電子金融（第二版） 黃健青、陳進、謝懷軍課件 第02章 電子貨幣

2023年1月4日電子金融黃健青教授對外經(jīng)濟貿(mào)易大學01489@本學期課程成績評定平時成績20分（考勤及課堂發(fā)言）個人PPT演示20分（1次，按指定題目，其中演示10分，ppt制作10分）小組辯論10分（共分6組，三次辯論，每人參加1組1次）期末開卷考試50分第2章電子貨幣2.1電子貨幣的基本概念2.2銀行卡2.3電子現(xiàn)金2.4電子票據(jù)2.5互聯(lián)網(wǎng)上的“貨幣”2.1電子貨幣的基本概念2.1.1電子貨幣定義（e-money）

2004年，國際清算銀行對電子貨幣的定義作了進一步修改：“電子貨幣是一種儲值和預(yù)支付產(chǎn)品，這種產(chǎn)品由電子設(shè)備記錄了用戶用于通用支付的貨幣價值?！睆呢泿疟举|(zhì)屬性看，電子貨幣是一種隨電子信用發(fā)展起來的，以商用電子機和各類交易卡為媒介，以電子計算機技術(shù)和現(xiàn)代通信技術(shù)為手段，以電子脈沖進行資金傳輸和存儲的信用貨幣。

從技術(shù)角度看，電子貨幣是以金融電子化網(wǎng)絡(luò)為基礎(chǔ)，以電子計算機技術(shù)和通信技術(shù)為手段，以電子數(shù)據(jù)（二進制數(shù)據(jù)）形式存儲在銀行的計算機系統(tǒng)中，并通過計算機網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)以電子信息傳遞形式實現(xiàn)流通和支付功能的貨幣。

電子貨幣定義要點使用基礎(chǔ)——計算機網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)存儲形式——數(shù)字信息傳遞形式——電子信息功能——支付2.1.2電子貨幣的產(chǎn)生和發(fā)展貨幣的發(fā)展歷史電子貨幣最早出現(xiàn)的形式——信用卡1985年3月由中國銀行珠江分行發(fā)行的我國首張銀行信用卡——“中銀卡”，可以視為我國電子貨幣的誕生。視頻：美國見證現(xiàn)代貨幣文化發(fā)展2.1.3電子貨幣的分類目前，電子貨幣的主要表現(xiàn)形式包括：儲值卡型電子貨幣——磁卡，IC卡信用卡應(yīng)用型電子貨幣——貸記卡，準貸記卡存款利用型電子貨幣——借記卡，電子支票現(xiàn)金模擬型電子貨幣——電子現(xiàn)金，電子錢包按載體的不同可以分為“卡基”電子貨幣和“數(shù)基”電子貨幣思考問題？你認為非銀行機構(gòu)發(fā)行的儲值卡（如加油卡、商場購物卡等）及網(wǎng)絡(luò)中使用的虛擬貨幣（如游戲幣、Q幣、比特幣等）是否屬于電子貨幣？2.1.4電子貨幣的特征電子貨幣與一般存款貨幣沒有本質(zhì)的區(qū)別，作為現(xiàn)代商品經(jīng)濟高度發(fā)達和銀行轉(zhuǎn)帳清算技術(shù)不斷進步的產(chǎn)物，是貨幣作為支付手段不斷進化的表現(xiàn)，具有與其他貨幣形式不同的特征。

