某公司貸款業(yè)務(wù)管理知識(shí)

第六章貸款業(yè)務(wù)教學(xué)目的與要求：貸款業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行資產(chǎn)管理的核心。要求掌握商業(yè)銀行貸款的種類、貸款的程序和定價(jià)方法；分析影響貸款經(jīng)營策略的因素。第一節(jié)貸款分類和政策一、貸款種類（一）按銀行發(fā)放貸款的自主程度分類1.自營貸款2.委托貸款（二）按貸款期限分類1.活期貸款——活期貸款是指銀行授信時(shí)不能確定或無明確償還期限的放款，屬于短期臨時(shí)性貸款，可隨時(shí)通知收回。2.定期貸款——定期貸款是指具有固定償還期限的貸款。分為短期貸款、中期貸款和長期貸款。短期在1年以內(nèi)（含1年）中期在1年以上5年（含5年）長期在5年（不含5年）以上3.透支（三）按貸款的保障條件分類1.信用貸款：指銀行憑借客戶的信譽(yù)而發(fā)放的貸款。其特點(diǎn)是：手續(xù)方便，限制條件少，運(yùn)用面廣。缺陷是風(fēng)險(xiǎn)大。2.擔(dān)保類貸款：指銀行憑借客戶與其擔(dān)保人或擔(dān)保品（保證人、抵押物、質(zhì)物）的雙重信譽(yù)而發(fā)放的貸款。特點(diǎn)：安全性大，手續(xù)繁瑣。3.票據(jù)貼現(xiàn)：指借款人以未到期票據(jù)為保障向銀行申請(qǐng)貸款的一種形式，即“特殊形式的放款”。特點(diǎn)：期限短，安全程度高。（四）按貸款的質(zhì)量或占用形態(tài)劃分1.傳統(tǒng)的“四級(jí)分類法”：①正常貸款：指能夠按期歸還的貸款。②一般逾期貸款：沒有按期歸還，但風(fēng)險(xiǎn)不大，可在短期收回。③呆滯貸款：逾期(含展期后到期)超過1年以上仍未歸還的貸款，或雖未逾期或逾期不滿規(guī)定年限但生產(chǎn)經(jīng)營已終止、項(xiàng)目已停建的貸款。④呆賬貸款：逾期達(dá)3年且可以全額計(jì)提壞賬的貸款。即：確認(rèn)無法收回的貸款。作用：有利于銀行對(duì)信貸工作質(zhì)量的考核與檢查；有利于加強(qiáng)貸款的質(zhì)量管理。2.“五級(jí)分類法”P120正常類：借款人能夠履行合同，有充分把握按時(shí)足額償還本息；

關(guān)注類：盡管借款人目前有能力償還貸款本息，但是存在一些可能對(duì)償還產(chǎn)生不利影響的因素；

次級(jí)類：借款人的還款能力出現(xiàn)了明顯的問題，依靠其正常經(jīng)營收入已無法保證足額償還本息；

可疑類：借款人無法足額償還本息，即使執(zhí)行抵押或擔(dān)保，也肯定要造成一部分損失；

損失類：在采取所有可能的措施和一切必要的法律程序之后，本息仍然無法收回，或只能收回極少部分。

（五）按貸款的用途分類內(nèi)容復(fù)雜。但按照我國習(xí)慣的做法，通常有兩種分類方法：一是按照貸款對(duì)象的部門來分類：工業(yè)貸款、商業(yè)貸款、農(nóng)業(yè)貸款、科技開發(fā)貸款和消費(fèi)貸款；二是按照貸款的具體用途來劃分：流動(dòng)資金貸款和固定資金貸款。按期限，流動(dòng)資金貸款又分為短期流動(dòng)資金貸款和中期流動(dòng)資金貸款。按貸款投資的性質(zhì)，固定資金貸款又分為技術(shù)改造貸款和基本建設(shè)貸款。將兩方面結(jié)合起來，銀行應(yīng)優(yōu)先安排企業(yè)流動(dòng)資金需要。（六）按貸款的償還方式分類1.一次性償還貸款是指借款人在貸款到期日一次性還清貸款本金的貸款，其利息可以分期支付，也可以在歸還本金時(shí)一次性付清。一般說，短期的臨時(shí)性、周轉(zhuǎn)性貸款都是采取一次性償還方式。2.分期償還貸款是指借款人按規(guī)定的期限分次償還本金和支付利息的貸款。這種貸款的期限通常按月、季、年確定，中長期貸款大都采用這種方式。二、貸款政策（一）貸款政策的含義貸款政策是銀行為指導(dǎo)和規(guī)范貸款業(yè)務(wù)、管理和控制貸款風(fēng)險(xiǎn)的各項(xiàng)方針、措施和程序的總和。貸款政策與原則不同。貸款原則具有一般性，全局統(tǒng)一，相對(duì)穩(wěn)定；而政策則相對(duì)具體，差異性、時(shí)效性明顯，隨經(jīng)濟(jì)發(fā)展變化而不斷調(diào)整。（二）貸款政政策的內(nèi)容P121只講兩個(gè)方面面：1.貸款規(guī)模政策策（1）含義：指銀銀行在一定時(shí)時(shí)期的貸款數(shù)數(shù)量。（2）貸款規(guī)模的的三個(gè)影響因因素①貸款的需求求量——借款人②中央銀行貸貸款的松緊——貨幣政策和信信貸政策③貸款的可供供量——銀行的可用資資金量（3）貸款規(guī)模的的控制——銀行貸款規(guī)模模政策的基本本問題是適度控制貸款規(guī)模模。評(píng)判貸款規(guī)模模適度性和結(jié)結(jié)構(gòu)合理性的的指標(biāo)貸款/存款比比率貸款/資本比比率單個(gè)個(gè)企企業(yè)業(yè)貸貸款款比比率率中長長期期貸貸款款比比率率2.貸款款結(jié)結(jié)構(gòu)構(gòu)政政策策（1）什什么么是是貸貸款款結(jié)結(jié)構(gòu)構(gòu)？？———貸款款的的種種類類和和構(gòu)構(gòu)成成形形成成了了貸貸款款的的結(jié)結(jié)構(gòu)構(gòu)。。（2）貸貸款款結(jié)結(jié)構(gòu)構(gòu)包包括括的的內(nèi)內(nèi)容容———指貸款款金金額額、還款款期期限限、還還款款方方式式、、貸款款支支持持（（擔(dān)擔(dān)保保））、利率率、、貸款款服服務(wù)務(wù)的的行行業(yè)業(yè)和和區(qū)區(qū)域域，，以以及及等等其其他他方方面面限限制制性性等等要要素素的的安安排排。。（3）貸貸款款結(jié)結(jié)構(gòu)構(gòu)調(diào)調(diào)整整的的對(duì)對(duì)策策①貸貸款款結(jié)結(jié)構(gòu)構(gòu)與與產(chǎn)產(chǎn)業(yè)業(yè)結(jié)結(jié)構(gòu)構(gòu)、、區(qū)區(qū)域域發(fā)發(fā)展展等等密密切切相相關(guān)關(guān)？？（貸貸款款結(jié)結(jié)構(gòu)構(gòu)政政策策包包括括區(qū)區(qū)域域貸貸款款政政策策、、產(chǎn)產(chǎn)業(yè)業(yè)貸貸款款政政策策、、企企業(yè)業(yè)貸貸款款政政策策、、產(chǎn)產(chǎn)品品貸貸款款政政策策等等））②貸貸款款結(jié)結(jié)構(gòu)構(gòu)的的調(diào)調(diào)整整———優(yōu)化化？？拓展展優(yōu)優(yōu)質(zhì)質(zhì)客客戶戶建立立退退出出機(jī)機(jī)制制，，壓壓縮縮劣劣質(zhì)質(zhì)客客戶戶問題題：：政政策策導(dǎo)導(dǎo)向向，，跟跟？？不不跟跟？？