講師手冊-風(fēng)險管理

授課時間授課目標(biāo)成功講授本課程的關(guān)鍵因素主要授課內(nèi)容及流程

.風(fēng)險管理主要 講授/提問/演100分鐘 講師要求 專職講師授課方式 練使學(xué)員初步了解風(fēng)險及風(fēng)險管理的相關(guān)概念及基本分類。學(xué)會如何開發(fā)并滿足客戶風(fēng)險管理的需求。講師本身應(yīng)該對課程內(nèi)容相當(dāng)熟悉。講授過程中應(yīng)表現(xiàn)出清晰的邏輯性，并通過故事、案例來增強(qiáng)課程的說服力。一、風(fēng)險的相關(guān)概念1、風(fēng)險的定義2、風(fēng)險因素、風(fēng)險事故、風(fēng)險損失三者之間的關(guān)系二、風(fēng)險的基本分類、純粹風(fēng)險和投機(jī)風(fēng)險2、可分散風(fēng)險和不可分散風(fēng)險3、財產(chǎn)風(fēng)險、人身風(fēng)險與責(zé)任風(fēng)險三、風(fēng)險管理的重要性1、風(fēng)險管理的最新理論2、基于安全的需要、基于經(jīng)濟(jì)的需要四、風(fēng)險管理的一般程序與方法1、風(fēng)險識別2、風(fēng)險衡量3、風(fēng)險管理的方法4、風(fēng)險管理方法的實施5、監(jiān)控風(fēng)險管理效果，進(jìn)行動態(tài)調(diào)整五、課程回顧講師 授課投影片、講師手冊、學(xué)員手冊所需工具學(xué)員 學(xué)員手冊備 注..投影片/主題訪談輔助之四 ——風(fēng)險管理(RiskManagement)講師介紹課程PPP表目的:熟悉風(fēng)險及風(fēng)險管理的相關(guān)概念及基本分類目標(biāo)：學(xué)會如何開發(fā)并滿足客戶風(fēng)險管理的需求過程：50分鐘要領(lǐng)：講授、提問 講授向?qū)Ъ瓣P(guān)鍵解說詞 操作要點講師歡迎學(xué)員。講師進(jìn)行課程引導(dǎo)。至尊理財?shù)那蓝x明確指出： “至尊理財”是以公司現(xiàn)有客戶資源等公共資源為基礎(chǔ)， 通過提供增值服務(wù)，開發(fā)并滿足客戶風(fēng)險管理及理財規(guī)劃需求，打造公司忠誠客戶群，實現(xiàn)客戶價值最大化。風(fēng)險管理作為訪談輔助課程，在訪談的過程中我們在收集客戶資料的過程中通過風(fēng)險管理的方法發(fā)現(xiàn)客戶風(fēng)險需求，喚醒客戶風(fēng)險管理的意識。講師自我介紹。講師說明本節(jié)課程的目的和目標(biāo)：——本節(jié)課就是要幫助各位達(dá)成以下目標(biāo)：1）熟悉風(fēng)險及風(fēng)險管理的相關(guān)概念及基本分類2）學(xué)會如何開發(fā)并滿足客戶風(fēng)險管理的需求..課程大綱一、風(fēng)險及相關(guān)概念二、風(fēng)險的基本分類三、風(fēng)險管理的重要性四、風(fēng)險管理的一般程序及方法五、課程回顧風(fēng)險及相關(guān)概念風(fēng)險是指在特定客觀情況下，在特定的期間內(nèi)，某種損失發(fā)生的可能性；風(fēng)險具有不確定性。風(fēng)險及相關(guān)概念風(fēng)險的構(gòu)成要素風(fēng)險因素（ Hazard）實質(zhì)風(fēng)險因素（ PhysicalHazard ）道德風(fēng)險因素（ MoralHazard ）風(fēng)險事故（ Peril ）造成損失的直接的外在的原因，是損失的媒介物損失（ Loss）實質(zhì)損失、額外費用損失、收入損失、責(zé)任損失

