小微信貸基本制度及重點產(chǎn)品

小微信貸基本制度及重點產(chǎn)品2017.10普惠金融事業(yè)部目錄一、小微信貸管理基本規(guī)定二、小微信貸新產(chǎn)品介紹一、小微信貸管理基本規(guī)定重在為小微金融業(yè)務(wù)搭建基礎(chǔ)管理框架，明確基本方法和標(biāo)準(zhǔn)，突出關(guān)鍵管理要求，刪減了原制度中繁雜的管理細(xì)則，為分行預(yù)留了一定的靈活空間。一、小微信貸管理基本規(guī)定1.1總則1.2客戶準(zhǔn)入1.3評級、授信管理1.4擔(dān)保管理1.5融資產(chǎn)品管理1.6流程與職責(zé)1.7存續(xù)期管理1.8其他規(guī)定1.9附則一、小微信貸管理基本規(guī)定1.1總則第一條整體目標(biāo)第二條小微客戶定義第三條小微信貸業(yè)務(wù)范疇第四條小微信貸管理原則第五條經(jīng)營機(jī)構(gòu)管理要求第六條從業(yè)隊伍管理要求第七條單戶融資限額第八條適用范圍第一條規(guī)范小微信貸業(yè)務(wù)經(jīng)營管理，促進(jìn)業(yè)務(wù)健康發(fā)展，有效防控信貸風(fēng)險第二條小微客戶范疇國標(biāo)（農(nóng)林牧漁業(yè)除外）小型企業(yè)、微型企業(yè)小微企業(yè)主（含其配偶）整體目標(biāo)個體工商戶小微企業(yè)個人融資主體：第三條小微信貸業(yè)務(wù)小微企業(yè)貸款小微企業(yè)短期貸款中長期貸款循環(huán)貸款賬戶透支貿(mào)易融資逸貸公司卡單位卡透支等小微企業(yè)表外業(yè)務(wù)信用證銀行承兌匯票保函衍生品交易其他承擔(dān)小微客戶信用風(fēng)險的表外業(yè)務(wù)為小微企業(yè)主提供的經(jīng)營用途的貸款個人經(jīng)營貸款、個人助業(yè)貸款、個人商用車貸款等經(jīng)營性貸款業(yè)務(wù)不包括為小微企業(yè)主辦理的信用卡、個人住房貸款，以及消費(fèi)用途的個人貸款業(yè)務(wù)強(qiáng)擔(dān)保融資：法人客戶優(yōu)質(zhì)金融資產(chǎn)質(zhì)押融資、法人客戶優(yōu)質(zhì)機(jī)構(gòu)信用支持融資、個人客戶低風(fēng)險質(zhì)物質(zhì)押融資 （工銀規(guī)章[2016]217號、工銀規(guī)章[2015]32號）第四條小微信貸管理的基本原則責(zé)權(quán)利統(tǒng)一原則性與靈活性相統(tǒng)一風(fēng)險閉環(huán)管理賦予貸款行必要的經(jīng)營權(quán)限明確貸款行的風(fēng)險管理責(zé)任總行搭建基礎(chǔ)框架、明確基本方法和標(biāo)準(zhǔn)分支機(jī)構(gòu)采用細(xì)分市場規(guī)劃等方式制訂細(xì)則前端做好市場規(guī)劃，指導(dǎo)后續(xù)業(yè)務(wù)拓展和風(fēng)險管理后端做好違約貸款風(fēng)險成因分析，反饋給規(guī)劃、銷售、盡調(diào)、審批等環(huán)節(jié)小額化原則合理限制客戶在我行及同業(yè)融資總量在產(chǎn)品、流程方面為小額信貸創(chuàng)造條件風(fēng)險與效率兼顧通過客戶分類提高風(fēng)險管理針對性，精簡流程采用批量化管理手段，強(qiáng)化市場規(guī)劃、貸后非現(xiàn)場管理等工作第五條經(jīng)營機(jī)構(gòu)分類管理在業(yè)務(wù)經(jīng)營范圍、信貸資源投入、審批權(quán)限、創(chuàng)新權(quán)限等方面區(qū)別對待限制不具備條件的分支機(jī)構(gòu)的小微信貸業(yè)務(wù)經(jīng)營權(quán)限第六條從業(yè)隊伍：“專家治貸”小企業(yè)金融業(yè)務(wù)主管部門及小微中心營銷管理人員專業(yè)類營銷序列（小企業(yè)金融業(yè)務(wù)）專業(yè)資格其主要負(fù)責(zé)人還須具備信貸A類中級（含）以上專業(yè)資質(zhì)小微企業(yè)融資業(yè)務(wù)調(diào)查人信貸B類初級（含）以上專業(yè)資質(zhì)小微企業(yè)主融資業(yè)務(wù)調(diào)查人信貸C類初級（含）以上專業(yè)資質(zhì)小微信貸業(yè)務(wù)審查和審批人信貸A類中級（含）以上專業(yè)資質(zhì)第七條小微客戶融資限額單戶微型企業(yè)單個小微企業(yè)主（經(jīng)營性）關(guān)聯(lián)企業(yè)及小微企業(yè)主構(gòu)成的關(guān)聯(lián)方整體單戶小微企業(yè)不含強(qiáng)擔(dān)保融資我行總余額含強(qiáng)擔(dān)保融資我行總余額含強(qiáng)擔(dān)保融資銀行業(yè)總余額3000萬元500萬元300萬元5000萬元3000萬元1000萬元1億元5000萬元2000萬元1億元2億元一級（直屬）分行可根據(jù)本地市場和本行管理能力向下調(diào)整單戶限額1億元一、小微信貸貸管理基基本規(guī)定定1.2客戶準(zhǔn)入入第九條小微企業(yè)業(yè)基本準(zhǔn)準(zhǔn)入第十條小微企業(yè)業(yè)主基本本準(zhǔn)入第十一條條行業(yè)準(zhǔn)入入第十二條條“小額化化”準(zhǔn)入入第十三條條客戶禁入入要求第十四條條異地客戶戶管理要要求第十五條條客戶批量量準(zhǔn)入要要求第十一條條行業(yè)準(zhǔn)入入第十二條條“小額化化”準(zhǔn)入入符合國家家產(chǎn)業(yè)政政策和我我行行業(yè)業(yè)（綠色色）信貸貸政策逐步提高高單戶融融資500萬元元以下的的業(yè)務(wù)占占比限制進(jìn)入入關(guān)聯(lián)關(guān)關(guān)系復(fù)雜雜的小微微客戶限制小微微客戶融融資業(yè)務(wù)務(wù)合作銀銀行數(shù)量量一般不超超過小型企業(yè)業(yè)微型客戶戶最多不超超過5家3家7家5家第十三條條客戶禁入入要求持續(xù)經(jīng)營營不滿1年的小小微客戶戶“裸貸””客戶：：在我行行賬戶收收支金額額明顯低低于其經(jīng)經(jīng)營規(guī)模模和我行行融資同同業(yè)占比比水平的的小微客客戶強(qiáng)擔(dān)保融融資或產(chǎn)產(chǎn)品管理理制度允允許準(zhǔn)入入的，可可不受上上述限制制。第十四條條異地客戶戶管理要要求執(zhí)行總行行境內(nèi)法法人客戶戶跨區(qū)域域信貸業(yè)業(yè)務(wù)管理理相關(guān)規(guī)規(guī)定（工工銀規(guī)章章[2016]72號號）第十五條條客戶批量量準(zhǔn)入要要求強(qiáng)化市場場規(guī)劃工工作，加加緊目標(biāo)標(biāo)客戶庫庫建設(shè)，，做好目目標(biāo)客戶戶批量準(zhǔn)準(zhǔn)入第十條其他重要要變化行業(yè)準(zhǔn)入入方面，，取消了了對公共共事業(yè)服服務(wù)等行行業(yè)的限限制，統(tǒng)統(tǒng)一執(zhí)行行我行行行業(yè)政策策廢止了““不得向向同一經(jīng)經(jīng)營實體體同時發(fā)發(fā)放個人人經(jīng)營貸貸款和小小企業(yè)貸貸款”的的限制性性要求允許與一一般法人人客戶關(guān)關(guān)聯(lián)的小小微企業(yè)業(yè)在納入入一般法法人授信信管理的的前提下下，繼續(xù)續(xù)適用小微客戶戶政策、、產(chǎn)品和和流程因本次政政策調(diào)整整需從內(nèi)內(nèi)部口徑徑調(diào)出的的小微客客戶，在在風(fēng)險可可控的前前提下，，可給予予不超過過3年的的過渡期期（至2019年末結(jié)結(jié)束）第三章評評級級、授信信管理第十六條條小微客戶戶評級范范圍第十七條條小微客戶戶評級流流程第十八條條小微客戶戶評級推推翻第十九條條特殊客戶戶評級規(guī)規(guī)定第二十條條小微客戶戶授信管管理一、小微信貸貸管理基基本規(guī)定定1.3評級、授授信管理理第十六條條第十七條條小微客戶戶評級范范圍、流流程小型企業(yè)業(yè)評級小微企業(yè)業(yè)主通過個人人客戶信信用評分分模塊進(jìn)進(jìn)行客戶戶風(fēng)險等等級分類類一般與信信貸業(yè)務(wù)務(wù)流程合合并發(fā)起起在我行辦辦理融資資業(yè)務(wù)或或為第三三方在我我行融資資提供保保證擔(dān)保保的小微微客戶，，均需進(jìn)進(jìn)行信用用評級或或評分微型企業(yè)業(yè)評級由信貸業(yè)業(yè)務(wù)審批批人審定定以機(jī)評等等級為準(zhǔn)準(zhǔn)評級有效效期終止止前（評級認(rèn)認(rèn)定之日日起12個月或或每年8月31日前））若無新業(yè)業(yè)務(wù)發(fā)生生，需發(fā)發(fā)起獨(dú)立立評級流流程執(zhí)行《法法人客戶戶信用等等級評定定辦法》》及相關(guān)關(guān)細(xì)則第十八條條小微客戶戶評級推推翻小型企業(yè)業(yè)評級推推翻其中：小小微中心心權(quán)限客客戶報一級（（直屬））分行審審定可授權(quán)小小微中心心所在行行審定小型企業(yè)業(yè)客戶原原則上采采用機(jī)評評等級，，機(jī)評等等級不能能反映真真實信用用狀況的的可向上上推翻（最高不不超過2級）單戶500萬以以下的客客戶可隨同信信貸業(yè)務(wù)務(wù)授權(quán)二二級分行行審定第十九條條特殊客戶戶評級規(guī)規(guī)定在我行僅僅辦理強(qiáng)強(qiáng)擔(dān)保融融資的小小微企業(yè)業(yè)，可直接認(rèn)認(rèn)定為N級符合總行行供應(yīng)鏈鏈融資相相關(guān)規(guī)定定的小微微企業(yè)，，可執(zhí)行供供應(yīng)鏈融融資相關(guān)關(guān)政策符合總行行違約定定義的小小微企業(yè)業(yè)，可直接認(rèn)認(rèn)定為B級（不不限有效效期）第二十條條小微客戶戶授信管管理經(jīng)營型物物業(yè)貸款款、固定定資產(chǎn)構(gòu)構(gòu)建貸款款等中長長期貸款款產(chǎn)品衍生品交交易項目融資資專項授授信衍生交易易專項授授信小微客戶戶辦理的的表內(nèi)外外融資業(yè)業(yè)務(wù)及外外匯衍生生品交易易業(yè)務(wù)均均納入統(tǒng)統(tǒng)一授信信管理，，執(zhí)行《《小微客客戶授信管理理辦法》》（工銀銀規(guī)章[2016]117號號）與公司客客戶存在在管理關(guān)關(guān)系、須須與公司司客戶進(jìn)進(jìn)行統(tǒng)一一授信的的小微企企業(yè)，可可納入內(nèi)內(nèi)部口徑徑小微客客戶管理，具具體產(chǎn)品品與授信信對應(yīng)規(guī)規(guī)則如下下：其他融資資產(chǎn)品非專項授授信第三章評評級級、授信信管理一、小微信貸貸管理基基本規(guī)定定1.4擔(dān)擔(dān)保保管理第二十一一條第二十二二條第二十三三條抵押擔(dān)保保管理第二十四四條質(zhì)押擔(dān)保保管理第二十五五條抵（質(zhì)））押率要要求第二十六六條押品評估估要求第二十七七條保證擔(dān)保保管理第二十八八條補(bǔ)充要求求小微信貸貸擔(dān)?；疽笄蟮诙龡l抵押擔(dān)保保管理異地抵押押物審慎評估估并嚴(yán)格格落實存存續(xù)期管管理抵押物位位于發(fā)放放貸款的的二級分分行轄區(qū)區(qū)之外，，一般需需報一級級（直屬屬）分行行審批；；一級（（直屬））分行也也可向小小微中心心或管理理能力較較強(qiáng)的二二級分行行轉(zhuǎn)授部部分審批批權(quán)可接受的的抵押物物：主要包括括建筑物物和其他他地上附附著物、、建設(shè)土土地使用用權(quán)一般不得得將存貨貨、設(shè)備備、無形形資產(chǎn)抵抵押作為為主擔(dān)保保方式易處置易易變變現(xiàn)易監(jiān)測易易保保管第三方提提供押品品第三方抵抵押物權(quán)權(quán)屬人不不涉及經(jīng)經(jīng)濟(jì)糾紛紛、不存存在申請請破產(chǎn)或或即將破破產(chǎn)的情情況，同同意配合合辦妥抵抵押登記記抵押物權(quán)權(quán)屬人與與借款人人之間不不存在未未履行的的債務(wù)關(guān)關(guān)系原則上不不得接受受房地產(chǎn)產(chǎn)開發(fā)企企業(yè)提供供的不動動產(chǎn)作抵抵押第二十四四條質(zhì)押擔(dān)保保管理可接受作作為主擔(dān)擔(dān)保方式式的質(zhì)押押物保證金黃金等實實物貴金金屬特定權(quán)利利：支票票、本票票，銀行行承兌匯匯票及我我行認(rèn)可可的商業(yè)業(yè)承兌匯匯票，國國債、金金融債券券等債務(wù)務(wù)融資工工具，存存單，理理財產(chǎn)品品，賬戶戶貴金屬屬，積存存貴金屬屬，標(biāo)準(zhǔn)準(zhǔn)倉單，，提單，，保險單單其他符合合總行貸貸款擔(dān)保保管理辦辦法的質(zhì)質(zhì)押物第二十五五條第二十六六條抵（質(zhì)））押率和和押品評評估要求求依據(jù)變現(xiàn)現(xiàn)難易程程度、變變現(xiàn)價值值、變現(xiàn)現(xiàn)費(fèi)用等等合理確確定抵（（質(zhì)）押押率對于押品品增值過過快或價價值波動動較大的的，須謹(jǐn)謹(jǐn)慎掌握握抵押率率新購置1年以內(nèi)內(nèi)的房地產(chǎn)產(chǎn)，可按按購置價價格直接接認(rèn)定押押品價值值（關(guān)聯(lián)聯(lián)交易除除外）第二十七七條保證擔(dān)保保管理可作為主主擔(dān)保方方式的保保證方式式經(jīng)我行準(zhǔn)準(zhǔn)入的專專業(yè)擔(dān)保保公司保保證擔(dān)保保貿(mào)易融資資核心企企業(yè)為上上下游小小微企業(yè)業(yè)提供的的保證擔(dān)擔(dān)?？傂屑耙灰患墸ㄖ敝睂伲┓址中姓J(rèn)可可的其他他保證方方式針對特定定客戶群群，通過過細(xì)分市市場規(guī)劃劃，采用用一般法法人、小小微客戶戶保證擔(dān)擔(dān)保對區(qū)域信信用環(huán)境境好、單單戶融資資金額不不超過100萬萬元的客客戶群，，通過個個性化融融資方案案，采用用互保和和聯(lián)保方方式保證人保保證能力力估算小微客戶戶作為保保證人的的，可按按小微客客戶授信信管理辦辦法測算算，也可可按近半半年內(nèi)小小微企業(yè)業(yè)及其業(yè)業(yè)主名下下可用于于償還付付息性債債務(wù)的凈凈資產(chǎn)測測算，例例如：上述測算算保證能能力不足足的，不不能作為為主擔(dān)保保方式一般公司司法人作作為保證證人的，，執(zhí)行公公司客戶戶相關(guān)規(guī)規(guī)定將保證作作為主擔(dān)擔(dān)保方式式時，一一般需同同時占用用保證人人和借款款人的授授信額度度金融資產(chǎn)產(chǎn)日均余余額+期期末房地地產(chǎn)價值值-付息息債務(wù)總總余額（（包括銀銀行業(yè)融融資總余余額及已已掌握的的民間融融資總余余額）-為第三三方融資資提供的的保證責(zé)責(zé)任余額額（含本本次新增增保證責(zé)責(zé)任）>0第三章評評級級、授信信管理一、小微信貸貸管理基基本規(guī)定定1.5融融資資產(chǎn)品管管理第二十九九條融資產(chǎn)品品范圍第三十條產(chǎn)品執(zhí)行行制度第三十一一條融資期限限與用途途第三十二二條禁止性用用途第三十三三條信用等級級要求第三十四四條還款管理理要求第三十五五條定價管理理要求第三十一一條第三十二二條小微客戶戶融資期期限與用用途短期融資資產(chǎn)品一般用于于日常經(jīng)經(jīng)營，包包括但不不限于購購買原材材料，支支付員工工工資、、水電費(fèi)費(fèi)、運(yùn)輸輸費(fèi)用、、差旅費(fèi)費(fèi)、租賃賃費(fèi)用，，償還短短期債務(wù)務(wù)，置換換他行融融資等中長期融融資產(chǎn)品品一般用于于擴(kuò)大再再生產(chǎn)，，包括但但不限于于購買、、新建、、裝修經(jīng)經(jīng)營用房房，購置置設(shè)備、、專利，，置換現(xiàn)現(xiàn)有債務(wù)務(wù)等禁止性用用途不得以任任何形式式流入證證券市場場、期貨貨市場、、用于股股本權(quán)益益性投資資，以及及其他國國家法律律、法規(guī)規(guī)明確規(guī)