把好流程“五道關(guān)口”夯實(shí)貸后管理基礎(chǔ)

把好流程“五道關(guān)口”夯實(shí)貸后管理基礎(chǔ)切實(shí)把好信貸流程關(guān)鍵環(huán)節(jié)是夯實(shí)貸后管理工作的基礎(chǔ)，也是防范風(fēng)險(xiǎn)的重要前提。把好資金監(jiān)管關(guān)。資金運(yùn)動(dòng)是企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的貨幣表現(xiàn)形式，企業(yè)資金周轉(zhuǎn)處于正常的狀態(tài)， 企業(yè)的經(jīng)營(yíng)就不會(huì)出太大的問(wèn)題。 把握住了企業(yè)的資金往來(lái)，也就抓住了貸后管理的關(guān)鍵。對(duì)信貸客戶(hù)資金的監(jiān)管，既包括信貸資金的使用，也包括客戶(hù)自有資金的周轉(zhuǎn)。對(duì)于信貸資金，重點(diǎn)在于把握資金用途和流向。采用受托支付的，要嚴(yán)格審核交易對(duì)手是否符合借款用途，支付到交易對(duì)手后是否存在回流到借款入的現(xiàn)象，是否存在實(shí)質(zhì)性風(fēng)險(xiǎn)；采用自主支付的，也要跟蹤資金流向，確保貸款用于約定用途，防止信貸資金挪作他用。而對(duì)于客戶(hù)自有資金，重點(diǎn)在于分析資金往來(lái)是否符合客戶(hù)的實(shí)際經(jīng)營(yíng)情況，是否符合項(xiàng)目建設(shè)進(jìn)度，實(shí)際現(xiàn)金流是否苻合項(xiàng)目貸款調(diào)查評(píng)估測(cè)算數(shù)據(jù)。要重點(diǎn)加強(qiáng)對(duì)大額交易和關(guān)聯(lián)交易的監(jiān)控和分析。發(fā)現(xiàn)資金異常變動(dòng)，客戶(hù)經(jīng)理要及時(shí)報(bào)告和預(yù)警，實(shí)施更為積極的風(fēng)險(xiǎn)化解措施。把好現(xiàn)場(chǎng)檢查關(guān)?，F(xiàn)場(chǎng)檢查是—切貸后管理工作的基礎(chǔ)。 只有掌握了客戶(hù)第一手情況，才能把握貸后風(fēng)險(xiǎn)變化趨勢(shì)， 實(shí)施有針對(duì)性的貸后管理措施。銀行要通過(guò)現(xiàn)場(chǎng)檢查，詳細(xì)了解企業(yè)的訂單、采購(gòu)、開(kāi)工、銷(xiāo)售和庫(kù)存等情況，掌握客戶(hù)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)動(dòng)向和項(xiàng)目建設(shè)進(jìn)度，為深入分析貸后風(fēng)險(xiǎn)提供必要的信息。 要堅(jiān)持現(xiàn)場(chǎng)查看原則，深入企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)和項(xiàng)目建設(shè)的第一線(xiàn)，實(shí)地察看生產(chǎn)線(xiàn)、庫(kù)房、進(jìn)銷(xiāo)貨運(yùn)輸、建設(shè)進(jìn)度簿情況，走訪部分一線(xiàn)工作人員和高管人員，全方位了解企業(yè)的真實(shí)情況。對(duì)于最貼近客戶(hù)的經(jīng)營(yíng)行，要倡導(dǎo)行長(zhǎng)帶頭實(shí)施貸后現(xiàn)場(chǎng)檢查的工作方式，將檢查落到實(shí)處?，F(xiàn)場(chǎng)檢查后，要結(jié)合日常監(jiān)測(cè)和資金賬戶(hù)監(jiān)管掌握的情況， 認(rèn)真撰寫(xiě)貸后管理報(bào)告，作為客戶(hù)經(jīng)理履行貸后管理職責(zé)的重要檔案， 以及貸盾管理例會(huì)審議和行長(zhǎng)決策的重要依據(jù)。 ．把好信貸擔(dān)保關(guān)。擔(dān)保作為信貸業(yè)務(wù)第二還款來(lái)源， 是重要的風(fēng)險(xiǎn)緩釋手段，擔(dān)保是否有效、足值關(guān)系到貸款到期后是否能足額償還。而受經(jīng)濟(jì)環(huán)境和政策調(diào)整影響，一些擔(dān)保人（物）的擔(dān)保能力和價(jià)值出覡了較大的波動(dòng)，其風(fēng)險(xiǎn)緩釋能力需要銀行進(jìn)—步評(píng)估。 