國(guó)際結(jié)算學(xué)2課件

李軍副教授2011.2國(guó)際結(jié)算學(xué)國(guó)際結(jié)算學(xué)第二章國(guó)際結(jié)算中的往來(lái)銀行第二章國(guó)際結(jié)算中的往來(lái)銀行國(guó)際結(jié)算>>第二章國(guó)際結(jié)算中的往來(lái)銀行第一節(jié)銀行在國(guó)際結(jié)算的地位和作用第二節(jié)代理行關(guān)系的建立第三節(jié)

銀行間賬戶的設(shè)置與應(yīng)用第四節(jié)跨國(guó)支付系統(tǒng)第五節(jié)國(guó)際匯兌一、銀行在國(guó)際結(jié)算中的地位與作用國(guó)際結(jié)算>>第二章>>第一節(jié)銀行在國(guó)際結(jié)算的地位和作用

1.促進(jìn)國(guó)際貿(mào)易和國(guó)際投資的發(fā)展。

2.有利于國(guó)際資本的流動(dòng)和國(guó)際收支平衡。國(guó)際結(jié)算在商業(yè)銀行中的定位業(yè)務(wù)定位是銀行的基礎(chǔ)性業(yè)務(wù)是銀行的中間性業(yè)務(wù)是一項(xiàng)綜合性業(yè)務(wù)是一項(xiàng)國(guó)際性業(yè)務(wù)功能定位具有社會(huì)支付功能具有社會(huì)服務(wù)功能具有貿(mào)易融資功能二、商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)體系吸收存款、發(fā)放貸款、辦理融資與結(jié)算是商業(yè)銀行最基本的業(yè)務(wù)。商業(yè)銀行的資產(chǎn)業(yè)務(wù)：現(xiàn)金業(yè)務(wù)、貸款業(yè)務(wù)、證券投資業(yè)務(wù)、同業(yè)拆出業(yè)務(wù)商業(yè)銀行負(fù)債業(yè)務(wù)：存款業(yè)務(wù)(被動(dòng)型負(fù)債）、非存款業(yè)務(wù)：同業(yè)拆入、向央行的借款（在貼現(xiàn)和再貸款）、轉(zhuǎn)貼現(xiàn)和轉(zhuǎn)抵押、從國(guó)際金融市場(chǎng)借款、發(fā)行金融債券商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)：指不構(gòu)成商業(yè)銀行表內(nèi)資產(chǎn)負(fù)債，形成商業(yè)銀行非利息收入的業(yè)務(wù)。包括：支付結(jié)算業(yè)務(wù)、代理業(yè)務(wù)、銀行卡業(yè)務(wù)、擔(dān)保業(yè)務(wù)、承諾業(yè)務(wù)、交易性業(yè)務(wù)、商人銀行業(yè)務(wù)、投資基金托管業(yè)務(wù)、信息咨詢業(yè)務(wù)、保管箱業(yè)務(wù)等商業(yè)銀行的國(guó)際業(yè)務(wù)：國(guó)際融資業(yè)務(wù)國(guó)際結(jié)算業(yè)務(wù)外匯買賣業(yè)務(wù)離岸金融業(yè)務(wù)三、銀行海外分支機(jī)構(gòu)的設(shè)置

(一)分支機(jī)構(gòu)系統(tǒng)

1.代表處(RepresentOffice)銀行設(shè)在境外最簡(jiǎn)單的非營(yíng)業(yè)性辦事機(jī)構(gòu)。2.辦事處(AgencyOffice)銀行設(shè)在境外的能夠轉(zhuǎn)移資金和發(fā)放貸款，但不能在東道國(guó)吸收當(dāng)?shù)卮婵畹慕鹑跈C(jī)構(gòu)。3.分支行(BranchandSub-branch)分行是銀行根據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展需要而設(shè)在境內(nèi)外的一種最主要的營(yíng)業(yè)性機(jī)構(gòu)，是母國(guó)銀行的一個(gè)組成部分；支行在業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)上類似于分行。4.附屬銀行(SubsidiaryBank)5.聯(lián)營(yíng)銀行(AffiliatedBank)(二)代理行(correspondentBank)

