風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別與控制

1、1風(fēng)險(xiǎn)治理的幾個(gè)概念1就是一個(gè)事項(xiàng)具有不確定性并給實(shí)現(xiàn)目標(biāo)帶來(lái)負(fù)面影響的可能。簡(jiǎn)潔的說(shuō)就是“一個(gè)事項(xiàng)可能發(fā)生的危急或損失”“風(fēng)險(xiǎn)是發(fā)生財(cái)務(wù)損失的可能性”。2是指借款人及其擔(dān)保人末按合同商定歸還貸款本息的可能性。3是指人們對(duì)自己的生活中可能發(fā)生的各種意外風(fēng)險(xiǎn)有糊涂的生疏。用感知、推斷或歸類(lèi)的方式對(duì)現(xiàn)實(shí)的和潛在的風(fēng)險(xiǎn)性質(zhì)進(jìn)展鑒別的過(guò)程。風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別是風(fēng)險(xiǎn)治理的第一步,也是風(fēng)險(xiǎn)治理的根底.只有在正確識(shí)別出自身所面臨的風(fēng)險(xiǎn)的根底上,人們才能夠主動(dòng)選擇適當(dāng)有效的方法進(jìn)展處理.5風(fēng)險(xiǎn)掌握是指風(fēng)險(xiǎn)治理者實(shí)行各種措施和方法,消滅或削減風(fēng)險(xiǎn)大事發(fā)生的各種可能性,或者削減風(fēng)險(xiǎn)大事發(fā)生時(shí)造成的損失。1、2風(fēng)險(xiǎn)掌握的方法險(xiǎn)保存。1、風(fēng)險(xiǎn)回避是投資主體有意識(shí)地放棄風(fēng)險(xiǎn)行為，完全避開(kāi)特定的損失風(fēng)險(xiǎn)。簡(jiǎn)潔的風(fēng)險(xiǎn)回避是一種最消極的風(fēng)險(xiǎn)處理方法，由于投資者在放棄風(fēng)險(xiǎn)行為的同時(shí)，往往也放棄了潛在的目標(biāo)收益。所以一般只有在以下?tīng)顩r下才會(huì)承受這種方法：投資主體對(duì)風(fēng)險(xiǎn)極端厭惡。存在可實(shí)現(xiàn)同樣目標(biāo)的其他方案，其風(fēng)險(xiǎn)更低。投資主體無(wú)力量消退或轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)。投資主體無(wú)力量擔(dān)當(dāng)該風(fēng)險(xiǎn)，或擔(dān)當(dāng)風(fēng)險(xiǎn)得不到足夠的補(bǔ)償。2、損失掌握不是放棄風(fēng)險(xiǎn)，而是制定打算和實(shí)行措施降低損失的可能性或者是削減實(shí)際損失。掌握的階段包括事前、事中和事后三個(gè)階段。事前掌握的目的主要是為了降低損失的概率，事中和事后的掌握主要是為了削減實(shí)際發(fā)生的損失。3、風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移是指通過(guò)契約，將讓渡人的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移給受讓人擔(dān)當(dāng)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移的主要形式是合同和保險(xiǎn)。合同轉(zhuǎn)移。通過(guò)簽訂合同，可以將局部或全部風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移給一個(gè)或多個(gè)其他參與者。保險(xiǎn)轉(zhuǎn)移。保險(xiǎn)是使用最為廣泛的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移方式。4、風(fēng)險(xiǎn)保存即風(fēng)險(xiǎn)擔(dān)當(dāng)。也就是說(shuō)，假設(shè)損失發(fā)生，經(jīng)濟(jì)主體將以當(dāng)時(shí)可利用的任何資金進(jìn)展支付。風(fēng)險(xiǎn)保存包括無(wú)打算自留、有打算自我保險(xiǎn)。