第6章網(wǎng)絡(luò)銀行

第六節(jié)網(wǎng)絡(luò)金融網(wǎng)上銀行1.網(wǎng)上銀行的定義2.網(wǎng)上銀行的發(fā)展概況3.網(wǎng)上銀行發(fā)展的模式4.網(wǎng)上銀行的功能發(fā)展5.網(wǎng)上銀行所提供的服務(wù)6.國(guó)內(nèi)幾家較有特色的網(wǎng)上銀行1、網(wǎng)上銀行的定義網(wǎng)上銀行（又稱(chēng)為：網(wǎng)絡(luò)銀行，在線銀行，電子銀行，虛擬銀行）是指銀行利用Internet技術(shù)，通過(guò)建立自己的Web站點(diǎn)和網(wǎng)頁(yè)，向消費(fèi)者提供開(kāi)戶、銷(xiāo)戶、查詢、對(duì)帳、行內(nèi)轉(zhuǎn)帳、跨行轉(zhuǎn)帳、信貸、網(wǎng)上證券、投資理財(cái)?shù)葌鹘y(tǒng)銀行的服務(wù)項(xiàng)目，使消費(fèi)者足不出戶就能夠安全便捷地管理活期和定期存款、支票、信用卡及個(gè)人投資等。可以說(shuō)，網(wǎng)上銀行是建立在Internet平臺(tái)上的虛擬銀行柜臺(tái)。

