親屬撫恤金供養(yǎng)親屬撫恤金的計算，根據每個人的實際情況而差異較大假定工人月薪K，其為獨生子女，未婚，有父母需要供養(yǎng)在此假定父母均為60歲，則需要20年則供養(yǎng)親屬撫恤金為2×20×12×30%×K=144K如月薪為2000元，則按以上供養(yǎng)雙親的撫恤金標準為28.8萬；如月薪為6000元，則為86.4萬元。如果該工人還有一0歲小孩呢？算一算工亡要賠償多少錢？（3/3）供養(yǎng)親屬撫恤金如果該工人還參考材料《最高人民法院關于審理人身損害賠償案件適用法律若干問題的解釋》第二十八條

被撫養(yǎng)人生活費根據扶養(yǎng)人喪失勞動能力程度，按照受訴法院所在地上一年度城鎮(zhèn)居民人均消費性支出和農村居民人均年生活消費支出標準計算。

被扶養(yǎng)人為未成年人的，計算至十八周歲；被扶養(yǎng)人無勞動能力又無其他生活來源的，計算二十年。但六十周歲以上的，年齡每增加一歲減少一年；七十五周歲以上的，按五年計算?！眳⒖疾牧稀蹲罡呷嗣穹ㄔ宏P于審理人身損害賠償案件適用法律若干問“百萬身價”不是夢！“百萬身價”不是夢！工傷醫(yī)療費用怎么賠償？《工傷保險條例》第三十條

職工因工作遭受事故傷害或者患職業(yè)病進行治療，享受工傷醫(yī)療待遇?！委煿栀M用符合工傷保險診療項目目錄、工傷保險藥品目錄、工傷保險住院服務標準的，從工傷保險基金支付?！毠ぷ≡褐委煿幕锸逞a助費，以及經醫(yī)療機構出具證明，報經辦機構同意，工傷職工到統(tǒng)籌地區(qū)以外就醫(yī)所需的交通、食宿費用從工傷保險基金支付，基金支付的具體標準由統(tǒng)籌地區(qū)人民政府規(guī)定。第三十二條工傷職工因日常生活或者就業(yè)需要，經勞動能力鑒定委員會確認，可以安裝假肢、矯形器、假眼、假牙和配置輪椅等輔助器具，所需費用按照國家規(guī)定的標準從工傷保險基金支付。工傷醫(yī)療費用怎么賠償？《工傷保險條例》第三十條發(fā)生工傷殘疾應如何賠償？根據工傷保險條款，按照發(fā)生的殘疾等級的不同，可獲得的賠償項目、賠償金額也存在較大差異。工傷殘疾的賠償金額包括以下兩個部分：全國統(tǒng)一的：一次性傷殘補助金，傷殘津貼，生活護理費統(tǒng)籌地區(qū)規(guī)定：一次性醫(yī)療補助金，一次性傷殘就業(yè)補助金鑒于工傷殘疾賠償標準復雜，且一般情況下保障方案中的殘疾責任均按死亡保額的一定比例支付，因此在此不展開討論。發(fā)生工傷殘疾應如何賠償？根據工傷保險條款，按照發(fā)生的殘疾等級殘疾責任須注意評殘標準適用標準1.人身保險殘疾程度與保險金給付比例表2.道路交通事故受傷人員傷殘評定標準3.勞動能力鑒定職工工傷與職業(yè)病致殘等級4.殘疾人殘疾分類和分級5.人身保險傷殘評定標準標準類型行業(yè)非強制標準國家標準GB18667-2002國家標準GB/T