對(duì)于保證擔(dān)保，要將擔(dān)保人視為一般信貸客戶(hù)來(lái)進(jìn)行貸后管理， 深入現(xiàn)場(chǎng)核查擔(dān)保人的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)和財(cái)務(wù)情況， 全面了解擔(dān)保人的對(duì)外擔(dān)保情況， 特別關(guān)注企業(yè)間的關(guān)聯(lián)擔(dān)保、相互擔(dān)保和循環(huán)擔(dān)保等行為，審慎評(píng)估擔(dān)保能力。對(duì)于抵質(zhì)押擔(dān)保，要嚴(yán)格執(zhí)行押品價(jià)值貸后重估工作要求，根據(jù)不同種類(lèi)押品及其風(fēng)險(xiǎn)狀況，按照規(guī)定頻率進(jìn)行押品價(jià)值貸后重估，加強(qiáng)對(duì)抵押物價(jià)值的動(dòng)態(tài)管理，客觀審滇反映押品價(jià)值。對(duì)于擔(dān)保能力不足以覆蓋風(fēng)險(xiǎn)或不符合相關(guān)規(guī)定的，銀行要及時(shí)采取措施追加其他合法、足值、有效擔(dān)保。此外，要充分發(fā)揮專(zhuān)業(yè)評(píng)估人員的作用，提高押品價(jià)值重估的合理性和準(zhǔn)確性。把好風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警關(guān)。貸后管理的主要目的就是及時(shí)發(fā)現(xiàn)和預(yù)警貸后風(fēng)險(xiǎn)，在風(fēng)險(xiǎn)尚未暴露之前就采取有效措施進(jìn)行化解，確保信貸資產(chǎn)安全收回。對(duì)于管理行，首先應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)行業(yè)、區(qū)域和業(yè)務(wù)品種等系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的研究分析，科學(xué)判斷行業(yè)和區(qū)域發(fā)展趨勢(shì)，分析業(yè)務(wù)品種的潛在風(fēng)險(xiǎn)，科學(xué)指導(dǎo)和開(kāi)展風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警工作；同時(shí)，加強(qiáng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)信息的處置督導(dǎo)，牽頭處置大額和重點(diǎn)客戶(hù)風(fēng)險(xiǎn)信號(hào)，確保風(fēng)險(xiǎn)化解措施有效落實(shí)。對(duì)于經(jīng)營(yíng)行，要重點(diǎn)把握單個(gè)客戶(hù)的貸后風(fēng)險(xiǎn)，善于綜合運(yùn)用和對(duì)比貨后管理各類(lèi)渠道獲得的信息，積極應(yīng)用C3財(cái)務(wù)預(yù)警系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)信用風(fēng)險(xiǎn)的前瞻性預(yù)警，并針對(duì)頹警信號(hào)的主要風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)制定處置預(yù)案，有效落實(shí)風(fēng)險(xiǎn)化解措施和相關(guān)要求，做到“早預(yù)防、早發(fā)現(xiàn)、早處置”。把好到期收回關(guān)。信貸業(yè)務(wù)到期管理是確保貸款以現(xiàn)金形式收回，使信貸資金正常、安全、有效運(yùn)行的最后一道關(guān)口。特別是在銀行貸款逾期壓力增大的形勢(shì)下，強(qiáng)化到期管理和及時(shí)催收就變得更為重要。在貸款到期前，銀行要綜合分析客戶(hù)貸后風(fēng)險(xiǎn)，研判客戶(hù)到勞償還的可能性，嚴(yán)格落實(shí)到期通知制度，專(zhuān)人專(zhuān)戶(hù)負(fù)責(zé)送達(dá)到期通知書(shū)，揍醒客戶(hù)按時(shí)足額存人貸款本息；