農戶信用等級評定講議

*1《農戶評級授信工作培訓》省聯社信貸部2012年6月*2

主要內容一、農戶評級授信工作的重要性二、如何才能做好評級授信工作三、農戶評級授信工作流程四、評級授信工作的重點環(huán)節(jié)五、信用等級評定標準六、評級授信結果的應用*3

一、農戶信用等級評定工作重要性

5月31日，王建成理事長在農戶評級授信動員會上提出了“四個”需要，充分說明了此次評級授信工作的重要性。

（一）開展農戶評級授信，是風險防控的需要

通過此次農戶評級授信工作要力求評級授信結果全面、真實、準確，在源頭上有效遏制農戶貸款中頂冒名、壘大戶、戶貸村用（廠用、公司用）等違規(guī)發(fā)放及違約使用貸款行為。評級授信作為“防新”的一項重要基礎性工作，不僅十分必要，更十分緊迫。*4

（二）開展農戶評級授信，是科學發(fā)展的需要

一是有利于農村信用社深入了解“三農”產業(yè)結構調整進度及農戶信貸資金需求變化情況，適時調整經營方針和策略，創(chuàng)新信貸產品，拓展業(yè)務空間。

二是有利于提高辦貸效率和服務質量，緩解農戶貸款面廣、量大和農村信用社信貸人員相對不足的矛盾。

三是有利于方便農戶取得貸款，增強農民收入，加快農村經濟發(fā)展，實現信用社與“三農”共盈的效果。

（三）開展農戶評級授信，是精細化管理的需要

一是以事實為依據，實行差別化信用等級，促進農戶“講誠信、用誠信、守誠信”意識，有效地克服貸前調查中憑經驗、靠臉熟的弊端，提高農村信用社的支農服務水平。二是通過精細化管理可以實現信貸管理水平有效提升，促進農信社健康發(fā)展。

三是通過評級授信工作的高標準嚴要求，可以提高信貸隊伍整體素質。對全省“防新降陳”、業(yè)務創(chuàng)新、體制機制建設等工作的開展，起到強大的促進作用。*5

（四）開展農戶評級授信，是農村和諧社會建設的需要省十一次黨代會提出樹立民主法治、公平正義、誠信友愛、充滿活力、安定有序的和諧龍江形象。加強農村信用體系建設，對于加快社會信用體系建設具有重大的現實意義。此次農戶評級授信工作我們把農民“無形”的信用進行量化，轉化為支持農民創(chuàng)業(yè)的“有形”財富，讓農民認識到講誠信的好處和實惠，能極大調動他們參與信用建設的積極性，對農村信用體系建設也會起到強有力的推動作用。6**7

二、如何才能做好評級授信工作

（一）深刻領會農戶評級授信工作的目的及意義。

農戶評級授信工作目的：優(yōu)化農村信用環(huán)境，尋找、培育及壯大優(yōu)質客戶群，防控信貸風險，提高信貸資產質量，不斷增強市場競爭實力，為農村信用社健康持續(xù)發(fā)展做實基礎工作。

農戶評級授信工作的意義：立足當前著眼未來，以真實、準確、公平、公正的評級授信結果獲取廣大農戶的尊重與支持，為農村信用社的長遠發(fā)展起著重大的意義。

（二）周密部署，統籌兼顧，努力擴大評級授信工作成果。

縣級聯社要緊緊圍繞省聯社此次評級授信工作實施方案，結合自身實際制定實施細則，要將此項工作與“防新降陳”、市場拓展、產品創(chuàng)新以及拓寬服務領域等工作有機的結合起來，在有效控制信貸風險的前提下敢于償試、勇于創(chuàng)新，杜絕在農戶貸款業(yè)務管理上思路狹窄、鉆牛角尖和走死胡同的做法，要用多樣化的信貸產品滿足多元化的信貸資金需求，有效緩解農戶評級授信后貸款規(guī)模下降等影響經營成果的問題。8**9

（三）做好宣傳、培訓、檢查、指導、答異及信息反饋工作。

縣級聯社的評級授信宣傳工作要做到農戶家喻戶曉，要切實抓好評級授信培訓工作，使每名評級授信人員都要學會和掌握與農戶溝通的技巧和方法，必須正確理解和認識評級授信的目的、意義及原則，全面掌握數據采集、資料收集的方式及指標評價標準。市、縣兩級聯社要勤于檢查和指導，建立信息反饋綠色通道，組織有關人員研究和解決評級授信期間遇到的困難和問題，并要逐級做好向省聯社信貸部的信息反饋工作。

