移動互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)案頭材料

移動互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)——海南銀行籌備圍繞新技術(shù)，加快服務(wù)模式變革。隨著大數(shù)據(jù)、云計算、移動互聯(lián)網(wǎng)、人工智能等新技術(shù)的日臻成熟及其在金融領(lǐng)域的廣泛應(yīng)用，\o"互聯(lián)網(wǎng)金融"\t"/index.php/_blank"互聯(lián)網(wǎng)金融蓬勃興起。我們要創(chuàng)新推出互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)模式。商業(yè)銀行需要花大氣力打造有別于傳統(tǒng)服務(wù)模式的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)平臺，需要對傳統(tǒng)的服務(wù)模式進行持續(xù)的變革，從而實現(xiàn)由“支付+信用”中介向“支付+信用+信息”中介的轉(zhuǎn)變。同時，要重點打造\o"移動金融"\t"/index.php/_blank"移動金融服務(wù)。移動金融服務(wù)是互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)模式在移動終端的應(yīng)用和發(fā)展。通過為客戶提供隨時隨地、內(nèi)容豐富的移動互聯(lián)網(wǎng)平臺和服務(wù)，移動渠道將變身為銀行連接客戶最直接、最頻繁的“觸角”。還有一點很重要，那就是推進網(wǎng)點智能化服務(wù)。通過各種智能設(shè)備和新技術(shù)的組合運用，在物理網(wǎng)點實現(xiàn)“客戶自助+協(xié)同服務(wù)”的智能化服務(wù)，將為增進客戶體驗、實現(xiàn)線上線下服務(wù)無縫連接和閉環(huán)運行提供渠道和支持。為銀行網(wǎng)點從“業(yè)務(wù)處理型”向“營銷服務(wù)型”轉(zhuǎn)變奠定基礎(chǔ)和條件。據(jù)悉話費可理財通信理財“超6”面世在互聯(lián)網(wǎng)“寶寶軍團”收益率幾乎全線破5后，百度、中國聯(lián)通廣東公司聯(lián)合富國基金日前在廣州發(fā)布首款通信理財產(chǎn)品“沃百富”，7日年化收益率超6％。通信跨界理財是打手機話費的主意，還是靠高收益率吸引“寶寶”資金“搬家”，抑或拼線上線下聯(lián)動的O2O模式？

通信理財“超6”面世運營商與用戶最直接的資金關(guān)系便是話費。預(yù)存話費送手機、預(yù)存話費送話費等通信行業(yè)通行的營銷做法，會在手機用戶的賬戶中產(chǎn)生一定的沉淀資金。此前有分析認為，按照類“寶寶”產(chǎn)品的邏輯，話費沉淀資金可以為用戶帶來額外的理財收益。

這款將于本月9日正式發(fā)售的通信理財產(chǎn)品正是“打起了手機話費的主意”。廣東聯(lián)通副總經(jīng)理楊成中在介紹產(chǎn)品時說，用戶可以選擇理財送手機、預(yù)存話費理財和專享理財三種方式購買。

以“理財送機”為例，參與用戶根據(jù)所購手機的價格檔位，在自己專屬基金賬戶中凍結(jié)999~4999元不等的額度，就可免費獲得相對應(yīng)的包括蘋果、三星、華為等品牌的手機。按6月6日的利率，凍結(jié)的資金7日年化收益率達到6．17％。

話費理財是用戶預(yù)存1000~10000元四檔不等話費，凍結(jié)12或24個月，解凍后分月返還話費，用戶可獲得額外2％~3％的基金份額贈送，贈送的也可再享收益。

“專享理財”是廣東聯(lián)通3G／4G付費用戶專享，與現(xiàn)有的“寶寶”產(chǎn)品一樣，1元起購，無需凍結(jié)，自由存取，可享受相同的收益率。

