淺談金融科技背景下我國(guó)移動(dòng)支付的監(jiān)管問(wèn)題,金融學(xué)論文

淺談金融科技背景下我們國(guó)家移動(dòng)支付的監(jiān)管問(wèn)題,金融學(xué)論文本篇論文目錄導(dǎo)航：【】【】淺談金融科技背景下我們國(guó)家移動(dòng)支付的監(jiān)管問(wèn)題【】【】【】移動(dòng)支付論文：淺談金融科技背景下我們國(guó)家移動(dòng)支付的監(jiān)管問(wèn)題內(nèi)容摘要：金融科技將傳統(tǒng)的金融服務(wù)與技術(shù)創(chuàng)新相結(jié)合，在提高金融效率、加快普惠金融供應(yīng)的同時(shí)，給金融市場(chǎng)帶來(lái)一定的風(fēng)險(xiǎn)挑戰(zhàn)。移動(dòng)支付是風(fēng)控監(jiān)測(cè)的重點(diǎn)領(lǐng)域，牽涉日常生活、跨境電商、自貿(mào)區(qū)等多種場(chǎng)景，傳統(tǒng)的監(jiān)管方式已經(jīng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)跟不上技術(shù)創(chuàng)新的步伐，監(jiān)管科技的振興使得新型科技手段運(yùn)用于監(jiān)管中，有助于促進(jìn)監(jiān)管體系構(gòu)造優(yōu)化、節(jié)約監(jiān)管資本、提升監(jiān)管效率、提高監(jiān)管能力。合規(guī)性監(jiān)管和系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)防控是現(xiàn)前階段我們國(guó)家移動(dòng)支付領(lǐng)域金融監(jiān)管的重心，監(jiān)管制度的創(chuàng)新需要充分考慮我們國(guó)家金融市場(chǎng)發(fā)展?fàn)顩r和金融監(jiān)管體制。在金融科技背景下，要優(yōu)化現(xiàn)有制度體系，構(gòu)建移動(dòng)支付領(lǐng)域的新發(fā)展格局。移動(dòng)支付制度體系的優(yōu)化，應(yīng)綜合考慮法律系統(tǒng)內(nèi)部與外部環(huán)境因素的關(guān)聯(lián)性，平衡利益沖突與價(jià)值矛盾，合理進(jìn)行資源配置，發(fā)揮鼓勵(lì)與約束的雙重作用，以依法監(jiān)管、適度監(jiān)管、協(xié)同監(jiān)管、創(chuàng)新監(jiān)管推動(dòng)移動(dòng)支付規(guī)范化、健康化、持續(xù)化發(fā)展。本文關(guān)鍵詞語(yǔ):金融科技;移動(dòng)支付;監(jiān)管科技;合規(guī)管理;制度體系;一、問(wèn)題的提出金融科技本質(zhì)上是以科技驅(qū)動(dòng)的金融創(chuàng)新，牽涉支付、結(jié)算、清算、存貸款、投融資、信息中介等相關(guān)領(lǐng)域，使用大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、區(qū)塊鏈、互聯(lián)網(wǎng)、人工智能等新興技術(shù)手段，目的在于改良、提高、創(chuàng)造新的金融產(chǎn)品、金融業(yè)務(wù)及金融服務(wù)。從1837年薩繆爾·摩爾斯發(fā)明電報(bào)和摩斯電碼，到1850年首條海底電纜橫越英吉祥海峽，連接英國(guó)及歐洲大陸；從1918年美國(guó)聯(lián)邦儲(chǔ)備銀行建立大額美元電子支付清算系統(tǒng)——聯(lián)邦儲(chǔ)備電子化資金劃撥系統(tǒng)FEDWIRE處理全美12個(gè)儲(chǔ)備區(qū)的1萬(wàn)多家成員銀行之間的資金轉(zhuǎn)賬，到1973年成立的環(huán)球同業(yè)銀行金融電訊協(xié)會(huì)設(shè)計(jì)、建立和管理SWIFT國(guó)際網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)為全球大多數(shù)國(guó)家大多數(shù)銀行提供國(guó)際貿(mào)易結(jié)算服務(wù)；從1982年電子貿(mào)易公司為個(gè)人投資者提供電子交易系統(tǒng)，到20世紀(jì)90年代投資者通過(guò)股票經(jīng)紀(jì)商的網(wǎng)站進(jìn)行在線交易；從2018年1月3日正式誕生比特幣及第一個(gè)序號(hào)為0的創(chuàng)世區(qū)塊，到2021年納斯達(dá)克正式推出首個(gè)基于區(qū)塊鏈技術(shù)的金融服務(wù)平臺(tái)NasdaqLinq;從2020年2月我們國(guó)家首家直銷銀行民生銀行正式上線，到2021年12月興業(yè)銀行設(shè)立“興業(yè)數(shù)金〞,創(chuàng)始銀行系金融科技子公司先河；從2020年3月廈門自貿(mào)區(qū)完成首例支付寶繳稅，到2020年8月(中國(guó)(雄安新區(qū))跨境電子商務(wù)綜合試驗(yàn)區(qū)建設(shè)施行方案〕初次提出探尋求索數(shù)字貨幣跨境支付……金融科技的產(chǎn)生并非一蹴而就，金融市場(chǎng)向來(lái)不排擠創(chuàng)新，科技與金融的融合日新月異，新型金融業(yè)務(wù)方興未艾。移動(dòng)支付作為金融科技的產(chǎn)物，打破了傳統(tǒng)支付的限制，成為互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代最為便捷的支付方式。隨著智能手機(jī)的普及，二維碼支付技術(shù)、手機(jī)閃付技術(shù)的逐步成熟，移動(dòng)支付逐步成為支付領(lǐng)域的主力軍。移動(dòng)支付業(yè)務(wù)是依托網(wǎng)絡(luò)，通過(guò)移動(dòng)終端實(shí)現(xiàn)貨幣資金轉(zhuǎn)移的服務(wù)。支付寶和微信支付在移動(dòng)支付市場(chǎng)占據(jù)重要地位，螞蟻金服成為全球最大的第三方支付平臺(tái)。2021年3月中國(guó)人民銀行發(fā)布(2020年支付體系運(yùn)行總體情況〕統(tǒng)計(jì)與分析報(bào)告，數(shù)據(jù)顯示移動(dòng)支付業(yè)務(wù)量保持增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)。2020年，銀行共處理電子支付業(yè)務(wù)2352.25億筆，金額2711.81萬(wàn)億元。華而不實(shí)，移動(dòng)支付業(yè)務(wù)1232.20億筆，金額432.16萬(wàn)億元，同比分別增長(zhǎng)21.48%和24.50%。一方面，移動(dòng)支付越來(lái)越普遍，第三方支付平臺(tái)越來(lái)越多，便民工程碩果累累；另一方面，各種違法違規(guī)現(xiàn)象屢禁不止，移動(dòng)支付風(fēng)險(xiǎn)悄然來(lái)襲。中國(guó)人民銀行公開(kāi)處理懲罰紀(jì)錄顯示，“2021年央行全年共開(kāi)出113張罰單，累計(jì)罰沒(méi)2819.8萬(wàn)元。2021年央行對(duì)支付機(jī)構(gòu)開(kāi)出罰單近140張，累計(jì)罰單總額將近2.1億元。2022年，中國(guó)人民銀行對(duì)平安付電子支付有限公司處以罰款19萬(wàn)元，對(duì)財(cái)付通支付科技有限公司處理懲罰149萬(wàn)元。2022年1—8月，共有81家支付機(jī)構(gòu)收到人民銀行的處理懲罰通知，處理懲罰金額合計(jì)超過(guò)1.2億元〞[1]。監(jiān)管部門對(duì)移動(dòng)支付領(lǐng)域從最初的引導(dǎo)回歸到常態(tài)，進(jìn)而轉(zhuǎn)變?yōu)檩^為嚴(yán)格的監(jiān)管，不斷加大監(jiān)管和處理懲罰力度，強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管理。實(shí)踐中，監(jiān)管法律制度不完善、監(jiān)管權(quán)利分配不科學(xué)、各地監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一、監(jiān)管職能定位不準(zhǔn)確、風(fēng)險(xiǎn)處置責(zé)任不明確等現(xiàn)象，極易導(dǎo)致監(jiān)管真空與監(jiān)管重疊，產(chǎn)生監(jiān)管低效甚至無(wú)效。