1、3風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別與風(fēng)險(xiǎn)掌握的關(guān)系1、4風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別與防范案例《中國(guó)工商銀行個(gè)人商用車(chē)貸款治理方法》中的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別與掌握1、由于貨運(yùn)車(chē)消費(fèi)貸款風(fēng)險(xiǎn)大，提高首付款比例，人行規(guī)定30%40%。2要求借款人所購(gòu)車(chē)輛買(mǎi)交強(qiáng)險(xiǎn)、車(chē)損險(xiǎn)、第三者責(zé)任險(xiǎn)、駕乘險(xiǎn)、自然險(xiǎn)、盜搶險(xiǎn)等保險(xiǎn)。，要求貸款車(chē)輛必需實(shí)行掛靠經(jīng)營(yíng)，不得安個(gè)人戶。45%交存保證金。5GPS，實(shí)現(xiàn)隨時(shí)了解抵押車(chē)輛所在位置。6、由于貨車(chē)第一還款來(lái)源不穩(wěn)定，其次還款來(lái)源具有不確定性，實(shí)行組合擔(dān)保：車(chē)輛抵押＋經(jīng)銷(xiāo)商擔(dān)?！不驌?dān)保公司擔(dān)保。7、由于貨運(yùn)車(chē)超栽,抵押物折舊率高,要求縮短貸款期限最長(zhǎng)三年,一般兩年.1、5個(gè)人貸款風(fēng)險(xiǎn)種類(lèi)產(chǎn)業(yè)政策風(fēng)險(xiǎn)、消費(fèi)政策風(fēng)險(xiǎn)、信貸政策風(fēng)險(xiǎn)、法律政策風(fēng)險(xiǎn)。2:健全導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)。3、經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)：業(yè)務(wù)布局風(fēng)險(xiǎn)、產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)、信貸構(gòu)造風(fēng)險(xiǎn)。4從宏觀上可以分為業(yè)務(wù)定位〔明確或不具體、治理方式〔粗放式或精細(xì)化、治理方法〔傳統(tǒng)方式或治理創(chuàng)、治理工具〔有無(wú)高科技支持〕等。從微觀上分有貸前調(diào)查環(huán)節(jié)、審查審批環(huán)節(jié)、擔(dān)保手續(xù)辦理環(huán)節(jié)、貸款發(fā)放環(huán)節(jié)、貸后檢查環(huán)節(jié)等。5、信用風(fēng)險(xiǎn)。6、道德風(fēng)險(xiǎn)。2、1結(jié)實(shí)樹(shù)立風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，始終把風(fēng)險(xiǎn)防范放在第一位因不能掌握風(fēng)險(xiǎn)而損失。銀行要開(kāi)展金融業(yè)務(wù)，就不行能不經(jīng)營(yíng)信貸，而經(jīng)營(yíng)信貸不行擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，不開(kāi)展有風(fēng)險(xiǎn)的業(yè)務(wù)，是難以進(jìn)展和取得好的效益。同時(shí)，因此，信貸經(jīng)營(yíng)的實(shí)質(zhì)就是在于防范和掌握風(fēng)險(xiǎn)。正是由于信貸具有風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)和經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)兩方面的特點(diǎn)，所以要樹(shù)立風(fēng)險(xiǎn)意識(shí),始終把風(fēng)險(xiǎn)防范放在信貸經(jīng)營(yíng)的首位。如何把風(fēng)險(xiǎn)防范放在信貸經(jīng)營(yíng)的首位：1、貸款前要能識(shí)別各貸款品種的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，做到心中有數(shù)；3、貸款前要能有效防范風(fēng)險(xiǎn)，做到一切盡在掌控中.2.2要選擇好客戶客戶是信貸經(jīng)營(yíng)的根本對(duì)象，是貸款使用和歸還的主體。發(fā)放貸款重要的是選擇好的客戶，至于客戶需要什么樣的貸款、怎么用都是次要的。由于客戶的好壞，直接關(guān)系到貸款風(fēng)險(xiǎn)的大小，資產(chǎn)質(zhì)量的凹凸。