介紹課程大綱通過學(xué)習(xí)風(fēng)險的相關(guān)知識及基本分類，使大家明確在風(fēng)險管理的重要性的同時掌握風(fēng)險管理的一般程序及方法。闡述風(fēng)險的定義風(fēng)險是指在特定客觀情況下，在特定的期間內(nèi)，某種損失發(fā)生的可能性；風(fēng)險具有不確定性。風(fēng)險已經(jīng)成為我們生產(chǎn)生活的組成部分 ,無處不在,無時不在。風(fēng)險不僅來自我們生活于其中的自然環(huán)境和制度環(huán)境,也來自我們作為集體或個人做出的每個決定、每種選擇以及每次行動。我們被風(fēng)險環(huán)境包圍的同時,也制造著新的風(fēng)險。強(qiáng)調(diào)風(fēng)險具有不確定性。風(fēng)險因素、風(fēng)險事故與損失三者關(guān)系風(fēng)險因素：指促使某一特定風(fēng)險事故發(fā)生或增加其發(fā)生的可能性或擴(kuò)大其損失程度的原因或條件。 風(fēng)險因素是風(fēng)險事故發(fā)生的潛在原因， 是造成損失的間接原因。（舉例說明）根據(jù)風(fēng)險因素的性質(zhì)不同，通?？梢詫⑵浞譃橛行物L(fēng)險因素和無形風(fēng)險因素有形風(fēng)險因素：有形風(fēng)險因素也稱實質(zhì)風(fēng)險因素，是指某一標(biāo)的本身所具有的足以引起風(fēng)險事故發(fā)生或增加損失機(jī)會或加重?fù)p失程度的因素（舉例說明）無形風(fēng)險因素：無形風(fēng)險因素是與人的心理或行為有關(guān)的風(fēng)

舉例說明什么是風(fēng)險風(fēng)險三要素.風(fēng)險的基本分類純粹風(fēng)險與投機(jī)風(fēng)險財產(chǎn)風(fēng)險、人身風(fēng)險與責(zé)任風(fēng)險

.險因素，通常包括道德風(fēng)險因素和心理風(fēng)險因素。（舉例說明）風(fēng)險事故：是指造成人身傷害或財產(chǎn)損失的偶發(fā)事件， 使造成損失的直接的或外在的原因， 是損失的媒介物。（舉例說明）損失：是指非故意的、非預(yù)期的、非計劃的經(jīng)濟(jì)價值的減少。三者之間的關(guān)系風(fēng)險因素引發(fā)風(fēng)險事故，而風(fēng)險事故導(dǎo)致?lián)p失。也就是說，風(fēng)險因素只是風(fēng)險事故產(chǎn)生并造成損失的可能性或使這種可能性增加的條件，它并不是直接導(dǎo)致?lián)p失，只有通過風(fēng)險事故這個媒介才產(chǎn)生損失。風(fēng)險的基本分類闡述風(fēng)險的分類及每種風(fēng)險的定義純粹風(fēng)險：是指只有損失可能而無獲利機(jī)會的風(fēng)險，即造成損害可能性的風(fēng)險。其所致結(jié)果有兩種，即損失和無損失。例如交通事故只有可能給人民的生命財產(chǎn)帶來危害，而決不會有利益可得。在現(xiàn)實生活中，純粹風(fēng)險是普遍存在的，如水災(zāi)、火災(zāi)、疾病、意外事故等都可能導(dǎo)致巨大損害。但是，這種災(zāi)害事故何時發(fā)生，損害后果多大，往往無法事先確定，于是，它就成為保險的主要對象。人們通常所稱的 "危險"，也就是指這種純粹風(fēng)險。投機(jī)風(fēng)險：是指既可能造成損害，也可能產(chǎn)生收益的風(fēng)險，其所致結(jié)果有3種：損失、無損失和盈利。例如，有價證券，證券價格的下跌可使投資者蒙受損失，證券價格不變無損失，但是證券價格的上漲卻可使投資者獲得利益。還如賭博、市場風(fēng)險等，這種風(fēng)險都帶有一定的誘惑性，可以促使某些人為了獲利而甘冒這.風(fēng)險管理的重要性風(fēng)險管理的概念風(fēng)險管理是社會組織或者個人用以降低風(fēng)險的消極結(jié)果的決策過程。通過風(fēng)險識別、風(fēng)險估測、風(fēng)險評價，并在此基礎(chǔ)上選擇與優(yōu)化組合各種風(fēng)險管理技術(shù)，對風(fēng)險實施有效控制和妥善處理風(fēng)險所致?lián)p失的后果，從而以最小的成本獲得最大的安全保障。