處在不同國(guó)家的兩個(gè)銀行之間相互交換密押、有權(quán)人簽字樣本、費(fèi)率表等控制文件，相互委托代理相關(guān)國(guó)際業(yè)務(wù)或提供有關(guān)金融服務(wù)，這兩個(gè)銀行之間互稱為代理行。國(guó)際結(jié)算>>第二章>>第一節(jié)銀行在國(guó)際結(jié)算的地位和作用一、代理行的含義與種類國(guó)外代理行有兩種類型：(一)有賬戶關(guān)系的代理行(DepositoryBank)(二)無(wú)賬戶關(guān)系的代理行(Non-depositoryCorrespondent)

國(guó)際結(jié)算>>第二章>>第二節(jié)代理行關(guān)系的建立一、代理行的含義與種類

(一)有賬戶關(guān)系的代理行(DepositoryBank)

1.對(duì)方必須是國(guó)際公認(rèn)的大銀行，一般應(yīng)是《Banker》雜志所公布的世界前1000家以內(nèi)的大銀行。2.應(yīng)選擇與本行業(yè)務(wù)合作較為密切的國(guó)外銀行為賬戶行。3.選擇位于國(guó)際貿(mào)易的重要地區(qū)或金融中心，且是國(guó)際知名的大中銀行為賬戶行。4.選擇在國(guó)內(nèi)外設(shè)置分支行處或建立國(guó)外代理行關(guān)系較多的國(guó)外銀行為賬戶行。5.選擇具備現(xiàn)代化通訊設(shè)備和國(guó)際金融專業(yè)人才的國(guó)外銀行為賬戶行；6.選擇開戶條件好，費(fèi)用較低的國(guó)外銀行為賬戶行。另外，在開戶時(shí)應(yīng)盡量選擇國(guó)際通用貨幣，開戶地點(diǎn)應(yīng)選擇無(wú)外匯管制的國(guó)家。國(guó)際結(jié)算>>第二章>>第二節(jié)代理行關(guān)系的建立一、代理行的含義與種類(二)無(wú)賬戶關(guān)系的代理行(Non-depositoryCorrespondent)

這種代理行互相之間不開立賬戶，因此在業(yè)務(wù)往來(lái)中產(chǎn)生的收付一般是通過第三者銀行來(lái)結(jié)算。

商業(yè)銀行之間建立非賬戶行關(guān)系，多發(fā)生在與本國(guó)經(jīng)貿(mào)或業(yè)務(wù)往來(lái)有限的國(guó)家或地區(qū)。沒有賬戶行之間的關(guān)系密切。國(guó)際結(jié)算>>第二章>>第二節(jié)代理行關(guān)系的建立三、建立代理行關(guān)系的方式(一)母行統(tǒng)一建立(二)分支機(jī)構(gòu)建議母行建立(三)國(guó)外建議報(bào)經(jīng)母行建立國(guó)際結(jié)算>>第二章>>第二節(jié)代理行關(guān)系的建立三、建立代理行關(guān)系的方式2003年全球前十大銀行排名排名銀行資產(chǎn)規(guī)模(10億美元)英文名1美國(guó)花旗集團(tuán)1097.19CitiBankNA2日本瑞穗集團(tuán)1029.693瑞士銀行851.69SwissBankCorp.4日本三井住友銀行826.60TheSumitomoBank,Ltd5德意志銀行795.74DeutscheBankAG6日本東京三菱銀行784.52TheTokyo-MitsubishiBank,Ltd.7美國(guó)摩根大通758.80ChaseManhattanBank,NA8荷蘭ING集團(tuán)751.78INGBank,NV9英國(guó)匯豐銀行748.89HSBC10法國(guó)巴黎銀行745.41BanqueNationaledeParis國(guó)際結(jié)算>>第二章>>第二節(jié)代理行關(guān)系的建立2006年全球前十大銀行排名2008年《銀行家》全球10大銀行

排名中文常用名英文名國(guó)家一級(jí)資本($m)

