《互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展對(duì)傳統(tǒng)金融的影響及應(yīng)對(duì)措施（論文）》9500字

·互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展對(duì)傳統(tǒng)金融的影響及應(yīng)對(duì)措施目錄139961引言 引言互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展給我們的生活帶來(lái)了非常多的便利，也改變了很多行業(yè)的發(fā)展模式，它幾乎全面入侵了我們們個(gè)人的生活，讓國(guó)內(nèi)的多個(gè)行業(yè)面臨著轉(zhuǎn)型的局面。目前互聯(lián)網(wǎng)的浪潮席卷到金融行業(yè)，傳統(tǒng)的金融行業(yè)必須面對(duì)這種現(xiàn)狀，積極的參與到競(jìng)爭(zhēng)當(dāng)中來(lái)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融企業(yè)大量的涌入，給原來(lái)的金融企業(yè)帶來(lái)了巨大的競(jìng)爭(zhēng)壓力。比如阿里巴巴、騰訊等企業(yè)作為互聯(lián)網(wǎng)公司的典型代表，進(jìn)軍互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域，憑借互聯(lián)網(wǎng)的技術(shù)優(yōu)勢(shì)已經(jīng)取到了一定成績(jī)?；ヂ?lián)網(wǎng)企業(yè)天生自帶的低成本經(jīng)驗(yàn)理念，對(duì)比傳統(tǒng)金融企業(yè)具有較大的優(yōu)勢(shì)?，F(xiàn)在都互聯(lián)網(wǎng)支付、網(wǎng)貸平臺(tái)、眾籌等新興項(xiàng)目，給傳統(tǒng)的金融業(yè)務(wù)增添了更多的壓力。但是這種產(chǎn)品創(chuàng)新模式，值得社會(huì)的反思。需要傳統(tǒng)的金融企業(yè)認(rèn)真思考，才能保持盈利目標(biāo)。由于這種互聯(lián)網(wǎng)金融帶來(lái)的便利性，很多客戶可以合作的渠道增加。根據(jù)我國(guó)金融部門的統(tǒng)計(jì)表明，僅僅是2018年國(guó)內(nèi)的傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)銀行存款下降了38%左右，可以看出互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)金融市場(chǎng)的侵蝕。從深層次的角度來(lái)分析互聯(lián)網(wǎng)金融，由于是新推出的服務(wù)類型，互聯(lián)網(wǎng)金融把客戶服務(wù)做到了極致。始終把客戶的需求當(dāng)作第一要?jiǎng)?wù)，不斷提高滿足客戶需求的能力。同時(shí)利用計(jì)算機(jī)技術(shù)的針對(duì)性的開(kāi)發(fā)出市場(chǎng)歡迎的產(chǎn)品，才能吸引客戶的合作。比如在互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)當(dāng)中就有大量的理財(cái)產(chǎn)品，讓客戶選擇多種服務(wù)形式。這種便捷的業(yè)務(wù)形式受到了客戶的喜愛(ài)，通過(guò)大批的營(yíng)銷活動(dòng)收獲了互聯(lián)網(wǎng)用戶。從這點(diǎn)可以看出，互聯(lián)網(wǎng)用戶的潛力是非常大的。傳統(tǒng)的金融企業(yè)無(wú)法具備相同的優(yōu)勢(shì)，面對(duì)激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，必須要做出更多調(diào)整。面對(duì)當(dāng)前的時(shí)代發(fā)展變化，互聯(lián)網(wǎng)金融給傳統(tǒng)的金融市場(chǎng)帶來(lái)了新的競(jìng)爭(zhēng)態(tài)勢(shì)，傳統(tǒng)的金融市場(chǎng)受到了沖擊是必然的。因此需要認(rèn)真探討當(dāng)前的發(fā)展局勢(shì)，研究競(jìng)爭(zhēng)力的變化才能做后期做出調(diào)整。本次文章將會(huì)從多個(gè)角度來(lái)分析互聯(lián)網(wǎng)金融給當(dāng)前傳統(tǒng)金融市場(chǎng)帶來(lái)的具體影響，以期為統(tǒng)金融行業(yè)和金融市場(chǎng)盡快走出低谷，尋得出路提供一點(diǎn)學(xué)術(shù)思考。2互聯(lián)網(wǎng)金融理論分析2.1互聯(lián)網(wǎng)金融涵義的界定互聯(lián)網(wǎng)作為新出現(xiàn)的計(jì)算機(jī)技術(shù)可以給社會(huì)帶來(lái)便利，傳統(tǒng)的網(wǎng)絡(luò)節(jié)點(diǎn)都是依靠互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行連接，從而形成了一種聯(lián)系密切的網(wǎng)絡(luò)群體。同時(shí)可以傳輸大量的信息數(shù)據(jù)，使用標(biāo)志的網(wǎng)絡(luò)通信協(xié)議形成了龐大的數(shù)據(jù)處理合集。在全球可以使用這種技術(shù)進(jìn)行信息的通信和連接，這種技術(shù)的集合體就是互聯(lián)網(wǎng)。