例例如如，，小小微微企企業(yè)業(yè)貸貸款款；；能能源源；；綠綠色色環(huán)環(huán)保保………（二二））制制定定貸貸款款政政策策的的依依據(jù)據(jù)1、有有關(guān)關(guān)法法律律、、法法規(guī)規(guī)和和國國家家的的財(cái)財(cái)政政、、貨貨幣幣政政策策2、銀銀行行的的資資本本金金狀狀況況3、銀銀行行的的負(fù)負(fù)債債結(jié)結(jié)構(gòu)構(gòu)及及其其穩(wěn)穩(wěn)定定性性4、服服務(wù)務(wù)地地區(qū)區(qū)的的經(jīng)經(jīng)濟(jì)濟(jì)條條件件和和經(jīng)經(jīng)濟(jì)濟(jì)周周期期5、銀銀行行信信貸貸人人員員的的素素質(zhì)質(zhì)6、商商業(yè)業(yè)銀銀行行競(jìng)競(jìng)爭(zhēng)爭(zhēng)的的發(fā)發(fā)展展戰(zhàn)戰(zhàn)略略和和內(nèi)內(nèi)控控原原則則三、、貸貸款款業(yè)業(yè)務(wù)務(wù)的的程程序序(一一)美美國國商商業(yè)業(yè)銀銀行行發(fā)發(fā)放放工工商商企企業(yè)業(yè)貸貸款款的的步步驟驟：：1、、銀銀行行主主動(dòng)動(dòng)推推銷銷貸貸款款2、、評(píng)評(píng)估估客客戶戶的的品品質(zhì)質(zhì)和和貸貸款款誠誠意意3、、評(píng)評(píng)估估企企業(yè)業(yè)財(cái)財(cái)務(wù)務(wù)狀狀況況和和信信用用狀狀況況4、、要要求求客客戶戶提提供供資資料料5、、貸貸款款審審批批6、、簽簽訂訂貸貸款款協(xié)協(xié)議議7、、貸貸款款檢檢查查（二二））我我國國《《貸貸款款通通則則》》對(duì)對(duì)貸貸款款程程序序的的要要求求：1、、貸貸款款申申請(qǐng)請(qǐng)2、、貸貸款款調(diào)調(diào)查查3、、對(duì)借借款款人人的的信信用用等等級(jí)級(jí)評(píng)評(píng)估估4、、貸貸款款審審批批5、、簽簽訂訂借借款款合合同同6、、貸貸款款發(fā)發(fā)放放7、、貸貸后后檢檢查查8、、貸貸款款歸歸還還現(xiàn)行行貸貸款款審審批批制制度度《商業(yè)業(yè)銀銀行行法法35條》（一一））審審貸貸分分離離將貸貸款款的的調(diào)調(diào)查查、、審審查查和和檢檢查查分分離離開開來來，，將將審審批批貸貸款款和和發(fā)發(fā)放放貸貸款款的的當(dāng)當(dāng)事事人人區(qū)區(qū)分分開開來來，，避避免免貸貸款款人人人人為為提提高高或或降降低低借借款款人人的的信信用用狀狀況況，，產(chǎn)產(chǎn)生生道道德德風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)。。意義義：：貸貸款款審審批批的的獨(dú)獨(dú)立立性性得得到到充充分分保保障障；；提提高高貸貸款款審審批批的的效效率率；；強(qiáng)強(qiáng)化化責(zé)責(zé)任任約約束束。。（二二））分分級(jí)級(jí)審審批批根據(jù)據(jù)責(zé)責(zé)任任大大小小、、管管理理水水平平和和貸貸款款風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)度度，，區(qū)區(qū)分分審審批批人人的的權(quán)權(quán)限限。。一是是從從信信貸貸營營銷銷人人員員到到信信貸貸管管理理部部門門，，直直至至審審貸貸委委員員會(huì)會(huì)的的逐逐級(jí)級(jí)審審批批制制度度二是是對(duì)對(duì)不不同同分分支支機(jī)機(jī)構(gòu)構(gòu)審審批批權(quán)權(quán)限限的的劃劃分分和和實(shí)實(shí)施施第二二節(jié)節(jié)貸貸款款定定價(jià)價(jià)?貸款款人人總總是是希希望望貸貸款款定定價(jià)價(jià)能能夠夠高高一一些些，，以以保保證證每每項(xiàng)項(xiàng)貸貸款款都都有有利利可可圖圖，，并并可可以以充充分分補(bǔ)補(bǔ)償償銀銀行行因因此此而而承承擔(dān)擔(dān)的的風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)；；借借款款人人則則希希望望貸貸款款定定價(jià)價(jià)低低一一些些，，以以減減少少利利息息支支付付。。因因此此，，合合理理的的貸貸款款定定價(jià)價(jià)，，不不僅僅是是商商業(yè)業(yè)銀銀行行獲獲取取貸貸款款業(yè)業(yè)務(wù)務(wù)利利潤潤的的關(guān)關(guān)鍵鍵，，而而且且也也是是貸貸款款人人與與借借款款人人達(dá)達(dá)成成貸貸款款協(xié)協(xié)議議的的基基礎(chǔ)礎(chǔ)。。一、、定定價(jià)價(jià)原原則則(一一)利利潤潤最最大大化化原原則則(二二)擴(kuò)大大市市場(chǎng)場(chǎng)份份額額原原則則(三三)保保證證貸貸款款安安全全原原則則(四四)維維護(hù)護(hù)銀銀行行形形象象原原則則二、、貸貸款款價(jià)價(jià)格格的的構(gòu)構(gòu)成成貸款款利利率率貸款款承承諾諾費(fèi)費(fèi)補(bǔ)償償余余額額隱含含價(jià)價(jià)格格三、、影影響響貸貸款款價(jià)價(jià)格格的的主主要要因因素素(一)資金金成成本本(二二)貸貸款款風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)程程度度(三)貸款款費(fèi)費(fèi)用用(四四)稅負(fù)負(fù)成成本本(五)借款款人人的的信信用用及及與與銀銀行行的的關(guān)關(guān)系系(六六)貸款款供供求求狀狀況況(七)銀行行貸貸款款的的目目標(biāo)標(biāo)收收益益率率四、、貸貸款款定定價(jià)價(jià)方方法法(一)成本本加加成成定定價(jià)價(jià)法法（（成本本相相加加定定價(jià)價(jià)法法）貸款款利利率率貸款款的的資資金金成成本本率率貸款款的的管管理理費(fèi)費(fèi)用用率率貸款款的的風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)溢溢價(jià)價(jià)率率目標(biāo)標(biāo)利利潤潤率率++=+1、、利利率率計(jì)計(jì)算算公公式式2、、成成本本加加成成定定價(jià)價(jià)法法的的特特點(diǎn)點(diǎn)(1)它它是是從從銀銀行行自自身身的的角角度度出出發(fā)發(fā)來來給給貸貸款款定定價(jià)價(jià)，，屬于于““成成本本導(dǎo)導(dǎo)向向型型””模模式式；(2)采采用用這這種種定定價(jià)價(jià)方方法法，，其其精精確確性性依依賴賴于于商商業(yè)業(yè)銀銀行行能能否否精精確確地地測(cè)測(cè)算算并并分分配配其其經(jīng)經(jīng)營營成成本本；；(3)采采用用這這種種模模式式定定價(jià)價(jià)，，其其精精確確性性還還依依賴賴于于商商業(yè)業(yè)銀銀行行能能否否充充分分估估計(jì)計(jì)出出貸貸款款的的風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)、、并并在在此此基基礎(chǔ)礎(chǔ)上上確確定定合合理理的的風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)溢溢價(jià)價(jià)。。(二)價(jià)格格領(lǐng)導(dǎo)導(dǎo)模型型定價(jià)價(jià)法?價(jià)格領(lǐng)領(lǐng)導(dǎo)模模型定定價(jià)法法也稱稱基準(zhǔn)準(zhǔn)利率率加點(diǎn)點(diǎn)模式式，是是國際際銀行行廣泛泛采用用的一一種定定價(jià)模模型。。對(duì)某某個(gè)特特定的的貸款款客戶戶來說說，貸貸款利利率的的公式式為：：貸款利利率違約風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)溢溢價(jià)期限風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)溢溢價(jià)優(yōu)惠利利率加成部部分=+風(fēng)險(xiǎn)等等級(jí)與與風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)溢價(jià)價(jià)風(fēng)險(xiǎn)等等級(jí)風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)溢價(jià)價(jià)（％％）無風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)0低風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)0.25標(biāo)準(zhǔn)風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)0.5特別注注意1.5次級(jí)2.5可疑的的5價(jià)格領(lǐng)領(lǐng)導(dǎo)模模型定定價(jià)法法的特特點(diǎn)主主要有有：(1)它是以以一般般利率率水平平為基基點(diǎn)來來確定定貸款款價(jià)格格，屬于““市場(chǎng)場(chǎng)導(dǎo)向向型””模式式。