.種損失的風(fēng)險。在保險業(yè)務(wù)中，投機(jī)風(fēng)險一般是不能列入可保風(fēng)險之列的。財產(chǎn)風(fēng)險：是導(dǎo)致財產(chǎn)發(fā)生毀損、滅失和貶值的風(fēng)險。如房屋有遭受火災(zāi)、地震的風(fēng)險，機(jī)動車有發(fā)生車禍的風(fēng)險，財產(chǎn)價值因經(jīng)濟(jì)因素有貶值的風(fēng)險。人身風(fēng)險：是指因生、老、病、死、殘等原因而導(dǎo)致經(jīng)濟(jì)損失的風(fēng)險。例如因為年老而喪失勞動能力或由于疾病、傷殘、死亡、失業(yè)等導(dǎo)致個人、家庭經(jīng)濟(jì)收入減少，造成經(jīng)濟(jì)困難。生、老、病、死雖然是人生的必然現(xiàn)象，但在何時發(fā)生并不確定，一旦發(fā)生，將給其本人或家屬在精神和經(jīng)濟(jì)生活上造成困難。責(zé)任風(fēng)險：是指因侵權(quán)或違約，依法對他人遭受的人身傷亡或財產(chǎn)損失應(yīng)負(fù)的賠償責(zé)任的風(fēng)險。例如，汽車撞傷了行人，如果屬于駕駛員的過失，那么按照法律責(zé)任規(guī)定，就須對受害人或家屬給付賠償金。又如，根據(jù)合同、法律規(guī)定，雇主對其雇員在從事工作范圍內(nèi)的活動中，造成身體傷害所承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)給付責(zé)任。風(fēng)險管理的概論正因為我們身邊存在著各種各樣的風(fēng)險所以我們需要進(jìn)行風(fēng)險管理?？梢院唵谓榻B風(fēng)險管理的演變過程風(fēng)險管理作為一種處理風(fēng)險的活動，自古以來就在發(fā)揮作用，只不過采取的形式不同而已1960年之后，國際上一些較大的組織開始減少對購買保險這一傳統(tǒng)的風(fēng)險管理形式的依賴，在自我承擔(dān)風(fēng)險的同時，積極、主動的實施一些有效的防范措施，使風(fēng)險管理的功能得以擴(kuò)展；到了 20世紀(jì)70年代中期，風(fēng)險管理開始進(jìn)入到了 “國際化階段”（又稱“全球化階段”），出現(xiàn)了一些全球性的風(fēng)險管理聯(lián)合體，使風(fēng)險管理獲得更廣泛的承認(rèn)，.風(fēng)險管理的重要性“一個具有革命意義的看法是，對風(fēng)險的掌握程度是劃分現(xiàn)代和過去時代的分水嶺：所謂對風(fēng)險的掌握就是說未來不再更多地依賴上帝的安排，人類在自然面前不再是被動的。在人們發(fā)現(xiàn)跨越這個分水嶺的道路之前，未來只是過去的鏡子，或者是屬于那些壟斷了對未來事件進(jìn)行預(yù)測的圣賢和占卜者的黑暗領(lǐng)地。 ”“風(fēng)險管理有助于我們在非常廣闊的領(lǐng)域里進(jìn)行決策，從分配財富到保護(hù)公共健康，從戰(zhàn)爭到家庭計劃安排，從支付保費到系扣安全帶，從種植玉米到玉米片的市場營銷。 ”——《與天為敵：風(fēng)險探索傳奇》， PeterL.Bernstein風(fēng)險管理的重要性基于安全的需要為什么需要風(fēng)險管理基于經(jīng)濟(jì)的需要