網(wǎng)上銀行是現(xiàn)代金融業(yè)的發(fā)展方向，今天世界各國(guó)都在爭(zhēng)先恐后地創(chuàng)建網(wǎng)上銀行。2、網(wǎng)上銀行的發(fā)展概況1985年，英國(guó)出現(xiàn)了第一個(gè)自動(dòng)化銀行，即蘇格蘭拉斯哥銀行。1989年，英國(guó)米蘭銀行開(kāi)創(chuàng)電話銀行業(yè)務(wù)，為第一家電話銀行。1996年6月，美國(guó)有三家銀行聯(lián)手在Internet上創(chuàng)辦了世界上第一家網(wǎng)絡(luò)銀行，稱(chēng)為“安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行”。其前臺(tái)業(yè)務(wù)在Internet上進(jìn)行，后臺(tái)處理集中在一個(gè)地點(diǎn)進(jìn)行。開(kāi)業(yè)后幾個(gè)月有近千萬(wàn)人次上網(wǎng)瀏覽。1997年4月，菲律賓的一家全能銀行開(kāi)辦了家庭網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)。1998年，CFB銀行與HP公司合作在香港開(kāi)通了首家網(wǎng)上銀行，此后華信銀行也開(kāi)通了臺(tái)灣首家網(wǎng)上銀行。緊接著中國(guó)銀行宣布成為首家為消費(fèi)者提供網(wǎng)上銀行服務(wù)的大陸銀行。從在線服務(wù)這一概念引入中國(guó)至今，網(wǎng)上銀行已經(jīng)開(kāi)始進(jìn)入實(shí)際發(fā)展階段。2.1網(wǎng)絡(luò)銀行產(chǎn)生的分析是網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的必然結(jié)果；是電子商務(wù)發(fā)展的需要；是銀行自身發(fā)展并取得競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)的需要，主要表現(xiàn)在如下方面：客戶獲得銀行電子化服務(wù)的工具發(fā)展很快；面向普通消費(fèi)者的銀行設(shè)備在不斷更新和發(fā)展；各種現(xiàn)代化的銀行金融支付與清算系統(tǒng)等得到廣泛應(yīng)用；網(wǎng)上金融信息服務(wù)發(fā)展很快；現(xiàn)代金融計(jì)算機(jī)系統(tǒng)發(fā)展很快且得到廣泛應(yīng)用；銀行金融業(yè)全能化和國(guó)際化趨勢(shì)明顯；2.1網(wǎng)上銀行是網(wǎng)上經(jīng)濟(jì)發(fā)展的必然結(jié)果由于電子商務(wù)活動(dòng)無(wú)時(shí)間和空間的限制，使得世界金融業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)更加激烈。在網(wǎng)上首先發(fā)展信息流，繼而產(chǎn)生物流，有了物的交換就必然帶來(lái)支付活動(dòng)，由此產(chǎn)生網(wǎng)上資金流。信息流、物流、資金流互相配合構(gòu)成了網(wǎng)上經(jīng)濟(jì)，而電子商務(wù)要處理好這“三流”中的各個(gè)環(huán)節(jié)，才能健康運(yùn)行和發(fā)展。為順應(yīng)這一需求，必然產(chǎn)生網(wǎng)上銀行。2.3網(wǎng)上銀行是電子商務(wù)發(fā)展的必然產(chǎn)物和趨勢(shì)無(wú)論是傳統(tǒng)交易，還是新興的電子商務(wù)，資金的支付都是完成交易的重要環(huán)節(jié)。不同的是，電子商務(wù)強(qiáng)調(diào)支付過(guò)程和支付手段的電子化。而商業(yè)銀行能否有效地實(shí)現(xiàn)支付手段的電子化和網(wǎng)絡(luò)化是電子交易成敗的關(guān)鍵。故網(wǎng)上銀行是電子商務(wù)的必然產(chǎn)物和發(fā)展趨勢(shì)。隨著電子商務(wù)的迅速發(fā)展，銀行自身也得到了長(zhǎng)足的發(fā)展，這為網(wǎng)上銀行的發(fā)展奠定了基礎(chǔ)，創(chuàng)造了條件。主要表現(xiàn)在：（1）消費(fèi)者獲得銀行電子化服務(wù)的工具發(fā)展很快。（2）面向消費(fèi)者的銀行設(shè)備在不斷更新和發(fā)展。（3）各種現(xiàn)代化銀行金融支付工具和清算系統(tǒng)得到廣泛應(yīng)用。（4）金融在線服務(wù)發(fā)展很快。（5）現(xiàn)代金融計(jì)算機(jī)系統(tǒng)發(fā)展很快而且得到廣泛的應(yīng)用。（6）銀行金融業(yè)的全能化和國(guó)際化發(fā)展迅速。2.4銀行自身的發(fā)展為網(wǎng)上銀行的發(fā)展奠定了基礎(chǔ)3、網(wǎng)上銀行發(fā)展的模式網(wǎng)上銀行從概念上有兩種發(fā)展模式：（1）完全依賴(lài)于Internet的模式：這類(lèi)銀行幾乎所有的銀行業(yè)務(wù)都依靠Internet進(jìn)行。如成立于1996年6月的美國(guó)“安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行”就是通過(guò)Internet提供全球范圍的金融業(yè)務(wù)。（2）部分利用Internet的模式：這是指現(xiàn)在傳統(tǒng)銀行利用Internet服務(wù)，開(kāi)展傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)交易處理服務(wù)，通過(guò)其發(fā)展家庭銀行、企業(yè)銀行等服務(wù)。目前，世界各國(guó)規(guī)模較大的銀行都開(kāi)始將目光轉(zhuǎn)向網(wǎng)上銀行的發(fā)展，各家網(wǎng)絡(luò)銀行紛紛上線，也使得銀行間的競(jìng)爭(zhēng)越來(lái)越激烈。目前網(wǎng)上銀行的功能模塊主要有：（1）銀行業(yè)務(wù)項(xiàng)目：主要包括儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)、對(duì)公業(yè)務(wù)、信用卡業(yè)務(wù)、國(guó)際業(yè)務(wù)、信貸及特色服務(wù)等子功能模塊；（2）網(wǎng)上銀行服務(wù)：主要包括家庭銀行、企業(yè)銀行、學(xué)生銀行、小額購(gòu)物等子功能模塊；（3）信息發(fā)布：主要包括國(guó)際市場(chǎng)外匯行情、對(duì)公利率、儲(chǔ)蓄利率、匯率、國(guó)際金融信息、證券行情、銀行信息等子功能模塊；（4）商務(wù)服務(wù)：主要包括資本市場(chǎng)、企業(yè)銀行服務(wù)、政府服務(wù)等功能模塊。4.網(wǎng)上銀行的功能發(fā)展從目前國(guó)內(nèi)外一些網(wǎng)上銀行實(shí)現(xiàn)的功能分析可知，它們所提供的服務(wù)并無(wú)太大的區(qū)別，大體上可以分為三類(lèi)：（1）信息服務(wù)類(lèi)：不區(qū)分消費(fèi)者對(duì)象，使上網(wǎng)瀏覽者都能夠了解銀行的信息；（2）查詢類(lèi)：如查詢信用卡余額、交易歷史等。通過(guò)記錄交易額為消費(fèi)者提供了方便的理財(cái)渠道；（3）交易類(lèi)：提供轉(zhuǎn)帳服務(wù)、個(gè)人支票的簽發(fā)。個(gè)人和企業(yè)可以通過(guò)Internet實(shí)現(xiàn)支付和轉(zhuǎn)帳。目前，在Internet上實(shí)現(xiàn)的銀行業(yè)務(wù)處理主要是信用卡業(yè)務(wù)、家庭銀行、企業(yè)銀行業(yè)務(wù)等消費(fèi)者與銀行關(guān)系比較密切的部分。5、網(wǎng)上銀行所提供的服務(wù)中國(guó)銀行網(wǎng)站：