“用戶的沉淀資金一旦有了賺錢效應(yīng)，不排除會將其他賬戶的資金也搬到這個賬戶的可能性，如此，運營商就成了理財產(chǎn)品的一個重要銷售渠道，考慮到運營商的用戶規(guī)模龐大、線下網(wǎng)點多、掌握用戶的信用，這個渠道對于基金公司來說會是很大的誘惑?！卑阶稍僀EO張毅說。

開啟互聯(lián)網(wǎng)金融O2O模式更早前，國內(nèi)電信運營商便推出了手機錢包業(yè)務(wù)，但這些跟金融沾邊的產(chǎn)品的市場表現(xiàn)并不盡如人意。此后，互聯(lián)網(wǎng)金融異軍突起，讓運營商再次看到了自身“管道”和入口定位的附加值。

在此之前，中國電信旗下“翼支付”已與民生銀行合作推出“添翼寶”，用戶獲得的理財收入可以抵消一部分通信費。而在5月底，深圳聯(lián)通和安信基金則推出一款名為“話費寶”的產(chǎn)品。

在業(yè)內(nèi)人士看來，這些嘗試仍只是簡單的嫁接式、依附式合作，而此番通信理財產(chǎn)品則開啟了互聯(lián)網(wǎng)金融的O2O模式。

“此次百度與聯(lián)通的合作，將成為互聯(lián)網(wǎng)金融O2O模式的體驗開端?！卑俣雀笨偛美蠲鬟h說。

互聯(lián)網(wǎng)金融一開始只在線上進行，利用移動互聯(lián)網(wǎng)的優(yōu)勢讓用戶可以隨時隨地購入或贖回，這也是“寶寶們”短時間聚集大量資金的技術(shù)優(yōu)勢。值得注意的是，這款通信理財產(chǎn)品除了傳統(tǒng)的線上渠道，也提供線下渠道，廣東聯(lián)通旗下各營業(yè)廳可辦理。

截至今年，廣東聯(lián)通擁有3000萬用戶，6萬多家營業(yè)廳遍布廣東21個城市。楊成中說，這些資源為“沃百富”提供了龐大的目標(biāo)用戶群和銷售渠道。

張毅等業(yè)內(nèi)人士分析指出，隨著收益下滑、大額贖回條件收緊、轉(zhuǎn)賬、消費等功能受限，互聯(lián)網(wǎng)金融面臨問世以來最大的沖擊，線上線下相結(jié)合的合作模式開始顯現(xiàn)優(yōu)勢。

廣東聯(lián)通披露，聯(lián)通、百度與富國基金將在“流量＋門店＋大數(shù)據(jù)”方面進行資源互動、服務(wù)整合，發(fā)揮彼此在O2O中的優(yōu)勢，為用戶提供實惠通信生活、賺錢理財方式和便捷移動入口的通信理財產(chǎn)品。

運營商能否構(gòu)建“新移動生態(tài)圈”廣東聯(lián)通與百度跨界合作涉足互聯(lián)網(wǎng)金融，被認為是運營商在傳統(tǒng)通信業(yè)務(wù)面臨沖擊的情況下，擴展通信管道附加值、探索新生態(tài)圈的開始。

記者從百度與中國聯(lián)通獲悉，不排除未來雙方合作拓展更多業(yè)務(wù)，打造O2O入口的可能。在互聯(lián)網(wǎng)OTT業(yè)務(wù)沖擊下，去年以來，運營商與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)開始了包括流量打包、用戶資源共享等方面的合作。

“此次合作是運營商在后話音時代強化入口價值?！睆V東聯(lián)通總經(jīng)理何飚說，“繼付費模式、免費模式后，創(chuàng)造了‘賺錢模式’這一新型通信服務(wù)價值模型?！?/p>

從這個角度，手機號碼的功能和價值被重新定義，向用戶提供的不僅是打電話、上網(wǎng)、資費套餐等通信產(chǎn)品和服務(wù)，還開始為用戶提供理財入口。

飛象網(wǎng)總裁項立剛稱，運營商進軍互聯(lián)網(wǎng)金融是將手機用戶、支付用戶、理財用戶、財富用戶打通，實現(xiàn)手機號碼從話費賬戶到理財賬戶轉(zhuǎn)變，實現(xiàn)通信和理財整合。

