第四章-儲(chǔ)蓄規(guī)劃

第四章 儲(chǔ)蓄規(guī)劃

本章內(nèi)容儲(chǔ)蓄規(guī)劃的基本知識(shí)儲(chǔ)蓄規(guī)劃工具儲(chǔ)蓄規(guī)劃策略第一節(jié) 儲(chǔ)蓄規(guī)劃的基本知識(shí)儲(chǔ)蓄的概念儲(chǔ)蓄規(guī)劃的意義儲(chǔ)蓄規(guī)劃的原則一、儲(chǔ)蓄的概念

國(guó)家或地區(qū)在一定時(shí)期內(nèi)國(guó)民收入中未被消費(fèi)的部分

居民個(gè)人在銀行或者其它金融機(jī)構(gòu)的存款。存款儲(chǔ)蓄是一種信用行為——公民將合法擁有的、暫時(shí)不用的貨幣存入銀行或信用合作社等信用機(jī)構(gòu)，當(dāng)存款到期或客戶隨時(shí)兌付時(shí)，由信用機(jī)構(gòu)保證支付利息和歸還本金的一種信用行為。廣義狹義收入消費(fèi)儲(chǔ)蓄＝一、儲(chǔ)蓄的概念儲(chǔ)蓄政府儲(chǔ)蓄企業(yè)儲(chǔ)蓄個(gè)人儲(chǔ)蓄為穩(wěn)定貨幣市場(chǎng)為了再投資或獲取利息

為不測(cè)事件建立儲(chǔ)備金為自己的老年積累基金為保護(hù)自己的家屬為了其他某一具體目的等為商業(yè)投資提供了部分資金來(lái)源

我國(guó)居民儲(chǔ)蓄存款已超20萬(wàn)億元2008年9月12日，中國(guó)人民銀行發(fā)布的８月份金融數(shù)據(jù)顯示，當(dāng)月居民戶存款增加３４０４億元，同比多增３８２３億元。根據(jù)此前央行公布的金融機(jī)構(gòu)人民幣信貸收支表，截止到上半年，居民存款已達(dá)１９．７萬(wàn)億元，如此一來(lái)，經(jīng)過(guò)七、八兩個(gè)月增長(zhǎng)，目前居民在銀行的儲(chǔ)蓄存款已超過(guò)２０萬(wàn)億元。

2008年上半年CPI同比上漲7.9%。2007年全年CPI上漲4.80%。（數(shù)據(jù)來(lái)源：國(guó)家統(tǒng)計(jì)局）

二、儲(chǔ)蓄的特點(diǎn)安全性高變現(xiàn)性好操作簡(jiǎn)易收益較低三、儲(chǔ)蓄規(guī)劃的意義作為最傳統(tǒng)的投資理財(cái)方式，儲(chǔ)蓄作為一項(xiàng)高流動(dòng)性、固定收益的低風(fēng)險(xiǎn)投資，不但能緩沖財(cái)務(wù)危機(jī)，還能為實(shí)現(xiàn)未來(lái)的財(cái)務(wù)目標(biāo)積累資金。儲(chǔ)蓄是所有理財(cái)手段的基礎(chǔ)，也是一個(gè)人自立的基礎(chǔ)。它來(lái)源于計(jì)劃和節(jié)儉，是一個(gè)人自立能力、理財(cái)能力的最初體現(xiàn)，也是最基本的檢驗(yàn)。儲(chǔ)蓄就像節(jié)水，積少成多儲(chǔ)蓄是理財(cái)規(guī)劃的基礎(chǔ)三、儲(chǔ)蓄規(guī)劃的意義資金鏈優(yōu)勢(shì)信譽(yù)好，安全性高網(wǎng)店眾多，快捷便利銀行理財(cái)更專(zhuān)業(yè)、客觀銀行儲(chǔ)蓄自己儲(chǔ)蓄四、儲(chǔ)蓄規(guī)劃的原則留足支付日常開(kāi)支的現(xiàn)金建立理財(cái)目標(biāo)儲(chǔ)蓄優(yōu)先原則保持一定比例連續(xù)性和長(zhǎng)期性利率比較原則第二節(jié) 儲(chǔ)蓄規(guī)劃工具一、儲(chǔ)蓄原則存款自愿取款自由存款有息為儲(chǔ)戶保密

