保險學(xué)原理與實務(wù) 第三章 保 險 合 同

第三章保險合同目錄COMPANY01第一節(jié)保險合同概述02第二節(jié)保險合同的構(gòu)成要素03第三節(jié)保險合同的訂立、生效與履行04第四節(jié)保險合同的變更05第五節(jié)保險合同的解釋原則及爭議的處理一、保險合同的概念二、保險合同的特征三、保險合同的類型保險合同概述第一節(jié)一、保險合同的概念（一）合同的定義及其構(gòu)成要件合同也稱契約，是民事主體之間設(shè)立、變更、終止民事法律關(guān)系的協(xié)議。合同的訂立應(yīng)遵循平等、自愿、公平、誠實信用、公共利益和協(xié)商一致的原則，并具備以下法律要件。(1)合同的當(dāng)事人必須具有民事行為能力。(2)合同的訂立是當(dāng)事人雙方意思表示一致的法律行為。任何一方都不能把自己的意志強加給另一方；任何單位或個人對當(dāng)事人的意思表示不能進行非法干預(yù)。(3)合同必須合法。包括主體合法、客體合法、內(nèi)容合法和訂立程序合法等。任何自然人、法人和其他經(jīng)濟組織不能利用合同進行違法活動以及損害他人或社會公眾利益。不合法的合同是得不到法律保護的。一、保險合同的概念（二）保險合同的概念及一般法律要件保險合同也稱保險契約，《中華人民共和國保險法》第十條規(guī)定：“保險合同是投保人與保險人約定保險權(quán)利和義務(wù)關(guān)系的協(xié)議?！本唧w而言，保險合同是投保人向保險人支付保險費，保險人則在保險標(biāo)的發(fā)生約定事故時承擔(dān)經(jīng)濟補償?shù)呢?zé)任，或當(dāng)約定事件發(fā)生時履行給付保險金義務(wù)的協(xié)議。保險合同是保險關(guān)系產(chǎn)生的依據(jù)，是保險活動最基本的法律表現(xiàn)形式。保險合同屬于合同的一種，因此，它的一般法律要件與上述合同的構(gòu)成要件是一致的。保險合同是民商事合同的一種，調(diào)整具有保險內(nèi)容的民事法律關(guān)系。因此，保險合同不僅適用于《中華人民共和國保險法》，也適用于《中華人民共和國民法典》[《中華人民共和國民法典》自2021年1月1日起施行?！吨腥A人民共和國婚姻法》、《中華人民共和國繼承法》、《中華人民共和國民法通則》、《中華人民共和國收養(yǎng)法》、《中華人民共和國擔(dān)保法》、《中華人民共和國合同法》、《中華人民共和國物權(quán)法》、《中華人民共和國侵權(quán)責(zé)任法》、《中華人民共和國民法總則》同時廢止，原有關(guān)內(nèi)容修訂后納入《民法典》相關(guān)編目。]（簡稱《民法典》）的有關(guān)規(guī)定。（一）保險合同是雙務(wù)合同（二）保險合同是射幸合同（三）保險合同是附和合同（四）保險合同是諾成性合同二、保險合同的特征（五）保險合同是要式合同二、保險合同的特征（一）保險合同是雙務(wù)合同按照當(dāng)事人取得權(quán)益是否需要付出相應(yīng)對價為標(biāo)準(zhǔn)，可以將合同分為單務(wù)合同（UnilateralContract）和雙務(wù)合同（BilateralContract）。單務(wù)合同是指對當(dāng)事人一方只發(fā)生權(quán)利，而對另一方只發(fā)生義務(wù)的合同。如贈與合同、無償保管合同和無償借貸合同等。雙務(wù)合同是指合同當(dāng)事人一方享有合同約定的權(quán)益，需向?qū)Ψ疆?dāng)事人償付相應(yīng)對價的合同。即當(dāng)事人雙方互相都享有權(quán)利和承擔(dān)義務(wù)，一方的權(quán)利即為另一方的義務(wù)。如買賣合同、租賃合同等。保險合同的雙務(wù)性在于保險合同的投保人負(fù)有按照約定繳納保險費的義務(wù)，而保險人則負(fù)有在保險事故或事件發(fā)生時賠償或給付保險金的義務(wù)。但保險合同的對價關(guān)系與一般雙務(wù)合同的對價關(guān)系不同。在一般雙務(wù)合同中，雙方的義務(wù)都是確定的。在保險合同中，就單個合同而言，對價關(guān)系并不十分明確。其中投保人的義務(wù)是確定的，必須支付保險費；但保險人是否支付賠款或給付保險金是不確定的，取決于保險事故或事件是否會發(fā)生。所以說保險合同是雙務(wù)合同，但它是附有條件的雙務(wù)合同——保險事故或事件的發(fā)生。從另一角度來說，我們可以將保險合同中的對價關(guān)系理解為：投保人負(fù)擔(dān)保險費這一義務(wù)的對價，是保險人負(fù)有對被保險人提供經(jīng)濟保障的義務(wù)，即無論損失發(fā)生與否，被保險人的保險標(biāo)的都有了經(jīng)濟保障。二、保險合同的特征（二）保險合同是射幸合同根據(jù)相關(guān)民法理論，雙務(wù)合同可以分為實定合同和射幸合同。實定合同是指合同訂立時，當(dāng)事人的給付義務(wù)即已確定的合同。而射幸合同是指合同訂立時，當(dāng)事人的給付義務(wù)尚未確定的合同。即合同當(dāng)事人一方的履約有賴于偶然事件的發(fā)生?！吧湫摇笔莻鹘y(tǒng)民法術(shù)語，意思是僥幸、碰運氣。射幸合同的兩大特點包括一方履行給付義務(wù)的不確定性和雙方交換關(guān)系的非等價性。保險合同正好具備這兩大特點：首先，保險人是否履行賠償或給付保險金義務(wù)的不確定性；其次，一旦保險事故或事件發(fā)生，保險人補償或給付的保險金將遠遠大于投保人支付的保險費，二者之間并不對等。所以說保險合同是一種射幸合同。保險合同的射幸性在財產(chǎn)保險中表現(xiàn)得尤為明顯；而一些具有儲蓄性的人壽保險則射幸性相對較弱。保險合同的射幸性是就單個保險合同而言的。從保險公司承保的全部保險合同來看，保險是根據(jù)大數(shù)法則運作的，保險費率是通過精算厘定的，保險費與保險金額之間的關(guān)系是以精確的數(shù)理計算為基礎(chǔ)的，收入與支出基本保持平衡。因此，從總體上來說，保險合同還是符合價值規(guī)律的，不存在射幸性問題。二、保險合同的特征（三）保險合同是附和合同根據(jù)訂立合同時雙方的地位來劃分，合同可以分為議商合同和附和合同。議商合同是指當(dāng)事人可以就合同條款進行充分協(xié)商而訂立的合同。附和合同又稱為標(biāo)準(zhǔn)合同或格式合同，是指合同的條款由一方當(dāng)事人事先擬定好，另一方只有接受或不接受合同條款的選擇，無權(quán)商議或變更條款的合同。保險合同條款一般事先由保險人擬定，經(jīng)監(jiān)管部門審批。投保人往往不熟悉保險業(yè)務(wù)，很難對保險條款提出異議。投保人購買保險，要么附和保險人的合同，即同意合同條款并購買該保險；要么拒絕購買保險，一般沒有修改合同內(nèi)容的權(quán)利。即使需要變更某項內(nèi)容，也只能采納保險人事先準(zhǔn)備的附加條款。因此，在保險合同中，保險人較之投保人和被保險人處于明顯優(yōu)勢。由于保險合同的這種附和性，當(dāng)合同雙方對保險合同條款的某些詞義理解存在分歧時，法院通常會做出有利于投保人或被保險人的解釋。大多數(shù)保險合同屬于附和合同，不過，隨著保險市場競爭的激烈化，保險客戶對有關(guān)內(nèi)容在某些條件下也存在修改的可能性，個別保險業(yè)務(wù)甚至可以臨時協(xié)商，訂立無既定格式的保險合同。一些特殊險種的保險合同，例如核保險、航天保險等就屬于協(xié)議保險合同。二、保險合同的特征（四）保險合同是諾成性合同根據(jù)合同的成立是否需要交付標(biāo)的或完成其他給付為條件，合同可以分為諾成性合同與實踐性合同。諾成性合同是指當(dāng)事人一方的意思表示一旦為對方同意即能產(chǎn)生法律效力的合同，其特點是當(dāng)事人雙方意思表示一致時合同即告成立。實踐性合同是指除當(dāng)事人雙方意思表示一致以外，還需要交付標(biāo)的才能成立的合同。學(xué)術(shù)界大都認(rèn)為保險是諾成性合同，原因如下：(1)《中華人民共和國保險法》第十三條規(guī)定，投保人提出投保要求，經(jīng)保險人同意承保，保險合同成立。按照這一條規(guī)定，保險合同成立與否取決于保險人是否同意投保人的投保要求，此外并無其他規(guī)定。(2)《中華人民共和國保險法》第十四條規(guī)定，保險合同成立后，投保人按照約定交付保險費，保險人按照約定的時間開始承擔(dān)保險責(zé)任。由此可見，投保人交付保險費是在合同成立之后，交付保險費是投保人履行保險合同中自己應(yīng)盡的義務(wù)，而不是保險合同成立的要件。(3)在保險實務(wù)中，大多數(shù)保險單規(guī)定，投保人只有在一次性繳清保險費或者繳納了首期保險費以后，保險合同才生效。而《中華人民共和國保險法》第十三條中也有“投保人和保險人可以對合同的效力約定附條件或附期限”的規(guī)定，由此可見保險單中的這種規(guī)定應(yīng)視為當(dāng)事人約定的合同生效要件而不是保險合同的成立要件。根據(jù)上面的分析可以得知，保險合同應(yīng)為諾成性合同。二、保險合同的特征（五）保險合同是要式合同根據(jù)合同的成立是否應(yīng)以一定的形式為要件，可將合同分為要式合同和非要式合同。要式合同是指法律要求必須采取特定方式才能成立的合同，即需要履行特定的程序或采取特定的形式合同才能成立。如房屋買賣合同必須是書面形式，中外合資經(jīng)營合同不僅要采用書面形式，而且必須經(jīng)過國家有關(guān)部門批準(zhǔn)方可成立。非要式合同是指不需要特定方式即可成立的合同?！吨腥A人民共和國保險法》第十三條規(guī)定，“保險人應(yīng)當(dāng)及時向投保人簽發(fā)保險單或其他保險憑證，保險單或者其他保險憑證應(yīng)當(dāng)載明當(dāng)事人雙方約定的合同內(nèi)容。