我國商業(yè)銀行個人消費(fèi)信貸發(fā)展現(xiàn)狀

我國商業(yè)銀行個人消費(fèi)信貸發(fā)展現(xiàn)狀個人消費(fèi)信貸是銀行等金融機(jī)構(gòu)對消費(fèi)者個人發(fā)放的用于購買耐用消費(fèi)品，或支付其他費(fèi)用的貨幣貸款。耐用消費(fèi)品或其他費(fèi)用支出，是指用于購買那些具有較高價值和普及趨勢的生活消費(fèi)品，以及用于教育、醫(yī)療、旅游等生活消費(fèi)方面的較高價值費(fèi)用的支付。近年來，我國商業(yè)銀行個人消費(fèi)貸款發(fā)展迅速，個人消費(fèi)貸款占銀行貸款總額的比重逐年增長，并逐步成為銀行主要的業(yè)務(wù)和效益來源之一。一、我國商業(yè)銀行個人消費(fèi)信貸發(fā)展現(xiàn)狀我國最早的個人消費(fèi)信貸始于20世紀(jì)八十年代中期，但受制于經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平和消費(fèi)觀念等因素的制約，發(fā)展極為緩慢。1997年我國消費(fèi)信貸總額為172億元，僅占全部貸款余額的0.23%。為應(yīng)對當(dāng)年東南亞金融危機(jī)對經(jīng)濟(jì)的不利影響，政府制定和實(shí)施擴(kuò)大內(nèi)需的政策。為了啟動民間消費(fèi)需求，中國人民銀行出臺了一系列政策措施，鼓勵商業(yè)銀行加大消費(fèi)信貸的力度。1998年中國人民銀行發(fā)布了推動金融機(jī)構(gòu)積極開展個人消費(fèi)信貸的兩項(xiàng)重要文件:《個人住房貸款管理辦法》和《關(guān)于改進(jìn)金融服務(wù)、支持國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展的指導(dǎo)意見》。1999年又發(fā)布了《關(guān)于開展個人消費(fèi)信貸的指導(dǎo)意見》，正式要求以商業(yè)銀行為主的金融機(jī)構(gòu)面向廣大城市居民開展消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)。自1997年以來，我國的個人消費(fèi)信貸有了快速發(fā)展，截至2009年一季度末我國居民消費(fèi)信貸余額為3.94萬億元，是1997年的229倍。隨著我國銀行消費(fèi)信貸規(guī)模的不斷擴(kuò)大，個人消費(fèi)信貸市場空間不斷拓展，個人住房消費(fèi)貸款、汽車消費(fèi)貸款、助學(xué)消費(fèi)貸款、個人旅游貸款等業(yè)務(wù)迅速發(fā)展，該項(xiàng)業(yè)務(wù)中存在的問題和風(fēng)險也逐步暴露出來。2009年一季度末數(shù)據(jù)顯示，我國居民住房消費(fèi)信貸余額為3.49萬億元，占居民消費(fèi)信貸余額總額的近90%，仍然是我國個人消費(fèi)信貸的主要形式。前幾年，住房消費(fèi)貸款發(fā)展迅速，各銀行為搶占市場份額而放松了發(fā)放住房貸款的條件，導(dǎo)致不良貸款率有所增長。從國外經(jīng)驗(yàn)來看，個人住房貸款的風(fēng)險一般是在發(fā)放貸款后10年左右中逐步顯現(xiàn)，這使得住房貸款潛在風(fēng)險不可低估。我國現(xiàn)在的個人房貸余額中，超過80%是2000年以后發(fā)放的，這意味著，未來幾年內(nèi)個人房貸風(fēng)險將有增無減。個人消費(fèi)信貸對象涉及不同的個體消費(fèi)者、經(jīng)營范圍廣泛、貸款的期限較長資信調(diào)查困難，在一定程度上給銀行帶來了風(fēng)險隱患。商業(yè)銀行應(yīng)加強(qiáng)對個人消費(fèi)信貸風(fēng)險的分析與識別，以便及時采取措施，防患于未然。