商業(yè)銀行對公業(yè)務發(fā)展與服務創(chuàng)新

商業(yè)銀行對公業(yè)務發(fā)展與服務創(chuàng)新公司業(yè)務部李超2013年10月主要內(nèi)容對公業(yè)務發(fā)展現(xiàn)狀商業(yè)銀行競爭力分析銀行對公業(yè)務發(fā)展及創(chuàng)新建議金融服務創(chuàng)新及風險管理國內(nèi)商業(yè)銀行對公業(yè)務發(fā)展現(xiàn)狀第一部分（一）什么是對公業(yè)務商業(yè)銀行按照一定的價格向法人客戶提供的實物、服務和知識,它是商業(yè)銀行從事對公業(yè)務最直接的工具。狹義的對公業(yè)務產(chǎn)品：在分業(yè)經(jīng)營的情況下,商業(yè)銀行為法人客戶提供的融資性、存款類、資金交易、結算等產(chǎn)品廣義的對公業(yè)務產(chǎn)品：在狹義對公業(yè)務上增加商業(yè)銀行自身所經(jīng)營的投資銀行業(yè)務類產(chǎn)品等對公業(yè)務產(chǎn)品分類按照產(chǎn)品種類分類資產(chǎn)業(yè)務：為法人客戶辦理的融資性業(yè)務,資產(chǎn)類產(chǎn)品主要涉及各類法人貸款,所以法人業(yè)務資產(chǎn)類產(chǎn)品也可以稱作貸款類產(chǎn)品負債業(yè)務：對法人客戶的主動和被動的負債的總和,是資產(chǎn)負債表中涉及法人客戶的負債項目部分。主要涉及各類法人存款,因此法人負債類產(chǎn)品又可以稱為存款類產(chǎn)品中間業(yè)務：指不運用或者較少運用自己的資金,利用其在資金、技術、信息、機構網(wǎng)絡和商譽等方面的優(yōu)勢,為客戶提供各種金融產(chǎn)品和服務并收取手續(xù)費的業(yè)務。（二）計劃經(jīng)濟體制下的銀行對公業(yè)務建國-80代初企業(yè)生產(chǎn)所需要的資金大都是由國家財政撥付的,銀行只是擔任中介的職能,相當于是政府的出納,不要求盈利也不需要承擔風險。在計劃經(jīng)濟時代,現(xiàn)在的四大國有銀行只是人民銀行的幾個部門專業(yè)銀行時期自人民銀行與財政部分設,四大銀行相繼設立，分別在工商企業(yè)流動資金、農(nóng)村、外匯和基本建設領域占據(jù)壟斷地位,而且業(yè)務嚴格劃分。這一階段,盡管國家專業(yè)銀行有了一定的經(jīng)營自主權,但在計劃經(jīng)濟體制下,專業(yè)銀行運用信貸資金的權力非常有限,在信貸計劃“籠子”內(nèi)不能越雷池一步計劃經(jīng)濟體制下的銀行對公業(yè)務80年代后期-90年代初期1987年交通銀行等一批股份制商業(yè)銀行應運而生,四大國有專業(yè)銀行分工經(jīng)營的格局逐步被打破,各專業(yè)銀行不僅突破了專業(yè)分工的界限,而且開始突破行業(yè)分工的界限,開始組建各自的信托投資公司、開辦大量的證券機構,形成了事實上的綜合經(jīng)營模式。但是,綜合經(jīng)營模式造成了嚴重的違規(guī)經(jīng)營,擾亂了金融秩序。導致1992年下半年出現(xiàn)經(jīng)濟泡沫;證券市場和房地產(chǎn)市場過度投機,出現(xiàn)了局部金融風險。1993年12月，《國務院關于金融體制改革的決定》政策性金融和商業(yè)性金融分離，四大國有專業(yè)銀行走上了向商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型的改革道路。（三）改革開放以來我國銀行對公業(yè)務1994年—今四大銀行在分離政策性業(yè)務后,開始了商業(yè)化的改革進程,同時新的股份制商業(yè)銀行紛紛設立,為建立現(xiàn)代金融企業(yè)制度,努力把自身辦成具有國際先進經(jīng)營管理水平的商業(yè)銀行經(jīng)營戰(zhàn)略發(fā)展歷程改革初期：“搶市場、增份額、占位次”改革發(fā)展期：“有所為、有所不為”，實施部分退出機制，強調(diào)提升對公負債業(yè)務、資產(chǎn)業(yè)務、中間業(yè)務的經(jīng)營效益貢獻度改革中后期：對公業(yè)務基本形成公司信貸業(yè)務、國際業(yè)務、房地產(chǎn)金融業(yè)務、中間業(yè)務等幾大板塊，提出大中城市優(yōu)先發(fā)展戰(zhàn)略,把提高資產(chǎn)質(zhì)量、網(wǎng)點單產(chǎn)作為重點深入發(fā)展期：提出新的改革目標和發(fā)展戰(zhàn)略，全面推行規(guī)范化、科學化管理,注重公司類金融產(chǎn)品和服務的創(chuàng)新（四）對公業(yè)務現(xiàn)狀對公業(yè)務在銀行整體業(yè)務中占主導地位改革開放以來,我國商業(yè)銀行對公業(yè)務呈現(xiàn)快速增長勢頭,無論是創(chuàng)造的利潤,還是資產(chǎn)業(yè)務、負債業(yè)務和中間業(yè)務的規(guī)模,對公業(yè)務都繼續(xù)在整體銀行業(yè)務中保持著舉足輕重的地位從主要上市銀行年報可以看出：我國商業(yè)銀行的營業(yè)收入和利潤來源由對公業(yè)務主導存貸息差仍是對公業(yè)務收入的主要來源資產(chǎn)類對公業(yè)務現(xiàn)狀對公貸款是商業(yè)銀行貸款業(yè)務的主體資產(chǎn)類對對公業(yè)務務現(xiàn)狀2對公資產(chǎn)產(chǎn)業(yè)務獲獲利主要要還是依依靠我國國利率管管制對公貸款款收益率率高于個個人貸款款收益率率比較接近近市場的的票據(jù)貼貼現(xiàn)和海海外業(yè)務務貸款收收益率遠遠低于普普通對公公貸款業(yè)業(yè)務資產(chǎn)類對對公業(yè)務務發(fā)展與與創(chuàng)新擴展貸款款對象由原來的僅僅向公有制制企業(yè)貸款款擴大到向向各種所有有制企業(yè)貸貸款,僅向單位貸貸款擴大到到向各類市市場經(jīng)濟活活動主體貸貸款擴充銀行對對公貸款的的種類以前貸款按按照是否用用于生產(chǎn)流流通領域還還是基建投投資領域,簡單的分為為流動資金金貸款和固固定資產(chǎn)貸貸款，現(xiàn)在在銀行更多多是按照公公司客戶需需求的不同同來細分貸貸款種類。。