(2)此方法法的合合理性性在很很大程程度上上依賴賴于對(duì)對(duì)基準(zhǔn)準(zhǔn)利率率的選選擇。。(3)采用這這種方方法進(jìn)進(jìn)行貸貸款定定價(jià)，，除了了要考考慮貸貸款本本身的的風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)，還還要考考慮市市場(chǎng)利利率風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)，，加大大風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)管理理的難難度。。(4)這種定價(jià)方方法依然沒沒有考慮銀銀行與客戶戶的全面關(guān)關(guān)系。（三）成本本——收益益定價(jià)法在成本———收益定價(jià)價(jià)法運(yùn)用中中，需要考考慮三個(gè)因因素：(1)估算貸款將將產(chǎn)生的總總收入；(2)借款人實(shí)際際使用的資資金額；(3)用估算的貸貸款總收入入除以借款款人實(shí)際使使用的資金金額來估算算銀行貸款款的稅前收收益例題例如，某借借款人向銀銀行申請(qǐng)400萬元的信用用額度，貸貸款利率為為14%，客戶實(shí)際際使用資金金額度為400萬元，則該該銀行的稅稅前收益為為？銀行貸貸款稅前收收益率呢？？仍以上例說說明：如果果銀行要求求借款人將將貸款額度度的20%作為補(bǔ)償余余額存入該該銀行，則則該銀行貸貸款的稅前前收益率為為？銀行貸貸款稅前收收益率有何何變化？商業(yè)銀行貸貸款中的其其他收費(fèi)：：收取承諾費(fèi)費(fèi)（是銀行行對(duì)于貸款款未動(dòng)用的的部分向借借款人收取取的費(fèi)用））；貸款發(fā)起費(fèi)費(fèi)（銀行為為向某一借借款人提供供貸款，在在正式發(fā)放放貸款前所所做的借款款人審查、、各項(xiàng)文件件的準(zhǔn)備、、法律事務(wù)務(wù)辦理等費(fèi)費(fèi)用支出））；貸款服務(wù)費(fèi)費(fèi)（向借款款人收取的的分期貸款款中款項(xiàng)撥撥付費(fèi)用））等等。能收否？？？(四)新型型的貸款定定價(jià)方法———客戶戶利潤分析析模式貸款利率=銀行目標(biāo)利利潤+為該客戶提提供所有服服務(wù)的總成成本為客戶提供供所有服務(wù)務(wù)中除貸款款利息以外外的其他收收人-貸款額1、貸款利利率計(jì)算公公式2、客戶利利潤分析模模式定價(jià)法法的主要特特點(diǎn)：(1)這是一種““客戶導(dǎo)向向型”模式式，它改變銀銀行傳統(tǒng)的的思維模式式，體現(xiàn)了了現(xiàn)代商業(yè)業(yè)銀行“以以客戶為中中心”的經(jīng)經(jīng)營理念;(2)有利利于區(qū)別對(duì)對(duì)待“好””客戶(80%)和和“差”(20%)客戶。。(3)銀行行不僅要采采用“分產(chǎn)產(chǎn)品核算””的方式，，還要做到到“分客戶戶核算”，，加大了成成本管理的的難度。(4)這種種定價(jià)方法法比較適宜宜用于與銀銀行往來關(guān)關(guān)系密切、、資金需求求量較大的的客戶，而而對(duì)于新開開戶企業(yè)及及有發(fā)展?jié)摑摿Φ目蛻魬魟t不宜采采用。第三節(jié)主主要貸款款業(yè)務(wù)的管管理要點(diǎn)信用貸款擔(dān)保貸款票據(jù)貼現(xiàn)消費(fèi)者貸款款銀團(tuán)貸款一、信用貸貸款（一）信用用貸款的特特點(diǎn)1.以借款人信信用和未來來的現(xiàn)金流流量作為還還款保證2.風(fēng)險(xiǎn)大，利利率高3.手續(xù)相對(duì)簡(jiǎn)簡(jiǎn)便?信用放款是是指銀行憑憑借款人的的信譽(yù)而無無需提供任任何財(cái)產(chǎn)擔(dān)擔(dān)?；虻谌邠?dān)保的的貸款。（二）信用用貸款的管管理1、對(duì)借款款人的信用用進(jìn)行評(píng)估估，正確選選擇貸款對(duì)對(duì)象；2、合理確確定貸款額額度和期限限；3、貸款發(fā)發(fā)放與監(jiān)督督使用；4、到期收收回貸款本本息。二、擔(dān)保貸貸款擔(dān)保貸款分分為三類：：保證貸款抵押貸款質(zhì)押貸款（一）保證證貸款保證貸款是是商業(yè)銀行行普遍采用用的一種貸貸款方式。。在借款人人因信用等等級(jí)較低而而不具備取取得信用貸貸款的條件件，或沒有有足夠財(cái)產(chǎn)產(chǎn)取得抵押押、質(zhì)押貸貸款的情況況下，采用用保證貸款款方式既能能解決借款款人合理的的資金需求求，又能使使銀行貸款款的安全得得到可靠的的保證。?保證貸款，，系指按《《擔(dān)保法》》規(guī)定的保保證方式以以第三人承承諾在借款款人不能償償還貸款時(shí)時(shí)，按約定定承擔(dān)一般般保證責(zé)任任或者連帶帶責(zé)任為前前提而發(fā)放放的貸款。。1、保證貸貸款的定義義2、保證人人的資格根據(jù)我國《擔(dān)保法》規(guī)定，在貸貸款擔(dān)保中中，可以作作保證人的的必須是具具有代為清清償債務(wù)能能力的法人人、其他組組織或者公公民。（1）根據(jù)《擔(dān)保法》對(duì)保證人的的條件要求求，不得作作為保證人人：我國《擔(dān)保保法》規(guī)定定：國家機(jī)關(guān)（（特殊規(guī)定定除外）；；學(xué)校、幼兒兒園、醫(yī)院院等以公益益為主的事事業(yè)單位、、社會(huì)團(tuán)體體；企業(yè)法人的的職能部門門、未經(jīng)授授權(quán)的分支支機(jī)構(gòu)不得得作為貸款款的擔(dān)保人人。（2）對(duì)保證單單位信用等等級(jí)的限制制新增貸款的的保證單位位信用等級(jí)級(jí)原則上應(yīng)應(yīng)在A級(jí)（（含）以上上，如借款款人只能提提供由A-和BBB級(jí)客戶作作保證，需需報(bào)一級(jí)（（直屬）分分行審批。。例題在下面的情情況中，銀銀行可以接接收擔(dān)保的的是（））A．以國家家機(jī)關(guān)，學(xué)學(xué)校，醫(yī)院院作為擔(dān)保保人的B．以法人人機(jī)構(gòu)的分分支機(jī)構(gòu)作作為擔(dān)保人人的C．BBB級(jí)以下客客戶提供擔(dān)擔(dān)保的D．A級(jí)企企業(yè)提供擔(dān)擔(dān)保的3、保證的確確定保證的確定定主要包括括：保證方式的的選擇和銀銀行核保。。（1）保證方式式的選擇根據(jù)《擔(dān)保法》規(guī)定，保證證方式有一一般保證和和連帶責(zé)任任保證兩種種。一般保證。。當(dāng)事人在在保證合同同中約定，，債務(wù)人不不能履行債債務(wù)時(shí)，由由保證人承承擔(dān)責(zé)任的的，為一般般保證。連帶責(zé)任保保證。當(dāng)事事人在保證證合同中約約定保證人人與債務(wù)人人對(duì)債務(wù)承承擔(dān)連帶責(zé)責(zé)任的，為為連帶責(zé)任任保證。（2）銀行核保保銀行對(duì)企業(yè)業(yè)提供的《《貸款保證證意向書》》，必須認(rèn)認(rèn)真進(jìn)行審審查核實(shí)。。審核內(nèi)容容：（1））驗(yàn)證營業(yè)業(yè)執(zhí)照，審審查保證人人法人資格格；（2））驗(yàn)證保證證法人和法法人代表印印鑒的真?zhèn)蝹?；?））審查“貸貸款保證意意向書”中中所填情況況是否真實(shí)實(shí)；（4））審查保證證人的財(cái)務(wù)務(wù)報(bào)表和有有關(guān)文件，，審查保證證人的承保保能力；（（5）審查查保證人的的財(cái)產(chǎn)是否否已經(jīng)作為為債務(wù)抵押押或用于對(duì)對(duì)其他借款款人的擔(dān)保保，防止因因多頭擔(dān)保?；蛳嗷?dān)擔(dān)保而成為為空擔(dān)保。。