.業(yè)務(wù)趨于復(fù)雜化，尤其是對風(fēng)險投資行為的特別關(guān)注成為這一時期的特色；20世紀(jì)90年代，風(fēng)險管理繼續(xù)發(fā)生變革，突出的變化是購買保險開始與其他風(fēng)險管理組織行為相融合，如安全工程、法律風(fēng)險管理、信息系統(tǒng)安全等；進(jìn)入21世紀(jì)，巨災(zāi)風(fēng)險事故頻發(fā)，使許多國家政府介入了風(fēng)險管理領(lǐng)域，而近年來區(qū)域性甚至國際性的巨災(zāi)風(fēng)險事故頻發(fā)又促使很多國際性機(jī)構(gòu)、組織、保險公司間更加緊密地聯(lián)合，共同建立巨災(zāi)信息的支持體系和重大危機(jī)、公共突發(fā)事件的預(yù)警和應(yīng)急處理機(jī)制。這一不斷發(fā)展變化的演變過程使風(fēng)險管理的含義和內(nèi)容越來越豐富。為什么需要風(fēng)險管理通過引用名人名言可以看出風(fēng)險管理的重要性，風(fēng)險管理不僅僅是存在于我們?nèi)粘５纳町?dāng)中；他同時也是人類進(jìn)步的助推器。為什么需要風(fēng)險管理基于三方面需要：1、基于安全的需要2、基于經(jīng)濟(jì)的需要基于安全的需要 以實際生活舉例馬斯洛認(rèn)為，人類的需要是分層次的， 由低到 說明高。它們是：生理需要、安全需要、社交需要、.風(fēng)險管理的重要性基于安全的需要自我價值馬斯洛的“需要層次論”尊重社交安全生理

.尊重需要、自我價值需要生理上的需要是人們最原始、 最基本的需要，如吃飯、穿衣、住宅、醫(yī)療等等。若不滿足，則有生命危險。這就是說，它是最強(qiáng)烈的不可避免的最底層需要，也是推動人們行動的強(qiáng)大動力。安全的需要要求勞動安全、職業(yè)安全、生活穩(wěn)定、希望免于災(zāi)難、希望未來有保障等，具體表現(xiàn)在：①物質(zhì)上的： 如操作安全、 勞動保護(hù)和保健待遇等②經(jīng)濟(jì)上的： 如失業(yè)、意外事故、養(yǎng)老等③心理上的： 希望解除嚴(yán)酷監(jiān)督的威脅、希望免受不公正待遇， 工作有應(yīng)付能力和信心。安全需要比生理需要較高一級， 當(dāng)生理需要得到滿足以后就要保障這種需要。 每一個在現(xiàn)實中生活的人， 都會產(chǎn)生安全感的欲望、自由的欲望、防御的實力的欲望。社交的需要也叫歸屬與愛的需要， 是指個人渴望得到家庭、團(tuán)體、朋友、同事的關(guān)懷愛護(hù)理解，是對友情、信任、溫暖、愛情的需要。社交的需要生理和安全需要更細(xì)微、更難捉摸。它包括：①社交欲。希望和同事保持友誼與忠誠的伙伴關(guān)系，希望得到互愛等②歸屬感。希望有所歸屬，成為團(tuán)體的一員，在個人有困難時能互相幫助，希望有熟識的友人能傾吐心里話、說說意見，甚至發(fā)發(fā)牢騷。而愛不單是指兩性間的愛，而是廣義的，體現(xiàn)在互相信任、深深理解和相互給予上，包括給予和接受愛。社交的需要與個人性格、 經(jīng)歷、生活區(qū)域、民族、生活習(xí)慣、宗教信仰等都有關(guān)系，這種需要是難以察悟，無法度量的。尊重的需要可分為自尊、 他尊和權(quán)力欲三類，包括自我尊重、自我評價以及尊重別人。與自尊有關(guān)的，如自尊心、自信心，對獨立、知識、成就、能力的需要等。尊重的需要也可.風(fēng)險管理的重要性基于安全的需要Alllifeisthemanagementofrisk,notitselimination.(WalterWriston, 前花旗集團(tuán)主席 )人與大自然的人與獸的斗爭 人與人的斗爭斗爭爭取安全，人類文明發(fā)展的原動力之一。