1.美洲銀行BankofAmericaCorp美國(guó)(USA)91,065

2.花旗集團(tuán)Citigroup美國(guó)(USA)90,899

3.匯豐集團(tuán)HSBCHoldings英國(guó)(UK)87,8472

4.法國(guó)農(nóng)業(yè)信貸集團(tuán)CréditAgricoleGroup法國(guó)(France)84,937

5.摩根大通公司JPMorganChaseEtCO美國(guó)(USA)81,055

6.三菱日聯(lián)金融集團(tuán)MitsubishiUFJFinancialGroup日本(Japan)68,464

7.中國(guó)工商銀行ICBC中國(guó)(China)59,166

8.蘇格蘭皇家銀行RoyalBankofScotland英國(guó)(UK)58,973

9.中國(guó)銀行BankofChina中國(guó)(China)52,518

10.西班牙國(guó)際銀行SantanderCentralHispano西班牙(Spain)46,805一、聯(lián)行往來(lái)賬戶設(shè)置與應(yīng)用從理論上說應(yīng)采用“雙邊賬戶”制開立賬戶，實(shí)際中銀行境外聯(lián)行往來(lái)的賬戶設(shè)置習(xí)慣上使用“單邊賬戶”制，即以固定一方為申請(qǐng)開戶行，而另一方為接受開戶行。主要原因是一方聯(lián)行所處國(guó)家的貨幣不具有可自由兌換性質(zhì)。

國(guó)內(nèi)聯(lián)行往來(lái)本著“既簡(jiǎn)便使用，又嚴(yán)密監(jiān)督”的原則，在賬戶管理上一般采用“總(母)行制”，即兩個(gè)關(guān)系行相互委辦一切業(yè)務(wù)的資金收付、劃撥，均直接往來(lái)入賬，由其母行集中核對(duì)銷賬，以便加強(qiáng)監(jiān)督管理。國(guó)際結(jié)算>>第二章>>第三節(jié)銀行間賬戶的設(shè)置與應(yīng)用二、代理行往來(lái)賬戶設(shè)置與應(yīng)用(一)單方開立賬戶與雙方互開賬戶雙方開立賬戶是指雙方銀行相互在對(duì)方銀行開立對(duì)方銀行所在國(guó)貨幣地賬戶；單方開立賬戶是指一方銀行在對(duì)方銀行開立對(duì)方國(guó)家貨幣或第三國(guó)貨幣的賬戶。國(guó)際結(jié)算>>第二章>>第三節(jié)銀行間賬戶的設(shè)置與應(yīng)用二、代理行往來(lái)賬戶設(shè)置與應(yīng)用(二)往賬戶、來(lái)賬戶往賬戶(NostroAccount)是指本國(guó)銀行在對(duì)方銀行開立的賬戶，該賬戶是鏡子賬戶，同時(shí)也是本國(guó)銀行的資產(chǎn)賬戶；來(lái)賬戶(VostroAccount)是指對(duì)方銀行在本國(guó)銀行開立的賬戶，該賬戶是真實(shí)賬戶，同時(shí)也是本國(guó)銀行的負(fù)債賬戶。國(guó)際結(jié)算>>第二章>>第三節(jié)銀行間賬戶的設(shè)置與應(yīng)用一、支付系統(tǒng)支付系統(tǒng)(PaymentSystem)是由提供支付清算服務(wù)的中介機(jī)構(gòu)和實(shí)現(xiàn)支付指令傳送及資金轉(zhuǎn)移的一種金融安排，有時(shí)亦稱清算系統(tǒng)(ClearingSystem)。國(guó)際結(jié)算>>第二章>>第四節(jié)跨國(guó)支付系統(tǒng)二、幾個(gè)主要的跨國(guó)支付系統(tǒng)(一)紐約清算所同業(yè)銀行支付系統(tǒng)CHIPS：

CHIPS(ClearingHouseInterbankPaymentSystem)是一個(gè)著名的跨國(guó)大額美元支付系統(tǒng)，1970年由紐約清算所協(xié)會(huì)建立，并于同年4月投入運(yùn)行，為同業(yè)銀行提供自動(dòng)化資金轉(zhuǎn)移服務(wù)。用于全球美元交易結(jié)算和美元資金劃轉(zhuǎn)(二)倫敦的清算所自動(dòng)支付系統(tǒng)CHAPS：CHAPS(ClearinghouseAutomatedPaymentSystem)是英國(guó)的大額英鎊清算系統(tǒng)，于1984年投入運(yùn)行。提供英鎊和歐元的自動(dòng)化資金轉(zhuǎn)移服務(wù)。(三)位于法蘭克福的TARGET支付清算系統(tǒng)：