當(dāng)事人也可以約定采用其他書面形式載明合同內(nèi)容?！庇纱丝梢钥闯觥吨腥A人民共和國保險法》要求保險合同必須是書面形式。因此，保險合同是要式合同。三、保險合同的類型（五）按照保險價值在保險合同中確定與否分類（六）按保險金額與出險時保險價值的對比關(guān)系分類（七）按照保險人是否轉(zhuǎn)移保險責(zé)任分類（一）按照保險標(biāo)的不同分類（二）按照保險合同的保障性質(zhì)分類（三）按照保險合同所保障的保險標(biāo)的是否特定分類（四）按照保險合同保障的風(fēng)險范圍不同分類三、保險合同的類型（一）按照保險標(biāo)的不同分類1.財產(chǎn)保險合同財產(chǎn)保險合同是指以財產(chǎn)及其有關(guān)利益為保險標(biāo)的的保險合同。按照合同承保的財產(chǎn)類型和保險風(fēng)險的不同，又可以分為團體火災(zāi)保險合同、家庭財產(chǎn)保險合同、運輸工具保險合同、運輸貨物保險合同、工程保險合同、農(nóng)業(yè)保險合同、責(zé)任保險合同及信用保證保險合同等。2.人身保險合同人身保險合同是指以人的生命和身體為保險標(biāo)的的保險合同。按期保障范圍不同，又可以分為人壽保險合同、意外傷害保險合同和健康保險合同。三、保險合同的類型（二）按照保險合同的保障性質(zhì)分類1.損失補償性保險合同損失補償性保險合同的特征是：保險事故發(fā)生所造成的后果表現(xiàn)為被保險人的經(jīng)濟損失，并且可以用貨幣衡量，保險人的責(zé)任以補償被保險人的經(jīng)濟損失為限，最多使其恢復(fù)到事故發(fā)生以前的狀態(tài)，被保險人不會因此獲得額外的利益，并且對被保險人的補償不得超過保險金額。財產(chǎn)保險合同、健康保險中的疾病津貼和醫(yī)療保險合同屬于此類。2.定額給付性保險合同定額給付性保險合同的特征是：保險事件的發(fā)生不一定造成損失，即使造成損失，也不能或很難用貨幣衡量損失金額，因此，雙方當(dāng)事人在保險合同中約定一定的保險金額，在保險事件發(fā)生或約定期限屆滿時，保險人按合同規(guī)定的保險金額給付保險金，不得增減，也不用再另行計算。除健康保險中的疾病津貼和醫(yī)療保險以外，其他各類人身保險合同均屬于給定額給付性保險合同。三、保險合同的類型（三）按照保險合同所保障的保險標(biāo)的是否特定分類此種分類僅適用于財產(chǎn)保險。1.特定式保險合同特定式保險合同又稱為分項式保險合同，是指保險人對所保的同一地點、同一所有人的各項財產(chǎn)，均逐項列明保險金額；發(fā)生損失時對各項財產(chǎn)在各自的保險金額額度內(nèi)承擔(dān)賠償責(zé)任的保險合同。如家庭財產(chǎn)保險。2.總括式保險合同總括式保險合同是指保險人對所保的同一地點、同一所有人的各項財產(chǎn)，不分類別，確定一個總的保險金額；發(fā)生損失時不分財產(chǎn)類別，只要在總保險金額限度以內(nèi)，都可獲得賠償?shù)谋ｋU合同。三、保險合同的類型（四）按照保險合同保障的風(fēng)險范圍不同分類1.特定風(fēng)險保險合同特定風(fēng)險保險合同是指保險人僅承保特定的一種或數(shù)種風(fēng)險責(zé)任的保險合同。在此類合同中，保險人承保的風(fēng)險一般都在保險條款中予以列舉約定，如火災(zāi)保險、地震保險、盜竊保險等。其中，一份合同僅承保一種風(fēng)險責(zé)任的，稱為單一風(fēng)險保險合同；一份保險合同同時承保兩種及兩種以上特定風(fēng)險責(zé)任的，稱為多種風(fēng)險保險合同或綜合風(fēng)險保險合同。2.一切風(fēng)險保險合同一切風(fēng)險保險合同是指除了合同中列舉的除外不保的風(fēng)險外，保險人承擔(dān)其他一切風(fēng)險責(zé)任的保險合同。在一切險合同中，保險人并不列舉其所承保的具體風(fēng)險，而是以“除外責(zé)任”條款規(guī)定其不承保的風(fēng)險，凡未列入除外責(zé)任條款的風(fēng)險，均屬于保險人承保的風(fēng)險責(zé)任范圍。三、保險合同的類型（五）按照保險價值在保險合同中確定與否分類保險價值是指投保人和保險人訂立保險合同時，作為確定保險金額基礎(chǔ)的保險標(biāo)的的價值。由于人的生命和身體是無價的，因此此種分類僅適用于財產(chǎn)保險。三、保險合同的類型（五）按照保險價值在保險合同中確定與否分類1.定值保險合同定值保險合同是指保險合同當(dāng)事人事先確定保險標(biāo)的的價值并在保險單中載明確定保險金額的保險合同。當(dāng)事人訂立定值保險合同，發(fā)生保險事故時，保險人與被保險人不必再對保險標(biāo)的進行估價。若保險標(biāo)的因保險事故導(dǎo)致全損，不論發(fā)生事故時保險標(biāo)的的市場價值是多少，保險人均按合同載明的保險金額的全部進行賠償。如果保險標(biāo)的因保險事故導(dǎo)致部分損失，保險人按損失程度進行賠償。常見的定值保險合同包括海上保險合同、國內(nèi)貨物運輸保險合同以及以珠寶古玩字畫等不易確定價值的藝術(shù)品為保險標(biāo)的的財產(chǎn)保險等。某些農(nóng)業(yè)保險合同也采用定值保險合同的形式。定值保險合同的優(yōu)點在于保險事故發(fā)生以后可以直接按照事先確定的保險價值進行理賠，不用重新估值，理賠手續(xù)簡便；保險金額的確定簡便易行，也因此減少了保險當(dāng)事人之間的糾紛和爭議。定值保險合同的缺點在于事先確定保險價值時需要保險人有足夠的估值經(jīng)驗和特有的專業(yè)知識，否則很容易被利用進行欺詐行為，所以多數(shù)保險人不愿采用這種方式，有的國家甚至禁止使用這種合同方式；三、保險合同的類型（五）按照保險價值在保險合同中確定與否分類2.不定值保險合同不定值保險合同是指保險合同當(dāng)事人事先不約定保險標(biāo)的的價值，只在保險合同中列明約定的保險金額作為賠償?shù)淖罡呦揞~，在保險事故發(fā)生后再確定保險標(biāo)的實際價值的保險合同。在保險實務(wù)中，如果沒有特別約定，大多數(shù)財產(chǎn)保險合同都是不定值保險合同。如果發(fā)生約定的保險事故，保險人按保障程度賠償。保障程度=保險金額/實際價值不定值保險合同的優(yōu)點在于事故發(fā)生后再根據(jù)實際情況確定保險標(biāo)的的真實損失，定值更加合理、科學(xué)，多數(shù)保險人更愿意采用這種方法，因此，不定值保險合同成為保險合同的主要形式。不定值保險合同的缺點在于保險當(dāng)事人對確定保險標(biāo)的的保險價值的計算方法容易產(chǎn)生分歧，爭議較多；而且保險金額不是事先確定的，在保險事故發(fā)生以后，要再來確定保險賠償金額，由此需要經(jīng)歷的程序很多，理賠手續(xù)繁雜。三、保險合同的類型（六）按保險金額與出險時保險價值的對比關(guān)系分類在不定值保險合同中，以保險金額與出險時保險價值的關(guān)系為標(biāo)準(zhǔn)，可以分為足額保險合同、不足額保險合同和超額保險合同。1.足額保險合同足額保險合同是指保險金額與出險時保險價值相等的保險合同。足額保險合同發(fā)生損失時足額賠償。如果保險標(biāo)的遭受全部損失，則保險人按照保險價值進行足額賠償。如果保險標(biāo)的遭受部分損失，保險人按照實際損失進行賠償。三、保險合同的類型（六）按保險金額與出險時保險價值的對比關(guān)系分類2.不足額保險合同不足額保險合同是指保險金額小于出險時保險價值的保險合同。不足額保險合同發(fā)生損失時按照比例賠償。若保險標(biāo)的遭受全部損失，保險人按照保險金額進行賠償，超出保險金額以外的損失，保險人不承擔(dān)賠償責(zé)任。若保險標(biāo)的遭受部分損失，保險人按照保險金額與保險價值的比例承擔(dān)賠償責(zé)任。不足額保險合同出現(xiàn)的原因可能有以下幾種。(1)根據(jù)保險人的規(guī)定，不設(shè)置足額保險，目的是促使被保險人注意防范風(fēng)險；(2)出于被保險人的自愿，目的是節(jié)省保險費；(3)由于被保險財產(chǎn)價值的上漲，而使被保險財產(chǎn)的實際價值高于保險金額。三、保險合同的類型（六）按保險金額與出險時保險價值的對比關(guān)系分類3.超額保險超額保險是指保險金額大于出險時保險價值的保險合同。超額保險合同中，如果保險標(biāo)的遭受全部損失，保險人還是按照保險價值進行賠償，保險金額超出保險價值的部分是無效的。如果保險標(biāo)的遭受部分損失，保險人按照實際損失進行賠償。三、保險合同的類型（七）按照保險人是否轉(zhuǎn)移保險責(zé)任分類1.原保險合同原保險合同是指投保人與保險人之間最初簽訂的各種保險合同。原保險合同合同直接保障的對象是被保險人。在原保險合同下，如果發(fā)生約定的保險事件，由保險人對被保險人承擔(dān)賠償責(zé)任。2.再保險合同再保險人合同指原保險人在已經(jīng)簽訂原保險合同的基礎(chǔ)之上，為了分?jǐn)傄殉斜１ｋU的風(fēng)險而與再保險人（其他保險人）簽訂的保險合同。再保險合同直接保障的對象是原保險人。原保險合同與再保險合同既相互依存，又相互獨立。一方面，再保險合同以原保險合同為基礎(chǔ)；另一方面，原保險合同和再保險合同又是相互獨立的合同。再保險接受人不得向原保險的投保人要求支付保險費；原保險的被保險人或受益人，也不得向再保險接受人提出賠償或給付保險金的請求。一、保險合同的主體二、保險合同的客體三、保險合同的內(nèi)容保險合同的構(gòu)成要素第二節(jié)一、保險合同的主體保險合同的主體是指在保險合同中享受權(quán)利和承擔(dān)義務(wù)的人。