二、商業(yè)銀行個人消費(fèi)信貸風(fēng)險成因消費(fèi)信貸風(fēng)險是指銀行消費(fèi)信貸不能按期收回，造成信貸資金損失的可能性個人消費(fèi)信貸存在極大的不確定因素，風(fēng)險隱含其中。對于消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)來說，商業(yè)銀行所面臨的最主要的風(fēng)險是信用風(fēng)險，即因個人消費(fèi)者不能按照與銀行簽訂的協(xié)議行事而對銀行信貸資產(chǎn)收益造成的風(fēng)險。1、制度方面（1）相關(guān)法律制度不健全我國至今尚未建立有關(guān)規(guī)范消費(fèi)信貸活動的法律規(guī)范，特別是保護(hù)銀行債權(quán)的法規(guī)不健全，對失信、違約的懲處辦法不具體。消費(fèi)信貸期限長，客戶分散，不確定因素多，銀行風(fēng)險控制難以落實(shí)，很容易造成一些借款人利用法律的漏洞進(jìn)行欺詐。此外，關(guān)于抵押物的處理、拍賣等問題，銀行在處置個人抵押財(cái)產(chǎn)方面缺乏有效的法律保障和市場保障。我國消費(fèi)品二級市場尚處于起步初創(chuàng)階段，交易秩序尚不規(guī)范，交易法規(guī)也不完善，各種手續(xù)十分繁瑣，變現(xiàn)成本較大，導(dǎo)致銀行難以將抵押物變現(xiàn)。由于缺少法律規(guī)范，個人消費(fèi)信貸在實(shí)際操作中無章可循、無法可依、隨意性很大，這使得銀行開辦消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)缺乏法律保障，商業(yè)銀行難以通過有效的方式來保全自己的消費(fèi)信貸資產(chǎn)，增大了個人消費(fèi)信貸的風(fēng)險。（2）個人信用體系不健全在我國，信用觀念尚未深入人心。目前雖然已經(jīng)建立個人征信系統(tǒng)并投入使用，但系統(tǒng)內(nèi)許多個人信息尚未完善。加上對個人消費(fèi)信貸市場的競爭使銀行之間缺乏溝通，從而使得個人的信用信息披露不夠，信用信息資源無法共享。信息的不對稱又可能致使借款人將貸款惡意挪用，用于經(jīng)營或投機(jī)活動，經(jīng)營失敗導(dǎo)致貸款償還出現(xiàn)問題。盡管中國人民銀行已經(jīng)開始了個人信用聯(lián)合征信工作，但是上述工作還僅限于金融部門，信用信息也僅限于金融信息，很難實(shí)現(xiàn)其他非金融信息的匯總。2、銀行方面（1）銀行消費(fèi)貸款設(shè)計(jì)欠缺有的消費(fèi)貸款種類自身存在較大的先天缺陷，導(dǎo)致貸款風(fēng)險從一開始就存在如2000年興起一時的“零首付”個人住房貸款和“零首付”汽車貸款。雖然中國人民銀行已經(jīng)明令禁止了這種“零首付”，但無指定用途的所謂綜合消費(fèi)貸款在貸款設(shè)計(jì)上也存在問題。這種貸款最高限額50萬元，甚至不受限額，這一設(shè)計(jì)明顯不是或并非主要是為了借款人消費(fèi)使用的，更不是為普通消費(fèi)者著想，它是迎合少數(shù)優(yōu)勢消費(fèi)群體擴(kuò)大生產(chǎn)的需要而巧立的名目。（2）銀行自身管理薄弱從主觀因素來看，國內(nèi)商業(yè)銀行仍舊在一定程度上不太重視信用風(fēng)險，對各部門、各職員的考核只注重業(yè)績而忽視風(fēng)險和損失，造成損失后也沒有強(qiáng)有力的責(zé)任機(jī)制予以制約。一方面部分商業(yè)銀行為了擴(kuò)大消費(fèi)信貸規(guī)模，對基層行下達(dá)硬性的放貸指標(biāo)，由于市場競爭的激烈，不少銀行擅自降低貸款標(biāo)準(zhǔn)和擔(dān)保條件致使?jié)撛陲L(fēng)險進(jìn)一步增大；另一方面信貸人員素質(zhì)偏低，工作責(zé)任心欠缺。