用于歐元區(qū)及相關(guān)的歐元交易結(jié)算與歐元資金劃轉(zhuǎn)；國(guó)際結(jié)算>>第二章>>第四節(jié)跨國(guó)支付系統(tǒng)（四）FEYCS，外匯日元清算系統(tǒng)CF110三、環(huán)球銀行金融電訊協(xié)會(huì)(一)SWIFT簡(jiǎn)介SWIFT：環(huán)球銀行金融電訊協(xié)會(huì)(SocietyforWorldwideInterbankFinancialTelecommunication，縮寫為SWIFT)是一個(gè)著名的國(guó)際銀行合作組織，其為遍布全球的會(huì)員機(jī)構(gòu)提供金融通訊服務(wù)，是銀行辦理國(guó)際結(jié)算業(yè)務(wù)的核心手段之一。國(guó)際結(jié)算>>第二章>>第四節(jié)跨國(guó)支付系統(tǒng)三、環(huán)球銀行金融電訊協(xié)會(huì)(二)SWIFT提供的基本服務(wù)與電文格式客戶匯款與支票(CustomerTransfers,Cheques)

銀行頭寸調(diào)撥(FinancialInstitutionTransfer)

外匯買賣(ForeignExchangeDealers,DepositsandLoans)

托收(Collections,CashLetters)

證券(Securities)

貴金屬和辛迪加(PreciousMetalsandSyndication)

跟單信用證和保函(DocumentaryCreditsandGuarantees)

旅行支票(TravelersCheques)

銀行賬務(wù)報(bào)單(Statements)SWIFT系統(tǒng)電報(bào)國(guó)際結(jié)算>>第二章>>第四節(jié)跨國(guó)支付系統(tǒng)

SWIFT把銀行業(yè)務(wù)分為九大類型：（1）客戶匯款（CustomerTransfer）；（2）銀行間頭寸調(diào)撥（BankTransfer）（3）外匯業(yè)務(wù)（ForeignExchangeConfirmations）；（4）托收業(yè)務(wù)（Collections）；（5）證券業(yè)務(wù)（securities）；（6）貴金屬和銀團(tuán)貸款業(yè)務(wù)（PreciousMetalsandSyndication）；（7）信用證和保函（DocumentaryCreditsandGuarantees）；（8）旅行支票（TravelersCheques）；（9）銀行賬單處理（Statements）。1.標(biāo)準(zhǔn)化2.保密性3.安全性三、環(huán)球銀行金融電訊協(xié)會(huì)(三)SWIFT的優(yōu)勢(shì)國(guó)際結(jié)算>>第二章>>第四節(jié)跨國(guó)支付系統(tǒng)SWIFT網(wǎng)絡(luò)通訊的特點(diǎn)是標(biāo)準(zhǔn)化，成本低廉，安全可靠和快速便捷。SWIFT電訊格式全部都是標(biāo)準(zhǔn)化的，SWIFT組織為其會(huì)員提供的用戶手冊(cè)包括守則、操作和標(biāo)準(zhǔn)格式三大部分。SWIFT成員可以從中查找有關(guān)SWIFT各方面詳細(xì)的信息。國(guó)際結(jié)算>>第二章>>第五節(jié)國(guó)際匯兌第五節(jié)國(guó)際匯兌一、順匯與逆匯二、各國(guó)貨幣符號(hào)與代碼與外匯行情表順匯是由債務(wù)人或付款人主動(dòng)將款項(xiàng)交給銀行，委托銀行使用某種信用工具、支付一定金額給債權(quán)人或收款人的結(jié)算方式。因其結(jié)算工具的傳送方向與資金的流動(dòng)方向相同，故稱為順匯，又稱匯付法，也即商業(yè)銀行的匯款業(yè)務(wù)。一、順匯與逆匯(一)順匯(Remittance)國(guó)際結(jié)算>>第二章>>第五節(jié)國(guó)際匯兌(二)逆匯(ReverseRemittance)逆匯是由債權(quán)人以出具票據(jù)的方式，委托銀行向國(guó)外債務(wù)人收取款項(xiàng)的結(jié)算方法。因其結(jié)算工具的傳送方向與資金的流動(dòng)方向相反，故成為逆匯，又稱出票法，銀行托收業(yè)務(wù)和信用證業(yè)務(wù)即屬逆匯法。

