工行授信程序課件

工行授信程序關(guān)于銀行貸款的一般程序在此先明確幾個相關(guān)的概念：

貸款人：是指發(fā)放貸款的銀行

借款人：是指向銀行申請或使用貸款的企業(yè)、組織或是自然人。

受理、經(jīng)辦行：是指銀行直接面對公眾的分支機(jī)構(gòu)。

審查、審批行：是指對借款人提出的貸款申請進(jìn)行審查、審批的機(jī)構(gòu)。

信用等級：是針對借款人而言，由貸款人按照自己的評價(jià)標(biāo)準(zhǔn)對借款人的資信狀況進(jìn)行分級，反映借款人償還債務(wù)能力和意愿的相對尺度。目前中國工商銀行將客戶劃分為：AAA、AA+、AA、AA-、A+、A、A-、BBB、BB、B十個等級。

最高授信額：是依據(jù)銀行的評價(jià)標(biāo)準(zhǔn)對客戶融資總量的控制線。全行各分支機(jī)構(gòu)對某客戶的總的融資量不得超過該控制線。一、貸款基本分類（一）按照貸款經(jīng)營屬性分為自營貸款、委托貸款、特定貸款。（二）按照貸款使用期限劃分1、短期貸款貸款期限在一年以下（含一年）的貸款。具有期限短、流動性強(qiáng)、風(fēng)險(xiǎn)小的特點(diǎn)。2、中期貸款貸款期限在一年以上（不含一年）五年以下（含五年）的貸款。3、長期貸款貸款期限在五年以上（不含五年）的貸款。中、長期貸款具有期限長、流動性弱、風(fēng)險(xiǎn)大的特點(diǎn)。

是指貸款人以購買借款人未到期商業(yè)票據(jù)的方式發(fā)放的貸款。

按照銀行內(nèi)部管理的規(guī)定，還可以將貸款劃分為正常貸款、不良貸款（一逾兩呆）或是正常、關(guān)注、次級、可疑、損失貸款（五級分類）二、貸款的審批制度

按照《商業(yè)銀行法》的規(guī)定，商業(yè)銀行貸款應(yīng)當(dāng)實(shí)行審貸分離、分級審批的制度。審貸分離：將貸款調(diào)查過程中的貸款調(diào)查工作與貸款審核工作予以分離，相對獨(dú)立，形成貸前調(diào)查、貸時(shí)評審兩個環(huán)節(jié)，既統(tǒng)一又相互制約的工作程序，以實(shí)現(xiàn)審、貸兩權(quán)分離的制約機(jī)制。分級審批是指按貸款金額、貸款方式、貸款風(fēng)險(xiǎn)度大小由上級對下級授權(quán)，各級管理人員只能在授權(quán)范圍內(nèi)審批貸款。

審貸分離、分級審批制度的建立使貸款發(fā)放做到客觀、公正、安全、高效，為貸款回收和貸后管理打下基礎(chǔ)。三、貸款的基本條件（一）貸款對象的確定按《貸款通則》規(guī)定，申請貸款的客戶（借款人）應(yīng)當(dāng)是經(jīng)工商行政管理機(jī)關(guān)核準(zhǔn)登記的企（事）業(yè)法人、其他經(jīng)濟(jì)組織、個體工商戶或具有中華人民共和國國籍有完全民事行為能力的自然人。（二）基本條件借款人應(yīng)當(dāng)具備產(chǎn)品有市場、生產(chǎn)經(jīng)營有效益、不擠占挪用信貸資金，恪守信用。（三）具體要求除具備基本條件外，借款人還應(yīng)符合以下要求：1、有按期還本付息的能力，原應(yīng)付貸款利息和到期貸款已清償，未清償?shù)囊呀?jīng)做了貸款人認(rèn)可的償還計(jì)劃。2、除自然人外，應(yīng)當(dāng)經(jīng)過工商部門辦理年檢手續(xù)。3、已經(jīng)在擬借款的銀行開立基本帳戶或一般存款帳戶。4、除國務(wù)院規(guī)定外，有限責(zé)任公司和股份有限公司對外股本權(quán)益性投資累計(jì)總額未超過其凈資產(chǎn)總額的50%。5、資產(chǎn)負(fù)債率符合貸款人要求。6、申請中、長期貸款的，新建項(xiàng)目的企業(yè)法人所有者權(quán)益與項(xiàng)目所需總投資的比例不低于國家規(guī)定的投資項(xiàng)目的資金比例。四、貸款人的權(quán)利與義務(wù)（一）貸款人權(quán)利1、貸款人有權(quán)依貸款條件和貸款程序自主審查和決定貸款，除國務(wù)院批準(zhǔn)的特定貸款外，有權(quán)拒絕任何