二、儲(chǔ)蓄種類(lèi)活期儲(chǔ)蓄存款整存整取定期儲(chǔ)蓄存款整存零取存款零存整取儲(chǔ)蓄存款存本取息儲(chǔ)蓄存款定活兩便儲(chǔ)蓄存款個(gè)人通知儲(chǔ)蓄存款大額可轉(zhuǎn)讓定期儲(chǔ)蓄外幣儲(chǔ)蓄教育儲(chǔ)蓄項(xiàng)目調(diào)整后利率%活期存款0.72定

期

存

款整

存

整

取三個(gè)月3.15半年3.51一年3.87二年4.41三年5.13五年5.58零存整取

整存零取

存本取息一年3.15三年3.51五年3.87定活兩便按一年以內(nèi)定期整存整取統(tǒng)檔次利率打六折執(zhí)行協(xié)定存款1.53通知存款一天1.17七天1.71最新存款利率表

（2008/10/19起執(zhí)行）最新存款利率表（2008/10/19起執(zhí)行）項(xiàng)目調(diào)整后利率%活期存款0.72定

期

存

款整

存

整

取三個(gè)月3.15半年3.51一年3.87二年4.41三年5.13五年5.58零存整取

整存零取

存本取息一年3.15三年3.51五年3.87定活兩便按一年以內(nèi)定期整存整取統(tǒng)檔次利率打六折執(zhí)行協(xié)定存款1.53通知存款一天1.17七天1.71（一）活期儲(chǔ)蓄存款活期儲(chǔ)蓄存款是指不規(guī)定存期，儲(chǔ)戶可隨時(shí)憑存折（卡）存取，存取金額不限的一種儲(chǔ)蓄方式活期儲(chǔ)蓄的特點(diǎn)：一元起存，多存不限，由銀行發(fā)給存折，憑折存取存款金額、時(shí)期不限，隨時(shí)存取，靈活方便適應(yīng)于居民小額的隨存款隨取的生活零用結(jié)余存款，有利于家庭和個(gè)人養(yǎng)成計(jì)劃開(kāi)支、節(jié)約儲(chǔ)蓄的習(xí)慣，最適宜青少年既保證安全，又能得到利息，但利息較低，每年的6月30日結(jié)息。（二）整存整取定期儲(chǔ)蓄存款定期儲(chǔ)蓄即定期存款，儲(chǔ)戶存款時(shí)約定存期和存款的具體形式，銀行或信用社給儲(chǔ)戶簽發(fā)定期存單，到期憑單提取本金利息。五十元起存，多存不限，本金一次存入約定期限，由銀行發(fā)給存單，存期分三個(gè)月、半年、一年、二年、三年和五年到期憑單支取本息，存期越長(zhǎng)，利率越高，適應(yīng)于居民手中長(zhǎng)期不用的結(jié)余款項(xiàng)的存儲(chǔ)。提供約定轉(zhuǎn)存和自動(dòng)轉(zhuǎn)存功能存期長(zhǎng)、穩(wěn)定性強(qiáng)、金額大、手續(xù)簡(jiǎn)便、利率較高（三）零存整取儲(chǔ)蓄存款零存整取定期儲(chǔ)蓄是指?jìng)€(gè)人將屬于其所有的人民幣存入銀行儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)，每月固定存額，集零成整，約定存款期限，到期一次支取本息的一種定期儲(chǔ)蓄。一般五元起存存期分一年、三年、五年存款金額由儲(chǔ)戶自定，每月存入一次，中途如有漏存，應(yīng)在次月補(bǔ)齊該儲(chǔ)種利率低于整存整取定期存款（打六折），但高于活期儲(chǔ)蓄，可使儲(chǔ)戶獲得稍高的存款利息收入?？杉愠烧?，具有計(jì)劃性、約束性、積累性的功能適合收入穩(wěn)定，攢錢(qián)以備結(jié)婚、上學(xué)等用途的個(gè)人和家庭（四）整存零取存款整存零取定期儲(chǔ)蓄是指?jìng)€(gè)人將屬于其所有的人民幣一次性存入較大的金額，分期陸續(xù)平均支取本金，到期支取利息的一種定期儲(chǔ)蓄。有起存金額要求，一般為1000元。存期分為一年、三年和五年，憑存單分期支取本金，支取期分一個(gè)月、三個(gè)月、半年一次，利息于期滿結(jié)清支取。（五）存本取息儲(chǔ)蓄存款存本取息定期儲(chǔ)蓄是指一次性存入本金，分次支取利息，到期支付本金的一種儲(chǔ)蓄。本金一次存入，一般5000元起存。存期分一年、三年、五年，由銀行發(fā)給存款憑證，到期一次支取本金，利息憑存單分期支取，可以一個(gè)月或幾個(gè)月取息一次，具體次數(shù)由儲(chǔ)戶與銀行協(xié)商確定。如到取息月未取息，以后可隨時(shí)取息。如儲(chǔ)戶急需用款，可按定期存款提前支取的手續(xù)辦理。（六）定活兩便儲(chǔ)蓄存款定活兩便儲(chǔ)蓄指的是客戶一次性存入人民幣本金，不約定存期，支取時(shí)一次性支付全部本金和稅后利息。一般50元起存，一次存入，一次支取存單分為記名、不記名兩種。記名式可掛失，不記名式不掛失。具有活期儲(chǔ)蓄存款可隨時(shí)支取的靈活性，又能享受到接近定期存款利率的優(yōu)惠，利息按實(shí)際存期長(zhǎng)短計(jì)算，存期越長(zhǎng)利率越高。存期不限，存期不滿三個(gè)月的，按天數(shù)計(jì)付活期利息；存期三個(gè)月以上（含三個(gè)月）不滿半年的，整個(gè)存期按支取日定期整存整取三個(gè)月存款利率打六折計(jì)息；存期半年以上（含半年）不滿一年的，整個(gè)存期按支取日定期整存整取半年期存款利率打六折計(jì)息；存期在一年以上（含一年），無(wú)論存期多長(zhǎng)，整個(gè)存期一律按支取日定期整存整取一年期存款利率打六折計(jì)息。方便靈活，收益較高；手續(xù)簡(jiǎn)便，利率合理。存款期限不受限制，適合存款期限不確定的儲(chǔ)戶。

（七）個(gè)人通知儲(chǔ)蓄存款個(gè)人通知存款是指客戶存款時(shí)不必約定存期，支取時(shí)需提前通知銀行，約定支取存款日期和金額方能支取的一種存款品種。個(gè)人通知存款需一次性存入，支取可分一次或多次個(gè)人通知存款分為一天通知存款和七天通知存款兩個(gè)品種，最低起存金額為5萬(wàn)元，最低支取金額為5萬(wàn)元。采用記名存單形式，存單或存款憑證須注明“通知存款”字樣。通知存款存入時(shí)，銀行在存單或存款憑證上不注明存期和利率，銀行按支取日掛牌公告的相應(yīng)利率水平和實(shí)際存期計(jì)息，利隨本清。存款利率高于活期儲(chǔ)蓄利率。存期靈活、支取方便，能獲得較高收益。適用于大額、存取較頻繁的存款。適合有短期資金需求，期限不足定期存款最低限的客戶（八）大額可轉(zhuǎn)讓定期儲(chǔ)蓄大額可轉(zhuǎn)讓定期存單儲(chǔ)蓄是一種固定面額、固定期限、可以轉(zhuǎn)讓的大額存款定期儲(chǔ)蓄。大額可轉(zhuǎn)讓定期存單其面額不得低于500元，以500元的整數(shù)倍，即1000元、1500元、2000元等發(fā)行。大額可轉(zhuǎn)讓存單的期限為1個(gè)月、3個(gè)月、6個(gè)月、9個(gè)月和12個(gè)月5個(gè)檔次。它與整存整取定期儲(chǔ)蓄基本相同，不同的是，大額可轉(zhuǎn)讓存單可以轉(zhuǎn)讓?zhuān)豢商崆爸。膊环侄斡?jì)息，到期一次還本付息，不計(jì)逾期息。大額可轉(zhuǎn)讓存單的利率經(jīng)人民銀行省分行批準(zhǔn)可以在整存整取同檔次利率基礎(chǔ)上最高上浮不超過(guò)5%。大額可轉(zhuǎn)讓定期存單分記名式和不記名式兩類(lèi)。（九）外幣儲(chǔ)蓄外幣儲(chǔ)蓄是相對(duì)人民幣而言的籠統(tǒng)說(shuō)法，是指以外國(guó)貨幣表示的或用于國(guó)際結(jié)算的支付手段作為存款對(duì)象的一種信用活動(dòng)。它也分活期存款、定期存款、通知存款，以及其它經(jīng)監(jiān)管機(jī)關(guān)批準(zhǔn)的存款等形式。定期存款按期限分為：一個(gè)月、三個(gè)月、六個(gè)月、一年、二年、十五個(gè)月、十八個(gè)月七個(gè)檔次。目前，我國(guó)銀行開(kāi)辦的外幣儲(chǔ)蓄品種有：美元、日元、德國(guó)馬克、加拿大元，法國(guó)法郎、英鎊、瑞士法郎、新加坡元、歐元、港幣等共13種服務(wù)對(duì)象有效身份證件開(kāi)戶起存金額境內(nèi)個(gè)人持有中華人民共和國(guó)居民身份證、臨時(shí)身份證件、戶口簿、軍人身份證件、武裝警察身份證件的中國(guó)公民。