規(guī)定不得得經(jīng)營的的項目除已明確確可用于于經(jīng)營用用房購建建的產(chǎn)品品外，不不得用于于房地產(chǎn)產(chǎn)開發(fā)融資期限限與用途途（融資期期限需與與還款資資金來源源匹配，，避免短短貸長用用）第三十三三條信用等級級要求對信用等等級不符符合具體體產(chǎn)品準(zhǔn)準(zhǔn)入要求求的客戶戶，在風(fēng)風(fēng)險可控控前提下下，可按按以下原原則辦理理原業(yè)務(wù)審審批權(quán)在在一級（（直屬））分行的的，經(jīng)二二級分行行行長調(diào)調(diào)查復(fù)核核、一級級（直屬屬）分行行有權(quán)人人審批同同意原業(yè)務(wù)審審批權(quán)在在二級分分行及以以下的，，經(jīng)二級級分行行行長或主主管小微微信貸業(yè)業(yè)務(wù)審批批的副行行長審批批同意第三十四四條還款管理理要求期限在1年以上上的小微微貸款，，一般采采用分期期還款方方式（強(qiáng)強(qiáng)擔(dān)保融融資除外外）依據(jù)借款款人還款款現(xiàn)金流流設(shè)計具具體還款款計劃產(chǎn)品管理理制度允允許的，，可設(shè)置置還款寬寬限期第三章評評級級、授信信管理一、小微信貸貸管理基基本規(guī)定定1.6流流程程與職責(zé)責(zé)第四十三三條第四十四四條第四十五五條第四十六六條第四十七七條第四十八八條第四十九九條第五十十條條小微信貸貸業(yè)務(wù)經(jīng)經(jīng)營管理理的主要要環(huán)節(jié)細(xì)分市場場規(guī)劃職職責(zé)劃分分信貸業(yè)務(wù)務(wù)審批流流程評級、授授信、押押品評估估和業(yè)務(wù)務(wù)審批流流程授信項下下授權(quán)審審批制適適用范圍圍強(qiáng)擔(dān)保項項下小微微企業(yè)信信貸業(yè)務(wù)務(wù)流程盡職調(diào)查查人員職職責(zé)審查人員員職責(zé)審批人員員職責(zé)GCMS系統(tǒng)標(biāo)標(biāo)準(zhǔn)化風(fēng)風(fēng)險視圖圖放款流程程貸款收回回流程其他規(guī)定定（一））其他規(guī)定（二二）其他規(guī)定（三三）第三十六條第三十七條第三十八條第三十九條第四十條條第四十一條第四十二條第三十六條小微信貸業(yè)務(wù)務(wù)經(jīng)營管理的的主要環(huán)節(jié)市場規(guī)劃業(yè)務(wù)拓展盡職調(diào)查審查審批放款核準(zhǔn)（作作業(yè)監(jiān)督）存續(xù)期管理貸款回收等貸前貸中貸后第三十八條信貸業(yè)務(wù)審批批流程調(diào)查審查審批一般執(zhí)行雙人調(diào)查標(biāo)準(zhǔn)化程度較較高的業(yè)務(wù)：單人調(diào)查（具體遵照產(chǎn)產(chǎn)品管理制度度執(zhí)行）。小微中心受理理的業(yè)務(wù)：一般應(yīng)增加兩兩個環(huán)節(jié)適用簡易流程程的強(qiáng)擔(dān)保項項下小微信貸貸業(yè)務(wù)：可可以合并審查查和審批環(huán)節(jié)節(jié)特定客戶群或或產(chǎn)品：一級（直屬））分行可根據(jù)據(jù)實際情況，，在總行規(guī)定定的基本流程程基礎(chǔ)上增加加或合并部分分環(huán)節(jié)調(diào)查和審批崗崗必須分離、、不得由同一一人兼任關(guān)注管理效率率，防止因效效率低下而導(dǎo)導(dǎo)致客戶逆向向選擇貸款經(jīng)辦支行行負(fù)責(zé)人調(diào)查查復(fù)核小微中心負(fù)責(zé)責(zé)人審查復(fù)核核第三十九條評級、授信、、押品評估和和業(yè)務(wù)審批流流程押品評估流程程一般與業(yè)務(wù)務(wù)審批流程合合并獨(dú)立的押品評評估流程一般般僅適用于貸貸款存續(xù)期內(nèi)內(nèi)的押品價值值重評，其基基本流程為““調(diào)查測算——審查—審定定”，一般由由貸款行履行行調(diào)查和測算算職責(zé)，提交交有權(quán)行審查查審定轄屬機(jī)構(gòu)押品品價值審定權(quán)權(quán)限由一級（（直屬）分行行自行確定獨(dú)立發(fā)起流程程全部或部分流流程組合“四合一”流流程微型客戶一般不需要通通過流程進(jìn)行行評級小型企業(yè)客戶戶基本流程為““調(diào)查—審查查—審定”一般由貸款行行履行盡調(diào)職職責(zé)后發(fā)起評評級申請，提提交有權(quán)機(jī)構(gòu)構(gòu)審查和審定定轄屬機(jī)構(gòu)客戶戶評級審定權(quán)權(quán)限由一級（（直屬）分行行自行確定評級獨(dú)立的授信流流程一般只適用于于關(guān)聯(lián)企業(yè)統(tǒng)一授信，其其基本流程為為“調(diào)查—審查—審批”授信成員行：：負(fù)負(fù)責(zé)轄區(qū)內(nèi)成成員企業(yè)的授授信調(diào)查，擬擬訂授信預(yù)案案并提交授信信牽頭行牽頭行：負(fù)負(fù)責(zé)匯總總成員企業(yè)授授信預(yù)案，并并報送到一級級（直屬）分分行一級（直屬））分行：負(fù)負(fù)責(zé)審查和和審批關(guān)聯(lián)企企業(yè)授信方案案授信審批部（總行另有規(guī)規(guī)定的從其規(guī)規(guī)定）授信押品評估第四十條授信項下授權(quán)權(quán)審批制適用用范圍仍可按照授信信項下授權(quán)審審批制的有關(guān)關(guān)規(guī)定執(zhí)行單一客戶關(guān)聯(lián)企業(yè)成員員單位（采用年度授授信管理方式式）一般不采用授授信項下授權(quán)權(quán)審批制第四十一條強(qiáng)擔(dān)保項下小小微企業(yè)信貸貸業(yè)務(wù)流程“調(diào)查－審批批”兩個環(huán)節(jié)節(jié)調(diào)查、審批人人員不得相互互兼任貸款行也可根根據(jù)實際情況況需要，在調(diào)調(diào)查之后增加加核查等環(huán)節(jié)節(jié)簡易流程第四十四條審批人員職責(zé)責(zé)審定發(fā)表審批意見見（風(fēng)險維度））客戶評級授信額度押品價值保證人保證能能力盡職調(diào)查環(huán)節(jié)節(jié)審查審批環(huán)環(huán)節(jié)GCMS系統(tǒng)標(biāo)準(zhǔn)化化風(fēng)險視圖圖客戶風(fēng)險預(yù)預(yù)警信息各級人員核核查反饋信信息查詢關(guān)注GCMS系統(tǒng)標(biāo)準(zhǔn)化化風(fēng)險視圖圖第四十五條條第四十七條條貸款收回流流程提示還款貸款收回?fù)?dān)保釋放（如有）檔案入庫第四十八條條其他規(guī)定（（一）改變由管戶戶客戶經(jīng)理理單人操作作發(fā)起GCMS中各類流程程、檔案移移交、存續(xù)續(xù)期管理的的做法根據(jù)小微中中心設(shè)計思思路，允許多人分分別履行盡盡職調(diào)查和和存續(xù)期管管理職責(zé)并并操作GCMS相關(guān)功能模模塊對同一個客客戶、同一一筆業(yè)務(wù)盡盡可能允許許不同人員員同時進(jìn)行行并行操作作并要求限限時完成具體崗位設(shè)設(shè)置及業(yè)務(wù)務(wù)流程由分分行根據(jù)實實際情況確確定調(diào)查、審查查、審批等等環(huán)節(jié)有嚴(yán)嚴(yán)格的先后后順序要求求的環(huán)節(jié)外外第四十九條條可為微型企企業(yè)的小額額信貸產(chǎn)品品單獨(dú)設(shè)計計批量化操操作流程第五十條對疑難業(yè)務(wù)務(wù)，在貸款款審批或申申報之前，，二級分行行或支行可可召集調(diào)查查、審查人人及審批人人（還可包包括市場規(guī)規(guī)劃及貸后后管理人員員）進(jìn)行集集體會商集體會商不不是每筆信信貸業(yè)務(wù)的的必經(jīng)環(huán)節(jié)節(jié)小微信貸業(yè)業(yè)務(wù)一般不不采用貸審審會集體審審議方式其他規(guī)定（（二）其他規(guī)定（（三）第三章評評級、授授信管理一、小微信貸管管理基本規(guī)規(guī)定1.7存存續(xù)期管管理第五十一條條第五十二條條第五十三條條第五十四條條第五十五條條存續(xù)期管理理定義各級行存續(xù)續(xù)期管理的的職責(zé)分支行前后后臺部門職職責(zé)劃分存續(xù)期管理理的基本要要求其他要求第五十一條條存續(xù)期管理理定義存續(xù)期管理理指在小微融融資發(fā)放后后的業(yè)務(wù)存存續(xù)期內(nèi)，，我行通過過現(xiàn)場檢查查和非現(xiàn)場場管理等方方式，對小小微融資客客戶、融資資業(yè)務(wù)、擔(dān)擔(dān)保物（人人）等的變變化情況進(jìn)進(jìn)行跟蹤，，監(jiān)控信貸貸資金用途途，預(yù)警融融資風(fēng)險變變化，防控控業(yè)務(wù)風(fēng)險險的管理過過程。