風險識別與控制

1、1風險治理的幾個概念1就是一個事項具有不確定性并給實現(xiàn)目標帶來負面影響的可能。簡潔的說就是“一個事項可能發(fā)生的危急或損失”“風險是發(fā)生財務損失的可能性”。2是指借款人及其擔保人末按合同商定歸還貸款本息的可能性。3是指人們對自己的生活中可能發(fā)生的各種意外風險有糊涂的生疏。用感知、推斷或歸類的方式對現(xiàn)實的和潛在的風險性質(zhì)進展鑒別的過程。風險識別是風險治理的第一步,也是風險治理的根底.只有在正確識別出自身所面臨的風險的根底上,人們才能夠主動選擇適當有效的方法進展處理.5風險掌握是指風險治理者實行各種措施和方法,消滅或削減風險大事發(fā)生的各種可能性,或者削減風險大事發(fā)生時造成的損失。1、2風險掌握的方法險保存。1、風險回避是投資主體有意識地放棄風險行為，完全避開特定的損失風險。簡潔的風險回避是一種最消極的風險處理方法，由于投資者在放棄風險行為的同時，往往也放棄了潛在的目標收益。所以一般只有在以下狀況下才會承受這種方法：投資主體對風險極端厭惡。存在可實現(xiàn)同樣目標的其他方案，其風險更低。投資主體無力量消退或轉(zhuǎn)移風險。投資主體無力量擔當該風險，或擔當風險得不到足夠的補償。2、損失掌握不是放棄風險，而是制定打算和實行措施降低損失的可能性或者是削減實際損失。掌握的階段包括事前、事中和事后三個階段。事前掌握的目的主要是為了降低損失的概率，事中和事后的掌握主要是為了削減實際發(fā)生的損失。3、風險轉(zhuǎn)移是指通過契約，將讓渡人的風險轉(zhuǎn)移給受讓人擔當風險轉(zhuǎn)移的主要形式是合同和保險。合同轉(zhuǎn)移。通過簽訂合同，可以將局部或全部風險轉(zhuǎn)移給一個或多個其他參與者。保險轉(zhuǎn)移。保險是使用最為廣泛的風險轉(zhuǎn)移方式。4、風險保存即風險擔當。也就是說，假設損失發(fā)生，經(jīng)濟主體將以當時可利用的任何資金進展支付。風險保存包括無打算自留、有打算自我保險。1、3風險識別與風險掌握的關系1、4風險識別與防范案例《中國工商銀行個人商用車貸款治理方法》中的風險識別與掌握1、由于貨運車消費貸款風險大，提高首付款比例，人行規(guī)定30%40%。2要求借款人所購車輛買交強險、車損險、第三者責任險、駕乘險、自然險、盜搶險等保險。，要求貸款車輛必需實行掛靠經(jīng)營，不得安個人戶。45%交存保證金。5GPS，實現(xiàn)隨時了解抵押車輛所在位置。6、由于貨車第一還款來源不穩(wěn)定，其次還款來源具有不確定性，實行組合擔保：車輛抵押＋經(jīng)銷商擔?！不驌９緭！?、由于貨運車超栽,抵押物折舊率高,要求縮短貸款期限最長三年,一般兩年.1、5個人貸款風險種類產(chǎn)業(yè)政策風險、消費政策風險、信貸政策風險、法律政策風險。2:健全導致的風險。3、經(jīng)營風險：業(yè)務布局風險、產(chǎn)品風險、信貸構造風險。4從宏觀上可以分為業(yè)務定位〔明確或不具體、治理方式〔粗放式或精細化、治理方法〔傳統(tǒng)方式或治理創(chuàng)、治理工具〔有無高科技支持〕等。從微觀上分有貸前調(diào)查環(huán)節(jié)、審查審批環(huán)節(jié)、擔保手續(xù)辦理環(huán)節(jié)、貸款發(fā)放環(huán)節(jié)、貸后檢查環(huán)節(jié)等。5、信用風險。6、道德風險。2、1結實樹立風險意識，始終把風險防范放在第一位因不能掌握風險而損失。銀行要開展金融業(yè)務，就不行能不經(jīng)營信貸，而經(jīng)營信貸不行擔風險，不開展有風險的業(yè)務，是難以進展和取得好的效益。同時，因此，信貸經(jīng)營的實質(zhì)就是在于防范和掌握風險。正是由于信貸具有風險經(jīng)營和經(jīng)營風險兩方面的特點，所以要樹立風險意識,始終把風險防范放在信貸經(jīng)營的首位。如何把風險防范放在信貸經(jīng)營的首位：1、貸款前要能識別各貸款品種的風險點，做到心中有數(shù)；3、貸款前要能有效防范風險，做到一切盡在掌控中.2.2要選擇好客戶客戶是信貸經(jīng)營的根本對象，是貸款使用和歸還的主體。發(fā)放貸款重要的是選擇好的客戶，至于客戶需要什么樣的貸款、怎么用都是次要的。由于客戶的好壞，直接關系到貸款風險的大小，資產(chǎn)質(zhì)量的凹凸。對好的客戶貸款結果必定是優(yōu)良貸款，對差的客戶貸款其結果往往是不良貸款。要經(jīng)營客戶資源。信貸經(jīng)營不僅僅是經(jīng)營貸款，實際是經(jīng)營客戶，是經(jīng)營客戶資源。