4、保證擔(dān)擔(dān)保的范范圍保證擔(dān)保保的范圍圍主要包包括：主主債權(quán)及及利息、、違約金金、損害害賠償金金和實(shí)現(xiàn)現(xiàn)債權(quán)的的費(fèi)用。。如果保證證合同另另有約定定的，按按照約定定執(zhí)行，，如果當(dāng)當(dāng)事人對(duì)對(duì)保證擔(dān)擔(dān)保的范范圍沒有有約定或或約定不不明確，，保證人人應(yīng)對(duì)全全部債務(wù)務(wù)承擔(dān)責(zé)責(zé)任。5、保證責(zé)責(zé)任的履履行保證責(zé)任任是一種種未來責(zé)責(zé)任，而而不是現(xiàn)現(xiàn)實(shí)責(zé)任任，若債債務(wù)人按按期償還還本息，，則保證證并不發(fā)發(fā)生，只只是虛擬擬保證；；如果債債務(wù)人不不能按期期歸還貸貸款本息息，保證證人才承承擔(dān)保證證責(zé)任。。一般保證證的保證證人與債債權(quán)人未未約定保保證期間間的，保保證期間間為主債債務(wù)履行行期屆滿滿之日起起6個(gè)月。連帶責(zé)任任保證的的保證人人與債權(quán)權(quán)人未約約定保證證期間的的，債權(quán)權(quán)人有權(quán)權(quán)自債務(wù)務(wù)履行期期屆滿之之日起6個(gè)月內(nèi)要要求保證證人承擔(dān)擔(dān)責(zé)任。。在保證期期間，債債權(quán)人未未要求保保證人承承擔(dān)保證證責(zé)任的的，保證證人免除除保證責(zé)責(zé)任。（二）抵抵押貸款款1、抵押貸款款的定義義?抵押貸款款，系指指按《擔(dān)擔(dān)保法》》規(guī)定的的抵押方方式以借借款人或或第三人人的財(cái)產(chǎn)產(chǎn)作為抵抵押物發(fā)發(fā)放的貸貸款。2、抵押押貸款的的特點(diǎn)（1）以以借款人人或貸款款項(xiàng)目的的風(fēng)險(xiǎn)大大小為決決策依據(jù)據(jù)。（2）以以物權(quán)作作為擔(dān)保保。（3）貸貸款必須須依據(jù)法法律程序序運(yùn)作。。3、抵押貸貸款的管管理（1）抵押貸貸款的種種類不動(dòng)產(chǎn)抵抵押：是是指借款款人以土土地、房房屋等不不能移動(dòng)動(dòng)或移動(dòng)動(dòng)后會(huì)引引起性質(zhì)質(zhì)、性狀狀改變的的財(cái)產(chǎn)作作為抵押押品向銀銀行申請(qǐng)請(qǐng)貸款。。存貨抵押押：又稱稱商品抵抵押，它它是以借借款人的的存貨作作為抵押押品向銀銀行申請(qǐng)請(qǐng)的貸款款。設(shè)備抵押押：指以以企業(yè)的的機(jī)器設(shè)設(shè)備、車車輛、船船舶等作作為抵押押品向銀銀行申請(qǐng)請(qǐng)定期貸貸款。（2）抵押權(quán)權(quán)的設(shè)定定要簽訂抵抵押合同同要辦理審審批登記記手續(xù)（3）抵押物物的選擇擇選擇抵押押物時(shí)堅(jiān)堅(jiān)持的原原則：合法性易售性穩(wěn)定性易測(cè)性（4）抵押率率的確定定①含義：是是指抵押押貸款本本息之和和與抵價(jià)價(jià)物作價(jià)價(jià)（估價(jià)價(jià)）之比比。②計(jì)算公式式③目前，國國內(nèi)外貸貸款抵押押率一般般確定在在70%左右。④銀行確定抵押押率時(shí)應(yīng)應(yīng)考慮的的問題：：貸款項(xiàng)目目的風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)抵押人資資信狀況況抵押物的的品種貸款期限限貸款本息息總額抵押率=××100%抵押物的的估價(jià)額額（5）抵押物物的處分分指通過法法律行為為對(duì)抵押押物進(jìn)行行處置的的一種權(quán)權(quán)利。抵押物處處置的條條件：到到期不能能還款；；或展期期未被批批準(zhǔn)；或或在抵押押合同期期間抵押押人宣告告解散、、破產(chǎn)；；或抵押押權(quán)人死死亡而無無繼承人人，有繼繼承人但但放棄繼繼承權(quán)的的。抵押物處處置方式式：拍賣賣、變賣賣或折價(jià)價(jià)方式。。所得價(jià)款款支付順順序：支支付處分分抵押物物的費(fèi)用用→扣繳繳抵押物物應(yīng)繳稅稅款→抵抵押物的的保管費(fèi)費(fèi)用→償償還抵押押人所欠欠貸款本本息→余余額退還還抵押人人。（三）質(zhì)質(zhì)押貸款款1、質(zhì)押貸款款的定義義?質(zhì)押貸款款，系指指按《擔(dān)擔(dān)保法》》規(guī)定的的質(zhì)押方方式以借借款人或或第三人人的動(dòng)產(chǎn)產(chǎn)或權(quán)利利作為質(zhì)質(zhì)物發(fā)放放的貸款款。2、質(zhì)押押貸款與與抵押貸貸款的比比較相同點(diǎn)不同的3、質(zhì)押押貸款的的管理(1)簽訂貸款款質(zhì)押合合同。(2)質(zhì)物的保保管和檢檢查。(3)質(zhì)物有損損壞或者者價(jià)值存存在明顯顯減少的的可能，，并足以以危害質(zhì)質(zhì)權(quán)人權(quán)權(quán)利的，，質(zhì)權(quán)人人可以要要求出質(zhì)質(zhì)人提供供相應(yīng)的的擔(dān)保。。出質(zhì)人人如不提提供，質(zhì)質(zhì)權(quán)人可可以拍賣賣或變賣賣質(zhì)物，，所得價(jià)價(jià)款用于于提前清清償所擔(dān)擔(dān)保的債債權(quán)。(4)質(zhì)物的處處分。三、票據(jù)據(jù)貼現(xiàn)（一）票票據(jù)的概概念?票據(jù)是出出票人依依法簽發(fā)發(fā)的，無無條件約約束自己己或委托托他人支支付一定定金額，，并可以以流通轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)讓的有有價(jià)證券券。（二）票據(jù)行為為匯票本票支票出票、背背書、保保證承兌、參參加承兌兌出票、背背書、保保證出票、背背書票據(jù)貼現(xiàn)現(xiàn)是票據(jù)據(jù)持票人人在票據(jù)據(jù)到期以以前，為為換取現(xiàn)現(xiàn)款向銀銀行貼付付一定的的利息所所做的票票據(jù)轉(zhuǎn)讓讓。（三）票票據(jù)貼現(xiàn)現(xiàn)的概念念和特征征其特征表表現(xiàn)為：（一）以以持票人人為直接接貸款對(duì)對(duì)象。（二）以以票據(jù)承承兌人的的信譽(yù)為為還款保保證。（三）債債權(quán)債務(wù)務(wù)關(guān)系隨隨票據(jù)的的轉(zhuǎn)移而而轉(zhuǎn)移。。（四）以以票據(jù)的的剩余期期限作為為貸款的的期限。。（五）實(shí)實(shí)行預(yù)收收利息的的方法。。（四）票票據(jù)貼現(xiàn)現(xiàn)的業(yè)務(wù)務(wù)處理程程序以銀行承兌兌匯票貼貼現(xiàn)程序序?yàn)槔海海ㄎ澹?shí)付貼貼現(xiàn)金額的計(jì)計(jì)算1、影響貼現(xiàn)現(xiàn)金額的因素素實(shí)付貼現(xiàn)金額額，是指貼現(xiàn)現(xiàn)銀行在貼現(xiàn)現(xiàn)額中扣除貼貼現(xiàn)利息之后后，實(shí)際支付付給申請(qǐng)貼現(xiàn)現(xiàn)人的金額。。其大小取決于于三個(gè)因素：：(1)貼現(xiàn)金額(2)貼現(xiàn)期(3)貼現(xiàn)率2、實(shí)付貼現(xiàn)現(xiàn)金額的計(jì)算算實(shí)付貼現(xiàn)金額額=貼現(xiàn)金額額-貼現(xiàn)利息息貼現(xiàn)利息=貼貼現(xiàn)金額×貼現(xiàn)天數(shù)×日貼現(xiàn)率(or)實(shí)付貼現(xiàn)金額額=貼現(xiàn)金額×(1-貼現(xiàn)天天數(shù)×日貼現(xiàn)率)例題1某企業(yè)于2008年12月5日，持有一張張面額為100萬元的銀行承承兌匯票，到到其開戶銀行行申請(qǐng)辦理貼貼現(xiàn)，票據(jù)到到期日為2009年3月14日，假設(shè)銀行行貼現(xiàn)率為5.2%，銀行實(shí)付貼貼現(xiàn)金額為多多少？銀行實(shí)付貼現(xiàn)現(xiàn)金額=100×(1－99×5.2%/360)＝?