一般包括保險合同的當(dāng)事人和保險合同的關(guān)系人。保險合同的當(dāng)事人是指直接訂立保險合同的人，通常是投保人和保險人。1.投保人（Applicant）投保人又稱要保人，是指與保險人訂立保險合同，并按照合同約定負(fù)有支付保險費義務(wù)的人。作為保險合同的當(dāng)事人，投保人必須具備下列三個條件。(1)投保人必須具有完全的民事權(quán)利能力和民事行為能力。投保人可以是自然人、法人或其他組織，但都必須具備完全的民事權(quán)利能力和行為能力。未依法登記或未取得法人資格的組織和無民事行為能力的自然人都不能成為保險合同的投保人；限制行為能力人簽訂的保險合同，只有經(jīng)過其法定代理人追認(rèn)，方才有效。一、保險合同的主體(2)投保人必須對保險標(biāo)的具有保險利益。如果投保人對保險標(biāo)的不具有保險利益，就不能申請訂立保險合同。訂立合同時，投保人對保險標(biāo)的不具有保險利益的，合同無效。投保人可以為自己的利益投保，也可以為他人的利益投保。投保人為他人利益投保時，在未經(jīng)委托的情況下，應(yīng)征得他人同意或?qū)⑵溆喖s目的告知保險人，以便保險人查明其是否具有保險利益并決定是否承保。(3)投保人負(fù)有繳納保險費的義務(wù)。保險合同是有償合同，獲得保險保障的對價就是支付保險費。不論保險合同是為投保人自己的利益還是他人的利益而訂立，投保人均須承擔(dān)繳納保險費的義務(wù)。在保險合同是投保人為他人利益訂立的情況下，如果投保人未履行按時繳納保險費的義務(wù)，為維持保險合同的效力，保險合同關(guān)系人可以代投保人繳納，保險人也不能拒收關(guān)系人代付的保險費，但這只是代付性質(zhì)，并非說明保險合同關(guān)系人也有繳納保險費的義務(wù)。一、保險合同的主體2.保險人（Insurer）保險人又稱承保人，根據(jù)《中華人民共和國保險法》第十條的規(guī)定，保險人是指與投保人訂立保險合同，并按照合同約定承擔(dān)賠償或者給付保險金責(zé)任的保險公司。保險人享有收取保險費的權(quán)利，同時負(fù)有當(dāng)約定的保險事件發(fā)生時承擔(dān)損失賠償或給付保險金的責(zé)任。由于保險人的特殊地位和作用，各國政府對保險公司的設(shè)立和業(yè)務(wù)經(jīng)營都做了嚴(yán)格規(guī)定，以確保保險公司經(jīng)營的穩(wěn)定性，保護社會公眾利益。一、保險合同的主體保險人的成立必須符合三個條件。(1)保險人必須具備法定資格。因保險經(jīng)營的特殊性，各國法律都對保險人從業(yè)的法律資格做出專門規(guī)定。大多數(shù)國家都要求只有符合國家規(guī)定的條件，且經(jīng)政府批準(zhǔn)的法人才能成為保險人，并在執(zhí)照規(guī)定的范圍內(nèi)經(jīng)營保險。如果保險人不具備法人資格，其所訂立的保險合同無效。但也有少數(shù)特例，如英國的勞合社，是由經(jīng)國家批準(zhǔn)，具有完全民事行為能力，符合一定資產(chǎn)、信譽要求的自然人來作為保險人經(jīng)營保險業(yè)務(wù)的?！吨腥A人民共和國保險法》對保險人所必須具備的法定資格，主要是從三個方面做了較為嚴(yán)格的規(guī)定：第一，保險人必須是依照法定條件和程序設(shè)立的保險公司；第二，保險公司的組織形式應(yīng)是股份有限公司或國有獨資公司；第三，保險公司應(yīng)該按照分業(yè)經(jīng)營的原則在金融監(jiān)督管理部門核定的業(yè)務(wù)范圍內(nèi)從事保險活動并接受監(jiān)管。一、保險合同的主體保險人的成立必須符合三個條件。(2)保險人必須以自己的名義訂立保險合同。保險人必須是依法設(shè)立的保險公司，但保險公司并不當(dāng)然就是保險人。保險公司只有用自己的名義與投保人訂立保險合同以后，才能成為保險合同的當(dāng)事人。(3)保險人必須依照保險合同的規(guī)定承擔(dān)保險責(zé)任。訂立保險合同的目的在于使保險人在合同約定的保險期限內(nèi)，對于發(fā)生的保險事故或事件，承擔(dān)賠償或給付保險金的責(zé)任，這是保險人最主要、最基本的合同義務(wù)?！吨腥A人民共和國保險法》還規(guī)定，保險公司實行分業(yè)經(jīng)營，同一保險人不得兼營財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)和人身保險業(yè)務(wù)。但是，經(jīng)營財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)的保險公司經(jīng)國務(wù)院保險監(jiān)督管理機構(gòu)批準(zhǔn)，可以經(jīng)營短期健康保險業(yè)務(wù)和意外傷害保險業(yè)務(wù)。例如，中國平安單設(shè)壽險公司經(jīng)營人身保險業(yè)務(wù)，又單設(shè)財險公司經(jīng)營財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)。保險人必須在核準(zhǔn)的經(jīng)營范圍內(nèi)經(jīng)營保險業(yè)務(wù)，如果超出經(jīng)營范圍，則其進行的保險活動無效。(2)被保險人與投保人的關(guān)系被保險人與投保人的關(guān)系一般有兩種情況。第一種情況是投保人為自己的利益訂立保險合同，此時投保人就是被保險人。第二種情況是投保人為他人的利益訂立保險合同，此時投保人和被保險人是相互獨立的。在這種情況下，只要投保人對保險標(biāo)的具有保險利益，其訂立的合同在法律上就有效。1.被保險人（Insured）(1)被保險人的定義《中華人民共和國保險法》第十二條規(guī)定，被保險人是指其財產(chǎn)或者人身受保險合同保障，享有保險金請求權(quán)的人。在財產(chǎn)保險合同中，被保險人可以是自然人，也可以是法人或其他組織；在人身保險中，被保險人只能是自然人。（二）保險合同關(guān)系人保險合同的關(guān)系人是指與保險合同的訂立間接發(fā)生關(guān)系的人，主要包括被保險人和受益人。一、保險合同的主體一、保險合同的主體(3)被保險人成立應(yīng)具備的條件①被保險人必須是財產(chǎn)或人身受保險合同保障的人。在財產(chǎn)保險合同中，被保險人必須是保險標(biāo)的的所有權(quán)人或其他權(quán)利人。在人身保險合同中，被保險人的生命或身體就是保險標(biāo)的本身。②被保險人必須享有保險金的請求權(quán)。在財產(chǎn)保險合同中，保險事故發(fā)生后，未造成被保險人死亡的，保險金請求權(quán)由被保險人本人行使，造成被保險人死亡的，由其繼承人按《中華人民共和國繼承法》繼承。在人身保險合同中，保險事故發(fā)生后，被保險人仍然生存的，保險金請求權(quán)由被保險人本人行使；被保險人死亡的，保險金請求權(quán)由被保險人或者投保人指定的受益人行使；未指定受益人的，保險金請求權(quán)由被保險人的繼承人行使?！吨腥A人民共和國保險法》第三十三條規(guī)定：“投保人不得為無民事行為能力人投保以死亡為給付保險金條件的人身保險，保險人也不得承保。父母為其未成年子女投保的人身保險，不受前款規(guī)定限制。但是，因被保險人死亡給付的保險金總和不得超過國務(wù)院保險監(jiān)督管理機構(gòu)規(guī)定的限額?！币?、保險合同的主體2.受益人（Beneficiary）(1)受益人的定義受益人又稱為保險金受領(lǐng)人，《中華人民共和國保險法》第十八條規(guī)定，受益人是指人身保險合同中由被保險人或者投保人指定的享有保險金請求權(quán)的人。按照人身保險合同的約定，保險受益人于被保險人死亡后有權(quán)請求和受領(lǐng)保險人給付的身故保險金。除此之外，受益人在保險合同中不享有其他權(quán)利，也不負(fù)有繳納保險費和其他義務(wù)。在財產(chǎn)保險合同中并沒有專門的受益人的規(guī)定，這是因為財產(chǎn)保險的被保險人通常就是受益人。只有在某些特殊情況下，財產(chǎn)保險合同的當(dāng)事人才約定第三者享有優(yōu)先受領(lǐng)保險賠償?shù)臋?quán)利，而第三者一般是被保險人的債權(quán)人或者是被保險人對其負(fù)有民事賠償責(zé)任的人，并非保險法上的受益人。在人身保險合同中，受益人是由被保險人或投保人指定，經(jīng)保險人同意享有保險金請求權(quán)的人，可以是一人，也可以是數(shù)人。投保人、被保險人都可以成為受益人。我國法律對受益人的資格沒有特別的限制，受益人可以是自然人、法人，甚至是活體的胎兒（以出生時存活為必要條件）。一、保險合同的主體(2)受益人的產(chǎn)生和變更①受益人的產(chǎn)生受益人產(chǎn)生的方式是指定。有權(quán)指定受益人的主體是投保人和被保險人。由投保人指定受益人的，必須經(jīng)過被保險人同意，方才有效。被保險人一般可以任意指定受益人，但被保險人為無民事行為能力人或者限制行為能力人的，可以由其監(jiān)護人指定受益人?！吨腥A人民共和國保險法》第三十九條規(guī)定：“人身保險的受益人由被保險人或者投保人指定。投保人指定受益人時須經(jīng)被保險人同意。投保人為與其有勞動關(guān)系的勞動者投保人身保險，不得指定被保險人及其近親屬以外的人為受益人。被保險人為無民事行為能力人或者限制民事行為能力人的，可以由其監(jiān)護人指定受益人。”知識鏈接單位為員工投保受益人不得指定為本單位在2009年的《中華人民共和國保險法》修訂實施之前，很多單位為職工購買人身保險時，直接指定本單位為受益人，發(fā)生保險事故時，單位對職工進行賠償之后，就可以獲得保險公司的賠償。