個人理財規(guī)劃方案

個人理財規(guī)劃方案個人理財規(guī)劃方案王先生家庭理財規(guī)劃方案班級：金融管理班組員：駱江超、龔逸安、蔡澤南指導(dǎo)老師：***目錄一、家庭背景情況 二、方案大綱 三、家庭情況解析 根本情況解析 財務(wù)情況解析 風(fēng)險評估解析 四、理財目標(biāo)解析 家庭理財目標(biāo)解析家庭理財目標(biāo)確定五、理財假設(shè) 六、策略與建議 財富規(guī)劃風(fēng)險規(guī)劃不動產(chǎn)規(guī)劃教育規(guī)劃七、理財總結(jié) 一、家庭背景情況王先生與王太太均為外企職員，王先生歲，王太太歲。家中有一個歲男孩，王先生年收入萬元，王太太年收入萬元。年購置一間房屋為萬元，市價萬，目前還剩萬左右的貸款未還，每個月支付房貸元。夫妻倆有購車的想法，目前看好的車輛總價約在萬。夫妻倆從年起在股市的投資約為萬，主要用于購置新股，到此刻尚保存的原始股及所配新股市值萬。王先生有現(xiàn)金萬元，如期存款在萬；每個月用于補貼雙方父親母親為元；每個月家庭開銷在元，孩子教育花銷年元。王先生有每年全家出門旅行的習(xí)慣，每年元。王太太有在未來年購置其他物業(yè)做投資的家庭方案。可能的話，夫妻倆想在合適的時候送孩子出國念書。夫妻倆所在的單位為他們投保了社會養(yǎng)老保險和醫(yī)療保險，在其他保險方面沒有購置任何保險。二、方案大綱第一我們對王先生的財富負債情況、現(xiàn)金流情況、進行了系統(tǒng)的分析，能夠看出王先生家庭目前指標(biāo)與理想指標(biāo)有必然的差距。同時我們對王先生的理財目標(biāo)進行了解析，并予以確定。此后我們結(jié)合王先生家庭的特別情況，親密聯(lián)系王先生的理財目標(biāo)進行了一整套的策略與建議包括財富投資規(guī)劃、風(fēng)險管理規(guī)劃、不動產(chǎn)規(guī)劃、兒女規(guī)劃等等。工家庭情況解析.根本情況解析〕家庭成員大要：家庭成員性別一年齡年收入工作牢固度健康情況王先生男萬元牢固優(yōu)異王太太女牢固優(yōu)異）財富負債表:資產(chǎn)金額〔元〕負債金額〔元〕現(xiàn)金及等價物：長遠負債：現(xiàn)金：住所貸款：銀行存款：個人財富：房屋不動產(chǎn)：金融財富：負債總計：股票：「凈財富：財富總計：］負債率）現(xiàn)金流量表:收入金額〔元〕占比支出金額〔元〕占比收入：支出：薪水：根本花銷開銷：房屋按揭支出：供養(yǎng)費：教育支出：娛樂支出：收入總計：支出總計：結(jié)余：財務(wù)情況解析:）財富負債解析從王先生的財富負債表中我們能夠看出，王先生的投資財富只占總財富的 ，投資財富、年金保險財富等金融財富過少，應(yīng)想法擴大投資。保持必然存儲的前提下，進行的投資，提高收益。王先生目前的負債率，負債率比較低，債務(wù)壓力小，一般不會出現(xiàn)財務(wù)危機。）出入情況解析從王先生的現(xiàn)金流量表中我們能夠看出，王先生的收入是薪水。此刻的出入節(jié)余比率為較理想標(biāo)準(zhǔn)，且目前無任何風(fēng)險管理規(guī)劃。我們將在以下的方案中為他進行全面的補充。）財務(wù)比率解析核查工程比率客戶情況理想標(biāo)準(zhǔn)結(jié)論凈財富擴大能力結(jié)余比率這意味著在支出結(jié)余保存了 的稅后收入，結(jié)余率較高 可利用投資資本充足，被用于投資或是儲蓄，可增加財富規(guī)模。投資凈財富比率低于一般值，建議在保持必然存儲的前提下，進行適當(dāng)?shù)耐顿Y，提高收益，實現(xiàn)財務(wù)目標(biāo)。支出能力強弱流動性比率左右嚴重高于正常值，資本運用效率不高由于財富的流動性與收益性平時成反比，即流動性較強的資產(chǎn)收益性較低。還債能力清賬率購房后壓力小，致使清賬率偏高，從另一方面的看，清賬比率也不宜過高，過高的清賬比率意味著客戶負債很少。負債率低于正朝指標(biāo)，負債率低，債務(wù)壓力小，一般不會出現(xiàn)財務(wù)危機。風(fēng)險評估解析風(fēng)險承受能力評分表年齡分分分分分客戶得分總分分， 歲以下者 分，每多一歲少 分， 歲以上者分就業(yè)情況企業(yè)主傭金收入者上班族自營事業(yè)者失業(yè)家庭負擔(dān)未婚雙薪無兒女雙薪有兒女單薪有兒女單薪養(yǎng)三代置產(chǎn)情況投資不動產(chǎn)自宅無房貸房貸％房貸％無自宅投資經(jīng)驗?zāi)暌陨?年?年年以內(nèi)無投資知識有專業(yè)證照財金專業(yè)自修存心得懂一些一片空白總分經(jīng)過對他的風(fēng)險承受能力解析評估測試能夠看出，他的風(fēng)險承受能力較強，因此能夠為他介紹局部擁有必然風(fēng)險，但收益頗高的產(chǎn)品。