商業(yè)銀行業(yè)務(wù)與經(jīng)營：1商業(yè)銀行概述

商業(yè)銀行業(yè)務(wù)與經(jīng)營課程信息：周二，7-9節(jié)；1-12周；教一405

課時安排：理論課時27，實驗課時9；共36學時。

考核：期末考試（論述、概念、計算）70分，平時（作業(yè)，考勤）30分。宰予晝寢，子曰：“朽木不可雕也，糞土之墻不可杇也，于予與何誅！”子曰：“始吾于人也，聽其言而信其行；今吾于人也，聽其言而觀其行。于予與改是。（《論語·公冶長第五》）參考教材(美)彼得S.羅斯,西爾維婭C.赫金斯，《商業(yè)銀行管理》，機械工業(yè)出版社，2013(美)約瑟夫·F.辛基著，《商業(yè)銀行財務(wù)管理》，中國金融出版社，2012.史建平：《商業(yè)銀行管理》，北京大學出版社，2011年。莊毓敏：《商業(yè)銀行業(yè)務(wù)與經(jīng)營》（第三版），中國人民大學出版社，2011年。

1商業(yè)銀行導論1.1商業(yè)銀行的性質(zhì)1.2商業(yè)銀行的職能1.3商業(yè)銀行的起源和發(fā)展1.4商業(yè)銀行的經(jīng)營原則1.5我國的商業(yè)銀行體系及其發(fā)展歷程1.1商業(yè)銀行的性質(zhì)1.1.1商業(yè)銀行的性質(zhì)：傳統(tǒng)觀點以追求利潤為目標的經(jīng)營金融資產(chǎn)和負債為對象，綜合性，多功能的金融企業(yè)。

是一種企業(yè)。

是金融企業(yè)。經(jīng)營的對象，對社會的影響；責任特殊（社會責任）.是以貨幣資金為經(jīng)營對象的特殊金融企業(yè)（戴國強，2009）。金融中介是指經(jīng)濟中兩類個人和機構(gòu)間起聯(lián)結(jié)作用的企業(yè)。這兩類人或機構(gòu)是：1入不敷出的個人和機構(gòu)，其目前的開銷和投資支出大于收入，需要向外借入資金。2有盈余的個人和機構(gòu)，目前的收入大于開銷和投資支出，有多余的資金存入銀行（Rose,2007）1.1.2商業(yè)銀行的本質(zhì)：風險觀點1金融（商業(yè)銀行）的本質(zhì)

勞神明為一，而不知其同也。謂之朝三。何謂朝三。狙（ju）公賦茅曰：“朝三而暮四”，眾狙皆怒。曰：“然則朝四而暮三”。眾狙皆悅。名實未掘（虧）而喜怒為用，亦因是也。(莊子《齊物論》)。

所有的社會都必定面臨著同樣一些問題：如何在當前和未來的消費之間分配資源，如何評價能在未來使用的商品。如何在生產(chǎn)期之間穩(wěn)定的提供消費品（如豐收季節(jié)之間的小麥），以及如何促進財富的增長。不同的制度安排中解決這些問題的途徑各不相同（平喬維奇，1999，P82)。在私有制的自由交換經(jīng)濟中，金融市場承擔著完成所有這些功能的重任。所有有關(guān)資源在現(xiàn)在和將來之間配置的決策，均由資源的所有者或者它們?yōu)榱诉_到作出決策這一明顯的目的而雇傭的人（專家）所作出。所有者承受著其資產(chǎn)價值變化的風險（平喬維奇，1999，P82-83頁。（南）斯韋托扎爾·平喬維奇,產(chǎn)權(quán)經(jīng)濟學–一種關(guān)于比較體制的理論,經(jīng)濟科學出版社，1999.