二、各國(guó)貨幣符號(hào)與代碼與外匯行情表貨幣名稱貨幣符號(hào)國(guó)別中文英文原有舊符號(hào)標(biāo)準(zhǔn)符號(hào)美國(guó)美元U.S.DollarU.S.＄USD歐洲貨幣聯(lián)盟歐元EuroEUREUR英國(guó)英鎊Pound,Sterling￡;￡Stg.GBP俄羅斯盧布RussianRuble(orRouble)Rbs.Rbl.SUR瑞士瑞士法郎SwissFrancSF.;SFR.CHF加拿大加元CanadianDollarCan.＄CAD澳大利亞澳大利亞元AustralianDollar＄A.AUD新西蘭新西蘭元NewZealandDollar＄NZ.NZD日本日?qǐng)AJapaneseYen￥;J.￥JPY新加坡新加坡元SsingaporeDollarS.＄SGD中國(guó)人民幣元RenminbiYuanRMB￥CNY中國(guó)香港港元HongKongDollarsHK＄HKD國(guó)際結(jié)算>>第二章>>第五節(jié)國(guó)際匯兌二、各國(guó)貨幣符號(hào)與代碼與外匯行情表幣種中間價(jià)現(xiàn)匯買入價(jià)現(xiàn)鈔買入價(jià)賣出價(jià)基準(zhǔn)價(jià)美元

(USD)827.65826.41821.44828.89827.65港幣

(HKD)106.44106.28105.64106.6106.47日元

(JPY)7.917.897.837.927.95歐元

(EUR)1,101.521,099.321,090.501,103.721,102.06英鎊

(GBP)1,593.641,590.771,553.801,596.83--瑞士法郎

(CHF)719.32718.03701.34720.76--加拿大元

(CAD)676.96675.61660.04678.31--澳大利亞元

(AUD)625.37624.12609.74626.62--新加坡元

(SGD)502.43501.43489.87503.43--丹麥克朗

(DKK)148.22147.92144.51148.52--挪威克朗

(NOK)133.33133.06130133.6--瑞典克朗

(SEK)122.59122.34119.53122.84--2004年12月10日即期人民幣外匯牌價(jià)(100元人民幣)國(guó)際結(jié)算>>第二章>>第五節(jié)國(guó)際匯兌2011年2月28日人民幣外匯牌價(jià)電子支付工具關(guān)于EDI關(guān)于電子商務(wù)和網(wǎng)上貿(mào)易關(guān)于電子支付和網(wǎng)上銀行關(guān)于網(wǎng)上結(jié)算的系統(tǒng)信用和司法信用CF91關(guān)于EDI聯(lián)合國(guó)標(biāo)準(zhǔn)化組織將EDI(ElectricalDataInterchange)描述成“將商業(yè)行政事務(wù)處理按照一個(gè)公認(rèn)的標(biāo)準(zhǔn)，形成結(jié)構(gòu)化的事務(wù)處理報(bào)文數(shù)據(jù)（Message）的格式，從計(jì)算機(jī)到計(jì)算機(jī)的電子傳輸方法”。EDI技術(shù)的應(yīng)用使得企業(yè)進(jìn)出口商依據(jù)標(biāo)準(zhǔn)格式，在貿(mào)易與結(jié)算中直接以電子方式進(jìn)行數(shù)據(jù)交換。在貿(mào)易和結(jié)算流程中所產(chǎn)生的商業(yè)文件如訂單、合同、發(fā)票、訂貨運(yùn)輸單、交貨通知書（運(yùn)輸部門）、進(jìn)出口報(bào)關(guān)單（海關(guān)）、進(jìn)口報(bào)檢單（商檢）、結(jié)匯單（銀行）等均可轉(zhuǎn)換成國(guó)際EDI標(biāo)準(zhǔn)形式（UN/EDIFACT），以電子方式通過EDI網(wǎng)絡(luò)中心來(lái)傳遞文件。關(guān)于電子商務(wù)和網(wǎng)上貿(mào)易1994年全球已有近百個(gè)國(guó)家的25000多個(gè)電腦網(wǎng)絡(luò)在Internet互聯(lián)，Internet開始了商業(yè)化利用。1998年，美國(guó)商務(wù)部發(fā)布了題為《新興的數(shù)字經(jīng)濟(jì)(TheEmergingDigitalEconomy)》的長(zhǎng)篇報(bào)告。報(bào)告指出，電子商務(wù)未來(lái)將在全球經(jīng)濟(jì)中扮演越來(lái)越重要的角色，相應(yīng)的步驟現(xiàn)已在美國(guó)和全球開始實(shí)施。報(bào)告還指出，數(shù)字經(jīng)濟(jì)將從Internet擴(kuò)張、企業(yè)間的電子商務(wù)、貨物和服務(wù)的數(shù)字化交付、商品的零售這四個(gè)方面推動(dòng)21世紀(jì)世界經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)?！叭螂娮由虅?wù)論壇”(GBDe)由60多個(gè)世界知名大公司首席執(zhí)行官組成，分別來(lái)自美國(guó)、歐盟、日本、澳大利亞、韓國(guó)、南非、委內(nèi)瑞拉等國(guó)家和組織。GBDe的使命是與企業(yè)、政府、非政府組織、私人基金會(huì)、消費(fèi)者組織和國(guó)際組織協(xié)作，為保護(hù)和發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)造更有利的外部環(huán)境，充分發(fā)揮其經(jīng)濟(jì)和社會(huì)潛力。中國(guó)電子商務(wù)協(xié)會(huì)(ChinaElectronicCommerceAssociation，簡(jiǎn)稱CECA)于2000年6月21日成立，協(xié)會(huì)的宗旨是團(tuán)結(jié)和組織全國(guó)電子商務(wù)相關(guān)單位和工作者，加強(qiáng)信息產(chǎn)業(yè)部門、地區(qū)、單位之間的聯(lián)系、協(xié)調(diào)與合作，開展與電子商務(wù)有關(guān)的各項(xiàng)活動(dòng)；加強(qiáng)國(guó)際交流，提高電子商務(wù)的社會(huì)普及與科技支持水平，為在中國(guó)實(shí)現(xiàn)信息經(jīng)濟(jì)而服務(wù)。