在金融科技背景下，促進(jìn)金融創(chuàng)新、金融危機(jī)、金融監(jiān)管三者之間的動(dòng)態(tài)平衡是維護(hù)金融穩(wěn)定、防止風(fēng)險(xiǎn)溢出的重要環(huán)節(jié)。分析移動(dòng)支付中的法律關(guān)系，不難發(fā)現(xiàn)消費(fèi)者、商家、金融機(jī)構(gòu)、移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商以及第三方支付平臺(tái)五方主體之間的利益訴求、風(fēng)險(xiǎn)種類、風(fēng)控方式都有所不同，促進(jìn)金融市場(chǎng)資本的優(yōu)化組合和資源的有效配置，需要充分考慮各個(gè)主體的合理要求，不能完全依靠市場(chǎng)引導(dǎo)，也不能設(shè)定過(guò)于嚴(yán)苛的標(biāo)準(zhǔn)。規(guī)范移動(dòng)支付業(yè)務(wù)，市場(chǎng)調(diào)節(jié)和金融監(jiān)管缺一不可，關(guān)鍵在于怎樣把握監(jiān)管的適度性，怎樣提高監(jiān)管技術(shù)。因而，優(yōu)化現(xiàn)有制度體系，構(gòu)建移動(dòng)支付領(lǐng)域的新發(fā)展格局是亟待解決的重要問(wèn)題。二、金融科技的支撐：移動(dòng)支付領(lǐng)域的技術(shù)創(chuàng)新與風(fēng)險(xiǎn)挑戰(zhàn)金融科技將傳統(tǒng)的金融服務(wù)與技術(shù)創(chuàng)新結(jié)合，在提高金融效率、加快普惠金融供應(yīng)的同時(shí)，對(duì)金融市場(chǎng)帶來(lái)一定的沖擊，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)防控提出更高層次的要求。“第三方支付平臺(tái)的快速發(fā)展，高科技的支付流程、為支付提供便利的新型數(shù)字化應(yīng)用和輔助性支付處理網(wǎng)絡(luò)的興起，以及電子轉(zhuǎn)賬設(shè)備使用的增加，現(xiàn)金與銀行卡不再是出門消費(fèi)的必備，第三方支付逐步取代傳統(tǒng)的金融支付方式，讓支付行業(yè)歷經(jīng)了宏大的變革。〞[2]金融科技驅(qū)動(dòng)支付介質(zhì)從實(shí)體到虛擬，服務(wù)方式從線下到線上，支付終端從人工到智能，支付場(chǎng)景從單一到全面，支付認(rèn)證從復(fù)雜到簡(jiǎn)單，支付市場(chǎng)從商業(yè)銀行轉(zhuǎn)向金融科技公司。金融科技與移動(dòng)支付融合發(fā)展的同時(shí)，業(yè)務(wù)創(chuàng)新與風(fēng)險(xiǎn)挑戰(zhàn)同行。(一)科技助力移動(dòng)支付1.底層應(yīng)用技術(shù)創(chuàng)新“創(chuàng)新并不斷改良的移動(dòng)支付服務(wù)在從監(jiān)管者、金融機(jī)構(gòu)、設(shè)備制造商、零售商到客戶本身的生態(tài)系統(tǒng)開(kāi)創(chuàng)建立中具有重要的功能。〞[3]市場(chǎng)對(duì)資源與服務(wù)的配置推動(dòng)了金融創(chuàng)新的步伐，區(qū)塊鏈、大數(shù)據(jù)、人工智能、云計(jì)算、5G、物聯(lián)網(wǎng)等前沿技術(shù)是移動(dòng)支付領(lǐng)域的技術(shù)支撐，與以往產(chǎn)業(yè)發(fā)展主要依靠互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)不同，一些前沿科技成為移動(dòng)支付底層應(yīng)用技術(shù)，一方面支持了支付產(chǎn)品的創(chuàng)新，另一方面提高了分析與決策的準(zhǔn)確性?！皡^(qū)塊鏈+金融〞開(kāi)啟了金融科技2.0時(shí)代。區(qū)塊鏈本質(zhì)是分布式加密記賬技術(shù)，通過(guò)分布式不可逆的點(diǎn)對(duì)點(diǎn)的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)能夠輔助簡(jiǎn)化支付流程，實(shí)現(xiàn)信息自我驗(yàn)證、傳遞和管理，進(jìn)而創(chuàng)新支付場(chǎng)景、降低交易成本、提高交易效率。對(duì)數(shù)據(jù)的準(zhǔn)確分析計(jì)算是提高資源配置、防止風(fēng)險(xiǎn)溢出的重要途徑。通過(guò)大數(shù)據(jù)分析、云計(jì)算技術(shù)和人工智能，支付機(jī)構(gòu)能夠及時(shí)、全面、準(zhǔn)確把握消費(fèi)者的支付信息、移動(dòng)設(shè)備終端、消費(fèi)偏好和消費(fèi)習(xí)慣，更高層次效地進(jìn)行身份認(rèn)證與判定，減少人工干涉，發(fā)揮多場(chǎng)景支付的優(yōu)勢(shì)，促進(jìn)資源配置與管理。2022年6月6日，工信部向中國(guó)電信、中國(guó)移動(dòng)、中國(guó)聯(lián)通、中國(guó)廣電發(fā)放5G商用牌照，5G時(shí)代來(lái)臨。云VR/AR、個(gè)人AI輔助、車聯(lián)網(wǎng)、無(wú)線醫(yī)療、聯(lián)網(wǎng)無(wú)人機(jī)、智能制造、智能能源、智慧城市等新的支付場(chǎng)景衍生出多元支付方式，簡(jiǎn)化了支付步驟，給移動(dòng)支付領(lǐng)域帶來(lái)更多機(jī)遇。物聯(lián)網(wǎng)通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)將物與物、物與人、人與人連接起來(lái)，保障商品的追根究底，優(yōu)化支付效率，打破支付交易界線，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)萬(wàn)物互聯(lián)。在支付流程中，移動(dòng)支付創(chuàng)新業(yè)務(wù)往往依托多種應(yīng)用技術(shù)，例如，2022年12月18日光大銀行正式發(fā)布全新手機(jī)銀行6.0版本，將“區(qū)塊鏈+物聯(lián)網(wǎng)+5G〞相結(jié)合，啟動(dòng)移動(dòng)金融生態(tài)鏈戰(zhàn)略，建立“金融+生活+服務(wù)〞的一體化生態(tài)圈。2.支付方式日新月異根據(jù)支付方式和支付距離的不同，移動(dòng)支付技術(shù)分為遠(yuǎn)程支付和近場(chǎng)支付兩類，都朝向安全、便捷的方向發(fā)展。遠(yuǎn)程支付利用移動(dòng)終端借助移動(dòng)通信網(wǎng)絡(luò)發(fā)送支付指令或借助支付工具接入移動(dòng)支付后臺(tái)系統(tǒng)完成支付。近場(chǎng)支付則是利用移動(dòng)設(shè)備即時(shí)完成支付，二維碼是當(dāng)前市場(chǎng)上普遍使用的移動(dòng)支付形式，具有效率高、成本低、方便快速、普及度高、硬件要求低等特點(diǎn)，以支付寶和財(cái)付通為代表在市場(chǎng)占有上具有絕對(duì)優(yōu)勢(shì)。NFC技術(shù)是一種新興的近場(chǎng)支付技術(shù)，使用NFC射頻通道實(shí)現(xiàn)與POS收款機(jī)或自動(dòng)售貨機(jī)等設(shè)備的本地通訊，不需要使用移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)。隨著手機(jī)閃付技術(shù)在移動(dòng)設(shè)備端的逐步成熟，其所加載的金融級(jí)芯片結(jié)合NFC產(chǎn)生的非接技術(shù)逐步得到群眾的認(rèn)可。只要將NFC手機(jī)靠近NFC標(biāo)簽，無(wú)需任何APP或二維碼，手機(jī)屏幕就會(huì)自動(dòng)彈出收費(fèi)界面，輸入金額就能完成支付。2022年12月，華為手機(jī)聯(lián)合京東金融推出手機(jī)交通卡產(chǎn)品“京東交通卡〞,首創(chuàng)NFC免充值形式，通過(guò)互聯(lián)互通交通卡，將手機(jī)貼近閘機(jī)，關(guān)聯(lián)銀行賬戶就能夠自動(dòng)扣款。