資產(chǎn)類對公公業(yè)務產(chǎn)品品從流動資產(chǎn)產(chǎn)貸款上衍衍生出:循環(huán)額度貸貸款、法人人賬戶透支支、票據(jù)貼貼現(xiàn)(包括銀行承承兌匯票貼貼現(xiàn)、商業(yè)業(yè)承兌匯票票貼現(xiàn)、買買方付息票票據(jù)貼現(xiàn))、銀票通、、保兌倉業(yè)業(yè)務等產(chǎn)品品在固定資產(chǎn)產(chǎn)貸款基礎礎上衍生出出：飛機、船舶舶和其他固固定資產(chǎn)融融資租賃;滿足客戶房房地產(chǎn)投資資的融資需需求：房地產(chǎn)開發(fā)發(fā)貸、經(jīng)營營性物業(yè)貸貸、土地儲儲備貸、法法人按揭貸貸等針對客戶外外匯業(yè)務貿(mào)貿(mào)易融資需需求：出口商業(yè)發(fā)發(fā)票融資、、出口議付付、進出口口押匯、打打包貸款、、進口開證證、福費廷廷業(yè)務等產(chǎn)產(chǎn)品;資產(chǎn)類對公公業(yè)務產(chǎn)品品2針對小企業(yè)業(yè)客戶融資資需求：推出業(yè)主助助業(yè)貸款、、聯(lián)保貸款款、速貸通通、成長之之路貸款等等產(chǎn)品按照貸款擔擔保的方式式衍生出信用用貸款、擔擔保貸款、、動產(chǎn)抵押押貸款、不不動產(chǎn)抵押押貸款、存存單質(zhì)押貸貸款、貨權權質(zhì)押貸款款、訂單貸貸款、倉單單質(zhì)押貸款款、有價證證券質(zhì)押貸貸款、應收收賬款質(zhì)押押負債類對公業(yè)業(yè)務現(xiàn)狀法人客戶存款款是現(xiàn)階段我我國商業(yè)銀行行存款主要來來源數(shù)據(jù)顯示：對公存款付息息率要低于個個人類存款付付息率,但是比較接近近市場的海外外業(yè)務存款付付息率要大為為提高對公業(yè)務存款款成本較低還還是依靠現(xiàn)階階段我國對利利率的管制對公貸款收益益高、付息率率底，對公業(yè)業(yè)務巨大的存存貸差是銀行行大力拓展對對公存貸款業(yè)業(yè)務的主要動動力負債類對公業(yè)業(yè)務發(fā)展與創(chuàng)創(chuàng)新增加了主動負負債類業(yè)務工工具改革開放前,我國幾乎沒有有主動負債類類業(yè)務工具。。改革開放后后這類業(yè)務工工具不斷增加加。目前主動負債債類業(yè)務工具具主要有:同業(yè)拆借、債債券回購、金金融債券、票票據(jù)轉(zhuǎn)貼現(xiàn)等等。對公存款產(chǎn)品品不斷創(chuàng)新改革開放以來來,銀行除了在個個人存款業(yè)務務中大力吸存存,而且針對公司司客戶類的存存款產(chǎn)品也越越來越多，存存款結構更加加合理化。例如:通知存款、協(xié)協(xié)議存款等存存款類別對公中間業(yè)務務現(xiàn)狀商業(yè)銀行中間間業(yè)務收入來來源主要由公公司業(yè)務衍生生2012年,我國四大上市市銀行公司類類中間業(yè)務收收入占其中間間業(yè)務總收入入比例均值為為70.47%,其中:顧問和咨詢費費占比18.21%、代理業(yè)務手手續(xù)費占比13.75%、托管類業(yè)務務傭金占比5.12%、結算類手續(xù)續(xù)費占比20.51%、擔保及承諾諾手續(xù)費占比比5.79%公司類中間業(yè)業(yè)務收入占比比對公中間業(yè)務務現(xiàn)狀以投資銀行類類為主的中間間業(yè)務為主要要組成部分2012年，我行投行行收入占全行行對公中間業(yè)業(yè)務收入中的的38.82%，在全行中間間業(yè)務收入中中的占比為17.95%，為全行中間間業(yè)務收入的的第二大來源源主要原因：非金融企業(yè)債債務融資工具具增長“結構融資””（銀團）類類投行業(yè)務增增長擔保及承諾業(yè)業(yè)務手續(xù)費收收入也有增長長針對中小企業(yè)業(yè)的財務顧問問業(yè)務逐年增增長對公中間業(yè)務務現(xiàn)狀2從長遠來看,我國商業(yè)銀行行公司業(yè)務要要發(fā)展,重點是要在中中間業(yè)務上有有所創(chuàng)新。銀行中間業(yè)務務是國內(nèi)銀行行走向成熟的的增長點,也是銀行實現(xiàn)現(xiàn)差異化經(jīng)營營的堡壘。目目前,西方商業(yè)銀行行的中間業(yè)務務收入占比一一般超過50%,而我國大型上上市銀行中間間業(yè)務占比仍仍不足20%,不少中小銀行行甚至在10%以下,這說明我國大大型上市銀行行在發(fā)展中間間業(yè)務方面還還具有極大的的上升空間,中小銀行就更更有潛力可挖挖。（五）對公業(yè)業(yè)務發(fā)展的特特征經(jīng)過20年的發(fā)展,我國商業(yè)銀行行公司業(yè)務發(fā)發(fā)展通過不斷斷創(chuàng)新取得了了豐碩的經(jīng)營營成果,但也存在著明明顯的“轉(zhuǎn)軌軌時代”特征征和問題業(yè)務創(chuàng)新以行行政推動為主主，市場需求求為輔我國商業(yè)銀行行主要是國有有銀行,經(jīng)營營人人員員不不僅僅在在創(chuàng)創(chuàng)新新中中要要嚴嚴格格遵遵守守法法律律法法規(guī)規(guī),而且且要要貫貫徹徹政政府府的的政政策策精精神神銀行行管管理理人人員員對對政政府府發(fā)發(fā)出出的的信信號號非非常常敏敏感感,而對對于于來來自自市市場場的的信信號號卻卻反反映映遲遲鈍鈍?！，F(xiàn)代代商商業(yè)業(yè)銀銀行行的的創(chuàng)創(chuàng)新新是是需需求求引引導導型型的的,我國銀行行應學會會主動順順應市場場的金融融服務需需求進行行業(yè)務創(chuàng)創(chuàng)新。