對(duì)好的客戶貸款結(jié)果必定是優(yōu)良貸款，對(duì)差的客戶貸款其結(jié)果往往是不良貸款。要經(jīng)營(yíng)客戶資源。信貸經(jīng)營(yíng)不僅僅是經(jīng)營(yíng)貸款，實(shí)際是經(jīng)營(yíng)客戶，是經(jīng)營(yíng)客戶資源。在做貸款業(yè)務(wù)的同時(shí)，我們的最終目標(biāo)不僅是滿足借款人的融資需要，同時(shí)，要以融資為紐帶，通過(guò)全方位的產(chǎn)品和效勞滿足其大局部或全部銀行效勞的需要。在信貸經(jīng)營(yíng)的客戶選擇中，必需立足全局，著眼長(zhǎng)遠(yuǎn)，實(shí)施客戶進(jìn)展戰(zhàn)略，謀求與有價(jià)值、有潛力的客戶建立信貸關(guān)系，穩(wěn)固和進(jìn)展客戶資源，實(shí)現(xiàn)銀行的可持續(xù)進(jìn)展。個(gè)貸工作如何選擇好的客戶：選擇誠(chéng)信客戶。選擇收入高，負(fù)債少，進(jìn)展?jié)摿Υ蟮目蛻?。選擇綜合奉獻(xiàn)大的客戶。選擇學(xué)歷、職務(wù)、職稱(chēng)高的客戶。2、3深入、細(xì)致、全面的貸前調(diào)查是風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別與掌握根底1、不良貸款的產(chǎn)生大都與貸前調(diào)查不實(shí)有直接的關(guān)系案例一、劉進(jìn)義不良貸款案案例二、不良貸款調(diào)查報(bào)告2、消費(fèi)貸款風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)初探。主要有以下幾個(gè)方面：主體資格審查不實(shí)〔案例、借款人誠(chéng)信缺乏、貸款用途審查不實(shí)〔含借戶貸款、第一還款來(lái)源缺乏、其次還款來(lái)源不實(shí)或缺乏、操作風(fēng)險(xiǎn)等。3、貸前調(diào)查存在的主要問(wèn)題：在辦公室調(diào)查或打調(diào)查不能深入下去;幫助客戶整理資料，為的是審批過(guò)關(guān);工作忙、客戶多、趕速度省略必要環(huán)節(jié);形式具備而實(shí)質(zhì)不到;原則等。4、如何進(jìn)展貸前調(diào)查：要查清借款人及其家庭的根本狀況，而不能僅僅靠看借款人供給的相關(guān)證明；要查清借款人擔(dān)保人信譽(yù)狀況；要查清借款人貸款的真有用途；要查清借款人及其家庭成員的工作、收入與負(fù)債狀況；要查清擔(dān)保人或擔(dān)保物真實(shí)狀況及合法性；2、4認(rèn)真執(zhí)行制度、方法1、全面學(xué)習(xí)把握各貸款品種治理方法、相關(guān)制度、規(guī)定等。2、堅(jiān)決執(zhí)行制度、方法、規(guī)定。3、要依據(jù)實(shí)際狀況,制造性的執(zhí)行方法、制度、規(guī)定。2、5其它方面1、貸款額度要適中。2、工作行為要廉潔。3、信貸檔案要齊全。4、正確處理形式要件齊全與風(fēng)險(xiǎn)實(shí)質(zhì)把握的關(guān)系。個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款常見(jiàn)風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)1、借款人、經(jīng)營(yíng)實(shí)體主體資格是否合法有效？2、法人代表是否有誠(chéng)信？。3、企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)是否正常？4、貸款額度是否適中？5、第一還款來(lái)源是否充分？6、其次還款來(lái)源是否合法、牢靠？7、企業(yè)財(cái)務(wù)信息是否真實(shí)。？8、借款用途是否正常?9、貸款操作是否合規(guī)、合法？〔操作性風(fēng)險(xiǎn)〕10、由于關(guān)系人情的緣由幫助客戶弄虛作假、掩蓋或撥高企業(yè)的實(shí)際狀況、降低準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)、做外表文章、使貸前調(diào)查、貸后檢查〔案例一假貸后檢查、案例二假核?！