在做貸款業(yè)務的同時，我們的最終目標不僅是滿足借款人的融資需要，同時，要以融資為紐帶，通過全方位的產(chǎn)品和效勞滿足其大局部或全部銀行效勞的需要。在信貸經(jīng)營的客戶選擇中，必需立足全局，著眼長遠，實施客戶進展戰(zhàn)略，謀求與有價值、有潛力的客戶建立信貸關系，穩(wěn)固和進展客戶資源，實現(xiàn)銀行的可持續(xù)進展。個貸工作如何選擇好的客戶：選擇誠信客戶。選擇收入高，負債少，進展?jié)摿Υ蟮目蛻?。選擇綜合奉獻大的客戶。選擇學歷、職務、職稱高的客戶。2、3深入、細致、全面的貸前調(diào)查是風險識別與掌握根底1、不良貸款的產(chǎn)生大都與貸前調(diào)查不實有直接的關系案例一、劉進義不良貸款案案例二、不良貸款調(diào)查報告2、消費貸款風險點初探。主要有以下幾個方面：主體資格審查不實〔案例、借款人誠信缺乏、貸款用途審查不實〔含借戶貸款、第一還款來源缺乏、其次還款來源不實或缺乏、操作風險等。3、貸前調(diào)查存在的主要問題：在辦公室調(diào)查或打調(diào)查不能深入下去;幫助客戶整理資料，為的是審批過關;工作忙、客戶多、趕速度省略必要環(huán)節(jié);形式具備而實質(zhì)不到;原則等。4、如何進展貸前調(diào)查：要查清借款人及其家庭的根本狀況，而不能僅僅靠看借款人供給的相關證明；要查清借款人擔保人信譽狀況；要查清借款人貸款的真有用途；要查清借款人及其家庭成員的工作、收入與負債狀況；要查清擔保人或擔保物真實狀況及合法性；2、4認真執(zhí)行制度、方法1、全面學習把握各貸款品種治理方法、相關制度、規(guī)定等。2、堅決執(zhí)行制度、方法、規(guī)定。3、要依據(jù)實際狀況,制造性的執(zhí)行方法、制度、規(guī)定。2、5其它方面1、貸款額度要適中。2、工作行為要廉潔。3、信貸檔案要齊全。4、正確處理形式要件齊全與風險實質(zhì)把握的關系。個人經(jīng)營貸款常見風險點1、借款人、經(jīng)營實體主體資格是否合法有效？2、法人代表是否有誠信？。3、企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營是否正常？4、貸款額度是否適中？5、第一還款來源是否充分？6、其次還款來源是否合法、牢靠？7、企業(yè)財務信息是否真實。？8、借款用途是否正常?9、貸款操作是否合規(guī)、合法？〔操作性風險〕10、由于關系人情的緣由幫助客戶弄虛作假、掩蓋或撥高企業(yè)的實際狀況、降低準入標準、做外表文章、使貸前調(diào)查、貸后檢查〔案例一假貸后檢查、案例二假核?！痴_識別企業(yè)的會計報表真假1、企業(yè)資產(chǎn)負債表、利潤表、現(xiàn)金流量表是企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營狀況的重要信息來源，對分析企業(yè)的經(jīng)營狀況、盈虧、資金占用構造、2、但有的企業(yè)為了不同的目的，供給的會計報表有較大的虛假信息。甚至包括經(jīng)會計師事務所審計的報表。因此正確識別企業(yè)的會計報表資料是防范貸款風險的一個重要措施。3、如何識別企業(yè)供給的會計報表資產(chǎn)負債表識別要看實物、看明細、看原始資料。利潤表看銷售收入要留意與銀行往來明細的關系，利潤額要看納稅額的大小。生產(chǎn)本錢要看本錢核算表?，F(xiàn)金流量表要看企業(yè)銀行往來明細。保持適中的貸款額度1、凡事皆有度。任何事情都有質(zhì)與量的辯證關系，都存在一個特定的量的限制，超過了這個限度，事物向其反面轉(zhuǎn)化。例如酒精75%殺菌效果最正確。2、對客戶貸款應有度，合理的貸款量，可以使銀行與客戶雙贏，一旦超過了其所能承受的貸款量，不但客戶經(jīng)營要失敗，銀行貸款也會形成巨大的風險，甚至無法收回。有很多貸款，雖然有風險，但并不是不能貸，關鍵是貸多大額度。掌握好貸款額度，或〔案例一、宋小麗不良貸款案。案例二尤努斯窮人銀行〕3KMV評級模型，確定企業(yè)貸款的違約概率，是計算企業(yè)資產(chǎn)市傎與其貸款總額的預期距離。這個評級模型計算貸款客戶違約概率的根本論點是，一個公司情愿把公司資產(chǎn)賣給銀行，是由于公司全部資產(chǎn)價值低于貸款額，這就是銀行的信貸風險。借款企業(yè)違約的臨界點，是貸款額等于企業(yè)資產(chǎn)的市場價值。因此，對貸款數(shù)量的把握和掌握，就是掌握和把握貸款的違約概率。4、如何合理確定貸款的“度”呢？