金融的概念產(chǎn)生于資本主義社會(huì)的發(fā)展階段，根據(jù)相關(guān)的定義金融的概念包括了資金的交易和流通，只要和金錢相關(guān)的也可以稱做是金融的一部分。實(shí)際生活中的金錢交易和資金的轉(zhuǎn)移流動(dòng)，各種經(jīng)濟(jì)活動(dòng)都需要涉及到金融的概念。2012年以來(lái)，屬于互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展的階段，面對(duì)新的金融經(jīng)營(yíng)理念，政府部分開(kāi)始也是支持和歡迎的態(tài)度，學(xué)術(shù)界、金融界站在各自的立場(chǎng)上，新觀點(diǎn)不斷迸發(fā)。面對(duì)當(dāng)前金融市場(chǎng)發(fā)展的新局勢(shì)，社會(huì)各界都對(duì)此作出了關(guān)注。最主要的關(guān)注點(diǎn)聚集在互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展模式、定位、具體內(nèi)涵等方面，是否對(duì)傳統(tǒng)金融行業(yè)造成負(fù)面影響以及商業(yè)銀行需要怎樣去面對(duì)這種趨勢(shì)。2.2互聯(lián)網(wǎng)金融主要特點(diǎn)2.2.1金融服務(wù)基于大數(shù)據(jù)的運(yùn)用目前隨著大數(shù)據(jù)的廣泛應(yīng)用，金融行業(yè)積極主動(dòng)的引入這種新技術(shù)和新理念。但是要客觀的面對(duì)大數(shù)據(jù)帶來(lái)的影響。一方面由于大數(shù)據(jù)可以快速的積累客戶信息。很多業(yè)務(wù)的開(kāi)展都可以依托信息數(shù)據(jù)技術(shù)獲得快速的發(fā)展，其中互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的優(yōu)勢(shì)就在于大數(shù)據(jù)信息技術(shù)的應(yīng)用，可以對(duì)消費(fèi)者的習(xí)慣進(jìn)行分析，提升成交率。但是也需要冷靜分析大數(shù)據(jù)帶來(lái)的問(wèn)題，比如過(guò)多的資源接入口導(dǎo)致資源無(wú)法集中發(fā)揮作用，容易造成數(shù)據(jù)混亂。比如阿里巴巴在進(jìn)行大數(shù)據(jù)分析時(shí)，會(huì)根據(jù)用戶的使用習(xí)慣和購(gòu)買特點(diǎn)進(jìn)行統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，最終可以給消費(fèi)者規(guī)劃出消費(fèi)類型。能夠在開(kāi)發(fā)客戶的同時(shí)，提高用戶的使用程度，對(duì)于消費(fèi)記錄開(kāi)展深入研究就可以判斷出消費(fèi)者的消費(fèi)潛力。根據(jù)這些信息對(duì)客戶做出分類，同樣能夠避免系統(tǒng)的損失。另外京東蘇寧等電商平臺(tái)也在消費(fèi)大數(shù)據(jù)領(lǐng)域達(dá)成初步合作，共同記錄消費(fèi)者的消費(fèi)數(shù)據(jù)，將這種大數(shù)據(jù)作為戰(zhàn)略資源共享，并且給個(gè)人或者企業(yè)用戶做出信用評(píng)級(jí)，將這種數(shù)據(jù)導(dǎo)入到模型當(dāng)中就可以自動(dòng)分析出當(dāng)前的信用級(jí)別。2.2.2更加具有普惠金融的特性在金融市場(chǎng)領(lǐng)域采取普惠金融的理念，這也是當(dāng)前各大投資者達(dá)成的共識(shí)，互聯(lián)網(wǎng)+的概念能夠給互聯(lián)網(wǎng)金融帶來(lái)市場(chǎng)擴(kuò)展空間，因此也需要傳統(tǒng)金融行業(yè)和互聯(lián)網(wǎng)金融達(dá)成新的合作，才能夠推動(dòng)行業(yè)的創(chuàng)新發(fā)展。同時(shí)也需要在大數(shù)據(jù)的基礎(chǔ)上來(lái)展開(kāi)分析，根據(jù)用戶的信用信息來(lái)提供資金支持。從小微企業(yè)的角度能夠更加靈活的獲取資金，讓企業(yè)能夠享受到更加公平的待遇，因此提供互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)，也是一種創(chuàng)新業(yè)務(wù)的發(fā)展方向，有利于打破傳統(tǒng)的金融壟斷。以天弘基金提供的數(shù)據(jù)為例，從2018年開(kāi)始，余額寶已經(jīng)獲取了6億的用戶資源，相比2017年數(shù)量增長(zhǎng)了1.2倍。同時(shí)根據(jù)阿里金融披露的數(shù)據(jù)，在2018年對(duì)外提供的貸款就有9,000億元這些服務(wù)的對(duì)象包含了小微企業(yè)以及商戶其中每家的貸款達(dá)到了8萬(wàn)元，其中不良資金只有3%左右。讓資金的使用范圍更加廣闊，同時(shí)也降低了服務(wù)對(duì)象的使用標(biāo)準(zhǔn)，為更多的客戶提供了服務(wù)。2.2.3交易費(fèi)用低成本化從交易成本的角度來(lái)考慮，傳統(tǒng)金融和互聯(lián)網(wǎng)金融存在著明顯的區(qū)別。在傳統(tǒng)場(chǎng)景下，如果要辦理業(yè)務(wù)就需要到達(dá)金融機(jī)構(gòu)指定的位置，并且在工作時(shí)間內(nèi)才可以進(jìn)行業(yè)務(wù)的辦理，假如人員過(guò)多也需要排隊(duì)，在進(jìn)行辦理過(guò)程中也需要工作人員進(jìn)行繁瑣的審核?