業(yè)務創(chuàng)新新以模仿仿創(chuàng)新為為主、自自主創(chuàng)新新為輔采取“拿拿來主義義”策略略,引進國國外銀銀行業(yè)業(yè)務創(chuàng)創(chuàng)新成成果對公業(yè)業(yè)務發(fā)發(fā)展的的特征征2業(yè)務創(chuàng)創(chuàng)新以以政績績型為為主、、盈利利性為為輔由于我我國的的銀行行主要要是國國有銀銀行,銀行的的經(jīng)營營管理理人員員主要要追求求的是是政績績,而不是是利潤潤。因因此在在相當當長的的時間間里,我國商商業(yè)銀銀行的的業(yè)務務創(chuàng)新新以政政績導導向性性創(chuàng)新新為主主。具具體表表現(xiàn)為為,業(yè)務創(chuàng)創(chuàng)新較較少注注重成成本核核算,較多注注重社社會影影響。。現(xiàn)代商商業(yè)銀銀行主主要追追求的的是利利潤,業(yè)務創(chuàng)創(chuàng)新應應建立立在嚴嚴格成成本核核算基基礎上上的,是完全全以利利潤為為導向向的創(chuàng)創(chuàng)新。。對公業(yè)業(yè)務發(fā)發(fā)展的的特征征3業(yè)務創(chuàng)創(chuàng)新以以傳統(tǒng)統(tǒng)領域域為主主、新新領域域為輔輔以中間業(yè)務務等新領域域創(chuàng)新推動動和促進存存貸業(yè)務,最終通過傳傳統(tǒng)領域的的業(yè)務發(fā)展展增加商業(yè)業(yè)銀行的盈盈利。原因：受到國家對對利率管制制和國內(nèi)銀銀行業(yè)的保保護,我國商業(yè)銀銀行的存貸貸款業(yè)務繼繼續(xù)維持著著豐厚的盈盈利空間。。相比而言，，現(xiàn)代商業(yè)業(yè)銀行的中中間業(yè)務創(chuàng)創(chuàng)新是建立立在利率放放開、存貸貸差很小的的背景下,傳統(tǒng)的存貸貸款業(yè)務只只是維持客客戶關系的的基礎,往往在一筆筆存貸款業(yè)業(yè)務上可以以衍生出很很多中間業(yè)業(yè)務,通過中間業(yè)業(yè)務來為客客戶和銀行行創(chuàng)造價值值。客戶已習慣慣以往免費費的服務，，對中間業(yè)業(yè)務收費有有一定抵觸觸情緒,（六）商業(yè)業(yè)銀行對公公業(yè)務面臨臨的挑戰(zhàn)全球化并購購趨勢對傳傳統(tǒng)分業(yè)經(jīng)經(jīng)營模式的的挑戰(zhàn)全球金融業(yè)業(yè)國際化使使商業(yè)銀行行把擴大規(guī)規(guī)模、擴展展業(yè)務、提提高效益和和增強抵御御風險能力力作為競爭爭發(fā)展的新新戰(zhàn)略，并并購有利于于提高銀行行資本充足足率,在經(jīng)營管理理、技術開開發(fā)、信息息共享和資資源配置等等方面帶來來明顯的規(guī)規(guī)模經(jīng)濟效效益,混業(yè)經(jīng)營加加快了投資資銀行、資資產(chǎn)管理、、保險等創(chuàng)創(chuàng)新業(yè)務,相對降低了了成本費用用。第一,并購中表現(xiàn)現(xiàn)出明顯的的強強聯(lián)合合趨勢,與以往“弱弱弱聯(lián)合””或“以強強并弱”全全然不同,國際銀行業(yè)業(yè)經(jīng)營規(guī)模模不斷擴張張,金融機構巨巨型化成為為大勢所趨趨;第二,為了增強國國際影響力力,金融機構跨跨國并購成成為主流,超大型跨國國金融機構構海外資產(chǎn)產(chǎn)迅速擴張張。第三、商業(yè)業(yè)銀行在業(yè)業(yè)務領域的的混業(yè)經(jīng)營營成為國際際化競爭的的重要手段段,為了實現(xiàn)經(jīng)經(jīng)營目標、、規(guī)避經(jīng)營營風險和開開辟利潤來來源,紛紛與投資資銀行并購購出現(xiàn)了““金融超級級市場”我國商業(yè)銀銀行面臨的的挑戰(zhàn)混業(yè)經(jīng)營已已成為世界界主流趨勢勢,而我國金融融業(yè)基本仍仍實行銀行行業(yè)、保險險業(yè)和證券券業(yè)的分業(yè)業(yè)經(jīng)營。從目前的發(fā)發(fā)展來看,分業(yè)經(jīng)營模模式對我國國銀行業(yè)進進一步發(fā)展展的制約作作用已經(jīng)出出現(xiàn),而且日漸明明顯：一方面,分業(yè)經(jīng)營不不利于實現(xiàn)現(xiàn)貨幣市場場和資本市市場的規(guī)模模擴張;另一方面,分業(yè)經(jīng)營也也限制了我我國商業(yè)銀銀行服務功功能的全方方位發(fā)展,在一定程度度上會削弱弱商業(yè)銀行行的市場競競爭力。網(wǎng)絡信息化化趨勢對傳傳統(tǒng)營銷渠渠道的挑戰(zhàn)戰(zhàn)在新技術推推動下，網(wǎng)網(wǎng)絡服務渠渠道與金融融相互融合合，形成了了互聯(lián)網(wǎng)金金融，并逐逐漸成為銀銀行傳統(tǒng)服服務渠道的的主要競爭爭對手支付業(yè)務脫脫媒。以阿里為代代表的電商商企業(yè)，憑憑借綜合化化的網(wǎng)購平平臺，借助助銀行力量量，創(chuàng)新虛虛擬賬戶和和信用擔保保支付模式式，迅速成成為在線支支付的主體體，銀行淪淪為“賬房房先生”，，銀行的支支付主渠道道地位被日日益邊緣化化。零售業(yè)務脫脫媒在搶占支付付業(yè)務的同同時，新興興互聯(lián)網(wǎng)企企業(yè)加快了了虛擬賬戶戶的應用，，利用各種種手段促使使客戶從銀銀行賬戶向向虛擬賬戶戶充值，盡盡可能將客客戶資金長長期留存，，實質(zhì)是““攬儲”。。除了陸續(xù)開辦辦轉(zhuǎn)賬、繳費費、基金、保保險、理財?shù)鹊冉鹑诜胀馔猓谌街еЦ镀髽I(yè)正試試圖利用沉淀淀資金和積累累的商戶信息息與交易記錄錄，進軍消費費信貸、小額額信貸等融資資領域此外，第三方方支付企業(yè)利利用雙方面臨臨的監(jiān)管不對對稱進行監(jiān)管管套利，銀行行零售業(yè)務中中的資產(chǎn)、負負債、收單、、中間業(yè)務等等受到全面沖沖擊。網(wǎng)絡信信息化化趨勢勢對傳傳統(tǒng)營營銷渠渠道的的挑戰(zhàn)戰(zhàn)資金脫脫媒。。