在企業(yè)合理資金來源比例的條件50%時，依據(jù)黃金分割律，某個時點銀行對61.8%，即企業(yè)總30.9%〔50%＊61.8%〕5所謂黃金分割率是指把一個線段分為兩局部，使其中一局部對全部之比，等于剩下一局部對于該局部之比，這又稱為黃金比，取0.618。個人經(jīng)營貸款風險防范中需要把握的五個要點1、貸款的治理和風險掌握，要把握的環(huán)節(jié)和要點很多，在眾多環(huán)節(jié)和要點中，要把握主要的根本性的東西，才會最大限度的削減風險，才能最大限度的取得經(jīng)營成果。2、五大要點：爭山頭爭山頭的優(yōu)質(zhì)客戶。銀行的競爭實質(zhì)是爭奪優(yōu)質(zhì)客戶。向優(yōu)質(zhì)客戶群體”大水來了，如”。二是客戶選擇“看頭頭”“看頭頭”就是看企業(yè)法人代表的個人誠信和力量。企業(yè)的主要負債人，對一個企業(yè)的生存和進展是至關重要的，他打算了一個企業(yè)的經(jīng)營治理水平和進展力量，更能打算企業(yè)的將來。差的企業(yè)在一個好的負責人的帶著下會進展壯大。好的企業(yè)會在一個差的負責人的帶著下會走向衰敗。三是貸款發(fā)放要抓“源頭”“源頭”就是要抓住貸款的還款來源，第一還款來源肯定要充分，其次還款來源肯定要牢靠。第一還款來源充分，貸款就不會出大問題，就掌握住了貸款風險。堅決杜絕其次還款來源牢靠就不問輕視第一還款來的行為。第四貸款治理要“查苗頭”“苗頭”覺察，準時查找和覺察貸款使用、企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營中的風險苗頭。查苗頭是貸后治理中的重要內(nèi)容，貸款最終收回取得效益是通過貸后治理實現(xiàn)的，企業(yè)在經(jīng)營中出問題，事先都會有征兆的，要留意覺察和分析“苗頭”性的問題。及早實行措施，否則，問題一旦暴露，就來不及了。五是貸款額度確定肯定要充分留意“變數(shù)”“變數(shù)”是指企業(yè)經(jīng)營中，各種不確定因素對企業(yè)進展變化的影響。企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營中，受內(nèi)部、外部、主觀、客觀等各種因素的影響和制約，企業(yè)的進展具有很大的不確定性。因此，貸款投放肯定要留有余地，對問題企業(yè)不要發(fā)放個人經(jīng)營貸款1、所謂問題企業(yè)是指經(jīng)營狀況不好或治理不善的企業(yè)。2、問題企業(yè)主要表現(xiàn)在：工藝技術落后、產(chǎn)品質(zhì)量差、本錢高、無銷路、經(jīng)營虧損、治理水平差、高負債、五小企業(yè)、產(chǎn)業(yè)政策限制的產(chǎn)業(yè)等。3、依據(jù)因果原理，企業(yè)存在的問題沒有得到根本性的解決，它的生產(chǎn)經(jīng)營狀況不會有大的轉(zhuǎn)變。因此，向這類企業(yè)發(fā)放貸款，必定是高風險，甚至收不回來。4、在貸款投向上肯定要遠離有問題的企業(yè)。個人經(jīng)營貸款要前、中、后全過程風險防范貸款治理是一項全面的質(zhì)量治理過程，必需前中后各環(huán)節(jié)均進展風險掌握。銀監(jiān)局＜＜流淌資金治理方法＞＞對此提出全過程風險掌握的要求。前貸調(diào)查：貸前調(diào)查的結論將打算是否向客戶供給貸款，以及額度的大小期限的長短、利息的凹凸等狀況。因此，貸前調(diào)查格外重要，肯定要查清借款人及其經(jīng)營實體的合法性、企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營狀況、現(xiàn)金流量是否充分、企業(yè)進展方向等狀況。為貸款決策供給全面的信息支持。貸時審查：營銷和審批部門為保障貸款安全，向借款人提出了很多前提條件，假設在貸款發(fā)放時不能按營銷和審批時設定的前提條件發(fā)放，必將增加貸款風險。貸后查檢：1、我行貸款發(fā)放后，少則幾十萬元，多則幾百萬元，企業(yè)的利益與我行的利益已渾然一體。常常進展貸后查檢，了解2客觀因素的影響，企業(yè)的經(jīng)營狀況處于變化之中，保持貸后查檢能準時覺察企業(yè)劣變的苗頭與跡象，有利于實行有效的風險掌握措施。如提前收回局部或全部貸款、行使擔憂抗辯權、提前實行保全措施等。3、貸后查檢能準時全面的把握企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營中的狀況，為我們下一步貸款到期后，打算是否再