四、理財目標(biāo)解析家庭理財目標(biāo)解析王先生在需求中提到希望在明年再購置一輛價值在萬左右的車，在未來年購置其他物業(yè)做投資的家庭方案，夫妻倆想在合適的時候送孩子出國念書。結(jié)合以上王先生自己提出的需要我以為王先生還需要進行相應(yīng)的補充，家庭的結(jié)余比率是大大的高出合理范圍能夠考慮增加花銷和投資，但在投資方面的解析下投資比率較低將會出現(xiàn)出薪水收入外的收入牢固性的問題且財務(wù)自由度就很低。王先生更應(yīng)該重視他夫妻二人的保險除企業(yè)買的保險外仍需額外多購置幾份保險保障自己。家庭理財目標(biāo)確定依照以上解析，我們對您理財?shù)哪繕?biāo)按重要性進行了排序：〕為王先生的家庭建立合適的保險保障?！碁橥跸壬徶靡惠v十五萬的車?！硨ν跸壬呢敻贿M行有效的投資，以便增加投資收益。〕給未來孩子出國留學(xué)做準(zhǔn)備。五、理財假設(shè)本方案是基于以下因素較為牢固的情況下設(shè)計的：〕國內(nèi)經(jīng)濟環(huán)境未有重要改變〕經(jīng)濟增加率，通貨膨脹率，利率，匯率和稅率較為牢固〕薪水增加水平，未來花銷支出牢固六、策略與建議財富規(guī)劃經(jīng)過對客戶做的的風(fēng)險評估測試解析，王先生的風(fēng)險承受能力屬于中等偏上水平，因此在接下來的理財規(guī)劃中間將會依照王先生的風(fēng)險承受程度，結(jié)合王先生個人的投資意愿，對王先生的財富投資做出詳盡的解析和描述。由于王先生和王太太現(xiàn)有每年的收入完好有能力歸還房貸及其他各項年度支出，目前家庭所擁有的存款處于完好可支配狀態(tài)中間，同時王先生的家庭每年的出入盈余還能夠支持您不斷進行新一輪投資，以對財富保值增值。與此同時，依照王先生和王太太常常工作較為繁忙，沒有時間打理股票，需要投入大量精力和時間的投財富品。詳盡建議：王先生把其中的萬元在銀行存如期存款〔如急用錢，支取時按活期存款計息，等同于活期按如期計息〕。剩下的萬元購置錢幣型基金，在這里給王先生介紹的是華融現(xiàn)金增利，既能保證擁有本金以及遠高于活期的收益，又能保證較強的流動性。目前該類錢幣基金年化收益率約為，遠遠高于如期存款一年的收益率。風(fēng)險規(guī)劃目前王先生的家庭投保了社會養(yǎng)老保險和醫(yī)療保險， 但是考慮到潛藏不測或疾病等情況一旦出現(xiàn)，將會給王先生的家庭帶來不可以預(yù)計的損失，因此我們十分有必要為王先生的家庭建立起一道抵擋風(fēng)險的屏障。同時還需要為王先生建立必要的養(yǎng)老金存儲，以保證他夫妻的晚年生活更加幸福。詳盡產(chǎn)品設(shè)計以下：被保險人險種保額保障限時年繳保費利益保障重視點王先生人買賣外傷害綜合保險〔中國人壽〕萬年不測身故給付 萬、意外醫(yī)療 報銷萬身故、重要疾病王太太人買賣外傷害綜合保險〔中國人壽〕萬年不測身故給付 萬、意外醫(yī)療 報銷萬身故、重要疾病合計金額：不動產(chǎn)規(guī)劃王先生目前最大的負債即是所購置的房屋，且還有 萬的資本未歸還。以王先生目前的年節(jié)余水平，能夠提前還款，已減少貸款利息的歸還額。在王先生的需求中您提到想在明年購置一輛價值在十五萬左右的個人車，購車的方式我們能夠首付三成，剩下七成選擇汽車花銷貸款，年利率為，一共能夠貸三年。教育規(guī)劃考慮到王先生希望為兒女供應(yīng)較為優(yōu)越的學(xué)習(xí)教育環(huán)境。在這里我們依照他的情況，建議建立目標(biāo)為萬元的教育基金，從而能夠沉著對付兒女今后的教育問題，為兒女創(chuàng)建一個優(yōu)異的授課氣氛， 為其今后的事業(yè)和生活打下基礎(chǔ)。 兒女教育金的本源為歷年積累的盈余本金和投資收益，王先生有很好收入和投資夢想，而此刻利率水平又較低，因此無需購置教育保險，投資運作合適完好能實現(xiàn)他家庭的教育金存儲。目前，學(xué)費的平均增加率為 ，若是他的兒女從今年讀幼兒園開始算起，從小學(xué)讀到大學(xué)，大體需要 萬元的估量。因此我們給王先生介紹鴻運英才全能版少兒險（教育重疾〕，僅需交費年，即可讓孩子享受保障至 周歲。歲男寶寶選擇萬主險年金，還附件萬重疾保額，月交保費 元，共交費年每個保單周年日〔含滿期〕，孩子均可領(lǐng)取 元成長關(guān)愛金；媽媽在孩子 周歲時不幸身故，那么余下每年成長關(guān)愛金變成元；孩子在周歲期間每年可領(lǐng)取 元教育關(guān)愛金；孩子在、、周歲時每年可額外領(lǐng)取 元學(xué)業(yè)有成金；若是孩子在周歲時不幸得了白血病，無需發(fā)票，確診即一次性