大量結結算資資金在在網(wǎng)絡絡支付付公司司平臺臺沉淀淀，越越來越越多的的投資資借貸貸行為為開始始以網(wǎng)網(wǎng)絡理理財、、網(wǎng)絡絡融資資形式式出現(xiàn)現(xiàn)，客客戶資資金在在銀行行體系系之外外流轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)，銀銀行信信用中中介作作用受受到削削弱。。信息脫脫媒。。第三方方支付付公司司在與與銀行行的合合作中中，，，無償償獲取取了各各家銀銀行大大量客客戶信信息并并留存存，形形成了了海量量的、、超越越銀行行的金金融數(shù)數(shù)據(jù)資資產(chǎn)，，如支支付寶寶快捷捷支付付已接接入160家銀行行，積積累了了超過過1.2億客戶戶的實實名賬賬戶資資料，，再次次支付付即可可無需需銀行行驗證證。本本應由由銀行行掌握握的客客戶信信息不不斷脫脫離銀銀行體體系，，銀行行日漸漸成為為信息息孤島島。渠道脫脫媒、、客戶戶脫媒媒第三方方支付付公司司不斷斷將自自己的的服務務終端端延伸伸，快快速在在桌面面、移移動、、電視視、銷銷售等等各類類終端端布局局，將將商務務信息息與金金融信信息融融合，，形式式上隔隔離了了銀行行的服服務渠渠道，，使客客戶對對銀行行渠道道的依依賴度度大大大降低低三方支支付公公司和和電商商，憑憑借其其巨額額沉淀淀資金金和積積累的的海量量客戶戶信息息和交交易數(shù)數(shù)據(jù)，，直接接撮合合客戶戶資金金交易易，從從而使使客戶戶脫離離銀行行服務務客戶需需求快快速變變化與以前前相比比,我國商商業(yè)銀銀行公公司業(yè)業(yè)務經(jīng)經(jīng)營所所依賴賴的目目標市市場也也發(fā)生生了較較大變變化。。企業(yè)業(yè)的需需求也也呈多多元化化發(fā)展展。中國國經(jīng)經(jīng)濟濟與與世世界界經(jīng)經(jīng)濟濟的的關關聯(lián)聯(lián)度度越越來來越越緊緊密密,市場場化化程程度度日日益益加加深深,市場場無無界界、、全全球球視視野野、、綜綜合合經(jīng)經(jīng)營營已已經(jīng)經(jīng)成成為為國國內(nèi)內(nèi)不不少少大大型型企企業(yè)業(yè)的的發(fā)發(fā)展展目目標標和和模模式式,集團團化化架架構構和和集集約約化化經(jīng)經(jīng)營營成成為為大大型型企企業(yè)業(yè)的的突突出出特特征征。。政府府職職能能正正在在從從經(jīng)經(jīng)濟濟管管理理型型向向公公共共服服務務型型轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)變變,國家家財財稅稅體體制制改改革革使使以以往往政政府府安安排排的的大大宗宗資資金金在在走走向向、、力力度度和和模模式式上上都都發(fā)發(fā)生生了了重重大大的的變變化化。。不同經(jīng)濟濟區(qū)域的的產(chǎn)業(yè)特特征和比比較優(yōu)勢勢已經(jīng)初初步形成成,不同所有有制企業(yè)業(yè)齊頭并并進,外商投資資企業(yè)和和民營私私營經(jīng)濟濟已經(jīng)成成為國民民經(jīng)濟的的重要支支柱。以以教育、、衛(wèi)生、、社保、、文化、、旅游為為重點的的與人民民生活密密切相關關的現(xiàn)代代服務迅迅速崛起起。金融脫媒媒帶來的的挑戰(zhàn)金融脫媒媒趨勢加加快優(yōu)質(zhì)大型型企業(yè)擁擁有更充充分的融融資渠道道,通過股票票、債券券、資產(chǎn)產(chǎn)證券化化等低成成本的直直接融資資方式籌籌集資金金,多層次資資本市場場發(fā)展使使有潛力力的中小小企業(yè)可可以通過過創(chuàng)業(yè)板板塊獲得得資金支支持,對商業(yè)銀銀行公司司業(yè)務的的優(yōu)質(zhì)客客戶造成成明顯的的沖擊，，短期融融資券、、企業(yè)債債券、資資產(chǎn)證券券化等直直接融資資渠道迅迅速擴大大,資本市場場的發(fā)展展將對商商業(yè)銀行行傳統(tǒng)信信貸業(yè)務務產(chǎn)生影影響。2002-2011年社會會融資比比例圖利率市場場化進程程加快2012年以來，，我國的的利率市市場化進進程不斷斷加快，，允許存存貸款利利率適度度浮動是是我國重重大金融融改革的的市場信信號。對對人民幣幣利率市市場化的的預期,將促使我我國商業(yè)業(yè)銀行轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)變以信信貸資產(chǎn)產(chǎn)規(guī)模擴擴張為主主導的外外延粗放放型經(jīng)營營方式。。國外先進進銀行的的利差水水平一般般l%左右,甚至更低低。隨著著存貸利利差的進進一步縮縮小,勢必會影影響到商商業(yè)銀行行的放貸貸行為和和信貸結結構,促使商業(yè)業(yè)銀行必必須盡快快提高公公司業(yè)務務的經(jīng)營營能力和和市場競競爭能力力,能夠在利利差狹窄窄的市場場中通過過創(chuàng)新和和轉(zhuǎn)型及及時發(fā)現(xiàn)現(xiàn)商機、、捕捉商商機,尋求新的的利潤增增長點并并有效控控制風險險,從而鞏固固和擴大大收益,拓寬生存存和發(fā)展展的空間間。（七）商商業(yè)銀行行競爭焦焦點優(yōu)質(zhì)客戶戶我國各家家商業(yè)銀銀行都爭爭相選擇擇一些經(jīng)經(jīng)濟實力力雄厚、、經(jīng)營業(yè)業(yè)績出眾眾、資信信情況可可靠、發(fā)發(fā)展前景景光明的的優(yōu)良企企業(yè)作為為自己的的重點營營銷目標標客戶，，出臺差差別化的的信貸政政策爭搶搶優(yōu)質(zhì)客客戶資源源產(chǎn)品、價價格和服服務產(chǎn)品，由由于銀行行產(chǎn)品沒沒有產(chǎn)權權的保護護,現(xiàn)在的同同質(zhì)化十十分嚴重重價格,因為利率率管制,各行在價價格競爭爭方面已已經(jīng)十分分的慘烈烈服務，在在各行產(chǎn)產(chǎn)品和價價格與同同業(yè)保持持基本一一致的情情況下,服務就是競爭爭力。各行都都竟相在“服服務”上做文文章,推出了許多以以客戶為中心心的服務措施施,通過整合不同同的產(chǎn)品,使對公服務更更趨個性化,并以此來贏得得客戶,占領市場。