例題2某貼現(xiàn)申請(qǐng)人人于2007年2月11日，持有一張張出票日期為為2006年12月8日，期限90天，票面利率率為6%，面額為200萬元的銀行承承兌匯票到其其開戶銀行申申請(qǐng)辦理貼現(xiàn)現(xiàn)，假設(shè)銀行行貼現(xiàn)率為5%，銀行實(shí)付貼貼現(xiàn)金額為：：貼現(xiàn)金額＝200×(1＋90×6%/360)＝203（萬元）銀行實(shí)付貼現(xiàn)現(xiàn)金額=203×(1－26×5%/360)＝202.267（萬元）四、消費(fèi)貸款款（一）消費(fèi)者者貸款的概念念與種類消費(fèi)者貸款是是指銀行以消消費(fèi)者個(gè)人為為對(duì)象，以個(gè)個(gè)人消費(fèi)為用用途而發(fā)放的的貸款。按貸款的償還還方式劃分，，消費(fèi)者貸款款一般可以分分為以下三類類：1、分期償還還貸款。2、信用卡貸貸款和周轉(zhuǎn)限限額貸款。3、一次性償償還貸款。（二）消費(fèi)貸貸款的特點(diǎn)1、貸款對(duì)象象的特定性。。2、消費(fèi)者必必須有相應(yīng)的的消費(fèi)行為。。3、消費(fèi)貸款款是一種超前前的消費(fèi)支出出。4、消費(fèi)貸款款的提供與居居民的收入水水平密切相聯(lián)聯(lián)。5、單筆貸款款數(shù)額小，單單位成本費(fèi)用用較高。（三）我國開辦的住住房按揭貸款款住房按揭貸款款是目前我國國銀行發(fā)放的的一種主要的的消費(fèi)者貸款款種類。它是是由樓宇的購購買者在支付付一定的購房房款(通常占占總購房款的的30%～40%)后，，不足部分向向銀行申請(qǐng)貸貸款，以向賣賣房者(通常常是發(fā)展商)付清全部房房款。住房按按揭貸款通常常需以樓花或或現(xiàn)樓作抵押押，還需要發(fā)發(fā)展商提供擔(dān)擔(dān)?；虺兄Z在在購房者不能能還清貸款時(shí)時(shí)由發(fā)展商進(jìn)進(jìn)行回購，向向銀行購回房房屋的抵押權(quán)權(quán)。銀行發(fā)放住房房按揭貸款的的一般程序：：1、銀行與房地地產(chǎn)開發(fā)商簽簽訂協(xié)議。2、購房者與發(fā)發(fā)展商簽訂住住房買賣合同同。3、購房者提出出借款申請(qǐng)。。4、發(fā)展商簽字字擔(dān)保。5、銀行審批。。6、公證和登記記。7、購買保險(xiǎn)和和交付銀行貸貸款手續(xù)費(fèi)。。8、貸款的發(fā)放放與收回。(四)消費(fèi)者者貸款的操作作要點(diǎn)1、貸款的申申請(qǐng)。2、信用分析析和貸前調(diào)查查。3、貸款審批批與發(fā)放。4、貸后檢查查與貸款的收收回。五、銀團(tuán)貸款款（一）銀團(tuán)貸貸款的概念及及特點(diǎn)?銀團(tuán)貸款也稱稱辛迪加貸款款，它是一家家銀行或幾家家銀行牽頭，，由若干家銀銀行為參與行行組成銀行集集團(tuán)，按共同同條件向借款款人提供的金金額較大的中中長期貸款。。銀團(tuán)貸款的特點(diǎn)：①金額大；；②期限長；；③風(fēng)險(xiǎn)分散；；④可以吸引小小銀行參與批批發(fā)銷售市場(chǎng)場(chǎng)。（二））銀團(tuán)團(tuán)貸款款的參參與者者牽頭頭行行管理理行行經(jīng)理理行行參與與行行安排排行行（三））銀團(tuán)團(tuán)貸款款協(xié)議議要點(diǎn)點(diǎn)1、貸貸款限限額。。2、期期限。。3、有有效提提款期期。4、利利率及及費(fèi)用用。5、還還款。。6、貸貸款幣幣種。。銀行集集團(tuán)參參與者者及分分工1、牽頭頭銀行行是銀銀團(tuán)的的組織織者，，組織織協(xié)議議的簽簽訂并并首次次提款款，負(fù)負(fù)責(zé)有有關(guān)貸貸款協(xié)協(xié)議和和法律律文件件等工工作。。2、經(jīng)理理行。。是參參加認(rèn)認(rèn)購集集團(tuán)的的銀行行，負(fù)負(fù)責(zé)安安排和和召集集各銀銀行參參加銀銀團(tuán)。。3、代理理行。。是充充當(dāng)銀銀團(tuán)貸貸款管管理人人的銀銀行，，負(fù)責(zé)責(zé)發(fā)放放、回回收和和貸款款管理理工作作。4、參與與行。。參與與行是是指由由牽頭頭行組組織招招標(biāo)或或邀請(qǐng)請(qǐng)而以以本行行資金金參與與貸款款的銀銀行。。5、安排排行。。類似似上述述經(jīng)理理行的的職能能，但但其作作用越越來越越大。。它不不僅僅僅承擔(dān)擔(dān)組織織和協(xié)協(xié)調(diào)工工作，，有時(shí)時(shí)候還還以包包銷銀銀團(tuán)的的方式式對(duì)借借款人人做出出承諾諾。第四節(jié)節(jié)銀銀行貸貸款管管理制制度主要內(nèi)內(nèi)容：：貸款卡卡制度度貸款授授權(quán)制制度授信與與統(tǒng)一一授信信制度度貸款管管理責(zé)責(zé)任制制一、貸貸款卡卡（一））貸款款卡的的定義義貸款卡卡是中中國人人民銀銀行統(tǒng)統(tǒng)一印印制的的，發(fā)發(fā)給注注冊(cè)地地借款款人的的磁條條卡，，是借借款人人憑以以向各各金融融機(jī)構(gòu)構(gòu)申請(qǐng)請(qǐng)辦理理信貸貸業(yè)務(wù)務(wù)的資資格證證明，，貸款款卡編編碼惟惟一，，貸款款卡在在全國國通用用。（二））貸款款卡編編碼、、編號(hào)號(hào)和密密碼貸款卡卡編碼碼：共共16位，前前6位代表表地區(qū)區(qū)；中中間8位代表表序號(hào)號(hào)，最最后兩兩位代代表效效驗(yàn)規(guī)規(guī)則。。貸款卡卡卡號(hào)號(hào)：共共18位，是是由前前16位貸款款卡編編碼再再加上上最后后2位流水水號(hào)組組成（（01、02………），流流水號(hào)號(hào)表示示給該該企業(yè)業(yè)發(fā)的的第幾幾張卡卡，最最高是是99張。貸款卡卡密碼碼：每每張““貸款款卡””對(duì)應(yīng)應(yīng)一個(gè)個(gè)口令令，貸貸款卡卡密碼碼為6位阿拉拉伯?dāng)?shù)數(shù)字，，初始始密碼碼是6個(gè)“1”，企業(yè)業(yè)申請(qǐng)請(qǐng)后可可自行行通過過密碼碼鍵盤盤在卡卡系統(tǒng)統(tǒng)設(shè)置置和修修改所所持的的貸款款卡密密碼。。二、、貸款款授授權(quán)權(quán)制制度度（一一））貸貸款款授授權(quán)權(quán)的的含含義義貸款款授授權(quán)權(quán)是是指指貸款款授授權(quán)權(quán)主主體體就貸貸款款業(yè)業(yè)務(wù)務(wù)經(jīng)經(jīng)營營和和管管理理中中的的有有關(guān)關(guān)權(quán)權(quán)力力事事項(xiàng)項(xiàng)，，對(duì)貸貸款款授授權(quán)權(quán)對(duì)對(duì)象象所作作出出的的一一定定限限制制性性規(guī)規(guī)定定。。主主要要表表現(xiàn)現(xiàn)為為對(duì)對(duì)貸貸款款授授權(quán)權(quán)對(duì)對(duì)象象資資格格的的認(rèn)認(rèn)定定、、對(duì)對(duì)貸貸款款授授權(quán)權(quán)對(duì)對(duì)象象行行使使權(quán)力力范范圍圍的界界定定、、對(duì)對(duì)貸貸款款授授權(quán)權(quán)對(duì)對(duì)象象權(quán)力力大大小小的限限定定，，以以及及授授權(quán)權(quán)主主體體管管理理貸貸款款授授權(quán)權(quán)事事項(xiàng)項(xiàng)的的某某些些原原則則等等。。