生物辨別技術(shù)采用近距離辨別技術(shù)分析消費(fèi)者的生物特征和行為特征，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)連接到移動(dòng)支付平臺(tái)完成支付，較傳統(tǒng)認(rèn)證技術(shù)存在較大的優(yōu)勢(shì)。筆跡辨別、聲音辨別、指紋辨別、人臉辨別、虹膜辨別等生物辨別技術(shù)對(duì)交易中的身份驗(yàn)證意義重大，能夠有效應(yīng)對(duì)移動(dòng)支付的安全隱患。但基于移動(dòng)支付平臺(tái)發(fā)展、成本收益核算、消費(fèi)者認(rèn)知程度等因素的影響，支付平臺(tái)對(duì)于生物辨別技術(shù)的應(yīng)用多從簡(jiǎn)潔、快算、效益的角度考慮，風(fēng)險(xiǎn)防備意識(shí)較弱。實(shí)踐中，移動(dòng)支付軟件開(kāi)發(fā)商往往會(huì)整合支付方式，利用多重技術(shù)構(gòu)成統(tǒng)一的支付服務(wù)體系。在中國(guó)人民銀行的指導(dǎo)下，2021年12月，中國(guó)銀聯(lián)攜手諸多商業(yè)銀行、支付機(jī)構(gòu)發(fā)布了銀行業(yè)統(tǒng)一APP“云閃付〞,以非接技術(shù)為核心實(shí)現(xiàn)手機(jī)等移動(dòng)設(shè)備的線下非接觸支付并支持遠(yuǎn)程在線支付，包括蘋(píng)果、華為、三星、小米、魅族、錘子品牌Pay與HCE產(chǎn)品。隨后，中國(guó)銀聯(lián)推出基于物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和TSM技術(shù)的可穿戴支付產(chǎn)品，在手機(jī)APP上操作，手機(jī)一方面經(jīng)藍(lán)牙通訊和可穿戴設(shè)備連接，一方面經(jīng)Wifi或移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商網(wǎng)絡(luò)和銀聯(lián)TSM連接，將銀聯(lián)卡空中下載到可穿戴設(shè)備的安全芯片eSE中，支持Token,屬銀聯(lián)云閃付產(chǎn)品。在支付方式上，用戶能夠通過(guò)指紋或物理鍵快速同時(shí)調(diào)出銀行卡和付款二維碼，自行選擇非接或二維碼完成付款，手機(jī)閃付在內(nèi)涵上也不再限于NFC方式的支付[4]。(二)創(chuàng)新與金融風(fēng)險(xiǎn)并行“移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的發(fā)展本身要基于‘網(wǎng)絡(luò)效應(yīng)’‘規(guī)模效應(yīng)’‘范圍效應(yīng)’‘尾部效應(yīng)’,風(fēng)險(xiǎn)一旦爆發(fā)，這些效應(yīng)可能會(huì)反過(guò)來(lái)放大風(fēng)險(xiǎn)的傳染性和影響，跨業(yè)務(wù)、跨市場(chǎng)、跨區(qū)域傳染經(jīng)過(guò)愈加復(fù)雜，傳播速度更快，影響范圍更大，牽涉主體更多，風(fēng)險(xiǎn)控制與處置將愈加困難。〞[5]傳統(tǒng)的信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)、政策風(fēng)險(xiǎn)等在移動(dòng)支付領(lǐng)域同樣存在，并且會(huì)伴隨互聯(lián)互通的推進(jìn)被逐步放大。1.移動(dòng)支付產(chǎn)品缺陷引發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)移動(dòng)支付技術(shù)產(chǎn)品是商業(yè)銀行、非銀行支付機(jī)構(gòu)、清算機(jī)構(gòu)開(kāi)展支付服務(wù)所采用的軟硬件等信息技術(shù)產(chǎn)品，包括但不限于移動(dòng)支付受理終端(ATM、POS、掃碼設(shè)備、顯碼設(shè)備等)、移動(dòng)支付安全單元(SE)、移動(dòng)終端可信執(zhí)行環(huán)境(TEE)、客戶端軟件、嵌入式應(yīng)用軟件、可信應(yīng)用程序(TA)、聲紋辨別系統(tǒng)和云計(jì)算平臺(tái)等。移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)鏈較長(zhǎng)、市場(chǎng)穿插性強(qiáng)、技術(shù)更新較快、產(chǎn)品標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范復(fù)雜，因產(chǎn)品質(zhì)量缺陷引發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)極易向支付領(lǐng)域傳導(dǎo)進(jìn)而影響支付產(chǎn)業(yè)健康發(fā)展。實(shí)踐中常見(jiàn)的此類風(fēng)險(xiǎn)主要有智能移動(dòng)終端病毒感染、移動(dòng)設(shè)備質(zhì)量問(wèn)題、應(yīng)用軟件本身漏洞、支付認(rèn)證缺陷、代碼漏洞、區(qū)塊鏈及分布式賬本憑證安全保衛(wèi)缺乏等。2.移動(dòng)支付產(chǎn)品操作不當(dāng)引發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)任何技術(shù)的應(yīng)用都會(huì)產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)，操作風(fēng)險(xiǎn)能夠發(fā)生在移動(dòng)支付的任何主體、任何環(huán)節(jié)。操作風(fēng)險(xiǎn)是由不完善或有缺陷的內(nèi)部程序、員工和信息科技系統(tǒng)以及外部事件造成的風(fēng)險(xiǎn)，一般來(lái)講，包括法律風(fēng)險(xiǎn)但不包括策略風(fēng)險(xiǎn)和聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)。從介入主體來(lái)看，既有用戶本身風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)不強(qiáng)與操作不當(dāng)?shù)葍?nèi)部因素，也有平臺(tái)技術(shù)安全與信息泄露、監(jiān)管法律法規(guī)不完善等外部因素。移動(dòng)支付操作風(fēng)險(xiǎn)一旦發(fā)生，用戶首當(dāng)其沖?！霸诂F(xiàn)實(shí)和理論層面，用戶產(chǎn)生操作風(fēng)險(xiǎn)有兩個(gè)不容忽視的原因：一是對(duì)移動(dòng)支付系統(tǒng)及其特征認(rèn)識(shí)缺乏；二是對(duì)本身操作行為的理性程度過(guò)分高估。〞[6]消費(fèi)者高風(fēng)險(xiǎn)移動(dòng)支付行為主要表現(xiàn)為更換新手機(jī)不解綁銀行卡、不刪除存留的敏感信息、直接刪除帶支付功能APP不解綁銀行卡、掃描信息不明二維碼等。傳統(tǒng)移動(dòng)業(yè)務(wù)引發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)屬于操作風(fēng)險(xiǎn)的一種，隨著金融安全消費(fèi)知識(shí)普及與全國(guó)懲治電信網(wǎng)絡(luò)詐騙活動(dòng)的持續(xù)深切進(jìn)入，消費(fèi)者遭遇傳統(tǒng)移動(dòng)詐騙行為的概率持續(xù)下降，但是冒充親朋好友詐騙，利用QQ、微信等社交賬號(hào)詐騙、遭遇釣魚(yú)鏈接騙取銀行卡信息、偽基站短信詐騙、騙取驗(yàn)證碼支付信息等行為仍然存在。3.監(jiān)管缺乏引發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管不當(dāng)、監(jiān)管空白、監(jiān)管重疊是基于行政監(jiān)管產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)，屬于廣義上的移動(dòng)支付風(fēng)險(xiǎn)，金融市場(chǎng)的日新月異和宏觀調(diào)控的間接性使得這類風(fēng)險(xiǎn)無(wú)法徹底解決，只能優(yōu)化。