中間業(yè)務高附加值、風風險較低、收收益穩(wěn)定的中中間業(yè)務已成成為競爭新焦焦點商業(yè)銀行競爭爭力分析第二部分我國商業(yè)銀行行SWOT分析優(yōu)勢龐大便利的物物理營業(yè)網(wǎng)點點。國有商業(yè)銀行行的分支機構構遍布各大中中小城市,龐大的物理營營業(yè)網(wǎng)點,使其能夠為客客戶提供及時時便利的服務務,為公司業(yè)務的的開展提供了了硬件上的準準備；豐富的客戶資資源。過去，我國商商業(yè)銀行主要要是以存、貸貸款業(yè)務為主主,因而擁有了相相對比較穩(wěn)定定的企業(yè)客戶戶資源。如今今,在拓展對公業(yè)業(yè)務的過程中中,各家商業(yè)銀行行可以充分利利用這些客戶戶資源,為他們提供更更全面的服務務。深入人心的品品牌。多年來，一些些和企業(yè)緊密密相關的對公公業(yè)務已得到到了企業(yè)的廣廣泛認可。國國有銀行以及及部分股份制制銀行品牌擁擁有了較大的的市場影響力力,市場知名度較較高,廣為客戶熟熟悉,品牌效應顯顯著，為未未來對公業(yè)業(yè)務的進一一步推廣打打下了良好好的基礎。。我國商業(yè)銀銀行SWOT分析劣勢經(jīng)營機制的的制約目前我國實實行的是較較為嚴格的的分業(yè)經(jīng)營營機制,銀行許多與與證券業(yè)、、保險業(yè)交交叉的公司司業(yè)務不允允許開展,使我國的商商業(yè)銀行無無法分享混混業(yè)經(jīng)營帶帶來的充分分利用有限限資源(如資金、人人才、技術術設備等),實現(xiàn)規(guī)模效效應。同時時，也制約約了對公業(yè)業(yè)務的金融融創(chuàng)新金融營銷意意識的薄弱弱我國商業(yè)銀銀行的市場場營銷能力力較弱,普遍存在沒沒有對市場場進行有效效細分、產(chǎn)產(chǎn)品定價不不當、分銷銷渠道不經(jīng)經(jīng)濟、成本本較高、客客戶體驗不不高等問題題收費標準不不規(guī)范我國商業(yè)銀銀行現(xiàn)行的的公司業(yè)務務收費依據(jù)據(jù)主要有人人行規(guī)定、、政府規(guī)定定、總行制制定、協(xié)議議定價等五五種情況，，多數(shù)情況況下并沒有有通過認真真測算某項項業(yè)務產(chǎn)品品的成本和和收益來制制訂合理的的價格,帶有政策性性、隨機性性、自發(fā)性性和盲目性性,缺乏科學的的定價依據(jù)據(jù),破壞了公平平競爭的原原則,造成惡性競競爭，影響響了對公業(yè)業(yè)務的規(guī)范范化發(fā)展我國國商商業(yè)業(yè)銀銀行行SWOT分析析機遇遇金融混業(yè)經(jīng)營營趨勢明顯雖然我國目前前還沒有明文文規(guī)定混業(yè)經(jīng)經(jīng)營的經(jīng)營機機制,但從一些政策策法律法規(guī)的的出臺可以看看出,金融業(yè)有向混混業(yè)經(jīng)營逐步步轉(zhuǎn)變的趨勢勢,這無疑為商業(yè)業(yè)銀行公司業(yè)業(yè)務的拓展開開辟了新的空空間網(wǎng)絡應用普及及互聯(lián)網(wǎng)技術的的更新,通訊技術的飛飛躍為銀行業(yè)業(yè)拓展對公業(yè)業(yè)務開辟了新新的天地,銀行可以將對對公業(yè)務發(fā)展展的觸角延伸伸到了網(wǎng)絡、、通信等方面面。網(wǎng)上銀行行、電話銀行行、移動銀行行的紛紛建立立;客戶關系管理理系統(tǒng)、現(xiàn)金金管理系統(tǒng)等等的紛紛上線線更是加速了了對公業(yè)務的的發(fā)展我國商業(yè)銀行行SWOT分析威脅潛在競爭者的的進入目前商業(yè)銀行行的公司業(yè)務務,已經(jīng)不再僅僅僅是普通的存存貸業(yè)務,以提供金融服服務為主的綜綜合性業(yè)務。。因此許多潛潛在的競爭者者即使不具備備像商業(yè)銀行行一樣龐大的的資金規(guī)模,也可以進入這這一領域。潛在替代產(chǎn)品品的壓力一方面，由于于金融產(chǎn)品具具有很強的同同質(zhì)性和易模模仿性,導致現(xiàn)在銀行行產(chǎn)品同質(zhì)化化嚴重，競爭爭異常激烈。。另一方面,隨著“金融脫脫媒”現(xiàn)象愈愈加明顯，直直接融資的發(fā)發(fā)展越來越多多地分流了商商業(yè)銀行的存存、貸款業(yè)務務,證券公司、信信托公司等非非銀行金融機機構提供的類類似銀行業(yè)務務正不斷蠶食食著商業(yè)銀行行的傳統(tǒng)存、、貸款業(yè)務客戶的的議價價能力力提升升市場上上能夠夠提供供對公公業(yè)務務服務務的機機構日日益增增多,再加上上對公公業(yè)務務產(chǎn)品品的多多樣化化發(fā)展展,客戶面面臨的的選擇擇也就就不可可避免免地增增加了了,由于轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)換成成本較較低,因此客客戶的的議價價能力力尤其其是優(yōu)優(yōu)質(zhì)客客戶的的議價價能力力得到到了大大幅度度提高高對公業(yè)業(yè)務拓拓展的的SWOT矩陣分分析優(yōu)勢（S）1.龐大的網(wǎng)點優(yōu)勢2.豐富的客戶資源3.品牌影響力劣勢（W）1.經(jīng)營機制制約2.營銷意識薄弱3.收費不規(guī)范機遇（o）1.金融混業(yè)經(jīng)營趨勢明顯2.