16180-2006國家標準GB/T26341-2010行業(yè)非強制標準年度19972002200620112013頒布機構人民銀行/保監(jiān)會公安部勞動和社會保障部/衛(wèi)生部民政部保險行業(yè)協(xié)會/保監(jiān)會事故類型各種意外事故道路交通事故工傷事故各種事故/先天性因素意外傷害事故傷殘類型肢體或器官功能殘缺肢體或器官功能殘缺器官損傷/功能障礙/醫(yī)療依賴/護理依賴/心理障礙視力/聽力/言語/肢體/智力/精神殘疾與《勞動能力鑒定職工工傷與職業(yè)病致殘等級》類似傷殘等級7級34項10級10級共469項每類各4級；肢體33項殘疾責任須注意評殘標準適用標準1.人身保險殘疾程度與保險金給只有中國人壽的團意險，才是唯一采用真正國家工傷殘疾評定標準的團意險！只有中國人壽的團意險，才是唯一采用真正國家工傷殘疾評定標準的如何設計一個工傷替代方案？如何設計一個工傷替代方案？參考性工傷替代方案（1/2）責任險種保額說明工傷身故國壽綠洲團體定期壽險60萬-100萬可以約定僅承擔工傷身故、殘疾責任，費率降低；對于部分高殘疾風險行業(yè)，須適度降低8-10級殘疾給付比例工傷殘疾國壽附加綠洲傷殘團體意外傷害保險（B型）（2013版）意外傷害醫(yī)療費用國壽附加綠洲意外費用補償團體醫(yī)療保險2萬-5萬免賠額以100元為宜；給付比例70%-90%為宜誤工津貼國壽附加綠洲意外住院定額給付團體醫(yī)療保險參考員工個人日收入確定如要擴展非住院療養(yǎng)誤工津貼，則要特殊審批參考性工傷替代方案（1/2）責任險種保額說明工傷身故國壽綠洲參考性工傷替代方案（2/2）責任險種保額說明工傷意外身故及殘疾國壽綠洲傷殘團體意外傷害保險（B型）（2013版）60萬-100萬不承擔疾病死亡責任，費率相對較低；對于部分高殘疾風險行業(yè)，須適度降低8-10級殘疾給付比例意外傷害醫(yī)療費用國壽附加綠洲意外費用補償團體醫(yī)療保險2萬-5萬免賠額以100元為宜；給付比例70%-90%為宜誤工津貼國壽附加綠洲意外住院定額給付團體醫(yī)療保險參考員工個人日收入確定如要擴展非住院療養(yǎng)誤工津貼，則要特殊審批參考性工傷替代方案（2/2）責任險種保額說明工傷意外身故及殘參考話術按照剛才的計算，您也知道如果萬一員工發(fā)生意外死亡，按照最新規(guī)定的標準賠償最少也要55萬左右，您如果還是要按照原來的10萬元保額投保，意味著您自己將要承擔剩下的45萬賠償的風險。您為工人買保險的目的是為了轉移您的財務和法律風險，但是現(xiàn)在您僅為員工投保10萬元，基本上無法有效轉移您的財務和法律風險，若發(fā)生重大災難，投保豈不就沒什么實際意義了。雖然買55萬保額的保費會較多，但是相對于萬一發(fā)生事故需要支出的數十萬賠償，這幾百元的保險費僅是九牛一毛而已；難道您愿意為了可能發(fā)生的幾十萬賠償而節(jié)省這幾百元的保費嗎？參考話術按照剛才的計算，您也知道如果萬一員工發(fā)生意外死亡，按實戰(zhàn)演練神州快運貨運有限公司，專業(yè)從事我市至上海、北京、廣州的工業(yè)機械設備運輸業(yè)務，單位共有大型貨運掛車30臺，專職司機及隨車搬運工人120人，辦公室文員12人，管理人員8人。在工資水平上，司機及隨車人員年薪在10萬，辦公室文員為3萬，管理人員未15萬。由于眾多原因，該企業(yè)一直未參加社保，過往也一直未為員工購買商業(yè)保險。現(xiàn)企業(yè)來辦林總請你為其設計一個保險方案，幫助其轉移企業(yè)用工風險。實戰(zhàn)演練神州快運貨運有限公司，專業(yè)從事我市至上海、北京、廣州課件休息5分鐘課件休息5分鐘課程大綱ü課程大綱ü實戰(zhàn)問題經典紅木家具制造有限公司已經在我司為125名員工購買商業(yè)保險多年，其中文員及管理人員15人，其余均為制造工人110人。下個月該客戶保單即將到期，你現(xiàn)在正在拜訪人力資源部經理，擬與其洽談續(xù)保方案事宜。但是，人力資源部李總說：“我們今年已經開始全員參加工傷保險了，社保的用人成本很高，考慮到實際需要和成本問題，所以你們這個商業(yè)保險我們不再買了”。你要怎么與客戶進行溝通呢？實戰(zhàn)問題經典紅木家具制造有限公司已經在我司為125名員工購買“一次性傷殘就業(yè)補助金”的秘密（1/2）《工傷保險條例》第三十六條

職工因工致殘被鑒定為五級、六級傷殘的，享受以下待遇：

經工傷職工本人提出，該職工可以與用人單位解除或者終止勞動關系，由工傷保險基金支付一次性工傷醫(yī)療補助金，由用人單位支付一次性傷殘就業(yè)補助金。

一次性工傷醫(yī)療補助金和一次性傷殘就業(yè)補助金的具體標準由省、自治區(qū)、直轄市人民政府規(guī)定?！耙淮涡詡麣埦蜆I(yè)補助金”的秘密（1/2）《工傷保險條例》第三“一次性傷殘就業(yè)補助金”的秘密（2/2）《工傷保險條例》第三十七條

職工因工致殘被鑒定為七級至十級傷殘的，享受以下待遇：

……勞動、聘用合同期滿終止，或者職工本人提出解除勞動、聘用合同的，由工傷保險基金支付一次性工傷醫(yī)療補助金，由用人單位支付一次性傷殘就業(yè)補助金。

一次性工傷醫(yī)療補助金和一次性傷殘就業(yè)補助金的具體標準由省、自治區(qū)、直轄市人民政府規(guī)定。“一次性傷殘就業(yè)補助金”的秘密（2/2）《工傷保險條例》第三一次性傷殘就業(yè)補助金發(fā)放標準《廣東省工傷保險條例》對五級至十級殘疾的職工，用人單位不能解除勞動關系，應當安排力所能及的工作。

本人提出與用人單位解除或者終止勞動關系的，由工傷保險基金支付一次性工傷醫(yī)療補助金，由用人單位支付一次性傷殘就業(yè)補助金，終結工傷保險關系。

一次性傷殘就業(yè)補助金。按本人工資為基數計發(fā)：五級計發(fā)五十個月，六級計發(fā)四十個月，七級計發(fā)二十五個月，八級計發(fā)十五個月，九級計發(fā)八個月，十級計發(fā)四個月。一次性傷殘就業(yè)補助金發(fā)放標準《廣東省工傷保險條例》誰來發(fā)放“停工留薪”工資？《工傷保險條例》第三十三條……職工因工作遭受事故傷害或者患職業(yè)病需要暫停工作接受工傷醫(yī)療的，在停工留薪期內，原工資福利待遇不變，由所在單位按月支付。誰來發(fā)放“停工留薪”工資？《工傷保險條例》第三十三條補充工傷是什么？“補充工傷”是專有名詞，意思是為已經參加工傷保險的企業(yè)轉移其一次性傷殘就業(yè)補助金支付風險；制定一個補充工傷保障方案即為使用特定險種轉移可以補充工傷風險。如果客戶提出需求，可以使用相關險種擴展責任承保停工留薪責任只能對于具有嚴格的考勤管理、薪酬制度的規(guī)范性中大型企業(yè)提供提供留薪責任，且停工留薪天數一般不宜超出一周或住院天數的50%。補充工傷是什么？“補充工傷”是專有名詞，意思是為已經參加工傷補充工傷的產品簡介（1/2）代碼及名稱：861-《國壽補充工傷團體意外傷害保險（A款）（2013版）》投保范圍：年齡在十八周歲至六十周歲，身體健康，能正常工作并已參加當地工傷保險的員工保險期間：1年（不可極短期承保）契約形式：團體保單補充工傷的產品簡介（1/2）代碼及名稱：861-《國壽補充工補充工傷的產品簡介（2/2）保險責任在本合同保險期間內，被保險人因工傷致殘，并根據國家《勞動能力鑒定職工工傷與職業(yè)病致殘等級》（GB/T16180-2006）（國家質量監(jiān)督檢驗檢疫總局、國家標準化管理委員會發(fā)布，《中華人民共和國國家標準批準發(fā)布公告2006年第10號（總第97號）》）的規(guī)定，被鑒定為五至十級的，本公司按如下規(guī)定給付工傷補助金，本合同對該被保險人的保險責任終止。一、本人工資高于統(tǒng)籌地區(qū)上年度職工月平均工資百分之三百的（不含百分之三百），按照統(tǒng)籌地區(qū)上年度職工月平均工資的百分之三百與給付倍數的乘積給付一次性工傷補助金；二、本人工資低于統(tǒng)籌地區(qū)上年度職工月平均工資百分之六十的（不含百分之六十），按照統(tǒng)籌地區(qū)上年度職工月平均工資的百分之六十與給付倍數的乘積給付一次性工傷補助金；三、本人工資在統(tǒng)籌地區(qū)上年度職工月平均工資百分之六十（含百分之六十）和百分之三百（含百分之三百）之間的，按照本人工資的百分之百與給付倍數的乘積給付一次性工傷補助金。一次性工傷補助金給付倍數由本公司根據國家工傷保險政策的有關規(guī)定確定，并在保險單上載明。補充工傷的產品簡介（2/2）保險責任承保時使用的特別約定（1/2）投保人：