；ヂ?lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)辦理時(shí)，只需要通過(guò)線上的審批和管理，通過(guò)對(duì)大數(shù)據(jù)的分析就能夠證確的匹配客戶信息。因此可以快速的辦理業(yè)務(wù)，并且節(jié)約大量的時(shí)間成本。傳統(tǒng)金融行業(yè)需要維持營(yíng)業(yè)場(chǎng)所以及員工的工資等，這些成本支出都會(huì)造成大量的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，但是互聯(lián)網(wǎng)金融在成本方面就具有較好的優(yōu)勢(shì)。3互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展對(duì)傳統(tǒng)金融的影響分析3.1互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)金融的積極影響3.1.1互聯(lián)網(wǎng)金融促進(jìn)傳統(tǒng)金融產(chǎn)品改革創(chuàng)新對(duì)于金融行業(yè)來(lái)說(shuō)，互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)也改變了市場(chǎng)規(guī)則，給之前的傳統(tǒng)金融行業(yè)注入了新鮮的發(fā)展思路。它的蓬勃發(fā)展倒閉傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)變對(duì)客戶關(guān)系管理的態(tài)度和方式?？蛻粢廊皇钦麄€(gè)金融市場(chǎng)上各個(gè)機(jī)構(gòu)爭(zhēng)奪的核心資源。在金融服務(wù)行業(yè)，當(dāng)前大量的非金融機(jī)構(gòu)屬于第三方支付平臺(tái)，這些平臺(tái)對(duì)金融服務(wù)業(yè)的發(fā)展起到了重要的促進(jìn)作用，使社會(huì)資源得到重新有效的分配和利用。同時(shí)，需要傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)和互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)加強(qiáng)合作，共同開(kāi)發(fā)出適合市場(chǎng)的新產(chǎn)品。這也促進(jìn)了金融行業(yè)的發(fā)展。3.1.2互聯(lián)網(wǎng)金融幫助擴(kuò)大傳統(tǒng)金融的服務(wù)范圍目前我國(guó)金融行業(yè)的發(fā)展理念是普惠金融，這也是當(dāng)前的發(fā)展現(xiàn)狀，根據(jù)它的理念需要將客戶平等對(duì)待，提供良好的基礎(chǔ)服務(wù)。這種金融模式能夠很好的服務(wù)于實(shí)體經(jīng)濟(jì)，并且在開(kāi)展業(yè)務(wù)合作時(shí)，大部分的利潤(rùn)都是由這些大中型的客戶所帶來(lái)的。因此可以看出大中型客戶對(duì)于傳統(tǒng)金融行業(yè)來(lái)說(shuō)具有重要的影響，但是當(dāng)前隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的興起，主要依據(jù)于大數(shù)據(jù)的發(fā)展，從而為更多的客戶群體帶來(lái)服務(wù)，重點(diǎn)是可以將之前的弱勢(shì)群體納入到服務(wù)范圍之內(nèi)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融也能夠根據(jù)客戶的情況來(lái)進(jìn)行產(chǎn)品的組合，通過(guò)對(duì)業(yè)務(wù)的整合優(yōu)化滿足客戶的需求，通過(guò)營(yíng)業(yè)創(chuàng)新來(lái)做出更精準(zhǔn)的定位，降低信貸的門檻，通過(guò)小額貸款就可以為大部分的小企提供資金支持。從某種層面上來(lái)說(shuō)，正是由于互聯(lián)網(wǎng)金融才給金融行業(yè)注入了新鮮的活力，帶動(dòng)了社會(huì)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展。圖1余額寶的長(zhǎng)尾效應(yīng)圖3.1.3互聯(lián)網(wǎng)金融推動(dòng)金融利率市場(chǎng)化發(fā)展由于互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，能夠更加貼切市場(chǎng)的需求，能對(duì)消費(fèi)者的習(xí)慣進(jìn)行統(tǒng)計(jì)，因此根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融的投資方向，就能夠判斷出下一步的金融政策。傳統(tǒng)領(lǐng)域的金融機(jī)構(gòu)，也可以針對(duì)大數(shù)據(jù)進(jìn)行分析，從而制定出更加適合的金融利率，互聯(lián)網(wǎng)可以提供大量的數(shù)據(jù)信息作為支撐，讓機(jī)構(gòu)制定出更加合理的市場(chǎng)價(jià)格。