2000年7月沖繩西方八國(guó)(G-8)首腦會(huì)議，確認(rèn)了信息技術(shù)對(duì)世界經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的推進(jìn)作用，并就各國(guó)政府和民間共同開發(fā)和利用新技術(shù)達(dá)成《全球信息社會(huì)沖繩憲章》。八國(guó)首腦重申將努力使世界各地的人都能參與信息社會(huì)的發(fā)展，共同分享信息技術(shù)進(jìn)步所帶來(lái)的益處，并呼吁各國(guó)政府和私人企業(yè)界為此作出努力。八國(guó)首腦力促電子商務(wù)相關(guān)領(lǐng)域的自由化和競(jìng)爭(zhēng)，在世貿(mào)組織主導(dǎo)下引進(jìn)國(guó)際規(guī)則，普及跨國(guó)電子商務(wù)。這將對(duì)國(guó)際貿(mào)易與結(jié)算和世界經(jīng)濟(jì)產(chǎn)生巨大影響。關(guān)于電子支付和網(wǎng)上銀行目前電子支付工具主要有以下幾種類型：電子信用卡類電子支票類電子現(xiàn)金類電子信用證電子信用卡類

交易雙方都必須在網(wǎng)上開設(shè)賬戶。買方通過流覽網(wǎng)上商店找到自己所需商品后，便把自己的賬號(hào)給賣方，賣方可向買方發(fā)送貨物。賣方定期在網(wǎng)上提供“交貨清單”，說明“誰(shuí)買了什么”，同時(shí)通過電子郵件向買方發(fā)出要求確認(rèn)交易的單據(jù)。當(dāng)買方確認(rèn)后，他的信用卡將被將借記，賣方賬戶則被貸記。電子支票類