有分析稱，運營商需要延伸“智能管道”附加值，除了互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，還需要考慮其他更多的增值服務(wù)類型。基金每日看點：從互聯(lián)網(wǎng)到手機基金公司開辟話費理財新藍海去年，以余額寶為代表的寶寶軍團引燃了國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融的熱潮，今年，基金公司與電信運營商一拍即合，紛紛推出“通信理財”、“話費理財”等話費理財產(chǎn)品。話費理財之戰(zhàn)的硝煙味已經(jīng)開始彌漫，并將有望引爆下一場“全面戰(zhàn)爭”。據(jù)“新財富輿情中心”監(jiān)測顯示，1月1日至今，有關(guān)“話費理財”的傳統(tǒng)媒體報道141篇，網(wǎng)絡(luò)媒體報道1660篇，微博5849篇，基金吧46篇?！霸捹M寶”橫空出世

基金公司開辟理財新藍?；ヂ?lián)網(wǎng)金融還在如火如荼之際，基金公司已經(jīng)率先在新藍海展開布局。龐大而穩(wěn)定的手機用戶市場，無疑是“話費理財”業(yè)務(wù)最重要的資源。據(jù)統(tǒng)計，目前中國手機用戶超過10億，智能手機用戶超過5億，移動互聯(lián)網(wǎng)用戶高達8.38億。6月10日，《上海證券報》發(fā)文《從互聯(lián)網(wǎng)平臺到手機平臺

基金公司開辟話費理財新藍?！?，文章稱，基金公司聯(lián)手通信運營商所推出的“通信+理財”新模式，旨在以理財概念撬動起巨大的話費用戶市場。該文章新聞熱度73.02。5月22日，證券時報網(wǎng)發(fā)文《寶寶軍團再創(chuàng)新

貨基聯(lián)姻三大運營商》，文章稱貨幣基金創(chuàng)新步伐速度極快。近期不少基金公司聯(lián)合運營商合作推出新一代“寶寶”，瞄準(zhǔn)話費理財。該文章新聞熱度77.34。5月21日，《新快報》的文章《手機話費都能寶寶理財了

運營商最終意圖在移動支付》認為，與金融機構(gòu)合作，大力發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)正成為運營商們做大做強移動支付的利器。該文章新聞熱度58.46。多家基金公司牽手電信運營商

話費理財之戰(zhàn)一觸即發(fā)近期，國內(nèi)多家基金公司牽手電信運營商，對龐大的手機用戶市場進行深度挖掘和客戶資源整合。實際上，從去年開始，通信運營商就已經(jīng)涉足互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域，早期廣州電信曾與余額寶合作推出“0元購機計劃”，浙江聯(lián)通則與余額寶開展免費購機服務(wù)。今年5月，安信基金與深圳聯(lián)通合作推出“話費寶”，據(jù)“新財富輿情中心”監(jiān)測顯示，5月21日，《上海證券報》刊文《話費理財對接貨基

詳解話費寶運作原理》，文章稱，5月20日，聯(lián)通與安信基金聯(lián)合推出“話費寶”產(chǎn)品，話費寶的運作原理是，客戶將合約計劃涉及的全部費用投資于所對接的貨幣基金，基金將對應(yīng)的基金份額予以凍結(jié)，并由這部分被凍結(jié)的基金份額幫助客戶自動支付每月的套餐費用。通過話費寶，客戶盤活了原先用于消費的資金，使其衍生出投資收益，從而實現(xiàn)資金價值的最大化，并免除了自助繳費的麻煩。據(jù)“新財富輿情中心”監(jiān)測顯示，該文章新聞熱度58.52。6月6日，廣東聯(lián)通、百度及富國基金聯(lián)手推出“沃百富”計劃，9日，率先在廣東省內(nèi)試水的“沃百富”面向廣東省內(nèi)用戶提供了包括小米、iPhone、三星、酷派、聯(lián)想、中興、HTC等明星手機的“基金份額擔(dān)保