價值尺度、流通手段、支付手段、儲藏手段和世界貨幣五種職能。電子貨幣特征？快捷、安全、方便無形性：不再以實物、貴金屬或紙幣的形式出現(xiàn)預(yù)先儲值性：存在于特定的網(wǎng)絡(luò)之間、保存在物理介質(zhì)中隱秘性：給金融監(jiān)管帶來了難度一種電子支付工具成為電子貨幣，必須具備兩個條件：價值性、便利性什么是銀行卡？2.2銀行卡2.2.1銀行卡概述一、銀行卡的定義根據(jù)中國人民銀行1999年頒布的《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》規(guī)定：“銀行卡是指由商業(yè)銀行（含郵政金融機構(gòu)）向社會發(fā)行的具有消費信用、轉(zhuǎn)帳結(jié)算、存取現(xiàn)金等全部或部分功能的信用支付工具?！倍y行卡的功能和作用功能：支付結(jié)算；儲蓄；轉(zhuǎn)賬；消費信貸作用減少現(xiàn)金貨幣的使用，節(jié)省貨幣流通費用提供結(jié)算服務(wù)，方便購物消費，增強安全感簡化收款手續(xù)，節(jié)約社會勞動力提高交易透明度，完善稅收體系，增加財政收入刺激消費，促進經(jīng)濟增長目前已經(jīng)發(fā)展成為個人綜合理財工具，是商業(yè)銀行爭奪個人業(yè)務(wù)的利器三、銀行卡的誕生信用卡的產(chǎn)生和發(fā)展信用卡興起于1915年的美國，最早發(fā)行信用卡的機構(gòu)是一些百貨商店、飲食業(yè)、娛樂業(yè)和汽油公司。Whatiscredit?CreditisaprivilegeandaconvenienceHistory3000yearsago：inAssyria,BabylonandEgypt(credit)In18thcentury："buynow,paylater"In1951：thefirstcreditcard(private)In1958：thefirstcreditcard(public)InventorFrankX.McNamara-AmericaPrivate→PublicInthe1950sDinerCardDinerCard大萊卡

Inthe1950sThefirstcardavailableformoststoresMadeofpaper商業(yè)信用卡——銀行信用卡1952年，美國加利福尼亞州的富蘭克林國民銀行作為金融機構(gòu)首先進入發(fā)行銀行卡的領(lǐng)域，發(fā)行美洲銀行卡，由此揭開了銀行發(fā)行信用卡的序幕。

60年代，銀行卡受到社會各界的普遍歡迎，并得到迅速發(fā)展，不僅在美國，而且在英國、日本、加拿大以及歐洲各國也盛行起來。2023年1月4日2.2.2銀行卡的種類一、《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》分類2023年1月4日

銀行卡的分類銀行卡按照不同標準劃分如下：按是否能提供信用透支功能分為信用卡和借記卡按發(fā)行對象不同分為單位卡（商務(wù)卡）、個人卡按流通范圍不同可分為國際卡、國內(nèi)卡和地區(qū)卡按持卡人的從屬關(guān)系可分為主卡和附屬卡按信譽等級分為：金卡和普通卡按清算幣種不同可分為人民幣卡、外幣卡按信息載體不同分為磁條卡、IC卡和復合卡2023年1月4日貸記卡（CreditCard）和準貸記卡《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》，將貸記卡界定為：“發(fā)卡銀行給予持卡人一定的信用額度，持卡人可在信用額度內(nèi)先消費后還款的信用卡”。準貸記卡指持卡人須先按發(fā)卡銀行要求交存一定金額的備用金，當備用金帳戶余額不足支付時，可在發(fā)卡銀行規(guī)定的信用額度內(nèi)透支的信用卡。根據(jù)信用狀況確定不相同的信用額度普通卡的信用額度較低；金卡等特別信用卡的信用額度比普通卡高。2023年1月4日信用卡和借記卡的不同之處有哪些？

問題二、銀行卡介質(zhì)及技術(shù)標準銀行卡的介質(zhì)：磁卡、集成電路卡（IC卡）問題：磁卡向IC卡過渡？為什么要建立銀行卡標準？全國金融標準化技術(shù)委員會（金標委）2023年1月4日磁條卡和IC卡1、磁條卡磁條卡的特征是在塑料卡的背面粘貼一條磁條。磁性介質(zhì)能夠高密度、大容量地保存數(shù)據(jù)，且電磁信號易于高速轉(zhuǎn)換。磁條主要供持卡人在ATM、POS等聯(lián)機設(shè)備上使用時，由磁條讀寫器讀取相應(yīng)的內(nèi)容。規(guī)范正確的銀行卡磁條格式是保證磁條卡聯(lián)網(wǎng)使用的重要條件。2023年1月4日