個(gè)人客戶功能：家居銀行服務(wù)；開(kāi)通手續(xù)：憑卡在各網(wǎng)點(diǎn)申請(qǐng)

中國(guó)建設(shè)銀行網(wǎng)站：個(gè)人客戶功能：查詢、轉(zhuǎn)帳、交費(fèi)、外匯買(mǎi)賣(mài)、掛失等；

開(kāi)通手續(xù)：網(wǎng)上申請(qǐng)

廣東發(fā)展銀行網(wǎng)站：個(gè)人客戶功能：查詢、轉(zhuǎn)帳、下載對(duì)帳單、個(gè)人理財(cái)、貸款

開(kāi)通手續(xù)：憑卡在網(wǎng)上自助開(kāi)通6、國(guó)內(nèi)幾家較有特色的網(wǎng)上銀行7、網(wǎng)絡(luò)銀行與傳統(tǒng)銀行的比較

7.1網(wǎng)絡(luò)銀行對(duì)傳統(tǒng)銀行的影響

1.經(jīng)營(yíng)理念

2.營(yíng)銷(xiāo)方式和經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略

3.經(jīng)營(yíng)目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)方式

4.更加重視信息的作用

5.加快金融產(chǎn)品的創(chuàng)新

6.競(jìng)爭(zhēng)格局

7.為金融監(jiān)管帶來(lái)挑戰(zhàn)7.2網(wǎng)絡(luò)銀行的優(yōu)勢(shì)

1.實(shí)現(xiàn)了無(wú)紙化網(wǎng)絡(luò)化運(yùn)作，大幅提高了服務(wù)的準(zhǔn)確性和時(shí)效性；2.通過(guò)Internet提供內(nèi)容更加豐富的高質(zhì)量金融服務(wù)；

3.打破地域與時(shí)間的限制，實(shí)現(xiàn)銀行機(jī)構(gòu)虛擬化，優(yōu)化傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的結(jié)構(gòu)和運(yùn)行模式；

4.降低了銀行的金融服務(wù)成本，簡(jiǎn)化了銀行系統(tǒng)的維護(hù)升級(jí)