.以如此劃分：①渴望實力、成就、適應(yīng)性和面向世界的自信心、以及渴望獨立與自由；②渴望名譽(yù)與聲望。聲望為來自別人的尊重、受人賞識、注意或欣賞。滿足自我尊重的需要導(dǎo)致自信、價值與能力體驗、力量及適應(yīng)性增強(qiáng)等多方面的感覺，而阻撓這些需要將產(chǎn)生自卑感、虛弱感和無能感。 基于這種需要， 愿意把工作做得更好， 希望受到別人重視， 借以自我炫耀，指望有成長的機(jī)會、 有出頭的可能。 顯然，尊重的需要很少能夠得到完全的滿足，但基本上的滿足就可產(chǎn)生推動力。這種需要一旦成為推動力，就將會令人具有持久的干勁。自我實現(xiàn)的需要是最高等級的需要。滿足這種需要就要求完成與自己能力相稱的工作，最充分地發(fā)揮自己的潛在能力，成為所期望的人物。這是一種創(chuàng)造的需要。有自我實現(xiàn)需要的人，似乎在竭盡所能，使自己趨于完美。自我實現(xiàn)意味著充分地、活躍地、忘我地、集中全力全神貫注地體驗生活。成就感與成長欲不同，成就感追求一定的理想，往往廢寢忘食地工作，把工作當(dāng)是一種創(chuàng)作活動，希望為人們解決重大課題，從而完全實現(xiàn)自己的抱負(fù)。簡單介紹馬斯洛的需求論，闡述基于安全的需要風(fēng)險管理的重要性?；诎踩男枰盎ㄆ旒瘓F(tuán)主席沃爾特 .瑞斯頓說過： Alllife isthemanagementofrisk, notit’selimination 。(人的一生最需要的是風(fēng)險管理，而不是排除風(fēng)險)。在人類發(fā)展的過程中， 為了謀求生存， 安全是人類文明發(fā)展的原動力之一。 最早期的安全需求表現(xiàn)為人與獸的斗爭。 隨著人類文明不斷的發(fā)展，變成了人類與大自然的斗爭， 最終是人.風(fēng)險管理的重要性基于經(jīng)濟(jì)的需要?意外損失成本（間接和直接損失）?不確定性本身的成本–由恐懼和焦慮引起的身心緊張，福利減少–資源的不正常使用導(dǎo)致低效率國內(nèi)煤礦塌陷事故、煙花炮竹廠爆炸案例屢屢發(fā)生，加強(qiáng)風(fēng)險管理迫在眉睫。風(fēng)險管理的一般程序及方法主體 基礎(chǔ)風(fēng)險管理是經(jīng)濟(jì)單位 通過對風(fēng)險的 識別和衡量 ，采用合理的經(jīng)濟(jì)和技術(shù)手段對風(fēng)險加以處理，以一定的成本獲得最大安全保障的一種管理活動。關(guān)鍵 目標(biāo)

.與人的斗爭。在人與人的斗爭中人類文明高速發(fā)展。基于經(jīng)濟(jì)的需要基于經(jīng)濟(jì)的需要風(fēng)險管理的重要性。舉例說明如果風(fēng)險發(fā)生的時候不論是對于企業(yè)還是個人都會帶來經(jīng)濟(jì)的損失。風(fēng)險管理的一般程序與方法在風(fēng)險管理的過程中： 經(jīng)濟(jì)單位通過對風(fēng)險的識別和衡量，采用合理的經(jīng)濟(jì)和技術(shù)手段對風(fēng)險加以處理，以一定的成本獲得最大安全保障的一種管理活動。主體：經(jīng)濟(jì)單位基礎(chǔ)：識別和衡量關(guān)鍵：運(yùn)用技術(shù)處理目標(biāo)：最大安全保障風(fēng)險管理的一般程序及方法風(fēng)險識別風(fēng)險衡量風(fēng)險管理方法風(fēng)險管理方法的實施監(jiān)控風(fēng)險管理效果，進(jìn)行動態(tài)調(diào)整