3、對借款人的借款申請應(yīng)及時(shí)審議，并及時(shí)答復(fù)貸與不貸。短期貸款答復(fù)時(shí)間不得超過一個月，中、長期貸款答復(fù)時(shí)間不得超過六個月。4、應(yīng)當(dāng)對借款人的債務(wù)、財(cái)務(wù)、生產(chǎn)、經(jīng)營情況保密，但對依法查詢者除外。五、借款人的權(quán)利和義務(wù)（一）借款人的權(quán)利1、可以向主辦銀行或其他銀行的經(jīng)辦機(jī)構(gòu)申請貸款并依條件取得貸款；2、有權(quán)按合同約定提取貸款和使用全部貸款；3、有權(quán)拒絕合同約定以外的附加條件；4、有權(quán)向貸款人的上級和中國人民銀行反映有關(guān)情況。5、在征得貸款人同意后，有權(quán)向第三人轉(zhuǎn)讓債務(wù)。（二）借款人的義務(wù)1、應(yīng)當(dāng)如實(shí)提供貸款人要求的資料（法律規(guī)定不能提供者除外），應(yīng)當(dāng)向貸款人如實(shí)提供所有開戶銀行、帳戶及存貸款余額情況，配合貸款人的調(diào)查、審查和檢查；2、應(yīng)當(dāng)接受貸款人對其使用信貸資金情況和有關(guān)生產(chǎn)經(jīng)營、財(cái)務(wù)活動的監(jiān)督；3、應(yīng)當(dāng)按照借款合同約定用途使用貸款；4、應(yīng)當(dāng)按借款合同約定及時(shí)清償貸款本息；5、將債務(wù)全部或部分轉(zhuǎn)讓給第三人的，應(yīng)當(dāng)取得貸款人的同意；6、有危及貸款人債權(quán)安全情況時(shí)，應(yīng)當(dāng)及時(shí)通知貸款人，同時(shí)采取保全措施。

六、貸款的程序貸款程序一般包括建立信貸關(guān)系、受理貸款申請、貸前調(diào)查、貸款審查、貸款簽批、貸款發(fā)放、貸款檢查、貸款收回或展期等重要步驟。現(xiàn)以流動資金貸款程序?yàn)槔?。（一）借款人申請建立信貸關(guān)系客戶首次向貸款銀行申請貸款時(shí)，應(yīng)先向銀行申請建立信貸關(guān)系，填寫《建立信貸關(guān)系申請書》并向銀行提供以下資料。1、國家有關(guān)部門注冊登記或批準(zhǔn)成立的有關(guān)文件復(fù)印件，會（審）計(jì)師事務(wù)所出具的驗(yàn)資報(bào)告，有特殊規(guī)定的行業(yè)應(yīng)有有權(quán)批準(zhǔn)機(jī)關(guān)核發(fā)的生產(chǎn)許可證或?qū)I證件?？蛻魹樽匀蝗说膽?yīng)提供公安部門核發(fā)的身份證及當(dāng)?shù)亻L住戶口簿復(fù)印件。2、客戶經(jīng)濟(jì)或財(cái)務(wù)狀況資料?？蛻魹榉ㄈ?、個體工商戶或其他經(jīng)濟(jì)組織的，應(yīng)當(dāng)提供上一年度財(cái)務(wù)報(bào)表（包括現(xiàn)金流量表）和最近一期財(cái)務(wù)報(bào)表及審計(jì)報(bào)在完成上述程序后，客戶與銀行的信貸關(guān)系已經(jīng)建立。在客戶符合信用等級AA級，有授信額度的條件下即可根據(jù)需要向銀行提出貸款申請。（三）客戶申請貸款1、客戶申請貸款的書面報(bào)告。提出申請貸款的主要理由，包括貸款額度、貸款用途、貸款的還款來源、貸款的抵押擔(dān)保落實(shí)情況、貸款的還款計(jì)劃及貸款期限。在申請中，應(yīng)簡要介紹客戶近期的生產(chǎn)經(jīng)營狀況、財(cái)務(wù)狀況，以及與同期比較的情況。2、客戶的購銷合同復(fù)印件或反映資金需求的有關(guān)憑證資料。3、貸款人需要的其他資料。（四）貸款銀行審查的主要內(nèi)容1、客戶生產(chǎn)經(jīng)營是否符合國家和本地區(qū)的經(jīng)濟(jì)政策、產(chǎn)業(yè)政策、行業(yè)前景、產(chǎn)品銷路及競爭能力。