保險人：中國人壽保險股份有限公司

分公司

經投保人申請并經保險人同意，雙方就投保單號為

的《國壽補充工傷團體意外傷害保險（A款）（2013版）》相關事宜協(xié)商達成以下特別約定。一、保險金額本合同中每一被保險人的保險金額以被保險人投保時的月平均工資（即月工資基數）的50倍確定。每一被保險人投保時的月平均工資按以下標準確定：

□全體被保險人統(tǒng)一確定為

元□按照其投保的“個人保險金額÷50”確定在本合同保險期間內，每一被保險人月平均工資標準不因被保險人實際工資的變動而改變。承保時使用的特別約定（1/2）投保人：承保時使用的特別約定（2/2）二、保險責任在本合同保險期間內，被保險人因工傷致殘，根據《職工工傷與職業(yè)病致殘程度鑒定表》（GB/T16180-2006）規(guī)定鑒定為五級至十級傷殘的，保險人根據被保險人的殘疾等級所對應的給付月數（見下表）與給投保時的月工資基數的乘積給付一次性傷殘就業(yè)補助金后，本合同對該被保險人的保險責任終止。投保人與被保險人因工傷事故發(fā)生其他的任何法律糾紛，與保險人無關。殘疾等級5級6級7級8級9級10級給付月數50個月40個月25個月15個月8個月4個月承保時使用的特別約定（2/2）二、保險責任殘疾等級5級6級7標準費率及費率規(guī)定標準費率及費率規(guī)定補充工傷產品使用應注意什么？補充工傷產品使用應注意什么？參考話術貴公司為員工購買工傷保險，可見貴公司是具有長遠的發(fā)展意識和強烈社會責任感的企業(yè)公民；但是，對于5級-10級傷殘且要解除勞動合同的，用人單位需要支付一次性傷殘就業(yè)補助金，這是工傷保險條例規(guī)定用人單位的責任；我們建議貴公司投保我司專門設計的《國壽補充工傷團體意外傷害保險（A款）（2013版）》，員工如發(fā)生5-10級的傷殘，由我司為您支付一次性就業(yè)補助金責任，轉移貴公司的財務波動風險。參考話術貴公司為員工購買工傷保險，可見貴公司是具有長遠的發(fā)展實戰(zhàn)演練宏利實業(yè)有限公司專業(yè)從事建筑板材制造，單位共有員工83人，其中管理層人員5人，普通文員6人，生產線工人65人，其它食堂、清潔工人等雜工7人。管理層人員的工資平均8000元，普通文員2000元，生產線工人4000元，其它雜工為2500元。該單位今年全員參加了當地的工傷保險，現(xiàn)需要你為其設計一個補充工傷方案，你會如何設計該方案呢？收費應為多少？實戰(zhàn)演練宏利實業(yè)有限公司專業(yè)從事建筑板材制造，單位共有員工8課程大綱ü課程大綱ü實戰(zhàn)問題榮譽進出口有限公司屬于我司承保多年的老客戶，共有員工人數77人，主要從事管理與進出口市場開拓工作，員工整體素質和收入在當地均屬于較高水平，且集中以30-40周歲中青年為主?，F(xiàn)下一個月保單即將到期，你到該單位與人事部經理洽談續(xù)保事宜，人事部王總說：“我們今年開始已經全員參加了五險一金和社保的補充醫(yī)療保險，保障已經非常充分了，所以不再計劃購買商業(yè)保險了”