（四）個人征信記錄、歷年貸款記錄查詢確保真實有效。

個人征信記錄、歷年信用社貸款記錄（包括歷年貸款明細、臺賬、業(yè)務調查、業(yè)務檢查、稽核檢查等）在此次評級授信過程中將起到非常關鍵的作用，是評定農戶信用總體情況的重要依據，此項工作務必做實做細，要作為省、市、縣三級聯社評級授信督導檢查工作的重點。同時也要將評分的依據作為農戶咨詢信用等級差別時的重要依據。*10*11

（五）“三農”經濟基礎數據統計工作。為有效保證農戶評級授信工作扎實有效開展，縣級聯社要結合本地實際做好“三農”經濟基礎數據統計工作，要以村、林場、連隊或社區(qū)為單位。具體內容包括但不限于以下內容：

1、農戶基本情況：農戶總數、常駐戶數及人口數；

2、土地基本情況：村內耕地總面積，水田、旱田面積及畝年租金等，全村常年外包地情況，如在林場、農場包地情況；

3、種植業(yè)基本情況：種類、畝數、畝成本、產量、單價、收入及利潤等；

4、養(yǎng)殖業(yè)基本情況：種類、頭只數量、成本、收入及利潤等；

5、特色農業(yè)情況：如棚室、菌類、地栽等的畝數、成本、產量、收入等；

6、農戶個體商戶情況：包括商店、飯店、旅店、旅游、加工、收購及小型制造行業(yè)等數量、生產、收入情況；

7、農民專業(yè)合作社類型、數量、經營方式、經營情況、成本及收入等；

8、勞務輸出基本情況：土地流轉式勞務輸出、半農半工(打工)式輸出的人數、年收支情況等；9、農民創(chuàng)業(yè)基本情況：青年返鄉(xiāng)、婦女創(chuàng)業(yè)、農民辦企等。

10、其它情況等等。由于農村經濟的多元化發(fā)展，各地“三農”經濟發(fā)展特點也不盡相同，各信用社或評定小組在進村入戶時要具體掌握了解。各基層信用社要建立村屯經濟檔案，且每年都要根據農村經濟變化情況進行調查和完善“三農”經濟檔案資料。為適時調整經營策略提供有力的數據支撐。*12*13三、農戶評級授信工作流程5月31日3月初至5月末6月5日前完成，并做好宣傳準備工作。*14宣傳工作開始后，6月10日—8月31日9月1日－10日9月11日－13日9月14日－15日抽查縣達到100%，抽查信用社達到30%以上*15四、評級授信工作的重點環(huán)節(jié)*（一）農戶信息采集*

農戶信息采集是此次評級授信工作依據的重要來源，決定著評級授信結果的公平、公正，也直接關系到今后農戶信貸業(yè)務的風險，此環(huán)節(jié)在全省奮戰(zhàn)120天中，占了67%。采集表中有九個部分，下面我們共同學習一下。1、農戶身份信息①*162、居住信息②3、注冊信息③及門店信息④*17

4、資產狀況⑤*a、房產類：農村住宅:農戶宅基地；商品房、商服房:農戶可有效抵押的房產。采集信息時要看到產權證的有效證明或房產證，直觀判斷商品房或商服房是否已經對外擔保。b、房產、車輛、畜禽及其它資產以采集時點的實物為準，具體價值參照采集期間市場價值測算，其它資產應登記資產明稱。c、承包田:農戶享受國家直補的耕地，包括自有承包耕地和土地流轉取得的土地。其價值=土地畝數×畝年租金×剩余年限，畝數以發(fā)放糧食直補補貼證、折、卡（流水）換算為準。d、外包地:農戶為擴大生產租賃他人(農戶、林場、農場等)耕地，外包地價值=土地畝數×畝年租金×(剩余年限-1)，以承包合同為準（須辨別真?zhèn)危?。e、其它資產：如五荒(統計過的除外)、林地、水面、未變現產品及易變現其他物資等等。f、貸幣資金：信用社入股情況以內部查詢金額為準。其它貸幣資金以存單、保單、折、卡（流水）為準，準確辨別是否為評級授信而虛增存款情況，同時也以通過存單看農戶金融業(yè)務是否以信用社為主（本表家庭收支中需要填寫）。5、負債⑥**18