銀行卡磁條包括3個磁道：第一磁道為只讀磁道，作為民航訂票、賓館訂房等增值服務(wù)功能使用，國內(nèi)銀行一般不使用。二、三磁道內(nèi)寫有卡號、有效期等重要信息。在我國，第二磁道為POS系統(tǒng)預(yù)留，第三磁道供ATM系統(tǒng)用。2023年1月4日InformationonMagneticCardthestripeis8.5cmX1.2cmdataisconstructedbasedonISO7811/2maximum3stripescanstorearound1Kbits2023年1月4日2、集成電路卡（IC卡）（1）集成電路卡的概念

20世紀70年代研制成功，ISO7816標準中對IC卡的定義是指： 由聚氯乙烯（PVC）或聚氯乙烯酸酯（PVCA）材料制成的塑料卡內(nèi)嵌入微處理器和存儲器等集成電路芯片的數(shù)據(jù)卡。2023年1月4日ISO7816標準2023年1月4日

國際上對IC卡有多種叫法。英文名稱有“SmartCard”、“ICCard”等。在亞洲特別是港臺地區(qū)，則多稱為“聰明卡”、“智慧卡”和“智能卡”。在我國，將集成電路卡稱為“IC卡”或“智能卡”。

（2）IC卡分類IC卡分類——按通訊方式接觸式IC卡、非接觸式IC卡、雙界面卡IC卡分類——按芯片類型存儲卡邏輯加密卡CPU卡：CPU卡也稱智能卡，卡內(nèi)的集成電路包括中央處理器CPU、可編程只讀存儲器EEPROM、隨機存儲器RAM、固化的卡內(nèi)操作系統(tǒng)COS（ChipOperatingSystem）和只讀存儲器ROM。具備計算和加密能力，十分安全可靠。2023年1月4日集成電路卡接觸式非接觸式邏輯加密卡2023年1月4日（3）IC卡與磁卡對比對比項目IC卡磁卡防偽性很強、極難偽造容易復制搞破壞性抗磁、電能力強不能抗強磁、靜電信息保存期10年以上2年以下信息存儲量大小保密性高低耐用性數(shù)擦寫次數(shù)10萬次以上千次靈活性帶用智能性被動的存儲介質(zhì)成本目前較高低讀寫終端設(shè)備成本低高系統(tǒng)網(wǎng)絡(luò)環(huán)境要求低高2023年1月4日2.2.3金融IC卡一、金融IC卡標準1.中國人民銀行頒布的PBOC標準——《中國金融集成電路（IC）卡規(guī)范》1997年，PBOC1.0，建立全國統(tǒng)一的IC卡技術(shù)體系。2005年3月，PBOC2.0，補充了電子錢包/存折的應(yīng)用功能等。2010年，繼續(xù)增補基于借/貸記標準的小額支付、非接觸式執(zhí)行規(guī)范等內(nèi)容。2013年2月，

PBOC3.0，擴展小額非接觸支付應(yīng)用功能，支持雙幣種電子現(xiàn)金支付應(yīng)用等。2.EMV標準EMV是三大銀行卡公司的縮寫。為了防范偽卡欺詐風險，實施全球范圍內(nèi)各組織所發(fā)行IC卡與終端的互操作性，三家公司于1994年開始共同制定EMV規(guī)范，即IC卡全球支付的框架，1999年發(fā)布了EMV2000。EMV遷移計劃要求各個國家按照EMV標準，在發(fā)卡收單、業(yè)務(wù)流程、安全管控、受理環(huán)境、信息轉(zhuǎn)接、產(chǎn)品認證等各個環(huán)節(jié)從磁條卡向IC卡遷移。2015年1月1日起，我國所有新發(fā)行的銀行卡應(yīng)為金融IC卡。2015年4月1日起，各發(fā)卡銀行新發(fā)行的芯片銀行卡應(yīng)符合PBOC3.0規(guī)范。2023年1月4日二、金融IC卡應(yīng)用電子存折ElectronicDeposit

一種為持卡人進行消費、取現(xiàn)等交易而設(shè)計的使用個人密碼（PIN）保護的金融IC卡應(yīng)用。它支持圈存、圈提、消費、取現(xiàn)等交易。電子錢包ElectronicPurse