金融監(jiān)管部門存在的多頭管理、風(fēng)險(xiǎn)處置責(zé)任不明晰、定位不準(zhǔn)確、監(jiān)管職能穿插、監(jiān)管目的不明確等問(wèn)題導(dǎo)致監(jiān)管盲區(qū)或者監(jiān)管重疊，一方面使得移動(dòng)支付的創(chuàng)新發(fā)展遭到多重限制，另一方面無(wú)法有效防備并化解支付風(fēng)險(xiǎn)。除此之外，金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)能力有限、監(jiān)管方式方法和手段落后、移動(dòng)支付標(biāo)準(zhǔn)落后、行業(yè)規(guī)范制定滯后、應(yīng)對(duì)突發(fā)事件經(jīng)歷體驗(yàn)缺乏等均會(huì)導(dǎo)致金融監(jiān)管質(zhì)量和效率的降低。監(jiān)管機(jī)構(gòu)不作為，監(jiān)管者被俘、協(xié)調(diào)機(jī)制不完善、聯(lián)動(dòng)執(zhí)法被動(dòng)等也會(huì)放大移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)性。三、監(jiān)管科技的振興：移動(dòng)支付領(lǐng)域的合規(guī)邊界與監(jiān)管創(chuàng)新金融科技的本質(zhì)意味著商業(yè)形式以不同的方式被解構(gòu)和重組，且新興公司不再屬于互相排擠的范疇?！氨O(jiān)管是一項(xiàng)挑戰(zhàn)，由于監(jiān)管機(jī)構(gòu)必須緊跟市場(chǎng)的變化，然而這也需要時(shí)間，監(jiān)管的構(gòu)造是始終落后于市場(chǎng)的。只要市場(chǎng)的商業(yè)形式在發(fā)展，監(jiān)管機(jī)構(gòu)就將持續(xù)更新。〞[7]金融科技發(fā)展由開(kāi)拓市場(chǎng)轉(zhuǎn)向防備風(fēng)險(xiǎn)，金融風(fēng)險(xiǎn)的防控倒逼監(jiān)管科技崛起。金融市場(chǎng)快速發(fā)展的同時(shí)，監(jiān)管機(jī)構(gòu)也開(kāi)場(chǎng)運(yùn)用監(jiān)管科技更新監(jiān)管理念、完善監(jiān)管手段、優(yōu)化監(jiān)管機(jī)制。一般來(lái)講，監(jiān)管科技的發(fā)展包括兩個(gè)要素：一是制度優(yōu)化，二是技術(shù)創(chuàng)新。(一)科技為監(jiān)管賦能英國(guó)金融行為監(jiān)管局(FCA)最早提出了監(jiān)管科技的概念并將監(jiān)管科技描繪敘述為運(yùn)用新技術(shù)，促進(jìn)達(dá)成監(jiān)管要求。國(guó)際金融協(xié)會(huì)(IIF)以為，監(jiān)管科技是愈加有效和高效地解決監(jiān)管與合規(guī)要求而使用的新技術(shù)。對(duì)于監(jiān)管科技的內(nèi)涵應(yīng)當(dāng)做擴(kuò)大化解釋，包括但不限于合規(guī)管理，應(yīng)將其和風(fēng)險(xiǎn)防控聯(lián)絡(luò)起來(lái)。作為監(jiān)管與科技深度融合的產(chǎn)物，監(jiān)管科技將科技手段運(yùn)用于監(jiān)管中，以優(yōu)化監(jiān)管體系構(gòu)造、節(jié)約監(jiān)管資本、提升監(jiān)管效率、提高監(jiān)管能力為目的，是整合各個(gè)介入主體的有機(jī)生態(tài)系統(tǒng)?！氨O(jiān)管科技生態(tài)鏈的上游為監(jiān)管科技公司，主要負(fù)責(zé)提供新技術(shù)協(xié)助企業(yè)合規(guī)，如大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能等；生態(tài)鏈的中游是專業(yè)服務(wù)提供者，他們將技術(shù)工具運(yùn)用到實(shí)際問(wèn)題，構(gòu)成方案，提供專業(yè)化的咨詢服務(wù)；下游客戶包括兩方面，一是一般企業(yè)，即被監(jiān)管機(jī)構(gòu)；二是監(jiān)管機(jī)構(gòu)，也即各種監(jiān)管法規(guī)的制定者。〞[8]金融科技公司擬解決的問(wèn)題是整合監(jiān)管機(jī)構(gòu)和消費(fèi)主體的需求，為金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)提供新技術(shù)；金融機(jī)構(gòu)需要了解合規(guī)要求，持續(xù)合規(guī)管理，降低合規(guī)成本；金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)則是利用新技術(shù)應(yīng)對(duì)金融創(chuàng)新的風(fēng)險(xiǎn)，制定并適時(shí)調(diào)整技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)和監(jiān)管規(guī)則，維護(hù)金融市場(chǎng)的秩序、保衛(wèi)金融消費(fèi)者、防備金融風(fēng)險(xiǎn)。2021年5月，中國(guó)人民銀行成立金融科技委員會(huì)，主要職能即強(qiáng)化監(jiān)管科技應(yīng)用實(shí)踐，積極利用新技術(shù)豐富金融監(jiān)管手段，提升跨行業(yè)、跨市場(chǎng)穿插性金融風(fēng)險(xiǎn)的甄別、防備和化解能力。從法律邏輯學(xué)的角度看，監(jiān)管科技屬于金融科技的下位概念，正如金融科技不是金融和科技的簡(jiǎn)單結(jié)合，監(jiān)管科技所要解決的不僅包括傳統(tǒng)金融風(fēng)險(xiǎn)，而且要在支持科技服務(wù)金融、科技創(chuàng)新金融的基礎(chǔ)上，兼顧數(shù)據(jù)安全、隱私保衛(wèi)、反洗錢等方面。既要守住系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的底線，又要平衡主體之間的利益；既要防“黑天鵝〞,也要防“灰犀牛〞;既要降低監(jiān)管成本，又要提高監(jiān)管效率；既要符合金融體制改革的發(fā)展趨勢(shì)，促進(jìn)監(jiān)管體系的自我更新，又要激發(fā)金融市場(chǎng)的自我完善功能，知足金融創(chuàng)新的內(nèi)在需求。當(dāng)前來(lái)講，監(jiān)管科技經(jīng)歷了電子信息技術(shù)為主導(dǎo)、網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)為特征、大數(shù)據(jù)信息技術(shù)為核心的三個(gè)階段，監(jiān)管科技3.0的目的設(shè)計(jì)為建設(shè)運(yùn)轉(zhuǎn)高效的監(jiān)管大數(shù)據(jù)平臺(tái)，綜合運(yùn)用電子預(yù)警、統(tǒng)計(jì)分析、數(shù)據(jù)挖掘等技術(shù)，圍繞資本市場(chǎng)運(yùn)行和支付交易流程，進(jìn)行全方位監(jiān)控和數(shù)據(jù)分析，輔助監(jiān)管人員及時(shí)發(fā)現(xiàn)市場(chǎng)主體行為性和功能性風(fēng)險(xiǎn)。值得注意的是，成本和科研限制使得監(jiān)管機(jī)構(gòu)在現(xiàn)有制度體系中難以自行獨(dú)立開(kāi)發(fā)監(jiān)管技術(shù)，加之底層應(yīng)用技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)同樣會(huì)發(fā)生在金融監(jiān)管經(jīng)過(guò)中，這就使得在現(xiàn)有技術(shù)占有上，考慮合規(guī)監(jiān)管、守住系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的底線成為金融監(jiān)管實(shí)踐中面臨的問(wèn)題。(二)移動(dòng)支付的合規(guī)監(jiān)管監(jiān)管規(guī)則通常無(wú)法完全根據(jù)金融產(chǎn)品來(lái)設(shè)計(jì)，法律的本質(zhì)屬性使得事前監(jiān)管永遠(yuǎn)無(wú)法跟上產(chǎn)品和服務(wù)的更迭步伐。