0元購機”服務(wù)，用戶在享受購機優(yōu)惠時，可獲貨幣基金收益。運營商紛紛通過互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品增加老客戶黏性并吸引新客戶，成為當(dāng)下的一種新模式，以此來深耕話費用戶群體。話費理財比支付寶們更“貼身”

運營商多優(yōu)勢完勝互聯(lián)網(wǎng)5月23日，《揚州時報》發(fā)文《三大電信運營商又添戰(zhàn)火

話費理財比支付寶更“貼身”》，據(jù)該報記者采訪發(fā)現(xiàn)，“余額寶”雖好，全覆蓋卻“不易”，其用戶多數(shù)是年輕群體，而對于手機話費也能像“寶寶”一樣實現(xiàn)余額理財功能，受訪的絕大多數(shù)市民表示歡迎。該文章新聞熱度8.46。相對于互聯(lián)網(wǎng)渠道，電信運營商所擁有的手機用戶資源更為穩(wěn)定，理財金額也更為龐大。目前市場推出的多款“話費理財”，話費繳存都是數(shù)千乃至過萬，資金相當(dāng)大一部分將來自份額擔(dān)保以及話費預(yù)存，鎖定期也更長，這為基金投資提供了便利。從渠道資源來看，電信運營商也毫不遜色。從此次富國牽手的聯(lián)通方而言，目前廣東聯(lián)通有3000萬存量用戶，其中包括千萬級3G用戶，有6萬多家線下渠道，為“沃百富”提供了龐大的用戶基礎(chǔ)。借助“沃百富”，聯(lián)通營業(yè)廳將實現(xiàn)轉(zhuǎn)型客戶可在廣東聯(lián)通6萬余家營業(yè)網(wǎng)點實地體驗“沃百富”，實現(xiàn)真正意義的O2O。此外，不同于此前“觸網(wǎng)”伴隨的不菲傭金成本，基金公司與電信運營商合作中，成本卻大大降低。據(jù)了解，“沃百富”中聯(lián)通方并未收取任何費用。業(yè)內(nèi)人士分析，在此次合作中聯(lián)通的態(tài)度十分積極，也在為未來的競爭格局進行謀篇布局。余額理財將成趨勢

話費理財有待市場檢驗金融業(yè)內(nèi)人士認為，電信運營商對余額理財?shù)娜局?，從某種程度上說，正和網(wǎng)商、銀行體系一道，將余額理財?shù)母采w范圍繼續(xù)延伸。宏源證券研究所副所長易歡歡表示：“沃百富項目亦反映出跨界合作逐漸成為互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域角逐的主流趨勢。手機話費市場空間很大，相信未來會有更多類‘沃百富’的產(chǎn)品涌入市場?！卑残呕鹂偨?jīng)理劉入領(lǐng)分析稱，對于任何在電子商務(wù)方面有發(fā)展雄心的企業(yè)來說，基金都是非常重要的戰(zhàn)略合作伙伴，具備天時地利和人和的優(yōu)勢。首先，貨幣基金收益率處于歷史性的高位，客戶熟悉和認同程度很高，這是天時；其次，基金業(yè)的產(chǎn)品具有高度的標(biāo)準(zhǔn)化和電子化特征，可以說是除了互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)之外電子化程度最高的行業(yè)之一，這是地利；第三，對于通貨膨脹和養(yǎng)老問題的擔(dān)憂使得居民金融投資意愿不斷加強，這是人和。在這樣的條件下，基金公司積極突圍、寶類產(chǎn)品大行其道成為一種必然。對于話費理財?shù)奈磥?，有分析稱，運營商需要延伸“智能管道”附加值，除了互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，還需要考慮其他更多的增值服務(wù)類型。有業(yè)內(nèi)專家提示手機用戶，受限于自身的資金和技術(shù)積累，這些理財服務(wù)的服務(wù)質(zhì)量還有待實踐檢驗。據(jù)“新財富輿情中心”監(jiān)測顯示，中國網(wǎng)5月22日的文章《基金盯上話費寶、彩票寶