你要怎么與客戶進行溝通呢？實戰(zhàn)問題榮譽進出口有限公司屬于我司承保多年的老客戶，共有員工什么是“五險一金”五險基本醫(yī)療保險基本養(yǎng)老保險工傷保險生育保險失業(yè)保險一金住房公積金什么是“五險一金”五險“五險”主要提供了哪些保障？“五險”主要提供了哪些保障？買了“五險”，還有什么不足？（1/4）起付線（自付）封頂線共付段自付部分共付段社保支付部分自費藥/檢查/診療項目費用（自付）住院醫(yī)療存在眾多的自付醫(yī)療費用部分及項目買了“五險”，還有什么不足？（1/4）起付線（自付）參考材料《廣州市城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險試行辦法》（在職）醫(yī)院類型住院醫(yī)療起付線統(tǒng)籌基金支付比例一級50090%二級100085%三級200080%例：在職員工陳某因病在區(qū)人民醫(yī)院（二級）住院，共花費6000元。經核算，其中符合社保三大目錄范圍費用為5500元。按照起付線1000元，統(tǒng)籌基金支付比例85%計算，出院時社保基金支付為（5500-1000）×85%=3825元，個人還須支付2175元，社保實際的補償比例僅為63.75%。參考材料《廣州市城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險試行辦法》（在職）醫(yī)院類買了“五險”，還有什么不足？（2/4）基本醫(yī)療對重大疾病保障不充分目錄外費用比例會較高，整體上個人自付超出一半；費用水平超出了一般家庭的正常收入和儲蓄水平，造成經濟極大波動。買了“五險”，還有什么不足？（2/4）基本醫(yī)療對重大疾病保障買了“五險”，還有什么不足？（3/4）未能體現(xiàn)個人“身價”，保障家庭經濟穩(wěn)定對于城市地區(qū)人口，疾病是第一死因，而工傷意外傷害只是次要死因；五險只對工傷死亡提供了身故補償，對于其它原因導致的身故，卻完全沒有保障。數據來源：衛(wèi)生部人口統(tǒng)計年鑒2009。買了“五險”，還有什么不足？（3/4）未能體現(xiàn)個人“身價”，買了“五險”，還有什么不足？（4/4）除了自己，別忘了還有他/她和小孩的保障兒童雖然普遍有城鄉(xiāng)居民基本醫(yī)療保障，但其保障程度比職工醫(yī)療還低，父母的自付比例更高；配偶一方的單位未必有職工醫(yī)療和其它豐富的商業(yè)補充醫(yī)療。買了“五險”，還有什么不足？（4/4）除了自己，別忘了還有他連帶被保險人如何設計方案？連帶被保險人范圍60周歲以下的配偶（或與員工的年齡范圍一致）18周歲以下的子女；或23周歲以下的全日制在校學生父母原則上不能作為連帶被保險人連帶被保險人的保障內容首要為門診、住院費用補償，給付比例一般為50%；重大疾病的保障額度一般以5萬-10萬為主；如提供身故保障，則保障額度不宜過高，以5萬-20萬為宜；一般不提供生育費用補償責任。保費支付一般應為企業(yè)支付；如為個人支付，則需要特別考慮逆選擇因素，應按個人業(yè)務進行階梯式報價。連帶被保險人如何設計方案？連帶被保險人范圍如何設計一個簡易的健康保障方案？責任險種保額說明身價：身故及傷殘國壽綠洲團體定期壽險60倍月薪/30萬以上外企一般按月薪倍數確定壽險保額；民企、國企一般按照職級確定固定額度國壽附加綠洲傷殘團體意外傷害保險（B型）（2013版）重大疾病國壽附加綠洲團體重大疾病保險20萬-30萬超出30萬須個人健康告知住院醫(yī)療國壽附加綠洲住院費用補償團體醫(yī)療保險3萬-5萬沒有免賠額，給付比例以80%-95%為宜；如要擴展自費項目責任，則要審批住院津貼國壽附加綠洲住院定額給付團體醫(yī)療保險參考員工個人日收入確定如要擴展非住院療養(yǎng)誤工津貼，則要特殊審批僅為員工本人提供重要的健康保障項目如何設計一個簡易的健康保障方案？責任險種保額說明身價：身故及職工基本醫(yī)療住院費用演算表項目市內一級定點醫(yī)院市內二級定點醫(yī)院市內三級定點醫(yī)院平均住院費用