電子支票涉及買賣雙方和金融機(jī)構(gòu)。買方需要向賣方付款時(shí)，可從金融機(jī)構(gòu)那里獲得一個(gè)唯一的付款證明(相當(dāng)于一張支票)，將這個(gè)付款證明交給賣方，再由賣方轉(zhuǎn)交給金融機(jī)構(gòu)。整個(gè)事務(wù)的處理過程就像傳統(tǒng)的支票付款和查證過程，當(dāng)它作為電子支付時(shí)，付款證明是一個(gè)由金融機(jī)構(gòu)出示證明的電子流。因此電子支票方式的支付可以脫離現(xiàn)金和紙張進(jìn)行，而不需要寄張支票或直接在柜臺(tái)前付款。電子現(xiàn)金類由于電子現(xiàn)金表現(xiàn)在電腦屏幕上即一串?dāng)?shù)字，因此又可稱之為“數(shù)字現(xiàn)金”，是一種通過電腦鍵盤以數(shù)據(jù)形式流通的貨幣。它把現(xiàn)金數(shù)值轉(zhuǎn)換成一個(gè)個(gè)加密序列，用這些加密序列來(lái)表示現(xiàn)實(shí)中的各種幣值。用戶在開展電子現(xiàn)金業(yè)務(wù)的銀行開設(shè)賬戶并存錢后，就可以利用電子現(xiàn)金支付了。電子信用證所謂電子信用證，就是從信用證的開立到傳遞、議付、索匯及審單等全都通過電腦來(lái)處理，使影響結(jié)算速度的紙質(zhì)單據(jù)最終消失。網(wǎng)上銀行的四大特征網(wǎng)上銀行是虛擬化銀行網(wǎng)上銀行是智能化銀行“3A服務(wù)”(Anytime,Anywhere,Anyhow)網(wǎng)上銀行是全球化銀行網(wǎng)上銀行是全能化銀行?討論：網(wǎng)上銀行的特征將給商業(yè)銀行和國(guó)際結(jié)算的發(fā)展帶來(lái)什么樣的影響？網(wǎng)上銀行對(duì)銀行和國(guó)際結(jié)算的影響網(wǎng)上銀行大大削弱了銀行對(duì)于其分支機(jī)構(gòu)的依賴性，這將帶來(lái)銀行組織結(jié)構(gòu)及運(yùn)行體制的重大變革。網(wǎng)上銀行帶來(lái)了全新的競(jìng)爭(zhēng)規(guī)則，這將使得銀行業(yè)的營(yíng)銷方式和運(yùn)作模式得到創(chuàng)新。所有銀行無(wú)論基礎(chǔ)雄厚還是規(guī)模較小，在網(wǎng)絡(luò)上一律平等。網(wǎng)上銀行的優(yōu)勢(shì)還體現(xiàn)于極大地提高工作效率和大幅度地降低成本。關(guān)于網(wǎng)上結(jié)算的系統(tǒng)信用系統(tǒng)信用，是指系統(tǒng)(設(shè)備和網(wǎng)絡(luò))安全的技術(shù)性問題。由于互聯(lián)網(wǎng)具有充分開放、管理松散和不設(shè)防護(hù)三大特點(diǎn)，要實(shí)現(xiàn)網(wǎng)上結(jié)算，必須確保支付信息的安全。安全性的三個(gè)技術(shù)要求：信息的保密性信息的真實(shí)完整性信息的不可否認(rèn)性電子支付系統(tǒng)的主要技術(shù)方面電子錢包支付網(wǎng)關(guān)安全認(rèn)證電子錢包電子錢包即客戶的加密銀行賬戶。客戶使用電子錢包支付，通常需要在電子錢包服務(wù)系統(tǒng)中進(jìn)行，可以直接使用與自己銀行賬號(hào)相連接的電子商務(wù)系統(tǒng)服務(wù)器上的電子錢包軟件，也可以從Internet調(diào)用，采用加密方式利用Internet的電子錢包軟件?？蛻粼谑褂秒娮渝X包時(shí)，將有關(guān)的應(yīng)用軟件安裝到電子商務(wù)服務(wù)器上，利用電子錢包系統(tǒng)就可以把自己的各種電子貨幣輸入進(jìn)去。支付網(wǎng)關(guān)是連接銀行網(wǎng)絡(luò)與Internet的一組服務(wù)器，其主要作用是完成兩者之間的通信、協(xié)議轉(zhuǎn)換和進(jìn)行數(shù)據(jù)加密、解密，以保護(hù)銀行內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)的安全。它將Internet傳來(lái)的數(shù)據(jù)包解密，并且按照銀行系統(tǒng)內(nèi)部的通信協(xié)議將數(shù)據(jù)重新打包，接收銀行系統(tǒng)內(nèi)部反饋的響應(yīng)信息，將數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)化為Internet傳送的數(shù)據(jù)格式，并對(duì)其進(jìn)行加密。安全認(rèn)證在網(wǎng)上交易中，客戶、商家、銀行不可能直接見面，為了確認(rèn)交易各方的身份以及保證交易的不可否認(rèn)性，需要有一份經(jīng)數(shù)字簽署的電子文件進(jìn)行檢驗(yàn)和認(rèn)證，這就是電子安全證書，由CA(CertificateAu