（二））貸貸款款授授權(quán)權(quán)制制度度體體系系貸款款授授權(quán)權(quán)制制度度體體系系是是銀銀行行內(nèi)內(nèi)部部管管理理制制度度體體系系的的一一個(gè)個(gè)重重要要組組成成部部分分，，主主要要構(gòu)構(gòu)成成要要素素包包括括：：貸款款授授權(quán)權(quán)主主體體與與貸貸款款授授權(quán)權(quán)對(duì)對(duì)象象貸款款授授權(quán)權(quán)范范圍圍貸款款授授權(quán)權(quán)方方式式貸款款轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)授授權(quán)權(quán)與與再再轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)授授權(quán)權(quán)1、貸貸款款授授權(quán)權(quán)主主體體與與貸貸款款授授權(quán)權(quán)對(duì)對(duì)象象貸款款授授權(quán)權(quán)主主體體是指指有有資資格格對(duì)對(duì)貸貸款款權(quán)權(quán)力力資資源源直直接接行行使使使使用用權(quán)權(quán)、、配配置置權(quán)權(quán)和和管管理理權(quán)權(quán)的的經(jīng)經(jīng)濟(jì)濟(jì)實(shí)實(shí)體體，，在在具具體體形形式式上上表表現(xiàn)現(xiàn)為為法法人人或或法法人人代代表表。。貸款款授授權(quán)權(quán)對(duì)對(duì)象象是指指直直接接接接受受貸貸款款授授權(quán)權(quán)主主體體對(duì)對(duì)貸貸款款權(quán)權(quán)力力事事項(xiàng)項(xiàng)的的有有關(guān)關(guān)安安排排，，并并在在規(guī)規(guī)定定的的權(quán)權(quán)力力范范圍圍和和權(quán)權(quán)限限限限度度內(nèi)內(nèi)行行使使對(duì)對(duì)貸貸款款權(quán)權(quán)力力資資源源的的使使用用權(quán)權(quán)和和一一定定管管理理權(quán)權(quán)的的當(dāng)當(dāng)事事人人。。2、貸貸款款授授權(quán)權(quán)層層次次在現(xiàn)現(xiàn)代代商商業(yè)業(yè)銀銀行行貸貸款款授授權(quán)權(quán)體體系系中中，，貸貸款款授授權(quán)權(quán)一一般般分分為為三三個(gè)個(gè)層層次次：：貸款款授授權(quán)權(quán)、、貸貸款款的的轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)授授權(quán)權(quán)和和貸貸款款的的再再轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)授授權(quán)權(quán)三個(gè)個(gè)層層次次的的授授權(quán)權(quán)共共同同構(gòu)構(gòu)成成貸貸款款的的垂垂直直授授權(quán)權(quán)體體系系。。例如如：：中國國銀銀行行———貸款款授授權(quán)權(quán)主主體體中國國銀銀行行山山東東分分行行———貸款款授授權(quán)權(quán)對(duì)對(duì)象象（（貸貸款款轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)授授權(quán)權(quán)主主體體））中國國銀銀行行煙煙臺(tái)臺(tái)分分行行———貸款款轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)授授權(quán)權(quán)對(duì)對(duì)象象（（貸貸款款再再轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)授授權(quán)權(quán)主主體體））中國國銀銀行行煙煙臺(tái)臺(tái)分分行行芝芝罘罘區(qū)區(qū)支支行行——貸款再轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)授權(quán)對(duì)對(duì)象注意：不不論是哪哪一層級(jí)級(jí)，授權(quán)權(quán)對(duì)象的的權(quán)限必必須小于于授權(quán)主主體的權(quán)權(quán)限。三、授信信與統(tǒng)一一授信制制度（一）授授信與統(tǒng)統(tǒng)一授信信1、授信的的含義：：是指銀行行向客戶戶直接提提供資金金支持（（客戶需需按約定定的利率率和期限限還本付付息），，或?qū)涂蛻粼谟杏嘘P(guān)經(jīng)濟(jì)濟(jì)活動(dòng)中中的信用用（客戶戶履行債債務(wù)、責(zé)責(zé)任的能能力和誠誠信等））向第三三方做出出保證的的行為。。2、授信分分類授信又可可分為實(shí)實(shí)有授信信和或有有授信。。實(shí)有授信信——銀銀行直接接向客戶戶提供資資金支持持的授信信。如：：貸款、、透支等等。或有授信信——現(xiàn)現(xiàn)時(shí)不發(fā)發(fā)生資金金流出，，只向第第三方出出具保證證的授信信行為。。如：票票據(jù)承兌兌、開立立信用證證或保函函等。3、統(tǒng)一一授信信統(tǒng)一授授信是是指銀銀行作作為一一個(gè)整整體，，集中中統(tǒng)一一地識(shí)識(shí)別、、管理理客戶戶的整整體信信用風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)，，統(tǒng)一一地向向客戶戶提供供具體體授信信支持持，并并集中中管理理、控控制具具體授授信業(yè)業(yè)務(wù)風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)。。（二））集團(tuán)團(tuán)客戶戶統(tǒng)一一授信信管理理集團(tuán)客客戶統(tǒng)統(tǒng)一授授信管管理，，就是是指銀銀行將將某一一企業(yè)業(yè)集團(tuán)團(tuán)若干干獨(dú)立立企業(yè)業(yè)法人人作為為一個(gè)個(gè)整體體，評(píng)評(píng)價(jià)、、管理理、監(jiān)監(jiān)控其其信用用風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)。目目的：：1、銀行行有效效管理理客戶戶信用用風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)。2、為客客戶提提供優(yōu)優(yōu)質(zhì)服服務(wù)。。四、貸貸款管管理責(zé)責(zé)任制制貸款管管理責(zé)責(zé)任制制，就就是在在貸款款經(jīng)營營、管管理、、決策策的過過程中中建立立的責(zé)任制制度體體系，形成相相互制制約、、責(zé)權(quán)權(quán)分明明的合合理機(jī)機(jī)制，，從而促促進(jìn)信信貸管管理的的科學(xué)學(xué)性，，有效效地防防范和和化解解信貸貸風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)。主主要內(nèi)內(nèi)容：：貸款管管理行行長負(fù)負(fù)責(zé)制制、貸貸款審審批責(zé)責(zé)任制制、信信貸工工作崗崗位責(zé)責(zé)任制制、貸貸款第第一責(zé)責(zé)任人人制等等。（一））貸款管管理行行長負(fù)負(fù)責(zé)制制貸款管管理行行長負(fù)負(fù)責(zé)制制是指指貸款款實(shí)行行分級(jí)級(jí)經(jīng)營營管理理，各各級(jí)行行長應(yīng)應(yīng)當(dāng)在在授權(quán)權(quán)范圍圍內(nèi)對(duì)對(duì)貸款款的發(fā)發(fā)放和和收回回負(fù)全全部責(zé)責(zé)任。。行長長可以以授權(quán)權(quán)副行行長或或貸款款管理理部門門負(fù)責(zé)責(zé)審批批貸款款，副副行長長或貸貸款管管理部部門負(fù)負(fù)責(zé)人人應(yīng)當(dāng)當(dāng)對(duì)行行長負(fù)負(fù)責(zé)。。行長負(fù)負(fù)責(zé)制制的主主要內(nèi)內(nèi)容一是行行長是是貸款款管理理的責(zé)責(zé)任人人，即即貸款款的安安全由由行長長負(fù)責(zé)責(zé)，保保證信信貸資資產(chǎn)安安全是是行長長的主主要職職責(zé)。。