5.拓展銀行的金融服務(wù)領(lǐng)域；

6.輔助企業(yè)強(qiáng)化金融管理，科學(xué)決策，降低經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)；網(wǎng)上銀行是通過(guò)Internet這一公共資源并使用相關(guān)技術(shù)實(shí)現(xiàn)銀行與消費(fèi)者之間安全、方便、友好連接的銀行它可為消費(fèi)者提供各種金融服務(wù)產(chǎn)品。網(wǎng)上銀行和傳統(tǒng)銀行之間相比有很多優(yōu)勢(shì)，主要特點(diǎn)如下：1.網(wǎng)上銀行實(shí)現(xiàn)交易、業(yè)務(wù)和辦公的無(wú)紙化，大大提高了服務(wù)的準(zhǔn)確性和時(shí)效性；2.網(wǎng)上銀行降低了銀行的服務(wù)成本，提高了服務(wù)質(zhì)量；3.網(wǎng)上銀行降低了銀行軟、硬件開(kāi)發(fā)和維護(hù)費(fèi)用；4.降低了消費(fèi)者成本，消費(fèi)者操作簡(jiǎn)單、界面友好；5.網(wǎng)上銀行全天候的服務(wù)特色（3個(gè)A）；7.3網(wǎng)上銀行的特點(diǎn)（1）網(wǎng)上銀行使所有以前傳統(tǒng)銀行使用的票據(jù)和單據(jù)全面電子化（如電子支票、電子匯票、電子信用卡等）。（2）網(wǎng)上銀行不在使用紙幣，全面改變紙幣為電子貨幣。（3）網(wǎng)上銀行的一切銀行業(yè)務(wù)文件和辦公文件完全改為電子化文件、和電子化憑據(jù)。（4）網(wǎng)上銀行不再以郵寄方式進(jìn)行銀行與消費(fèi)者相互之間紙面票據(jù)和各種書(shū)面文件的傳送，而是利用計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行傳送。7.31網(wǎng)上銀行實(shí)現(xiàn)交易、業(yè)務(wù)和辦公的無(wú)紙化，大大提高了服務(wù)的準(zhǔn)確性和時(shí)效性；網(wǎng)上銀行與其他銀行交易方式的交易成本比較（單位：美元）