同時(shí)也為銀行的其他業(yè)務(wù)做出了建議和指導(dǎo)，比如信貸，債券，資本市場(chǎng)等，這些因素都受到互聯(lián)網(wǎng)金融的影響，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢(shì)能夠獲取到大量的信息，對(duì)市場(chǎng)規(guī)律作出分析，從而得出更加精準(zhǔn)的信息。另外從公平性角度來(lái)看，互聯(lián)網(wǎng)金融能夠?qū)⒖蛻舻男庞玫燃?jí)進(jìn)行精準(zhǔn)劃分，從而能夠完善客戶的資料為后續(xù)的貸款等業(yè)務(wù)提供保障。3.2互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)金融的消極影響3.2.1沖擊傳統(tǒng)金融獨(dú)占支付業(yè)務(wù)的格局在互聯(lián)網(wǎng)金融沒(méi)有興起之前，傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)更多的是提供線下服務(wù)，自從有了互聯(lián)網(wǎng)金融支付平臺(tái)，比如支付寶、財(cái)付通等都可以實(shí)現(xiàn)收款付款功能，余額寶能夠?yàn)榭蛻籼峁└嗟睦碡?cái)服務(wù)，購(gòu)買機(jī)票轉(zhuǎn)賬服務(wù)，甚至生活水電服務(wù)等，并且已經(jīng)在消費(fèi)者當(dāng)中形成的習(xí)慣，根據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)顯示有70%以上的用戶都會(huì)通過(guò)支付寶來(lái)實(shí)現(xiàn)金融服務(wù)。也就是說(shuō)傳統(tǒng)的金融業(yè)務(wù)已經(jīng)受到互聯(lián)網(wǎng)支付平臺(tái)的影響。假如從支付角度來(lái)分析，以往的傳統(tǒng)支付方式通過(guò)銀行卡或者信用卡來(lái)進(jìn)行費(fèi)用的支付，通常銀行會(huì)從中當(dāng)收取一定的手續(xù)費(fèi)銀行從這種交易類型當(dāng)中也可以獲取到大量的手續(xù)費(fèi)利潤(rùn)，但是自從互聯(lián)網(wǎng)金融實(shí)現(xiàn)了快捷支付之后，這種收益就明顯減少，比如以支付寶為例，支付寶進(jìn)行收付款之后就減少了銀行的使用頻次，可以看出當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融的支付已經(jīng)成為了大部分用戶的首選，能夠?qū)鹘y(tǒng)的金融支付行業(yè)造成重大的打擊。表1第三方支付平臺(tái)對(duì)傳統(tǒng)金融業(yè)手續(xù)費(fèi)收入的影響對(duì)于傳統(tǒng)金融行業(yè)來(lái)說(shuō)，支付業(yè)務(wù)是最基本的業(yè)務(wù)之一，但是由于互聯(lián)網(wǎng)金融的支付手段逐漸興起，對(duì)支付業(yè)務(wù)的打擊最大。現(xiàn)在在我國(guó)居民的日產(chǎn)消費(fèi)更加地普及，由表2-3可知，我國(guó)近幾年的網(wǎng)上支付金額在不斷增加，如果有朝一日互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展到不再依賴傳統(tǒng)的金融行業(yè)進(jìn)行結(jié)算，就會(huì)給社會(huì)帶來(lái)較大的變化，我們的生活習(xí)慣和方式也會(huì)隨之調(diào)整。由表2-2可知，我國(guó)近幾年的網(wǎng)上支付金額在不斷增加3.2.2減少部分對(duì)傳統(tǒng)金融融資負(fù)債業(yè)務(wù)的需求為了追求利益最大化，在互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)當(dāng)中將金融業(yè)務(wù)發(fā)揮到極致，重點(diǎn)投入互聯(lián)網(wǎng)融資領(lǐng)域，比如現(xiàn)在的P2P平臺(tái)，阿里小貸，眾籌融資等。這些方式都會(huì)收集大量的用戶信息，并且通過(guò)信息的整合來(lái)減少交易成本?；ヂ?lián)網(wǎng)金融平臺(tái)通過(guò)對(duì)大數(shù)據(jù)的掌握對(duì)客戶的信息做出分類，能夠在資金審批的環(huán)節(jié)實(shí)現(xiàn)快速結(jié)算，這也讓大部分傳統(tǒng)金融客戶選擇了互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)，因此受到廣大中小企業(yè)用戶的青睞。從某種程度上來(lái)看，這也是占領(lǐng)了大部分傳統(tǒng)金融行業(yè)的客戶資源，造成了客戶資源的波動(dòng)。對(duì)于小微企業(yè)來(lái)說(shuō)，能夠以最小的成本來(lái)獲取資金。最重要的是通過(guò)信用數(shù)據(jù)來(lái)作為憑證，就能夠獲得金融平臺(tái)的認(rèn)可，這種方式也符合當(dāng)前的社會(huì)發(fā)展規(guī)律。由于時(shí)代的發(fā)展和變化，當(dāng)前人們的交通條件已經(jīng)非常便利，交際圈已經(jīng)不再局限于本市的范圍，通常情況下上萬(wàn)公里的路程都可以實(shí)現(xiàn)，對(duì)于金融行業(yè)來(lái)說(shuō)，傳統(tǒng)的金融服務(wù)已經(jīng)無(wú)法適應(yīng)當(dāng)前的社會(huì)需求，因此互聯(lián)網(wǎng)金融的興起必然會(huì)搶占一部分業(yè)務(wù)，在中國(guó)經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展的時(shí)期，這種變化也是必然的。