二是貸貸款實(shí)實(shí)行分分級(jí)經(jīng)經(jīng)營管管理，，即行行長對(duì)對(duì)授權(quán)權(quán)范圍圍內(nèi)的的貸款款的安安全全全權(quán)負(fù)負(fù)責(zé)。。三是行行長授授權(quán)的的主管管人員員應(yīng)當(dāng)當(dāng)對(duì)行行長負(fù)負(fù)責(zé)。。（二））貸款款審批批責(zé)任任制貸款審審批工工作的的各項(xiàng)項(xiàng)制度度，最最基本本的有有三項(xiàng)項(xiàng)，一一是審審貸分分離制制，二二是分分級(jí)審審批制制，三三是集集體審審批制制。1.審貸分分離制制度（1）審貸貸分離離制度度的概概念審貸分分離是是信貸貸運(yùn)行行機(jī)制制的核核心，，它是是指授授信業(yè)業(yè)務(wù)的的審批批主體體與發(fā)發(fā)放主主體相相互分分離、、相互互制約約的制制度。。。（2）審貸貸分離離制的的內(nèi)容容①認(rèn)真真執(zhí)行行貸款款“三三查””制度度。②明確確有關(guān)關(guān)各個(gè)個(gè)崗位位的職職責(zé)。。職責(zé)？？貸款調(diào)調(diào)查評(píng)評(píng)估人人員負(fù)負(fù)責(zé)貸貸款調(diào)調(diào)查評(píng)評(píng)估，，承擔(dān)擔(dān)調(diào)查查失誤誤和評(píng)評(píng)估失失準(zhǔn)的的責(zé)任任；貸款審審查人人員負(fù)負(fù)責(zé)貸貸款風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)的的審查查，承承擔(dān)審審查失失誤的的責(zé)任任；貸款人人各級(jí)級(jí)機(jī)構(gòu)構(gòu)應(yīng)當(dāng)當(dāng)建立立有行行長或或副行行長和和有關(guān)關(guān)部門門負(fù)責(zé)責(zé)人參參加的的貸款款審查查委員員會(huì)（（小組組），，負(fù)責(zé)責(zé)貸款款的審審查，，即必必須建建立貸貸款審審查制制度；；貸款發(fā)放人人員負(fù)責(zé)貸貸款的檢查查和清收，，承擔(dān)檢查查失誤、清清收不力的的責(zé)任。2.貸款分級(jí)審審批制貸款分級(jí)審審批制是指指貸款人根根據(jù)業(yè)務(wù)量量大小、管管理水平和和貸款風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)度確定各各級(jí)分支機(jī)機(jī)構(gòu)的審批批權(quán)限，超超過審批權(quán)權(quán)限的貸款款，應(yīng)當(dāng)報(bào)報(bào)上級(jí)審批批。貸款分級(jí)審審批制要求求貸款人依依據(jù)？分支機(jī)構(gòu)資資產(chǎn)或負(fù)債債規(guī)模和結(jié)結(jié)構(gòu)；考慮各自經(jīng)經(jīng)營管理水水平的高低低；貸款風(fēng)險(xiǎn)度度的大小……確定與其狀狀況相適應(yīng)應(yīng)的貸款審審批權(quán)限3.集體審批制制集體審批是是指貸款的的最后決策策或批準(zhǔn)由由集體做出出的。集體體審批制是是貸款科學(xué)學(xué)決策的一一種方式。。所以，對(duì)對(duì)一定限額額以上的流流動(dòng)資金貸貸款和所有有的項(xiàng)目貸貸款、固定定資產(chǎn)貸款款都要實(shí)行行集體審批批制。(三)信貸工作崗崗位責(zé)任制制崗位責(zé)任制制是保證工工作質(zhì)量的的重要手段段，信貸工工作也是如如此，如果果崗位分工工不明、職職責(zé)不清，，就無法保保證信貸工工作的正常常進(jìn)行，也也不能實(shí)行行科學(xué)的考考核制度。。因此，建建立和健全全信貸工作作崗位責(zé)任任制是制定定貸款管理理責(zé)任制的的一項(xiàng)基礎(chǔ)礎(chǔ)工作。各級(jí)貸款管管理部門應(yīng)應(yīng)將貸款管管理的每一一個(gè)環(huán)節(jié)的的管理責(zé)任任落實(shí)到部部門、崗位位、個(gè)人，，嚴(yán)格劃分分各級(jí)信貸貸工作人員員的職責(zé)。。1.定崗位兩層內(nèi)容：：要建立能相相互約束、、相互監(jiān)督督的信貸崗崗位；要根據(jù)不同同性質(zhì)規(guī)模模的企業(yè)、、不同服務(wù)務(wù)對(duì)象的市市場(chǎng)價(jià)值以以及不同的的業(yè)務(wù)量來來確定崗位位數(shù)量、小小型企業(yè)每每人分管幾幾戶，中型型企業(yè)每人人分管幾戶戶，大型企企業(yè)要派專專職的、一一定級(jí)別的的信貸員，，設(shè)客戶經(jīng)經(jīng)理。2.定職權(quán)要明確各個(gè)個(gè)崗位的職職能、權(quán)力力，充分發(fā)發(fā)揮各個(gè)崗崗位的功能能和作用。。每一崗位位職權(quán)的確確定既要明明確、具體體，又要做做到崗位之之間的銜接接和協(xié)調(diào)，，不能涵蓋蓋過大，出出現(xiàn)重疊，，又要避免免出現(xiàn)相互互推諉現(xiàn)象象。3.定責(zé)任權(quán)利與責(zé)任任應(yīng)該是對(duì)對(duì)等的，責(zé)責(zé)任不明，，就失去了了對(duì)權(quán)利的的制約，信信貸工作質(zhì)質(zhì)量就會(huì)失失去保障，，因此，每每一崗位職職權(quán)行使得得如何，工工作業(yè)績(jī)的的好壞，都都應(yīng)以責(zé)任任履行情況況來加以衡衡量。（四）貸款款第一責(zé)任任人制1.貸款第一責(zé)責(zé)任人？是指對(duì)某筆筆貸款的安安全性負(fù)首首要責(zé)任的的人，不同同貸款可以以確定不同同環(huán)節(jié)或身身份的第一一責(zé)任人，，這個(gè)第一一責(zé)任人可可以是信貸貸員，可以以是信貸科科長、處長長、信貸部部門總經(jīng)理理，也可以以是主管信信貸的副行行長、行長長。2.貸款第一責(zé)責(zé)任人的確確定（1）信貸業(yè)務(wù)務(wù)人員提供供的對(duì)借款款企業(yè)和擔(dān)擔(dān)保企業(yè)的的書面調(diào)查查材料不夠夠全面、真真實(shí)、準(zhǔn)確確，造成貸貸款決策失失誤或貸款款損失的，，信貸業(yè)務(wù)人人員為貸款款第一責(zé)任任人。（2）信貸業(yè)務(wù)務(wù)人員提供供的對(duì)借款款企業(yè)和擔(dān)擔(dān)保企業(yè)的的書面調(diào)查查材料不夠夠全面、真真實(shí)、準(zhǔn)確確，信貸業(yè)業(yè)務(wù)部門領(lǐng)領(lǐng)導(dǎo)未經(jīng)核核實(shí)即予通通過或明知知材料不合合規(guī)仍予通通過的，信貸業(yè)務(wù)部部門領(lǐng)導(dǎo)為為貸款第一一責(zé)任人。（3）按貸款調(diào)調(diào)查、審查查、審批程程序，凡前前道程序認(rèn)認(rèn)為貸款不不符合條件件，不同意意發(fā)放而最最終被批準(zhǔn)準(zhǔn)發(fā)放的貸貸款，后道程序中中第一個(gè)同同意發(fā)放的的人為貸款款第一責(zé)任任人。貸款第一責(zé)責(zé)任人的確確定（續(xù)））（4）信貸業(yè)務(wù)務(wù)部門未報(bào)報(bào)信貸管理理部門審查查私自放款款，信貸貸業(yè)業(yè)務(wù)務(wù)部部門門領(lǐng)領(lǐng)導(dǎo)導(dǎo)為貸貸款款第第一一責(zé)責(zé)任任人人，，風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)管管理理部部門門越越權(quán)權(quán)或或違違規(guī)規(guī)批批準(zhǔn)準(zhǔn)貸貸款款的的，，風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)管管理理部部門門領(lǐng)領(lǐng)導(dǎo)導(dǎo)為貸貸款款第第一一責(zé)責(zé)任任人人；；主主管管信信貸貸的的副副行行長長或或行行長長越越權(quán)權(quán)或或違違規(guī)規(guī)批批準(zhǔn)準(zhǔn)貸貸款款的的，，主管管信信貸貸的的副副行行長長或或行行長長為為貸貸款款第第一一責(zé)責(zé)任任人人。