第五十二條條各級行存續(xù)續(xù)期管理的的職責(zé)制定全行小小微客戶信信貸業(yè)務(wù)存存續(xù)期管理理政策制度度組織和督導(dǎo)導(dǎo)分支機(jī)構(gòu)構(gòu)開展存續(xù)續(xù)期管理工工作搭建并完善善風(fēng)險監(jiān)控控及信息平平臺批量搜集全全國性的客客戶信息或或開通信息息查詢渠道道研發(fā)通用性性的風(fēng)險預(yù)預(yù)警模型向分支機(jī)構(gòu)構(gòu)推送本級級機(jī)構(gòu)監(jiān)測測發(fā)現(xiàn)的預(yù)預(yù)警信息制訂潛在風(fēng)風(fēng)險貸款壓壓降計劃并并組織實施施制定本轄區(qū)區(qū)小微信貸貸業(yè)務(wù)存續(xù)續(xù)期管理實實施細(xì)則組織督導(dǎo)轄轄屬機(jī)構(gòu)開開展存續(xù)期期管理工作作批量搜集全全轄性的客客戶數(shù)據(jù)或或開通信息息查詢渠道道研發(fā)區(qū)域性性風(fēng)險預(yù)警警模型對全轄小微微信貸業(yè)務(wù)務(wù)進(jìn)行監(jiān)測測預(yù)警組織轄屬機(jī)機(jī)構(gòu)對總行行及本行發(fā)發(fā)現(xiàn)的風(fēng)險險預(yù)警事項項進(jìn)行核查查、對風(fēng)險險貸款進(jìn)行行催收制訂潛在風(fēng)風(fēng)險貸款壓壓降計劃并并組織實施施定期分析小小微客戶不不良貸款形形成原因研究有效防防控信貸資資產(chǎn)質(zhì)量劣劣變的措施施并向總行行備案。組織融資業(yè)業(yè)務(wù)經(jīng)辦行行開展存續(xù)續(xù)期管理工工作督促管戶客客戶經(jīng)理開開展現(xiàn)場檢檢查工作及時搜集客客戶信息并并完整地錄錄入GCMS系統(tǒng)批量搜集轄轄內(nèi)客戶數(shù)數(shù)據(jù)或開通通信息查詢詢渠道研發(fā)區(qū)域性性風(fēng)險預(yù)警警模型對轄內(nèi)小微微信貸業(yè)務(wù)務(wù)進(jìn)行監(jiān)測測預(yù)警組織貸款經(jīng)經(jīng)辦行對上上級行及本本行預(yù)警事事項進(jìn)行核核查催收風(fēng)險貸貸款、壓降降潛在風(fēng)險險貸款監(jiān)控客戶信信貸資金用用途組織客戶經(jīng)經(jīng)理開展現(xiàn)現(xiàn)場檢查并并通過上級級行開通的的查詢渠道道搜集客戶戶信息及時維護(hù)GCMS系統(tǒng)客戶檔檔案，完整整錄入貸后后管理信息息對上級行下下發(fā)的風(fēng)險險預(yù)警事項項及時進(jìn)行行核查、反反饋并錄入入GCMS系統(tǒng)對風(fēng)險貸款款進(jìn)行催收收落實上級行行下達(dá)的潛潛在風(fēng)險貸貸款壓降計計劃提示客戶按按期償還或或兌付融資資本息總行各一級（直直屬）分行行二級分行業(yè)務(wù)經(jīng)辦行行第五十三條條分支行前后后臺部門職職責(zé)劃分責(zé)權(quán)利統(tǒng)一一原則批量化搜集集客戶數(shù)據(jù)據(jù)具體可根據(jù)據(jù)數(shù)據(jù)分布布情況，分分別由不同同層級分行行小微金融業(yè)業(yè)務(wù)部門承承擔(dān)批量化監(jiān)測測預(yù)警在整合內(nèi)外外部數(shù)據(jù)的的基礎(chǔ)上，，研發(fā)風(fēng)險險預(yù)警模型型并監(jiān)測融融資風(fēng)險狀狀況，對潛潛在風(fēng)險客客戶進(jìn)行預(yù)預(yù)警，并組組織貸款行行進(jìn)行核查查。優(yōu)化小微信信貸組合分析行業(yè)先先行指標(biāo)，或采用情情景分析等等手段，結(jié)結(jié)合轄內(nèi)小小微貸款質(zhì)質(zhì)量變化，，抓住相關(guān)關(guān)行業(yè)發(fā)展展趨勢及風(fēng)風(fēng)險動向，，掌握重點點客戶群風(fēng)風(fēng)險狀況，，視情況及及時調(diào)整市市場規(guī)劃方方案及分支支機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)務(wù)發(fā)展策略略分析不同區(qū)區(qū)域信貸資資產(chǎn)質(zhì)量及及風(fēng)險變化化趨勢，相應(yīng)調(diào)整整轄屬機(jī)構(gòu)構(gòu)信貸資源源分配計劃劃和業(yè)務(wù)授授權(quán)分析不同產(chǎn)產(chǎn)品的資產(chǎn)產(chǎn)質(zhì)量及風(fēng)風(fēng)險變化趨趨勢，相應(yīng)調(diào)整整產(chǎn)品管理理制度分支行小微微金融業(yè)務(wù)務(wù)部門中觀層面（（區(qū)域、行行業(yè)及產(chǎn)品品等維度））存續(xù)期管管理的責(zé)任任主體一般要求按按月搜集客客戶信息，，并導(dǎo)入/錄入相關(guān)數(shù)數(shù)據(jù)平臺/系統(tǒng)按月監(jiān)測客客戶風(fēng)險狀狀況，并對對風(fēng)險上升升的客戶進(jìn)進(jìn)行預(yù)警，，通知經(jīng)辦辦行進(jìn)行調(diào)調(diào)查核實或或清收化解解小微產(chǎn)品管管理辦法對對頻率另有有規(guī)定的執(zhí)執(zhí)行其規(guī)定定轄內(nèi)小微客客戶及其關(guān)關(guān)聯(lián)方的銀銀行業(yè)融資資總額變化化按期還本付付息對外融資擔(dān)擔(dān)保信貸資產(chǎn)質(zhì)質(zhì)量等客戶銷售貨貨款歸行存貸比各類支出：：水電費(fèi)、、稅金、員員工工資被訴情況、、押品查封信信息等例如：由一級（直直屬）分行行小微金融融業(yè)務(wù)部門門批量搜集集分布在省省級機(jī)構(gòu)的的客戶數(shù)據(jù)據(jù)，如省電電力公司掌掌握的客戶戶用電數(shù)據(jù)據(jù)；二級分行負(fù)負(fù)責(zé)搜集分分布在地市市級機(jī)構(gòu)的的客戶數(shù)據(jù)據(jù)，如城市市自來水公公司掌握的的客戶用水水?dāng)?shù)據(jù)監(jiān)測預(yù)警內(nèi)內(nèi)容非現(xiàn)場管理理的頻率職責(zé)一職責(zé)二職責(zé)三抽查信貸檔檔案每年對轄屬機(jī)構(gòu)構(gòu)的小微信信貸業(yè)務(wù)信信貸檔案進(jìn)進(jìn)行現(xiàn)場抽查查驗內(nèi)容：業(yè)務(wù)的合合規(guī)性、檔檔案資料的的完整性抽查比例：視轄屬機(jī)機(jī)構(gòu)的管理理水平而定定，對檢查查發(fā)現(xiàn)的問問題要及時時組織整改改監(jiān)控信貸資資產(chǎn)質(zhì)量對轄屬機(jī)構(gòu)構(gòu)信貸資產(chǎn)產(chǎn)質(zhì)量情況況進(jìn)行監(jiān)控控對風(fēng)險高發(fā)發(fā)的分支機(jī)機(jī)構(gòu)或經(jīng)辦辦人員進(jìn)行行通報對問題比較較嚴(yán)重的機(jī)機(jī)構(gòu)或個人人，要進(jìn)行行業(yè)務(wù)整頓頓直至取消消經(jīng)營/從業(yè)資格監(jiān)督存續(xù)期期管理工作作對貸款經(jīng)辦辦行及分行行小微金融融業(yè)務(wù)部門門開展存續(xù)續(xù)期管理工工作進(jìn)行監(jiān)監(jiān)督檢查GCMS系統(tǒng)中貸后后管理數(shù)據(jù)據(jù)錄入的完完整性和及及時性對未按規(guī)定定開展存續(xù)續(xù)期管理的的情況進(jìn)行行通報對問題比較較嚴(yán)重的機(jī)機(jī)構(gòu)或個人人，要責(zé)令令整改直至至取消辦理理新業(yè)務(wù)資資格審核確認(rèn)信信貸資產(chǎn)質(zhì)質(zhì)量分類結(jié)結(jié)果分支行信貸貸管理部門門負(fù)責(zé)對轄屬屬機(jī)構(gòu)小微微信貸業(yè)務(wù)務(wù)進(jìn)行監(jiān)督督職責(zé)一職責(zé)二職責(zé)四職責(zé)三說明：各行也可根根據(jù)本行實實際對上述述分工進(jìn)行行調(diào)整，但但須確保管管理職能與與管理責(zé)任任協(xié)調(diào)一致致，防止責(zé)責(zé)任懸空。。