網(wǎng)絡應用普及SO戰(zhàn)略：發(fā)揮優(yōu)勢利用機遇WO戰(zhàn)略：利用機遇轉(zhuǎn)化劣勢威脅（T）1、潛在新競爭者進入2、潛在替代產(chǎn)品的壓力3、客戶議價能力替身ST戰(zhàn)略：發(fā)揮優(yōu)勢回避威脅WT戰(zhàn)略：減少劣勢回避威脅戰(zhàn)略選選擇建建議我國商商業(yè)銀銀行正正處于于對公公業(yè)務務發(fā)展展的初初期,所遇到到的威威脅還還不是是很大大,短期內(nèi)內(nèi)國內(nèi)內(nèi)銀行行還是是會占占據(jù)有有利地地位外資銀銀行全全面與與國內(nèi)內(nèi)銀行行競爭爭尚需需時日日非銀行行金融融機構構的規(guī)規(guī)模與與銀行行業(yè)相相比尚尚存在在一定定的差差距更適合合選擇擇SO戰(zhàn)略和和WO戰(zhàn)略SO戰(zhàn)略：：迅速占占領對對公業(yè)業(yè)務市市場,擴大市市場份份額,提高商商業(yè)銀銀行的的利潤潤率WO戰(zhàn)略：：依靠市市場給給予商商業(yè)銀銀行公公司業(yè)業(yè)務發(fā)發(fā)展的的機遇遇,把握市市場機機遇,克服自自身不不足,并努力力將劣劣勢因因素轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)化為為優(yōu)勢勢因素素商業(yè)銀銀行對對公業(yè)業(yè)務發(fā)發(fā)展及及創(chuàng)新新方向向建議議第三部部分（一））利用用政策策空間間，創(chuàng)創(chuàng)新投投行業(yè)業(yè)務背景“分業(yè)經(jīng)經(jīng)營”背背景下的的“混業(yè)業(yè)經(jīng)營””之音我國金融融業(yè)雖仍仍處于““分業(yè)經(jīng)經(jīng)營”體體制格局局，《商業(yè)銀行行法》第四十三三條：““商業(yè)銀銀行在中中華人民民共和國國境內(nèi)不不得從事事信托投投資和證證券經(jīng)營營業(yè)務,不得向非非自用不不動產(chǎn)投投資或者者向非銀銀行金融融機構和和企業(yè)投投資，但國家另另有規(guī)定定的除外外?！睘樯虡I(yè)業(yè)銀行開開展混業(yè)業(yè)類公司司業(yè)務留留下了伏伏筆?！渡虡I(yè)銀行行中間業(yè)業(yè)務暫行行規(guī)定》明確規(guī)定定,在經(jīng)過中中央銀行行批準后后,商業(yè)銀行行可以開開辦金融融衍生業(yè)業(yè)務,代理證券券業(yè)務以以及投資資基金托托管、信信息咨詢詢、財務務顧問等等投資銀銀行業(yè)務務。這其其實是管管理層在在分業(yè)經(jīng)經(jīng)營、分分業(yè)管理理體制下下的一種種大膽嘗嘗試。投行業(yè)務務將成為為商業(yè)銀銀行新的的利潤增增長點投資銀行行業(yè)務創(chuàng)創(chuàng)新建議議-債務融資資產(chǎn)品債務融資資產(chǎn)品組組合企業(yè)債承承銷代理發(fā)行行浮息中中期票據(jù)據(jù)代理發(fā)行行資產(chǎn)支支持商業(yè)業(yè)票據(jù)投資銀行行業(yè)務創(chuàng)創(chuàng)新建議議-理財產(chǎn)品品組合1理財產(chǎn)品品組合股權收益益權類理理財產(chǎn)品品上市公司司股權收收益權類類理財產(chǎn)產(chǎn)品:理財資金金投資于于融資方方自身所所持有的的上市公公司股權權收益權權,并以融資資方股票票質(zhì)押進進行擔保保非上市公公司股權權收益權權類理財財產(chǎn)品:在股權不不能讓渡渡的情況況下,通過理財財資金投投資于融融資方股股權收益益權實現(xiàn)現(xiàn)融資目目的,產(chǎn)品到期期由融資資方溢價價回購股股權收益益權股權投資資類理財財產(chǎn)品理財資金金通過直直接投資資融資方方股權實實現(xiàn)融資資目的的的理財產(chǎn)產(chǎn)品,產(chǎn)品到期期退出可可采用股股票上市市后在二二級市場場減持的的方式,或采用融融資方溢溢價回購購理財產(chǎn)產(chǎn)品所投投資的股股權并由由其或第第三方對對回購行行為進行行擔保的的方式資本市場場類理財財產(chǎn)品理財資金金通過銀銀行集團團內(nèi)控股股的中介介機構(如建行通通過關聯(lián)聯(lián)企業(yè)建建銀國際際)代持購買買未上市市公司的的股權或或者資產(chǎn)產(chǎn),待所購買買股權和和資產(chǎn)通通過IPO或者定向向增發(fā)資資產(chǎn)注入入等形式式上市,在二級市市場將該該股票出出售獲得得投資收收益和本本金。此此類產(chǎn)品品滿足客客戶在資資產(chǎn)上市市前提前前將資產(chǎn)產(chǎn)證券化化,為客戶資資產(chǎn)重組組上市引引進戰(zhàn)略略投資者者。投資銀行行業(yè)務創(chuàng)創(chuàng)新建議議-理財產(chǎn)品品組合2資產(chǎn)支持持型理財財產(chǎn)品銀行將企企業(yè)未來來穩(wěn)定的的收益作作為基礎礎資產(chǎn),面向個人投投資者或者者機構投資資者發(fā)售的的理財產(chǎn)品品,包括商用物物業(yè)的租金金收益、水水廠電廠銷銷售收益、、公路港口口收費權、、大型設備備租賃收益益、BT(建設一轉(zhuǎn)讓讓)項目回購款款、公園門門票等特許許經(jīng)營權收收費等準REITs理財產(chǎn)品：：以若干收收益型物業(yè)業(yè)收益權構構建資產(chǎn)池池,通過資產(chǎn)支支持型信托托方式為融融資企業(yè)融融資的理財財產(chǎn)品投資銀行業(yè)業(yè)務創(chuàng)新建建議-財務顧問組組合并購融資財財務顧問產(chǎn)產(chǎn)品并購貸款銀行為境內(nèi)內(nèi)企業(yè)之間間并購行為為提供融資資服務,若境內(nèi)企業(yè)業(yè)并購境外外企業(yè),銀行可采用用“內(nèi)保外外貸”的方方式并購理財當銀行遇到到貸款規(guī)模模、行業(yè)、、企業(yè)規(guī)模模等限制而而無法滿足足客戶并購購融資需求求時,可采用理財財產(chǎn)品的方方式予以解解決,但是該類產(chǎn)產(chǎn)品融資成成本稍高私募債權融融資顧問利用商業(yè)銀銀行在信用用管理方面面的優(yōu)勢,通過集合資資金信托計計劃向私人人銀行客戶戶或?qū)涂蛻舳ㄏ蚰寄技Y金信貸對接類類：項目具備信信貸承諾或或信貸批準準資質(zhì),信托到期后后,由銀行貸款款予以承接接非信貸對接接類：原則上考慮慮在信用增增級方面較較為理想、、抵質(zhì)押物物安全度較較高的項目目投資銀行業(yè)業(yè)務創(chuàng)新建建議-財務顧問組組合2私募股權投投資顧問通過定向私私募形式募募集資金,對非上市公