痴_識(shí)別企業(yè)的會(huì)計(jì)報(bào)表真假1、企業(yè)資產(chǎn)負(fù)債表、利潤(rùn)表、現(xiàn)金流量表是企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況的重要信息來(lái)源，對(duì)分析企業(yè)的經(jīng)營(yíng)狀況、盈虧、資金占用構(gòu)造、2、但有的企業(yè)為了不同的目的，供給的會(huì)計(jì)報(bào)表有較大的虛假信息。甚至包括經(jīng)會(huì)計(jì)師事務(wù)所審計(jì)的報(bào)表。因此正確識(shí)別企業(yè)的會(huì)計(jì)報(bào)表資料是防范貸款風(fēng)險(xiǎn)的一個(gè)重要措施。3、如何識(shí)別企業(yè)供給的會(huì)計(jì)報(bào)表資產(chǎn)負(fù)債表識(shí)別要看實(shí)物、看明細(xì)、看原始資料。利潤(rùn)表看銷(xiāo)售收入要留意與銀行往來(lái)明細(xì)的關(guān)系，利潤(rùn)額要看納稅額的大小。生產(chǎn)本錢(qián)要看本錢(qián)核算表?，F(xiàn)金流量表要看企業(yè)銀行往來(lái)明細(xì)。保持適中的貸款額度1、凡事皆有度。任何事情都有質(zhì)與量的辯證關(guān)系，都存在一個(gè)特定的量的限制，超過(guò)了這個(gè)限度，事物向其反面轉(zhuǎn)化。例如酒精75%殺菌效果最正確。2、對(duì)客戶貸款應(yīng)有度，合理的貸款量，可以使銀行與客戶雙贏，一旦超過(guò)了其所能承受的貸款量，不但客戶經(jīng)營(yíng)要失敗，銀行貸款也會(huì)形成巨大的風(fēng)險(xiǎn)，甚至無(wú)法收回。有很多貸款，雖然有風(fēng)險(xiǎn)，但并不是不能貸，關(guān)鍵是貸多大額度。掌握好貸款額度，或〔案例一、宋小麗不良貸款案。案例二尤努斯窮人銀行〕3KMV評(píng)級(jí)模型，確定企業(yè)貸款的違約概率，是計(jì)算企業(yè)資產(chǎn)市傎與其貸款總額的預(yù)期距離。這個(gè)評(píng)級(jí)模型計(jì)算貸款客戶違約概率的根本論點(diǎn)是，一個(gè)公司情愿把公司資產(chǎn)賣(mài)給銀行，是由于公司全部資產(chǎn)價(jià)值低于貸款額，這就是銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)。借款企業(yè)違約的臨界點(diǎn)，是貸款額等于企業(yè)資產(chǎn)的市場(chǎng)價(jià)值。因此，對(duì)貸款數(shù)量的把握和掌握，就是掌握和把握貸款的違約概率。4、如何合理確定貸款的“度”呢？在企業(yè)合理資金來(lái)源比例的條件50%時(shí)，依據(jù)黃金分割律，某個(gè)時(shí)點(diǎn)銀行對(duì)61.8%，即企業(yè)總30.9%〔50%＊61.8%〕5所謂黃金分割率是指把一個(gè)線段分為兩局部，使其中一局部對(duì)全部之比，等于剩下一局部對(duì)于該局部之比，這又稱(chēng)為黃金比，取0.618。個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款風(fēng)險(xiǎn)防范中需要把握的五個(gè)要點(diǎn)1、貸款的治理和風(fēng)險(xiǎn)掌握，要把握的環(huán)節(jié)和要點(diǎn)很多，在眾多環(huán)節(jié)和要點(diǎn)中，要把握主要的根本性的東西，才會(huì)最大限度的削減風(fēng)險(xiǎn)，才能最大限度的取得經(jīng)營(yíng)成果。2、五大要點(diǎn)：爭(zhēng)山頭爭(zhēng)山頭的優(yōu)質(zhì)客戶。銀行的競(jìng)爭(zhēng)實(shí)質(zhì)是爭(zhēng)奪優(yōu)質(zhì)客戶。向優(yōu)質(zhì)客戶群體”大水來(lái)了，如”。二是客戶選擇“看頭頭”“看頭頭”就是看企業(yè)法人代表的個(gè)人誠(chéng)信和力量。企業(yè)的主要負(fù)債人，對(duì)一個(gè)企業(yè)的生存和進(jìn)展是至關(guān)重要的，他打算了一個(gè)企業(yè)的經(jīng)營(yíng)治理水平和進(jìn)展力量，更能打算企業(yè)的將來(lái)。差的企業(yè)在一個(gè)好的負(fù)責(zé)人的帶著下會(huì)進(jìn)展壯大。好的企業(yè)會(huì)在一個(gè)差的負(fù)責(zé)人的帶著下會(huì)走向衰敗。三是貸款發(fā)放要抓“源頭”“源頭”就是要抓住貸款的還款來(lái)源，第一還款來(lái)源肯定要充分，其次還款來(lái)源肯定要牢靠。