投資者需“理性購買”》，文章稱寶類產(chǎn)品年化收益波幅大，提示投資者提防各類“寶”的投資風(fēng)險，該文新聞熱度65.50。三大運營商酣戰(zhàn)話費理財收益高達18%？三大電信運營商在話費\t"/a/20140916/_blank"理財領(lǐng)域的競爭越加激烈，而作為后來者，\t"/a/20140916/_blank"中國移動更是連發(fā)絕招。近日，平安大華基金對《第一財經(jīng)（\t"/a/20140916/_blank"微博)日報》記者透露，其正與中國移動廣州分公司（下稱“廣州移動”）合作，推出基于話費理財?shù)幕ヂ?lián)網(wǎng)\t"/a/20140916/_blank"金融產(chǎn)品“和富金融”，產(chǎn)品收益率高達16%~18%。在早前的8月份，中國移動推出旗下首款互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品“和聚寶”，對接匯添富旗下的和聚寶貨幣基金。截至目前，三大運營商均已找到至少兩家基金公司進行合作，挖掘話費背后的生意。收益高達18%？據(jù)了解，“和富金融”有兩類產(chǎn)品：“和理財”、“享4G”。其中，“和理財”根據(jù)理財周期分為1號、2號。1號產(chǎn)品理財周期1年，起初投入550元，每月充值50元話費（賬戶實扣46.75元），其間產(chǎn)品賬戶上資金享受平安大華日增利貨幣基金收益，第12個月則將剩余金額（含貨幣基金收益）以話費形式返還。2號產(chǎn)品周期2年，期初投入1000元，每月充值50元話費（賬戶實扣43.25元）。據(jù)廣州移動和平安大華基金的測算，假設(shè)平安大華日增利貨幣基金收益率繼續(xù)維持在4.5%~5%之間，那么1號產(chǎn)品收益率高達16%，2號產(chǎn)品收益率高達18%。對于產(chǎn)品收益的具體計算模型，平安大華一位負責(zé)人解釋，“和理財”的收益分為兩部分，一是對接平安大華貨幣基金的收益；二是話費的折扣。“以1號產(chǎn)品為例，如果每個月充值50元，廣州移動會給予一定的折扣，賬戶實扣并沒有達到50元，話費折扣也算在收益之內(nèi)，由此提高了整個產(chǎn)品的收益率?！彼f。而“享4G”則是“和理財”的附加服務(wù)，即根據(jù)“和理財”持有數(shù)量，可以選擇不同的“0”元購4G手機。事實上，這種模式和今年6月份廣東聯(lián)通聯(lián)手富國基金(\t"/a/20140916/_blank"微博\o"富國基金(@fuguojijin)"\t"/a/20140916/_blank"富國基金\o"騰訊認證"\t"/a/20140916/_blank"\o"立即收聽"\t"/a/20140916/_blank"+收聽)、\t"/a/20140916/_blank"百度推出的“沃百富”極為相似，據(jù)介紹，“沃百富”在具體的產(chǎn)品設(shè)計上推出兩套方案，一是“基金份額擔(dān)保0元購機”服務(wù)；二是客戶將預(yù)存話費放入沃百富賬戶，客戶除了獲得理財收益之外，廣東聯(lián)通最高將向客戶額外返還話費的3%。也就是說，在話費上，廣州移動選擇的是折扣，廣東聯(lián)通選擇的是返還。在早前的8月份，中國移動推出了首款基于貨幣基金的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品“和聚寶”，基于中國移動的“和包”客戶端，“和聚寶”同樣具有話費理財?shù)墓δ?。相比于\t"/a/20140916/_blank"中國聯(lián)通和\t"/a/20140916/_blank"中國電信，中國移動在互聯(lián)網(wǎng)金融面前更加謹慎，據(jù)了解，早在2013年，業(yè)界就傳出中國移動將和匯添富合作的消息，但直到今年8月份，上述合作才正式公布，