2018年公布的(多德-弗蘭克法案〕被人們垢病的一個(gè)原因就在于過(guò)于復(fù)雜的規(guī)則不僅浪費(fèi)成本，而且由于缺乏靈敏性容易扼制規(guī)則的生命力，因而，怎樣劃分監(jiān)管的邊界是規(guī)范移動(dòng)支付的重要問(wèn)題。金融機(jī)構(gòu)在設(shè)置內(nèi)部組織時(shí)會(huì)基于不同業(yè)務(wù)劃分或功能需求設(shè)置不同機(jī)構(gòu)，例如信貸機(jī)構(gòu)、支付機(jī)構(gòu)，相應(yīng)地，將監(jiān)管機(jī)構(gòu)設(shè)置成為獨(dú)立的支付監(jiān)督機(jī)構(gòu)固然值得商榷，但是規(guī)范監(jiān)管尺度更具便捷化與實(shí)操性。應(yīng)秉承謙抑理論，基于溫和的品格將金融調(diào)節(jié)和監(jiān)管置于市場(chǎng)失靈的邊界中適時(shí)調(diào)整監(jiān)管策略，合規(guī)監(jiān)管成為移動(dòng)支付風(fēng)險(xiǎn)的防御線。監(jiān)管科技最初的目的即利用新技術(shù)達(dá)成合規(guī)要求，監(jiān)管需求與合規(guī)需求牽涉金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)和金融機(jī)構(gòu)之間的平衡。合規(guī)監(jiān)管針對(duì)合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)，合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)源于金融行業(yè)并主要針對(duì)銀行機(jī)構(gòu)。根據(jù)巴塞爾銀行監(jiān)管委員會(huì)發(fā)布的(合規(guī)與銀行內(nèi)部合規(guī)部門〕,移動(dòng)支付領(lǐng)域的合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)是第三方支付平臺(tái)和金融機(jī)構(gòu)因沒(méi)有能遵循法律法規(guī)、監(jiān)管要求、規(guī)則、自律性組織制定的有關(guān)準(zhǔn)則以及相關(guān)業(yè)務(wù)活動(dòng)的行為準(zhǔn)則，可能遭受法律制裁或監(jiān)管處理懲罰、重大財(cái)務(wù)損失或聲譽(yù)損失的風(fēng)險(xiǎn)。合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)作為核心管理風(fēng)險(xiǎn)，極易與信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)和其他風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生關(guān)聯(lián)性。移動(dòng)支付語(yǔ)境下的合規(guī)監(jiān)管是監(jiān)管機(jī)構(gòu)針對(duì)移動(dòng)支付交易行為主體所作的某種限制或規(guī)定，使其行為與法律、規(guī)則和準(zhǔn)則相一致。這里的法律、規(guī)則和準(zhǔn)則包括適用于移動(dòng)支付活動(dòng)的法律、行政法規(guī)、部門規(guī)章及其他規(guī)范性文件，機(jī)構(gòu)內(nèi)部的經(jīng)營(yíng)規(guī)則，自律性組織的行業(yè)準(zhǔn)則、行為守則和職業(yè)操守。當(dāng)前規(guī)范移動(dòng)支付領(lǐng)域的法律是(中國(guó)網(wǎng)絡(luò)安全法〕,除此之外，監(jiān)管部門陸續(xù)出臺(tái)了一系列管理辦法、施行細(xì)則、行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)、技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，監(jiān)管側(cè)重點(diǎn)包括許可經(jīng)營(yíng)、牌照合規(guī)、備付金、實(shí)名制和反洗錢，例如(支付機(jī)構(gòu)客戶備付金存管辦法〕(中國(guó)移動(dòng)金融支付支付標(biāo)記化技術(shù)規(guī)范〕(非銀行支付機(jī)構(gòu)支付業(yè)務(wù)管理辦法〕(非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法施行細(xì)則〕(非金融機(jī)構(gòu)支付業(yè)務(wù)設(shè)施技術(shù)要求〕(中國(guó)金融移動(dòng)支付系列行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)〕(移動(dòng)支付行業(yè)自律公約〕等。這些規(guī)范成為移動(dòng)支付風(fēng)險(xiǎn)防備的主要法律根據(jù)及政策基礎(chǔ)，總體來(lái)講，符合我們國(guó)家現(xiàn)前階段金融發(fā)展要求，基本能夠知足支付領(lǐng)域的需求并解決實(shí)際中的問(wèn)題。但是，實(shí)踐中仍然存在立法層次較低、法律規(guī)制缺乏、技術(shù)規(guī)范落后、規(guī)則制定沖突等問(wèn)題，能夠通過(guò)制度優(yōu)化、政策法治化及針對(duì)性立法的方式解決。推進(jìn)合規(guī)管理是合規(guī)性監(jiān)管的重要步驟。2022年6月14日，中國(guó)人民銀行發(fā)布(關(guān)于印發(fā)〈支付結(jié)算合規(guī)監(jiān)管數(shù)據(jù)接口規(guī)范V1.0(試行)〉的通知(征求意見(jiàn)稿)〕,針對(duì)13類數(shù)據(jù)信息要求銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)、支付機(jī)構(gòu)提供或采取接口對(duì)接形式提取相關(guān)數(shù)據(jù)庫(kù)文件格式，規(guī)范中國(guó)人民銀行各分支行施行現(xiàn)場(chǎng)檢查或非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管，強(qiáng)化事中風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)，推進(jìn)合規(guī)監(jiān)管，反映出數(shù)據(jù)管理和數(shù)據(jù)分析的重要性。質(zhì)言之，數(shù)據(jù)成為監(jiān)管科技的核心，無(wú)論是金融消費(fèi)者數(shù)據(jù)安全性和隱私性保衛(wèi)，還是金融機(jī)構(gòu)和支付平臺(tái)支付清算數(shù)據(jù)的報(bào)告和監(jiān)督都決定著監(jiān)管業(yè)務(wù)的展開(kāi)和功能的發(fā)揮，風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)庫(kù)的建立對(duì)于監(jiān)管機(jī)構(gòu)之間信息分享、協(xié)同監(jiān)管意義重大。(三)新型監(jiān)管制度的引入中國(guó)人民銀行印發(fā)的(金融科技(FinTech)發(fā)展規(guī)劃(2022—2021年)〕中明確提出要探尋求索金融科技創(chuàng)新管理機(jī)制。新型監(jiān)管制度引入目的并非徹底改變現(xiàn)有監(jiān)管構(gòu)造而是在框架內(nèi)進(jìn)行制度優(yōu)化。金融科技的風(fēng)險(xiǎn)性無(wú)形增加了監(jiān)管的難度導(dǎo)致監(jiān)管策略從產(chǎn)生到施行的風(fēng)險(xiǎn)性被放大。這種風(fēng)險(xiǎn)在電子信息時(shí)期甚至網(wǎng)絡(luò)時(shí)代都能夠控制在一定范圍內(nèi)，但是在數(shù)字化時(shí)代，任何監(jiān)管策略的改變對(duì)市場(chǎng)的影響都難以估量。一方面，劃定安全范圍利用先進(jìn)技術(shù)進(jìn)行模擬化監(jiān)管實(shí)驗(yàn)；另一方面，透過(guò)現(xiàn)象看本質(zhì)構(gòu)建監(jiān)管決策的安全防護(hù)墻，成為應(yīng)對(duì)之策，金融監(jiān)管開(kāi)場(chǎng)從宏觀審慎與微觀審慎向適度監(jiān)管與包涵審慎擴(kuò)張。