公司進行的的權益性投投資點對點模式式集合信托計計劃模式產(chǎn)業(yè)投資基基金模式IPO及再融資顧顧問業(yè)務上市前為客客戶引入戰(zhàn)戰(zhàn)略投資者者上市中提供供輔導改制制財務顧問問上市后提供供再融資服服務常年財務顧顧問和專項項財務顧問問常年財務顧顧問業(yè)務：：為客戶提供供結算管理理、企業(yè)理理財、現(xiàn)金金管理等日日常咨詢服服務,解答有關商商業(yè)銀行產(chǎn)產(chǎn)品、企業(yè)業(yè)投融資等等方面的問問題;投資銀行業(yè)業(yè)務創(chuàng)新建建議-財務顧問組組合3專項財務顧顧問業(yè)務：：針對客戶戶自身情況況和實際需需求,為客戶設計計的具有針針對性的特特色服務,內(nèi)容包括:針對客戶需需求提供的的一攬子金金融產(chǎn)品方方案設計、、稅務籌劃劃、風險管管理、資產(chǎn)產(chǎn)負債管理理、關系協(xié)協(xié)調(diào)、企業(yè)業(yè)戰(zhàn)略規(guī)劃劃、債務融融資財務顧顧問等服務務產(chǎn)業(yè)投資基基金業(yè)務對未上市企企業(yè)進行直直接股權投投資的一種種集合投資資方式,屬于私募投投資基金的的范疇。產(chǎn)產(chǎn)業(yè)投資基基金有著廣廣闊發(fā)展前前景,是銀行未來來重點拓展展的業(yè)務之之一。例如:目前建設銀銀行確定了了以建銀國國際為平臺臺,作為管理人人獨家或與與其他機構構合作管理理產(chǎn)業(yè)基金金的總體工工作模式。。建銀國際際已經(jīng)設立立或即將設設立的產(chǎn)業(yè)業(yè)投資基金金包括:建銀醫(yī)療產(chǎn)產(chǎn)業(yè)基金、、環(huán)保產(chǎn)業(yè)業(yè)基金、文文化產(chǎn)業(yè)基基金、航空空產(chǎn)業(yè)基金金、創(chuàng)投產(chǎn)產(chǎn)業(yè)基金等等。其中環(huán)環(huán)保產(chǎn)業(yè)基基金是在上上海注冊與與上海城投投共同發(fā)起起設立,專注于綠色色環(huán)保產(chǎn)業(yè)業(yè)發(fā)展的產(chǎn)產(chǎn)業(yè)投資基基金。（二）利用用科技手段段，提升營營銷服務科技的發(fā)展展使跨時間間、跨空間間的服務已已經(jīng)成為可可能客戶越來越越注重于便便捷的服務務，要求跨跨越時空、、隨時隨地地的獲取金金融服務網(wǎng)上銀行、、網(wǎng)絡化的的虛擬銀行行電子設備備、自助服服務、客服服中心、電電話銀行的的使用規(guī)模模日趨擴大大利用科技使使銀行從同同質(zhì)化競爭爭中脫穎而而出充分利用數(shù)數(shù)據(jù)集中、、全行聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)的科技手手段，通過過電子渠道道提供現(xiàn)有有的服務，，實現(xiàn)更加加便捷易用用的用戶體體驗，同時時為客戶提提供更多更更好的高附附加值的服服務為集團公司司提供集匯匯劃、查詢詢、透支、、內(nèi)部委托托貸款、賬賬戶管理于于一體的現(xiàn)現(xiàn)金管理服服務通過全行聯(lián)聯(lián)網(wǎng)的客戶戶信息系統(tǒng)統(tǒng),在全行范圍圍內(nèi)共享客客戶信息資資源，對外外部客戶提提供服務，，對內(nèi)提供供數(shù)據(jù)分析析來源（三）聚聚焦現(xiàn)有優(yōu)優(yōu)質(zhì)大中型型客戶采取取差差異異性性目目標標市市場場策策略略和和防防御御性性競競爭爭策策略略采用用產(chǎn)產(chǎn)品品、、服服務務及及營營銷銷手手段段的的多多樣樣化化來來滿滿足足客客戶戶多多樣樣化化需需求求,從而而提提高高市市場場占占有有率率,增強強市市場場競競爭爭力力采取取防防御御性性競競爭爭策策略略,防止止其其流流向向其其它它銀銀行行銀行行80%的利利潤潤來來自自于于20%的客客戶戶如何何尋尋找找這這20%的客客戶戶并并提提供供更更好好的的服服務務?外資資銀銀行行：：國外外銀銀行行普普遍遍投投入入了了較較大大的的人人力力、、財財力力,模擬擬和和預預測測客客戶戶需需求求,分析析客客戶戶貢貢獻獻度度,客戶戶忠忠誠誠度度,建立立數(shù)數(shù)據(jù)據(jù)倉倉庫庫,通過過數(shù)數(shù)據(jù)據(jù)分分析析，，找找出出優(yōu)優(yōu)質(zhì)質(zhì)客客戶戶國內(nèi)內(nèi)銀銀行行對對公公業(yè)業(yè)務務對對客客戶戶的的評評判判主主觀觀性性較較大大，，導導致致銀銀行行對對客客戶戶的的服服務務只只能能是是大大眾眾化化的的,而非非個個性性化化的的。。例例如如：：當提提出出利利率率下下浮浮要要求求時時,銀行行可可能能在在這這筆筆貸貸款款上上虧虧本本,但卻卻可可能能在在其其他他業(yè)業(yè)務務上上賺賺錢錢。。由由于于銀銀行行對對客客戶戶使使用用金金融融產(chǎn)產(chǎn)品品的的信信息息掌掌握握得得不不夠夠全全面面,不知道他到底底是不是優(yōu)質(zhì)質(zhì)客戶,因而不敢輕易易作出決定,從而影響了服服務效率（四）構建新新型銀企關系系傳統(tǒng)的合作關關系中非市場場因素較多,持久性較差，，有可能經(jīng)不不起客觀經(jīng)濟濟利益的考驗驗完全以經(jīng)濟利利益為紐帶的的銀企關系,依賴于銀行業(yè)業(yè)務品種和技技術手段,依賴于銀行對對優(yōu)質(zhì)客戶需需求的響應能能力服務效率：環(huán)環(huán)節(jié)少、速度度快、查詢便便捷服務品種：對對不同類型企企業(yè)有不同的的特色服務例如：跨國公公司、創(chuàng)業(yè)期期高科技企業(yè)業(yè)、上市公司司等不同需求求服務質(zhì)量：要求銀行提供供上門服務、、流動銀行服服務外,常常會提出相相對商業(yè)銀行行目前科技支支撐能力而言言較為超前的的金融需求,如大型優(yōu)質(zhì)公公司客戶要求求利用銀行的的電子平臺隨隨時查詢下屬屬企業(yè)現(xiàn)金余余額和流量等等商業(yè)銀行應當當設計個性化化的服務方案案,把能夠滿足優(yōu)優(yōu)質(zhì)客戶需求求的新舊金融融產(chǎn)品“打包包”,一攬子地提供供給優(yōu)質(zhì)客戶戶,并通過簽訂銀銀企合作協(xié)議議等方式把銀銀企關系固定定起來（五）重視中中小企業(yè)業(yè)務務企業(yè)規(guī)模的擴擴大并不一定定帶來更多的的銀行利潤大型企業(yè)比中中小企業(yè)有明明顯的討價還還價能力大型企業(yè)一般般同時與多家家銀行有業(yè)務務關系，可以以在單筆業(yè)務務方面獲得最最佳利益大型企業(yè)可在在金融市場直直接融資小企業(yè)面臨發(fā)發(fā)展機會大公司解體和和規(guī)?？