針對(duì)負(fù)債業(yè)務(wù)需要從多方面來(lái)進(jìn)行分析，比如傳統(tǒng)的金融負(fù)債業(yè)務(wù)就包含了政府機(jī)關(guān)單位、個(gè)人業(yè)務(wù)、同行之間的拆借活動(dòng)以及向銀行借款、定期儲(chǔ)蓄等，這些都可以看作是穩(wěn)定性的負(fù)債產(chǎn)品，但是通常規(guī)模不會(huì)很大。如果是互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)就會(huì)在短時(shí)期內(nèi)發(fā)展出較大的規(guī)模，以余額寶為例，只用了一個(gè)月的時(shí)間，募集的資金就已經(jīng)達(dá)到了150億，由于支付寶屬于互聯(lián)網(wǎng)金融的領(lǐng)域，能夠?qū)⒇泿呕鸬染€上業(yè)務(wù)整合起來(lái)，為客戶提供理財(cái)產(chǎn)品，并且同期的利率也要比傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)要高，可以看出能夠產(chǎn)生較大的吸引力，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)會(huì)受到中央銀行的各種管制，對(duì)很多基金型的產(chǎn)品附有限制條件，主要是通過(guò)吸收原來(lái)的存款再提高利率將存款下發(fā)給銀行，從而能夠?qū)崿F(xiàn)資金的流轉(zhuǎn)。但是自從余額寶功能推出以后，就對(duì)這些活期存款業(yè)務(wù)造成了較大的影響，很多客戶逐漸將注意力轉(zhuǎn)到余額寶等領(lǐng)域，因此這種資金的流動(dòng)對(duì)銀行系統(tǒng)產(chǎn)生了較大的挑戰(zhàn)，導(dǎo)致銀行的利潤(rùn)逐漸下降。3.2.3對(duì)傳統(tǒng)金融的穩(wěn)定和風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管構(gòu)成挑戰(zhàn)目前我國(guó)金融行業(yè)的相關(guān)政策和法律法規(guī)都是相對(duì)于傳統(tǒng)金融來(lái)說(shuō)，比如銀行法，證券法，保險(xiǎn)法?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是近些年才興起的新領(lǐng)域，屬于網(wǎng)絡(luò)虛擬范疇。從風(fēng)險(xiǎn)的角度來(lái)看，該領(lǐng)域具有較高的風(fēng)險(xiǎn)隱患，包含了計(jì)算機(jī)技術(shù)，金融管理等方面的業(yè)務(wù)，所以需要監(jiān)管部門加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的監(jiān)督，但是需要進(jìn)行合理的把控。當(dāng)前政策的監(jiān)管，既要保證客戶的隱私，又需要促進(jìn)企業(yè)的良性發(fā)展，因此也存在著政策漏洞，特別是對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)當(dāng)前也缺少相應(yīng)的管理措施，沒(méi)有明確的監(jiān)管就會(huì)帶來(lái)法律的漏洞，無(wú)法長(zhǎng)久的發(fā)展下去。比如第三方支付很多都是中介性質(zhì)，提高收益率的方式來(lái)獲取大量的投資者，這種現(xiàn)象和銀行的利率產(chǎn)生根本性的矛盾。從客戶的角度來(lái)看，存在較高的收益能夠給自身帶來(lái)豐厚的利潤(rùn)，但是這種網(wǎng)貸平臺(tái)采取的高杠桿率存在著嚴(yán)重的安全隱患，如果資金鏈缺失就會(huì)導(dǎo)致連鎖反應(yīng)引發(fā)風(fēng)險(xiǎn)，所以互聯(lián)網(wǎng)金融必須要加強(qiáng)監(jiān)管，但是實(shí)際情況并不樂(lè)觀，當(dāng)前相關(guān)部門的監(jiān)督政策并沒(méi)有完善起來(lái)，很多網(wǎng)貸公司可能就會(huì)鉆漏洞，卷款走人。第三方支付平臺(tái)和這些互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)有著密切的聯(lián)系，假如出現(xiàn)資金周轉(zhuǎn)問(wèn)題，就會(huì)引發(fā)金融市場(chǎng)的動(dòng)蕩。目前在法律層面上來(lái)看，第三方支付機(jī)構(gòu)也獲得了一定的認(rèn)可，但是由于P2P平臺(tái)存在較多的問(wèn)題，很多情況下法律無(wú)法兼顧到位，只能依靠企業(yè)的自覺(jué)性來(lái)維護(hù)行業(yè)的發(fā)展。這種情況就導(dǎo)致了互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展陷入混亂局面，也會(huì)給金融行業(yè)帶來(lái)不穩(wěn)定的因素。3.2.4傳統(tǒng)金融的信息資源利用率日益減少當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展讓信息獲取變得更加便利，互聯(lián)網(wǎng)金融正式利用了這種優(yōu)勢(shì)，獲取到了大量的市場(chǎng)資源，可以看出資金信息對(duì)金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展有著重要的作用，目前市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)激烈，更多的是對(duì)信息進(jìn)行競(jìng)爭(zhēng)。