2、客戶借款用途是否正常、合規(guī)、合法。銀行承兌匯票申請必須有真實(shí)的商品交易合同。3、借款人的償債能力?？蛻舻闹饕?cái)務(wù)指標(biāo)變動情況及其真實(shí)性。外幣貸款還須分析借款人綜合創(chuàng)匯能力及還匯能力。4、客戶提供的抵押物、質(zhì)押物或保證人的情況。5、客戶銷售收入回行的情況。（五）貸款的審批與發(fā)放在完成銀行內(nèi)部調(diào)查、審批程序后，如果同意貸款，由銀行經(jīng)辦行通知借款人辦理貸款手續(xù)，簽訂借款合同，保證貸款與保證人簽訂保證合同，抵押、質(zhì)押貸款必須與抵押人、出質(zhì)人簽訂抵押、質(zhì)押合同，并依法辦理抵押、質(zhì)押登記。有關(guān)信用等級評定的主要規(guī)定

現(xiàn)行的信用等級評價(jià)體系由三部分組成，一是基本指標(biāo)，二是修正指標(biāo)，三是評議指標(biāo)?；局笜?biāo)反映客戶信用評級內(nèi)容的基本情況，修正指標(biāo)是依據(jù)客戶有關(guān)實(shí)際情況對基本指標(biāo)評級結(jié)果進(jìn)行逐一修正。評議指標(biāo)是對影響客戶信用等級的非定量因素進(jìn)行判斷分析。一、基本指標(biāo)及權(quán)重（一）償債能力狀況401、資產(chǎn)負(fù)債率152、流動比率93、總債務(wù)/EBITDA16（二）財(cái)務(wù)效益狀況321、凈資產(chǎn)收益率172、銷售（營業(yè)）利潤率15

（三）資金營運(yùn)狀況18

（三）資金營運(yùn)狀況的修正指標(biāo)及權(quán)重1、存貨周轉(zhuǎn)率102、應(yīng)收帳款周轉(zhuǎn)率8（四）發(fā)展能力狀況的修正指標(biāo)及權(quán)重1、三年利潤平均增長率42、總資產(chǎn)增長率6三、評議指標(biāo)及權(quán)重（一）市場競爭能力281、客戶戰(zhàn)略實(shí)施情況22、市場占有率33、客戶規(guī)模94、技術(shù)裝備水平55、產(chǎn)品替代性26、行業(yè)壁壘27、議價(jià)能力28、融資能力3

（二）管理水平201、領(lǐng)導(dǎo)者素質(zhì)52、員工素質(zhì)23、組織制度34、決策機(jī)制35、人事管理26、生產(chǎn)經(jīng)營管理27、財(cái)務(wù)管理3（三）經(jīng)營狀況211、應(yīng)收帳款質(zhì)量52、主營業(yè)務(wù)情況43、產(chǎn)品多元化程度34、存貨質(zhì)量45、客戶集中程度2

6、客戶群的穩(wěn)定性3（四）信譽(yù)狀況201、貸款質(zhì)量102、貸款付息情況73、存貸比3（五）發(fā)展前景111、政策支持情況22、股東支持情況33、行業(yè)發(fā)展、市場預(yù)測、技術(shù)更新