活期存款、定期存款100元人民幣的等值外幣。境外個(gè)人持護(hù)照、港澳居民來(lái)往內(nèi)地通行證、臺(tái)灣居民來(lái)往大陸通行證的外國(guó)公民(包括無(wú)國(guó)籍人士)以及港澳臺(tái)同胞?；钇诖婵睢⒍ㄆ诖婵?00元人民幣的等值外幣。外匯存款利率

活期七天通知一個(gè)月三個(gè)月六個(gè)月一年二年英鎊0.30001.00001.75002.31252.68753.06253.1250港幣1.00001.25001.87502.37502.50002.62502.7500美元1.15001.37502.25002.75002.87503.00003.2500瑞士法郎0.05000.06250.10000.12500.25000.50000.5625新加坡元0.10000.12500.18750.31250.37500.56250.5938日元0.00010.00050.01000.01000.01000.01000.0100加拿大元0.15000.62501.12501.31251.50001.56251.6250澳大利亞元1.50001.75003.00003.12503.25003.50003.7125歐元0.10000.37500.75001.00001.12501.25001.3125注：自2005-12-28起執(zhí)行，年利率%。（十）教育儲(chǔ)蓄指?jìng)€(gè)人按國(guó)家有關(guān)規(guī)定在指定銀行開(kāi)戶、存入規(guī)定數(shù)額資金、用于教育目的的專(zhuān)項(xiàng)儲(chǔ)蓄，是一種專(zhuān)門(mén)為學(xué)生支付非義務(wù)教育所需教育金而開(kāi)辦的一種零存整取定期儲(chǔ)蓄存款。教育儲(chǔ)蓄具有儲(chǔ)戶特定、存期靈活、總額控制、利率優(yōu)惠、利息免稅的特點(diǎn)。教育儲(chǔ)蓄儲(chǔ)戶特定----教育儲(chǔ)蓄的對(duì)象（儲(chǔ)戶）為在校小學(xué)四年級(jí)（含四年級(jí)）以上學(xué)生。

存期靈活----教育儲(chǔ)蓄為零存整取定期儲(chǔ)蓄存款。存期分為一年、三年和六年。

總額控制----教育儲(chǔ)蓄起存金額為50元，本金合計(jì)最高限額為2萬(wàn)元。

利率優(yōu)惠----一年期、三年期教育儲(chǔ)蓄按開(kāi)戶日同期同檔次整存整取定期儲(chǔ)蓄存款利率計(jì)息；六年期按開(kāi)戶日五年期整存整取定期儲(chǔ)蓄存款利率計(jì)息