而按照保險利益原則，單位是不應(yīng)當(dāng)作為受益人的，因此也不應(yīng)當(dāng)獲得給付的保險金。實踐中該現(xiàn)象多被詬病，保險法也在根據(jù)實踐的要求不斷作出調(diào)整。2009年修訂后的《中華人民共和國保險法》第三十九條第二款明確規(guī)定：“投保人指定受益人時須經(jīng)被保險人同意。投保人為與其有勞動關(guān)系的勞動者投保人身保險，不得指定被保險人及其近親屬以外的人為受益人?！币簿褪钦f，單位不得被指定為此類保險的受益人。該規(guī)定的出發(fā)點是最大限度地保護勞動者的利益，體現(xiàn)了法律對勞動者權(quán)益保護的日益重視。此后修訂的《中華人民共和國保險法》一直延用了這條規(guī)定。一、保險合同的主體(2)受益人的產(chǎn)生和變更②受益人的變更有權(quán)變更受益人的主體是投保人和被保險人。當(dāng)投保人變更受益人時，也必須經(jīng)過被保險人的同意。被保險人或者投保人變更受益人時，應(yīng)書面通知保險人。保險人收到書面通知后，應(yīng)當(dāng)在保險單上作出批注或附貼批單。如果沒有履行合法的變更保險受益人的手續(xù)，則變更無效?！吨腥A人民共和國保險法》第四十一條規(guī)定：“被保險人或者投保人可以變更受益人并書面通知保險人。保險人收到變更受益人的書面通知后，應(yīng)當(dāng)在保險單或者其他保險憑證上批注或者附貼批單。投保人變更受益人時須經(jīng)被保險人同意?！币?、保險合同的主體(3)受益人的確定與未確定①已確定受益人已確定的受益人是指投保人和被保險人已在保險合同中明確指定了受益人?！吨腥A人民共和國保險法》第四十條規(guī)定：“被保險人或者投保人可以指定一人或者數(shù)人為受益人。受益人為數(shù)人的，被保險人或者投保人可以確定受益順序和受益份額；未確定受益份額的，受益人按照相等份額享有受益權(quán)。”②未確定受益人根據(jù)《中華人民共和國保險法》第四十二條的規(guī)定，受益人未確定的情形包括：投保人和被保險人未明確指定受益人、指定的受益人先于被保險人死亡、指定的受益人依法喪失受益權(quán)、指定的受益人放棄受益權(quán)且沒有其他受益人等。如果未確定受益人，保險金可視為被保險人的遺產(chǎn)，由其法定繼承人領(lǐng)取。如果受益人與被保險人在同一事件中死亡，且不能確定死亡先后順序的，推定受益人死亡在先。一、保險合同的主體(4)受益人的受益權(quán)受益人的受益權(quán)是指在人身保險合同中，受益人在被保險人死亡的保險事故發(fā)生后請求和受領(lǐng)身故保險金的權(quán)利。①受益權(quán)是一種財產(chǎn)權(quán)。它以請求和受領(lǐng)保險金為內(nèi)容，是一種典型的財產(chǎn)權(quán)。②受益權(quán)是身故保險金的請求權(quán)和受領(lǐng)權(quán)。按照人身保險合同的約定，保險受益人于被保險人死亡后有權(quán)請求和受領(lǐng)保險人給付的身故保險金。除此之外，受益人在保險合同上不享有其他權(quán)利，也不負(fù)有繳納保險費和如實告知、危險增加的通知等義務(wù)。③保險受益權(quán)是一種兼有期待權(quán)和既得權(quán)特性的權(quán)利。民事權(quán)利依其是否可以現(xiàn)實地享有和行使為標(biāo)準(zhǔn)，可以分為既得權(quán)和期待權(quán)。既得權(quán)是指已經(jīng)取得并能夠現(xiàn)實地享有和行使的權(quán)利；期待權(quán)是指因法律要件尚未充分具備而尚未能享有和行使的權(quán)利。在被保險人死亡這一保險事故發(fā)生之前，保險受益人僅享有保險金給付的期待權(quán)。被保險人死亡時，保險受益權(quán)才轉(zhuǎn)化為既得權(quán)，受益人才可以現(xiàn)實地享有和行使受益權(quán)。一、保險合同的主體(4)受益人的受益權(quán)④受益權(quán)是受益人的固有權(quán)。民事權(quán)利的取得有原始取得和繼受取得之分，原始取得是指通過事實行為或者法律的直接規(guī)定取得物權(quán)的方式，在這種情形下，權(quán)利從一開始就屬于權(quán)利人，而不是從他人那里繼受過來的，如建造取得和先占取得等；繼受取得又稱傳來取得，是指從前權(quán)利人那里通過繼受方式取得權(quán)利。保險受益權(quán)是保險受益人基于投保人、被保險人的指定或者法律的推定而對保險人享有的權(quán)利，屬于原始取得，是其固有的權(quán)利，而非從投保人或被保險人那里繼受的權(quán)利。保險合同中的受益人與傳統(tǒng)的遺產(chǎn)繼承人是有區(qū)別的。兩者雖然都是在他人死后受益，但性質(zhì)不同。受益人享有的是受益權(quán)，是原始取得，受益人獲得的保險金不屬于被保險人的遺產(chǎn)，既不納入遺產(chǎn)分配，也不用于清償被保險人生前的債務(wù)；而繼承人獲得的遺產(chǎn)是繼承取得，在其繼承遺產(chǎn)的范圍內(nèi)有為被繼承人償還債務(wù)的責(zé)任和義務(wù)。一、保險合同的主體(4)受益人的受益權(quán)⑤受益人在特定情況下會喪失受益權(quán)。根據(jù)《中華人民共和國保險法》第四十三條規(guī)定：“投保人故意造成被保險人死亡、傷殘或者疾病的，保險人不承擔(dān)給付保險金的責(zé)任。投保人已交足二年以上保險費的，保險人應(yīng)當(dāng)按照合同約定向其他權(quán)利人退還保險單的現(xiàn)金價值。受益人故意造成被保險人死亡、傷殘、疾病的，或者故意殺害被保險人未遂的，該受益人喪失受益權(quán)。”一、保險合同的主體案例3-1被保險人身故保險金賠付案例2017年2月，王女士為兒子小明投保了一款長期人壽保險，保險金額為20萬元，沒有指定受益人。不久以后，王女士與丈夫李先生離婚，小明與其母親王女士共同生活。李先生按月支付撫養(yǎng)費和教育費，王女士也沒有再婚，同自己的父親即小明的外公一起生活（王女士的母親早已去世）。2019年8月，小明和母親王女士在旅游途中發(fā)生了交通意外，母子倆都在這場突如其來的災(zāi)難中不幸遇難。不久，小明的父親李先生和外公幾乎同時去保險公司申請領(lǐng)取小明的身故保險金，并發(fā)生了爭議。（1）保險公司是否應(yīng)該賠付？分析：被保險人身故屬于人壽保險的保險責(zé)任，保險公司應(yīng)賠付保險金。（2）在未指定受益人的情況下，本案保險金應(yīng)如何處理？分析：根據(jù)《中華人民共和國保險法》的規(guī)定，被保險人死后，沒有指定受益人的，保險金將作為被保險人遺產(chǎn)，并由其法定繼承人繼承。第一順序法定繼承人包括：配偶、子女、父母。一、保險合同的主體（3）假設(shè)小明和王女士的死亡先后順序無法確定，這筆保險金應(yīng)該如何分配？小明的父親和外公是否有權(quán)領(lǐng)取保險金？分析：本案的關(guān)鍵問題是確定母子二人死亡的先后順序，由此決定母親是否有繼承權(quán)。按照我國的司法實踐和壽險理賠的慣例，多人同時出險，無法確切查實死亡順序的，假定年長者或輩分高者先死亡。因此可以推定在這場事故中母親先死亡，那么王女士不能作為兒子的法定繼承人享有該保險金的繼承權(quán)，她的父親（小明的外公）也就無權(quán)代表她申領(lǐng)保險金。根據(jù)我國《婚姻法》的規(guī)定，父母和子女的關(guān)系不因父母離異而消失。父母離婚后，子女無論和哪一方生活，由哪一方撫養(yǎng)，雖然夫妻之間的權(quán)利和義務(wù)消失，但是他們與子女之間的權(quán)利和關(guān)系并不因此而消失。因此小明的父親作為其第一順序法定繼承人，有權(quán)繼承全部保險金。（4）如果交通部門調(diào)查認(rèn)定兒子小明先死亡，保險金應(yīng)該支付給誰？分析：如果小明先死亡，母親王女士和父親李先生就共同成為這筆保險金的第一順序法定繼承人。在王女士死后，其父親即小明的外公作為女兒遺產(chǎn)的第一順序法定繼承人，應(yīng)當(dāng)享有這筆保險金的請求權(quán)。所以最后應(yīng)由小明的父親和外公平分這筆保險金。一、保險合同的主體（5）如果合同中確定母親為受益人，且不能明確死亡先后順序，保險金應(yīng)該支付給誰？分析：依據(jù)《中華人民共和國保險法》第四十二條的規(guī)定：“受益人和被保險人在同一事件中死亡，且不能確定死亡先后順序的，推定受益人死亡在先?！笔芤嫒怂劳鲈谙鹊那闆r下，這筆保險金應(yīng)視為小明的遺產(chǎn)歸其父親李先生繼承。（6）如果合同中確定母親為受益人，交通部門調(diào)查又認(rèn)定兒子小明先死亡，保險金應(yīng)該支付給誰？分析：如果母親是受益人且小明死亡在先，這筆保險金就應(yīng)該賠付給受益人王女士，隨后成為王女士的遺產(chǎn)。而王女士的父親作為女兒遺產(chǎn)的第一順序繼承人，應(yīng)當(dāng)享有該筆保險金的繼承權(quán)。從本案例中，您得到了哪些啟示?二、保險合同的客體保險合同的客體是保險雙方當(dāng)事人權(quán)利和義務(wù)所共同指向的目標(biāo)（對象）。（一）保險合同的客體是保險利益保險合同的客體是保險利益，是指投保人或被保險人對保險標(biāo)的所具有的法律上承認(rèn)的利益。保險標(biāo)的是保險合同中所載明的投保對象，是保險事故發(fā)生所在的本體，即作為保險對象的財產(chǎn)及其有關(guān)利益或人的生命、身體和健康。投保人以財產(chǎn)或人身等保險標(biāo)的向保險公司投保，但他們要求保險公司保障的并不是保險標(biāo)的本身在保險有效期內(nèi)不受損害，而是當(dāng)保險標(biāo)的被損毀時被保險人經(jīng)濟利益的損失，即保險利益。