1.“監(jiān)管沙盒〞制度“監(jiān)管沙盒〞理念最初由英國(guó)金融行為監(jiān)管局提出，致力于鼓勵(lì)金融創(chuàng)新，降低合規(guī)成本，防備金融風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)監(jiān)管、創(chuàng)新、風(fēng)控協(xié)同友好發(fā)展。“監(jiān)管沙盒〞采用新型計(jì)算機(jī)云技術(shù)通過(guò)在真實(shí)但受限的環(huán)境下對(duì)金融創(chuàng)新進(jìn)行測(cè)試以此斷定能否能夠大規(guī)模適用，能夠在防備各類風(fēng)險(xiǎn)的前提下最大限度地促進(jìn)金融創(chuàng)新?！啊O(jiān)管沙盒’的發(fā)展趨勢(shì)能夠?yàn)榫徍头蓽笮耘c創(chuàng)新超前性的矛盾、協(xié)調(diào)監(jiān)管部門與創(chuàng)新主體的關(guān)系和變革金融消費(fèi)者的保衛(wèi)范式提供有益參考〞[9]。2022年12月，北京市金融監(jiān)管局在中國(guó)人民銀行指導(dǎo)支持下，率先在全國(guó)啟動(dòng)金融科技創(chuàng)新監(jiān)管試點(diǎn)，運(yùn)用信息公開(kāi)、產(chǎn)品公示、共同監(jiān)督等管理方式構(gòu)建中國(guó)版“監(jiān)管沙箱〞探尋求索金融科技創(chuàng)新監(jiān)管工具，這個(gè)“安全空間〞就覆蓋了移動(dòng)支付領(lǐng)域。當(dāng)前，“監(jiān)管沙盒〞試點(diǎn)區(qū)域已擴(kuò)大到北京、上海、深圳、重慶、蘇州、杭州、雄安新區(qū)、成都以及廣州九個(gè)地區(qū)。推崇“監(jiān)管沙盒〞的同時(shí)，必須清醒地看到創(chuàng)新始終與風(fēng)險(xiǎn)相伴，監(jiān)管形式亦不能避免。當(dāng)前“監(jiān)管沙盒〞的應(yīng)用并不具普遍性、缺乏制度框架、部分潛在風(fēng)險(xiǎn)無(wú)法準(zhǔn)確預(yù)測(cè)，克制這些局限性仍然要回到合規(guī)監(jiān)管本身。2.穿透式監(jiān)管制度穿透式監(jiān)管本質(zhì)上是一種功能監(jiān)管、行為監(jiān)管，根據(jù)“本質(zhì)重于形式〞的原則，透過(guò)金融產(chǎn)品的外表看清業(yè)務(wù)本質(zhì)，根據(jù)業(yè)務(wù)功能和法律屬性明確監(jiān)管規(guī)則，這就要求更為嚴(yán)格的信息披露和最廣泛的數(shù)據(jù)分享以確保初始數(shù)據(jù)的準(zhǔn)確性。移動(dòng)支付領(lǐng)域的技術(shù)保衛(wèi)、數(shù)據(jù)加密和信息披露看似矛盾實(shí)則統(tǒng)一，做好信息溯源、數(shù)據(jù)挖掘和數(shù)據(jù)脫敏的同時(shí)保衛(wèi)個(gè)人信息對(duì)監(jiān)管制度創(chuàng)新提出了更高層次要求?！皩?duì)于信息披露制度，能夠從宏觀和微觀兩個(gè)層面加以完善：宏觀上樹(shù)立以‘全局觀、協(xié)同觀、創(chuàng)新觀’為指導(dǎo)思想，采納統(tǒng)一立法形式、構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)金融多元化信息披露監(jiān)管制度體系；詳細(xì)制度建設(shè)上，對(duì)內(nèi)容進(jìn)行本質(zhì)性披露，建立健全互聯(lián)網(wǎng)金融信息披露評(píng)級(jí)機(jī)制，構(gòu)建‘以大數(shù)據(jù)為依托’的集中式信息披露監(jiān)管機(jī)制等。〞[10]任何一種監(jiān)管制度創(chuàng)新都必須與本國(guó)金融市場(chǎng)發(fā)展?fàn)顩r和金融監(jiān)管體制相適應(yīng)，新型監(jiān)管制度的應(yīng)用必須服務(wù)于行為監(jiān)管與功能監(jiān)管形式。行為監(jiān)管以金融系統(tǒng)穩(wěn)定和消費(fèi)者權(quán)益保障為目的，從被監(jiān)管者的行為來(lái)判定其真實(shí)的經(jīng)營(yíng)行為和風(fēng)險(xiǎn)層級(jí)，是金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)金融產(chǎn)品交易者以及市場(chǎng)交易行為方面的限制與規(guī)制，具備先進(jìn)的金融監(jiān)管理念。我們國(guó)家在2021年7月召開(kāi)的第五次全國(guó)金融工作會(huì)議上指出，要“加強(qiáng)功能監(jiān)管，愈加重視行為監(jiān)管〞,初次確認(rèn)“機(jī)構(gòu)監(jiān)管〞變?yōu)椤肮δ鼙O(jiān)管〞并引入了“行為監(jiān)管〞概念，將其作為金融監(jiān)管的重點(diǎn)方向。在金融體制改革背景下，監(jiān)管科技的應(yīng)用與新型監(jiān)管制度的引入應(yīng)符合我們國(guó)家金融發(fā)展的定位與要求。四、制度體系的優(yōu)化：構(gòu)建移動(dòng)支付領(lǐng)域的新發(fā)展格局以新發(fā)展觀為指導(dǎo)，辯證看待移動(dòng)支付領(lǐng)域的機(jī)遇與挑戰(zhàn)，以金融科技催生新發(fā)展動(dòng)能，不斷深化金融改革激發(fā)新發(fā)展活力，以共建共治分享拓展移動(dòng)支付的發(fā)展新局面。平衡、有效、穩(wěn)定、法治、可持續(xù)的良性發(fā)展機(jī)制是把握移動(dòng)支付發(fā)展規(guī)律，健全移動(dòng)支付治理體系的基本要求，也是優(yōu)化移動(dòng)支付制度體系的根本目的。“從社會(huì)系統(tǒng)的角度來(lái)看，功能概念也并不是包含規(guī)范性的或僅僅僅是目的論的意義混合，通過(guò)這一種或另一種法律變化是更高層次程度系統(tǒng)復(fù)雜性之進(jìn)化的前提……法律系統(tǒng)的社會(huì)內(nèi)部環(huán)境顯得極其復(fù)雜，過(guò)濾機(jī)制的膨脹有可能會(huì)危害系統(tǒng)，甚至毀壞系統(tǒng)的構(gòu)造規(guī)定性。〞[11]“彌補(bǔ)這些毀壞性趨勢(shì)的是整合的經(jīng)過(guò)，一組重要的經(jīng)過(guò)往往在系統(tǒng)層次上相互在相互內(nèi)部嵌套，橫跨多樣化功能領(lǐng)域里的不同組織的活動(dòng)偏差也推動(dòng)了整合。〞[12]移動(dòng)支付的制度體系優(yōu)化，應(yīng)綜合考慮法律系統(tǒng)內(nèi)部與外部環(huán)境因素的關(guān)聯(lián)性，平衡利益沖突與價(jià)值矛盾，合理進(jìn)行資源配置，發(fā)揮鼓勵(lì)與約束的雙重作用，推動(dòng)移動(dòng)支付的規(guī)范化、健康化、持續(xù)化發(fā)展。(一)完善法律制度，確立移動(dòng)支付領(lǐng)域基本秩序加快推進(jìn)移動(dòng)支付領(lǐng)域法律法規(guī)的制定，加強(qiáng)對(duì)規(guī)則適用的監(jiān)測(cè)、評(píng)估是強(qiáng)化金融科技監(jiān)管，加強(qiáng)金融監(jiān)管的專業(yè)性、統(tǒng)一性、協(xié)調(diào)性、穿透性，健全監(jiān)管基本規(guī)則體系的重要途徑?！敖M成法律體系的部分法令，包含兩種成分，一種是命令性成分，一種是傳統(tǒng)型成分，前者是立法者的創(chuàng)作，后者是在經(jīng)歷體驗(yàn)基礎(chǔ)上作為對(duì)正義確實(shí)定和陳述……法律之所以具有約束力是由于或者是當(dāng)有一種強(qiáng)加于一切其他氣力之上的強(qiáng)力作為它的支持……法律秩序自始至終把握了一種實(shí)際的權(quán)威，會(huì)產(chǎn)生服從的習(xí)慣，使采取強(qiáng)力成為實(shí)際可能。〞[13]加強(qiáng)法律規(guī)制，確立移動(dòng)支付領(lǐng)域的基本法律秩序，是保障移動(dòng)支付穩(wěn)定發(fā)展的基本要求?