利息免稅----儲(chǔ)戶憑存折和學(xué)校提供的正在接受非義務(wù)教育的學(xué)生身份證明前來(lái)支取教育儲(chǔ)蓄時(shí)，免征儲(chǔ)蓄存款利息所得稅。采用實(shí)名制----辦理開(kāi)戶時(shí)，須儲(chǔ)戶憑本人戶口簿或居民身份證以儲(chǔ)戶本人的姓名開(kāi)立存款帳戶。開(kāi)戶時(shí)約定每月固定存入的金額，分月存入，中途如有漏存，應(yīng)在次月補(bǔ)齊，未補(bǔ)存者按零存整取定期儲(chǔ)蓄存款的有關(guān)規(guī)定辦理視頻：教育儲(chǔ)蓄（1：22）零存整取vs教育儲(chǔ)蓄零存整取教育儲(chǔ)蓄存款總額10000元存期三年三年利率3.78%5.40%利息總額1134元1620元扣稅余額1077.3元1620元差額542.7元第三節(jié) 儲(chǔ)蓄規(guī)劃策略一、個(gè)人儲(chǔ)蓄的動(dòng)機(jī)積累動(dòng)機(jī)增值動(dòng)機(jī)謹(jǐn)防動(dòng)機(jī)僥幸動(dòng)機(jī)儲(chǔ)戶的權(quán)利存款自愿、取款自由權(quán)利息復(fù)核權(quán)存款保密權(quán)儲(chǔ)蓄利率、種類(lèi)獲知權(quán)合法權(quán)益保護(hù)權(quán)儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)違法行為舉報(bào)權(quán)其他服務(wù)權(quán)二、儲(chǔ)蓄計(jì)息的基本規(guī)定儲(chǔ)蓄利息按單利計(jì)算，不計(jì)復(fù)利，支取時(shí)利隨本清。計(jì)息金額起點(diǎn)為元，元以下的角分不計(jì)利息。利息金額算至厘位，計(jì)至分位，分位以下四舍五入。分段計(jì)算利息時(shí)，各段利息應(yīng)先保留到厘位(厘位以下不再保留)，各段相加得出的利息總額計(jì)至分位，再將分位以下的厘位四舍五入。存期的計(jì)算:算頭不算尾:從存款當(dāng)日起息，算至取款的前1天為止。即存入日應(yīng)計(jì)息，取款日不計(jì)息。每月按30天計(jì)算:不論大月、小月、平月、閏月，每月均按30天計(jì)算存期。到期日如遇節(jié)假日，儲(chǔ)蓄所不營(yíng)業(yè)的，可以在節(jié)假日前1日支取，按到期計(jì)息，手續(xù)按提前支取處理。三、儲(chǔ)蓄規(guī)劃的基本思路0＋－利息收入利息稅支出增收節(jié)支四、儲(chǔ)蓄規(guī)劃的方法