而保險人向被保險人提供的保障也是基于保險標(biāo)的的經(jīng)濟利益，即保險利益。所以，保險利益是保險合同當(dāng)事人或關(guān)系人的權(quán)利和義務(wù)共同指向的對象，是保險合同的客體。二、保險合同的客體（二）保險標(biāo)的與保險利益的關(guān)系保險標(biāo)的與保險利益互為表里、互相依存。保險標(biāo)的是保險利益的有形載體，保險利益是保險標(biāo)的的經(jīng)濟內(nèi)涵，也是投保人轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險的經(jīng)濟額度，是保險人確定其承擔(dān)最高責(zé)任限額的重要依據(jù)。一般來說，在被保險人沒有轉(zhuǎn)讓保險標(biāo)的的情況下，保險利益以保險標(biāo)的的存在為條件：保險標(biāo)的存在，投保人或者被保險人的經(jīng)濟利益也存在；保險標(biāo)的遭受損失，投保人和被保險人也將蒙受經(jīng)濟上的損失。三、保險合同的內(nèi)容保險合同的內(nèi)容是保險合同主體在合同中的權(quán)利和義務(wù)的具體體現(xiàn)，表現(xiàn)為保險合同的條款。對于保險關(guān)系中的任意一方來說，都必須清楚了解保險合同的主要條款、雙方的權(quán)利和義務(wù)、保險合同的形式等，以便充分利用保險的作用，防止法律糾紛的出現(xiàn)。三、保險合同的內(nèi)容（一）保險合同條款的概念及類型保險合同條款簡稱保險條款，是保險合同雙方當(dāng)事人依法約定各自權(quán)利和義務(wù)的條款。保險條款在保險合同中居于核心地位，對保險合同雙方當(dāng)事人具有法律約束力。1.基本條款和特約條款根據(jù)合同內(nèi)容的不同，保險條款可以分為基本條款和特約條款。(1)基本條款基本條款是指規(guī)定保險合同雙方權(quán)利和義務(wù)基本事項的條款，是保險合同必須具備的條款?；臼马検前凑辗梢欢ㄒ涊d的事項。一般是由保險人事先擬定好并印在保險單上。保險的險種不同，其基本條款也不同。三、保險合同的內(nèi)容(2)特約條款特約條款是指除基本條款以外，投保人與保險人協(xié)商確定的保險合同的其他條款，是投保人與保險人根據(jù)特殊需要約定的合同條款，其實質(zhì)是對基本條款的修正和限制。特約條款由雙方共同擬定，與基本條款具有同等法律效力。在保險實務(wù)中保險合同的特約條款具體包括附加條款、保證條款和協(xié)會條款。保險合同當(dāng)事人常根據(jù)需要，在保險單基本條款的基礎(chǔ)上，附加一些補充條文，用以擴大或者限制原基本條款中所規(guī)定的權(quán)利和義務(wù)，這些補充就是附加條款。例如：防災(zāi)防損條款、危險增加條款、保險事故通知條款、索賠期限條款、代位求償條款等。保證條款是指投保人或被保險人對特定事項進行保證，以確認(rèn)某項事實的真實性或承諾某種行為的條款。即保險人要求投保人或被保險人保證做或者不做某事，或者保證某事態(tài)存在或者不存在，否則就是違背保證；保證如被違背，保險人自投保人或被保險人違背保證之日起即有權(quán)解除合同，因此，保證條款實際上是一種消極性的特約條款。保證條款是投保人或被保險人必須遵守的條款。協(xié)會條款是指保險同業(yè)協(xié)會根據(jù)某種需要，經(jīng)協(xié)商一致而制定的條款。如倫敦保險人協(xié)會制定的有關(guān)船舶和貨物運輸?shù)谋ｋU條款。三、保險合同的內(nèi)容2.法定條款和任意條款根據(jù)合同約束力的不同，保險條款可以分為法定條款和任意條款。法定條款是指根據(jù)法律要求必須在保險合同中明確規(guī)定的條款。按照《中華人民共和國保險法》第十八條的規(guī)定，保險合同應(yīng)該包括下列事項：保險人的名稱和住所；投保人、被保險人的姓名或者名稱、住所，以及人身保險的受益人的姓名或者名稱、住所；保險標(biāo)的；保險責(zé)任和責(zé)任免除；保險期間和保險責(zé)任開始時間；保險金額；保險費以及支付辦法；保險金賠償或者給付辦法；違約責(zé)任和爭議處理；訂立合同的年、月、日?；诖耍覈械谋ｋU合同條款對以上各項內(nèi)容均不得偏廢。保險合同的基本條款包括法定條款的各項內(nèi)容。任意條款也稱為任選條款，是指由保險合同當(dāng)事人自由選擇的條款?！吨腥A人民共和國保險法》第十八條第二款規(guī)定：“投保人和保險人可以約定與保險有關(guān)的其他事項?！睂嶋H上，任意條款也是由保險人自己根據(jù)某種實際需要列入保單的條款。如保險人辦理某些人身保險業(yè)務(wù)需要對保險金額加以限制的，則會在條款中予以規(guī)定。三、保險合同的內(nèi)容（二）保險合同的基本事項1.保險人的名稱和住所《中華人民共和國保險法》明確規(guī)定保險人為保險公司，因此，保險人的名稱一般就是保險公司的名稱；保險人的住所就是保險公司的營業(yè)場所。在保險合同中對保險人的名稱或住所應(yīng)當(dāng)準(zhǔn)確、清楚地加以記載，以便于保險人行使收取保險費的權(quán)利、履行賠償或給付保險金的義務(wù)。2.投保人、被保險人的姓名或者名稱、住所，以及人身保險的受益人的姓名或者名稱、住所投保人是保險合同的一方當(dāng)事人，在保險合同中明確記載其姓名或者名稱、住所，有利于投保人履行繳納保險費的義務(wù)；被保險人作為保險合同的關(guān)系人，載明其姓名或者名稱、住所，有利于被保險人履行保險合同規(guī)定的義務(wù)，以及在保險事故發(fā)生以后行使保險金的請求權(quán)和受領(lǐng)權(quán)；如果在人身保險合同中規(guī)定了受益人，也應(yīng)將受益人的姓名或者名稱、住所記載清楚，以便于受益人在被保險人身故以后行使請求和受領(lǐng)保險金的權(quán)利。三、保險合同的內(nèi)容（二）保險合同的基本事項保險人身故以后行使請求和受領(lǐng)保險金的權(quán)利。3.保險標(biāo)的保險標(biāo)的是指作為保險對象的財產(chǎn)及其有關(guān)利益，或人的生命、身體和健康。財產(chǎn)保險合同的保險標(biāo)的是財產(chǎn)及其利益；人身保險合同的保險標(biāo)的是人的生命、身體和健康。當(dāng)事人在訂立保險合同時，必須將保險標(biāo)的明確記載于合同中，這樣才能確定合同的種類，并據(jù)以判斷投保人或被保險人是否對之具有保險利益、明確保險人承擔(dān)責(zé)任的對象及范圍、確定保險金額、確定訴訟管轄等。同一保險合同中并不限于單一的保險標(biāo)的。4.保險責(zé)任和責(zé)任免除保險責(zé)任是指在保險合同中載明的對于保險標(biāo)的在約定的保險事故發(fā)生或人身保險約定的期限屆滿后，保險人應(yīng)承擔(dān)的賠償和給付保險金的責(zé)任。責(zé)任免除又稱除外責(zé)任，是指保險人不負(fù)賠償或給付責(zé)任的范圍，包括不保風(fēng)險、不賠損失和不保標(biāo)的。在保險合同中列明除外責(zé)任是保險人對自己所承擔(dān)責(zé)任的范圍加以明確限制，這有利于更好地確定雙方當(dāng)事人的權(quán)利和義務(wù)關(guān)系。三、保險合同的內(nèi)容5.保險期間和保險責(zé)任開始時間(1)保險期間保險期間又稱保險期限，是指保險合同的有效期限，即保險合同從開始生效到終止的期間。保險人僅對保險期間內(nèi)發(fā)生的保險事故所造成的損失承擔(dān)賠償或給付保險金的責(zé)任和義務(wù)。保險期間的確定方法有：①按日歷時間確定。人身保險合同和絕大多數(shù)財產(chǎn)保險合同都是如此。如財產(chǎn)保險通常為一年，期滿后可以續(xù)訂新約；人身保險的存續(xù)時間較長，有5年、10年、15年、20年甚至終身等。②按航程確定。如貨物運輸保險。③按工程期或生長期確定。如工程保險和農(nóng)作物保險。三、保險合同的內(nèi)容5.保險期間和保險責(zé)任開始時間(2)保險責(zé)任開始時間保險責(zé)任開始時間是指保險人開始承擔(dān)保險責(zé)任的時間。我國保險實務(wù)中采用“零時起保制”，即以約定起保日的零點為保險責(zé)任開始的時間，以合同期滿的二十四點為保險責(zé)任終止的時間。保險合同生效時間與保險責(zé)任開始的時間不是同一概念。保險合同生效后，并不意味著保險人就開始承擔(dān)保險責(zé)任，保險人何時開始承擔(dān)保險責(zé)任，取決于保險合同對保險人承擔(dān)保險責(zé)任期間的約定。保險責(zé)任開始的時間才是被保險人真正享受保險合同保障的期間。在簽訂保險合同過程中，如果沒有特別約定，保險合同生效的時間與保險責(zé)任開始的時間是一致的，但有兩種情況下是不一致的。①追溯保險。追溯保險即保險責(zé)任期間追溯到保險期間開始前的某一個時點，也就是保險人對于合同成立前所發(fā)生的保險事故也要承擔(dān)保險責(zé)任，通常適用于海上保險合同。②觀察期間的規(guī)定。觀察期間的規(guī)定一般是合同生效若干日后，保險人才開始承擔(dān)保險責(zé)任。即保險責(zé)任的開始時間在保險合同生效之后，如健康保險合同。三、保險合同的內(nèi)容7.保險費及其支付辦法(1)保險費保險費是指投保人為使被保險人獲得保險保障，按照保險合同約定支付給保險人的費用。它是投保人為換取保險人承擔(dān)風(fēng)險賠償責(zé)任而支付的對價。保險費是保險基金的主要來源，按時繳納保險費是投保人應(yīng)履行的基本義務(wù)。保險費的多少是由保險金額的大小、保險費率的高低以及保險期限等因素決定的。