（5）風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)管管理理部部門門未未經(jīng)經(jīng)信信貸貸業(yè)業(yè)務(wù)務(wù)部部門門報(bào)報(bào)送送項(xiàng)項(xiàng)目目而而點(diǎn)點(diǎn)貸貸或或直直接接批批準(zhǔn)準(zhǔn)貸貸款款，，風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)管管理理部部門門領(lǐng)導(dǎo)導(dǎo)為為貸貸款款第第一一責(zé)責(zé)任任人人；；經(jīng)經(jīng)過過主主管管信信貸貸的的副副行行長長、、行行長長同同意意的的，，主管管信信貸貸的的副副行行長長、、行行長長為為貸貸款款第第一一責(zé)責(zé)任任人人。。貸款款第第一一責(zé)責(zé)任任人人的的確確定定（（續(xù)續(xù)））（6）貸貸款款發(fā)發(fā)放放后后、、由由于于信信貸貸業(yè)業(yè)務(wù)務(wù)人人員員貸貸后后管管理理工工作作不不認(rèn)認(rèn)真真，，未未能能及及時(shí)時(shí)發(fā)發(fā)現(xiàn)現(xiàn)或或反反映映問問題題，，或或在在職職權(quán)權(quán)范范圍圍內(nèi)內(nèi)能能采采取取措措施施而而未未采采取取措措施施造造成成貸貸款款損損失失的的，，由由信貸貸業(yè)業(yè)務(wù)務(wù)人人員員承承擔(dān)擔(dān)責(zé)責(zé)任任。（7）對(duì)對(duì)信信貸貸業(yè)業(yè)務(wù)務(wù)人人員員反反映映的的問問題題，，未未及及時(shí)時(shí)處處理理或或因因采采取取的的措措施施不不力力而而造造成成貸貸款款損損失失的的，，按按照照分分級(jí)級(jí)負(fù)負(fù)責(zé)責(zé)的的原原則則，，工工作作在在哪哪一一級(jí)級(jí)被被拖拖延延，，由由哪哪一一級(jí)級(jí)負(fù)負(fù)責(zé)責(zé)人人負(fù)負(fù)第第一一責(zé)責(zé)任任。。3.對(duì)貸款第一責(zé)責(zé)任人的責(zé)任任追究對(duì)于已不在原原崗位的貸款款第一責(zé)任人人也要追究相相應(yīng)責(zé)任。如如因工作需要要，貸款第一一責(zé)任人調(diào)到到行內(nèi)其他工工作崗位的，，仍要承擔(dān)第第一責(zé)任；貸貸款第一責(zé)任任人已調(diào)離本本行，離職時(shí)時(shí)未進(jìn)行稽核核或雖已稽核核未發(fā)現(xiàn)問題題或雖已發(fā)現(xiàn)現(xiàn)問題未及時(shí)時(shí)處理的，由由主管信貸的的副行長和行行長承擔(dān)該筆筆貸款的第一一責(zé)任。最為命運(yùn)所所屈辱的人人，只要還還抱有希望望，便無所所怨懼。這個(gè)世界界并不在在乎你的的自尊，，只在乎乎你做出出來的成成績(jī)，然然后再去去強(qiáng)調(diào)你你的感受受。1月-231月-2321:17以愛為凝凝聚力的的公司比比靠畏懼懼維系的的公司要要穩(wěn)固得得多。珍惜今天天的擁有有，明天天才會(huì)富富有。一個(gè)公司司要發(fā)展展迅速得得力于聘聘用好的的人才，，尤其是是需要聰聰明的人人才。3歲前后嚴(yán)格格管理，做做孩子的家家長；13歲前后逐步步放手，做做孩子的朋朋友。有效效的教育是是先嚴(yán)后松松，無效的的教育是先先松后嚴(yán)。。有效的激激勵(lì)是朝五五晚九，無無效的激勵(lì)勵(lì)是朝九晚晚五。1月-231月-2321:171月-23懷疑和和否定定之海海，圍圍繞著著人們們小小小的島島嶼，，而信信念則則鞭策策人，，使人人勇敢敢面對(duì)對(duì)未知知的前前途。。1月-231月-231月-231月-23對(duì)人才才的運(yùn)運(yùn)用，，僅僅僅限于于收羅羅是遠(yuǎn)遠(yuǎn)遠(yuǎn)不不夠的的，重重要的的是對(duì)對(duì)人才才不僅僅要善善于識(shí)識(shí)別其其長處處，而而且要要敢于于大膽膽地使使用，，以讓讓其充充分顯顯示自自己的的才能能。微軟公公司在在用人人上所所表現(xiàn)現(xiàn)出的的膽略略與氣氣魄是是別的的公司司無可可比擬擬的。。因?yàn)闉橛杏辛肆烁懈兄x謝之之心心，，才才能能引引發(fā)發(fā)惜惜物物及及謙謙虛虛之之心心，，使使生生活活充充滿滿歡歡樂樂，，心心理理保保持持平平衡衡，，在在待待人人接接物物時(shí)時(shí)自自然然能能免免去去許許多多無無謂謂的的對(duì)對(duì)抗抗與與爭(zhēng)爭(zhēng)執(zhí)執(zhí)。。只有一條路不不能選擇21:17:4421:17:44一個(gè)人在科學(xué)學(xué)探索的道路路上，走過彎彎路，犯過錯(cuò)錯(cuò)誤，并不是是壞事，更不不是什么恥辱辱，要在實(shí)踐踐中勇于承認(rèn)認(rèn)和改正錯(cuò)誤誤。業(yè)精精于于勤勤，，荒荒于于嬉嬉。。1月月-231月月-2310621:17:441月月-23合作作是是一一切切團(tuán)團(tuán)隊(duì)隊(duì)繁繁榮榮的的根根本本。。我知知道道什什么么是是勞勞動(dòng)動(dòng):勞動(dòng)動(dòng)是是世世界界上上一一切切歡歡樂樂和和一一切切美美好好事事情情的的源源泉泉。。世間沒有有一種具具有真正正價(jià)值的的東西，，可以不不經(jīng)過艱艱苦辛勤勤勞動(dòng)而而能夠得得到的。。21:1721:17:441月-2321:17靠制訂訂和管管理標(biāo)標(biāo)準(zhǔn)吃吃飯的的，有有什么么樣的的判斷斷就會(huì)會(huì)有什什么樣樣的產(chǎn)產(chǎn)品，，有什什么樣樣的標(biāo)標(biāo)準(zhǔn)就就會(huì)有有什么么樣的的人才才。講到國國家的的政治治，根根本上上要人人民有有權(quán)；；至于于管理理政府府的人人，便便要付付之于于有能能的專專家們們。只要有有堅(jiān)強(qiáng)強(qiáng)的持持久心心，一一個(gè)庸庸俗平平凡的的人也也會(huì)有有成功功的一一天，，否則則即使使是一一個(gè)才才識(shí)卓卓越的的人，，也只只能遭遭遇失失敗的的命運(yùn)運(yùn)。有信念不一定定成功，沒信信念一定會(huì)失失敗。1月-231月-231月-231月-23我這一一生基基本上上只是是辛苦苦工作作，我我可以以說，，我活活了七七十五五歲，，沒有有那一一個(gè)月月過的的是舒舒服生生活，，就好好象推推一塊塊石頭頭上山山，石石頭不不停地地滾下下來又又推上上去。。2023/1/521:1721:1721:17:44一次次良良好好的的撤撤退退，，應(yīng)應(yīng)和和一一次次偉偉大大的的勝勝利利一一樣樣受受到到獎(jiǎng)獎(jiǎng)賞賞。。有非凡志向，，才有非凡成成就。9:17:44下午1月-2321:17:44我的人生哲學(xué)學(xué)是工作，我我要揭示大自自然的奧秘，，并以此為人人類服務(wù)。我我們?cè)谑赖亩潭虝旱囊簧兄?，我不知道道還有什么比比這種服務(wù)更更好的了。抓住時(shí)機(jī)并快快速?zèng)Q策是現(xiàn)現(xiàn)代企業(yè)成功功的關(guān)鍵。最有有希希望望的的成成功功者者，，并并不不是是才才華華最最出出眾眾的的人人，，而而是是那那些些最最善善于于利利用用每每一一時(shí)時(shí)機(jī)機(jī)發(fā)發(fā)掘掘開開拓拓的的人人。。05一一月月202305-1月月-23一個(gè)個(gè)偉偉大大的的企企業(yè)業(yè)，，對(duì)對(duì)待待成成就就永永遠(yuǎn)遠(yuǎn)都都要要戰(zhàn)戰(zhàn)戰(zhàn)戰(zhàn)兢兢兢兢，，如如覆覆薄薄冰冰。。如果果強(qiáng)強(qiáng)調(diào)調(diào)什什么么，，你你就就檢檢查查什什么么；；你你不不檢檢查查，，就就等等于于不不重重視視。。為了能擬擬定目標(biāo)標(biāo)和方