第一還款來(lái)源充分，貸款就不會(huì)出大問(wèn)題，就掌握住了貸款風(fēng)險(xiǎn)。堅(jiān)決杜絕其次還款來(lái)源牢靠就不問(wèn)輕視第一還款來(lái)的行為。第四貸款治理要“查苗頭”“苗頭”覺(jué)察，準(zhǔn)時(shí)查找和覺(jué)察貸款使用、企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)中的風(fēng)險(xiǎn)苗頭。查苗頭是貸后治理中的重要內(nèi)容，貸款最終收回取得效益是通過(guò)貸后治理實(shí)現(xiàn)的，企業(yè)在經(jīng)營(yíng)中出問(wèn)題，事先都會(huì)有征兆的，要留意覺(jué)察和分析“苗頭”性的問(wèn)題。及早實(shí)行措施，否則，問(wèn)題一旦暴露，就來(lái)不及了。五是貸款額度確定肯定要充分留意“變數(shù)”“變數(shù)”是指企業(yè)經(jīng)營(yíng)中，各種不確定因素對(duì)企業(yè)進(jìn)展變化的影響。企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)中，受內(nèi)部、外部、主觀、客觀等各種因素的影響和制約，企業(yè)的進(jìn)展具有很大的不確定性。因此，貸款投放肯定要留有余地，對(duì)問(wèn)題企業(yè)不要發(fā)放個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款1、所謂問(wèn)題企業(yè)是指經(jīng)營(yíng)狀況不好或治理不善的企業(yè)。2、問(wèn)題企業(yè)主要表現(xiàn)在：工藝技術(shù)落后、產(chǎn)品質(zhì)量差、本錢(qián)高、無(wú)銷(xiāo)路、經(jīng)營(yíng)虧損、治理水平差、高負(fù)債、五小企業(yè)、產(chǎn)業(yè)政策限制的產(chǎn)業(yè)等。3、依據(jù)因果原理，企業(yè)存在的問(wèn)題沒(méi)有得到根本性的解決，它的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況不會(huì)有大的轉(zhuǎn)變。因此，向這類(lèi)企業(yè)發(fā)放貸款，必定是高風(fēng)險(xiǎn)，甚至收不回來(lái)。4、在貸款投向上肯定要遠(yuǎn)離有問(wèn)題的企業(yè)。個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款要前、中、后全過(guò)程風(fēng)險(xiǎn)防范貸款治理是一項(xiàng)全面的質(zhì)量治理過(guò)程，必需前中后各環(huán)節(jié)均進(jìn)展風(fēng)險(xiǎn)掌握。銀監(jiān)局＜＜流淌資金治理方法＞＞對(duì)此提出全過(guò)程風(fēng)險(xiǎn)掌握的要求。前貸調(diào)查：貸前調(diào)查的結(jié)論將打算是否向客戶供給貸款，以及額度的大小期限的長(zhǎng)短、利息的凹凸等狀況。因此，貸前調(diào)查格外重要，肯定要查清借款人及其經(jīng)營(yíng)實(shí)體的合法性、企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況、現(xiàn)金流量是否充分、企業(yè)進(jìn)展方向等狀況。為貸款決策供給全面的信息支持。貸時(shí)審查：營(yíng)銷(xiāo)和審批部門(mén)為保障貸款安全，向借款人提出了很多前提條件，假設(shè)在貸款發(fā)放時(shí)不能按營(yíng)銷(xiāo)和審批時(shí)設(shè)定的前提條件發(fā)放，必將增加貸款風(fēng)險(xiǎn)。貸后查檢：1、我行貸款發(fā)放后，少則幾十萬(wàn)元，多則幾百萬(wàn)元，企業(yè)的利益與我行的利益已渾然一體。常常進(jìn)展貸后查檢，了解2客觀因素的影響，企業(yè)的經(jīng)營(yíng)狀況處于變化之中，保持貸后查檢能準(zhǔn)時(shí)覺(jué)察企業(yè)劣變的苗頭與跡象，有利于實(shí)行有效的風(fēng)險(xiǎn)掌握措施。如提前收回局部或全部貸款、行使擔(dān)憂抗辯權(quán)、提前實(shí)行保全措施等。3、貸后查檢能準(zhǔn)時(shí)全面的把握企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)中的狀況，為我們下一步貸款到期后，打算是否再