金融的本質(zhì)：管理與經(jīng)營信用風險。

a效用偏好的期界差異

b效用偏好、預(yù)期差異

c協(xié)調(diào)不同主體的預(yù)期

d預(yù)期、風險

e管理與經(jīng)營信用風險1.1.2金融機構(gòu)如何管理與經(jīng)營信用風險信息優(yōu)勢規(guī)模經(jīng)濟比較優(yōu)勢正式金融機構(gòu)與鄉(xiāng)村金融中介

1.2.3金融機構(gòu)在經(jīng)營與管理信用風險方面的分工銀行、證券公司、保險公司投資銀行與商業(yè)銀行的比較投資銀行商業(yè)銀行基本業(yè)務(wù)證券承銷存放款融資功能直接融資，並側(cè)重長期融資間接融資，並側(cè)重短期融資活動領(lǐng)域主要是資本市場主要是貨幣市場利潤來源傭金存放款之利差經(jīng)營方針在風控的前提下，穩(wěn)健與開拓並重追求安全、獲利與穩(wěn)健監(jiān)管部門主要是證券主管單位主要是中央銀行1.2商業(yè)銀行的功能1.2.1商業(yè)銀行的職能：一般性觀點1信用中介：消費資金－生產(chǎn)資金；閑置資金－可用資金；短期資金－長期資本2信用創(chuàng)造信用創(chuàng)造的制約因素：原始存款；發(fā)動存款準備金率，現(xiàn)金漏損率；貸款需求。3支付中介

4金融服務(wù)信托、租賃、咨詢、經(jīng)紀人、國際業(yè)務(wù)等1.2.2商業(yè)銀行的職能：功能廣東1）金融系統(tǒng)的功能。溝通融資者和投資者供求－按照風險收益匹配原理積聚和配置資金（動員儲蓄、優(yōu)化資源配置）－清算與支付－提供信息（信息不對稱）－轉(zhuǎn)移和管理風險（風險管理）

－技術(shù)進步－改善激勵參考文獻：

LevineR．，2002，Bank-BasedorMarket－BasedFinancialSystems:whichisbetter,Journaloffinancialinterrnediation,11(4):398-428MertonRobertC.,andBodie,1995,Financialinfrastructureandpublicpolicy:afunctionalperspection．Divisionresearch,HarvardBusinessschoolMertonRobertC.,andBodie,2004,theDesignofsynthesisof

FinancialSystems：towardsasynthesisoffunctionandstructure,NO.2，w10620，NationalBureauofEconomicRearch.1.3商業(yè)銀行的起源與發(fā)展

1.3.1商業(yè)銀行的起源

1)銀行是金融業(yè)的基礎(chǔ)商業(yè)銀行（CommercialBank):以利潤最大化為目標，通過多種金融負債籌集資金，以多種金融資產(chǎn)為經(jīng)營對象，能利用負債進行信用創(chuàng)造，并向客戶提供多樣化金融服務(wù)的特殊企業(yè)。兩個主要特征：發(fā)行債務(wù)、放貸（中介）。

2)商業(yè)銀行的起源與發(fā)展銀行產(chǎn)生貨幣經(jīng)營商出現(xiàn)貨幣保管業(yè)務(wù)出現(xiàn)貨幣兌換商出現(xiàn)貸款業(yè)務(wù)出現(xiàn)，貨幣經(jīng)營商開始賺取存貸利差貨幣兌換商開出的收據(jù)演變成早期的“匯票”商人將自己的貨幣交給貨幣兌換商保管在商品貿(mào)易往來中，需要對貨幣進行鑒別于衡量，并進行兌換1.3.2商業(yè)銀行的產(chǎn)生方式1）高利貸性質(zhì)的銀行轉(zhuǎn)變而來。高利貸，驢打滾，利加利，本翻本，二滾三翻賠不起，傾家蕩產(chǎn)賣兒女”。從商人銀行（merchant）到商業(yè)銀行（commercial）

2）新組建的股份制商業(yè)銀行。內(nèi)戰(zhàn)（EnglishCivilWar），是1642年至1651（1649）年在英國議會派與保皇派之間發(fā)生的一系列武裝沖突及政治斗爭；英國輝格黨稱之為清教徒革命（英文：PuritanRevolution）。馬克思主義史觀稱之為英國資產(chǎn)階級革命。

1694年英格蘭銀行（BankofEngland)。把國家貨幣的發(fā)行和永久國債連續(xù)在一起。1694年康熙大地震。法國啟蒙運動的倡導人伏爾泰誕辰。1.3.3商業(yè)銀行的類型