3,000

5,500

9,000社保范圍內費用占比假設90%85%80%非社保范圍費用

300

825

1,800社保可報銷費用

2,700

4,675

7,200起付線

500

1,000

1,500起付線以上報銷比例90%85%80%社保報銷費用

1,980

3,124

4,560社保范圍內費用自己需要支付金額

720

1,551

2,640合計自付費用

1,020

2,376

4,440職工基本醫(yī)療住院費用演算表項目市內一級定點醫(yī)院市內二級定點醫(yī)參考話術按照我市職工醫(yī)保目前的保障規(guī)定，假設貴公司員工因病在市人民醫(yī)院住院，花了9000元，………………（介紹演示表上的計算）。從這些計算可以看出，雖然貴公司已經參加了社保，但員工因病住院能從社保拿到的實際報銷比例只是在50%左右，自己仍然要負責差不多一半。建議貴公司投保一份疾病住院醫(yī)療險，對于員工因病住院的醫(yī)療費用，在社保賠償一部分之后，再由中國人壽賠償剩余的一部分，盡最大程度減輕員工因病帶來的壓力，體現(xiàn)公司對員工的充分關懷。我們了解到，貴公司的員工平均年齡是不是在**歲至**歲之間？假設是這個年齡段，由于貴公司是已經參加社保的，因此疾病住院醫(yī)療險的價格是很便宜的，按照保額*萬，給付比例**%計算，每人保費只需要**元。參考話術按照我市職工醫(yī)保目前的保障規(guī)定，假設貴公司員工因病在實戰(zhàn)演練興旺稅務事務所是我市從事稅務咨詢和服務工作的龍頭單位，共有注冊稅務師36人，中高層管理人員6人，普通文員4人。該單位員工收入高，福利好，很早就為全體員工購買了五險一金?，F(xiàn)在，該單位擬再為全體員工增加福利，預算為稅務師800元/年，管理人員1200元/.年，普通文員400元/年。此時，你剛好認識人力資源部中的一位員工，該員工要你提供一個員工保險方案，你要如何設計？實戰(zhàn)演練興旺稅務事務所是我市從事稅務咨詢和服務工作的龍頭單位知識要點回顧1、保障方案設計的原則需求導向，操作導向和財務導向2、對于未參加工傷保險的，具有明顯職業(yè)傷害風險的中小客戶以工傷死亡補償的額度規(guī)定、殘疾補償的額度規(guī)定和醫(yī)療費用作為方案洽談的重點3、對于參加了工傷保險，具有明顯職業(yè)傷害風險的中小客戶以5-10級一次性傷殘就業(yè)補助金作為方案洽談的切入點和方案設計的核心4、對于參加了職工五險一金，且沒有明顯職業(yè)傷害風險的客戶以疾病醫(yī)療費用補償、重大疾病和疾病身故保障作為方案洽談和設計的核心知識要點回顧1、保障方案設計的原則謝謝！謝謝！04-員工福利計劃方案設計04-員工福利計劃方案設計課程目標熟悉雇員工傷賠償相關政策掌握不同類型客戶需求分析掌握不同需求下的組合設計課程目標熟悉雇員工傷賠償相關政策課程大綱ü課程大綱ü員福方案設計的原則員福方案設計的原則需求導向原則客戶需求是計劃設計的核心原則、出發(fā)點和歸宿需求導向原則客戶需求是計劃設計的核心原則、出發(fā)點和歸宿財務導向原則財務導向原則操作可行原則操作可行原則常見的方案設計誤區(qū)誤區(qū)一：一個方案萬年不變打遍天下如：團意險10萬，意外醫(yī)療1萬……誤區(qū)二：多一事不如少一事，續(xù)保方案萬年不變如：有的客戶2005年到現(xiàn)在的方案還是一樣的誤區(qū)三：想當然根據客戶規(guī)模設計方案規(guī)模并不是影響客戶需求的核心點誤區(qū)四：先定預算，再定方案員福保險成本，不管方案設計得多全，永遠只是企業(yè)用人成本的一個零頭，因此如何打動客戶才是需要首先考慮的誤區(qū)五：同業(yè)競爭時，責任細節(jié)不匹配如：評殘標準，除外責任，理賠要求……常見的方案設計誤區(qū)誤區(qū)一：一個方案萬年不變打遍天下課程大綱ü課程大綱ü實戰(zhàn)問題準客戶信息：輝騰五金加工廠，從事各類汽車的小型機械零部件加工制造，共有員工35人（其中文員、管理人員5人，半自動化沖壓機床生產工人25人，銷售人員5人），全員無工傷保險，員工工資在2000元-6000元；現(xiàn)該廠張老板要求你給他設計一個保障方案，能夠盡可能幫助他轉移員工的工作傷害風險。你要怎么設計組合方案？實戰(zhàn)問題準客戶信息：輝騰五金加工廠，從事各類汽車的小型機械零發(fā)生工傷時，老板要怎么賠償？如果企業(yè)沒有購買工傷保險，在發(fā)生工傷的情況下，賠償標準如何確定？發(fā)生工傷時，老板要怎么賠償？如果企業(yè)沒有購買工傷保險，在發(fā)生工傷保險承擔了哪些賠償責任？一次性工亡補助金；喪葬補助金；供養(yǎng)親屬撫恤金傷殘補助；就業(yè)補助；醫(yī)療補助；津貼；生活護理門診/住院費用；輔助器具；康復；停工留薪；交通生活補助工傷保險承擔了哪些賠償責任？一次性工亡補助金；喪葬補助金；供工傷死亡的賠償標準《工傷保險條例》第三十九條

職工因工死亡，其近親屬按照下列規(guī)定從工傷保險基金領取喪葬補助金、供養(yǎng)親屬撫恤金和一次性工亡補助金：

（一）喪葬補助金為6個月的統(tǒng)籌地區(qū)上年度職工月平均工資；

（二）供養(yǎng)親屬撫恤金按照職工本人工資的一定比例發(fā)給由因工死亡職工生前提供主要生活來源、無勞動能力的親屬。標準為：配偶每月40%，其他親屬每人每月30%，孤寡老人或者孤兒每人每月在上述標準的基礎上增加10%。核定的各供養(yǎng)親屬的撫恤金之和不應高于因工死亡職工生前的工資。供養(yǎng)親屬的具體范圍由國務院社會保險行政部門規(guī)定；

（三）一次性工亡補助金標準為上一年度全國城鎮(zhèn)居民人均可支配收入的20倍。工傷死亡的賠償標準《工傷保險條例》第三十九條算一算工亡要賠償多少錢？（1/3）一次性工亡補助金根據國家統(tǒng)計局1月份公布的數據，2013年度全國城鎮(zhèn)居民人均可支配收入為26955元；按此計算，一次性工亡補助金為

539100元；考慮到一般情況下保單會跨兩個年度，還要適度考慮第二年大概有10%的增長。算一算工亡要賠償多少錢？（1/3）一次性工亡補助金算一算工亡要賠償多少錢？（2/3）喪葬補助金根據廣州市統(tǒng)計局公布數據，2013年度本市職工月平均工資為5952元；按此計算，喪葬補助金為35712元；考慮到一般情況下保單會跨兩個年度，還要適度考慮第二年大概有10%的增長。算一算工亡要賠償多少錢？（2/3）喪葬補助金算一算工亡要賠償多少錢？（3/3）供養(yǎng)親屬撫恤金供養(yǎng)親屬撫恤金的計算，根據每個人的實際情況而差異較大假定工人月薪K，其為獨生子女，未婚，有父母需要供養(yǎng)在此假定父母均為60歲，則需要20年則供養(yǎng)親屬撫恤金為2×20×12×30%×K=144K如月薪為2000元，則按以上供養(yǎng)雙親的撫恤金標準為28.8萬；如月薪為6000元，則為86.4萬元。如果該工人還有一0歲小孩呢？算一算工亡要賠償多少錢？（3/3）供養(yǎng)親屬撫恤金如果該工人還參考材料《最高人民法院關于審理人身損害賠償案件適用法律若干問題的解釋》第二十八條

被撫養(yǎng)人生活費根據扶養(yǎng)人喪失勞動能力程度，按照受訴法院所在地上一年度城鎮(zhèn)居民人均消費性支出和農村居民人均年生活消費支出標準計算。