實(shí)體銀行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)每一筆交易所需費(fèi)用：1.07元 電話銀行每一筆交易所需費(fèi)用：0.54元 ATM和自助銀行每一筆交易所需費(fèi)用：0.27元 網(wǎng)上銀行每一筆交易所需費(fèi)用：0.01元7.32網(wǎng)上銀行降低了銀行的服務(wù)成本，提高了服務(wù)質(zhì)量；7.33網(wǎng)上銀行降低了銀行軟、硬件開(kāi)發(fā)和維護(hù)費(fèi)用網(wǎng)上銀行的客戶端一般是由普通PC配上瀏覽器組成，并利用公共的Internet網(wǎng)絡(luò)資源，不需要銀行進(jìn)行任何維護(hù)，銀行避免了建立專(zhuān)用客戶網(wǎng)絡(luò)所帶來(lái)的成本及維護(hù)費(fèi)用。網(wǎng)上銀行使銀行走入辦公室和家庭成為現(xiàn)實(shí)，使消費(fèi)者足不出戶便可進(jìn)行理財(cái)、結(jié)算、轉(zhuǎn)帳、信貸、股票買(mǎi)賣(mài)等銀行業(yè)務(wù)，實(shí)現(xiàn)消費(fèi)者在銀行的各類(lèi)帳戶信息的查詢，及時(shí)反映消費(fèi)者的財(cái)務(wù)狀況，同時(shí)也可更好的改善銀行與消費(fèi)者之間的關(guān)系。7.34降低了消費(fèi)者成本，消費(fèi)者操作簡(jiǎn)單、界面友好；7.35網(wǎng)上銀行全天候的服務(wù)特色（3個(gè)A）消費(fèi)者可以不受時(shí)間和空間的限制，只要擁有一臺(tái)PC、一根電話線、一只MODEM（即符合一般的上網(wǎng)條件），無(wú)論是在家里還是在旅途中，在任何時(shí)候（anytime）,任何地點(diǎn)（anywhere）,任何場(chǎng)合（anyplace）都可以與銀行相連，享受每天24小時(shí)不間斷的、你所需要的銀行服務(wù)。絕大多數(shù)的業(yè)務(wù)，除了現(xiàn)金和少量必須在柜臺(tái)辦理的業(yè)務(wù)，都能在網(wǎng)上銀行完成。此外，網(wǎng)上銀行多數(shù)都與銀行卡帳號(hào)以及銀行卡使用有相當(dāng)程度的結(jié)合。1）網(wǎng)絡(luò)安全問(wèn)題2）網(wǎng)上交易的法律保護(hù)問(wèn)題3）網(wǎng)絡(luò)擁擠問(wèn)題4）網(wǎng)上銀行的消費(fèi)群體問(wèn)題8、影響網(wǎng)上銀行發(fā)展的主要問(wèn)題1）網(wǎng)絡(luò)安全問(wèn)題網(wǎng)絡(luò)銀行最核心的問(wèn)題就是安全和管理問(wèn)題。由于網(wǎng)絡(luò)不受時(shí)空限制，因此銀行無(wú)法預(yù)料各種可能的攻擊。據(jù)調(diào)查，消費(fèi)者之所以不愿意使用Internet進(jìn)行金融交易，有六成以上原因是出于安全上的考慮。因此如何提高網(wǎng)上銀行的安全及增強(qiáng)網(wǎng)上消費(fèi)者對(duì)網(wǎng)上金融服務(wù)設(shè)施的信任是今后發(fā)展網(wǎng)上銀行的重要課題之一。目前的安全措施有：SSL（安全系統(tǒng)層）協(xié)議、SET，安全電子交易）標(biāo)準(zhǔn)、CA等。相信在安全問(wèn)題得以解決、在完善的安全架構(gòu)得以建立的前提下，網(wǎng)絡(luò)銀行可安心地提供各種多元化的服務(wù)。在網(wǎng)上銀行里，交易各方通過(guò)Internet進(jìn)行貨幣交換、資金轉(zhuǎn)移和商品流通。無(wú)論是網(wǎng)絡(luò)本身還是人為因素，都有可能引起爭(zhēng)執(zhí)甚至訴諸法律。因此網(wǎng)上交易的法律問(wèn)題也是必須要解決的重要問(wèn)題。目前由于缺乏電子資金轉(zhuǎn)移的相關(guān)法律，也是網(wǎng)上銀行還無(wú)法跨行交易的原因之一。2）網(wǎng)上交易的法律保護(hù)問(wèn)題3）網(wǎng)絡(luò)擁擠問(wèn)題由于Internet上很多信息都可能要經(jīng)由美國(guó)節(jié)點(diǎn)，使得這些美國(guó)節(jié)點(diǎn)出現(xiàn)了擁擠和滯后現(xiàn)象。隨著Internet上的各種應(yīng)用增加，網(wǎng)絡(luò)擁擠的問(wèn)題仍然存在，在這些問(wèn)題獲得根本解決之前，業(yè)務(wù)量很大的銀行之間在Internet上傳輸?shù)男畔⒘繉⑹艿揭欢ǖ挠绊懞椭萍s。每一種商業(yè)形態(tài)都有自己的消費(fèi)群體（客戶群），他們有什么特點(diǎn)？這些也是網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)發(fā)展需要研究的問(wèn)題。從目前的統(tǒng)計(jì)看，因特網(wǎng)的使用者平均年齡為35歲，比電腦使用者40歲的平均年齡低5歲。另外，使用網(wǎng)絡(luò)的客戶男性比女性多一倍。這意味著今后網(wǎng)上銀行的消費(fèi)群體將以青壯年為主，且男性多于女性。調(diào)查還表明，使用因特網(wǎng)的人中，大部分為受教育程度比較高的中高收入者（近年來(lái)中低收入者入網(wǎng)比例有上升趨勢(shì)）。因此，為這些群體提供合適的