主要通過評級授信人員的正確引導，由農戶自述、人民銀行征信系統查詢、核對房屋產權證書或通過其它方式調查獲得，其它方式獲取信息須與農戶確認。6、家庭收支⑦*家庭收入：不能僅依靠農戶自述，評定小組成員要根據農戶生產經營情況、收入主要來源與農戶共同計算各項經營收入，力求真實準確。其他收入是指比較持續(xù)穩(wěn)定的其他收入來源，非一次性變現家庭資產而獲得的收入。家庭支出：即農戶一年家庭農業(yè)生產的成本、費用、子女上學、生活消費等等需要支出的費用。*19

7、家庭成員⑧8、客戶聲明及簽字⑨

農戶綜合素質調查問卷尊敬的農戶朋友您好：首先，感謝您多年來對農村信用社工作的大力支持。為了您周邊的“誠信”環(huán)境進一步優(yōu)化，信用社為您提供更加優(yōu)質的金融服務，目前我社正在開展農戶信用等級評定工作，為保證信用評級結果的公平、公正、真實，現需要您客觀公正的對

戶的綜合素質進行評價，下面您只須在相應問題答案后面“□”內劃“√”號即可。（一）鄰里關系。較好□較差□（二）家庭關系。和睦□較差□（三）遵紀守法。近三年無違法亂紀行為□近三年有違法亂紀行為□（四）家庭資產。在本村家庭資產較好□在本村家庭資產一般□在本村家庭資產較差□再次感謝您對我社工作的支持，如果您對我社提供金融服務還有什么意見或建議，希望您能夠及時向我社提出，我們會認真研究您的意見及建議。謝謝！*20農戶信息采集時以抽樣調查的方式，隨機抽取一部分農戶對參與評級授信的農戶綜合素質予以評價。隨機抽取農戶應在20%以上，參與評級授信農戶的調查問卷應在3-5張。*21

農戶信用等級評定是在農戶信息采集、人民銀行征信系統查詢和農戶在信用社歷年貸款記錄查詢之后的工作。評級指標體系主要考察農戶信用總體情況、農戶綜合素質、農村信用環(huán)境等三項內容。分值分別為70分、25分、5分。

農戶信用等級分為優(yōu)秀、較好、一般、較差等四個級次。

優(yōu)秀戶。得分在86分（含）以上，其中：農戶信用總體情況得分必須在62分（含）以上，其它分值必須在24分以上；

較好戶。得分在85分（含）—79分之間，其中：農戶信用總體得分必須在58分（含）以上，其它分值必須在21分以上；

一般戶。得分在78分（含）—65分（含）之間，其中：農戶信用總體得分必須在51分（含）以上，其它分值必須在14分以上；

較差戶。得分在64分以下。

（二）農戶信用等級評定

1、農戶信用總體情況（總分70分）*農戶信用總體情況包括：個人信用、擔保信用及誠信守約三個指標。

a、個人信用（分值30分）評分依據：以人民銀行征信系統和信用社歷年貸款記錄查詢結論為依據，計算相應分值。注釋：本項指標中“首次與信用社建立信貸關系”是指農戶與信用社首次建立借貸關系，信用社不了解農戶用信的實際狀況。*22

b、擔保信用（分值20分）

評分依據：通過人民銀行征信系統和信用社歷年貸款記錄查詢，以被評定農戶本人作為擔保人為他人提供擔保的擔保信用情況為依據。注釋：“為他人擔保貸款現已逾期”一年以內給予一定分值是綜合考慮農戶代償能力、催收時間、催收方式以及還款計劃落實等一系列因素，鼓勵保證人繼續(xù)履行擔保責任。c、誠信守約（分值20分）評分依據：結合信貸業(yè)務調查、專項檢查以及稽核檢查案件查處工作中發(fā)現的農戶頂冒名、壘大戶、多戶貸一戶用和善自改變借款用途等違約挪用貸款行為以及未按合同其它約定事項履約或盡義務的，應按貸款結清時間計算應得分值。有未結清貸款應得分值為0分。*23