三、保險合同的內(nèi)容(2)保險費率保險費率是保險商品的價格，是指保險人在一定時期按一定保險金額收取保險費的比例，通常用百分率或千分率來表示。保險費率由純費率和附加費率組成。純費率是保險費率的基本組成部分，是指純保費與保險金額的比率，也稱凈費率，是用于保險事故發(fā)生后進行賠償和給付保險金的費率。在財產(chǎn)保險中，主要依據(jù)保險標(biāo)的的損失率來確定純費率；在人身保險中，則是依據(jù)人的死亡率或生存率、利率等因素確定純費率。附加費率是附加保費與保險金額的比率。它主要是依據(jù)保險人在一定期限內(nèi)的各種營業(yè)費用及預(yù)定利潤來確定的，用于保險人的業(yè)務(wù)費用支出、手續(xù)費支出以及提供部分保險利潤等。通常以占純費率的一定比例表示。它是以保險人的營業(yè)費用為基礎(chǔ)計算的，一般來說，保險企業(yè)的營業(yè)費用主要包括以下幾個方面：①業(yè)務(wù)費用。包括代理費用、宣傳廣告費用、稅金、工資、辦公費用、培訓(xùn)費、招待費等。②防災(zāi)防損費用。包括為被保險人購置防災(zāi)器材費用、防災(zāi)宣傳費用和防災(zāi)獎勵費用等。③準(zhǔn)備金。為了保持保險財務(wù)的穩(wěn)定性，保險公司必須積累一筆準(zhǔn)備金，即用于應(yīng)付發(fā)生重大損失、當(dāng)年保險基金不足以賠付時而準(zhǔn)備的資金。附加費率在保險費率中處于次要地位，但附加費率的高低，對保險企業(yè)開展業(yè)務(wù)、提高競爭力有很大的影響。三、保險合同的內(nèi)容(3)保險費的支付辦法短期保險一般是在訂約時一次性付清保險費。長期保險中保險費的支付主要有躉繳和分期繳費兩種方式。躉繳是指投保人在投保時一次性繳清全部保費。這種方式的優(yōu)點在于一次性付清所有保費，保險費率會比分期繳費更優(yōu)惠，而且省去了每年繳納保費的麻煩，也不用擔(dān)心因為延誤繳費導(dǎo)致保單失效。這種方式的缺點就是需要一次性支付較大金額的保險費，而且中途不可以追加購買新的附加險。分期繳費也稱為期繳，是指在投保時繳納第一次保險費，以后每隔一段時期繳納一次保險費?？梢苑譃槟昀U、季繳和月繳等。依據(jù)繳費期限與保險期限的關(guān)系，分期繳費又可以分為限期繳費和滿期繳費兩種：①限期繳費。是指繳費期限短于保險期限，投保人只在保險期限的前一階段繳納保險費。如在終身死亡保險中，投保人可以在被保險人年滿60歲之前分期繳費，被保險人年滿60歲以后不再繳費，而只享受保險保障。②滿期繳費。是指繳費期限與保險期限相同，投保人要在整個保險期限內(nèi)分期繳納保險費。定期兩全保險一般采用的就是滿期繳費的方式。保險期限1年期及1年期以下的產(chǎn)品必須選擇躉繳，而其他種類的保險可以根據(jù)客戶自己的意愿去選擇繳納保費的方式。三、保險合同的內(nèi)容8.保險金賠償或給付辦法保險金賠償或給付辦法是指保險人承擔(dān)責(zé)任的方法。原則上采用貨幣形式，但也有一些財產(chǎn)保險合同對特定的損失采用修復(fù)、置換等辦法予以經(jīng)濟補償。保險金賠償或給付辦法的明確約定，有利于保險人更好地履行保險賠付責(zé)任，減少保險雙方的賠付糾紛。9.違約責(zé)任和爭議處理違約責(zé)任是指保險合同當(dāng)事人因未履行或未能完全履行合同義務(wù)而應(yīng)承擔(dān)的法律后果。在保險合同中任何一方違約都可能給對方造成不同程度的損失，因此，應(yīng)在保險合同中明確哪些行為是違約行為以及發(fā)生違約行為的一方應(yīng)該承擔(dān)的法律責(zé)任，以保障保險合同主體的合法權(quán)益。10.訂立合同的年、月、日保險合同應(yīng)注明訂立的具體時間，訂約時間對于核實訂約當(dāng)時投保人對保險標(biāo)的是否具有保險利益以及保險雙方當(dāng)事人權(quán)利義務(wù)法律主張的時間效力等具有重要意義。三、保險合同的內(nèi)容A（三）保險合同的形式——保險合同內(nèi)容的載體1.投保單投保單又稱要保單，是投保人向保險人申請訂立保險合同的書面要約。投保單由保險人事先準(zhǔn)備好，通常有統(tǒng)一的格式，在投保單中應(yīng)列明訂立保險合同所必需的項目，投保人依照保險人所列項目逐一據(jù)實填寫。不論是出于投保人的自動，還是保險人的邀請，投保單的填寫均不改變其要約性質(zhì)。投保單一經(jīng)保險人承諾，即成為保險合同的重要組成部分。在投保單中，投保人要向保險人如實告知投保風(fēng)險的程度或狀態(tài)等有關(guān)事項，這叫“聲明”事項?！奥暶鳌笔马椡ǔＪ潜ｋU人核實情況，決定承保與否的依據(jù)。例如，在財產(chǎn)保險中，投保人需要如實填寫被保險財產(chǎn)的所在地、內(nèi)外部環(huán)境、營業(yè)性質(zhì)、消防設(shè)備等情況；在人身保險中，投保人要如實填寫被保險人的健康、職業(yè)、經(jīng)濟狀況、與受益人的關(guān)系等情況。上述信息對于保險人估計風(fēng)險，決定是否接受投保等，都是非常重要的。投保單本身并非正式合同的文本，但投保人在投保單中所填寫的內(nèi)容會影響到合同的效力。投保單上如有記載，保險單上即使有遺漏，其效力也與記載在保險單上是一樣的。如果投保人在投保單中告知不實，在保險單上又沒有修正，保險人即可以投保人未遵循合同的誠信原則為由而在規(guī)定的期限內(nèi)宣布合同無效。三、保險合同的內(nèi)容A（三）保險合同的形式——保險合同內(nèi)容的載體2.暫保單暫保單又被稱為臨時保單，它是正式保單發(fā)出前的臨時合同。有時在保險代理人收到第一期保費后，即發(fā)給投保人作為具有暫保單效力的收據(jù)。暫保單主要運用于財產(chǎn)保險。暫保單不是保險合同的必備憑證，出立暫保單也不是訂立保險合同的必經(jīng)程序。使用暫保單主要有下列三種情況：(1)保險代理人在爭取到業(yè)務(wù)但尚未向保險人辦妥保險單之前，可先出具暫保單作為保障證明。(2)保險公司的分支機構(gòu)接受投保，但尚需請示上級保險公司或總公司審批時，可先出具暫保單作為保障證明。(3)保險雙方當(dāng)事人已就合同的主要條款達成協(xié)議，但有些條件尚需進一步商榷時，可先出具暫保單作為保障證明。暫保單的法律效力與正式保單完全相同，但有效期較短，大多由保險人具體規(guī)定，一般為30天。保險人一旦確定承保并簽發(fā)保險單，暫保單即自動失效。保險人如果確定不予承保，則有權(quán)隨時提前終止暫保單效力，但必須提前通知投保人。在保險實踐中，財產(chǎn)保險的暫保單常常為保險雙方濫用。就被保險人而言，由于保費有時可以在出立正式保單時才支付，而暫保單又具有與正式保單相同的法律效力，這就等于享受了免費保險；而保險代理人為爭取客戶，有時亦不注意選擇良好的投保人，而依賴于暫保單的自動失效，這往往容易產(chǎn)生糾紛。因此，對暫保單的使用必須十分慎重。三、保險合同的內(nèi)容A（三）保險合同的形式——保險合同內(nèi)容的載體3.保險單保險單簡稱保單，是指在保險合同成立后，由保險人向投保人簽發(fā)的正式書面憑證。保險單是保險人對投保人要約的一種承諾，是保險合同的記載形式之一，它所記載的內(nèi)容是雙方履約的依據(jù)，因此必須明確、完整地記載有關(guān)保險合同主體的權(quán)利和義務(wù)。保險單應(yīng)當(dāng)載明的內(nèi)容包括以下幾點。(1)聲明事項。如投保人、被保險人的姓名與地址、保險標(biāo)的名稱和坐落地點、保險金額、保險期限等。聲明事項是保險人承保的重要依據(jù)。(2)保險事項。即保險人應(yīng)承擔(dān)的保險責(zé)任。(3)除外事項。即保險人對責(zé)任免除事項所引起的損失，不負(fù)賠償責(zé)任。(4)條件事項。即合同雙方為享受權(quán)利所需履行的義務(wù)。(5)其他事項。如解決爭議的條款、時效條款等。從法律意義上講，保險單并不是保險合同，因為它并不能代表合同的全部，只是保險合同成立的書面憑證，因此保險單的簽發(fā)并不構(gòu)成保險合同成立的要件。只要投保人與保險人意思表示一致，保險合同即告成立，如果保險事故發(fā)生在保險單簽發(fā)之前，保險人也應(yīng)當(dāng)依保險合同的約定承擔(dān)保險責(zé)任。保險單的制作與交付是保險人的法定義務(wù)，保險人應(yīng)當(dāng)將所議定的事項及暫保單的內(nèi)容記載于保險單中。保險單一經(jīng)交付給投保人，除有欺詐等其他違法情形存在或當(dāng)事人另有約定外，保險合同的內(nèi)容應(yīng)當(dāng)以保險單的記載為準(zhǔn)。三、保險合同的內(nèi)容A4.保險憑證保險憑證又稱“小保單”，是一種簡化了的保險單。它也是保險人向投保人簽發(fā)的證明保險合同已經(jīng)成立的一種書面憑證。采用保險憑證的主要目的在于簡化手續(xù)，保險憑證上通常不列明保險合同條款，但它與保險單具有同等效力。保險憑證沒有列明的內(nèi)容，以保險單的條款為準(zhǔn)；保險憑證與保險單的內(nèi)容相沖突時，則以保險憑證的特約條款為準(zhǔn)。保險憑證只在少數(shù)幾種業(yè)務(wù)中使用，如下列幾種情況。(1)在一張團體保單項下，需要給每一個參加保險的人簽發(fā)一張單獨的憑證；(2)在貨物運輸保險訂有預(yù)約合同的條件下，需要對每一筆貨運簽發(fā)單獨的憑證；(3)對于機動車輛第三者責(zé)任險，一般實行強制保險，為了便于被保險人隨時攜帶以供有關(guān)部門檢查，保險人通常出具保險憑證。(4)此外，我國還有一種聯(lián)合保險憑證，主要用于保險公司同外貿(mào)公司合作時附印在外貿(mào)公司的發(fā)票上，僅注明承保險別和保險金額，其他項目均以發(fā)票所列為準(zhǔn)。