；诮鹑诤暧^調(diào)控與金融市場(chǎng)規(guī)制的特殊性，移動(dòng)支付法律制度的完善需要綜合考慮下面因素：一是成認(rèn)多方主體的利益主張；二是通過(guò)行政、司法經(jīng)過(guò)，根據(jù)權(quán)威性法律文本確定在何種程度、何種范圍成認(rèn)這些利益并防止利益沖突；三是全面保障這種被成認(rèn)的合理利益?；谝苿?dòng)支付的風(fēng)險(xiǎn)性，對(duì)合理利益的認(rèn)可與分配是完善法律制度的首要因素。實(shí)踐中需要綜合考慮金融發(fā)展、金融穩(wěn)定與金融安全的關(guān)系，在系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)防備的基礎(chǔ)上，適度進(jìn)行干涉，保障移動(dòng)支付領(lǐng)域的自主創(chuàng)新與自由競(jìng)爭(zhēng)。在詳細(xì)制度設(shè)計(jì)上，首先，加強(qiáng)對(duì)個(gè)人信息的保衛(wèi)，防止信息泄露造成個(gè)人利益的損害。其次，防止洗錢等金融犯罪，利用大數(shù)據(jù)等技術(shù)做好風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)與監(jiān)控。再次，明確移動(dòng)支付各方主體責(zé)任，擴(kuò)展救濟(jì)途徑，保衛(wèi)中小經(jīng)營(yíng)者及消費(fèi)者基本權(quán)利。最后，規(guī)范平臺(tái)主體行為，防止移動(dòng)支付主體利用市場(chǎng)優(yōu)勢(shì)地位進(jìn)行壟斷或不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)，建立規(guī)范的競(jìng)爭(zhēng)秩序。為增加法律威懾力，能夠考慮提高移動(dòng)支付的法律位階，“適時(shí)出臺(tái)(移動(dòng)支付法〕或涵蓋面更廣泛的(支付結(jié)算法〕,有效梳理整合行業(yè)法律條款，針對(duì)之前立法及規(guī)章制度未牽涉的數(shù)字貨幣等領(lǐng)域進(jìn)行補(bǔ)充，提升立法的時(shí)效跟蹤性。〞[14](二)規(guī)范行政性監(jiān)管，建立移動(dòng)支付領(lǐng)域監(jiān)管協(xié)作機(jī)制整合行政監(jiān)管機(jī)構(gòu)職能，構(gòu)建協(xié)調(diào)監(jiān)管機(jī)制。當(dāng)前在職能設(shè)定上，由中國(guó)人民銀行統(tǒng)籌國(guó)家支付體系建設(shè)并施行監(jiān)督管理，負(fù)責(zé)全國(guó)支付系統(tǒng)的安全穩(wěn)定高效運(yùn)行，部分行政機(jī)關(guān)、行業(yè)協(xié)會(huì)介入移動(dòng)支付平臺(tái)、商業(yè)銀行支付行為的監(jiān)督管理。由于權(quán)利較為分散，一方面不利于金融機(jī)構(gòu)、移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商、移動(dòng)支付平臺(tái)的業(yè)務(wù)創(chuàng)新；另一方面會(huì)增加監(jiān)管難度，容易構(gòu)成監(jiān)管真空帶。對(duì)于移動(dòng)支付監(jiān)管體系的完善需要整合各個(gè)主體的職能，充分發(fā)揮監(jiān)管科技的作用，優(yōu)化監(jiān)管架構(gòu)，在依法監(jiān)管的前提下建立部門協(xié)作與聯(lián)動(dòng)機(jī)制。移動(dòng)支付領(lǐng)域的協(xié)作監(jiān)管主要具體表現(xiàn)出在四個(gè)方面：一是制定抽象規(guī)則。例如制定非銀行支付機(jī)構(gòu)移動(dòng)支付業(yè)務(wù)設(shè)施的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)、設(shè)置系統(tǒng)安全性級(jí)別等，為非銀行支付機(jī)構(gòu)移動(dòng)支付業(yè)務(wù)設(shè)施認(rèn)證、檢測(cè)提供根據(jù)。二是建立監(jiān)管平臺(tái)。能夠建立多方合作的監(jiān)管平臺(tái)進(jìn)行多維度監(jiān)管，以實(shí)現(xiàn)標(biāo)準(zhǔn)統(tǒng)一、信息分享、技術(shù)融通、共同監(jiān)管。三是對(duì)監(jiān)管產(chǎn)品、業(yè)務(wù)、服務(wù)進(jìn)行綜合性檢測(cè)。例如對(duì)非銀行支付機(jī)構(gòu)提供的移動(dòng)支付業(yè)務(wù)設(shè)施的功能、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控、系統(tǒng)性能、安全性等進(jìn)行測(cè)試。四是聯(lián)動(dòng)執(zhí)法。進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)及非現(xiàn)場(chǎng)檢查，共同查處、打擊金融不合規(guī)行為與犯罪行為。充分調(diào)動(dòng)地方金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)的積極性?！霸谖覀儑?guó)家現(xiàn)行的制度框架下，地方介入金融監(jiān)管是金融體制改革的必然產(chǎn)物。〞[15]地方金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)在實(shí)踐中通常會(huì)采用與金融科技公司合作的方式構(gòu)建安全數(shù)據(jù)監(jiān)管平臺(tái)，通過(guò)信息分享、案例建模、大數(shù)據(jù)分析等對(duì)各種金融風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行辨別、檢測(cè)、預(yù)警。例如北京市金融工作局聯(lián)合北京金信網(wǎng)銀金融信息服務(wù)有限公司建設(shè)打擊非法集資監(jiān)測(cè)預(yù)警平臺(tái)，基于“冒煙指數(shù)〞嚴(yán)打“偽創(chuàng)新〞非法集資，進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理智能決策。深圳市金融辦與騰訊簽署戰(zhàn)略合作協(xié)議，聯(lián)合開(kāi)發(fā)深圳地區(qū)的金融安全大數(shù)據(jù)監(jiān)管平臺(tái)。實(shí)踐中，可根據(jù)屬地管轄的方式對(duì)移動(dòng)支付風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行監(jiān)管，發(fā)揮地方金融的杠桿作用。(三)適度加強(qiáng)行業(yè)自律，發(fā)揮移動(dòng)支付行業(yè)組織作用金融行業(yè)自律管理本質(zhì)是監(jiān)管機(jī)構(gòu)將部分金融監(jiān)管執(zhí)行權(quán)受權(quán)或者委托給自律組織。行業(yè)自律組織通過(guò)例行檢查和日常監(jiān)管履行監(jiān)督管理職能是監(jiān)管機(jī)構(gòu)和金融組織之間的橋梁，也是對(duì)行政性監(jiān)管的有益補(bǔ)充。在處理與自律組織的關(guān)系時(shí)要保障金融行業(yè)自律組織的相對(duì)獨(dú)立性，減少非行政職能的干涉，培育、引導(dǎo)行業(yè)自律組織與金融市場(chǎng)中介機(jī)構(gòu)的健康發(fā)展。在制度設(shè)計(jì)上，應(yīng)避免過(guò)度審慎監(jiān)管，尊重行業(yè)自律組織的決定，促使行業(yè)自律組織不斷優(yōu)化功能構(gòu)造、監(jiān)督機(jī)制，改良監(jiān)管問(wèn)責(zé)制度。當(dāng)前，與移動(dòng)支付相關(guān)的行業(yè)協(xié)會(huì)主要有兩個(gè)，且在各自領(lǐng)域發(fā)揮著重要作用。中國(guó)支付清算協(xié)會(huì)成立于2018年5月，是中國(guó)人民銀行主管的中國(guó)支付清算服務(wù)行業(yè)自律組織。中國(guó)人民銀行指導(dǎo)支付清算協(xié)會(huì)建設(shè)“非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)清算平臺(tái)〞,主要處理支付機(jī)構(gòu)發(fā)起的牽涉銀行賬戶的網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)。