風(fēng)險管理的程序1、風(fēng)險識別2、風(fēng)險衡量3、風(fēng)險管理方法4、風(fēng)險管理方法的實施5、監(jiān)控風(fēng)險管理效果，進(jìn)行動態(tài)調(diào)整.風(fēng)險管理的一般程序及方法風(fēng)險識別: 風(fēng)險分析清單法按損失性質(zhì)分–資產(chǎn)有形損毀–欺詐或暴力導(dǎo)致占有物損失–訴訟失敗導(dǎo)致所有權(quán)喪失–因損毀他人財產(chǎn)導(dǎo)致收入損失–因個人殘疾導(dǎo)致收入損失按財務(wù)損失結(jié)果分–資產(chǎn)減少 /收入下降 /支出增加 /負(fù)債增加按損失類型分–財產(chǎn)損失/責(zé)任損失/個人損失風(fēng)險管理的一般程序及方法風(fēng)險衡量:損失概率與損失程度發(fā)生概風(fēng)險高風(fēng)險率中等風(fēng)險低風(fēng)險風(fēng)險0損失程度個人/家庭風(fēng)險：最大可能損失！

.風(fēng)險識別：風(fēng)險分析清單法用感知，判斷或歸類的方式對現(xiàn)實的和潛在的風(fēng)險性質(zhì)進(jìn)行鑒別的過程． 風(fēng)險識別是風(fēng)險管理的第一步,也是風(fēng)險管理的基礎(chǔ) .只有在正確識別出自身所面臨的風(fēng)險的基礎(chǔ)上 ,人們才能夠主動選擇適當(dāng)有效的方法進(jìn)行的處理。風(fēng)險識別的方法有多種,有風(fēng)險分析清單法,流程圖分析法,財務(wù)報表分析法,實地調(diào)查法等我們介紹的事分析清單法。按損失性質(zhì)分資產(chǎn)有形損失欺詐或暴力導(dǎo)致占有物損失訴訟失敗導(dǎo)致所有權(quán)喪失因損毀他人財產(chǎn)導(dǎo)致收入損失因個人殘疾導(dǎo)致收入損失按財務(wù)損失結(jié)果分財產(chǎn)減少、收入下降、支出增加、負(fù)債增加按損失類型分財產(chǎn)損失、責(zé)任損失、個人損失風(fēng)險衡量風(fēng)險衡量主要是通過兩方面因素來考慮： 損失概率與損失幅度通過這兩個數(shù)據(jù)來判讀風(fēng)險屬于高風(fēng)險還是低風(fēng)險。例如：現(xiàn)有風(fēng)險A和風(fēng)險B。如果A發(fā)生風(fēng)險的概率是1%，而奉獻(xiàn)B發(fā)生風(fēng)險的概率是99%提問學(xué)員會對哪個風(fēng)險進(jìn)行風(fēng)險管理。（損失概率進(jìn)行衡量）同樣是風(fēng)險 A和風(fēng)險 B，如果風(fēng)險 B的成本是100元，而進(jìn)行風(fēng)險管理需要費用 1000元。那我們就沒有必要進(jìn)行風(fēng)險管理。 同理舉反例（損失程度進(jìn)行衡量）.風(fēng)險管理的一般程序及方法風(fēng)險管理的方法控制型風(fēng)險管理技術(shù)財務(wù)型風(fēng)險管理技術(shù)風(fēng)險避免自留風(fēng)險損失預(yù)防轉(zhuǎn)移風(fēng)險損失抑制財務(wù)型非保險轉(zhuǎn)移財務(wù)型保險轉(zhuǎn)移