假如在短期內(nèi)能夠掌握大量的客戶信息，并且將信息傳遞給受眾，就能夠獲取更多的客戶資源，占領(lǐng)更多的市場(chǎng)，而互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)可以利用這些信息技術(shù)優(yōu)勢(shì)，能夠掌握消費(fèi)者的核心信息，同時(shí)結(jié)合大數(shù)據(jù)來(lái)做出更精準(zhǔn)的分類，可以給客戶規(guī)劃出更加精準(zhǔn)的服務(wù)，所以這也是互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢(shì)，但是傳統(tǒng)金融企業(yè)就無(wú)法體現(xiàn)出這種信息的價(jià)值。在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，客戶通過(guò)網(wǎng)絡(luò)或者信息查詢網(wǎng)站，就能夠解決辦理業(yè)務(wù)當(dāng)中的問(wèn)題，能夠?qū)⑿畔⒀杆俚膫鬟f出來(lái)?？梢钥闯龌ヂ?lián)網(wǎng)金融能夠具有較大的優(yōu)勢(shì)，特別是電商企業(yè)的興起，將客戶的信息利用起來(lái)，通過(guò)對(duì)消費(fèi)者的消費(fèi)行為進(jìn)行判斷分析，從而確定客戶的類型。對(duì)傳統(tǒng)的金融行業(yè)造成了較大的沖擊，因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)金融企業(yè)掌握了更加詳細(xì)的信息，并且通過(guò)平臺(tái)的規(guī)則對(duì)消費(fèi)者進(jìn)行把控。讓傳統(tǒng)金融企業(yè)很難接觸到客戶的核心訴求，缺少了解就會(huì)在服務(wù)上面，落后于互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)。采取傳統(tǒng)的方式只能查詢到交易信息，無(wú)法對(duì)客戶的消費(fèi)習(xí)慣進(jìn)行掌握。4傳統(tǒng)金融應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融挑戰(zhàn)的策略4.1加快資源配置模式的重構(gòu)，尋求與互聯(lián)網(wǎng)金融的競(jìng)爭(zhēng)合作因?yàn)樘囟ǖ牡匚慌c功能，傳統(tǒng)金融業(yè)擁有許多信息與資源。資源配置的重建有助于使得傳統(tǒng)的財(cái)務(wù)利潤(rùn)變得最大，在這個(gè)過(guò)程當(dāng)中也可以解決很多問(wèn)題，同時(shí)需要轉(zhuǎn)變業(yè)務(wù)的發(fā)展思路優(yōu)化內(nèi)容，并且降低服務(wù)的要求，并且要豐富服務(wù)種類，再進(jìn)行客戶管理時(shí)，也要通過(guò)提供優(yōu)質(zhì)的選項(xiàng)更好的服務(wù)于優(yōu)質(zhì)客戶。傳統(tǒng)金融在其中播放信息，并作為監(jiān)管與調(diào)節(jié)的用處，傳統(tǒng)金融在每個(gè)交易可以獲取一些中間費(fèi)。另外，我們還能夠?qū)ふ液突ヂ?lián)網(wǎng)金融的雙贏?；ヂ?lián)網(wǎng)金融企業(yè)可以利用信息技術(shù)的優(yōu)勢(shì)來(lái)采取模式的創(chuàng)新，能夠有效的提升企業(yè)利潤(rùn)，傳統(tǒng)的金融企業(yè)可以借鑒這一點(diǎn)開(kāi)展相互的合作。在科學(xué)的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管條件下，合理的開(kāi)發(fā)優(yōu)勢(shì)資源，將業(yè)務(wù)的流程合理優(yōu)化，同時(shí)要開(kāi)展評(píng)估和管理，從而更高的提升服務(wù)質(zhì)量，減少中間環(huán)節(jié)，才能夠讓競(jìng)爭(zhēng)力得到提升。另外一個(gè)方面也可以利用互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)進(jìn)行產(chǎn)品的推介?；ヂ?lián)網(wǎng)有很快的速度傳播，廣告被放在平臺(tái)上能夠加強(qiáng)與客戶的在線互動(dòng)。從發(fā)展的眼光來(lái)看，由于互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展迅速，能夠給當(dāng)前的金融行業(yè)帶來(lái)大量的創(chuàng)新產(chǎn)品，并且具有快捷的結(jié)算方式，所以傳統(tǒng)的金融行業(yè)需要將這種優(yōu)勢(shì)利用起來(lái)，最終實(shí)現(xiàn)優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融在支付方面能夠通過(guò)多張銀行卡來(lái)進(jìn)行選擇，但是傳統(tǒng)金融行業(yè)無(wú)法實(shí)現(xiàn)。另一個(gè)角度來(lái)看這種方式的優(yōu)點(diǎn)是具備較好的安全性，能夠保障交易的安全，所以更多的是偏向于對(duì)實(shí)體企業(yè)開(kāi)展服務(wù)。