目標(biāo)儲(chǔ)蓄法計(jì)劃儲(chǔ)蓄法節(jié)約儲(chǔ)蓄法增收儲(chǔ)蓄法折舊存儲(chǔ)法緩買(mǎi)儲(chǔ)蓄法降檔儲(chǔ)蓄法滾動(dòng)儲(chǔ)蓄法四分存儲(chǔ)法階梯存儲(chǔ)法組合存儲(chǔ)法通知存儲(chǔ)法目標(biāo)儲(chǔ)蓄法如果想購(gòu)買(mǎi)一件高檔商品或操辦某項(xiàng)大事，應(yīng)根據(jù)家庭經(jīng)濟(jì)收入的實(shí)際情況建立切實(shí)可行的儲(chǔ)蓄指標(biāo)并制定攢錢(qián)措施。計(jì)劃儲(chǔ)蓄法每個(gè)月領(lǐng)取月薪后，可以留出當(dāng)月必需的生活費(fèi)用和開(kāi)支，將余下的錢(qián)按用途區(qū)分，選擇適當(dāng)?shù)膬?chǔ)蓄品種存入銀行，這樣可減少許多隨意性的支出。節(jié)約儲(chǔ)蓄法注意節(jié)約，減少不必要的開(kāi)支，杜絕隨意消費(fèi)和有害消費(fèi)，用節(jié)約下來(lái)的錢(qián)參加儲(chǔ)蓄。增收儲(chǔ)蓄法在日常生活中，如遇上增薪、獲獎(jiǎng)、稿酬、親友饋贈(zèng)和其他臨時(shí)性收入時(shí)，可權(quán)當(dāng)沒(méi)有這些收入，將這些增收的錢(qián)及時(shí)存進(jìn)銀行。折舊存儲(chǔ)法為了家用電器等耐用消費(fèi)品的更新?lián)Q代，可為這些物品存一筆折舊費(fèi)。在銀行設(shè)立一個(gè)“定期一本通”存款賬戶，當(dāng)家庭需添置價(jià)值較高的耐用品時(shí)，可以根據(jù)物品的大致使用年限，將費(fèi)用平攤到每個(gè)月。這樣，當(dāng)這些物品需要更換時(shí)，賬戶內(nèi)的折舊基金便能派上用場(chǎng).緩買(mǎi)儲(chǔ)蓄法如家庭準(zhǔn)備添置一件高檔耐用消費(fèi)品或其他珍貴物品時(shí)，由于其并非迫切需要或?qū)嵱脙r(jià)值不高，可緩一兩年再買(mǎi)，先將這筆錢(qián)暫時(shí)存入銀行。待消費(fèi)高峰期過(guò)后，此類(lèi)商品價(jià)格必然會(huì)回落，那時(shí)就可以買(mǎi)到便宜貨。降檔儲(chǔ)蓄法在準(zhǔn)備購(gòu)進(jìn)一件貴重物品時(shí)，可以購(gòu)買(mǎi)檔次稍低一些的商品，把省下來(lái)的錢(qián)存入銀行。滾動(dòng)存儲(chǔ)法每月將積余的錢(qián)存入一張1年期整存整取定期儲(chǔ)蓄，存儲(chǔ)的數(shù)額可根據(jù)家庭的經(jīng)濟(jì)收入而定，存滿1年為一個(gè)周期。1年后第一張存單到期，可取出儲(chǔ)蓄本息，湊個(gè)整數(shù)，進(jìn)行下一輪的周期儲(chǔ)蓄。如此循環(huán)往復(fù)，手頭始終是12張存單，每月都可有一定數(shù)額的資金收益，儲(chǔ)蓄數(shù)額滾動(dòng)增加，家庭積蓄也隨之豐裕。滾動(dòng)儲(chǔ)蓄可選擇1年期的，也可選擇3年期或5年期的定期儲(chǔ)蓄。這種儲(chǔ)蓄方法較為靈活，每月存儲(chǔ)額可視家庭經(jīng)濟(jì)收入而定，無(wú)需固定。一旦急需錢(qián)用，只要支取到期或近期所存的儲(chǔ)蓄就可以了，可以減少利息損失。四分存儲(chǔ)法又叫“金字塔”法，如果你持有1萬(wàn)元，可以分別存成4張定期存單，存單的金額呈金字塔狀，以適應(yīng)急需時(shí)不同的數(shù)額。可以將1萬(wàn)元分別存成1000元、2000元、3000元、4000元4張1年期定期存單。這樣可以在急需用錢(qián)時(shí)，根據(jù)實(shí)際需用金額領(lǐng)取相應(yīng)額度的存單，可避免需取小數(shù)額卻不得不動(dòng)用大存單的弊端，以減少不必要的利息損失。階梯存儲(chǔ)法假如你持有3萬(wàn)元，可分別用1萬(wàn)元開(kāi)設(shè)1至3年期的定期儲(chǔ)蓄存單各1份。1年后，你可用到期的1萬(wàn)元再開(kāi)設(shè)1張3年期的存單，以此類(lèi)推，3年后你持有的存單則全部為3年期的，只是到期的年限不同，依次相差1年。這種儲(chǔ)蓄方式可使年度儲(chǔ)蓄到期額保持等量平衡，既能應(yīng)對(duì)儲(chǔ)蓄利率的調(diào)整，又可獲取3年期存款的較高利息。這是一種中長(zhǎng)期投資，適宜于工薪家庭為子女積累教育基金與婚嫁資金等。五、儲(chǔ)蓄規(guī)劃的策略規(guī)劃好存取的時(shí)間采用合理的存款組合充分利用優(yōu)惠政策免征利息稅教育儲(chǔ)蓄增加儲(chǔ)蓄本金，開(kāi)源節(jié)流根據(jù)收入來(lái)源區(qū)分儲(chǔ)蓄選擇適當(dāng)?shù)膬?chǔ)蓄幣種根據(jù)經(jīng)濟(jì)周期選擇儲(chǔ)蓄品種升息周期中的儲(chǔ)蓄策略（14：48）

哪些儲(chǔ)蓄種類(lèi)免征利息稅個(gè)人儲(chǔ)蓄性教育保險(xiǎn)金個(gè)人儲(chǔ)蓄性住房公積金個(gè)人儲(chǔ)蓄性養(yǎng)老保險(xiǎn)金個(gè)人儲(chǔ)蓄性失業(yè)保險(xiǎn)金個(gè)人