.風(fēng)險管理的方法兩個部分1、控制型風(fēng)險管理技術(shù)風(fēng)險避免損失預(yù)防損失抑制2、財務(wù)型風(fēng)險管理技術(shù)自留風(fēng)險轉(zhuǎn)移風(fēng)險（財務(wù)型非保險轉(zhuǎn)移、財務(wù)型保險轉(zhuǎn)移）控制型風(fēng)險管理技術(shù)它的實質(zhì)是在風(fēng)險分析的基礎(chǔ)上，針對企業(yè)所存在的風(fēng)險因素采取控制技術(shù)以降低風(fēng)險事故發(fā)生的頻率和減輕損失程度，重點在于改變引起的自然災(zāi)害、意外事故和擴(kuò)大損失的各種條件。主要表現(xiàn)為：在事故發(fā)生前，降低事故發(fā)生的頻率；在事故發(fā)生時，將損失減少到最低限度?？刂菩惋L(fēng)險管理技術(shù)主要包括下列方法：1、避免。避免是指設(shè)法回避損失發(fā)生的可能性，即從根本上消除特定的風(fēng)險單位和中途放棄某些既存的風(fēng)險單位， 采取主動放棄或改變該項活動的方式。 風(fēng)險單位是指發(fā)生一次風(fēng)險事故可能造成的損失的范圍。避免風(fēng)險的方法一般在某特定風(fēng)險所致?lián)p失頻率和損失程度相當(dāng)高或處理風(fēng)險的成本大于其產(chǎn)生的效益時采用，它是一種最徹底、最簡單的方法，但也是一種消極的方法的采用通常會受到限制。此外，采取避免方法有時在經(jīng)濟(jì)上是不適當(dāng)?shù)?，或者避免了某一種風(fēng)險，卻有可能產(chǎn)生新的風(fēng)險。2、預(yù)防。損失預(yù)防是指在風(fēng)險事故發(fā)生前，為了消除或減少可能引起損失的各種因..素而采取的處理風(fēng)險的具體措施， 其目的在于通過消除或減少風(fēng)險因素而降低損失發(fā)生的頻率。這是事前的措施，即所謂“防患于未然”。如定期體檢，雖不能消除癌癥的風(fēng)險， 但可得到醫(yī)生的勸告或及早防治，因而可以減少癌癥發(fā)病的機(jī)會或減輕其嚴(yán)重程度。3、抑制。損失抑制是指在損失發(fā)生時或損失發(fā)生之后為降低損失程度而采取的各項措施，它是處理風(fēng)險的有效技術(shù)。如安裝自動噴淋設(shè)備以抑制火災(zāi)事故等。財務(wù)型風(fēng)險管理技術(shù)由于受種種因素的制約，人們對風(fēng)險的預(yù)測不可能絕對準(zhǔn)確，而防范風(fēng)險的各項措施都具有一定的局限性，所以某些風(fēng)險事故的損失后果是不可避免的。財務(wù)型風(fēng)險管理技術(shù)是以提供基金的方式， 降低發(fā)生損失的成本，即通過事故發(fā)生前的財務(wù)安排，來解除事故發(fā)生后給人們造成的經(jīng)濟(jì)困難和精神憂慮，為恢復(fù)企業(yè)生產(chǎn)，維持家庭正常生活等提供財務(wù)支持。財務(wù)型風(fēng)險管理技術(shù)主要包括以下方法：1、風(fēng)險自留。自留風(fēng)險是指對風(fēng)險的自我承擔(dān)，即企業(yè)或單位自我承受風(fēng)險損害后果的方法。自留風(fēng)險是一種非常重要的財務(wù)型風(fēng)險管理技術(shù)。自留風(fēng)險有主動自留和被動自留之分。通常在風(fēng)險所致?lián)p失頻率和程度低、損失在短期內(nèi)可以預(yù)測以及最大損失不影響企業(yè)或單位財務(wù)穩(wěn)定時采用自留風(fēng)險的方法。自留風(fēng)險的成本低，方便有效，可減少潛在損失，節(jié)省費用。但自留風(fēng)險有時會因風(fēng)險單位數(shù)量的限制或自我承受能力的限制，而無法實現(xiàn)其處理風(fēng)險的效果，..導(dǎo)致財務(wù)安排上的困難而失去作用。2、轉(zhuǎn)移風(fēng)險。轉(zhuǎn)移風(fēng)險是指一些單位或個人為避免承擔(dān)損失，而有意識地將損失或與損失有關(guān)的財務(wù)后果轉(zhuǎn)嫁給另一些單位或個人去承擔(dān)的一種風(fēng)險管理方式。轉(zhuǎn)移風(fēng)險又有財務(wù)型非保險轉(zhuǎn)移和財務(wù)型保險轉(zhuǎn)移兩種方法。a、財務(wù)型非保險轉(zhuǎn)移風(fēng)險。財務(wù)型非保險轉(zhuǎn)移風(fēng)險是指單位或個人通過經(jīng)濟(jì)合同，將損失或與損失有關(guān)的財務(wù)后果，轉(zhuǎn)移給另一些單位或個人去承擔(dān)，如保證互助、基金制度等；或人們可以利用合同的方式，將可能發(fā)生的、不定事件的任何損失責(zé)任，從合同一方當(dāng)事人轉(zhuǎn)移給另一方，如銷售、建筑、運(yùn)輸合