被扶養(yǎng)人為未成年人的，計算至十八周歲；被扶養(yǎng)人無勞動能力又無其他生活來源的，計算二十年。但六十周歲以上的，年齡每增加一歲減少一年；七十五周歲以上的，按五年計算?！眳⒖疾牧稀蹲罡呷嗣穹ㄔ宏P于審理人身損害賠償案件適用法律若干問“百萬身價”不是夢！“百萬身價”不是夢！工傷醫(yī)療費用怎么賠償？《工傷保險條例》第三十條

職工因工作遭受事故傷害或者患職業(yè)病進行治療，享受工傷醫(yī)療待遇。……治療工傷所需費用符合工傷保險診療項目目錄、工傷保險藥品目錄、工傷保險住院服務標準的，從工傷保險基金支付?！毠ぷ≡褐委煿幕锸逞a助費，以及經醫(yī)療機構出具證明，報經辦機構同意，工傷職工到統(tǒng)籌地區(qū)以外就醫(yī)所需的交通、食宿費用從工傷保險基金支付，基金支付的具體標準由統(tǒng)籌地區(qū)人民政府規(guī)定。第三十二條工傷職工因日常生活或者就業(yè)需要，經勞動能力鑒定委員會確認，可以安裝假肢、矯形器、假眼、假牙和配置輪椅等輔助器具，所需費用按照國家規(guī)定的標準從工傷保險基金支付。工傷醫(yī)療費用怎么賠償？《工傷保險條例》第三十條發(fā)生工傷殘疾應如何賠償？根據工傷保險條款，按照發(fā)生的殘疾等級的不同，可獲得的賠償項目、賠償金額也存在較大差異。工傷殘疾的賠償金額包括以下兩個部分：全國統(tǒng)一的：一次性傷殘補助金，傷殘津貼，生活護理費統(tǒng)籌地區(qū)規(guī)定：一次性醫(yī)療補助金，一次性傷殘就業(yè)補助金鑒于工傷殘疾賠償標準復雜，且一般情況下保障方案中的殘疾責任均按死亡保額的一定比例支付，因此在此不展開討論。發(fā)生工傷殘疾應如何賠償？根據工傷保險條款，按照發(fā)生的殘疾等級殘疾責任須注意評殘標準適用標準1.人身保險殘疾程度與保險金給付比例表2.道路交通事故受傷人員傷殘評定標準3.勞動能力鑒定職工工傷與職業(yè)病致殘等級4.殘疾人殘疾分類和分級5.人身保險傷殘評定標準標準類型行業(yè)非強制標準國家標準GB18667-2002國家標準GB/T

16180-2006國家標準GB/T26341-2010行業(yè)非強制標準年度19972002200620112013頒布機構人民銀行/保監(jiān)會公安部勞動和社會保障部/衛(wèi)生部民政部保險行業(yè)協(xié)會/保監(jiān)會事故類型各種意外事故道路交通事故工傷事故各種事故/先天性因素意外傷害事故傷殘類型肢體或器官功能殘缺肢體或器官功能殘缺器官損傷/功能障礙/醫(yī)療依賴/護理依賴/心理障礙視力/聽力/言語/肢體/智力/精神殘疾與《勞動能力鑒定職工工傷與職業(yè)病致殘等級》類似傷殘等級7級34項10級10級共469項每類各4級；肢體33項殘疾責任須注意評殘標準適用標準1.人身保險殘疾程度與保險金給只有中國人壽的團意險，才是唯一采用真正國家工傷殘疾評定標準的團意險！只有中國人壽的團意險，才是唯一采用真正國家工傷殘疾評定標準的如何設計一個工傷替代方案？如何設計一個工傷替代方案？參考性工傷替代方案（1/2）責任險種保額說明工傷身故國壽綠洲團體定期壽險60萬-100萬可以約定僅承擔工傷身故、殘疾責任，費率降低；對于部分高殘疾風險行業(yè)，須適度降低8-10級殘疾給付比例工傷殘疾國壽附加綠洲傷殘團體意外傷害保險（B型）（2013版）意外傷害醫(yī)療費用國壽附加綠洲意外費用補償團體醫(yī)療保險2萬-5萬免賠額以100元為宜；給付比例70%-90%為宜誤工津貼國壽附加綠洲意外住院定額給付團體醫(yī)療保險參考員工個人日收入確定如要擴展非住院療養(yǎng)誤工津貼，則要特殊審批參考性工傷替代方案（1/2）責任險種保額說明工傷身故國壽綠洲參考性工傷替代方案（2/2）責任險種保額說明工傷意外身故及殘疾國壽綠洲傷殘團體意外傷害保險（B型）（2013版）60萬-100萬不承擔疾病死亡責任，費率相對較低；對于部分高殘疾風險行業(yè)，須適度降低8-10級殘疾給付比例意外傷害醫(yī)療費用國壽附加綠洲意外費用補償團體醫(yī)療保險2萬-5萬免賠額以100元為宜；給付比例70%-90%為宜誤工津貼國壽附加綠洲意外住院定額給付團體醫(yī)療保險參考員工個人日收入確定如要擴展非住院療養(yǎng)誤工津貼，則要特殊審批參考性工傷替代方案（2/2）責任險種保額說明工傷意外身故及殘參考話術按照剛才的計算，您也知道如果萬一員工發(fā)生意外死亡，按照最新規(guī)定的標準賠償最少也要55萬左右，您如果還是要按照原來的10萬元保額投保，意味著您自己將要承擔剩下的45萬賠償的風險。您為工人買保險的目的是為了轉移您的財務和法律風險，但是現(xiàn)在您僅為員工投保10萬元，基本上無法有效轉移您的財務和法律風險，若發(fā)生重大災難，投保豈不就沒什么實際意義了。雖然買55萬保額的保費會較多，但是相對于萬一發(fā)生事故需要支出的數十萬賠償，這幾百元的保險費僅是九牛一毛而已；難道您愿意為了可能發(fā)生的幾十萬賠償而節(jié)省這幾百元的保費嗎？參考話術按照剛才的計算，您也知道如果萬一員工發(fā)生意外死亡，按實戰(zhàn)演練神州快運貨運有限公司，專業(yè)從事我市至上海、北京、廣州的工業(yè)機械設備運輸業(yè)務，單位共有大型貨運掛車30臺，專職司機及隨車搬運工人120人，辦公室文員12人，管理人員8人。在工資水平上，司機及隨車人員年薪在10萬，辦公室文員為3萬，管理人員未15萬。由于眾多原因，該企業(yè)一直未參加社保，過往也一直未為員工購買商業(yè)保險?，F(xiàn)企業(yè)來辦林總請你為其設計一個保險方案，幫助其轉移企業(yè)用工風險。實戰(zhàn)演練神州快運貨運有限公司，專業(yè)從事我市至上海、北京、廣州課件休息5分鐘課件休息5分鐘課程大綱ü課程大綱ü實戰(zhàn)問題經典紅木家具制造有限公司已經在我司為125名員工購買商業(yè)保險多年，其中文員及管理人員15人，其余均為制造工人110人。下個月該客戶保單即將到期，你現(xiàn)在正在拜訪人力資源部經理，擬與其洽談續(xù)保方案事宜。但是，人力資源部李總說：“我們今年已經開始全員參加工傷保險了，社保的用人成本很高，考慮到實際需要和成本問題，所以你們這個商業(yè)保險我們不再買了”。你要怎么與客戶進行溝通呢？實戰(zhàn)問題經典紅木家具制造有限公司已經在我司為125名員工購買“一次性傷殘就業(yè)補助金”的秘密（1/2）《工傷保險條例》第三十六條