自2021年6月30日起，支付機(jī)構(gòu)受理的牽涉銀行賬戶的網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)全部通過(guò)非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)清算平臺(tái)處理。中國(guó)支付清算協(xié)會(huì)在推動(dòng)非現(xiàn)金支付工具的應(yīng)用、支持支付清算服務(wù)創(chuàng)新、維護(hù)支付清算服務(wù)市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)秩序以及會(huì)員的合法權(quán)益、防備支付清算風(fēng)險(xiǎn)、促進(jìn)支付清算服務(wù)行業(yè)健康發(fā)展上起著重要的作用。中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)2021年12月經(jīng)批準(zhǔn)成立，是由中國(guó)人民銀行會(huì)同國(guó)家有關(guān)部委組織建立的國(guó)家級(jí)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)自律組織。在移動(dòng)支付領(lǐng)域發(fā)揮的作用主要包括規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)支付、金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新型互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)等市場(chǎng)主體及相關(guān)領(lǐng)域從業(yè)人員的行為，組織開(kāi)展行業(yè)情況調(diào)查，協(xié)助有關(guān)部門制定行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)、業(yè)務(wù)規(guī)范，收集、匯總、分析、定期發(fā)布行業(yè)基本數(shù)據(jù)，研究互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)創(chuàng)新產(chǎn)品和創(chuàng)新行為，溝通協(xié)商、研究解決移動(dòng)支付金融服務(wù)中存在的問(wèn)題，積極收集、整理、研究移動(dòng)支付服務(wù)領(lǐng)域的風(fēng)險(xiǎn)案例，及時(shí)提示相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)等。實(shí)踐中，行業(yè)自律組織除了能夠直接對(duì)會(huì)員和準(zhǔn)會(huì)員進(jìn)行監(jiān)督管理外，還能夠在中國(guó)人民銀行的指導(dǎo)下聯(lián)合市場(chǎng)機(jī)構(gòu)成立金融科技公司間接彌補(bǔ)行政性監(jiān)管的缺乏。2021年3月，中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)與芝麻信譽(yù)、騰訊征信、前海征信、考拉征信、鵬元征信、中誠(chéng)信征信、中智誠(chéng)征信、華道征信8家市場(chǎng)機(jī)構(gòu)成立百行征信有限公司，是我們國(guó)家第一家獲得個(gè)人征信業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)許可的市場(chǎng)化公司，在數(shù)據(jù)建設(shè)和數(shù)據(jù)分享中是對(duì)中國(guó)人民銀行征信、國(guó)家信息中心等在互聯(lián)網(wǎng)信息上的有益補(bǔ)充。(四)強(qiáng)化合規(guī)管理，完善移動(dòng)支付行業(yè)內(nèi)部控制制度相對(duì)于金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)的外部監(jiān)管，內(nèi)控制度屬于內(nèi)部監(jiān)管，是微觀審慎的詳細(xì)化，具有高效、直接、主動(dòng)等多方面優(yōu)點(diǎn)，能夠有效減少移動(dòng)支付領(lǐng)域創(chuàng)新行為的不利因素。內(nèi)部控制制度是金融組織為了防備風(fēng)險(xiǎn)、保衛(wèi)資產(chǎn)的完好與安全、促進(jìn)各項(xiàng)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的有效施行而制定各種業(yè)務(wù)操作程序、管理方式方法與控制措施的金融管理制度，是金融組織的自我管理與約束。內(nèi)部控制要求金融機(jī)構(gòu)、第三方支付平臺(tái)自覺(jué)對(duì)自個(gè)的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行預(yù)測(cè)、評(píng)估與糾正，自覺(jué)控制邊緣業(yè)務(wù)、穿插業(yè)務(wù)所構(gòu)成的“盲區(qū)〞“真空帶〞,減少風(fēng)險(xiǎn)源以此降低盈利帶來(lái)的負(fù)面效應(yīng)。行政性監(jiān)管以分析數(shù)據(jù)、信息、資料為主，屬于事后監(jiān)管，是第二道“防火墻〞,內(nèi)部監(jiān)管作為第一道“安全網(wǎng)〞能夠從源頭上防備金融風(fēng)險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)有效監(jiān)管。2020年10月成立的互聯(lián)網(wǎng)金融支付安全聯(lián)盟，由公安部經(jīng)濟(jì)犯罪偵查局、網(wǎng)絡(luò)安全保護(hù)局和中國(guó)銀聯(lián)聯(lián)合部分全國(guó)性商業(yè)銀行及主要第三方支付機(jī)構(gòu)共同組成，旨在保障網(wǎng)絡(luò)支付交易的安全。促使金融機(jī)構(gòu)、第三方支付平臺(tái)自覺(jué)規(guī)范本身行為，降低風(fēng)險(xiǎn)度是內(nèi)部控制制度存在的重要意義。內(nèi)部控制的核心要求是合規(guī)管理。此處的“合規(guī)〞包括三個(gè)層次的內(nèi)容：法律法規(guī)和行業(yè)準(zhǔn)則、內(nèi)部規(guī)章制度、內(nèi)部的規(guī)范流程，包括但不限于職業(yè)道德規(guī)范。合規(guī)管理有三層含義：第一，合規(guī)管理是基于金融機(jī)構(gòu)、第三方支付平臺(tái)合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)的事前管理活動(dòng)，既有監(jiān)管層監(jiān)管活動(dòng)的功能性延伸也是公司管理的內(nèi)生性要求；第二，金融機(jī)構(gòu)、第三方支付平臺(tái)的合規(guī)管理接受監(jiān)督當(dāng)局的指導(dǎo)，并與監(jiān)管當(dāng)局的監(jiān)管目的保持高度一致性；第三，合規(guī)管理是全經(jīng)過(guò)覆蓋的管理活動(dòng)。金融機(jī)構(gòu)、第三方支付平臺(tái)通過(guò)制定和執(zhí)行合規(guī)管理制度，建立合規(guī)管理機(jī)制、培育合規(guī)文化、防備合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)。內(nèi)部控制制度能夠有效約束金融機(jī)構(gòu)、第三方支付平臺(tái)決策的自由度，規(guī)范投資選擇，限制股東追求財(cái)富最大化的鼓勵(lì)。強(qiáng)監(jiān)管形式下往往會(huì)會(huì)出現(xiàn)以金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)為中心的主動(dòng)監(jiān)管，進(jìn)而忽視了監(jiān)管對(duì)象在金融發(fā)展和風(fēng)險(xiǎn)防備中的作用，這就使金融監(jiān)管陷入被動(dòng)局面，有違以