存在著信貸人員貸前調(diào)查不深入、貸中審查不嚴(yán)、貸后管理不力的松懈行為，重貸輕管，重放輕收，崗位責(zé)任制沒有落到實(shí)處，放松了消費(fèi)信貸資金使用的有效監(jiān)控這些都是導(dǎo)致銀行貸款風(fēng)險顯著增加的原因。從客觀因素來看，國內(nèi)商業(yè)銀行管理水平不高，更缺乏消費(fèi)信貸方面的管理經(jīng)驗(yàn)。通常，由于客戶分散，銀行僅憑借款人身份證明、收入證明等比較原始的書面信用材料進(jìn)行篩查，對個人的信用調(diào)查基本上依賴于借款人的自報(bào)及其就職單位的簡單說明，對借款人的資產(chǎn)負(fù)債狀況、有無失信情況等缺乏正常程序和渠道進(jìn)行了解征詢，由此導(dǎo)致銀行和客戶之間的信息不對稱。而且現(xiàn)階段管理消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的規(guī)章制度尚不完善，操作手段相對落后，貸后的監(jiān)督檢查往往跟不上對消費(fèi)者個人及其家庭的財(cái)務(wù)收支缺乏有效的跟蹤、監(jiān)控機(jī)制和經(jīng)驗(yàn)。一旦發(fā)現(xiàn)風(fēng)險不能及時采取補(bǔ)救措施，致使消費(fèi)信貸的潛在風(fēng)險增大。3、消費(fèi)者個人方面消費(fèi)者個人方面的原因主要是由于消費(fèi)者行為的不確定性和道德風(fēng)險的存在目前，我國缺乏完善的家庭財(cái)產(chǎn)登記制度，居民收入缺乏透明度，銀行無法確切計(jì)算和查證居民收入水平。消費(fèi)者在申請消費(fèi)信貸時，有可能為獲取更多的消費(fèi)信貸而夸大自己的償還能力，風(fēng)險完全由銀行承擔(dān)。另外，消費(fèi)者在取得消費(fèi)信貸之后，在有償還能力的情況下逃避債務(wù)，即為道德風(fēng)險。以助學(xué)貸款為例，由于大學(xué)生畢業(yè)后，社會就業(yè)壓力大，人才的流動十分頻繁，原就讀學(xué)校找不到人造成貸款無法歸還，道德風(fēng)險因素較大。三、商業(yè)銀行防范消費(fèi)信貸風(fēng)險的對策建議1、建立健全消費(fèi)信貸相關(guān)法律法規(guī)為了確保消費(fèi)信貸市場的有序運(yùn)行，應(yīng)該盡快制定和頒布消費(fèi)信貸法規(guī)，明確消費(fèi)信貸活動中相關(guān)主體的職責(zé)義務(wù)和相關(guān)權(quán)利，合理分散信貸風(fēng)險。建立健全消費(fèi)信貸法規(guī)體系，一是盡快制定一部綜合性的《個人消費(fèi)信貸法》，對與個人信貸有關(guān)的問題進(jìn)行明確規(guī)范，充實(shí)我國《擔(dān)保法》中有關(guān)個人消費(fèi)信貸的條款；二是要用法律條文明確規(guī)定對消費(fèi)者失信行為的懲罰辦法，用法律手段規(guī)范消費(fèi)者的借貸行為；三是要進(jìn)一步完善社會保障制度、住房制度、醫(yī)療制度等相關(guān)制度，從而分散和共擔(dān)個人信用風(fēng)險。2、逐步完善個人信用制度個人信用制度的健全將有利于降低消費(fèi)信貸的交易成本，抑制由信息不對稱導(dǎo)致的逆向選擇和道德風(fēng)險。因此，逐步完善個人信用制度是商業(yè)銀行進(jìn)行消費(fèi)信貸風(fēng)險管理必不可少的制度環(huán)節(jié)，是商業(yè)銀行管理消費(fèi)信貸風(fēng)險的起點(diǎn)。完善個人信用制度，一方面要建立健全全社會范圍的個人征信體系；另一方面要建立科學(xué)的個人信用評價體系。我國個人征信系統(tǒng)使用尚處于初級階段，仍需不斷完善。應(yīng)做到及時更新個人金融信息，做到電子化、集中化、及時化；同時，要加快不發(fā)達(dá)地區(qū)的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，完善全國征信系統(tǒng)信息，實(shí)現(xiàn)信息聯(lián)網(wǎng)共享，滿足銀行放貸審核的需要。