職工因工致殘被鑒定為五級、六級傷殘的，享受以下待遇：

經工傷職工本人提出，該職工可以與用人單位解除或者終止勞動關系，由工傷保險基金支付一次性工傷醫(yī)療補助金，由用人單位支付一次性傷殘就業(yè)補助金。

一次性工傷醫(yī)療補助金和一次性傷殘就業(yè)補助金的具體標準由省、自治區(qū)、直轄市人民政府規(guī)定?！耙淮涡詡麣埦蜆I(yè)補助金”的秘密（1/2）《工傷保險條例》第三“一次性傷殘就業(yè)補助金”的秘密（2/2）《工傷保險條例》第三十七條

職工因工致殘被鑒定為七級至十級傷殘的，享受以下待遇：

……勞動、聘用合同期滿終止，或者職工本人提出解除勞動、聘用合同的，由工傷保險基金支付一次性工傷醫(yī)療補助金，由用人單位支付一次性傷殘就業(yè)補助金。

一次性工傷醫(yī)療補助金和一次性傷殘就業(yè)補助金的具體標準由省、自治區(qū)、直轄市人民政府規(guī)定?！耙淮涡詡麣埦蜆I(yè)補助金”的秘密（2/2）《工傷保險條例》第三一次性傷殘就業(yè)補助金發(fā)放標準《廣東省工傷保險條例》對五級至十級殘疾的職工，用人單位不能解除勞動關系，應當安排力所能及的工作。

本人提出與用人單位解除或者終止勞動關系的，由工傷保險基金支付一次性工傷醫(yī)療補助金，由用人單位支付一次性傷殘就業(yè)補助金，終結工傷保險關系。

一次性傷殘就業(yè)補助金。按本人工資為基數計發(fā)：五級計發(fā)五十個月，六級計發(fā)四十個月，七級計發(fā)二十五個月，八級計發(fā)十五個月，九級計發(fā)八個月，十級計發(fā)四個月。一次性傷殘就業(yè)補助金發(fā)放標準《廣東省工傷保險條例》誰來發(fā)放“停工留薪”工資？《工傷保險條例》第三十三條……職工因工作遭受事故傷害或者患職業(yè)病需要暫停工作接受工傷醫(yī)療的，在停工留薪期內，原工資福利待遇不變，由所在單位按月支付。誰來發(fā)放“停工留薪”工資？《工傷保險條例》第三十三條補充工傷是什么？“補充工傷”是專有名詞，意思是為已經參加工傷保險的企業(yè)轉移其一次性傷殘就業(yè)補助金支付風險；制定一個補充工傷保障方案即為使用特定險種轉移可以補充工傷風險。如果客戶提出需求，可以使用相關險種擴展責任承保停工留薪責任只能對于具有嚴格的考勤管理、薪酬制度的規(guī)范性中大型企業(yè)提供提供留薪責任，且停工留薪天數一般不宜超出一周或住院天數的50%。補充工傷是什么？“補充工傷”是專有名詞，意思是為已經參加工傷補充工傷的產品簡介（1/2）代碼及名稱：861-《國壽補充工傷團體意外傷害保險（A款）（2013版）》投保范圍：年齡在十八周歲至六十周歲，身體健康，能正常工作并已參加當地工傷保險的員工保險期間：1年（不可極短期承保）契約形式：團體保單補充工傷的產品簡介（1/2）代碼及名稱：861-《國壽補充工補充工傷的產品簡介（2/2）保險責任在本合同保險期間內，被保險人因工傷致殘，并根據國家《勞動能力鑒定職工工傷與職業(yè)病致殘等級》（GB/T16180-2006）（國家質量監(jiān)督檢驗檢疫總局、國家標準化管理委員會發(fā)布，《中華人民共和國國家標準批準發(fā)布公告2006年第10號（總第97號）》）的規(guī)定，被鑒定為五至十級的，本公司按如下規(guī)定給付工傷補助金，本合同對該被保險人的保險責任終止。一、本人工資高于統(tǒng)籌地區(qū)上年度職工月平均工資百分之三百的（不含百分之三百），按照統(tǒng)籌地區(qū)上年度職工月平均工資的百分之三百與給付倍數的乘積給付一次性工傷補助金；二、本人工資低于統(tǒng)籌地區(qū)上年度職工月平均工資百分之六十的（不含百分之六十），按照統(tǒng)籌地區(qū)上年度職工月平均工資的百分之六十與給付倍數的乘積給付一次性工傷補助金；三、本人工資在統(tǒng)籌地區(qū)上年度職工月平均工資百分之六十（含百分之六十）和百分之三百（含百分之三百）之間的，按照本人工資的百分之百與給付倍數的乘積給付一次性工傷補助金。一次性工傷補助金給付倍數由本公司根據國家工傷保險政策的有關規(guī)定確定，并在保險單上載明。補充工傷的產品簡介（2/2）保險責任承保時使用的特別約定（1/2）投保人：