一種為方便持卡人小額消費而設(shè)計的金融IC卡應(yīng)用。它支持圈存、消費等交易。使用電子錢包進行的任何交易均不記錄明細。并且除圈存交易外，其他任何交易均無需提交個人密碼（PIN）?！吨袊鹑诩呻娐?IC)卡規(guī)范》電子現(xiàn)金ElectronicCash電子現(xiàn)金是為方便持卡人小額快速支付而設(shè)計的金融IC卡應(yīng)用。它支持圈存、圈提、消費等交易。電子現(xiàn)金不能掛失、限額在1000元以內(nèi)，消費時無需密碼、無需簽字，方便快捷。電子現(xiàn)金IC卡和受理終端都應(yīng)有電子現(xiàn)金標識。電子現(xiàn)金是基于借記/貸記應(yīng)用上實現(xiàn)的小額支付功能，采用非對稱密鑰體系與對稱密鑰體系相結(jié)合的安全機制，主要應(yīng)用于脫機小額支付交易。2.3電子現(xiàn)金國外典型的電子現(xiàn)金支付系統(tǒng)NetCashCyberCoinMondex金融IC卡小額支付：電子現(xiàn)金應(yīng)用初見曙光國際國內(nèi)的EMV遷移政府的推動旺盛的需求一、金融IC卡的設(shè)計目標實現(xiàn)銀行卡借記/貸記功能具有小額支付功能具備非接觸式接口，具備快速交易能力借記貸記應(yīng)用小額支付非接觸式接口金融IC卡二、具有小額支付功能借記貸記應(yīng)用的特點具有小額支付功能的借記/貸記雙界面卡是一張功能強大、高安全性、使用便利的全新銀行卡。在快速交易場合可以采用非接觸式接口在離線環(huán)境/小額交易場合可以使用小額脫機功能。在大額交易場合可以使用聯(lián)機發(fā)卡行授權(quán)功能。利用卡片本身“智能”的特點可以結(jié)合相關(guān)行業(yè)進行多應(yīng)用開發(fā)。視頻：寧夏工銀醫(yī)療IC卡正式投入使用三、具有小額支付功能借記貸記應(yīng)用的實現(xiàn)將當前賬戶劃出部分金額，在卡中保存此額度信息，形成卡片中的“余額”，達到預(yù)先授權(quán)的效果卡片可以無透支風險地脫機使用，直到劃入的金額用完或再充值脫機余額卡片中有新數(shù)據(jù)元“電子現(xiàn)金余額”主賬戶余額用于銀行卡交易的最大可付額度，為主賬戶的可用余額總余額脫機余額與主賬戶余額之和具有小額支付功能借記貸記應(yīng)用的實現(xiàn)（續(xù)）預(yù)授權(quán)賬戶持卡人主賬戶用戶卡聯(lián)機授權(quán)清算脫機交易預(yù)授權(quán)金額加值交易（圈存）“圈提”交易消費交易終端交易明細通過批量上送發(fā)卡行清算－實現(xiàn)芯片與發(fā)卡行賬戶的“余額”一致具有小額支付功能借記貸記應(yīng)用的實現(xiàn)（續(xù)）預(yù)授權(quán)額度發(fā)卡行可以為每張卡設(shè)立一個授權(quán)消費的最大額度，該額度可因卡而異發(fā)卡行可以將預(yù)授權(quán)額度作為一個獨立賬戶管理，分配給脫機交易使用脫機授權(quán)的交易通過批量上送對預(yù)授權(quán)額度進行清算具有小額支付功能借記貸記應(yīng)用的實現(xiàn)（續(xù)）加值交易將持卡人主賬戶的額度轉(zhuǎn)移至預(yù)授權(quán)賬戶中將預(yù)授權(quán)賬戶中額度反映至卡片脫機余額消費交易在滿足一定條件下，進行脫機授權(quán)芯片內(nèi)的“脫機余額”隨之減少，交易明細通過批量上送發(fā)卡行清算－實現(xiàn)芯片與發(fā)卡行賬戶的“余額”一致具有小額支付功能借記貸記應(yīng)用的實現(xiàn)（續(xù)）主機處理脫機交易對主機沒有影響，在批上送時將脫機交易進行清算主機對聯(lián)機交易的處理，聯(lián)機交易最常見的可