4.2優(yōu)化信貸管理機(jī)制，降低小微公司貸款門檻中國(guó)近年來(lái)的信貸資產(chǎn)不是很合理，從某種程度上來(lái)說(shuō)，無(wú)法發(fā)揮出我國(guó)經(jīng)濟(jì)的潛力，因此當(dāng)前的變革措施必須要對(duì)信用資產(chǎn)進(jìn)行結(jié)構(gòu)的優(yōu)化，提升貸款資產(chǎn)的質(zhì)量，從而減少風(fēng)險(xiǎn)，將資產(chǎn)的配置進(jìn)行合理的利用和評(píng)估，針對(duì)不同的行業(yè)進(jìn)行調(diào)整，讓資源能夠得到合理的利用，這樣這樣才能提升資金的盈利能力，同時(shí)也能夠保障安全性和流動(dòng)性，在開(kāi)展信貸業(yè)務(wù)時(shí)也需要配套的政策進(jìn)行支持。目前貸款存量數(shù)額較大，需要開(kāi)拓更加廣闊的市場(chǎng)才能消化。目前傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)，對(duì)于貸款業(yè)務(wù)采取的是慎重態(tài)度，很多中小企業(yè)無(wú)法獲得資金支持，但是在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的背景，下很多小型企業(yè)獲得了大力的支持?？梢钥闯稣腔ヂ?lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，解決了小微企業(yè)的融資難問(wèn)題。小微企業(yè)是當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融公司的主要客戶群體，二者之間能夠產(chǎn)生更加密切的合作，但是在業(yè)務(wù)開(kāi)展時(shí)需要注意信用問(wèn)題，才能夠保障資金的安全。傳統(tǒng)金融還能夠?qū)ｉT為小型和微型公司開(kāi)發(fā)金融產(chǎn)品。我們能夠?qū)π∥⒐镜男庞迷u(píng)級(jí)初步實(shí)施手段。目前貸款額度并不會(huì)很高，可以看出監(jiān)管機(jī)構(gòu)在進(jìn)行資金管理時(shí)，也在進(jìn)行嚴(yán)格的審查，只有這樣才能夠促進(jìn)資金的安全，互聯(lián)網(wǎng)金融公司要抓住這樣的機(jī)會(huì)，利用自身的技術(shù)優(yōu)勢(shì)來(lái)打造出信息共享體系，才能夠促進(jìn)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。4.3狠抓金融風(fēng)險(xiǎn)控制體系，維護(hù)金融市場(chǎng)穩(wěn)定互聯(lián)網(wǎng)金融任何方面不完整的系統(tǒng)與風(fēng)險(xiǎn)漏洞都會(huì)對(duì)傳統(tǒng)金融系統(tǒng)的穩(wěn)定性與安全性造成很大的威脅與挑戰(zhàn)。須要有相關(guān)的政策出臺(tái)進(jìn)行嚴(yán)格的監(jiān)管，才能夠?qū)L(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題控制在一定范圍內(nèi)，對(duì)于當(dāng)前的業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)需要通過(guò)精準(zhǔn)的把控，具體需要安按照財(cái)務(wù)制度的要求，進(jìn)行資產(chǎn)負(fù)債的調(diào)查，才能避免風(fēng)險(xiǎn)因素。傳統(tǒng)金融公司能夠?yàn)楦鱾€(gè)類型的中間業(yè)務(wù)設(shè)定加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范的法律法規(guī)。要加強(qiáng)對(duì)信息的掌控，在進(jìn)行業(yè)務(wù)開(kāi)展時(shí)，需要對(duì)客戶的信息進(jìn)行全方位的收集，這也是互聯(lián)網(wǎng)金融所具備的優(yōu)勢(shì)，所以要將信息披露機(jī)制放到重要的位置。同時(shí)要注重這種信息的尺度，不能損害個(gè)人的隱私信息，也需要考慮到中央銀行的結(jié)算體系，只有將各個(gè)環(huán)節(jié)的安全措施做到位，才能夠保障資金的安全。目前傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)主要的監(jiān)督主體是來(lái)自于人民銀行，因此能夠嚴(yán)格按照政策的要求來(lái)進(jìn)行管理。當(dāng)前階段只有完善對(duì)客戶信用的評(píng)級(jí)信息，有利于減少潛在的風(fēng)險(xiǎn)，并且將這種評(píng)級(jí)標(biāo)準(zhǔn)制度化并建立相關(guān)的體系長(zhǎng)期堅(jiān)持下去。相關(guān)機(jī)構(gòu)也可以結(jié)合信用評(píng)級(jí)制度來(lái)規(guī)避客戶帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)因素，才能將銀行資金的風(fēng)險(xiǎn)降到最低。同時(shí)也要注意引入相關(guān)的專業(yè)技術(shù)人才，通過(guò)培訓(xùn)才能夠提升他們的業(yè)務(wù)水平和個(gè)人能力對(duì)公司的管理才能夠更加有保障。