當(dāng)外貿(mào)公司在繕制發(fā)票時，保險憑證也隨即辦妥。這種簡化憑證大大節(jié)省人力，對港澳地區(qū)的貿(mào)易業(yè)務(wù)也已大量使用。三、保險合同的內(nèi)容A5.保險批單保險批單是指保險雙方當(dāng)事人協(xié)商修改或變更保險單內(nèi)容的一種書面文件。批單實際上是對已簽訂的保險合同進行修改、補充或增減內(nèi)容的批注，一般由保險人出具。在保險合同中，批單具有和保險單同等的法律效力，也是保險合同的重要組成部分。保險批單列明變更條款內(nèi)容事項，一般須粘貼在原保險單或保險憑證上，并加蓋騎縫章，作為保險單的一部分。批單的法律效力優(yōu)于原保險單的同類條款。凡經(jīng)批改過的內(nèi)容，均以批單為準(zhǔn)；多次批改，應(yīng)以最后批改的為準(zhǔn)。一、保險合同的訂立二、保險合同的成立與生效三、保險合同的履行保險合同的訂立、生效與履行第三節(jié)一、保險合同的訂立（一)保險合同的訂立原則《中華人民共和國保險法》第十一條規(guī)定：“訂立保險合同，應(yīng)當(dāng)協(xié)商一致，遵循公平原則確定各方的權(quán)利和義務(wù)。除法律、行政法規(guī)規(guī)定必須保險的外，保險合同自愿訂立。”（二)保險合同的訂立程序合同的訂立，必須經(jīng)過要約和承諾兩個階段，保險合同的訂立也是如此。1.要約要約也稱為訂約提議，是指當(dāng)事人一方以訂立合同為目的而向?qū)Ψ阶鞒龅囊馑急硎?。要約是一種法律行為，一個有效的要約應(yīng)具備三個條件：（1）要約須明確表示訂約愿望；（2）要約須具備合同的主要內(nèi)容；（3）要約在其有效期內(nèi)對要約人具有約束力。保險合同的訂立是投保人與保險人之間基于意思表示一致而作出的法律行為。通常由投保人向保險人提出保險申請，經(jīng)與保險人協(xié)商，保險人同意而訂立保險合同。一、保險合同的訂立保險合同的要約通常由投保人提出。雖然在很多場合，看起來是保險公司或其代理人在積極主動地向投保人推銷保險，但這種推銷并不是在發(fā)出要約，僅僅是要約邀請。投保人提出投保申請，將填寫好的投保單交予保險公司或其代理人的行為才是實質(zhì)上的要約。2.承諾承諾是指當(dāng)事人另一方就要約方的提議作出同意的意思表示。作出承諾的一方即為承諾人或受約人，即承諾是受要約人同意接受要約人提出的要約條件以締結(jié)合同的意思表示。承諾的法律效力在于一經(jīng)承諾并送達于要約人，合同即告成立。在法律上，承諾必須具備如下條件，才能產(chǎn)生法律效力。一、保險合同的訂立(1)承諾須由受要約人本人或其合法代理人向要約人作出；(2)承諾須在要約的有效期內(nèi)作出。(3)承諾的內(nèi)容須與要約的內(nèi)容一致。在合同的訂立過程中，如果對原要約內(nèi)容進行修改或提出新的條件就形成新的要約，要約可以反復(fù)多次，但承諾只能有一次。因為只要作出承諾，合同即告成立。保險合同的承諾也叫承保，它是由保險人作出的。由于保險合同要約通常都是采用投保單形式的，而投保單又是保險人事先印好的，因此，當(dāng)投保人按投保單所列事項逐一填好后，經(jīng)保險人審查，認(rèn)為符合要求的，將予以接受，經(jīng)簽章后，即作出承保，保險合同隨之成立。二、保險合同的成立與生效（一）保險合同的成立保險合同的成立是指投保人與保險人就保險合同條款達成協(xié)議。一般而言，保險合同的訂立即意味著保險合同的成立。當(dāng)保險人審核投保單后并在投保單上簽章表示同意承保時，即意味著保險合同的成立。《中華人民共和國保險法》第十三條第一款規(guī)定：“投保人提出保險要求，經(jīng)保險人同意承保，保險合同即告成立。”（二）保險合同的生效保險合同的生效是指依法成立的保險合同對雙方當(dāng)事人發(fā)生法律約束力，即合同條款產(chǎn)生法律效力，雙方當(dāng)事人依照合同開始享有權(quán)利并承擔(dān)義務(wù)。保險合同生效一般是在合同成立時或合同成立后的某一時間?！吨腥A人民共和國保險法》第十三條第三款規(guī)定：“依法成立的保險合同，自成立時生效。投保人和保險人可以對合同的效力約定附條件或者附期限?！庇纱丝芍ｋU合同的成立并不一定意味著保險合同的生效，保險合同的生效還必須符合法定生效要件或履行一定的手續(xù)。在保險實務(wù)中，保險合同多為附生效條件或附生效期限的合同。二、保險合同的成立與生效1.財產(chǎn)保險合同的生效我國財產(chǎn)保險合同普遍推行“零時起保責(zé)任制”，即合同生效的時間為“起保日”的零時。例如，某公司于2020年3月14日9時投保，雙方約定合同于3月15日零時生效，為期一年，保險公司允許該公司在合同生效日起15天內(nèi)交付保險費。該公司從2020年3月15日零時起15天內(nèi)，如果發(fā)生約定的保險事故，保險人承擔(dān)賠償責(zé)任，但可從賠款中扣除應(yīng)收保費。再如，以航程作為保險期限的海上保險合同，必須在航程開始后，合同才開始生效。2.人身保險合同的生效人身保險合同以投保人交付首期保費為生效條件。由于人身保險合同一般是長期合同，通常采用年均繳費的方式。因此，投保人繳納首期保費即視為合同生效。另外，健康保險合同中一般也都要規(guī)定觀察期，觀察期結(jié)束以后合同才生效。保險合同成立和生效時間的確定是保險交易過程中非常重要的環(huán)節(jié)，也是容易產(chǎn)生保險糾紛的一個直接原因。二、保險合同的成立與生效（三）保險合同的有效保險合同有效是指保險合同由當(dāng)事人雙方依法訂立并受國家法律保護，具有法律效力。保險合同有效應(yīng)具備以下三個條件。1.保險合同主體必須具備合同資格。即投保人和保險人都必須具備法律所規(guī)定的主體資格，否則會導(dǎo)致保險合同的全部無效或部分無效。2.當(dāng)事人意思表示一致。從事保險活動應(yīng)遵循自愿和最大誠信原則，要求當(dāng)事人意思表示真實，能明確自己行為的后果，有能力承擔(dān)相應(yīng)的法律后果。如果不是當(dāng)事人出于自愿而是受到威脅或欺騙而簽訂的合同，則是無效合同。3.保險合同的內(nèi)容合法。只有內(nèi)容合法的保險合同才會受到國家法律的保護，從而成為有效的合同。三、保險合同的履行保險合同的履行主要是指保險合同雙方當(dāng)事人依據(jù)合同約定全面、適當(dāng)?shù)芈男懈髯缘牧x務(wù)，以實現(xiàn)各自權(quán)利的行為。它以合同成立、生效為前提。保險合同的履行是合同對當(dāng)事人所具有的法律約束力的根本體現(xiàn)，是依法成立的合同所必然發(fā)生的法律后果，是整個保險合同的核心。此外，在保險合同的履行過程中，保險合同的關(guān)系人即被保險人和受益人的權(quán)利和義務(wù)也會得到體現(xiàn)。（一）投保人的權(quán)利和義務(wù)1.投保人的權(quán)利投保人行使自己的權(quán)利，對于保險人按保險合同約定履行義務(wù)具有很大的約束作用。投保人的權(quán)利主要有如下幾點。(1)請求保險人說明保險條款的權(quán)利投保人有權(quán)要求保險人或其代理人對保險條款進行充分說明，以便投保人知曉相關(guān)規(guī)定。如對保險責(zé)任和責(zé)任免除條款的具體內(nèi)容的說明等。三、保險合同的履行（一）投保人的權(quán)利和義務(wù)(2)合同變更請求權(quán)《中華人民共和國保險法》第二十條規(guī)定：“投保人和保險人可以協(xié)商變更合同內(nèi)容。變更保險合同的，應(yīng)當(dāng)由保險人在保險單或者其他保險憑證上批注或者附貼批單，或者由投保人和保險人訂立變更的書面協(xié)議。”在保險標(biāo)的數(shù)量、價值、危險程度、投保人要求發(fā)生變化，投保人可請求變更保險合同。保險合同變更可能會涉及保險費的增減。(3)解約權(quán)是指投保人在簽訂保險合同后享有的可以中途解除保險合同的權(quán)利，即提前終止保險合同的權(quán)利，也稱退保。投保人有退保的自由，但貨物運輸保險和運輸工具航程保險合同，保險責(zé)任開始以后，合同的當(dāng)事人不得解除合同。三、保險合同的履行2.投保人的義務(wù)(1)如實告知的義務(wù)如實告知是指投保人在訂立保險合同時，應(yīng)將有關(guān)保險標(biāo)的的重要事實以口頭或書面形式向保險人做真實陳述。所謂重要事實，是指影響保險人決定是否承保及保險費率厘定的事實。投保人履行如實告知義務(wù)，是由最大誠信原則決定的。保險人只有在投保人如實告知后，才能正確決定是否承保和厘定保險費率。因此，如實告知是投保人必須履行的基本義務(wù)，也是保險人實現(xiàn)其權(quán)利的必要條件。我國實行的是“詢問告知”的原則，即投保人只要如實回答了保險人的詢問，就算履行了如實告知義務(wù)。三、保險合同的履行(2)繳納保險費的義務(wù)繳納保險費是投保人的法定義務(wù)，投保人必須按照約定的時間、地點和方式繳納保險費。繳納保險費是投保人最基本的義務(wù)，是保險人承擔(dān)保險責(zé)任的一個重要條件。根據(jù)險種的不同，投保人可以采取不同的方式來繳納保險費。保險費通常以現(xiàn)金繳納為原則，但經(jīng)保險人同意，也可以票據(jù)或其他形式繳納。保險費通常由投保人繳納，也可以由有利害關(guān)系的第三人繳納，無利害關(guān)系的第三人也可以代投保人繳納保險費，但他們并不因此而享有保險合同上的利益，保險人也不能在第三人繳納保險費后，請求其繼續(xù)給付，而只能向投保人作出請求。如果投保人未能按合同規(guī)定履行繳納保險費的義務(wù)，將產(chǎn)生下列法律后果。①在約定保費按時繳納為保險合同生效要件的情況下，保險合同不生效。