2、農戶綜合素質（總分25分）

a、鄰里關系（分值2分）b、家庭關系（分值2分）c、股東關系（分值2分）d、遵紀守法（分值3分）評分依據：1、鄰里關系、家庭關系及遵紀守法三個指標，評定工作小組采用《農戶綜合素質調查問卷》在村屯內隨機抽取農戶填表的方式進行抽樣調查。2、股東關系：在信用社內部調閱農戶入股情況。*24*25

e、經營能力（分值7分）*

評分依據：調查農戶生產經營項目、規(guī)模及生產銷售情況，結合本地區(qū)或以村為單位各項產業(yè)、市場發(fā)展現狀，綜合評價農戶生產經營能力，以收入多少及穩(wěn)定性評定分值。收入以本地區(qū)內農戶年平均收入為基數，高于20%以上為較多，低于20%以下為較少。f、家庭資產（分值7分）*評分依據：以鄉(xiāng)鎮(zhèn)信用社為單位，綜合測算本地區(qū)或以村為單位，家庭資產平均值，平均值區(qū)間設定在家庭資產平均值上下浮動30%以內，例：本地區(qū)家庭資產平均值為10萬元，平均值區(qū)間即為13—7萬元，家庭資產高于13萬元（不含）得7分，13—7萬元之間的得4分，低于7萬元（不含）得1分。

g、金融活動（分值2分）（三）信用環(huán)境（總分5分）評分依據：以村為單位統計在上一個正常年景農戶償還貸款本息情況。即對信用好的村，所有村民都得5分，信用相對較差的村不能達到標準的按實際情況給全部農戶記得分，鼓勵農戶共同維護信用環(huán)境。評分依據：家庭金融業(yè)務主要是指除信貸業(yè)務外的其他金融業(yè)務，如：存款、取款、匯款、入股以及中間業(yè)務等，應將重點放在存、貸、匯款方面，國家政策性補貼資金不在評分范圍之內。*26

（四）評定結果簽字欄及簽字人員1、集中評級授信。調查人簽字欄：評級授信小組的除縣級聯社下派人員和信用社主任外的其他人員。審查人簽字欄：縣級聯社下派人員。審批人簽字欄：基層信用社主任。2、隨時評級授信。因特殊原因未參加集中評級授信的農戶，在農戶有貸款需求時，由當地信用進行基礎數據采集后，報縣級聯社評級授信工作組進行信用等級評定。調查人簽字欄：信用社數據采集人員及基層信用社主任。審查人簽字欄：縣級聯社授信工作小組負責審查人員。審批人簽字欄：縣級聯社授信工作小組負責人。*27

五、信用等級評定的標準

1、優(yōu)秀戶的標準：綜合得分86分(含)以上。其中：農戶信用總體得分在62分(含)以上，下表中三項指標有三項打滿分、二項打滿分一項為第二檔分值和1.1+2.2+3.2的符合優(yōu)秀戶標準，且綜合素質、信用環(huán)境扣分不超過7分。*28

信用分值為滿分，屬于下表“紅框”圈內的客戶（扣7分），也不符合優(yōu)秀戶標準，較好（扣分10分）、一般戶（扣17分）不符合標準。*29

2、較好戶的標準：綜合得分79分(含)以上。其中：農戶信用總體得分在58分（含）以上，三項指標第二分值為滿分58分；前二項分值滿分第三項得第三分值59分；后二項分值滿分第一項得第三分值60分；首次與信用社合作的60分。且綜合素質、信用環(huán)境扣分不能超過10分。下表中用“紅框”圈起來的符合任何一項都不符合較好戶的標準。（1.3+2.1+3.2=58）*30

3、一般戶的標準：綜合得分65分(含)以上。其中：農戶信用總體得分在51分（含）以上，底線在于三項中不能有一項有最低得分，其它三項綜合分值≧51分即可，綜合素質、信用環(huán)境扣分不能超過17分。下表中用“紅框”圈起來的符合任何一項都不符合一般戶的標準。較差戶（略）*31

六、評級授信結果的應用

（一）基礎授信額度（此次評級授信產生的額度，也是非資產擔保類貸款額度）是指農戶信用貸款、保證擔保、聯保貸款授信之和。

（二）其它授信額度是指農戶能夠提供有效資產抵（質押）或非農擔保人為農戶貸款提供擔保的貸款額度。

（三）申請貸款方式

優(yōu)秀戶在評級授信額度內優(yōu)先級最高，可以申請信用貸款及其它各種方式貸款；