分支行未按按上述標(biāo)準(zhǔn)準(zhǔn)劃分存續(xù)續(xù)期管理職職責(zé)的，須須將職責(zé)劃劃分情況報報備上級行行小微金融融業(yè)務(wù)部門門，以便理理順條線管管理關(guān)系。。第五十四條條存續(xù)期管理理的基本要要求責(zé)任主體：：貸款經(jīng)辦行行查驗貸款實實際用途：：是否符合借借款合同約約定、有無無挪作他用用查驗真實的的貿(mào)易背景景：銀行承兌兌匯票、信信用證等跟蹤資金流流向查驗合同發(fā)發(fā)票赴現(xiàn)場查看看等受托支付的的貸款核實受托支支付資金流向管管理交易對手分分析自主支付的的貸款時間要求：：自貸款發(fā)發(fā)放之日起起30個工作日內(nèi)內(nèi)完成融資資用途檢查查核查用途：：經(jīng)辦人員員須將貸款款實際支付付情況與客客戶在申請請?zhí)峥顣r提提交的用款款計劃或清清單進(jìn)行核核對，對支支付對象或或金額存在在疑問的，，需要求客客戶提供能能夠證明貸貸款用途的的購銷合同同、發(fā)票、、進(jìn)貨單或或其他證明明材料對單筆支付付金額較小小的，可根根據(jù)實際情情況不要求求客戶提供供購銷合同同或發(fā)票客戶通過網(wǎng)網(wǎng)銀自主提提款、自主主支付的貸貸款業(yè)務(wù)，，其用途檢檢查執(zhí)行相相關(guān)產(chǎn)品管管理辦法方式目標(biāo)融資用途檢檢查日常管理1.信用情況2.經(jīng)營情況3.財務(wù)狀況非現(xiàn)場方式式批量獲取取客戶信息息現(xiàn)場檢查借款人及其其關(guān)聯(lián)方的的信用狀況況人行征信違違約記錄經(jīng)濟(jì)、法律律糾紛我行貨款結(jié)結(jié)算銷售歸行率率（與我行行融資占比比以及合同同約定相匹匹配）關(guān)鍵鍵資資源源消消耗耗量量（（如如水水費(fèi)費(fèi)、、電電費(fèi)費(fèi)、、稅稅金金、、工工資資支支出出等等））付息息性性債債務(wù)務(wù)對外外擔(dān)擔(dān)保保對外外投投資資及及民民間間借借貸貸付息息性性債債務(wù)務(wù)余余額額及及對對外外擔(dān)擔(dān)保保責(zé)責(zé)任任余余額額可觀觀察察資資產(chǎn)產(chǎn)變變動動情情況況測算算融融資資收收入入比比、、可可觀觀察察資資產(chǎn)產(chǎn)負(fù)負(fù)債債率率（（付付息息性性債債務(wù)務(wù)與與可可觀觀察察資資產(chǎn)產(chǎn)之之比比））等等判斷斷客客戶戶債債務(wù)務(wù)負(fù)負(fù)擔(dān)擔(dān)的的適適度度性性。。保管管、、價價值值、、權(quán)權(quán)屬屬的的變變化化法院院查查封封或或扣扣押押情情況況對于于產(chǎn)產(chǎn)品品管管理理制制度度對對存存續(xù)續(xù)期期管管理理有有特特別別要要求求的的，，執(zhí)執(zhí)行行其其規(guī)規(guī)定定。。對在在我我行行僅僅辦辦理理一一項項信信貸貸產(chǎn)產(chǎn)品品，，且且該該產(chǎn)產(chǎn)品品對對存存續(xù)續(xù)期期管管理理有有專專門門規(guī)規(guī)定定的的，，執(zhí)執(zhí)行行其其規(guī)規(guī)定定，，無無需需按按前前述述要要求求進(jìn)進(jìn)行行管管理理。。4.還款款資資金金來來源源5.抵（（質(zhì)質(zhì)））押押物物6.保證證人人代代償償能能力力7.審批批人人提提出出的的其其他他存存續(xù)續(xù)期期管管理理要要求求主要要內(nèi)內(nèi)容容現(xiàn)場場檢檢查查的的頻頻率率貿(mào)易易融融資資和和承承兌兌匯匯票票業(yè)業(yè)務(wù)務(wù)的的現(xiàn)現(xiàn)場場檢檢查查頻頻率率執(zhí)執(zhí)行行其其相相關(guān)關(guān)規(guī)規(guī)定定核查查生生產(chǎn)產(chǎn)經(jīng)經(jīng)營營償債債能能力力融資資擔(dān)擔(dān)保保情情況況無需需檢檢查查符合合以以下下條條件件之之一一：：（1）我我行行各各項項融融資資業(yè)業(yè)務(wù)務(wù)的的期期限限均均不不超超過過3個月月。。（2）我我行行僅僅辦辦理理符符合合總總行行規(guī)規(guī)定定的的強(qiáng)強(qiáng)擔(dān)擔(dān)保保信信貸貸業(yè)業(yè)務(wù)務(wù)，，單單戶戶融融資資金金額額不不超超過過500萬元元或或融融資資期期限限不不超超過過6個月月。。（3）借借款款人人經(jīng)經(jīng)營營實實體體處處于于停停產(chǎn)產(chǎn)狀狀態(tài)態(tài)，，貸貸后后檢檢查查已已無無實實質(zhì)質(zhì)意意義義每年年一一次次還本本付付息息正正常常，，符符合合以以下下條條件件之之一一：：（1）我我行行僅僅辦辦理理符符合合總總行行規(guī)規(guī)定定的的強(qiáng)強(qiáng)擔(dān)擔(dān)保保融融資資業(yè)業(yè)務(wù)務(wù)，，單單戶戶融融資資金金額額超超過過500萬元元且且融融資資期期限限超超過過6個月月（2）我我行行僅僅辦辦理理房房地地產(chǎn)產(chǎn)抵抵押押信信貸貸業(yè)業(yè)務(wù)務(wù)，，單單戶戶融融資資金金額額不不超超過過500萬元元（3）全全部部融融資資采采取取按按月月等等額額本本金金或或等等額額本本息息分分期期還還款款，，且且單單戶戶融融資資金金額額不不超超過過1000萬元元半年年一一次次在我我行行僅僅辦辦理理房房地地產(chǎn)產(chǎn)抵抵押押信信貸貸業(yè)業(yè)務(wù)務(wù)（（含含““網(wǎng)網(wǎng)貸貸通通””業(yè)業(yè)務(wù)務(wù)））且且單單戶戶融融資資金金額額超超過過500萬元元的的小小微微企企業(yè)業(yè)立即即檢檢查查借款款人人出出現(xiàn)現(xiàn)貸貸款款逾逾期期、、欠欠息息、、經(jīng)經(jīng)營營下下滑滑或或不不利利于于我我行行融融資資安安全全事事項項的的其其他他事事項項每三三個個月月其余余小小微微企企業(yè)業(yè)客客戶戶，，最最長長每每3個月月開開展展一一次次現(xiàn)現(xiàn)場場檢檢查查特殊殊規(guī)規(guī)定定其他他要要求求按期期進(jìn)進(jìn)行行分分類類小微微企企業(yè)業(yè)信信貸貸資資產(chǎn)產(chǎn)質(zhì)質(zhì)量量小微微企企業(yè)業(yè)主主個個人人經(jīng)經(jīng)營營性性貸貸款款質(zhì)質(zhì)量量定量量自自動動認(rèn)認(rèn)定定定性性人人工工認(rèn)認(rèn)定定押品品價價值值重重評評中長長期期貸貸款款對對應(yīng)應(yīng)的的抵抵押押物物提示示到到期期還還款款GCMS信息息維維護(hù)護(hù)結(jié)算算賬賬戶戶信信息息關(guān)聯(lián)聯(lián)關(guān)關(guān)系系信信息息相關(guān)關(guān)個個人人信信息息等等貸款款到到期期前前一一個個月月第五五十十五五條條小企企業(yè)業(yè)金金融融業(yè)業(yè)務(wù)務(wù)部部要要組組織織專專人人，，分分析析風(fēng)風(fēng)險險主主要要成成因因，，視視情情況況調(diào)調(diào)整整同同類類客客戶戶的的準(zhǔn)準(zhǔn)入入、、調(diào)調(diào)查查審審查查、、存存續(xù)續(xù)期期管管理理等等相相關(guān)關(guān)要要求求。。