保險人：中國人壽保險股份有限公司

分公司

經投保人申請并經保險人同意，雙方就投保單號為

的《國壽補充工傷團體意外傷害保險（A款）（2013版）》相關事宜協(xié)商達成以下特別約定。一、保險金額本合同中每一被保險人的保險金額以被保險人投保時的月平均工資（即月工資基數）的50倍確定。每一被保險人投保時的月平均工資按以下標準確定：

□全體被保險人統(tǒng)一確定為

元□按照其投保的“個人保險金額÷50”確定在本合同保險期間內，每一被保險人月平均工資標準不因被保險人實際工資的變動而改變。承保時使用的特別約定（1/2）投保人：承保時使用的特別約定（2/2）二、保險責任在本合同保險期間內，被保險人因工傷致殘，根據《職工工傷與職業(yè)病致殘程度鑒定表》（GB/T16180-2006）規(guī)定鑒定為五級至十級傷殘的，保險人根據被保險人的殘疾等級所對應的給付月數（見下表）與給投保時的月工資基數的乘積給付一次性傷殘就業(yè)補助金后，本合同對該被保險人的保險責任終止。投保人與被保險人因工傷事故發(fā)生其他的任何法律糾紛，與保險人無關。殘疾等級5級6級7級8級9級10級給付月數50個月40個月25個月15個月8個月4個月承保時使用的特別約定（2/2）二、保險責任殘疾等級5級6級7標準費率及費率規(guī)定標準費率及費率規(guī)定補充工傷產品使用應注意什么？補充工傷產品使用應注意什么？參考話術貴公司為員工購買工傷保險，可見貴公司是具有長遠的發(fā)展意識和強烈社會責任感的企業(yè)公民；但是，對于5級-10級傷殘且要解除勞動合同的，用人單位需要支付一次性傷殘就業(yè)補助金，這是工傷保險條例規(guī)定用人單位的責任；我們建議貴公司投保我司專門設計的《國壽補充工傷團體意外傷害保險（A款）（2013版）》，員工如發(fā)生5-10級的傷殘，由我司為您支付一次性就業(yè)補助金責任，轉移貴公司的財務波動風險。參考話術貴公司為員工購買工傷保險，可見貴公司是具有長遠的發(fā)展實戰(zhàn)演練宏利實業(yè)有限公司專業(yè)從事建筑板材制造，單位共有員工83人，其中管理層人員5人，普通文員6人，生產線工人65人，其它食堂、清潔工人等雜工7人。管理層人員的工資平均8000元，普通文員2000元，生產線工人4000元，其它雜工為2500元。該單位今年全員參加了當地的工傷保險，現(xiàn)需要你為其設計一個補充工傷方案，你會如何設計該方案呢？收費應為多少？實戰(zhàn)演練宏利實業(yè)有限公司專業(yè)從事建筑板材制造，單位共有員工8課程大綱ü課程大綱ü實戰(zhàn)問題榮譽進出口有限公司屬于我司承保多年的老客戶，共有員工人數77人，主要從事管理與進出口市場開拓工作，員工整體素質和收入在當地均屬于較高水平，且集中以30-40周歲中青年為主。現(xiàn)下一個月保單即將到期，你到該單位與人事部經理洽談續(xù)保事宜，人事部王總說：“我們今年開始已經全員參加了五險一金和社保的補充醫(yī)療保險，保障已經非常充分了，所以不再計劃購買商業(yè)保險了”

你要怎么與客戶進行溝通呢？實戰(zhàn)問題榮譽進出口有限公司屬于我司承保多年的老客戶，共有員工什么是“五險一金”五險基本醫(yī)療保險基本養(yǎng)老保險工傷保險生育保險失業(yè)保險一金住房公積金什么是“五險一金”五險“五險”主要提供了哪些保障？“五險”主要提供了哪些保障？買了“五險”，還有什么不足？（1/4）起付線（自付）封頂線共付段自付部分共付段社保支付部分自費藥/檢查/診療項目費用（自付）住院醫(yī)療存在眾多的自付醫(yī)療費用部分及項目買了“五險”，還有什么不足？（1/4）起付線（自付）參考材料《廣州市城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險試行辦法》（在職）醫(yī)院類型住院醫(yī)療起付線統(tǒng)籌基金支付比例一級50090%二級100085%三級200080%例：在職員工陳某因病在區(qū)人民醫(yī)院（二級）住院，共花費6000元。經核算，其中符合社保三大目錄范圍費用為5500元。按照起付線1000元，統(tǒng)籌基金支付比例85%計算，出院時社保基金支付為（5500-1000）×85%=3825元，個人還須支付2175元，社保實際的補償比例僅為63.75%。參考材料《廣州市城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險試行辦法》（在職）醫(yī)院類買了“五險”，還有什么不足？（2/4）基本醫(yī)療對重大疾病保障不充分目錄外費用比例會較高，整體上個人自付超出一半；費用水平超出了一般家庭的正常收入和儲蓄水平，造成經濟極大波動。買了“五險”，還有什么不足？（2/4）基本醫(yī)療對重大疾病保障買了“五險”，還有什么不足？（3/4）未能體現(xiàn)個人“身價”，保障家庭經濟穩(wěn)定對于城市地區(qū)人口，疾病是第一死因，而工傷意外傷害只是次要死因；五險