在建立全社會個人信用制度和信用檔案的基礎(chǔ)上，各銀行還應(yīng)結(jié)合自身業(yè)務(wù)特點(diǎn)制定具體的個人信用評價體系，以此作為放貸的基本標(biāo)準(zhǔn)，使之從源頭上發(fā)揮防范消費(fèi)貸款風(fēng)險的作用。譬如，可以建立信用風(fēng)險評分系統(tǒng)，通過給個人信用打分，嚴(yán)格劃分客戶的信用等級。首先對消費(fèi)信貸的授信對象進(jìn)行信用評分；然后再根據(jù)消費(fèi)信貸對象的信用記錄、消費(fèi)信貸的擔(dān)保方式、消費(fèi)信貸項(xiàng)目等方面的情況對消費(fèi)信貸授信對象的信用評分進(jìn)行調(diào)整，得出該筆消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的信用評分，確定其風(fēng)險等級；對個人的還款意愿、還款能力進(jìn)行預(yù)測，為最后的決策作依據(jù)。3、完善銀行內(nèi)部信貸風(fēng)險管理體系必須嚴(yán)肅信貸紀(jì)律，責(zé)任明確到位，一旦出現(xiàn)問題按規(guī)定對有關(guān)責(zé)任人進(jìn)行責(zé)任追究。貸前要嚴(yán)把信貸入口，有規(guī)劃地發(fā)展個人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)，嚴(yán)格規(guī)范各環(huán)節(jié)操作流程。在審核貸款申請時，主要側(cè)重考慮以下幾個因素:個人信用記錄個人負(fù)債比率、個人保險等。抵押擔(dān)保并非萬全之策，抵押品也存在風(fēng)險，要明辨借款人的實(shí)際收入水平。貸中，進(jìn)一步明確各操作崗位的關(guān)鍵所在，規(guī)范操作，做到任務(wù)、權(quán)限和責(zé)任的統(tǒng)一。貸后，從跟蹤、監(jiān)控入手，建立一套消費(fèi)信貸風(fēng)險的預(yù)警機(jī)制，加強(qiáng)貸款后的定期或不定期跟蹤監(jiān)控。貸款發(fā)放后，銀行要密切關(guān)注客戶的還款動態(tài)，當(dāng)有拖延現(xiàn)象時，及時找出原因并采取措施。對于具有還款能力而故意不還者，從信函通知到口頭通知、加收逾期貸款罰息，直至處理抵押物甚至訴諸法律。對于多次惡意拖欠貸款者，要將其列入“黑名單”，加大追討力度，并拒絕再度貸款。對于貸款到期潛逃和下落不明的借款者，應(yīng)提請公安等有關(guān)部門協(xié)助查尋。參考文獻(xiàn)：1.試論我國民營銀行加強(qiáng)信貸風(fēng)險管理的策略——對臺州市民營銀行信貸風(fēng)險管理的調(diào)查與思考[J],夏碧瑩2?我國商業(yè)銀行信貸風(fēng)險管理研究及對策建議[J],郭超3.甘于奉獻(xiàn)勇于創(chuàng)新努力創(chuàng)建工商銀行信貸風(fēng)險管理新機(jī)制——記中國工商銀行信貸管理部總經(jīng)理魏國雄[J],李京美王露，1989年1月24日出生，女，2012年本科畢業(yè)于咸陽師范學(xué)院信息工程學(xué)院，籍貫：陜西省西安市周至縣，現(xiàn)居住北京，人大在職研究生專業(yè)是金融學(xué)，severalgroupnumber,thenwithb±a,=c,cisismethylbtwoverticalboxbetweenofaccuratesize?Per-2~3measurement,suchasproceedsofcvaluesareequalandequaltothedesignvalue,thentheverticalinstallationaccurate?Forexamplea,b,and