其他他要要求求對小小微微貸貸款款連連續(xù)續(xù)欠欠息息超超過過3個月月、、本本金金逾逾期期超超過過1個月月或或因因其其他他原原因因已已劣劣變變?yōu)闉椴徊涣剂假J貸款款的的客客戶戶，，已已設(shè)設(shè)立立不不良良資資產(chǎn)產(chǎn)管管理理處處置置中中心心的的分分支支機(jī)機(jī)構(gòu)構(gòu)原原則則上上要要實實行行換換手手管管理理。。第三三章章評評級級、、授授信信管管理理一、、小微微信信貸貸管管理理基基本本規(guī)規(guī)定定1.8其其他他規(guī)規(guī)定定第五五十十六六條條（另另有有規(guī)規(guī)定定的的從從其其規(guī)規(guī)定定））作業(yè)業(yè)監(jiān)監(jiān)督督執(zhí)執(zhí)行行一一般般法法人人客客戶戶的的相相關(guān)關(guān)規(guī)規(guī)定定第五五十十七七條條業(yè)務(wù)依據(jù)起點小微企業(yè)貸款受托支付公司客戶規(guī)定1000萬個人經(jīng)營性貸款受托支付個人客戶規(guī)定50萬第五五十十八八條條無法法通通過過網(wǎng)網(wǎng)絡(luò)絡(luò)核核實實抵抵（（質(zhì)質(zhì)））押押登登記記結(jié)結(jié)果果，，則則登登記記手手續(xù)續(xù)原原則則上上須須實實行行換換手手管管理理管戶戶客客戶戶經(jīng)經(jīng)理理和和盡盡調(diào)調(diào)人人員員不不應(yīng)應(yīng)單單獨(dú)獨(dú)代代表表我我行行辦辦理理相相關(guān)關(guān)抵抵（（質(zhì)質(zhì)））押押登登記記手手續(xù)續(xù)保證證抵押押雙人人與與保保證證人人當(dāng)當(dāng)面面核核保保雙人對對抵押押物進(jìn)進(jìn)行現(xiàn)現(xiàn)場勘勘察簽訂借借款相相關(guān)合合同辦理質(zhì)質(zhì)物交交付、、凍結(jié)結(jié)、止止付等等手續(xù)續(xù)雙人核核對并并見證證作業(yè)監(jiān)監(jiān)督環(huán)環(huán)節(jié)換換手管管理第五十十九條條業(yè)務(wù)依據(jù)小微企業(yè)貸款展期和重組公司客戶相關(guān)規(guī)定小微企業(yè)貸款再融資續(xù)貸相關(guān)規(guī)定個人經(jīng)營性貸款的展期和重組個人貸款合同要素變更管理相關(guān)規(guī)定個人經(jīng)營貸款再融資小微企業(yè)續(xù)貸相關(guān)規(guī)定小微信信貸產(chǎn)產(chǎn)品管管理制制度明明確規(guī)規(guī)定不不許展展期/重組的的除外外產(chǎn)品管管理制制度明明確規(guī)規(guī)定不不許展展期/重組的的除外外第六六十十條條小微企企業(yè)信信貸資資產(chǎn)質(zhì)質(zhì)量分分類小微企企業(yè)主主貸款款質(zhì)量量分類類個人信信貸資資產(chǎn)質(zhì)質(zhì)量五五級分分類標(biāo)標(biāo)準(zhǔn)公司客客戶信信貸資資產(chǎn)質(zhì)質(zhì)量十十二級級分類類標(biāo)準(zhǔn)準(zhǔn)本金逾逾期或或欠息息360天（不不含））以上上的信信用、、保證證方式式貸款款，可可直接接認(rèn)定定為損損失類類《小企業(yè)業(yè)貸款款風(fēng)險險分類類辦法法（試試行））》（銀監(jiān)監(jiān)發(fā)[2007]63號）《銀行開開展小小企業(yè)業(yè)授信信工作作指導(dǎo)導(dǎo)意見見》（銀監(jiān)監(jiān)發(fā)[2007]53號）客戶類類型單戶融融資500萬元（（含））以下下資產(chǎn)總總額1000萬元（（含））以下下或單單戶融融資500萬元（（含））以下下年銷售售額3000萬元（（含））以下下的小小微客客戶擔(dān)保方式/逾期時間未逾期1至30天31至90天91至180天181至360天361天以上信用正常關(guān)注次級可疑可疑損失保證正常正常關(guān)注次級可疑損失抵押正常正常關(guān)注關(guān)注次級可疑質(zhì)押正常正常正常關(guān)注次級可疑依據(jù)分類標(biāo)標(biāo)準(zhǔn)對同一一借款款客戶戶的多多筆業(yè)業(yè)務(wù)，，在GCMS系統(tǒng)可可批量量進(jìn)行行質(zhì)量量分類類操作作對采用用組合合擔(dān)保保方式式或留留有部部分風(fēng)風(fēng)險敞敞口的的同一一筆業(yè)業(yè)務(wù)，，可對對不同同擔(dān)保保方式式所占占份額額分別別認(rèn)定定資產(chǎn)產(chǎn)質(zhì)量量。資產(chǎn)質(zhì)質(zhì)量分分類方法一方法二其它要求二、小小微信信貸新新產(chǎn)品品介紹紹2.1小企業(yè)業(yè)周轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)貸款款2.2微型客客戶小小額擔(dān)擔(dān)保貸貸款2.3小微企企業(yè)固固定資資產(chǎn)購購建貸貸款2.4納稅信信用貸貸款2.5網(wǎng)上小小額貸貸款二、小小微信信貸新新產(chǎn)品品介紹紹2.1小企業(yè)業(yè)周轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)貸款款產(chǎn)品定定義：：為生產(chǎn)產(chǎn)經(jīng)營營穩(wěn)定定、還還款來來源充充足、、能夠夠提供供有效效擔(dān)保保的小小企業(yè)業(yè)發(fā)放放的，，用于于滿足足其生生產(chǎn)經(jīng)經(jīng)營周周轉(zhuǎn)需需要的的流動動資金金貸款款。辦理條條件：：借款人人應(yīng)同同時滿滿足以以下條條件：：（一））符合合我行行信貸貸政策策對小小型企企業(yè)的的界定定標(biāo)準(zhǔn)準(zhǔn)。（二））持續(xù)續(xù)經(jīng)營營滿1年。。在主主營業(yè)業(yè)務(wù)未未改變變的前前提下下，因因經(jīng)營營場所所變更更、產(chǎn)產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)移或或其他他合理理原因因新注注冊成成立的的企業(yè)業(yè)，計計算經(jīng)經(jīng)營年年限時時可包包括由由同一一實際際控制制人控控制的的原有有企業(yè)業(yè)經(jīng)營營年限限。二、小小微信信貸新新產(chǎn)品品介紹紹（三））信用用等級級BBB+級（（含））以上上。其其中，，貸款款期限限超過過1年年的，，信用用等級級應(yīng)在在A級級（含含）以以上；；采用用循環(huán)環(huán)方式式的，，信用用等級級應(yīng)在在A-級（（含））以上上。對對貸款款期限限較長長、押押品擔(dān)擔(dān)保能能力相相對較較弱且且采用用循環(huán)環(huán)方式式的，，可酌酌情進(jìn)進(jìn)一步步提高高信用用等級級準(zhǔn)入入標(biāo)準(zhǔn)準(zhǔn)。（四））具有有較強(qiáng)強(qiáng)的還還款意意愿和和還款款能力力，無無不良良信用用記錄錄，不不涉及及訴訟訟。（五））在我我行開開立基基本結(jié)結(jié)算賬賬戶或或一般般結(jié)算算賬戶戶，有有持續(xù)續(xù)、穩(wěn)穩(wěn)定的的銷售售回籠籠款項項或承承諾將將銷售售收入入歸集集我行行。（六））貸款款行要要求的的其他他條件件。二、小小微信信貸新新產(chǎn)品品介紹紹評級、、授信信：按按照小小企業(yè)業(yè)信貸貸政策策制度度進(jìn)行行評級級、授授信。。貸款額額度：：根據(jù)據(jù)借款款人經(jīng)經(jīng)營周周轉(zhuǎn)情情況、、所處處行業(yè)業(yè)特點點、授授信核核定及及擔(dān)保保情況合理理確定定，最最高不不超過過小企企業(yè)單單戶融融資限限額。。