第一章商業(yè)銀行概論英國式職能型：以短期商業(yè)性貸款為主。德國式全能型：可經(jīng)營全部金融業(yè)務(wù)。優(yōu)點：保證銀行的流動性和清償力缺點：業(yè)務(wù)受限，服務(wù)單一。優(yōu)點：全方位的業(yè)務(wù)經(jīng)營活動，提供多樣化的金融服務(wù)缺點：加大了銀行的經(jīng)營風險思考：

在金融業(yè)發(fā)展的早期階段，為何銀行是主要的?1.3.4商業(yè)銀行的發(fā)展趨勢存款業(yè)務(wù)貸款業(yè)務(wù)信用卡業(yè)務(wù)信托業(yè)務(wù)競爭者：儲蓄機構(gòu)、信貸聯(lián)盟、人壽保險機構(gòu)、個人退休基金、州及地方退休基金、聯(lián)邦政府退休基金、貨幣市場基金、投資公司、財務(wù)公司、抵押公司、房地產(chǎn)投資信托、投資銀行。2005年：美國商業(yè)銀行持有的金融資產(chǎn)87130億美元站比是20.1%。商業(yè)銀行滅亡論（Beim,1992）銀行優(yōu)勢論（KaufmanandMote,1994）1.4商業(yè)銀行的經(jīng)營原則1.4.1安全性是指商業(yè)銀行應(yīng)努力避免各種不確定因素對它的影響，保證商業(yè)銀行的穩(wěn)健經(jīng)營和發(fā)展。自有資本少，較高的資本杠桿比率；經(jīng)營條件的特殊性（業(yè)務(wù)）；面臨的風險多（國家風險；信用風險；利率風險；匯率風險；流動性風險；經(jīng)營風險；競爭風險等）1.4.2流動性能隨時滿足客戶提存的必要貸款需求的支付能力。資產(chǎn)的流動性和負債的流動性。資產(chǎn)流動性：速動資產(chǎn)(現(xiàn)金，準備金，存放同業(yè)的款項）負債的流動性（創(chuàng)造主動負債：央行借款，發(fā)行大額可轉(zhuǎn)讓存單，同業(yè)拆借，國際貨幣市場）1.4.3贏利性

1.4.4商業(yè)銀行經(jīng)營原則的矛盾及其協(xié)調(diào)1）相互矛盾。贏利性與流動性、安全性2）潛在的統(tǒng)一協(xié)調(diào)關(guān)系。贏利性與安全性，經(jīng)風險調(diào)整的收益率；贏利性與流動性的統(tǒng)一：更好的投資機會？安全性與流動性。正如休謨(1742)所言：“在設(shè)計任何政治體系時，每個人都應(yīng)該被假想為流氓，他的所有行動除了追求他的私人利益之外不再有任何其他目的，我們必須通過這種利益來控制他，并且，盡管他的貪婪和野心永不知足，我們也要利用這種利益驅(qū)使他為了公共的善而合作?！?.5中國商業(yè)銀行的起源與發(fā)展魯迅“中國人太難改變了，不是很大的鞭子打在背上中國自己是不肯動彈的”?！叭朔浅Ｉ朴谄谕埠苋菀讘峙?。所以，一種既沒有天堂也沒有地獄的宗教不太能夠籠絡(luò)人心。以下事實可以證明此說不假:外來宗教很容易在日本立足，日本人熱烈歡迎并熱愛外來宗教”。（法）孟德斯鳩《論法的精神》下卷，許明龍譯，商務(wù)印書館，2009年，第489頁。1.6.1晚清時期19世紀，英商東方銀行。1897年中國通商銀行（滬）。浙江興業(yè)銀行。1.6.2民國時期“樂只君子，民之父母?！薄对娊?jīng)?小雅?南山有臺》?！疤熳幼髅窀改福詾樘煜峦酢薄渡袝ぶ軙ず榉兜诹贰拔┍僮鞲?，惟辟作威，惟辟玉食。臣無有作福、作威、玉食。臣之有作福、作威、玉食，其害于而家，兇于而國”?！渡袝ぶ軙ず榉兜诹贰懊裰煤弥?，民之所惡惡之，此之謂民之父母”。曾參《大學》

1.6.3中華人民共和國

a:1949-1958b:1959-1978c:1979-1992d:1993-2000e:2001-(2005)至今