s水趨趨勢;經(jīng)濟結結構呈呈現(xiàn)出出向服服務行行業(yè)轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)型;社會私私有化化的進進程、、政策策限制制的解解除以以及準準入條條件的的降低低小企業(yè)業(yè)金融融業(yè)務務的發(fā)發(fā)展機機會小企業(yè)業(yè)數(shù)量量及質(zhì)質(zhì)量都都有所所提高高，越越來越越多的的企業(yè)業(yè)進入入銀行行視野野小企業(yè)業(yè)融資資業(yè)務務頻繁繁,對銀行行網(wǎng)絡絡要求求較高高,國有銀銀行具具有優(yōu)優(yōu)勢客戶的的忠誠誠度較較高，，銀行行有機機會培培育高高層次次利益益關系系對銀行行依賴賴度較較高，，銀行行更有有機會會實現(xiàn)現(xiàn)金融融產(chǎn)品品的交交叉銷銷售金融服服務創(chuàng)創(chuàng)新案案例及及風險險管理理第四部部分（一））建行行-“助保保金貸貸款””產(chǎn)品品探討討產(chǎn)品概概述為促進進中小小企業(yè)業(yè)信貸貸業(yè)務務發(fā)展展,進一步步滿足足中小小企業(yè)業(yè)客戶戶融資資需求求,建設銀銀行向向市場場上推推出了了“助助保金金貸款款”,主要是是在企企業(yè)繳繳納一一定比比例的的助保保金基基礎上上,由政府府提供供的風風險補補償金金作為為增信信手段段的中中小企企業(yè)融融資品品種。?！爸１＝鹳J貸款””結構構共同挑選優(yōu)質(zhì)中小企業(yè)群體建立助保金池以優(yōu)惠利率進行貸款企業(yè)繳納資金政府風險補償金助保金池“助保保金貸貸款””意義義為中小小企業(yè)業(yè)融資資開辟辟了新新的渠渠道通過過引引入入政政府府的的風風險險補補償償機機制制,解決決了了擔擔保保缺缺失失的的難難題題幫助助商商業(yè)業(yè)銀銀行行調(diào)調(diào)整整客客戶戶結結構構、、降降低低信信貸貸風風險險通過過““助助保保金金池池””的的模模式式,為商商業(yè)業(yè)銀銀行行中中小小企企業(yè)業(yè)融融資資業(yè)業(yè)務務開開創(chuàng)創(chuàng)了了新新的的擔擔保保方方式式,避免免了了抵抵押押物物價價值值虛虛增增、、處處置置成成本本高高等等因因素素給給銀銀行行造造成成的的損損失失促進進地地區(qū)區(qū)經(jīng)經(jīng)濟濟與與中中小小企企業(yè)業(yè)共共發(fā)發(fā)展展有效效緩緩解解企企業(yè)業(yè)的的資資金金壓壓力力,為企企業(yè)業(yè)的的長長足足發(fā)發(fā)展展奠奠定定基基礎礎產(chǎn)生生集集聚聚效效應應,吸引引更更多多的的優(yōu)優(yōu)質(zhì)質(zhì)中中小小企企業(yè)業(yè)落落戶戶轄轄區(qū)區(qū),為地地區(qū)區(qū)創(chuàng)創(chuàng)造造可可觀觀的的經(jīng)經(jīng)濟濟效效益益（二二））對對公公業(yè)業(yè)務務產(chǎn)產(chǎn)品品創(chuàng)創(chuàng)新新的的一一些些建建議議制度度創(chuàng)創(chuàng)新新是是推推動動我我國國商商業(yè)業(yè)銀銀行行對對公公業(yè)業(yè)務務產(chǎn)產(chǎn)品品服服務務創(chuàng)創(chuàng)新新和和業(yè)業(yè)務務發(fā)發(fā)展展的的基基礎礎,也是是在在我我國國金金融融行行業(yè)業(yè)日日益益開開放放的的條條件件下下,贏得得市市場場的的關關鍵鍵以產(chǎn)產(chǎn)品品創(chuàng)創(chuàng)新新機機制制優(yōu)優(yōu)化化為為例例把握握產(chǎn)產(chǎn)品品創(chuàng)創(chuàng)新新的的需需求求來來源源建立立有有效效的的響響應應處處理理機機制制大力力推推行行產(chǎn)產(chǎn)品品經(jīng)經(jīng)理理制制加大大科科技技手手段段對對產(chǎn)產(chǎn)品品創(chuàng)創(chuàng)新新的的支支持持力力度度（三三））對對公公業(yè)業(yè)務務創(chuàng)創(chuàng)新新中中的的風風險險管管理理金融融創(chuàng)創(chuàng)新新帶帶來來的的風風險險及及原原因因加大商業(yè)銀行行的經(jīng)營風險險增加商業(yè)銀行行的表外風險險導致風險的集集中化推動了金融同同質(zhì)化、自由由化和國際化化如何規(guī)避金融融產(chǎn)品創(chuàng)新帶帶來的風險建立全員的風風險文化完善產(chǎn)品創(chuàng)新新風險管理機機制建立風險預警警機制健全“防火墻墻”制度加強對表外業(yè)業(yè)務和交易賬賬戶的風險控控制完善我國銀行行業(yè)風險控制制體系和方法法建立新型的金金融組織間的的合作機制、、銀行一企業(yè)業(yè)間合作機制制重視金融創(chuàng)新新鏈上的風險險傳染增強管理和規(guī)規(guī)避風險能力力通過創(chuàng)新，有有效分散和轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)移風險借助技術手段段有效規(guī)避風風險利用金融衍生生工具對沖風風險謝謝聯(lián)系人：李超超郵