擔(dān)保方方式：：（一一）符符合我我行小小企業(yè)業(yè)信貸貸政策策制度度的抵抵押、、質(zhì)押押方式式。（二））符合合總行行規(guī)定定的融融資性性擔(dān)保保機(jī)構(gòu)構(gòu)保證證、核核心企企業(yè)保保證。。其他企企業(yè)保保證擔(dān)擔(dān)保可可作為為小額額信用用貸款款的增增信措措施，，保證證人應(yīng)應(yīng)符合合總行行貸款款擔(dān)保保管理理的相相關(guān)規(guī)規(guī)定。。二、小小微信信貸新新產(chǎn)品品介紹紹其中，，辦理理循環(huán)環(huán)貸款款的，，應(yīng)符符合以以下?lián)鷵?dān)保條條件：：（一））提供供合法法、有有效、、足值值、易易變現(xiàn)現(xiàn)的房房地產(chǎn)產(chǎn)抵押押。（二））優(yōu)質(zhì)質(zhì)金融融資產(chǎn)產(chǎn)質(zhì)押押或優(yōu)優(yōu)質(zhì)金金融機(jī)機(jī)構(gòu)及及主權(quán)權(quán)實體體類機(jī)機(jī)構(gòu)信信用支支持。。（三））地市市級以以上政政策性性融資資擔(dān)保保機(jī)構(gòu)構(gòu)提供供的保保證擔(dān)擔(dān)保（（不含含地市市級））。二、小小微信信貸新新產(chǎn)品品介紹紹貸款期期限：：根據(jù)據(jù)借款款人生生產(chǎn)經(jīng)經(jīng)營及及銷售售周期期合理理確定定，一一般應(yīng)應(yīng)不超超過1年。。持續(xù)經(jīng)經(jīng)營滿滿3年年、生生產(chǎn)經(jīng)經(jīng)營穩(wěn)穩(wěn)定的的企業(yè)業(yè)，可可根據(jù)據(jù)實際際情況況合理理設(shè)置置貸款款期限限，最最長不不得超超過3年。。以循環(huán)環(huán)方式式辦理理的，，循環(huán)環(huán)貸款款額度度有效效期最最長不不超過過3年年，單筆提提款的的到期期日不不得超超過循循環(huán)貸貸款額額度到到期日日。還款方方式：：貸款期期限在在1年年（含含）以以內(nèi)的的，按按月結(jié)結(jié)息、、到期期一次次性還還款。。貸款期期限超超過1年或或貸款款金額額超過過1000萬元元的，，應(yīng)實實行分分期還還款。。二、小小微信信貸新新產(chǎn)品品介紹紹2.2微型客客戶小小額擔(dān)擔(dān)保貸貸款產(chǎn)品定定義：：向符符合我我行小小企業(yè)業(yè)信貸貸政策策與制制度規(guī)規(guī)定的的微型企企業(yè)、、小微微企業(yè)業(yè)主和和個體體工商商戶發(fā)放的的，用用于滿滿足其其日常常生產(chǎn)產(chǎn)經(jīng)營營過程程中短短期資資金周周轉(zhuǎn)需需要的的小額額擔(dān)保保類貸貸款。。辦理原原則：：押品品優(yōu)質(zhì)質(zhì)足值值、流流程高高效便便利、、用款款渠道道多樣樣、實實質(zhì)風(fēng)風(fēng)險可可控。。二、小小微信信貸新新產(chǎn)品品介紹紹借款主主體及及辦理理條件件：企業(yè)：：具有合合法的的經(jīng)營營資格格、生生產(chǎn)經(jīng)經(jīng)營合合法合合規(guī)。。具有固固定的的經(jīng)營營場所所、能能提供供經(jīng)營營場所所的產(chǎn)產(chǎn)權(quán)證證明或或承包包、租租賃證證明資資料。。持續(xù)經(jīng)經(jīng)營時時間滿滿1年年。在在主營營業(yè)務(wù)務(wù)未改改變的的前提提下，，因經(jīng)經(jīng)營場場所變變更、、產(chǎn)業(yè)業(yè)轉(zhuǎn)移移或其其他合合理原原因新新注冊冊成立立的企企業(yè)，，計算算經(jīng)營營年限限時可可包括括由同同一實實際控控制人人控制制的原原有企企業(yè)經(jīng)經(jīng)營年年限。。在我行行開立立企業(yè)業(yè)或個個人結(jié)結(jié)算賬賬戶，，有持持續(xù)、、穩(wěn)定定的銷銷售回回籠款款項或或承諾諾將銷銷售收收入歸歸集我我行。。借款人人、企企業(yè)主主其配配偶在在我行行及其其他已已查知知的金金融機(jī)機(jī)構(gòu)無無不良良信用用記錄錄，不不涉及及訴訟訟。二、小小微信信貸新新產(chǎn)品品介紹紹企業(yè)主主個人人：除了上上述條條件，，以自自然人人名義義借款款的，，年齡齡應(yīng)在在18（含含）-60周歲歲（不不含））之間間，具具有合合法有有效的的身份份證明明及婚婚姻狀狀況證證明，，并具具有完完全民民事行行為能能力。。符合總總行關(guān)關(guān)于融融資性性擔(dān)保保機(jī)構(gòu)構(gòu)的準(zhǔn)準(zhǔn)入和和授信信管理理規(guī)定定房地產(chǎn)產(chǎn)抵押押重點選選擇住住房、、商住住兩用用房。。謹(jǐn)慎選選擇廠廠房、、辦公公用房房、商商鋪、、土地地使用用權(quán)等等物業(yè)業(yè)類型型。押品權(quán)權(quán)屬人人應(yīng)為為借款款人、、企業(yè)業(yè)經(jīng)營營者、、實際際控制制人、、主要要投資資者（（均含含其配配偶））或其其控股股公司司。不得接接受第第一順順位抵抵押權(quán)權(quán)為他他行的的第二二順位位抵押押。融資性性擔(dān)保保機(jī)構(gòu)構(gòu)保證證貸款方方式房地產(chǎn)產(chǎn)抵押押融資性性擔(dān)保保機(jī)構(gòu)構(gòu)保證證二、小小微信信貸新新產(chǎn)品品介紹紹金融資資產(chǎn)質(zhì)質(zhì)押符合總總行貸貸款擔(dān)擔(dān)保管管理辦辦法的的相關(guān)關(guān)規(guī)定定。金融資資產(chǎn)質(zhì)質(zhì)押評級授信以企業(yè)業(yè)主個個人名名義申申請的的，按按照個個人客客戶信信用等等級評評定辦辦法由由系統(tǒng)統(tǒng)進(jìn)行行自動動評級級。以企業(yè)業(yè)名義義申請請的，，按照照微型型客戶戶信用用等級級評定定辦法法評級級。僅僅辦理理“快快易貸貸”的的企業(yè)業(yè)借款款人，，可直直接以以機(jī)評評結(jié)果果作為為最終終評級級結(jié)果果。業(yè)務(wù)審審批通通過后后自動動獲得得等額額授信信額度度，業(yè)業(yè)務(wù)到到期收收回后后自動動等額額調(diào)減減授信信額度度。對存在在關(guān)聯(lián)聯(lián)關(guān)系系的小小微客客戶辦辦理小小額擔(dān)擔(dān)保貸貸款的的，須須按照照總行行小微微客戶戶授信信管理理相關(guān)關(guān)規(guī)定定進(jìn)行行融資資適度度性校校驗。。二、小小微信信貸新新產(chǎn)品品介紹紹二、小小微信信貸新新產(chǎn)品品介紹紹貸款額額度最高不不超過過500萬萬元（（北京京、上上海、、廣東東、深深圳、、江蘇蘇、浙浙江分分行最最高不不超過過1000萬元元），，且不不得超超過抵抵押物物可擔(dān)擔(dān)保額額度。。抵押物物可擔(dān)擔(dān)保額額度=房地地產(chǎn)評評估價價值*抵押押率一二類類城市市、省省會城城市、、國家家級新新區(qū)的的房地地產(chǎn)抵抵押率率最高高不得得超過過70%。。其他他區(qū)域域房地地產(chǎn)抵抵押率率由各各一級級（直直屬））分行行在不不超過過所轄轄前述述區(qū)域域抵押押率的的前提提下審審慎確確定。。貸款期期限最長不不超過過1年年。以循環(huán)環(huán)方式式辦理理的，，循環(huán)環(huán)貸款款額度度有效效期最最長不不超過過5年年，單單筆借借據(jù)最最長不不超過過1年年，且且借據(jù)據(jù)到期期日不不得超超過循循環(huán)貸貸款額額度到到期日日。貸款利利率在不低低于同同期限限檔次次貸款款基準(zhǔn)準(zhǔn)利率率的基基礎(chǔ)上上合理理確定定。“一二二類城城市””按照照年度度行業(yè)業(yè)（綠綠色））信貸貸政策策中房房地產(chǎn)產(chǎn)行業(yè)業(yè)信貸貸的城城市分分類標(biāo)標(biāo)準(zhǔn)執(zhí)執(zhí)行。。1000萬萬僅針針對小小額擔(dān)擔(dān)保貸貸款，，其他他業(yè)務(wù)務(wù)仍執(zhí)執(zhí)行單單戶最最高500萬元元的限限額控控制。。