在電子銀行系統(tǒng)方面也需要注重抗風(fēng)險(xiǎn)能力的提升，提高警惕防范銀行欺詐風(fēng)險(xiǎn)，通過(guò)對(duì)內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)的處置才能夠防范較大的風(fēng)險(xiǎn)。在遇到安全隱患時(shí)需要及時(shí)的排查，并且做出重點(diǎn)分析，保持這種常態(tài)化的處置力度，才能夠?qū)L(fēng)險(xiǎn)控制在最小范圍。金融行業(yè)的業(yè)務(wù)發(fā)展需要建立在平穩(wěn)的市場(chǎng)環(huán)境之下，因此對(duì)安全性的需求會(huì)更大。在開(kāi)展業(yè)務(wù)時(shí)也需要注意對(duì)業(yè)務(wù)進(jìn)行劃分，特別是關(guān)鍵業(yè)務(wù)和核心業(yè)務(wù)，要進(jìn)行嚴(yán)格的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控，打造出完的風(fēng)險(xiǎn)控制體系。在面對(duì)危機(jī)時(shí)才能更好的應(yīng)對(duì)，針對(duì)不同種類的業(yè)務(wù)嚴(yán)格把控各類風(fēng)險(xiǎn)，并且要及時(shí)的創(chuàng)新，配合監(jiān)管部門進(jìn)行監(jiān)管，才能夠形成一套良好的機(jī)制來(lái)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)因素。4.4借助大數(shù)據(jù)擴(kuò)大信息資源，找準(zhǔn)客戶需求互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)開(kāi)展業(yè)務(wù)時(shí)，能夠通過(guò)對(duì)大數(shù)據(jù)的分析找出客戶的需求，從而能夠開(kāi)發(fā)出滿足需求的產(chǎn)品，因此這也是互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢(shì)。通過(guò)使用大數(shù)據(jù)技術(shù)將消費(fèi)者的信息記錄下來(lái)，比如交易的時(shí)間地點(diǎn)等都可以統(tǒng)計(jì)。并且使用互聯(lián)網(wǎng)分析軟件可以計(jì)算出客戶的需求，這也是當(dāng)前很多互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)所常用的手段。傳統(tǒng)金融行業(yè)由于信息落后，所以大量的客戶資源被搶占，但是作為傳統(tǒng)的互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)，也可以嘗試?yán)没ヂ?lián)網(wǎng)信息的技術(shù)來(lái)增加市場(chǎng)占有率。對(duì)產(chǎn)品進(jìn)行升級(jí)優(yōu)化，不斷滿足客戶的需求，同時(shí)要注重對(duì)客戶信息的收集，提升客戶的滿意度。在當(dāng)前階段，客戶的需求也會(huì)隨著市場(chǎng)的變化而產(chǎn)生改變，因此可以利用互聯(lián)網(wǎng)的優(yōu)勢(shì)提供在線問(wèn)答，將客戶的信息及時(shí)的收集起來(lái)，消費(fèi)者有哪些意見(jiàn)也可以通過(guò)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)進(jìn)行反饋，從而能夠?qū)崿F(xiàn)信息的交流。對(duì)于企業(yè)來(lái)說(shuō)，后期也可以提供更多的優(yōu)質(zhì)服務(wù)進(jìn)而改善產(chǎn)品，最終實(shí)現(xiàn)共贏。5總結(jié)總之，本次文章結(jié)合國(guó)內(nèi)外的金融行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀，開(kāi)展了深入的分析。研究互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展對(duì)于傳統(tǒng)金融行業(yè)帶來(lái)的影響，取得了如下結(jié)論：1、采用不同的分析方式探討了互聯(lián)網(wǎng)金融和傳統(tǒng)金融的優(yōu)缺點(diǎn)。傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)出現(xiàn)的時(shí)間較早，并且具有較高的安全性。當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的時(shí)間較短，可能存在較大的安全信用風(fēng)險(xiǎn)，但是具有明顯的成本優(yōu)勢(shì)，不會(huì)占有大量的運(yùn)營(yíng)成本，傳統(tǒng)金融行業(yè)具有龐大的運(yùn)行機(jī)構(gòu)，并且效率緩慢成本較高，因此二者之間也可以利用各自的優(yōu)勢(shì)進(jìn)行互補(bǔ)。2、隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的興起，肯定會(huì)給傳統(tǒng)的金融行業(yè)帶來(lái)更多的影響，當(dāng)前階段既有積極的也有負(fù)面的，針對(duì)正面的影響展開(kāi)了深入的分析，有助于增加金融服務(wù)范圍。針對(duì)于負(fù)面影響也做出了解釋，比如當(dāng)前支付市場(chǎng)當(dāng)中也存在著壟斷