②在財產(chǎn)保險合同中，保險人可以請求投保人繳納保險費及遲延利息，也可以終止保險合同。③在人身保險合同中，合同約定分期支付保險費的，投保人支付首期保險費后如果未按約定期限（包括寬限期在內(nèi)）繳納后續(xù)的保險費，保險人應(yīng)進行催告。投保人應(yīng)在催告以后一定期限內(nèi)繳納保險費，否則保險合同效力中止，或者由保險人按照合同約定的條件減少保險金額。三、保險合同的履行(3)維護保險標(biāo)的安全的義務(wù)維護保險標(biāo)的的安全就是盡量避免災(zāi)害的發(fā)生或減低損失程度，也就是投保人和被保險人有積極防災(zāi)防損和施救的義務(wù)。投保人、被保險人未按照約定維護保險標(biāo)的安全的，保險人有權(quán)要求增加保險費或解除合同?！吨腥A人民共和國保險法》第五十一條規(guī)定：“被保險人應(yīng)當(dāng)遵守國家有關(guān)消防、安全、生產(chǎn)操作、勞動保護等方面的規(guī)定，維護保險標(biāo)的的安全。保險人可以按照合同約定對保險標(biāo)的的安全狀況進行檢查，及時向投保人、被保險人提出消除不安全因素和隱患的書面建議。投保人、被保險人未按照約定履行其對保險標(biāo)的的安全應(yīng)盡責(zé)任的，保險人有權(quán)要求增加保險費或者解除合同。保險人為維護保險標(biāo)的的安全，經(jīng)被保險人同意，可以采取安全預(yù)防措施?！比⒈ｋU合同的履行(4)危險程度顯著增加的通知義務(wù)保險合同成立后，若保險標(biāo)的的危險程度顯著增加，投保人或被保險人應(yīng)及時通知保險人，以便保險人做出是否繼續(xù)承?；蚴欠窀淖兂斜l件的決定。《中華人民共和國保險法》第五十二條規(guī)定：“在合同有效期內(nèi)，保險標(biāo)的的危險程度顯著增加的，被保險人應(yīng)當(dāng)按照合同約定及時通知保險人，保險人可以按照合同約定增加保險費或者解除合同。保險人解除合同的，應(yīng)當(dāng)將已收取的保險費，按照合同約定扣除自保險責(zé)任開始之日起至合同解除之日止應(yīng)收的部分后，退還投保人。被保險人未履行前款規(guī)定的通知義務(wù)的，因保險標(biāo)的的危險程度顯著增加而發(fā)生的保險事故，保險人不承擔(dān)賠償保險金的責(zé)任?！比?、保險合同的履行(5)保險事故發(fā)生的通知義務(wù)也稱為出險通知，是指在保險合同有效期內(nèi)，當(dāng)保險合同約定的保險責(zé)任范圍內(nèi)的事故發(fā)生后，投保人、被保險人或受益人應(yīng)及時通知保險人。通知可以采用口頭方式，也可以采用書面形式。要求投保人、被保險人或受益人及時向保險人發(fā)出出險通知的目的在于：①便于保險人迅速調(diào)查事實真相；②便于保險人及時采取搶救措施；③使保險人有準(zhǔn)備賠償或給付保險金的必要時間?！吨腥A人民共和國保險法》第二十一條規(guī)定：“投保人、被保險人或者受益人知道保險事故發(fā)生后，應(yīng)當(dāng)及時通知保險人。故意或者因重大過失未及時通知，致使保險事故的性質(zhì)、原因、損失程度等難以確定的，保險人對無法確定的部分，不承擔(dān)賠償或者給付保險金的責(zé)任，但保險人通過其他途徑已經(jīng)及時知道或者應(yīng)當(dāng)及時知道保險事故發(fā)生的除外?！比⒈ｋU合同的履行(6)出險施救的義務(wù)出險施救是指保險合同約定的保險事故發(fā)生時，投保人、被保險人除及時通知保險人外，還應(yīng)當(dāng)采取積極合理的措施，搶救出險的財產(chǎn)，以避免或減少損失的義務(wù)。為了防止在發(fā)生保險事故后，投保人、被保險人因有保險合同的存在而聽任損失的發(fā)生，或者由于懈怠而未及時實施搶救，致使本不應(yīng)發(fā)生的損失發(fā)生，甚至進一步擴大，《中華人民共和國保險法》第五十七條第一款明確規(guī)定：“保險事故發(fā)生以后，投保人和被保險人應(yīng)當(dāng)及時采取必要的措施和手段，防止或者減少損失。”投保人或被保險人履行施救義務(wù)，必須以知道或應(yīng)當(dāng)知道保險事故的發(fā)生為前提。所以，判斷其未履行施救義務(wù)的構(gòu)成要件應(yīng)當(dāng)有兩個方面：主觀上已經(jīng)知道保險事故發(fā)生；客觀上沒有施救的行為。因投保人或被保險人沒有履行施救義務(wù)而致使損失擴大的，對擴大部分的損失，保險人不承擔(dān)賠償責(zé)任。三、保險合同的履行(7)提供有關(guān)證明和材料的義務(wù)保險事故發(fā)生后，按照保險合同請求保險人賠償或者給付保險金時，投保人、被保險人或者受益人應(yīng)當(dāng)向保險人提供其所能提供的與確認(rèn)保險事故的性質(zhì)、原因、損失程度等有關(guān)的證明和資料。(8)協(xié)助保險人代位追償?shù)牧x務(wù)在補償性保險合同中，當(dāng)保險標(biāo)的因保險事故造成損失，且是第三者責(zé)任時，被保險人在獲得保險人的賠償后，應(yīng)將向第三者追償?shù)臋?quán)利轉(zhuǎn)讓給保險人，并協(xié)助保險人實現(xiàn)追償。三、保險合同的履行1.保險人的權(quán)利(1)收取保險費的權(quán)利收取保險費是保險人進行經(jīng)濟補償和給付保險金的前提，也是保險市場存在的基礎(chǔ)，保險費和保險費率的合理制定與收取對保險市場的健康發(fā)展起著重要作用。(2)解約權(quán)從保護投保人利益的角度出發(fā)，保險人的解約權(quán)受到嚴(yán)格的限制，只有在法定解約事由發(fā)生時，才可以行使。這一點與投保人可以自由解約有著顯著區(qū)別（具體內(nèi)容見本章第四節(jié)合同解除相關(guān)介紹）。(3)增加保費和不承擔(dān)賠償或給付責(zé)任的權(quán)利對由于保險標(biāo)的轉(zhuǎn)讓或改變用途等原因造成的保險標(biāo)的危險增加等情況，保險人有權(quán)增加保險費。對于保險合同約定以外的事故或?qū)儆诔庳?zé)任或是由于投保方故意造成的事故，保險人不承擔(dān)賠償或給付保險金的責(zé)任。三、保險合同的履行2.保險人的義務(wù)(1)說明義務(wù)保險人的說明義務(wù)是指保險人于保險合同訂立階段，依法應(yīng)當(dāng)履行的，將保險合同條款、所含專業(yè)術(shù)語及有關(guān)文件內(nèi)容，向投保人陳述、解釋清楚，以便使投保人準(zhǔn)確地理解自己的合同權(quán)利與義務(wù)的法定義務(wù)。保險合同是附和性合同，保險合同的格式條款由保險人事先制定并提供，投保人只能表示接受與否；同時，面對專業(yè)的合同條款、眾多的保險產(chǎn)品，投保人通常又缺乏必要的知識、經(jīng)驗和信息，處于不對稱的弱勢地位。因此，在訂立保險合同時，保險人應(yīng)當(dāng)向投保人說明合同條款，讓投保人在充分了解合同條款的基礎(chǔ)上，作出投保與否的意思表示，這是最大誠信原則對保險人的誠信要求。《中華人民共和國保險法》第十七條規(guī)定：“訂立保險合同，采用保險人提供的格式條款的，保險人向投保人提供的投保單應(yīng)當(dāng)附格式條款，保險人應(yīng)當(dāng)向投保人說明合同的內(nèi)容。對保險合同中免除保險人責(zé)任的條款，保險人在訂立合同時應(yīng)當(dāng)在投保單、保險單或者其他保險憑證上作出足以引起投保人注意的提示，并對該條款的內(nèi)容以書面或者口頭形式向投保人作出明確說明；未作提示或者明確說明的，該條款不產(chǎn)生效力?！比⒈ｋU合同的履行2.保險人的義務(wù)(2)及時簽發(fā)保險單證的義務(wù)保險單證是指保險單或其他保險憑證，它是保險雙方當(dāng)事人享有權(quán)利與承擔(dān)義務(wù)的最重要的憑證和依據(jù)。保險合同成立后，及時簽發(fā)保險單證是保險人的法定義務(wù)。保險單證是保險合同成立的證明，也是履行保險合同的依據(jù)。在保險實務(wù)中，保險單證因其載明保險合同內(nèi)容而成為保險合同最重要的書面形式。(3)保密義務(wù)保險人在辦理保險業(yè)務(wù)時必然會了解投保人、被保險人的業(yè)務(wù)、財產(chǎn)以及個人身體等有關(guān)情況，而這些情況又往往是投保人或被保險人的商業(yè)秘密、個人隱私或因其他原因不愿公開或傳播的。為了維護投保人、被保險人的合法權(quán)益，保險人對其知道的這些情況依法負(fù)有保密義務(wù)。再保險接受人在辦理再保險業(yè)務(wù)的過程中，也必然知悉再保險分出人及原保險的投保人、被保險人的上述情況，因此，再保險分入人也依法負(fù)有相應(yīng)的保密義務(wù)。三、保險合同的履行2.保險人的義務(wù)(4)賠償或給付保險金的義務(wù)這是保險人依據(jù)法律規(guī)定和合同約定所應(yīng)承擔(dān)的最重要、最基本的義務(wù)。投保人訂立保險合同、繳付保險費的根本目的在于當(dāng)保險事故或事件發(fā)生以后，能夠從保險人處獲得保險賠償或給付。在財產(chǎn)保險合同中，保險金根據(jù)保險標(biāo)的的實際損失來確定，但最高不得超過合同約定的保險標(biāo)的的保險價值。在人身保險合同中，即為合同約定的保險金額。(5)支付有關(guān)費用的義務(wù)①施救費用和救助費用。它是指保險標(biāo)的發(fā)生保險事故時，投保人、被保險人或第三方為了避免和減少損失，采取積極搶救措施而產(chǎn)生的必要的合理的費用。②查勘檢驗費用。它是指保險人、被保險人為查明或確定保險事故的性質(zhì)、原因和保險標(biāo)的損