循環(huán)提提款期限管管理采用循循環(huán)方方式的的，可可通過過柜面面、網(wǎng)網(wǎng)上銀銀行和和銀行行卡渠渠道辦辦理用用款手手續(xù)。。小額擔(dān)擔(dān)保貸貸款可可辦理理一次次展期期，期期限不不得超超過原原貸款款（借借據(jù)））期限限。符符合《《完善善小微微客戶戶信貸貸業(yè)務(wù)務(wù)期限限管理理的規(guī)規(guī)定》》（工工銀規(guī)規(guī)章[2015]221號））的，，可辦辦理續(xù)續(xù)貸和和年審審制貸貸款。。二、小微微信貸新新產(chǎn)品介介紹還款方式式可采用““按月還還息、分分期還款款”或““按月還還息、一一次性還還本”方方式。辦理原則則限定客戶戶范圍、、合理核核定授信信、嚴(yán)格格受托支支付、限限期落實實抵押、、執(zhí)行分分期還款款二、小微微信貸新新產(chǎn)品介介紹產(chǎn)品定義義向符合我我行小企企業(yè)信貸貸政策界界定標(biāo)準(zhǔn)準(zhǔn)的小微微企業(yè)發(fā)發(fā)放的，，用于滿滿足其購購建商業(yè)業(yè)用房、、廠房、、購置機(jī)機(jī)器設(shè)備備等，或或置換為為購建商商業(yè)用房房、廠房房、購置置機(jī)器設(shè)設(shè)備等所所形成的的負(fù)債性性資金的的融資業(yè)業(yè)務(wù)。商業(yè)用房房包括辦辦公用房房、商鋪鋪、住宅宅小區(qū)商商業(yè)配套套房、商商住兩用用房、車車位（庫庫）。廠房指特定區(qū)域域內(nèi)統(tǒng)一規(guī)劃劃，為特特定產(chǎn)業(yè)業(yè)集群內(nèi)內(nèi)小微企企業(yè)提供供具有基基本生產(chǎn)產(chǎn)經(jīng)營條條件的場場所。機(jī)器設(shè)備備指企業(yè)業(yè)自用的的、使用用價值和和市場價價格穩(wěn)定定、易于于處置變變現(xiàn)的生生產(chǎn)資料料。商業(yè)用房房、廠房房包括一一手房和和二手房房，機(jī)器器設(shè)備僅僅限一手機(jī)器器設(shè)備。2.3小微企業(yè)業(yè)固定資資產(chǎn)購建建貸款主要指各各類開發(fā)發(fā)區(qū)、園園區(qū)或產(chǎn)產(chǎn)業(yè)聚集集區(qū)，這這些區(qū)域域企業(yè)經(jīng)經(jīng)營行業(yè)業(yè)相近，，廠房具具有良好好的通用用性和流流動性。。機(jī)器設(shè)備備不含車車輛等交交通運(yùn)輸輸設(shè)備，，針對企企業(yè)車輛輛購置融融資，今今年總行行會出臺臺專門的的產(chǎn)品。。二、小微微信貸新新產(chǎn)品介介紹商業(yè)用房房、廠房房借款人準(zhǔn)準(zhǔn)入機(jī)器設(shè)備備準(zhǔn)入項目準(zhǔn)入入開發(fā)企業(yè)業(yè)準(zhǔn)入準(zhǔn)入條件件借款人準(zhǔn)準(zhǔn)入條件件符合我行行信貸政政策對小小型、微微型企業(yè)業(yè)的界定定標(biāo)準(zhǔn)，，與項目目開發(fā)企企業(yè)、機(jī)機(jī)器設(shè)備備制造廠廠商、經(jīng)經(jīng)銷商無無關(guān)聯(lián)關(guān)關(guān)系。符合國家家產(chǎn)業(yè)政政策及我我行行業(yè)業(yè)信貸政政策。持續(xù)經(jīng)營營滿3年年（含））以上，，且近兩兩年保持持盈利。。在主營業(yè)業(yè)務(wù)未改改變的前前提下，，因經(jīng)營營場所變變更、產(chǎn)產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移移或其他他合理原原因新注注冊成立立的企業(yè)業(yè)，計算算經(jīng)營年年限時可可包括由由同一實實際控制制人控制制的原有有企業(yè)經(jīng)經(jīng)營年限限，且原原有企業(yè)業(yè)近兩年年保持盈盈利。已簽訂購購置（購購建）合合同，約約定單價價、總價價和交付付時間等等核心要要素。已支付首首付款。。其中，，購建商業(yè)業(yè)用房的的，首付付款比例例不低于于5成（（商住兩兩用房不不低于4.5成成）；購購置廠房房、機(jī)器器設(shè)備的的，首付付款比例例不低于于3成。。自建商商業(yè)用房房、廠房房的，自自籌資金金比例應(yīng)應(yīng)符合國國家有關(guān)關(guān)規(guī)定，，且不得得低于項項目總投投資的3成。信用等級級在A級級（含））以上。。具有較較強(qiáng)的還還款意愿愿和還款款能力，，無不良良信用記記錄，不不涉及訴訴訟。在我行開開立基本本結(jié)算賬賬戶或一一般結(jié)算算賬戶，，有持續(xù)續(xù)、穩(wěn)定定的銷售售回籠款款項或承承諾將銷銷售收入入歸集我我行。企業(yè)的生生產(chǎn)經(jīng)營營過程符符合環(huán)保保、綠色色信貸要要求。二、小微微信貸新新產(chǎn)品介介紹貸款額度度貸款期限限“置業(yè)貸貸”單戶戶貸款額額度=小型企業(yè)業(yè)最高不不超過3000萬元（（含）；；微型型企業(yè)最最高不超超過500萬元元（含））。綜合考慮慮企業(yè)的的銷售規(guī)規(guī)模、盈盈利水平平、銀行行融資規(guī)規(guī)模、首首付款比比例、企企業(yè)經(jīng)營營的持續(xù)續(xù)性、盈盈利的穩(wěn)穩(wěn)定性等等因素確確定。購置物業(yè)業(yè)的，期期限最長長不超過過10年年（含））；購買買機(jī)器設(shè)設(shè)備的，，最長不不超過5年（含含），其其中單臺臺（套））價格不不超過100萬萬元的（（含），，最長不不超3年年（含））。貸款利率率還款方式式在不低于于同期限限檔次貸貸款基準(zhǔn)準(zhǔn)利率的的基礎(chǔ)上上合理確確定利率率水平。。期限在1年（含含）以內(nèi)內(nèi)的，分分期還款款或一次次性還款款。期限限超過1年的，，原則上上應(yīng)按月月分期還還款。對對經(jīng)營穩(wěn)穩(wěn)定、發(fā)發(fā)展前景景好、與與我行信信貸合作作記錄良良好的企企業(yè)，可可按季或或半年分分期還款款。寬限期不不得超過過12個個月。置換負(fù)債債性資金金的，不不得設(shè)置置寬限期期。二、小微微信貸新新產(chǎn)品介介紹以其他房房地產(chǎn)辦辦理抵押押的，抵抵押物應(yīng)應(yīng)為借款款人本身身、實際際控制人人、主要要投資者者（均含含其配偶偶）或其其控股公公司名下下區(qū)位優(yōu)優(yōu)良、易易變現(xiàn)的的房地產(chǎn)產(chǎn)。抵押方式（適用于一手手房、二手房房、自建房、、機(jī)器設(shè)備））以所購房產(chǎn)、、所建項目對對應(yīng)土地及在在建工程辦理理抵押登記，，或者以其他他合法有效房房地產(chǎn)辦理抵抵押登記。二、小微信貸貸新產(chǎn)品介紹紹擔(dān)保方式限期抵押方式式（適用于一手手房、二手房房、自建房））項目開發(fā)企業(yè)業(yè)階段性保證證+抵押（一一手房）項目開發(fā)企業(yè)業(yè)回購承諾+抵押（一手手房）融資性擔(dān)保機(jī)機(jī)構(gòu)階段性保保證+抵押（（一手房、二二手房、自建建房）貸款資金監(jiān)管管+抵押（二二手房、置換換負(fù)債性資金金）第二順位抵押押方式（二手手房、置換負(fù)負(fù)債性資金））二、小微信貸貸新產(chǎn)品介紹紹擔(dān)保方式融資性擔(dān)保機(jī)機(jī)構(gòu)保證方式式（適用于機(jī)器器設(shè)備）融資性擔(dān)保機(jī)機(jī)構(gòu)須符合總總行關(guān)于融資資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)構(gòu)的準(zhǔn)入和授授信管理規(guī)定定。二、小微信貸貸新產(chǎn)品介紹紹擔(dān)保方式二、小微信貸貸新產(chǎn)品介紹紹產(chǎn)品定義基于小微客戶戶的納稅行為為，我行為經(jīng)經(jīng)營穩(wěn)定、發(fā)發(fā)展前景良好好的借款人發(fā)發(fā)放的小額、、信用方式貸